《CH5保险的基本原则保险利益原则近因原则》由会员分享，可在线阅读，更多相关《CH5保险的基本原则保险利益原则近因原则（72页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布第五章第五章 保险的基本保险的基本原则原则主讲教师：陈淑嫱主讲教师：陈淑嫱EmailEmail：beryl_beryl_无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 第三节第三节 近因原则近因原则 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益的定义与性质一、保险利益的定义与性质二、保险利益的构成要件二、保险
2、利益的构成要件三、保险利益原则的作用三、保险利益原则的作用四、各种保险的保险利益四、各种保险的保险利益五、保险利益的转移、消灭与适用时限五、保险利益的转移、消灭与适用时限无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布保险利益的起源保险利益的起源英国早在英国早在17451745年的年的海商法海商法中就规定：中就规定：“没有可保利益的没有可保利益的，或除保险单以外没有其他合法利益的证明的，或通过赌博，或除保险单以外没有其他合法利益的证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。方式订立的海上保险合同无效。”17741774年的年的人寿保险法人寿保险法也确立了保险利益原则，该法规定：也确立了保险利益原则，该法
3、规定：“人寿保险的投保人与人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同无效。被保险人之间必须具有保险利益，否则合同无效。19061906年的年的海上保险法海上保险法将将没有保险利益的保险合同视为赌博合同没有保险利益的保险合同视为赌博合同而而无效。我国无效。我国保险法保险法第第1212条也规定：投保人对保险标的应条也规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。当具有保险利益。投保人对保险标的投保人对保险标的不具有保险利益的，保险不具有保险利益的，保险合同无效。合同无效。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布一、保险利益的定义与性质一、保险利益的定义与性质（一）保险利益的定义（一）保险利益的
4、定义又称又称可保利益可保利益，是指投保人或者被保险人在保险标，是指投保人或者被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承认的法律所承认的的经济利益的经济利益。保险利益是保险合同的保险利益是保险合同的效力要件效力要件。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（一）保险利益的定义（一）保险利益的定义保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。者人的寿命和身体。法律上承认的经济利益法律上承认的经济利益，是指能得到法律保护的经，是指能得到法律保护的经济利益，是指依照法律、法规、有效合同等取得对济利益，
5、是指依照法律、法规、有效合同等取得对标的的所有权、占有权、使用权以及收益权或对标标的的所有权、占有权、使用权以及收益权或对标的所承担的责任等，并在此基础上所形成或得到的的所承担的责任等，并在此基础上所形成或得到的经济利益。经济利益。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（一）保险利益的定义（一）保险利益的定义投保人对保险标的具有某种合法的经济利益投保人对保险标的具有某种合法的经济利益。有两。有两层含义：层含义：1 1、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格。格。2 2、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓
6、的保险利益原则的内涵的保险利益原则的内涵无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 可保利益原则可保利益原则 保险法保险法基本原则之一，基本原则之一，“投保人对投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同标的不具有保险利益的，保险合同无效无效。” 保险利益的成立必须具备保险利益的成立必须具备“合法利益合法利益”这个要件。这个要件。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布保险利益原则的含义保险利益原则的含义投保人以其所具有保险利益的标的投保，投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；否则，保险人可以单方面宣
7、布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。保险而获得保险利益额度以外的利益。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布保险利益的主体保险利益的主体保险事故发生时，有保险金请求权的人对保险事故发生时，有保险金请求权的人对保险标的具有保险利益。保险标的具有保险利益。财产保险财产保险被保险人被保险人人身保险人身保险投保人（我国）、受益人投保人（我国）、受益人无忧无忧PP
8、TPPT整理发布整理发布（二）保险利益的性质（二）保险利益的性质保险利益是保险利益是保险合同的客体保险合同的客体保险利益是保险合同保险利益是保险合同生效的依据生效的依据保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件1.必须是必须是法律上认可法律上认可的利益的利益在英国一般称为在英国一般称为“被保险人与保险标的物之间的关系是法律被保险人与保险标的物之间的关系是法律所承认的。所承认的。”保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可
9、并受必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律保护的利益，对不法利益，如以违反善良风俗所生的到法律保护的利益，对不法利益，如以违反善良风俗所生的利益而为的保险，不问投保人是善意还是恶意，任何人对贪利益而为的保险，不问投保人是善意还是恶意，任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产，均无可保利益，因污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产，均无可保利益，因为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但合同一律无效。合同一律无效。 EG.EG.盗窃、走私盗窃、走私无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布二、保险利益构成的要件二、保险
