保险原理与实务

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1、保险原理与实务保险原理与实务保险原理与实务3、保险的产生与发展保险的产生与发展 2、保险概述保险概述 1、风险与风险管理风险与风险管理 第一章第一章 风险与保险风险与保险版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理v一、风险的含义一、风险的含义v1、风险的定义、风险的定义 对于风险的定义，理论界有以下几种学说：对于风险的定义，理论界有以下几种学说： 损害可能说与损害不确定说、预期结果与实际结果变动说、损害可能说与损害不确定说、预期结果与实际结果变动说、风险主观说与风险客观说风险主观说与风险客观说 我们认为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给我们认

2、为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本质。质。v2、风险的三要素、风险的三要素 风险因素、风险事故、损失风险因素、风险事故、损失版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v3、风险的属性、风险的属性 充实性：风险时时处处存在充实性：风险时时处处存在 变异性：风险随时间空间条件变化变异性：风险随时间空间条件变化 可控性：风险是可以也是应该加以控制的可控性：风险是可以也是应该加以控制的 效益性：风险包括效益和损害两个方面效益性：风险包括效益和损害两个方面v4、风险的种类、风险的种类 风险可按

3、照不同标准分类风险可按照不同标准分类v5、风险的成本、风险的成本 风险的成本包括三个组成部分：风险的成本包括三个组成部分：（1）防范、分散或转移的费用）防范、分散或转移的费用（2）风险造成的损失及处理费用）风险造成的损失及处理费用（3）风险的社会成本）风险的社会成本版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、风险管理二、风险管理v1、风险管理的定义、风险管理的定义 所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。v2、风险管理的基本程序、风险管理的基本程序

4、（1）风险识别）风险识别 （2）风险评估）风险评估 （3）风险控制）风险控制v 风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自留、风风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自留、风险集合、风险转移险集合、风险转移版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v3、风险管理的范围、风险管理的范围 个人、企业、国家的风险管理范围各有不同个人、企业、国家的风险管理范围各有不同v4、风险、风险管理与保险的关系、风险、风险管理与保险的关系 （1）风险是保险产生和存在的前提）风险是保险产生和存在的前提 （2）风险的发展是保险发展的客观依据）风险的发展是保险发展的客观依据 （3）保险是风险处理的传统有效的措施）保

5、险是风险处理的传统有效的措施 （4）保险经营效益要受风险管理技术的制约）保险经营效益要受风险管理技术的制约 （5）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 保险概述保险概述v一、保险的定义一、保险的定义 保险是一种经济制度也是一种法律关系。保险是一种经济制度也是一种法律关系。v广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自

6、保互助精神的合作保险等。险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。v 狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种经济保障制度。失给付的一种经济保障制度。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险的要素二、保险的要素v1、可保风险、

7、可保风险 可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件： （1)可保风险是纯粹风险可保风险是纯粹风险 (2)风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性 (3)风险的发生是意外风险的发生是意外 (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 (5)风险的损失必须是可以用货币计量的风险的损失必须是可以用货币计量的v2、多数人的同质风险的集合与分散、多数人的同质风险的集合与分散版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v3、费率的合理厘定、费率的合理厘定v4、保险基金的建立、保险基金的建立v5、订立保险合同、订立保险合同版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v

8、三、保险的特征三、保险的特征v经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。保障对象、保障手段、保障目的等方面。v互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。到分散风险的目的。v法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。v科学性：保险的经营管理都以科学为依据。科学性：保险的经营管理都以科学为依据。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险的分类四、保险的分类v1、按照保险实施的方式分类、按照保险实施

9、的方式分类 自愿保险自愿保险 强制保险强制保险v2、按照保险标的分类、按照保险标的分类 财产损失保险财产损失保险 人身保险人身保险 责任保险责任保险 信用保险信用保险 农业保险农业保险版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v3、按照承保形式分类、按照承保形式分类v原保险原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。的承担直接风险责任的保险。v再保险再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业再保险又称分保，是保险

10、人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险人分担的保险。务分给另一个或几个保险人分担的保险。v重复保险重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。v共同保险共同保险: 共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保

11、险。值的保险。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v五、保险的职能五、保险的职能v保险保障职能保险保障职能 包括有财产保险的经济补偿职能和人身保险保险金给付职包括有财产保险的经济补偿职能和人身保险保险金给付职能。能。 v资金融通职能资金融通职能 是保险人参与社会资金融通的职能，主要体现在筹资职能是保险人参与社会资金融通的职能，主要体现在筹资职能和通过购买有价证券、购买不动产等投资方式实现的投资和通过购买有价证券、购买不动产等投资方式实现的投资职能职能 。 v社会管理职能社会管理职能版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 保险的产生与发展保险的产生与发展v一、保险的历史

12、沿革一、保险的历史沿革v1、古代的保险思想、古代的保险思想v2、海上保险的起源和发展、海上保险的起源和发展v3、火灾保险的起源与发展、火灾保险的起源与发展v4、其他保险业的产生与发展、其他保险业的产生与发展v二、我国保险发展的历史沿革二、我国保险发展的历史沿革v1、我国古代保险思想的萌芽、我国古代保险思想的萌芽v2、国外保险势力的侵入、国外保险势力的侵入v3、新中国成立之前保险业的发展、新中国成立之前保险业的发展v4、人民保险事业的创立和发展、人民保险事业的创立和发展版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v 某工厂于2006年7月投保于A保险公司，是保期2年的财产保险，保险金额为7亿元人

13、民币。事后， A保险公司将其中的一部分分保于B保险公司。该工厂为了保险起见，又于2006年9月投保于C保险公司，也是保期2年的财产保险，保险金额也是7亿元人民币。该工厂将在A保险公司保险之事告之C保险公司。事后， C保险公司将其中的一部分分保于D保险公司。在C保险公司投保以后，工厂厂又将此事告之A保险公司。2007年2月，该工厂发生重大事故，遭受重大损失。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v结合以上案例： v1、请解释什么是再保险？v2、请解释什么是重复保险？v3、在4个保险公司中，工厂可以向哪个保险公司索赔？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 保险合同概述保

