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1、第一部分第一部分 论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策v自中国人民财产保险股份有限公司去年在香港成功上市以来，效益优先这一以前难以真正落实的经营方针现已被提到了空前的高度，并且，其落实力度可谓前所未有。v提高财险公司经营效益的主要途径不外乎增加承保利润和提高投资收益这两条。 一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题 1、风险评估不全面、风险评估不全面v有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最重要的风险，而其他承保风险则基本上未提及。有些风险评估报告中干脆就只以承保记录中发生过较大赔案的风险为评估对象。如
2、，有的企业财产综合保险风险评估报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种风险。v风险评估不全面，容易造成某些重要风险被忽略，从而，降低承保质量。 2、较专门的风险分析技术使用得少、较专门的风险分析技术使用得少v大部分风险评估报告只能从地理环境、气象、历史损失资料等方面对承保标的的风险进行简单分析，象流程图法、风险因素预先分析法、事故树法、技术衡量法等比较专门的风险分析技术极少使用。v先进的专门风险分析技术的使用，有助于风险分析的深入与全面。如，运用技术衡量法，可以较准确地了解雇员对操作失误风险的认识与统计资料所显示的情况之间的偏差，从而，有针对性地解决此种认识上的偏差，达到降低操作失误风险的目的。3
3、、对风险定量分析少、对风险定量分析少v大部分风险评估报告对风险的分析仅停留在定性分析层次上，缺少必要的定量分析，尤其是缺乏对巨灾发生概率及其最大可能损失的分析。v我国新颁布的保险法（2003年1月1日实施）第一百条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。这说明，保险法对较大业务的风险评估中确定最大危险单位及估计其最大可能损失有明确要求。4、风险分析中所使用的损失资料缺乏v一般的风险评估报告只能使用近几年（大多是近三年）承保该业务的理赔资料来进行分析。过少的损失数据自然难以反映出风险
4、的特质。v历史损失资料的缺乏对我国财险公司而言是一个普遍性问题。一个比较有效的解决方法是，参考同行的历史损失资料。当然，在参考时，应视具体情况进行相应调整。v当今世界是一个多变的世界，由历史损失资料来分析将来的风险这一方法（惯性原理）本身有其局限性，故依据对事物发展趋势的判断对历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。5、未能给出风险评估等级、未能给出风险评估等级v一般的风险评估报告都没有给出风险评估的等级。v风险评估等级作为风险评估工作的结果，是风险评估工作者对风险认识的集中反映，其意义是不言而喻的。v风险等级可用极大、大、中、小、极小来表示。6、承保建议过于简单、承保建议过于简单 大部分风险评
5、估报告都未能在承保建议中涵盖：保险价值、保险金额、费率厘订、免赔条款、特约事项、分保方案这些内容的全部。有的报告只是提及可以承保某险种而已。这显然加大了核保难度。7、对平面图缺乏重视、对平面图缺乏重视v只有个别风险评估报告附有平面图。v在英国，承保人对火险调查报告一般要求附有火险平面图，并要求使用特许保险学会规定的符号来作图，对其它险种也有类似要求。v平面图有助于核保人员判断、理解保险标的面临的风险，故在报告中附上有关平面图是必要的。二、提高风险评估报告质量的建议二、提高风险评估报告质量的建议1、提高转变观念，提高认识，切实重视风、提高转变观念，提高认识，切实重视风险评估工作险评估工作v要切实