10、利益构成的要件2.必须是必须是确定或能够实现确定或能够实现的利益的利益“确定利益确定利益”指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生之期待利益已经确定。而产生之期待利益已经确定。现有利益现有利益EG.EG.使用的汽车使用的汽车所谓所谓“能够实现能够实现”是指它是事实上的经济利益或客观的利益。是指它是事实上的经济利益或客观的利益。保险利益可以是现有利益和直接利益，也可以是预期利益和间保险利益可以是现有利益和直接利益，也可以是预期利益和间接利益，现有利益较容易确定，期待利益则往往引起争议。接利益，现有利益较容易确定，期待利益则往往引起争议。期待利益期
11、待利益EG.EG.预期租金预期租金无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件3.必须是必须是经济经济上的利益上的利益必须是可以用货币计算和估价的利益必须是可以用货币计算和估价的利益财产财产& &人身区别人身区别 可保利益必须是有经济价值的利益，这样才能使计可保利益必须是有经济价值的利益，这样才能使计算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益，便无算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如所有权、债权、担保物权等，还有精神创法计算。如所有权、债权、担保物权等，还有精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险伤、政治打击等，难以用货币衡量，
12、因而不构成保险利益。利益。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布案例案例5 5 1977 1977年年G G先生诉伦敦太阳联合保险公司案先生诉伦敦太阳联合保险公司案 G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。 G先生先生不服，诉至法院。
13、不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。法院判决保险人胜诉。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布注意：注意：既要有经济利益的预期，又要有既要有经济利益的预期，又要有合法合法的利益关系。的利益关系。如某人每天需要经过武汉长江大桥上下班，如某人每天需要经过武汉长江大桥上下班，如果大桥不能通行，则他会遭受损失，因为如果大桥不能通行，则他会遭受损失，因为他要乘船绕行，既费时间又增加费用。他要乘船绕行，既费时间又增加费用。但他对大桥没有但他对大桥没有“法定关系法定关系”，因此并不具，因此并不具备可保利益。备可保利益。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布思考：思考：被盗财产的善意受让人是否具被盗财产的善意受让
14、人是否具有保险利益有保险利益 ？无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布三、保险利益原则的作用三、保险利益原则的作用 1.能有效防止赌博能有效防止赌博赌博是以小的损失谋取较大经济利益的行为；保险是对赌博是以小的损失谋取较大经济利益的行为；保险是对投投保人或被保险人经济利益损失的补偿。如果没有保险利益的保人或被保险人经济利益损失的补偿。如果没有保险利益的束缚，允许对保险标的不具保险利益的人投保，并可能成为束缚，允许对保险标的不具保险利益的人投保，并可能成为受益人，保险就完全可能成为以小的损失（保险费）换取较受益人，保险就完全可能成为以小的损失（保险费）换取较大经济利益的赌博行为。大经济利益的赌博行为
15、。保险利益的存在成为保险合同有效保险利益的存在成为保险合同有效的前提，能有效地避免赌博行为的发生的前提，能有效地避免赌博行为的发生。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布2.可以减少道德风险可以减少道德风险 投保人、被保险人与保险标的之间投保人、被保险人与保险标的之间利害关系利害关系的制约的制约 保险利益是投保人或被保险人对标的所具有的经济利益保险利益是投保人或被保险人对标的所具有的经济利益，标的损失就是投保或被保险人的损失。道德风险主要是指，标的损失就是投保或被保险人的损失。道德风险主要是指损人利己的行为，由于投保人或被保险人对标的具有保险利损人利己的行为，由于投保人或被保险人对标的具有保险利
16、益，所以益，所以正常情况下，保险事故发生后，投保人或被保险人正常情况下，保险事故发生后，投保人或被保险人得到的仅仅是其损失的经济补偿，而非额外经济利益，所以得到的仅仅是其损失的经济补偿，而非额外经济利益，所以，一般不会诱发道德风险，一般不会诱发道德风险。 但如果允许对保险标的不具保险利益的人投保，并可成但如果允许对保险标的不具保险利益的人投保，并可成为受益人，就易出现投保人为了获取赔偿而任意投保，或制为受益人，就易出现投保人为了获取赔偿而任意投保，或制造保险事故的行为；或保险事故发生后，、不采取积极施救造保险事故的行为；或保险事故发生后，、不采取积极施救措施，任其标的损失扩大等不道德的行为。因
17、此，保险利益措施，任其标的损失扩大等不道德的行为。因此，保险利益的设定，能有效地防止或减少道德风险的发生。的设定，能有效地防止或减少道德风险的发生。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 3.可以限制保险的赔偿金额可以限制保险的赔偿金额 补偿最高金额以补偿最高金额以利益为限利益为限的原则的原则保险是一种经济补偿制度，补偿被保险人因保险事故所致保险是一种经济补偿制度，补偿被保险人因保险事故所致标的损失而引致的经济损失。保险利益是被保险人对标的标的损失而引致的经济损失。保险利益是被保险人对标的所具有的经济利益，因此，保险赔偿只能以被保险人对标所具有的经济利益，因此，保险赔偿只能以被保险人对标的所具有