14、险合同概述v一、保险合同的含义一、保险合同的含义v保险法第十条的规定，保险法第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议约定保险权利义务关系的协议” v二、保险合同的特点二、保险合同的特点v 1保险合同是特殊的有偿合同保险合同是特殊的有偿合同v 2保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同 v 3保险合同是附合合同保险合同是附合合同 v 4保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务按标的价值确定与否按标的价值确定与否按订立合同的意愿按订立合同的意愿按保险标的类别按保险标的类别分类分类按承保方式按承保方式 三、

15、保险合同的种类 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v1、以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为：自愿、以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为：自愿保险合同和强制保险合同保险合同和强制保险合同 v2、按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同不定值保险合同和定额保险合同v3、以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险、以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险合同合同v4、以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再、以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同

16、保险合同保险合同、重复保险合同、共同保险合同v5、根据保险人所承保的危险状况的不同分为单一风险合、根据保险人所承保的危险状况的不同分为单一风险合同、综合风险合同和一切险合同同、综合风险合同和一切险合同版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务保险人保险人投保人被保险人受益人一、保险合同的主体一、保险合同的主体第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务保险人：保险人：我国我国保险法保险法第第10条明确规定：条明确规定：“保险保险人是指与投保人订立保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给合同，并承担赔偿或者给

17、付保险金责任的保险公司。付保险金责任的保险公司。” （一）保险人（一）保险人版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务1 1、具有民事权、具有民事权 利能力和民事行为能力利能力和民事行为能力 ； 2、对保险标的具有保险利对保险标的具有保险利 益；益；3、负有交纳保险、负有交纳保险费义务费义务 投保人投保人 与保险与保险人订立合同并人订立合同并交纳保险费的人交纳保险费的人（二）投保人（二）投保人版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务财产或人身受保险合同保障、财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。死人、法人或其他民事死人、法人或其他民事 法律主体不法律主体不

18、能成为人身保险的被保险能成为人身保险的被保险人，无民无民事行为能力的人不得成为死亡保险事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人的被保险人 （三）被保险人版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务 受益人：受益人：指人身保险合同中由指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。金请求权的人。自然人、法人及其他合法经济组织均自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人，能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人

19、。投保人、被保险人可以为受益人。人。投保人、被保险人可以为受益人。 （四）受益人版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险合同的客体二、保险合同的客体v保险合同的客体是投保人投保于保险标的上的保险利益。保险合同的客体是投保人投保于保险标的上的保险利益。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、保险合同的内容 ( (一一) )保险合同的基本条款保险合同的基本条款1 1、有关保险主体的名称和住所、有关保险主体的名称和住所 2 2、保险标的、保险标的3 3、保险责任、保险责任4 4、责任免除、责任免除5 5、保险期间和保险责任开始时间、保险期间和保险责任开始时间6 6、保险价值、保

20、险价值7 7、保险金额、保险金额 8 8、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法9 9、保险金赔偿或给付办法、保险金赔偿或给付办法 1010、违约责任和争议处理、违约责任和争议处理1111、订立合同的年、月、日、订立合同的年、月、日 ( (二二) )附加条款附加条款 ( (三三) )保证条款保证条款 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 人寿保险合同中的常见条款人寿保险合同中的常见条款 v一、不可抗辩条款一、不可抗辩条款 不可抗辩条款是指自人身保险合同订立时起，超过法定时不可抗辩条款是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限限( (通常规定为二年通常规定为二年) )后，保险人

21、将不得以投保人在投保时后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。而主张合同无效或拒绝给付保险金。v二、年龄误告条款二、年龄误告条款 我国保险法第我国保险法第5454条第二、三款规定：条第二、三款规定：“投保人申报被投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正井要求投保人补交保险费，或者险费的，保险人有权更正井要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

22、在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。还投保人。”版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、宽限期条款三、宽限期条款v宽限期条款是对合同约定分期支付保险费的，投保人支付宽限期条款是对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间（通常为同中约定给

23、予投保人一定的宽限时间（通常为1 1个月或个月或2 2个个月月) )，在宽限期期间，保险合同效力正常。，在宽限期期间，保险合同效力正常。v我国保险法第我国保险法第5858条规定：条规定：“合同约定分期支付保险费，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” ” 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、中止、复效条款四、

24、中止、复效条款v我国保险法第我国保险法第5959条规定：条规定：“依照前条依照前条( (第第5858条条) )规定合规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“”“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金上保险费的，保险人应当按

25、照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。续费后，退还保险费。” 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v五、自杀条款五、自杀条款v在人寿保险合同中，在人寿保险合同中，般都将自杀作为责任免除条款来规般都将自杀作为责任免除条款来规定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。防止道德危险的发生。v我国保险法第我国保险法第6666条规定：条规定：“以死亡为给付保险金条件以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的

26、，除本条第二款规定外，保险人的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定：该条第二款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同， 自成立之日起满二自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。险金。” 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v六、不丧失现金价值条款六、不丧失现金价值条款v订立保险合同产生

27、的现金价值不因保险合同效力的变化而订立保险合同产生的现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。丧失。v保险人一般都把这种现金价值列在保险单上，当投保人不保险人一般都把这种现金价值列在保险单上，当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人有权选择有利于自己的方愿意继续交纳保险费时，投保人有权选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。式来处理这笔现金价值。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v七、保单贷款条款七、保单贷款条款v 保单贷款通常是投保人以保险单作质押向保险人贷款，贷保单贷款通常是投保人以保险单作质押向保险人贷款，贷款数额按有关法律或合同约定，一般不超过保单现金价值款数额按有关法律或合同约

28、定，一般不超过保单现金价值的一定比例。的一定比例。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v八、自动垫交保费条款八、自动垫交保费条款v当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。使保单继续有效。v九、战争除外条款九、战争除外条款v战争除外条款规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责战争除外条款规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。任。v十、保单转让条款十、保单转让条款v一般认为，只要不是出于不道德或非

29、法的考虑，在不侵犯受一般认为，只要不是出于不道德或非法的考虑，在不侵犯受益人的权利的情况下，保单可以转让。益人的权利的情况下，保单可以转让。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第四节第四节 保险合同的订立、履行、变更与终止保险合同的订立、履行、变更与终止1、要约、要约2、承诺一、保险合同的订立一、保险合同的订立(一一)保险合同的订立程序保险合同的订立程序版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务1、要约、要约v 要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。发出要约的人可称为