6、将长期以来在计划经济体制下形成的根深蒂固的只重规模的观念转变为规模与效益并重、效益优先的观念。v应充分认识到风险评估工作对财险公司经营效益的重要性，从而充分重视该工作，彻底改变那种对该工作敷衍形式的做法。2、制定风险评估工作及其报告撰写规程、制定风险评估工作及其报告撰写规程v财险公司有必要制定风险评估工作及其报告撰写的操作规程，对有关工作人员在从事该工作时提出明确的强制性的要求，以期尽快扭转目前普遍存在的轻视风险评估工作的局面。v该规程的制定应充分吸取国内、外理论界与实务界的成功经验，并符合我国的客观实际，尤其要能对目前的风险评估报告中所出现的不足对症下药。3、通过培训，提高员工从事风险评估工
7、作的技能风险识别的技术。如，调查法、问卷法、流程图法、事故树法、风险指数法，等。风险衡量的技术。如，危险单位的划分、最大危险单位的确定、损失资料的搜集与处理、损失频率及最大可能损失的估计，等。风险评级的方法。如，评级标准的确定、风险等级的划分，等。承保建议的制订。如，承保金额的确定、保险费率的厘订、免赔条款及特约条款的使用、再保险方案及其他风险控制技术，等。4、重视风险评估与控制技术的研发，提高风险评估的技术水平v业内有识之士已越来越意识到风险评估与控制技术是财险公司的核心竞争力之一，也是其实施差异化经营的技术支撑，尽快提升自身的风险评估与控制技术水平必将成为我国财险公司的战略抉择。v加大对风
8、险评估与控制技术研发的人力、物力、财力投入，必将给我国财险公司带来丰厚的回报。第二部分第二部分 几个具体问题几个具体问题一、道德风险 道德风险是无形的，而且无法度量。但在评估可保危险时，它有时是一个至关重要的因素。1、道德危险的上下限及一般情况、道德危险的上下限及一般情况A、上限（道德危险最大的情形）v被保险人为了从他的保险得到好处，也许是在经济衰退或生意萧条的时期故意放火烧掉他的房子。v为了同样的目的与他人勾结导演一场偷盗自己财产的假戏。v无力度过生意萧条时期的店主或工厂主，也许手里还有存货，由于流行式样的变化，价值已比原价低得多，有时他禁不住诱惑，想把放火或偷盗视为出路。B、下限、下限效率
9、很高，持家有方的经理，他始终清楚，在他的工厂或商店里需要有效率、整洁以及良好的劳资关系，并且他非常重视认真地贯彻招待安全规章的要求和保险公司的建议。C、一般情形、一般情形虽然被保险人永远也不会故意放火烧他的房产，但是，或许他会把一次意外失火看是一次好运气，而毫不采取措施减少火灾损失；此外，拥有合法索赔权的被保险人的道德危险，还表现在解决赔案时，会表现得不合作和贪得无厌。2、评估与控制、评估与控制一般来说，虽然保险人可以用费率的高低来对付自然危险，但如果用来对付道德危险就没什么用处了。道德危险既难以评定，又不能用金钱处罚的办法来使之改进。因此，保险人通常拒绝承保那些在道德危险方面存在重大嫌疑的人
10、，并且总是谨慎地选择未来的保单持有人，确保他们的诚实和正直，对财产的安全悉心注意，而且经济上并非处于窘境。A、职业、职业某些行业，如放债和赌马业，保险人一般都视为不利因素，特别是在盗窃危险方面。有些诸名以及从事演出业的人，他们的习惯和生活方式也使他们在爱护财产方面不如其它人。B、保险金额、保险金额 保险金额与投保人的行业与职业的关系，特别是当一个要投保与其身份不符的数额的个人财产时，往往导致保险人对其进行调查。但是，调查人必须谨慎，绝对不要使对方认为他没有能力对财产的价值提出意见。或许他可以建议被保险人向专职估价人进行咨询，但是，如果调查员要想避免任何与被保险人引起对 的可能性，那么，即使在提
