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1、信用社信用社(银行银行)信贷管理工作信贷管理工作意见意见o办事处业务开展部 省联社确定省联社确定2021年全省农村信用社年全省农村信用社信贷管理工作的指导思想是：信贷管理工作的指导思想是： o以提高信贷资产质量为核心，以完善信贷风以提高信贷资产质量为核心，以完善信贷风险控制体系和强化风险控制手段为重点，以险控制体系和强化风险控制手段为重点，以转变信贷管理理念为根本，进一步调整和完转变信贷管理理念为根本，进一步调整和完善信贷政策制度，加强信贷业务全流程管理，善信贷政策制度，加强信贷业务全流程管理，切实保障新增贷款质量，努力化解存量贷款切实保障新增贷款质量，努力化解存量贷款风险，建立制度完善、操作
2、标准、流程清晰、风险，建立制度完善、操作标准、流程清晰、责任明确、管理严密的信贷管理新机制，全责任明确、管理严密的信贷管理新机制，全面提升信贷管理水平。面提升信贷管理水平。o尽职免责，不尽职要追究尽职免责，不尽职要追究各级人员都要思考如何尽职 一、狠抓新增贷款质量，严控新增贷一、狠抓新增贷款质量，严控新增贷款风险款风险 o信贷资产质量是关系到农村信用社农村商信贷资产质量是关系到农村信用社农村商业银行平安稳定运营和未来长远开展的最业银行平安稳定运营和未来长远开展的最重大问题之一，新增贷款质量是不断提升信重大问题之一，新增贷款质量是不断提升信贷资产质量的关键与核心。为切实有效提升贷资产质量的关键与
3、核心。为切实有效提升信贷资产质量，必须从狠抓新增贷款质量入信贷资产质量，必须从狠抓新增贷款质量入手，明确管理责任，严格责任追究，全面构手，明确管理责任，严格责任追究，全面构建新增贷款风险防控机制。建新增贷款风险防控机制。 对新增贷款予以明确界定对新增贷款予以明确界定o新增贷款定义：新增贷款定义：o12021年对新建立信贷关系客户发放的年对新建立信贷关系客户发放的全部贷款；全部贷款；o22021年贷款余额增加客户的全部贷款；年贷款余额增加客户的全部贷款；o32021年办理的收回再贷贷款。年办理的收回再贷贷款。 o上述贷款将在信贷管理系统中分别加注相应标识并分别统计和跟踪监测。自2021年起，新增
4、贷款要按季严格按照五级分类制度规定进行序时审慎分类，新增贷款出现风险符合不良贷款认定条件的，将及时列入不良贷款管理，同时严厉追究相关人员责任。 二对新增贷款全程管理，严密跟踪监二对新增贷款全程管理，严密跟踪监控控o在对新增贷款予以明确界定以后，各级管理机构要通过信贷综合管理系统严密监控每笔新增贷款和有新增贷款的客户，省联社信贷管理部门及市、县两级机构要及时检查新增贷款风险状况，其中省联社信贷部门以非现场监测和现场抽查为主，市级机构那么需全面监控、按季核查，县级机构必须逐户、逐笔序时跟踪直至贷款本息按期收回。 三责任追究到岗到人三责任追究到岗到人 对自然人和小微企业贷款仍实行包放包收，对自然人和
5、小微企业贷款仍实行包放包收，责任终身；对大额贷款那么要分清责任，严责任终身；对大额贷款那么要分清责任，严厉追究。厉追究。 针对主观成心或不能严格履职的信贷针对主观成心或不能严格履职的信贷行为，提出五项严禁：行为，提出五项严禁： o一是严禁通过任何方式违规越权和变相违规越权发放贷一是严禁通过任何方式违规越权和变相违规越权发放贷款；款；o二是严禁以任何方式变相发放房地产贷款或使贷款流入二是严禁以任何方式变相发放房地产贷款或使贷款流入房地产领域；房地产领域；o三是严禁对未取得环评报告批复或排污许可的高污染和三是严禁对未取得环评报告批复或排污许可的高污染和高耗能生产企业和工程以及国家明令禁止的过剩生产