30、要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：v(1)要约人有愿意订立合同的明确意思表示；要约人有愿意订立合同的明确意思表示；v(2)要约必须向特定的人发出；要约必须向特定的人发出；v(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；v(4)要约应当有要求另一方作出答复的期限。要约应当有要求另一方作出答复的期限。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务2承诺承诺v承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约

31、后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：v(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；人作出；v(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；承诺的内容应当与要约的内容完全一致；v(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；承诺必须在要约规定的期限内作出；v(4)承诺必须以要约要求的形式予以承诺。承

32、诺必须以要约要求的形式予以承诺。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、保险合同的成立、生效与无效二、保险合同的成立、生效与无效v(一一)保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效 投保人提出保险要求投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条款经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。达成协议，保险合同即告成立。v(二二)保险合同的有效条件保险合同的有效条件 1合同主体必须具有保险合同的主体资格合同主体必须具有保险合同的主体资格 2当事人的意思表示真实当事人的意思表示真实 3合同内容合法合同内容合法v(三三)合同的无效合同的无效 (1)一方以欺诈、胁迫的手段订立

33、合同，损害国家利益一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益 (2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益 (3)以合法形式掩盖非法目的；以合法形式掩盖非法目的； (4)损害社会公共利益；损害社会公共利益； (5)违反法律、行政法规的强制性规定。违反法律、行政法规的强制性规定。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、保险合同的履行三、保险合同的履行v（一）投保人应履行的义务（一）投保人应履行的义务 如实告知、缴纳保险费、维护保险标的安全、通知义务、如实告知、缴纳保险费、维护保险标的安全、通知义务、出险施救、提供单证、协助追偿出险施救、提供单证、协

34、助追偿v（二）保险人应履行的义务（二）保险人应履行的义务 承担保险责任、条款说明、及时签发保险单证、为投保承担保险责任、条款说明、及时签发保险单证、为投保人、被保险人或再保险分出人保密人、被保险人或再保险分出人保密版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、保险合同的变更v(一一)保险合同主体的变更保险合同主体的变更v在人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变更，是保在人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变更，是保险合同内容变更的一部分，险合同内容变更的一部分， 般导致保险合同终止，用般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代，特别是在个人人寿保险中被保新的保险合同加以替代，特别是在个人

35、人寿保险中被保险人不允许变更因为人与人之间健康状况、年龄状况、险人不允许变更因为人与人之间健康状况、年龄状况、职业状况等均不相同，所应交纳的保险费也不相同。当投职业状况等均不相同，所应交纳的保险费也不相同。当投保人队为确有必要继续保险合同，须与保险人协商，就合保人队为确有必要继续保险合同，须与保险人协商，就合同有关内容的变更达成一致，并办理变更手续。同有关内容的变更达成一致，并办理变更手续。v(二二)保险合同内容的变更保险合同内容的变更版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务五、保险合同的终止Brand building裁决解除裁决解除 终止终止 (一一)因合同解除而终止因合同解除而终止

36、协商解除协商解除 法定解除法定解除约定解除约定解除版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务保险合同保险合同终止的其他终止的其他原因原因2、履行履行义务而终止义务而终止 1、届满而终止届满而终止 4、标的全部标的全部灭失而终止灭失而终止 3、行使终止行使终止权而终止权而终止 5、因法律规定因法律规定的情况出现的情况出现而终止而终止 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理v一、解决保险合同争议的方式一、解决保险合同争议的方式v(一一)协商协商v(二二)仲裁仲裁v(三三)诉讼诉讼v二、保险合同条款的解释二、保险合同条款的解释版权所有版权所有

37、保险原理与实务保险原理与实务v1、王某为丈夫在中国平安保险公司投保一份终身保险，保险、王某为丈夫在中国平安保险公司投保一份终身保险，保险合同规定，如果王某的丈夫身故，则保险公司向王某给付身合同规定，如果王某的丈夫身故，则保险公司向王某给付身故保险金。请指出这一保险合同中的保险人、投保人、被保故保险金。请指出这一保险合同中的保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁？保险合同标的与客体是什么？险人、受益人分别是谁？保险合同标的与客体是什么？ 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v2 2、某年，、某年，6 6月月1 1日，邹先生为其女投保人寿保险，保险金日，邹先生为其女投保人寿保险，保险金3

38、 3万万元，保险费元，保险费3030元。保险合同规定被保险人的最低年龄为元。保险合同规定被保险人的最低年龄为1616周周岁。邹先生女儿于某年岁。邹先生女儿于某年1111月出生，时年尚不满月出生，时年尚不满1616周岁。为了周岁。为了投保，邹先生将其女儿的生日填写为某年投保，邹先生将其女儿的生日填写为某年3 3月。这样满足了保月。这样满足了保险合同的要求。险合同的要求。 次年，其女在放学回家途中，因交通事故身亡。邹先生遂向次年，其女在放学回家途中，因交通事故身亡。邹先生遂向保险公司提出索赔申请。保险公司提出索赔申请。 保险公司应如何处理？保险公司应如何处理？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理

39、与实务第一节第一节 保险利益原则保险利益原则v一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述 v二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益v三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益 v四、保险利益的转移和消灭四、保险利益的转移和消灭版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述 v（一）保险利益与保险利益原则的含义（一）保险利益与保险利益原则的含义v保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经济上的损失。v保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应

40、认定投保人对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过该保险利益的额度。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）保险利益构成的条件v1.必须是法律上认可的利益v2.必须是经济上的利益v3.必须是确定的利益版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）保险利益的法律效力及意义保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：v与赌博划清了界限v防止道德风险的发生v限制保险补偿的程度v（四）保险利益的立法形式v1、定义式v2、列举式版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益 v狭义财产保险的保险利益狭义财产保险的保险利益v、财产所有

41、人对其财产有保险利益。v、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。v、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。v、合同产生的保险利益。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益v1、人身保险合同的标的是人v2、人身保险合同保险人承担的是给付责任v3、人身保险保险利益的具体数额难以确定版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、保险利益的转移和消灭四、保险利益的转移和消灭v（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移v 1、让与。v、继承。v3、破产。v（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务