18、的保险利益为限。一些标的利益是共有利益，当的所具有的保险利益为限。一些标的利益是共有利益，当其发生损毁时，并非所有共有利益人都能得到保险赔偿。其发生损毁时，并非所有共有利益人都能得到保险赔偿。例如，一幢居民楼价值例如，一幢居民楼价值200200万元，有万元，有1010个房主人，每个房主个房主人，每个房主人拥有人拥有2020万元的保险利益，其中有万元的保险利益，其中有5 5人向保险公司投保了房人向保险公司投保了房屋财产保险，在保险有效期内，由于保险事故致居民楼全屋财产保险，在保险有效期内，由于保险事故致居民楼全损，得到保险赔偿的只能是投保保险的损，得到保险赔偿的只能是投保保险的5 5人，每人活得
19、人，每人活得2020万万元赔付，共计元赔付，共计100100万元。万元。 无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布补充：保险人应尽义务补充：保险人应尽义务在人身保险中，在人身保险中，保险人保险人对投保人是否存在为法律所要对投保人是否存在为法律所要求的可保利益和取得生命被保险人的同意求的可保利益和取得生命被保险人的同意负有恪尽职负有恪尽职守的法律义务守的法律义务。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布19571957年判例：年判例：投保人和受益人是一名医院护士，她为投保人和受益人是一名医院护士，她为两岁的外甥女投保了人寿保险。一天下午，她到这个两岁的外甥女投保了人寿保险。一天下午，她到这个孩子家给孩子
20、喝了一杯饮料。孩子不到晚上就死了。孩子家给孩子喝了一杯饮料。孩子不到晚上就死了。警方调查发现杯子里有毒，且孩子的衣服与护士的衣警方调查发现杯子里有毒，且孩子的衣服与护士的衣服都有同一种毒物。护士被起诉并判犯有谋杀罪。审服都有同一种毒物。护士被起诉并判犯有谋杀罪。审判过程中发现，护士作为投保人和受益人为小孩投保判过程中发现，护士作为投保人和受益人为小孩投保了三份总保额达了三份总保额达6500065000英镑的人寿保险。三份保单均没英镑的人寿保险。三份保单均没有经过孩子父母的同意。于是孩子父母起诉保险人，有经过孩子父母的同意。于是孩子父母起诉保险人，认为其有义务恪尽职守，不出具寿险保单对被保险人认
21、为其有义务恪尽职守，不出具寿险保单对被保险人生命延续不具有可保利益的益人。而正是生命延续不具有可保利益的益人。而正是导致了孩导致了孩子的死亡。陪审团认为，出具保单是导致谋杀孩子的子的死亡。陪审团认为，出具保单是导致谋杀孩子的近因。保险人应赔偿孩子父母近因。保险人应赔偿孩子父母7500075000英镑。英镑。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布四、各种保险的保险利益四、各种保险的保险利益（一）（一）财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产财产所有人所有人对其财产有保险利益对其财产有保险利益 合同合同产生的保险利益产生的保险利益EG.EG.车辆租赁合同车辆租赁合同财产受托人或保管人财产受托人或保管
22、人对所保管的财产具有对所保管的财产具有保险利益保险利益EG.EG.旅馆对住客行李旅馆对住客行李债权人债权人对抵押、留置的财产具有保险利益对抵押、留置的财产具有保险利益 EG.EG.以未清偿的债权为限以未清偿的债权为限无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（二）（二）责任保险的保险利益责任保险的保险利益各种固定场所的所有人或经营人各种固定场所的所有人或经营人EG.EG.电影院、商场（电影院、商场（公众责任保险公众责任保险）各类专业人员各类专业人员EG.EG.医生、律师、会计（医生、律师、会计（职业责任保险职业责任保险）制造商、销售商制造商、销售商EG.EG.化妆品不合格（化妆品不合格（产品责任保险
23、产品责任保险）雇主对雇员雇主对雇员 EG.EG.雇主过失责任（雇主过失责任（雇主责任保险雇主责任保险）无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（三）（三）信用保险的保险利益信用保险的保险利益权利人权利人对对义务人的信用义务人的信用 具有保险利益，可以具有保险利益，可以投保信用保险。投保信用保险。EGEG：出口信用保险：出口信用保险义务人义务人可按照权利人的要求投保可按照权利人的要求投保自身信用自身信用的的保险，即保证保险。保险，即保证保险。EGEG：履约保证保险：履约保证保险无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（四）人身保险的保险利益（四）人身保险的保险利益 保险法保险法第第31条条投保人以自己的
24、寿命或身体为标的投保人身保险，投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对任何人对自己自己的寿命或身体具有保险利益。的寿命或身体具有保险利益。根据我国根据我国保险法保险法规定，投保人对其规定，投保人对其配配偶、子偶、子女、父母女、父母以及有以及有抚养、赡养或者扶养关抚养、赡养或者扶养关系的家庭系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，除以上人外，保险法保险法还规定：还规定：“被保险人同被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。人具有保险利益。” EG,EG,合伙人、债权债务人、合伙
25、人、债权债务人、情侣情侣无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布可保利益原则可保利益原则 在财产险与人身险应用中的区别在财产险与人身险应用中的区别区区别别( (一一) ) 来源不同来源不同( (二二) ) 对可保利益时对可保利益时效的要求不同效的要求不同保险法保险法第第1212条条( (三三) ) 确定可保利益价确定可保利益价值的依据不同值的依据不同保险法保险法第第5555条条财险财险财产所有权、经营权、使财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等用权、承运权、保管权、抵押权等人身险人身险人身关系、亲属关系、人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系雇佣关系、债权债务关系财险财险投保时、
26、出险时投保时、出险时( (特别强调保险事故发生时特别强调保险事故发生时) )人身险人身险 特别强调订立保险合同时特别强调订立保险合同时财险财险保险标的的实保险标的的实际价值际价值人身险人身险被保险人的需被保险人的需要与缴费能力要与缴费能力无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布国外法律对于国外法律对于人身保险的保险利益确定范围人身保险的保险利益确定范围1、本人对自己、本人对自己2、一定范围内的亲属相互之间（通常都把配偶之、一定范围内的亲属相互之间（通常都把配偶之间和永久共同生活的亲属之间列入这一范围）间和永久共同生活的亲属之间列入这一范围）3、被抚养人对抚养人、被抚养人对抚养人4、债权人对债务人、