11、这样的建议时，也要让投保人自己来决定。C、“一切险一切险”对于“一切险”，道德危险是一个特别重要的问题，保险的责任范围越宽，意外事故造成的损失调查就越要细致些。应当懂得，意外事故损失的危险是无法准确评估的，它完全掌握在被保险人手中。 D、内部管理、内部管理良好的内部管理是防止火灾发生最重要的因素之一。虽然它花费很少或什么也不花费，但很容易被忽视并且经常没有得到应有重视。v内部管理不善的主要形式：内部管理不善的主要形式：a、厂院内外不能保持整洁，这一些对那些生产过程中产生粉尘或毛絮的厂院特别重要。b、窗户、路灯、屋顶活动天窗有毛病c、容忍垃圾杂物的堆积，烟头、未熄灭的火柴或其它火源有可能丢进去。
12、d、因房屋不适合使用用途而造成的拥挤，地面空间不足，存货设备、机器、室内固定装置和器材等安放得不当。e、在危险品贮存和使用过程中，未提供合适的安全措施。f、安装的采暖和照明设备造型不当。g、厂内无人时，动力、照明、供热系统无安全防护措施。h、消防设备没有或数量不足，或配备不当，保养不周或造型与危险不符。i、房屋、围墙、围栏和大门失修，火灾容易从外面袭入厂内。 E、由雇员和第三者的行为引起的道德风险、由雇员和第三者的行为引起的道德风险a、心怀不满或漠不关心的雇员大意失火或故意放火烧坏雇主的财产。因此，良好的劳资关系任何时候都是重要的，不得人心的雇主有时也是构成火灾危险的一个因素。b、流浪者之流常
13、常会放火烧掉属于他的痛恨的农场主的草垛等财产。二、多家租用二、多家租用1、含义、含义A、几家公司或用户分别占用同一建设物的不同部分B、几家公司或用户分别占用同一建筑物中构成独立的火灾危险单位的防火楼层，区段或隔间。2、保险费率、保险费率当承保人办理多家租用的楼房的保险时，通常费率最高的租户费率被视为整个楼房的主导费率。此外，由于多一位租户必然多一分危险，故主导费率中还应包括这种加费，但对租户占用一部分房屋作为私宅或私人办公室的情况，则无须此种加费。3、风险评估、风险评估v对保险人而言，多家租用危险的不利之处在于：尽管在他自己的保护的范围内，承保人可以得到详尽的调查报告，并可以调查道德危险，但对
14、其它租户来说，他只能采用间接方法来进行，出于礼貌其他租户也许会同意调查员检查楼房的其它部分，调查员也许还能了解到有关的其它保险人的名字，以使安排互相交流情况并根据危险最大的租户对全楼的保险费率达成一致意见。虽然这种情况在保险刚开始时可能会令人满意，但是随着时间的推移，其他租户也许会改变他们的行业或变更生产方法，而保险人并不知道，这样，原保险人所承担的危险就可能大不相同，这一点也许只有在很久以后再进行调查时才会知道。v整个标的管理水平必须按最差的租户的情况来考虑。v除非房产主进行有力的监督，否则人们会发现废物和垃圾大多堆积在楼梯间、走廊等楼房的公共部位，一个不好的租户就可以给整个大楼造成危险。经
15、验表明，某些地区和某行业的多家租用的大楼往往不受欢迎的租户比例较大，这一事实可以从对这些地区或特定行业多家租户加收保险费看出来。三、保险标的调查三、保险标的调查1、保险标的的调查、保险标的的调查v一般地说，承保人是很少有机会亲自察看保险标的的，在绝大多数情况下，他必须依靠调查员所做的平面图和调查报告作为承保与否的依据。v除了业务经验和能力以外，一个承保人的工作的好坏与成败，取决与两个因素：第一，调查员用图示和文字形式真实、准确和全面地描绘保险标的能力；第二，承保人解释、理解和鉴别调查员所有图示和文字说明的能力。v人们一向把调查员说成是承保人的眼睛，但是他们的作用，远远不止单纯的观察。v在实际中
