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1、家庭理财讲座家庭理财讲座9/19/20241让我们先聊让我们先聊一聊一聊问您问您几个小问题：几个小问题：在家谁当家？在家谁当家？维持一个家需要多少钱？维持一个家需要多少钱？您您是否做好了充分的准备？是否做好了充分的准备？9/19/20242项目项目说明说明总总花费花费住房住房以西安普通住宅为例，每平方米8000元，100坪加装修100万元万元赡养老人赡养老人4位老人，一个月2000元，按30年算60万元万元抚养子女抚养子女出生到大学毕业，生活费，学费20万元万元日常开销日常开销每月开销2000元，按40年计80万元万元退休养老退休养老每月1500元，按20年计36万元万元合计合计296万元万元
2、维持一个家需要多少钱？维持一个家需要多少钱？9/19/20243钱到钱到哪里去了呢？哪里去了呢？n通货膨胀n花钱没计划，没有良好的消费习惯9/19/20244只有只有理财理财才能帮助您完成生活的目标！才能帮助您完成生活的目标！9/19/20245说白了，理财就是：说白了，理财就是：说白了，理财就是：说白了，理财就是： 赚钱赚钱 花钱花钱 省钱省钱 用财用财 生财生财 创财创财理财很复杂吧？理财很复杂吧？通过对家庭财务资源进行管理，以实通过对家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。现更高的生活目标的过程。9/19/20246理财只属于有钱人吧？理财只属于有钱人吧？对理财目标的理解错误对
3、理财目标的理解错误对理财手法的认识不够对理财手法的认识不够理财不是有钱人的游戏，而是智力的游戏理财不是有钱人的游戏，而是智力的游戏。9/19/20247理财与穷富无关，与家庭生活目标相关理财与穷富无关，与家庭生活目标相关老百姓也有生活得更好的要求老百姓也有生活得更好的要求 资本存量小，更需要通过理财巧妙打资本存量小，更需要通过理财巧妙打点资产，安排资金，改善财务状况！点资产，安排资金，改善财务状况！你不你不理财，财不理你！理财，财不理你！米少一样能烧出一锅好粥！米少一样能烧出一锅好粥！9/19/20248理财有风险吧？理财有风险吧？风险无处不在！不要恐惧风险风险无处不在！不要恐惧风险1 1 1
4、 1、没有高报酬、零风险的方法、没有高报酬、零风险的方法、没有高报酬、零风险的方法、没有高报酬、零风险的方法2 2 2 2、不冒不必要的风险、不冒不必要的风险、不冒不必要的风险、不冒不必要的风险3 3 3 3、不要一味规避风险、不要一味规避风险、不要一味规避风险、不要一味规避风险事实证明：无知才会有更大的风险事实证明：无知才会有更大的风险9/19/20249“让每一分钱都在不同领域努力替您工作！” 罗伯特罗伯特. .清崎清崎 穷爸爸、富爸爸穷爸爸、富爸爸9/19/2024101010年前甲和乙是本科的同学，在社会工作年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5 5年后，不约而年后，不约而同积蓄了同积蓄
5、了3030万元人民币。万元人民币。5 5年前，他们都花掉了这年前，他们都花掉了这3030万元。甲万元。甲去近郊购买了一套房。乙去买了一辆去近郊购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪奥迪”。 5 5年后的今天：甲的房子，市值年后的今天：甲的房子，市值6060万元。乙的二手车，市万元。乙的二手车，市值只有值只有5 5万元。万元。 两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？财富不一样？小小测试：树立您的理财意识测试：树立您的理财意识生活举
6、例生活举例9/19/202411在生活中，还有更多的日常例子：在生活中，还有更多的日常例子：在生活中，还有更多的日常例子：在生活中，还有更多的日常例子：（1 1） 甲会花甲会花3 3万人民币去买一幅油画，但不万人民币去买一幅油画，但不会花会花3 3万去买二手车。万去买二手车。（2 2） 甲会花甲会花1 1万去买人寿保险，但不会花万去买人寿保险，但不会花1 1万去欧洲度假。万去欧洲度假。（3 3） 甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。去看电影。您您是原意是原意小钱糊涂，大钱聪明小钱糊涂，大钱聪明小钱糊涂，大钱聪明小钱糊涂，大钱聪明或者或者小钱聪明小钱聪明小钱
7、聪明小钱聪明 大钱糊涂？大钱糊涂？大钱糊涂？大钱糊涂？投资和消费的区别投资和消费的区别9/19/202412理财不是帮您发大财理财可以让我赚多少钱？理财可以让我赚多少钱？理：梳理理：梳理整理整理管理管理树立正确的理财概念9/19/202413理财的功用和真谛理财的功用和真谛第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生钱第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生钱第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合，第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合， 保障整个家庭生活的正常运转，抵御保障整个家庭生活的正常运转，抵御 和减低意外风险和减低意外风险第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时、老年第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时