27、债权人对债务人5、本人对为自己管理财产或利益的人（业主对公、本人对为自己管理财产或利益的人（业主对公司企业如总经理、财务主管等高级职员）司企业如总经理、财务主管等高级职员）无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布英国人哈斯和母亲居住一起。母亲平日为其料理英国人哈斯和母亲居住一起。母亲平日为其料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费，在母亲一旦病故后为安葬其母亲所用。笔丧葬费，在母亲一旦病故后为安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔费用补偿的目的，他以他于是，出于为获得这笔费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份母亲为被保
28、险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。寿险。补充阅读：补充阅读：无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 合同订立后不久，波尔人寿就了解了哈斯为其合同订立后不久，波尔人寿就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了保险合同。哈斯认为人存在保险利益为由解除了保险合同。哈斯认为人寿保险公司解约的理由是不能接受的，就此向英寿保险公司解约的理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。国法院提起诉讼。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布英国法律规定，英国法律规定，父母有抚养未成年子女的义务，父母有抚养未成年子女的义务，但未规定必须赡
29、养年老的父母但未规定必须赡养年老的父母。既然法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也既然法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没有规定儿子必须在母亲死亡之后支付丧葬费，没有规定儿子必须在母亲死亡之后支付丧葬费，所以哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所所以哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所承认和保护。即不存在承认和保护。即不存在“切实的利益切实的利益”。法院判保险公司胜诉。法院判保险公司胜诉。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布可保利益的来源可保利益的来源 财产保险：财产保险：投保人投保人与与标的物标的物之间的关系之间的关系 人身保险：人身保险：投保人投保人与与被保险人被保险人之间的关系之间
30、的关系 （1 1）利益主义利益主义原则原则以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有 利害关系则利害关系则有可保利益。（有可保利益。（英美法系国家英美法系国家） （2 2）同意主义同意主义原则原则不论投保人与被保险人之间有无利害关系，不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家大陆法系国家） （3 3）利益和同意利益和同意相结合的原则相结合的原则投保人与被保险人之间存在金钱投保人与
31、被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。 （我国我国）无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布补充阅读：补充阅读：19821982年一个名叫马丁年一个名叫马丁. .鲁滨逊的出版商向英国劳合鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时苏共书记安德罗波夫社的承保人申请投保以当时苏共书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出
32、版一本由他女儿撰写保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，名叫的书，名叫安德罗波夫在台上安德罗波夫在台上。劳合社的承。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。合同。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至起至19841984年年6 6月止，保险事件为被保险人安德罗波月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在合同中约定：如果保险事件发生，承保人将支在合同中约定：如果保险事
33、件发生，承保人将支付鲁滨逊付鲁滨逊2200022000英镑，而作为这位出版商则向承保英镑，而作为这位出版商则向承保人缴纳人缴纳47004700英镑的保险费。英镑的保险费。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布五、保险利益的转移、消灭、五、保险利益的转移、消灭、适用时限适用时限（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭（三）保险利益的适用时限（三）保险利益的适用时限无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移在在人身保险人身保险中，对保险利益转移的相关法律规定是：中，对保险利益转移的相关法律规定是：除保险合同另有规定外，被保险人
34、享有的保险利益，除保险合同另有规定外，被保险人享有的保险利益，如被保险人死亡，保险利益由其指定受益人或继承人如被保险人死亡，保险利益由其指定受益人或继承人享有；如投保人与被保险人不一致时，其保险利益的享有；如投保人与被保险人不一致时，其保险利益的承认与否视不同的法律规定而定。承认与否视不同的法律规定而定。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移让与让与除海上货物运输保险外除海上货物运输保险外的的财财产保险产保险，通常都规定，如，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的果投保人或被保险人将标的物转让他人而物转让他人而未取得保险未取得保险人的同意或批注人的同意或批