42、第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则v一、最大诚信原则确立的依据一、最大诚信原则确立的依据v二、最大诚信原则的发展二、最大诚信原则的发展v三、最大诚信原则约束的当事人三、最大诚信原则约束的当事人v四、最大诚信的内容四、最大诚信的内容v（一）告知（一）告知 v（二）保证（二）保证 v（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v最大诚信原则的含义 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合

43、同的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。v（一）告知（一）告知 v（二）保证（二）保证 v（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（一）告知（一）告知 v狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。v广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人

44、。v告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为无限告知和询问回答告知。我国保险法采用询问告知立法形式。v对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（二）保证（二）保证 v保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。v保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。v承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确认保

45、证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。 v明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必须严格遵守。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言v弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理

46、与实务v违反最大诚信原则的处理v（一）告知的违反及处理（一）告知的违反及处理v1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果v2、保险人未履行告知义务的后果v（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理v保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v一、补偿原则v（一）补偿原则的定义（一）补偿原则的定义v（二）对补偿原则的限制（二）对补偿原则

47、的限制v1、人身保险、人身保险v2、定值保险、定值保险v3、重置成本保险、重置成本保险v（三）补偿原则的应用（三）补偿原则的应用第三节第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则补偿原则及代位原则、分摊原则版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、代位原则二、代位原则 v根据代位追偿原则的含义，其主要内容包括两部分：权利代位和物上代位。v1、权利代位。、权利代位。v权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。v2、物上代位。、物上代位。v物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全

48、额给付保险赔偿金后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。因此，物上代位也叫所有权代位。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、分摊原则三、分摊原则v分摊原则与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。所谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金额的总和往往会超过保险标的的实际价值。v重复保险的分摊方式主要有以下几种：v、比例责任分摊方式、比例责任分摊方式v、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式 v3、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务、比例责任分摊方式、比例责任

49、分摊方式 v比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例（即承保比例）分摊责任。其计算公式如下： 保险人各自承保的保险金额 各保险人承保比例 各保险人承保保险金额的总和 各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失金额保险财产损失金额各保险人承保比例版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式 v 限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。 计算公式如下： 保险人各自赔偿的限额 各保险

50、人赔偿限额比例 各保险人赔偿限额的总和 各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失额各保险人赔偿限额比例 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务3、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式 v这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第四节第四节 近因原则近因原则v一、近因原则的产生和发展一、近因原则的产生和发展v二、近因的含义二、近因的含义v三、近因的判定三、近因的判定v四、近因和赔偿责任四、近因和赔偿责任 版权所有版权所有保险原理与实

51、务保险原理与实务一、近因原则的产生和发展一、近因原则的产生和发展v近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损失时，保险人负赔偿责任。失时，保险人负赔偿责任。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、近因的含义二、近因的含义v近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用的原因。的原因。v近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。版权所有版权所有

52、保险原理与实务保险原理与实务三、近因的判定三、近因的判定v1从最初事件出发，按逻辑推理，问下步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。v 2从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、近因和赔偿责任四、近因和赔偿责任 v（一）单一原则（一）单一原则v这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因

53、就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔偿或者给付责任。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v( (二二) )同时发生的多种原因同时发生的多种原因v1 1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；v2 2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保危险，保险人应承担赔偿责任；承保危险，保险人应承担赔偿责任；v3 3、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新的原因如属

54、于承保危险，保险人应承担赔偿责任；的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；v4 4、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（三）连续发生的多项原因（三）连续发生的多项原因v1各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；各原因均为

55、保险风险，保险人负赔偿责任；v2前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；v3前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；v4前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。任。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（四）间断发生的多项原因（四）间断发生的多项原因v 两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保保险人的赔偿责任依个别原因是否属

56、承保风险而定。承保风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。失，保险人不负赔偿责任。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v某外国公司承租中国公司一座楼房经营，为预防经营风险，该公司将此楼房在中国A保险公司投保500万元，并交付一年的保险金。 9个月后该公司结束租赁，将楼房退还给中国公司。在保险期的第10个月该楼房发生了保险事故，损失300万元。该外国公司保险公司主张赔偿。结合以上案例，保险公司该如何处理？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v2006年A公司向B公司购买一批水果，共计5000箱，价

57、值90000元。通过铁路运输，A公司为此投保了货物运输综合险，B保险公司出具了保险单，并将其中的25%分给另一保险公司C。在到达目的地后，收货人发现一节车厢被撬开，货物丢失100箱，同时由于保温棉被掀开，另有200箱被冻坏，直接损失7000元。此案中何为近因，应如何理赔？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 企业财产保险企业财产保险v一、企业财产保险的种类一、企业财产保险的种类v二、企业财产保险的责任范围二、企业财产保险的责任范围v（一）基本险的责任范围（一）基本险的责任范围v基本险的责任范围包括下列风险造成的损失：基本险的责任范围包括下列风险造成的损失：v 火灾、爆炸、雷

58、击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、保火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失以及必要合理的施救费用的的直接损失以及必要合理的施救费用版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）综合险的责任范围（二）综合险的责任范围v综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失承担赔偿责任：承担赔偿责任：v火灾、爆炸；火灾

59、、爆炸；v雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；v飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）一切险的责任范围（三）一切险的责任范围v保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。单的规定负责赔偿。v自然灾害包括：雷电

60、、飓风、台风、龙卷风、风暴、自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。力强大的自然现象。v意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制并意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（四）特约保险（四）特约保险v特约保险承保的标的物需经被保险人和保险人

61、特别约特约保险承保的标的物需经被保险人和保险人特别约定并在保险单上载明。定并在保险单上载明。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、企业财产保险金额的确定三、企业财产保险金额的确定v企业财产通常分为固定资产、流动资产和账外财产三大类企业财产通常分为固定资产、流动资产和账外财产三大类 v（一）固定资产的保险金额（一）固定资产的保险金额v1、按账面原值确定保险金额、按账面原值确定保险金额v2、按账面价值加成数确定保险金额、按账面价值加成数确定保险金额v3、按重置价确定保险金额、按重置价确定保险金额v4、按其他方式确定保险金额、按其他方式确定保险金额版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与