16、，摆在承保人面前的常常是详实而工整的平面图但却配以蹩脚且不详的报告，或者是优秀的报告而加上随意勾画的草图。v图文应该互补，以便对照阅读，应该能使承保人据以充分评估风险，就象他亲自进行行调查一样。v调查工作需要熟练的业务技能。如果调查工作搞得马马虎虎，那么，不仅在业务成果方面将使得赔款增多，而且保险人在投保人眼中地声誉也会降低。v调查员的业务技能随着经验而增长。但光有业务技能还不够，一般常识也是很重要的，此外，还有观察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、机敏和人品，足以使投保人相信，调查员提出的任何改进建设都是有道理的，不但对保险人有利，而且也符合投保人自己的利益。v调查员必须具备对人的判断
17、能力，以便对投保人的道德风险做出估计，不但要对投者个人，而且要对他所雇用的人员的整体素质做出正确的判断。 v长期以来，保险人既雇用火险调查员，又雇用盗窃险调查员。因为二者各有专长。现在仍然雇用这样的专门人才。但近年来出现了一种将二者结合在一起的倾向，统称为“财产险调查员”。v虽然对于大型的或异常危险的保险标的仍需专门的调查员，但一般认为，每个调查员都必须具备对各种财产的知识和鉴别评判能力。v通常，财产调查员要对火灾、盗窃和水损的风险分别写出调查报告，对火灾的盗窃的风险分别画出平面图，因为无法在一张图上标出所需的全部细节。v尽管如上所述，这些调查员通常是同一个调查员在一次访问过程中完成的。、法律
18、问题、法律问题v每一份调查报告都是只供保险人使用的保密文件，在任命情况下都不能把其中的保密内容泄露给任何人（除非是保险准许的人）。这一点应当使所有从事保险工作的人都知道。v当需要把调查员提出并经他所在公司确认的改进建议通知投保人（或其代理人）时，既可通过信件，也可通过当地公司的人员亲临拜访。称职的调查员在开展调查时，应为投保人保密并与之合作 。v当被保险人的房产已由保险人授权的人员调查过后，就可以认为保险人已经掌握了该房产的一切重要情况，包括用途，存放物品和详细情况。万一被保险人的保险人之间发生什么争执（如发生火灾以后），保险人就不能抓被保险人的把柄，说他进行某种危险工作或存放某种物品没有告诉
19、他们，只要在调查时是在进行那种工作或放那种物品，而且被保险人并未向保险调查员隐瞒或假报任何情况。v在某些情况下，被保险人并不回答投保单上有关房产状况的问题，而只是写上“见你公司调查员有报告”。v即使他回答了所有问题，我们也不能认为他需对遗漏的任何细节负责，只要那些细节在调查员视察时，对调查员是开放的，而且不管这些细节在调查是否特地向调查员指出过。v对于称职的调查员来说，在搞清情况后写出报告也就够了，但投保人仍是必须补充说明未提供给调查员的那些情况。、 调查员的职责调查员的职责v在调查过程中，调查员的首要职责是报告保险标的的物质风险，尽管他应注意带有道德风险的因素。v在报告中他会指出需要增加的哪
20、些安全措施，有时还会指出那些承保方面的问题，以说明该保险标的是否可以接受。v有时他也会发现并报告该保险标的不应承保，或承保是不明智的等情况。v调查员能起到顾问的作用，他既是保险人的顾问，又是被保险人的顾问，他的最重要作用之一，就是尽量减少风险。v有时存在一些隐患需要立即采取行动来消除危险，调查员应立即提请被保险人注意到问题的严重性，需要迅速采取行动。对这种问题是不能迁就的。访问归来后，调查员应立即向被保险人发信，指出问题的紧急程度，并请被保险人在按调查员的要求采取必要的行动后立即通知保险人。v调查员的另外一些建议可能具有长期性质，但也很重要。比如，从火灾保险的角度，建议把某些带有危险性的加工过
21、程同主厂分房分隔开，或者建议安装水喷淋系统，或者建议严格吸烟制度，这些问题可以由调查员先与被保险人进行讨论，然后再向被保险人提出。v调查员能对减少保险标的的风险施加有效的影响。v他在顺利承保中的贡献在于使合理确定保险费率成为可能 。v对那些本来就不太好的业务，而被保险人不采取措施改进，最终可能导致拒保。v保险人经常要求调查员对投保的保险金额是否适当发表意见，但并不指望他充当估价员，因为建筑物及室内财产和估价是专业性很强的工作。v他可以从建筑物的使用年限、结构状况，以及大概的重置费用（如果按重置价值保险）来验证一下核保额是否合理，也可以确认一下室内财产的保额是否不定期低或过高。v他将把自己的看法