35、注，则保险，则保险合同的效力终止。合同的效力终止。破产破产在在财产保险财产保险中，被保险人破产，中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。人和债权人。继承继承 国际上大多数国家的保险法国际上大多数国家的保险法规定，在规定，在财产保险财产保险中投保人中投保人或被保险人死亡，其继承人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，利益。保险合同继续有效，直至合同期满。直至合同期满。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭在在财产保险财产保险中，中，保险利益将随着保险利益的
36、载体保险利益将随着保险利益的载体标的的消失而消失标的的消失而消失。保险法保险法明确规定，不具保险利益的合同为无效明确规定，不具保险利益的合同为无效合同，所以保险合同效力也将随着保险利益的消失合同，所以保险合同效力也将随着保险利益的消失而消失，但在海洋货物运输保险中另有规定。而消失，但在海洋货物运输保险中另有规定。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭在在人身保险人身保险中，投保时存在的保险利益，中，投保时存在的保险利益，将随着投保人与被将随着投保人与被保险人之间的利害关系的消失而消失保险人之间的利害关系的消失而消失，但这种利害关系的消，但这种利害关系的消失
37、，并不影响投保时合同所确定的效力。失，并不影响投保时合同所确定的效力。也就是说，在人身保险合同中，保险合同效力的确定是决定也就是说，在人身保险合同中，保险合同效力的确定是决定于投保时投保人是否对被保险人具有保险利益，合同生效后，于投保时投保人是否对被保险人具有保险利益，合同生效后，即使投保人丧失了对被保险人的保险利益，也不会影响到保即使投保人丧失了对被保险人的保险利益，也不会影响到保险合同的效力，不影响保险人对被保险人或其受益人所承担险合同的效力，不影响保险人对被保险人或其受益人所承担的保险金支付责任。的保险金支付责任。人身保险这一特性是由人身保险的性质决定的，因为，人身人身保险这一特性是由人
38、身保险的性质决定的，因为，人身保险合同不仅具有储蓄性，而且是一种承诺性保障合同。保险合同不仅具有储蓄性，而且是一种承诺性保障合同。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭财产保险财产保险人身保险人身保险保险标的的消灭，保险标的的消灭，保险利益即消灭。保险利益即消灭。被保险人因合同除外被保险人因合同除外责任规定的原因死亡责任规定的原因死亡均构成保险利益的消均构成保险利益的消灭。灭。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（三）保险利益的适用时限（三）保险利益的适用时限财产保险财产保险人身保险人身保险大多要求大多要求从订立到履行合同从订立到履行合同全过程全过程都必须
39、具有保险利益，都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险只要求但海洋运输货物保险只要求在损失发生时具有保险利益。在损失发生时具有保险利益。仅要求仅要求订立合同订立合同时时具有保险利益具有保险利益无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布第三节第三节 近因原则近因原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause)Principle of Proximate Cause)二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布一、近因原则的含义一、近因原则的含义 （一）近因的含义（一）近因的含义指在风险和损害之间，导致损害发
40、指在风险和损害之间，导致损害发生的生的最直接、最有效、起决定作用最直接、最有效、起决定作用的原因。的原因。 并非并非指时间上或空间上与损失指时间上或空间上与损失最接近最接近的原因的原因 注意注意：近因不是指造成保险标的损失最初的原因，：近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：即：只论效果，不论时空只论效果，不论时空。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 1907 1907年英国法庭对近因所下的定义是：年英国法庭对近因所下的定义是：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案近因是指引起一连串事件，并由此导致案件
41、结果的件结果的能动的、起决定作用能动的、起决定作用的原因。的原因。”在在19241924年，又补充说明：年，又补充说明：“近因是指处于支配近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在地位或者起决定作用的原因，即使在时间上时间上它并不是最近它并不是最近的。的。”无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（二）近因原则的含义（二）近因原则的含义 是判明是判明风险事故风险事故与与保险标的损失保险标的损失之间因果关系，之间因果关系，以以确定保险责任归属确定保险责任归属 的一项基本原则。的一项基本原则。近因原则（近因原则（principle of proximate causeprinciple of p
42、roximate cause）的基本含义是的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿或给付责任；若近因属于除外责任，担损失赔偿或给付责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿或给付责任。则保险人不负赔偿或给付责任。只有当只有当承保危险承保危险是是损失发生损失发生的的近因近因时，保险人时，保险人才负有赔偿责任。才负有赔偿责任。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布二、近因原则的应用二、近因原则的应用（一）确定近因的基本方法（一）确定近因的基本方法从最初事件出发，进行逻辑推理从最初事件