62、实务v（二）流动资产的保险金额（二）流动资产的保险金额v 由被保险人按最近由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。或由被保险人自行确定。 v（三）账外财产和代保管财产的保险金额（三）账外财产和代保管财产的保险金额v由被保险人自行估价或按重置价值确定。由被保险人自行估价或按重置价值确定。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、企业财产保险的承保期限v财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意，保险期限可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原

63、理与实务v五、保险理赔五、保险理赔v（一）固定资产的赔款计算（一）固定资产的赔款计算v1 1全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超其赔偿金额以不超v过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过保险金额。值时，其赔款不得超过保险金额。v2 2部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额按实际其赔偿金额按实际v损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，损失计算；受损财产的保险金额

64、低于出险时的重置价值时，应按比例赔付，并应扣除残值。应按比例赔付，并应扣除残值。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）流动资产的赔款计算（二）流动资产的赔款计算v1. 1. 全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险进账全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险进账面余额时，其赔偿金额以不超过出险进账面余额为限；受面余额时，其赔偿金额以不超过出险进账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。过该项财产的保险金额。v2. 2. 部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面部分损失。受损

65、保险标的的保险金额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时账面余额的比例。保险金额与出险时账面余额的比例。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）账外财产和代保管财产的赔款计算（三）账外财产和代保管财产的赔款计算v1. 1. 全部损失全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值或账受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余面余额时，其

66、赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。v2. 2. 部分损失部分损失 受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账

67、恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例计算赔偿金额。面余额的比例计算赔偿金额。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v值得注意：值得注意：v1、施救费用的计算、施救费用的计算v2、残值的处理、残值的处理v3、部分损失后的保险金额的计算、部分损失后的保险金额的计算v4、重复保险的处理、重复保险的处理v5、代位追偿、代位追偿 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险v一、家庭财产保险的种类一、家庭财产保险的种类v二、家庭财产保险的保险责任二、家庭财产保险的保险责任v三、家庭财产保险的保险金额三、家庭财产保险的保险金额v四、家

68、庭财产保险的理赔四、家庭财产保险的理赔版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、家庭财产保险的种类一、家庭财产保险的种类v家家庭庭财财产产保保险险按按照照财财产产损损失失的的原原因因分分有有灾灾害害损损失失保保险险和和盗窃险；盗窃险；v按照险种是否独立分有基本险和附加险；按照险种是否独立分有基本险和附加险；v按按照照保保险险费费的的支支付付方方式式分分有有普普通通家家庭庭财财产产保保险险、储储蓄蓄式式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、家庭财产保险的保险责任二、家庭财产保险的保险责任v由于下列原因造成

69、保险标的的损失，保险人依照本条款约由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：定负责赔偿：火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于下列损失和费用保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、家庭财产保险的保险金额三、

70、家庭财产保险的保险金额v一般只能由被保险人根据被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。应强调按照财产的实际价值确定 v具体确定保险金额时有两种方式。一种是单一总保险金额制，一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一种做法是投保人按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保险金额，再将各个类别的保险金额加起来作为总保险金额；另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一的保险费率，此法就不适用了。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实

71、务四、家庭财产保险的理赔四、家庭财产保险的理赔v 如果房屋及室内附属设备发生全部损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，具赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。v如果房屋及室内附属设备发生部分损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。v如果室内财产发生全部损失或部分损失，则在分项目保险金额内，按实际损失赔付。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险v一、机动车辆保险的种类一、机动车辆保险的种类v二

72、、车辆险的保险责任二、车辆险的保险责任v三、机动车辆保险的保险金额和保险价值三、机动车辆保险的保险金额和保险价值v四、机动车辆保险的保费的计算四、机动车辆保险的保费的计算v五、机动车辆保险的理赔五、机动车辆保险的理赔版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、机动车辆保险的种类一、机动车辆保险的种类v保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别，除此之外，机动车辆保险还包括一些附加险，它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的，主要包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条款等险种。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、车辆险的保险责任二、车辆险的保险责任

73、v1、车辆损失险的保险责任v碰撞损失。v非碰撞损失。v施救、保护费用。v2、第三者责任险的保险责任 v机动车辆第三者责任承保被保险人允许的合格驾驶人员在保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人承担的赔偿责任。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、机动车辆保险的保险金额和保险价值三、机动车辆保险的保险金额和保险价值v(一一)机动车辆损失险的保险金额机动车辆损失险的保险金额v第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。v第二种方式是按照投保时保险车辆的实际价值确定；第二种方式是按照投保时保险车

74、辆的实际价值确定；v第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。定。v(二二)第三者责任险的责任险额第三者责任险的责任险额v每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万万元以上不超过元以上不超过1 000万元的档次协商确定。主车与挂车连接万元的档次协商确定。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。 v（三）附

75、加险的保险金额或责任限额（三）附加险的保险金额或责任限额v（四）机动车辆损失保险的保险价值（四）机动车辆损失保险的保险价值版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、机动车辆保险的保费的计算四、机动车辆保险的保费的计算 v1、车辆损失险的保险费计算、车辆损失险的保险费计算v车损险保费=基本保费+（保险金额费率）v2、第三者责任险的保险费、第三者责任险的保险费v每一次都有一固定收取保险费的标准 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务五、机动车辆保险的理赔五、机动车辆保险的理赔（一）车辆损失险的赔偿（一）车辆损失险的赔偿v1 1、全部损失。指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去修、

76、全部损失。指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去修复价值，保险公司推定全损。按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实复价值，保险公司推定全损。按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。v2 2、部分损失。指保险车辆受损后，未达到、部分损失。指保险车辆受损后，未达到“整体损毁整体损毁”或或“推定全推定全损损”程度的局部损失。程度的局部损失。v保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生

77、部分损失购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：按照实际修复费用赔偿。即：v赔款赔款= =（实际修复费用（实际修复费用- -残值）残值）（1-1-免赔率）免赔率）v保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿修复费用。即：投保时的保险价值比例计算赔偿修复费用。即：v 保险金额保险金额 赔款赔款= =（恢复费用（恢复费用- -残值）残值） - - （1-1-免赔额）免赔额）v 保险价值保险价值版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v3 3、保险