8、、老年 时花钱时花钱9/19/202414迈出理财第一步分析家庭财务状况迈出理财第一步分析家庭财务状况家庭财产统计：主要统计一些实物财产，做到心中有数家庭收入统计：每月各种纯现金收入，现金或银行存款 一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。家庭支出统计：固定性支出、必需性支出、生活费支出、教育支出、疾病医疗支出、其他“流水帐”让每分钱都花得明白每月合理的支出预算：可控制预算，如家用、交际、交通等不可控预算，如房贷、公用事业费等9/19/202415理财第二步明确理财目标理财第二步明确理财目标现金净支出现金净支出现金净支出现金净支出现金收入现金收入 现金
9、支出现金支出 现金收入现金收入 现金支出现金支出 现金收入现金收入 现金支出现金支出 学习成长期学习成长期单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期退休期退休期9/19/202416现金现金流量流量出出生生上上大大学学前前上上大大学学后后参参加加工工作作结结婚婚子子女女出出生生退退休休人生现金流量图人生现金流量图学习成长期学习成长期单身期单身期家庭形家庭形成期成期家庭成家庭成长期长期家庭成熟家庭成熟期期退休期退休期子子女女上上大大学学09/19/202417不同人生阶段理财目标不同不同人生阶段理财目标不同人生人生阶段阶段时间时间收入水平收入水平财务开支财务开支保障需求保障需求理财目标
10、理财目标单身期单身期参加工作至结婚收入较低，但增长快日常支出无家庭负担，保障需求低以积累组建家庭和创业基金为主家庭形家庭形成期成期结婚到新生儿出生收入水平提高，有一定财产购房，家庭建设家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各项建设为主家庭成家庭成长期长期小孩出生至大学毕业收入增长，财产增加，达最高水平子女教育，医疗，房贷家庭负担增高，保障需求提高以实现家庭资产的快速增长，积累养老金和教育准备金为主家庭成家庭成熟期熟期子女参加工作到退休收入稳定再较高水平子女创业，保险，医疗医疗保险，健康保险，养老保险需求高以家庭财产，养老金的保值增值为主要目的退休期退休期退休之后收入较低，财产逐渐减少保险，医疗，
11、生活费医疗保险，健康保险，养老保险需求较高以确保家庭财产的安全为目的，合理安排各项开支9/19/202418理财第三步合理投资理财第三步合理投资每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个账户的资金绝不可以用来进行进一个活期储蓄账户中，这个账户的资金绝不可以用来进行任何投资。任何投资。 建议：建议： 作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或
12、货币型基金。可可进行投资的资金进行投资的资金每月收入每月收入预算支出预算支出9/19/202419了解投资品种了解投资品种银行储蓄银行储蓄n活期存款n定期存款整存整取零存整取整存零取定活两便存本取息n银行的人民币理财产品9/19/202420n安全性高n变现性好n操作简易n收益较低银行储蓄特点银行储蓄特点9/19/202421合理储蓄小窍门建议建议每月的储蓄可分为两部分，25%存为活期以作不时之需，75%存成定期可每月存成一张定期一年的存单。到了第二年每个月都有存单到期，月月都有惊喜。从第二年起，当然可以每个月把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的了。关于意外的大额收入，比如过年节时的
13、分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。建议不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张，为了应付不时之需了，需要一千时，就不要动其他的，需用五千时就动用四千加一千(或三千加两千)，总之动用的存单越少越好9/19/202422债券按发行主体分按发行主体分国国 债：定量发行，购买受限制债：定量发行，购买受限制金融债券：个人投资者无法购买到金融债券：个人投资者无法购买到企业债券：存在信用风险，需交纳企业债券：存在信用风险，需交纳20%20%的所得税的所得税固定利率的债券无法抵御利率上涨的风险固定利率的债
