IC卡业务规则介绍

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1、Welcome to HUAWEI Technologiespresentation 中国银联业务管理部中国银联业务管理部二二一一年五月一一年五月IC卡业务规则介绍卡业务规则介绍金融IC卡业务银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2对芯片中应用的要求银联芯片卡上可以有多个银联支付应用，发卡机构应将与磁条信息相对应的银联支付应用设置为最高优先级。银联芯片卡上除了必须具有银联支付应用外，可以同时具有非银联应用，但应满足下面条件：非银联应用不得损害银联支付应用的安全和功能完整性。银联支付应用的优先级应高于非银联应用。 发卡机构负责赔偿由于非银联应用对银联造成的

2、损失。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1银联IC卡中芯片与磁条的关系 支持借贷记应用的银联芯片卡应是复合卡。银联芯片卡的背面应有磁条，背面磁条第二磁道中主账号、有效期、服务代码信息应体现在芯片中首要借贷记应用中的相关数据元中。发卡机构应将背面磁条信息中的服务代码设定为“2XX”（国际使用）或“6XX”（国内使用）。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1发卡机构应在芯片信息中设定银联借贷记应用的有效期。银联芯片卡中首要借贷记应用的有效期应与卡片背面磁条信息中的有效期一致。如果银联芯片卡卡片正面印制了有效期，则芯片卡中银联首要借贷记应用的有效期以及背面磁条信息中的有效期应与卡片正面的有效期

3、一致。如果银联芯片卡卡片正面印制了有效期，发卡机构应保证认证中心公钥的有效期长于印制在卡片表面的有效期。 芯片卡有效期问题 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1对发卡系统和收单系统迁移的要求 发卡系统可完全或部分迁移发卡系统的完全迁移是指发卡机构能接收银联芯片卡交易中的芯片信息，同时具备联机卡片认证能力并能接收、处理芯片卡交易报文。发卡系统也可以选择部分迁移，即发卡机构无法接收芯片卡交易信息，也不具备联机卡片认证能力,仅能接收磁条交易报文并处理现有报文域。在部分迁移的情况下，发卡机构可以发行银联芯片卡，并委托中国银联进行代校验。收单系统需要实现完全迁移 即收单机构能接收并转发芯片交易报文。

4、银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1降级使用交易银联芯片卡终端应支持正常的芯片卡交易和降级使用交易。终端应首先尝试进行芯片交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时方可进行降级使用交易。降级使用交易必须联机处理, 如果联机不能则拒绝交易。不允许终端设备主动提示使用磁条而跳过芯片认证控制。应正确标识芯片卡交易及降级使用交易。发卡机构对受理机构正确标识并且经发卡机构授权的降级使用交易承担责任。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1风险管理加强对商户及收银员的培训，熟悉芯片卡的交易操作流程。加强对降级交易的监控，对特定时间特定地点的大量降级交易进行调查和处理，防止出现恶意的欺诈交易。 降级使用交易

5、银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1业务处理银联芯片卡的消费交易和预授权交易应走借贷记应用流程，交易凭证还应该包含应用标识、交易证书，芯片或读卡器出现问题时可用降级使用交易处理。银联芯片卡交易只有芯片最终批准了交易，交易才算成功。对发卡机构批准而芯片最终拒绝的交易，终端应该发起冲正。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1吞没卡银联芯片卡发生吞没卡时处理流程与磁条卡相同，但由于芯片卡成本较高，且芯片卡上通常存在多应用，因此，在规则中延长了由于ATM故障或持卡人操作失误而吞没卡片的领取时限，从原来的3天延长为20天。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1交易确认对于芯片卡的联机交易，收单机构

6、应将发卡机构给出的应答作为交易确认的基本信息。对于芯片卡的脱机交易，收单机构应将卡片给出的交易证书（TC）作为交易确认的基本信息；收单机构应妥善保管TC及其参与计算TC的数据，因为交易证书（TC）是交易是否被发卡机构认可的凭证，一旦出现差错或争议时，TC及其计算数据是重要处理依据。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1资金清算银联卡跨行（跨境）业务资金清算，以中国银联的清算数据为依据。当入网机构对账不符时，以中国银联数据为准先行清算，差额部分挂账，待查明原因后再行调整。银联信息处理中心在收到收单机构上送的银联芯片卡脱机消费交易数据的次日进行清算，发卡机构如发现TC校验失败，可以通过差错处理的

7、方式来解决。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1差错处理银联芯片卡的交易发生差错时，整体差错处理流程与磁条卡现有处理流程一致。由于芯片卡交易提供了交易证书（TC），因而增加了部分差错原因码。 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1贷记调整 对于联机消费交易中，发卡机构给出授权同意交易但最终被卡片拒绝并且冲正不成功的情况，收单机构应主动发起贷记调整。差错处理 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1确认查询 确认查询中增加原因码6308：交易有疑问索取交易证书（TC）及相关的计算数据。差错处理 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1一次退单一次退单需增加的原因码： 4558：交易证书TC验证失