78、车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。v（二）第三者责任险的赔偿（二）第三者责任险的赔偿v保险车辆发生第三者责任事故时，按道路交通保险车辆发生第三者责任事故时，按道路交通事故处理办法和有关法律、法规和保险合同的事故处理办法和有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。v（三）残值处理（三）残值处理v保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应由保险人同被保险人协商作价折给被保险人，应由保险人同被保险人协商作价折给被保险人，并在计算赔款时直接扣除

79、。并在计算赔款时直接扣除。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（四）免赔额规定（四）免赔额规定v 根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任 确定免赔额：确定免赔额：负全部责任的免赔负全部责任的免赔20%20%，负主要责任的免赔，负主要责任的免赔15%15%，负同等责，负同等责任的免赔任的免赔10%10%，负次要责任的免赔，负次要责任的免赔5%5%。单方肇事事故的绝。单方肇事事故的绝对免赔率为对免赔率为20%20%。 v（五）无赔款优待（五）无赔款优待v 满足一定条件给予相应优待满足一定条件给予相应优待版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第四节第

80、四节 货物运输保险货物运输保险v一、货物运输保险的种类一、货物运输保险的种类v二、海洋货物运输保险责任二、海洋货物运输保险责任v三、海洋货物运输保险的保险金额三、海洋货物运输保险的保险金额v四、海洋运输货物保险的责任起讫四、海洋运输货物保险的责任起讫 v五、海洋运输货物保险的理赔五、海洋运输货物保险的理赔版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、货物运输保险的种类一、货物运输保险的种类v（一）按照货物运输范围分类（一）按照货物运输范围分类v国内货物运输保险v进出口货物运输保险v（二）（二） 按照运输方式和运输工具分类按照运输方式和运输工具分类v直运货物运输保险v联运货物运输保险v集装箱运

81、输保险v邮包险 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、海洋货物运输保险责任二、海洋货物运输保险责任v基本险包括：平安险、水渍险和一切险；基本险包括：平安险、水渍险和一切险；v附加险是指特别附加险和特殊附加险附加险是指特别附加险和特殊附加险版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（一）基本险的责任范围（一）基本险的责任范围v1、平安险的保险责任、平安险的保险责任v平安险的含义v“单独海损不赔”v平安险的保险责任范围（续下页）v2、水渍险的保险责任、水渍险的保险责任v水渍险， “负单独海损责任”。v水渍险的保险责任既包括平安险的各项责任，也负责被保险货物由于恶劣气候,地震，洪水等自然

82、灾害所造成的部分损失.v3、一切险的保险责任、一切险的保险责任v一切险是平安险、水渍险和11种一般附加险的总和。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务平安险的保险责任范围v(1) 在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。v(2)由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失。v(3)在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。v(4)在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分

83、损失。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v(5)被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救起货物的保险金额为限。v(6)运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。v(7)共同海损的牺牲，分摊和救助费用。v(8)运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应山货方偿还船方的损失。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（二）附加险的责任范围（二）附加险的责任范围v（）一般附加险（）一般附加险。包括：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂沾污险、渗漏险

84、、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险和锈损险11种附加险。v（）特别附加险。（）特别附加险。特别附加险有种：交货不到险；进口关税险；舱面险；拒收险；出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任扩展条款；黄曲霉素险。v（）特殊附加险。（）特殊附加险。海上货物运输保险的特殊附加险包括战争险和罢工险两种。两个险种都有单独的完整的保险条款。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、海洋货物运输保险的保险金额三、海洋货物运输保险的保险金额v海洋货物运输保险的保险金额，采取定值保险方式，并海洋货物运输保险的保险金额，采取定值保险方式，并通常安如下三种价格标准择一确定：通常安如下三

85、种价格标准择一确定：v(1)离岸价。即以起运地发票价加装船前的一切费用作为保险金额。v(2)成本加运费价。即以起运地货物本身的价格加运杂费作为保险金额离岸价相比，到岸价增加厂运赞。v(3)到岸价格。即起运地货物本身的价格加运杂费再加保险费。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、海洋运输货物保险的责任起讫四、海洋运输货物保险的责任起讫v本保险采取本保险采取“仓至仓仓至仓”制，即自被保险货物运离保险单制，即自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项运输过

86、程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用做分配、分派或非正常运输的其他储存处所为或被保险人用做分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后止。如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满卸载港全部卸离海轮后满6060天为止。如在上述天为止。如在上述6060天内被保险天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。始转运时终止

87、。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务五、海洋运输货物保险的理赔五、海洋运输货物保险的理赔v(一一)对全损的赔偿对全损的赔偿v 对全损的赔偿以保险单中载明的保险金额为准，在扣除免对全损的赔偿以保险单中载明的保险金额为准，在扣除免赔额后全部赔偿赔额后全部赔偿(如保单有免赔额规定如保单有免赔额规定)。 v(二二)对部分损失的赔付对部分损失的赔付 vl、数量、数量(重量重量)损失的计算公式损失的计算公式 v2、对质量损失的计算公式、对质量损失的计算公式版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务(二)对部分损失的赔付vl、数量(重量)损失的计算公式v 当货物部分灭失或数量短少时，以灭失的数

88、量(重量)占保险货物总量之比，按保险金额计算赔款。v计算公式； 损失数量（或质量） v赔款保险金额X 保险货物总量（或总重量） 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务(二)对部分损失的赔付v2、对质量损失的计算公式、对质量损失的计算公式v当整件货物部分受损，但受损货物仍有一定使用价值时，当整件货物部分受损，但受损货物仍有一定使用价值时，应先确定受损货物的残余价值，计算出贬值率，按保险金额应先确定受损货物的残余价值，计算出贬值率，按保险金额计算赔款计算赔款v计算公式计算公式: 货物完好价值受损后价值货物完好价值受损后价值 v赔款保险金额赔款保险金额 货物完好价值货物完好价值v 货物完好价值

89、和受损后的价值，一般均以货物运抵目货物完好价值和受损后的价值，一般均以货物运抵目的地检验时的市价为准，如受损货物中途处理，则以处理地的地检验时的市价为准，如受损货物中途处理，则以处理地的市价为准。的市价为准。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第五节第五节 建筑工程保险建筑工程保险v一、建筑工程保险的承保范围一、建筑工程保险的承保范围v二、建筑工程保险的承保责任二、建筑工程保险的承保责任v三、建筑工程保险的保险期限三、建筑工程保险的保险期限v四、建筑工程保险的赔偿处理四、建筑工程保险的赔偿处理版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、建工险的承保范围一、建工险的承保范围v、建工