14、券无法抵御利率上涨的风险按券面按券面形式分形式分凭证式国债凭证式国债记帐式国债记帐式国债9/19/202423凭证式国债与记帐式国债凭证式国债与记帐式国债凭证式：从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。 提前兑取除取回本金之外，期限超过半年的还可按实际持 有天数及相应的利率档次计付利息。记帐式：是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债 权并且可以上市交易。如果想要提前支取，在发行期内是 不计息的，半年内支取则按同期活期利率计算利息。注意！国债提前支取还要收取本金千分之一的手续费。关于国债关于国债 建议国债通常有三个市场，银行柜台市场、交易所市场和银行间市场，个人投资者可以参
15、与前两个。在购买国债时要关注交易所市场。9/19/202424债券特点债券特点债券投资，其风险相对小、信誉高、利息较债券投资，其风险相对小、信誉高、利息较高、收益稳定。高、收益稳定。国债，有国家信用作担保，市场风险较小。国债，有国家信用作担保，市场风险较小。缺点是收益率相对较低。缺点是收益率相对较低。企业债券和可转换债券风险相对较大，收益企业债券和可转换债券风险相对较大，收益率也更高率也更高。9/19/202425保险保险风险管理工具，是风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备为无法预料的事情做准备”流动性差，有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现流动性差，有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变
16、现保险理财：保险理财：利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行；身风险，保证理财规划的进行；保险本身附带的理财功能。保险本身附带的理财功能。发达国家的居民大多采用这种方式理财发达国家的居民大多采用这种方式理财9/19/202426基金基金是专家理财的形式之一，组合投资、风险分散、基金是专家理财的形式之一，组合投资、风险分散、 回报优厚、套现便利的特点回报优厚、套现便利的特点兼顾资产的收益性和安全性，更多地考虑了投资组兼顾资产的收益性和安全性，更多地考虑了投资组 合、中长期搭配。合、中长期搭配。 封闭式基金封闭式基金 有固
17、定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易所上市交易，投资者通过二级市场购买基金单位开放式基金开放式基金 基金单位随时按净值赎回，资金量不固定，可再发行新的基金单位，开放式基金代表未来金融市场的发展方向，在美国被称为“第二银行”9/19/202427股票权责性、时间性、价格波动性、投资风险性、流动性、有限清偿责任被大多数投资者认为高风险高收益的投资方式。需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险，而且投资股票的心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。最好不要进行单一股票投资在西方，居民一般不直接购买股票，而是购买基金，通过基金公司投资股市来分享投资收益，也就是我们所说的让投资专家帮我们理财。
18、9/19/202428股市游戏规则股市游戏规则股票市场的铁律：股票市场的铁律：1：2：7赢赢亏亏机构机构散户散户股市是个零合市场，有人赚钱，就有人股市是个零合市场，有人赚钱，就有人 亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱9/19/202429其他投资品种其他投资品种房地产房地产期货期货期权期权外汇外汇古董古董9/19/202430投资品种综合比较投资品种综合比较 理财理财工具工具风险性风险性盈利性盈利性流动性流动性适合人群适合人群储蓄储蓄低低差差好好保守投资人，要求报酬率与通保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距不远货膨胀率相距不远国债国债低低较差较差较好较好基本
19、同储蓄基本同储蓄贵金属贵金属低低高高强强各年龄层的民众均适合且必备。各年龄层的民众均适合且必备。基金基金中等中等较高较高较好较好希望籍股市投资累计财富，欲希望籍股市投资累计财富，欲无选股专业的投资人。无选股专业的投资人。股票股票高高高高好好对股市、产业有一定熟悉与专对股市、产业有一定熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。业，有时间看盘与研究盘势者。9/19/202431理财方式理财方式理财方式理财方式保本型保本型收入型收入型成长型成长型投机型投机型银行存款银行存款传统寿险传统寿险信托信托担保担保政府债券政府债券债券基金债券基金分红寿险分红寿险股票股票股票基金股票基金期货期货彩票彩票9/19/20
20、2432理财金三角理财金三角306010%风险规划风险规划理财规划理财规划一般花费一般花费储蓄储蓄20投资投资30投机投机109/19/202433聪明理财定律聪明理财定律聪明理财定律聪明理财定律n4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%40%用于供房及其他方面投资，用于供房及其他方面投资，30%30%用于家庭生活开用于家庭生活开支，支，20%20%用于银行存款以备应急之需，用于银行存款以备应急之需，10%10%用于保险。用于保险。 n72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于需要的时间等于727