8、败4559：不能提供TC及相关计算数据。差错处理 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1当前，随着PBOC2.0标准在金融界的逐步推广，为更好发挥芯片卡安全、可靠、防欺诈能力强的特点，同时也考虑到国际上IC卡向ATM迁移的趋势，此次规则修订取消了对于具有借贷记应用的复合卡仅磁条介质可支持ATM 查询和取现交易这一限制性条款，即在具备受理芯片卡能力的ATM终端上,借贷记应用的芯片卡应首先应采用芯片进行ATM交易。相关规则近期修订内容说明（2010年6月发布）（一）（一）ATMATM交易可支持交易可支持PBOCPBOC借贷记应用流程借贷记应用流程 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1降级使用交易

9、是指：具有PBOC2.0借贷记应用的磁条芯片复合卡在具有PBOC2.0芯片受理能力的终端上发生交易，应首先采用芯片进行ATM交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时，方可以降级使用磁条进行交易。降级使用交易时，受理端应进行正确标识，以便发卡机构通过交易报文在充分获取信息的情况下做出是否授权的决定。如果受理端按照正确的受理程序处理，并对降级使用交易进行了正确标识，发卡机构据此联机给出授权，则应承担相应的责任。（二）降级使用交易的责任界定（二）降级使用交易的责任界定 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1相关规则近期修订内容说明（2010年6月发布）由于系统支持原因， 06版试行规则中对芯片卡的预授

10、权完成交易只提到两种类型，即离线预授权完成和手工预授权完成。为提供全面的预授权完成途径，此次修订中明确提出应支持基于芯片的联机预授权完成交易。 （三）基于芯片的联机预授权完成交易（三）基于芯片的联机预授权完成交易 银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1相关规则近期修订内容说明（2010年6月发布）金融IC卡业务银联银联IC卡借贷记应用卡借贷记应用1银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2电子现金基本特性银联IC卡电子现金是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用，主要应用在交通、医疗、加油、小额购物等对快捷方便性要求高且与老百姓日常生活息息相关的领域。l银联IC卡电子现金可不记名l电子

11、现金账户不挂失l钱包账户内的存款不计息l电子现金余额不能超过监管机构规定总而言之，电子现金的基本特性类似于“准现金”。 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2业务处理l 圈存类交易指定账户圈存概念：持卡人可将与电子现金绑定的借记卡或信用卡中资金（或额度）划入到电子现金账户中。这种交易必须在圈存终端上联机进行，并要求提交关联磁条卡账户的个人密码（PIN）。电子现金发卡机构 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l 圈存类交易非指定账户圈存概念：持卡人可将其任意一借记卡或信用卡中的资金（或额度）划入到电子现金中。这种交易必须在圈存终端上联机进行并要求提交磁条卡账户的个人密码（PIN）。业务

12、处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l 圈存类交易现金充值概念：持卡人可将资金划入电子现金中。现金充值交易必须在现金充值终端上联机完成，不需要提供个人密码（PIN）。 业务处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l 圈存类交易圈存终端应支持的交易：指定账户圈存、非指定账户圈存、脚本处理、余额查询、明细查询（PIN）。现金充值终端应支持的交易：现金充值、脚本处理、余额查询、明细查询收单系统应全面支持圈存类交易业务处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l消费持卡人使用电子现金的余额进行购物或获取服务。此交易在消费终端上脱机进行，不需提交个人密码（PIN）交易凭证的打印

13、问题（具备条件、不打印显示余额、脱机数据损坏的处理）无需签名退货问题业务处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l余额查询 持卡人可以通过金融终端读取电子现金中的余额。此交易脱机进行，不需提交个人密码（PIN）。业务处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l明细查询 明细查询交易脱机进行，交易时不需提交个人密码（PIN）。交易明细记录包括圈存交易记录（必选）和消费交易记录（可选）。记录条数视卡容量或发卡机构的规定而定，但最少不得低于10条。 业务处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l发卡机构应按照要求，对银联IC卡电子现金账户设定资金最高限额。l发卡机构系统应拒绝超

14、过资金限额的圈存交易和现金充值交易，并返回“超出资金账户最高限额”和可圈存或可现金充值资金最高限额的应答信息。l发卡机构判别电子现金余额是否超上限时，应以卡片上送的余额为准，而不能以发卡机构记载的余额为判别依据。 圈存类交易的限制 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l对由于破产等原因进入中国银联BIN号黑名单的发卡机构所发行的卡片， 收单机构应及时下载BIN号黑名单拒绝受理，中国银联下发黑名单2天后，将不再对该类卡片所发生的脱机交易进行清算。l下发BIN号黑名单的当日至下发2日内该类卡片所发生的脱机交易由该发卡机构所缴纳的清算风险准备金来承付；l下发BIN号黑名单2天后该类卡片所发生的