22、告诉承保人，但调查员最好避免同被保险人讨论此事。结被保险人他应明确表示他不具备估价人的资格。、火险调查、火险调查v对于比较小的房产，调查员在得到被保险人的允许后将独自进行调查。v调查完了以后，他会向被保险人核实他的疑点，并提高被保险人注意需要采取的措施的特殊危险。v对于较大或较复杂的保险标的，调查员一般总是先让某个负责人领着围绕房产转圈；负责人将向他指出，哪个是要调查的建筑物，也许还会提供某种形式的平面图（调查员可以按照自己需要进改制），负责人还会向他介绍建筑物作什么用，处理哪类物品，等等。v在此之后，调查员会再次围绕房产进行察看，画出平面图（如果投保人未给他图的话），详细检查建筑物的情况并做
23、必要的记录。他应建议允许他单独进这些工作，并告诉别人检查完了以后他还要回来，以便对还需要进一步了解的情况提出问题。但有时，他也会被介绍给另一些人，如车间主任或工长，被告知可找他们进一步了解他所需要的了解的情况。v如果投保人希望作为所有人给某建筑物投保，那么调查员应对该建筑物时行详细检查，不管有多少单位占用它，并同样详细地对每一与它构成同一危险单位的其它建筑物进行详细检查，也不管那些建筑物是否归投保人所有。v如果投保人以使用者身份给建筑物和一部分和（或）其中物品投保，那么，调查员不仅要对该整个建筑物进行同样详细的检查，而且也要对与之构成同一危险单位的其他建筑物进行同样详细的检查，而不管那些建筑物
24、是不是由投保人全部占用或部分占用的。换言之，在构成一个危险单位的建筑物或部分建筑物的限度之内，建筑物和每一部分都必须详加检查，不管占用者是什么人，也不管有多少个占用者。v在多家占用的建筑物中，危险性最大的占用者的保险费率，决定着整个建筑物的保险费率。v调查员未得到有关占用者的许可，是不能检查非投保者占用的那部分建筑物的；但如果他们的保险人之间能够取得一致，那么他对整个建筑物进行全面检查就不成问题了，因为保险人之间应当互相帮助。v在日常工作中，火险调查员需要检查各种各样的保险标的并写出报告，因此他不仅必须熟悉那些“普通危险”，诸如由建筑结构、衬层、高度、体积、采暖、电力等所引起的危险，而且还必须
25、熟悉“特别危险”，即由某些行业所特有的工艺过程及储存或使用某类物品所引起的危险。v为能正确鉴别这些危险，调查员必须了解并懂得化学、电学和一般科学的基本知识。A、火险的调查报告、火险的调查报告 一份好的附有平面图的调查报告，对于承保人来说是至关紧要的，它可以向承保人及其所在部门提供所有的情况，使他们能够完成下述各项工作：v决定是否可接受承保；v如可接受，确定保险费率；v进一步加强调查员提出的改进风险的措施；v确定自留额；v必要时取得再保险；v很快地识别建筑物的类别，从而在通信和出立保险单时节省时间，减少麻烦；v必要时要求被保险人将保额划分为几个部份；v草拟保险单。B、偷盗险的调查报告（略）、偷盗
26、险的调查报告（略）二、火险平面图的理解及绘制二、火险平面图的理解及绘制一、火险平面图的符号一、火险平面图的符号三、偷盗险平面图的绘制三、偷盗险平面图的绘制第三部分第三部分 财险平面图的绘制财险平面图的绘制符号介绍符号介绍.-一、墙1、砖、石或混凝土墙，厚度不小、砖、石或混凝土墙，厚度不小于于225毫米；毫米；2、除、除1项外的砖、石或混凝土墙；项外的砖、石或混凝土墙；3、除、除1 、 2项外的不燃框架上的不项外的不燃框架上的不燃材料；燃材料；4、与、与3项不一致的材料或框架；项不一致的材料或框架；5、有保护的金属柱；、有保护的金属柱；6、无保护的金属柱；、无保护的金属柱；7、砖或混凝土柱；、砖