6、能高耗能生产企业和工程以及国家明令禁止的过剩生产能力企业和工程发放贷款，对此明确由审查和审批人承担力企业和工程发放贷款，对此明确由审查和审批人承担违规责任；违规责任；o四是严禁对实际上由同一人或同一公司控制或存在其他四是严禁对实际上由同一人或同一公司控制或存在其他关联关系的关联客户多头贷款；关联关系的关联客户多头贷款；o五是严禁内部人员与客户串通编造虚假资料或提供虚假五是严禁内部人员与客户串通编造虚假资料或提供虚假担保骗取贷款；担保骗取贷款；o新增贷款责任追究的重点在县级联社高管人新增贷款责任追究的重点在县级联社高管人员，同时将追责程序启动时间前置，不管是员，同时将追责程序启动时间前置，不管是
7、否已造成损失或形成风险，凡涉及违反规定否已造成损失或形成风险，凡涉及违反规定操作的，一律按规定予以严厉处分，以强化操作的，一律按规定予以严厉处分，以强化纪律约束与过程控制，提升制度执行力。纪律约束与过程控制，提升制度执行力。 四明确新增贷款质量控制目标四明确新增贷款质量控制目标o1农户新增贷款不良率要控制在2以内；o2小微企业新增贷款不良率要控制在1.5以内；o3其他客户新增贷款不良率要控制在1%以内，其中本年新发放贷款不含余额增加和收回再贷实行按笔控制，全省不良率控制在0.5%以内。 二、细化资产分类，全面清理存量贷二、细化资产分类，全面清理存量贷款，有效化解存量贷款风险款，有效化解存量贷款
8、风险 o一一细细化化资资产产分分类类，夯夯实实管管理理根根底底，全面锁定风险，跟踪消除化解全面锁定风险，跟踪消除化解o银银监监会会在在2021年年下下发发?农农村村银银行行机机构构公公司司类类信信贷贷资资产产风风险险十十级级分分类类指指引引试试行行?，要要求求农农村村银银行行机机构构开开展展十十级级分分类类工工作作，逐逐步步提提高高信信贷贷综综合合管管理理水水平。平。o根根据据信信贷贷管管理理工工作作实实际际需需要要，结结合合监监管管部部门门指指引引要要求求，省省联联社社决决定定启启动动细细化化资资产产分分类类工工作作，全全面面清清理理信信贷贷资资产产，夯实信贷管理根底。夯实信贷管理根底。 o
9、各各级级信信贷贷专专业业人人员员和和各各级级机机构构高高级级管管理理人人员员要要认认真真学学习习十十级级分分类类有有关关要要求求，严严格格遵遵照照省省联联社社具具体体工工作作安安排排，分分阶阶段段按按步步骤骤有有序序推推进进和和落落实实。细化资产分类的重要作用和意义在于：细化资产分类的重要作用和意义在于：o一一是是通通过过对对全全部部贷贷款款以以归归还还可可能能性性为为目目标标的的分分析析评评估估可可以以较较为为准准确确地地衡衡量量每每笔笔贷贷款款的的真真实实风风险状况，为分类处置提供决策依据；险状况，为分类处置提供决策依据；o二二是是可可以以培培训训信信贷贷队队伍伍，提提升升全全体体信信贷贷
10、人人员员风风险险意意识识和和风风险险管管理理理理念念，促促进进合合规规、审审慎慎经经营营，提高信贷综合管理水平；提高信贷综合管理水平； o三三是是可可以以为为拨拨备备提提取取提提供供准准确确数数据据，为为未未来来实实行经风险调整后的收益分析测算提供根底平台；行经风险调整后的收益分析测算提供根底平台；o四四是是可可以以通通过过对对各各级级贷贷款款初初始始分分类类与与迁迁徙徙变变化化过过程程的的追追踪踪，不不断断分分析析和和改改进进信信贷贷管管理理方方式式，及及时时调调整整信信贷贷政政策策，更更加加清清晰晰地地明明确确风风险险管管理理责责任任，并并为为对对相相关关人人员员进进行行履履职职责责任任评