15、脱机交易由收单机构承担；l同时是否发行电子现金将纳入成员机构清算风险准备金缴纳标准的评估范围。 BIN号黑名单 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l对圈存类交易及因风控需要联机处理的其他类型交易，送发卡机构完成交易验证和应答，收单机构应将电子现金发卡机构给出的应答作为交易确认的基本信息。l对于脱机消费、查询交易、明细查询以卡片给出的应答作为交易确认的基本信息。 交易确认 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l银联IC卡电子现金跨行业务资金清算，以银联信息处理中心的清算数据为依据。l自动圈存、余额查询和明细查询交易不参加清算，指定账户圈存交易、非指定账户圈存交易、现金充值交易、消费

16、交易、退货交易参加当日清算。 l收单机构应在自交易日起20自然日内批量上送脱机消费交易数据，提交清算。 l银联信息处理中心在收到收单机构上送的银联芯片卡脱机消费交易数据的次日进行清算，发卡机构如发现TC校验失败，可以通过差错处理的方式来解决。资金清算 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l电子现金的业务开展过程中产生差错的交易主要包括圈存类交易和消费交易两种。差错处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l圈存类交易的差错处理 对于圈存类交易，差错产生的主要原因是终端写卡不成功。长款方一般为电子现金发卡机构。电子现金发卡机构对于终端写卡不成功且冲正不成功的交易应及时进行贷记调整。差

17、错处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l消费类交易的差错处理 对于脱机消费交易，差错产生的原因主要集中在发卡机构验证TC失败，从而对该笔交易的合法性和真实性产生怀疑。在确认查询中增加原因码，发卡机构可提出调阅相关凭证和交易中产生的TC及计算数据。如收单机构对确认查询交易超过时限未予查复，发卡机构可以此提出退单；如果脱机消费TC验证失败，发卡机构可提出退单。 差错处理 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2 此次增补部分主要关于与消费交易配套的退货交易、脱机消与消费交易配套的退货交易、脱机消费交易凭证不屏蔽卡号、发卡机构发行电子现金必须全面支持跨费交易凭证不屏蔽卡号、发卡机构发行

18、电子现金必须全面支持跨行圈存业务行圈存业务。 相关规则近期修订内容说明（2011年1月发布） 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2l08年颁布规则没有考虑退货交易处理，主要基于以下原因：电子现金退货后仅返还到发卡系统后台账户意义不大，还必须要将退货金额写到卡片中去，很少商户能拥有圈存设备，因此在实际中这种退货交易难以操作。l但目前宁波等地区有不少银行不仅发行纯电子现金卡，还发行了基于借记、贷记账户的电子现金。在业务开展过程中，当地人民银行和发卡银行都提出了支持退货交易的要求。（一）电子现金退货交易（一）电子现金退货交易 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2相关规则近期修订内容说明（

19、2011年1月发布）l对关联借贷记账户的电子现金，卡片是一张复合卡，电子现金并非使用独立账户而是使用基于卡片中借记或贷记账户下的子账户。电子现金退货金额可以返回到后台的借贷记账户而不必实时写入卡片中。因此，对基于借贷记账户的电子现金，退货交易容易实现。l对纯电子现金，发卡机构应将退货金额返还至该卡的暂挂账户（由发卡银行系统支持），持卡人至发卡行指定柜台或圈存终端办理退款金额的写卡。（一）电子现金退货交易（一）电子现金退货交易 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2相关规则近期修订内容说明（2011年1月发布）由于电子现金消费交易为脱机交易，交易发生时，无论收单机构，还是中国银联和发卡机构均

20、无相关交易数据，因此电子现金消费交易的清算与脱机交易流水能否准确上送密切相关。如果POS终端发生小概率意外情况，脱机流水丢失。这时，可以采用补救措施，即商户将相关交易凭证提交给收单机构，通过收单机构以人工补录流水的方式提交给银联。凭证上的卡号相关部分如被屏蔽，流水信息就会有缺失，无法进行清算。为此，规则中规定IC卡电子现金消费交易的凭证不屏蔽卡号。（二）消费交易卡号屏蔽问题（二）消费交易卡号屏蔽问题 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2相关规则近期修订内容说明（2011年1月发布）金融IC卡能否被普及，除了其业务应用外，圈存便利性也是一个很重要的因素，在试点过程中，不少成员机构反馈 IC卡电子现金圈存较为困难。主要原因是部分发卡机构没有开通跨行圈存交易。如果金融机构推出的电子现金只能在本行进行圈存和充值，持卡人使用起来会相当不便，则难以推广并与行业卡竞争。在目前这种形势下，只有发卡机构全面开放圈存类交易，才能体现电子现金使用的便利性，增强电子现金的竞争力，以打破行业卡在小额支付领域的垄断地位。为此规则中规定发卡机构应支持指定账户圈存交易。（三）发卡端全面支持跨行圈存交易（三）发卡端全面支持跨行圈存交易 银联银联IC卡电子现金应用卡电子现金应用2相关规则近期修订内容说明（2011年1月发布）