27、或混凝土柱；F.D.F.D.F.D.D.F.D.D.F.D.D.F.D.二、墙上的开口墙上的开口1、在符合、在符合一、1要求的墙柱上的未加保护要求的墙柱上的未加保护的门道或除窗户外的开口；的门道或除窗户外的开口；2、在符合、在符合一、1要求的墙上的窗户；要求的墙上的窗户；3、高于相邻建筑物屋顶的窗户或其他开口、高于相邻建筑物屋顶的窗户或其他开口（表示暴露风险），窗户符号标在较高建（表示暴露风险），窗户符号标在较高建筑物的内侧；筑物的内侧；4、用单层防火门保护的、用单层防火门保护的二、1 ,二、2 ,二、3 开口；开口；5、用双层防火门保护的、用双层防火门保护的二、1,二、2,二、3开口；开口；
28、.-三、屋顶三、屋顶1、屋顶轮廓，如等斜坡屋顶或、屋顶轮廓，如等斜坡屋顶或四坡屋顶（不画屋顶线则表示四坡屋顶（不画屋顶线则表示平屋顶）；平屋顶）；2、不燃框架上的玻璃天窗；、不燃框架上的玻璃天窗；3、无屋框架或有可燃框架的玻、无屋框架或有可燃框架的玻璃、塑料纤维增强材料的天窗；璃、塑料纤维增强材料的天窗；.四、楼板开口四、楼板开口1、楼板和平台材料是砖、楼板和平台材料是砖、 石、混凝土或金属；石、混凝土或金属；2、楼梯和平台是木制的；、楼梯和平台是木制的；3、电梯或升降机、电梯或升降机；B.3F R COILOIL 五、其他五、其他1、结构、结构（1）建筑物的高度用左下角的数字表示，）建筑物的
29、高度用左下角的数字表示，数码表示层数，数码表示层数，B表示地下室；表示地下室；（2）耐火结构用左上角的缩写字母）耐火结构用左上角的缩写字母FRC表示；表示；2、储罐、储罐（1）室外、地上储罐，按其外形来画，）室外、地上储罐，按其外形来画，注明所储为何物（示例中注明所储为何物（示例中OIL为油）；为油）；（2）高位储罐，按其外形来画，注明所）高位储罐，按其外形来画，注明所储为何物；储为何物；（3）如果储罐外围有护堤）如果储罐外围有护堤或集液坑，则在（或集液坑，则在（1）（）（2）图形外加一条细线表示；图形外加一条细线表示；OIL3、燃料泵、燃料泵（1）汽油泵；）汽油泵；（2）柴油泵；）柴油泵；（
30、3）煤油泵；）煤油泵；P o P D o P K o P 2ND3RD4、带有穿行车道的建筑物。、带有穿行车道的建筑物。5、建筑物不属于保险对象，用阴影、建筑物不属于保险对象，用阴影线表示。线表示。6、从一个建筑物到、从一个建筑物到 另一个建筑物另一个建筑物之间的架空通道，墙的结构按第一之间的架空通道，墙的结构按第一节要求来画。标明所连接的楼层的节要求来画。标明所连接的楼层的层次，如图示为连接一个建筑物三层次，如图示为连接一个建筑物三楼何另一个建筑物四楼的室外通道。楼何另一个建筑物四楼的室外通道。TIMBER. . .7、院墙和围篱、院墙和围篱（1）砖、石或混凝土；）砖、石或混凝土；（2）金属
31、板、石棉板或金属）金属板、石棉板或金属丝；丝；（3）木料。）木料。8、露天堆放的物资，表明物、露天堆放的物资，表明物名（图示为木料）。名（图示为木料）。40,000 （2）露天水源，注明取水点；）露天水源，注明取水点；（3）固定水源，地表上的水箱，注）固定水源，地表上的水箱，注明容量（单位：加仑）。明容量（单位：加仑）。六、消防设施六、消防设施1、固定设施、固定设施（1）用自动水喷淋系统保护的范围；）用自动水喷淋系统保护的范围；（2）用自动火灾报警器保护的范围；）用自动火灾报警器保护的范围；（3）用水幕喷头保护的建筑物表面；）用水幕喷头保护的建筑物表面；2、水源、水源（1）消火栓，单头，双头）消火栓，单头，双头 HD DAS空地空地 HH331X院子14B2SD.F.D D空地塑料工厂史密斯大街CC火火险险平平面面图图的的理理解解及及绘绘制制约翰大街(1)史密斯大街纸张文具仓库420办公室空 地CBA（2）（3）车 库18x15DE（4）院 子偷偷盗盗险险平平面面图图的的绘绘制制