11、评价价提提供供依据；依据；o五五是是可可以以对对相相关关经经营营决决策策和和系系统统性性风风险险防防范范、对对各各种种压压力力性性测测试试和和市市场场化化处处置置风风险险资资产产定定价价提供重要的根底信息。提供重要的根底信息。 o十级分类工作完成以后，省联社将根据分类结果分别制定不同类别风险贷款的分期压降方案，按照锁定类别、锁定客户、锁定贷款和跟踪方案制定、跟踪方案落实、跟踪清收结果的工作方式全面督察监控和跟踪风险贷款压降工作，力争用三年时间全面解决存量正常贷款中的风险问题。 对存量正常贷款实行分段管理对存量正常贷款实行分段管理o具体要求是：以2021年末为时点，2005年7月以来新建立信贷关
12、系客户贷款发生逾期或欠息的，本年度压降比例不得低于50%，其中2021年以来新建立信贷关系客户贷款发生逾期或欠息的，本年度压降比例不得低于70%，2021年以来新建立信贷关系客户贷款发生逾期或欠息的，本年度必须全额压降清户；上述贷款在2021年新发生逾期或欠息的必须实现全额清收。对2005年以来逾期和欠息贷款要逐笔落实责任人，逐户制定清收方案，确保取得实效。对不能及时清收化解的风险贷款，符合不良贷款认定条件的，要列入不良贷款管理，同时严格追究相关人员责任。 三继续推进信贷资产专项整治工作三继续推进信贷资产专项整治工作o按照监管部门要求和省联社工作部署，继续深入推进信贷管理综合整治，重点做好到期
13、贷款回收、逾期90天以上以及借名、假冒名贷款排查和清收处置工作，切实解决长期存在的借名、假冒名贷款问题，彻底消除风险隐患，同时加强对融资性担保公司保证贷款、各类违规担保贷款、各类违规行为的综合整治，有效防范信贷风险。o各各县县级级行行社社要要确确保保在在6月月末末前前对对借借名名、假假冒冒名名贷贷款款摸摸清清底底数数，9月月末末前前全全部部清清收收处处置置完完毕毕，同同时时严严厉厉打打击击新新增增借借名名、假假冒冒名名贷贷款款，对对新新增增借借名名、假假冒冒名名贷贷款款的的机机构构和和经经办办人人严严厉厉惩惩治治。各各县县级级行行社社要要继继续续加加强强正正常常贷贷款款到到期期回回收收管管理理
14、，全全力力压压降降逾逾期期和和逾逾期期90天天以以上上贷贷款款，正正常常贷贷款款中中逾逾期期90天天以以上上占占正正常常贷款比例必须控制在贷款比例必须控制在2%含以内。含以内。三、明确市场定位和信贷业务开展方向，加三、明确市场定位和信贷业务开展方向，加快优质贷款投放，促进信贷业务可持续开展快优质贷款投放，促进信贷业务可持续开展 o一积极配合全省经济开展战略，主动营一积极配合全省经济开展战略，主动营销和积极参与一批重点建设工程工程，特别销和积极参与一批重点建设工程工程，特别是农业科技创新型产业工程、农田水利建设是农业科技创新型产业工程、农田水利建设工程、高附加值农产品生产加工工程、农产工程、高附
15、加值农产品生产加工工程、农产品仓储物流基地工程和农产品批发市场建设品仓储物流基地工程和农产品批发市场建设工程。优势工程和优质客户是实现信贷结构工程。优势工程和优质客户是实现信贷结构优化和信贷经营可持续开展的重要支撑，对优化和信贷经营可持续开展的重要支撑，对此应有高度认识和战略性规划，各级机构必此应有高度认识和战略性规划，各级机构必须积极行动起来，抢占市场制高点，抢夺优须积极行动起来，抢占市场制高点，抢夺优质市场份额，提升辽宁信合机构支持全省经质市场份额，提升辽宁信合机构支持全省经济开展的奉献度。济开展的奉献度。 o二加大城区和县域中小微企业支持力度，二加大城区和县域中小微企业支持力度，细化细化