90、险的被保险人、建工险的被保险人v建工险承保的项目及保险金额建工险承保的项目及保险金额版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务1、建工险的被保险人、建工险的被保险人v（）建筑单位：（）建筑单位：即工程项目所有人，也称发包方、业主；v（）施工单位：（）施工单位：即工程承包人或转承包人；v（）技术顾问：（）技术顾问：指由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师等专业顾问，对建筑工程进行设计、咨询和监督；v（）其他关系方，（）其他关系方，如贷款银行等。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务、建工险承保的项目及保险金额、建工险承保的项目及保险金额v（）建筑工程及材料（包括永久和临时工程及材料）

91、。（）建筑工程及材料（包括永久和临时工程及材料）。该项目主要包括建筑工程合同内规定建设的建筑主体工程、建筑物内的装修设备、配套的道路和桥梁、水电设施等土木建筑项目、存放在工地的建筑材料、设备及临时的建筑工程。该项保险项目的保险金额为承包工程合同的总金额，即建设该项目的实际价格。v（）所有人提供的材料及项目。（）所有人提供的材料及项目。该项目包括在承包工程合同金额内由所人有提供的物料及负责建造的项目。保险金额按重置重建价确定。v（）安装工程项目。（）安装工程项目。该项目是指建筑工程内部的安装项目。保险金额按重置重确定。v（）建筑用机器、装置及设备。（）建筑用机器、装置及设备。该项目施工用的各类机

92、器、装置和设备，如起重机、推土机等。v（）场地清理费。（）场地清理费。该项费用是指发生灾害事故后为清理场地现场所支付的费用。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、建工险的承保责任二、建工险的承保责任v 建工险承保由于下列原因造成的损失和费用：建工险承保由于下列原因造成的损失和费用：v（）洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、雪崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害；v（）雷电、火灾、爆炸；v（）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；v（）盗窃；v（）工人和技术人员违反操作规程或破坏行为；v（）原材料或工艺不善引起的其他财产损失则予以赔偿；v（）责任免除以外的其他不可预料的自然灾害和意外事故。版

93、权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v建工险第三者责任保险建工险第三者责任保险v这是建工险的附加险，由于建筑工程项目在建筑期间屡有意外事故发生，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。承包人可在投保建筑工程保险时，加保第三者责任险，从而转嫁这部分风险。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、建工险的保险期限三、建工险的保险期限v建工险保险期限为保单列明的建筑期限内自投保工程动建工险保险期限为保单列明的建筑期限内自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。但最晚终止日期不超过保单中

94、所列程完工验收完毕时终止。但最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期，如需延长保险期限，必须事先获得保险公司明的终止日期，如需延长保险期限，必须事先获得保险公司的书面同意。的书面同意。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、建筑工程保险的赔偿处理四、建筑工程保险的赔偿处理v（一）赔偿方式（一）赔偿方式v1 1、支付赔款、支付赔款v2 2、修复、修复v3 3、重置、重置v（二）赔偿标准（二）赔偿标准v1 1、部分损失、部分损失v2 2、全损或推定全损、全损或推定全损v（三）保险金额与赔偿限额的减少与恢复（三）保险金额与赔偿限额的减少与恢复版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（

95、四）第三者责任损失的赔偿（四）第三者责任损失的赔偿v如果保险损失是第三者造成的，保险人在对被保险人进行如果保险损失是第三者造成的，保险人在对被保险人进行了赔偿之后，就取得了代位追偿的权利。保险人在追偿过了赔偿之后，就取得了代位追偿的权利。保险人在追偿过程中，可以要求被保险人提供必要的配合。程中，可以要求被保险人提供必要的配合。v（五）免配额的扣除（五）免配额的扣除v1、应按保险单的规定，分别对不同的项目扣除适用的免、应按保险单的规定，分别对不同的项目扣除适用的免赔额；赔额；2、若多个保险项目因同一事故发生损失，则只扣、若多个保险项目因同一事故发生损失，则只扣除最高的一个免赔额；除最高的一个免赔

96、额；3、若免赔额和免赔率同时适用，、若免赔额和免赔率同时适用，应以较高者为准；应以较高者为准；4、若损失金额超过保险金额，应从损、若损失金额超过保险金额，应从损失金额中扣除免赔额；失金额中扣除免赔额；5、若被保险人是多个关系组成时，、若被保险人是多个关系组成时，免赔额的承担也应在被保险人之间进行分摊；如果有多张免赔额的承担也应在被保险人之间进行分摊；如果有多张保险单承保同一标的的损失，赔偿额要按保险单的规定进保险单承保同一标的的损失，赔偿额要按保险单的规定进行分摊。行分摊。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第六节第六节 产品责任保险产品责任保险v一、产品责任保险的概念一、产品责任保

97、险的概念v二、产品责任保险的基本内容二、产品责任保险的基本内容v三、产品责任保险的承保与理赔三、产品责任保险的承保与理赔版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、产品责任保险的概念v产产品品责责任任保保险险是是指指以以产产品品的的制制造造商商和和销销售售商商因因生生产产和和销销售售的的产产品品造造成成产产品品使使用用者者人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失而而应应当当承承担担的的损损害害赔赔偿偿责责任任为为标标的的的的责责任任保保险险。产产品品责责任任保保险险的的目目的的，在在于于保保护护产产品品的的制制造造商商或或销销售售商商免免受受因因其其产产品品的的使使用用而而造造成他人人身或财产

98、损害而承担赔偿责任的损失。成他人人身或财产损害而承担赔偿责任的损失。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、产品责任保险的基本内容v（一）投保人和被保险人（一）投保人和被保险人v包括对产品事故造成损害负赔偿责任的各方包括制包括对产品事故造成损害负赔偿责任的各方包括制造商、进出口商、销售商以及修理商等对产品责任保造商、进出口商、销售商以及修理商等对产品责任保险标的具有可保利益的各方。险标的具有可保利益的各方。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）保险责任（二）保险责任v在保险有效期内，由于被保险人生产、销售或修理的产品在保险有效期内，由于被保险人生产、销售或修理的产品发生