21、2除以年收益率。比如，如果在银除以年收益率。比如，如果在银行存行存1010万元，年利率是万元，年利率是2%2%，每年利滚利，多少年能，每年利滚利，多少年能变变2020万元？答案是万元？答案是3636年。年。9/19/202434聪明理财定律聪明理财定律聪明理财定律聪明理财定律n80定律：股票占总资产的合理比重等于股票占总资产的合理比重等于8080减去年龄的得数减去年龄的得数添上一个百分号添上一个百分号(%)(%)。比如，。比如，3030岁时股票可占总资产岁时股票可占总资产50%50%，5050岁时则占岁时则占30%30%为宜。为宜。n家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年家庭保险设
22、定的恰当额度应为家庭年收入的收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。n房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。分之一为宜。9/19/202435理财应把握的原则理财应把握的原则理财应把握的原则理财应把握的原则（1 1）量入为出原则量入为出原则保证基本生活，余钱投资保证基本生活，余钱投资（2 2）经济效益原则经济效益原则绝对值：利润绝对值：利润= =收入收入- -成本成本相对值：投资收益率相对值：投资收益率= =利润利润/ /投资额投资额100%100%（3 3）安全性原则安全性原则组
23、合投资，分散风险，不要把组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在同一个肩膀上。同一个肩膀上。（4 4）流动性原则流动性原则天有不测之风云。天有不测之风云。9/19/202436理财时应把握的原则理财时应把握的原则理财时应把握的原则理财时应把握的原则（5 5）因人置宜原则因人置宜原则环境、个性、偏好、年龄、职业、环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。经历等。（6 6）终生理财原则终生理财原则一个人一生不同时期对理财的需求不一个人一生不同时期对理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。一样，因此必须考虑阶段性和延续性
24、。（7 7）快乐理财原则快乐理财原则投资理财的目的是为了生活得更美投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。好，保持快乐的心情和健康的身体。（8 8）提高素质原则提高素质原则追求利润目标的同时，增强理财追求利润目标的同时，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，提高自身综合素质。融知识，提高自身综合素质。9/19/202437理财以人为本理财以人为本作为平凡人的我们，您现在最大的财富是什么？就是您自己就是您自己9/19/20243839投资需要持续性和长期性9/19/20243940利滚利，“复利”的力
25、量是巨大的2=?n9/19/20244041利用机构理财9/19/20244142机构理财更轻松机构理财更轻松,付出的只有时间，拥有的就是付出的只有时间，拥有的就是无忧无虑的无忧无虑的每一天每一天！今天的决定将改变您的一生！今天的决定将改变您的一生！9/19/202442通货膨胀的影响通货膨胀的影响年数年数4%4%通胀率通胀率5%5%通胀率通胀率6%6%通胀率通胀率1000元元1000元元1000元元3885857831581577473410665599539155424633952044235829020360277213302942151569/19/202443一个孩子独立的成本一个孩
26、子独立的成本中国社科院社会学研究所最新一期的青年研究刊发了著名社会学家徐安琪的孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化的调研报告。报告称，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右。如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。估算30岁前的未婚不在读的子女的总成本达到49万元，这还未包括社会赠送、学校免费、春节压岁钱等5万至6万元的收入。此外，这49万元尚不包括孕产期的支出以及从孩子孕育到成长过程中父母因孩子误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本。调查中最出人意料的是，成年的未婚子女，有85仍需要父母支出部分乃至全部生活费。其中，除租房（购房费）外，最高的费用是在家吃饭，加上服装、手机、上网、零用钱等，不在读的未婚子女竟然每年人均要花掉父母1.4万元。9/19/202444