16、“三农效劳方案，主动深入挖掘和有效三农效劳方案，主动深入挖掘和有效拓展本地区信贷市场的空间和广度。除县域型拓展本地区信贷市场的空间和广度。除县域型联社外，城区类联社也要积极参与支持联社外，城区类联社也要积极参与支持“三农三农经济开展的社团贷款，把有限的贷款资源优经济开展的社团贷款，把有限的贷款资源优先投放到先投放到“三农领域和各地区优势工程以及三农领域和各地区优势工程以及优质企业上，要主动和坚决地从自有资金缺乏、优质企业上，要主动和坚决地从自有资金缺乏、开展前景不明、股东实力不强、经营管理标准开展前景不明、股东实力不强、经营管理标准性不够的企业和工程中退出。性不够的企业和工程中退出。 o三疏理
17、整合现有信贷业务产品，根据风三疏理整合现有信贷业务产品，根据风险和收益水平、管理本钱与市场资源状况等险和收益水平、管理本钱与市场资源状况等各方面综合分析，制订信贷结构调整目标规各方面综合分析，制订信贷结构调整目标规划，尽快制订出台划，尽快制订出台?个人经营性贷款管理方个人经营性贷款管理方法法?和和?小微企业贷款管理方法小微企业贷款管理方法?，除小，除小额农户贷款以外，将其他城乡自然人个体额农户贷款以外，将其他城乡自然人个体工商户经营性贷款和小型、微型企业贷款工商户经营性贷款和小型、微型企业贷款全部纳入标准性轨道上来，退出非指定用途全部纳入标准性轨道上来，退出非指定用途的城镇自然人贷款市场。的城
18、镇自然人贷款市场。 四进一步细化和明确客户信贷政策，要进一步提高优质客户数量和贷款占比，加快风险贷款退出。为此，一是要加强对集团和关联企业的统一授信、担保审查和信贷集中管理，防止关联企业的互保和交叉担保，防止企业多头开户、多头贷款和过度融资；严格控制对规模扩张较快、经营运作不标准、财务信息不透明、关联交易复杂企业的信贷投放；严格禁止对一般投资型公司新增融资。 二是要建立有别于大中型企业的小微企业信贷政策体系，加大对优质小微企业的贷款投放。三是要加强融资性担保公司保证贷款的管理，对担保公司提供的担保认真分析和审查，要确保借款人第一还款能力充足，对担保公司反担保合法有效。四是要严格控制小钢铁、小水
19、泥、小造纸、小煤窑、小化工、小塑料等低水平加工制造业贷款。 四、完善流程制度体系，狠抓贯彻落四、完善流程制度体系，狠抓贯彻落实实o一兼顾市场营销和风险控制要求，调整和一兼顾市场营销和风险控制要求，调整和完善信贷业务权限管理和标准转授权管理，切完善信贷业务权限管理和标准转授权管理，切实防范信贷风险。实防范信贷风险。 o二全面推进前、中、后台业务流程实施，二全面推进前、中、后台业务流程实施，有效控制信贷业务操作风险。有效控制信贷业务操作风险。o 省联社信贷部门要在试点根底上，进一步调省联社信贷部门要在试点根底上，进一步调研前、中、后台管理流程制度的适用性和严谨研前、中、后台管理流程制度的适用性和严