43、出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯从损失开始，自后向前追溯 最初事件最初事件就是最后事件的近因就是最后事件的近因 EGEG：大树遭雷击而折断，并压倒了房屋，屋中的电大树遭雷击而折断，并压倒了房屋，屋中的电器因房屋的倒塌而毁坏。器因房屋的倒塌而毁坏。 电器损失的近因就是雷击，而不是房屋倒塌。电器损失的近因就是雷击，而不是房屋倒塌。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布（二）判定保险责任近因的原则（二）判定保险责任近因的原则单一原因造成的损失单一原因造成的损失造成损失的原因只有一个，即为近因造成损失的原因只有一个，即为近因该近因属于保险责任范围，保险人应承该近因属于保险责任范围，保险人应承
44、担保险责任；反之，则不承担保险责任担保险责任；反之，则不承担保险责任无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布多种原因造成的损失多种原因造成的损失 . . 多种原因连续发生多种原因连续发生 多种原因连续发生，持续不断多种原因连续发生，持续不断，且，且具有前因后果具有前因后果的关系，并最终导致损失，则的关系，并最终导致损失，则最先发生最先发生并造成一连并造成一连串事故的原因为近因。串事故的原因为近因。多种原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。多种原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。多种原因均为不保风险，保险人不负责任。多种原因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。
45、前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布前因为保险风险，后因为不保风险前因为保险风险，后因为不保风险在著名的艾思宁顿诉在著名的艾思宁顿诉意外意外保险公司案中，被保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷有染上肺炎死亡。有染上肺炎死亡。肺炎肺炎是意外险保单中的除外责任是意外险保单中的除外责任但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故但
46、法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从从树上掉下树上掉下来，因此保险公司应给付赔来，因此保险公司应给付赔偿金。偿金。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布前因为不保风险，后因为承保风险前因为不保风险，后因为承保风险船舶遭受船舶遭受炮火袭击炮火袭击受损，受损，船体进水船体进水沉没。船沉没。船体进水是战争行为的直接后果，战争引起的体进水是战争行为的直接后果，战争引起的损失除外的保单项下，被保险人无法凭承保损失除外的保单项下，被保险人无法凭承保风险风险海上风险（海上风险（peril of seaperil of sea）获赔。）获赔。前因不属于承保风险的，即使后因属于承保前因不属于承保风险的，即使后因
47、属于承保风险，保险公司亦不承担赔偿责任。风险，保险公司亦不承担赔偿责任。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布案例分析案例分析 6 6 日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一驾日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一驾驶的丰田轿车去百货商场购物，中途不幸被一驶的丰田轿车去百货商场购物，中途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤。川口淑子头部受到重辆违章行驶的卡车撞伤。川口淑子头部受到重创，颈椎也受到伤害。创，颈椎也受到伤害。交警经现场勘查，认定卡车司机在事故中负完交警经现场勘查，认定卡车司机在事故中负完全责任。其后，卡车司机投保第三者责任保险全责任。其后，卡车司机投保第三者责任保险的保险公司向川口淑子支付了所有的医
48、疗费用的保险公司向川口淑子支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。以及精神抚慰费。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 交通事故发生一年后，因再也无法忍受伤痛交通事故发生一年后，因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨，川口淑子留下遗书后服毒自杀。后遗症的折磨，川口淑子留下遗书后服毒自杀。其丈夫渡边洋一请求卡车司机和保险公司对川其丈夫渡边洋一请求卡车司机和保险公司对川口淑子的死亡给予损害赔偿，而保险公司口淑子的死亡给予损害赔偿，而保险公司以川以川口淑子的自杀同交通事故没有直接因果关系为口淑子的自杀同交通事故没有直接因果关系为由由，拒绝赔付。，拒绝赔付。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布【案例评析案例评析】
49、 在本案中，根据交通事故现场的勘查，肇在本案中，根据交通事故现场的勘查，肇事的卡车司机应负全部责任。正是由于他的过事的卡车司机应负全部责任。正是由于他的过失，导致了川口淑子的负伤，承保第三者责任失，导致了川口淑子的负伤，承保第三者责任保险的保险公司因此向川口淑子支付了所有的保险的保险公司因此向川口淑子支付了所有的医疗费用和精神抚慰费。医疗费用和精神抚慰费。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 然而，川口淑子在车祸中头部受到重创，然而，川口淑子在车祸中头部受到重创，颈椎页受到伤害，尽管事后进行了积极地治疗，颈椎页受到伤害，尽管事后进行了积极地治疗，但仍留下了十分严重的后遗症。川口淑子为病但仍留下
50、了十分严重的后遗症。川口淑子为病痛所折磨，无法忍受肉体上和精神上的痛苦而痛所折磨，无法忍受肉体上和精神上的痛苦而自杀，而产生这双重痛苦的自杀，而产生这双重痛苦的近因近因正是本案中所正是本案中所涉及的交通事故。涉及的交通事故。 最终法院认定，交通事故与川口淑子的自最终法院认定，交通事故与川口淑子的自杀之间存在因果关系，保险公司应该做出赔偿。杀之间存在因果关系，保险公司应该做出赔偿。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布思考： 如果损失是由多种原因造成的，并且如果损失是由多种原因造成的，并且多种原因相互连续，那么如何判定近因？多种原因相互连续，那么如何判定近因？无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布.
51、 .多种原因间断发生多种原因间断发生 在因果关系链中，有一个在因果关系链中，有一个新的独立的原新的独立的原因因介入，使介入，使原有的因果关系链断裂并直接导原有的因果关系链断裂并直接导致损失致损失，该新介入的独立原因为近因。，该新介入的独立原因为近因。间断发生的原因间断发生的原因都是保险风险都是保险风险，没有除外风，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。损失均负责赔偿。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布案例分析案例分析 7 7 某公司组织员工进行省内旅游。车在高速公某公司组织员工进行省内旅游。车在高速公路上飞速行驶时，发生车祸，公
52、司员工张强和王路上飞速行驶时，发生车祸，公司员工张强和王成双双受了重伤成双双受了重伤 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。救无效，于两小时后身亡。 王成在车祸中丧失了一条大腿，失血很多，王成在车祸中丧失了一条大腿，失血很多，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布公司在事发前为员工购买了人身意外伤害保公司在事发前为员工购买了人身意外伤害保险，保险金额险，保险金额5 5万元，意外发生后，改公司即万元，意外发生后，改公司即向保险公司报案并提出理赔申请。向保险公司
53、报案并提出理赔申请。 张强一向身体健康；王成患心脏病多年。张强一向身体健康；王成患心脏病多年。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布【案情评析案情评析】在本案中，员工张强在车祸中死亡，生前在本案中，员工张强在车祸中死亡，生前身体一向非常健康，车祸时导致其死亡的身体一向非常健康，车祸时导致其死亡的唯一原因，显然是近因。唯一原因，显然是近因。保险公司赔付保险公司赔付5 5万元意外伤害身故保险金给万元意外伤害身故保险金给其受益人。其受益人。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布员工王成在车祸中受重伤，在医院抢救中因员工王成在车祸中受重伤，在医院抢救中因心肌梗塞死亡。分析他的死亡过程，属于多心肌梗塞死亡。
54、分析他的死亡过程，属于多种原因交替发生的情形：车祸导致失血过多，种原因交替发生的情形：车祸导致失血过多，抢救中发生心境梗塞死亡。抢救中发生心境梗塞死亡。根据近因原则，在因果关系链中，有一个根据近因原则，在因果关系链中，有一个新新的独立的原因的独立的原因介入，使介入，使原有的因果关系链断原有的因果关系链断裂并直接导致损失裂并直接导致损失，该，该新介入的独立原因新介入的独立原因为为近因近因。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布而心肌梗塞属于由于人体内在的原因导致而心肌梗塞属于由于人体内在的原因导致的疾病，不属于意外伤害保险责任约定范的疾病，不属于意外伤害保险责任约定范围，因此保险公司不承担身故保险
55、金。围，因此保险公司不承担身故保险金。但是，王成的大腿是在车祸中受伤的，属但是，王成的大腿是在车祸中受伤的，属于意外伤害保险责任约定范围，保险公司于意外伤害保险责任约定范围，保险公司应给付意外伤残保险金应给付意外伤残保险金2.52.5万元。万元。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布根据根据人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款及及人身意外伤害保人身意外伤害保险伤残给付标准险伤残给付标准，保险公司作出如下核定及给付：，保险公司作出如下核定及给付： 1 1、核定车祸属意外事故；、核定车祸属意外事故； 2 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张
56、强死亡保险金人民币张强死亡保险金人民币5 5万元；万元； 3 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币责任，给付王成人民币2.52.5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金； 4 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。责任，不予给付死亡保险。 无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布思考： 多种原因间断发生造成损失时，如何多种原因间断发生造成损失时，如何运用近因原则？运用近因原则？无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布3.3.多种原因同时并存多种原因同时并