20、谨性，根据实际需要予以调整、补充和完善，要性，根据实际需要予以调整、补充和完善，要抓紧制定具体实施方案，落实时限，全力推进，抓紧制定具体实施方案，落实时限，全力推进，及时解决实施工作过程中出现的各种问题，确及时解决实施工作过程中出现的各种问题，确保六月底前全面施行。保六月底前全面施行。 三完善评级授信管理，充分发挥三完善评级授信管理，充分发挥授信的风险控制作用。授信的风险控制作用。 o2021年要加快推进评级授信管理，采用风险量化评价和风险限额管理技术，实现从贷时单笔风险控制向贷前客户风险控制的转变，有效防范信用风险。一是要明确授信审批与具体融资业务审批的关系。上级机构核定最高综合授信额度的客
21、户，具体融资业务工程贷款除外各机构可在其审批权限内自行审批；上级核定循环授信额度的客户，各机构可不受具体融资业务审批权限限制。 o二是严格授信管理。各机构申报上级咨询的各项融资业务，必须要先有授信额度，没有核定授信额度的业务申请不予以受理。授信额度一旦核定，不得随意调增，确需增加授信的工程授信除外，授信审批权要上收一级，从严控制。 o三是加强对关联客户的关联授信管理。重点做好对通过投资关系进行关联和通过高层管理人员关系进行关联的集团关联客户的统一授信管理，切实防范和控制关联客户的关联信贷风险。所有授信业务的调查、审查都应详细说明主要股东及其资金的来源、融资用途、资金走向。同时要充分利用征信系统
22、，准确掌握借款人的对外融资状况，防止借款人多头融资，套取融资。为加强对授信工作的指导，省联社将专门下发2021年授信工作指导意见，进一步标准授信工作。 五、健全贷后管理制度体系，全面整五、健全贷后管理制度体系，全面整治贷后管理治贷后管理o贷贷后后管管理理体体系系按按照照强强化化贷贷后后管管理理责责任任、建建立立贷贷款款风风险险预预警警机机制制、加加强强动动态态滚滚动动监监测测、提提高高快快速速反反响响能能力力的的总总体体目目标标设设计计实实施施，省省联联社社将将制制订订标标准准的的贷贷后后管管理理方方法法，明明确确各各层层级级贷后管理目标和管理责任。贷后管理目标和管理责任。o一一县县级级机机构
23、构要要建建立立贷贷后后管管理理委委员员会会，由由理事长董事长任主任委员理事长董事长任主任委员o二二分分级级落落实实贷贷后后监监督督检检查查，加加大大非非现现场场监测的工作力度，进一步强化贷后现场检查监测的工作力度，进一步强化贷后现场检查o省省联联社社信信贷贷管管理理部部要要建建立立贷贷后后管管理理现现场场检检查查工工作作专专职职队队伍伍，实实现现涵涵盖盖信信贷贷评评级级、授授信信、授授权权、贷贷前前调调查查、贷贷中中审审查查审审批批、贷贷后后管管理理、档档案案管管理理、信信息息录录入入等等操操作作流流程程各各个个环环节节的的执行情况和管理情况的及时全面检查。执行情况和管理情况的及时全面检查。o
24、三严格标准信贷档案管理三严格标准信贷档案管理 六、开展信贷管理人员职业操守与业务能力六、开展信贷管理人员职业操守与业务能力跟踪评价，提高信贷管理人员职业素质和思跟踪评价，提高信贷管理人员职业素质和思想素质，打造优秀信贷管理专业队伍想素质，打造优秀信贷管理专业队伍 一加大业务培训力度，提高信贷管理一加大业务培训力度，提高信贷管理人员业务素质。人员业务素质。 二研究建立信贷从业人员职业操守与二研究建立信贷从业人员职业操守与业务能力跟踪评价制度。业务能力跟踪评价制度。 今后，不管是高级信贷管理人员还今后，不管是高级信贷管理人员还是一般信贷业务操作人员，都必须经过是一般信贷业务操作人员，都必须经过培训、考试，取得上岗、任职资格。培训、考试，取得上岗、任职资格。 o衷心希望大家结合实际，认真领会2021年的信贷工作制度，把各项工作做好。结结 束束 语语谢谢 谢谢 ！