57、存 即各原因发生无先后之分，且对损失的形成有即各原因发生无先后之分，且对损失的形成有直接与实质的影响效果，则这些原因都是近因。直接与实质的影响效果，则这些原因都是近因。1.1.若多种原因若多种原因都属保险责任都属保险责任，则保险人承担损失赔，则保险人承担损失赔偿责任；若偿责任；若均为除外责任均为除外责任，保险人不负赔偿责任；，保险人不负赔偿责任；2.2.若若至少有一个近因属保险责任至少有一个近因属保险责任且且其他近因其他近因不属于不属于除外责任除外责任，保险人负赔偿责任；，保险人负赔偿责任；无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 3.3.若多种原因中若多种原因中既有保险责任既有保险责任又有又有保
58、险除外责任保险除外责任如果它们造成的如果它们造成的损失可分损失可分，保险人对其中承保的事，保险人对其中承保的事故所致损失予以负责；故所致损失予以负责；但如果这些近因无所致但如果这些近因无所致损失无法分清损失无法分清，有两种处理，有两种处理意见：一是主张由保险人与被保险人分摊，二是主意见：一是主张由保险人与被保险人分摊，二是主张保险人可以拒赔。张保险人可以拒赔。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布案例分析案例分析8 8某面粉厂在某面粉厂在2 2月向保险公司投保了企业财产险，期限月向保险公司投保了企业财产险，期限一年。同年一年。同年9 9月一天夜里下起了大雨，当晚的风力很月一天夜里下起了大雨，当晚
59、的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大，又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，大，又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的结果雨水淋入了正在高速运转的3 3台电机内部，导致台电机内部，导致电机组烧坏，生产被迫中断，造成了财产损失，该电机组烧坏，生产被迫中断，造成了财产损失，该车间的电机厂属该厂投保的固定资产中的一项。车间的电机厂属该厂投保的固定资产中的一项。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布根据当天气象部门测定，出险
60、当晚降雨一小时，降根据当天气象部门测定，出险当晚降雨一小时，降雨量雨量1212毫米，当晚最大风力为毫米，当晚最大风力为8 8 级级-9-9级。这次事故级。这次事故造成的保险财产损失是否构成保险责任，保险公司造成的保险财产损失是否构成保险责任，保险公司内部存在着争议。内部存在着争议。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 有的理赔员认为电机损坏是雨水淌进厂房的，但有的理赔员认为电机损坏是雨水淌进厂房的，但出险当晚降雨仅为出险当晚降雨仅为1212毫米，不构成规定的暴雨责任毫米，不构成规定的暴雨责任（每小时降雨量（每小时降雨量1616毫米以上），对其损失保险人不应毫米以上），对其损失保险人不应赔偿。赔
61、偿。 另一种意见认为，厂房一角的漏雨与当晚风大有另一种意见认为，厂房一角的漏雨与当晚风大有很密切的联系，单纯雨淋不会造成厂房一角的破损，很密切的联系，单纯雨淋不会造成厂房一角的破损，而当晚风力已达而当晚风力已达8-98-9级，构成了暴风责任，对其损失级，构成了暴风责任，对其损失保险人应承担赔偿责任。保险人应承担赔偿责任。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 还有的理赔员认为，保险标的损失是由于下雨及还有的理赔员认为，保险标的损失是由于下雨及刮风两种因素共同作用。降雨量没有达到标准，而风刮风两种因素共同作用。降雨量没有达到标准，而风力达到了标准，显然导致保险标的损失的原因中包括力达到了标准，显然
62、导致保险标的损失的原因中包括承保危险（暴风），保险人对其损失应当承担。承保危险（暴风），保险人对其损失应当承担。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 在本案中，车间厂房的一角是由于雨淋和风吹同在本案中，车间厂房的一角是由于雨淋和风吹同时作用才导致出现了漏缝，最终使电机损坏。雨淋和时作用才导致出现了漏缝，最终使电机损坏。雨淋和风吹两者仅有其中任何一个因素作用都不会导致上述风吹两者仅有其中任何一个因素作用都不会导致上述后果，这两个因素都是必要条件，雨和风的作用程度后果，这两个因素都是必要条件，雨和风的作用程度基本相当。基本相当。v【案情评析案情评析】无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布 而损失的后果在质上是无法分解的，根据而损失的后果在质上是无法分解的，根据“如果不如果不同原因中含有除外风险，保险人的责任损失是由否可分同原因中含有除外风险，保险人的责任损失是由否可分解而定解而定”的原则。的原则。 应该认定：如果整个事件不构成暴雨责任，保险人应该认定：如果整个事件不构成暴雨责任，保险人不必承担赔偿责任。不必承担赔偿责任。无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布思考：思考： 多种原因同时至损，且各原因发生无多种原因同时至损，且各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接先后之分，且对损害结果的形成都有直接或实质的影响效果，如何运用近因原则？或实质的影响效果，如何运用近因原则？