99、事故，造成使用者或其它人的人身伤害或财产损毁，发生事故，造成使用者或其它人的人身伤害或财产损毁，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人在保单规定的依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔付。通常情况下，保险人承担赔偿责任赔偿限额内予以赔付。通常情况下，保险人承担赔偿责任有两个前提条件：有两个前提条件：v1 1、造成使用者损害的事故必须是、造成使用者损害的事故必须是“意外意外”、“偶然偶然”发发生，而不是被保险人事先能够预见的，保险人不承保必然生，而不是被保险人事先能够预见的，保险人不承保必然的产品缺陷引起的索赔；的产品缺陷引起的索赔；v2 2、保险事故必须发生在制造或

100、销售场所以外的地方，并、保险事故必须发生在制造或销售场所以外的地方，并且产品的所有权已经转移给用户。否则，不属于产品责任且产品的所有权已经转移给用户。否则，不属于产品责任险的赔偿范围。险的赔偿范围。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）保险期限（三）保险期限v产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保。保险人承保基础的确定有两种方式，一种是保。保险人承保基础的确定有两种方式，一种是“期期内发生式内发生式”即产品责任事故必须在保险期限内发生，即产品责任事故必须在保险期限内发生，而不论受害人是否在保险期限内向被保险人提出索赔；而不论受害

101、人是否在保险期限内向被保险人提出索赔；另一种是另一种是“期内索赔式期内索赔式”即受害人必须在保险期限内即受害人必须在保险期限内向被保险人提出索赔，而不论产品责任事故是否发生向被保险人提出索赔，而不论产品责任事故是否发生在保险期限内。在保险期限内。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（四）赔偿限额（四）赔偿限额v品责任保险通常规定两项赔偿限额：每次事故的赔偿限额品责任保险通常规定两项赔偿限额：每次事故的赔偿限额和保险单累计赔偿限额，即保险人对每次产品事故规定一和保险单累计赔偿限额，即保险人对每次产品事故规定一个最高赔偿金额，同时对保险期限内的累计赔偿规定一个个最高赔偿金额，同时对保险

102、期限内的累计赔偿规定一个最高限额。另外每项限额分为人身伤害和财产损失两类，最高限额。另外每项限额分为人身伤害和财产损失两类，因产品导致消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自因产品导致消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自的限额。由保险人负责的诉讼抗辩费用在赔偿限额以外赔的限额。由保险人负责的诉讼抗辩费用在赔偿限额以外赔付，但不得超过赔偿限额。付，但不得超过赔偿限额。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、产品责任保险的承保与理赔三、产品责任保险的承保与理赔v（一）产品责任险的承保（一）产品责任险的承保v1 1、承保前的调查、承保前的调查v2 2、风险控制、风险控制v（二）产品责任

103、保险的理赔（二）产品责任保险的理赔v1 1受理案件。接到被保险人的出险报告后，由被保险人受理案件。接到被保险人的出险报告后，由被保险人填写出险通知书，核查保险单并立案编号；填写出险通知书，核查保险单并立案编号；v2 2责任审定。确定保险单是否有效；责任审定。确定保险单是否有效；v3 3查勘检验。以证实事故的发生及损害的结果，确认肇查勘检验。以证实事故的发生及损害的结果，确认肇事产品是否为承保产品，产品事故是否发生在产品保质期事产品是否为承保产品，产品事故是否发生在产品保质期或安全使用期；或安全使用期；v4 4取证。取证。v5 5赔偿处理。赔偿处理。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第

104、七节第七节 出口信用保险出口信用保险v一、出口信用保险的概念一、出口信用保险的概念v二、出口信用保险承保的风险二、出口信用保险承保的风险v三、出口信用保险的业务种类三、出口信用保险的业务种类v四、出口信用保险的投保四、出口信用保险的投保v五、出口信用保险的责任限额五、出口信用保险的责任限额v六、出口信用保险的理赔六、出口信用保险的理赔版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、出口信用保险的概念一、出口信用保险的概念v出口信用保险是为了支持和促进本国出口贸易的发展，由政出口信用保险是为了支持和促进本国出口贸易的发展，由政府指定的金融机构或保险公司为国内出口商府指定的金融机构或保险公司为国内

105、出口商(卖方卖方)开办的收汇开办的收汇风险的保险。风险的保险。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、出口信用保险承保的风险二、出口信用保险承保的风险v（一）商业风险（一）商业风险 商业风险又称买家风险，是指由于进口方的原因可能产商业风险又称买家风险，是指由于进口方的原因可能产生的收汇风险。生的收汇风险。 v（二）政治风险（二）政治风险 政治风险又称国家风险，是指与被保险人进行贸易活动政治风险又称国家风险，是指与被保险人进行贸易活动的买方所在国家政治、经济状况的变化而导致的收汇风险的买方所在国家政治、经济状况的变化而导致的收汇风险 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、出口信

106、用保险的业务种类三、出口信用保险的业务种类v（一）短期出口信用保险。短期出口信用保险是适用于持续性的出口消费性货物、信用期不超过180天的短期信用贸易。v（二）中长期出口信用保险。中长期出口信用保险适用于半资本性的或资本性的货物、信用期在180天以上的信用贸易。v（三）特约出口信用保险。特约出口信用保险适用于资信程度较高的被保险人由于业务需要、临时性的或比较特殊的在其他出口信用保险中不能承保的业务。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、出口信用保险的投保四、出口信用保险的投保v出口信用保险的投保人必须是资信良好、具有相当业务经出口信用保险的投保人必须是资信良好、具有相当业务经验和管

107、理水平、会计账册齐全的出口商。投保时，被保险验和管理水平、会计账册齐全的出口商。投保时，被保险人必须以投保申请书的形式，将其以前一定时期人必须以投保申请书的形式，将其以前一定时期(1年或年或3年年)和预计保险年度的出口货物的种类、出口金额、收汇和预计保险年度的出口货物的种类、出口金额、收汇方式、出口国家和地区以及过去和将来可能的损失情况向方式、出口国家和地区以及过去和将来可能的损失情况向保险公司如实申报。保险公司如实申报。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务五、出口信用保险的责任限额五、出口信用保险的责任限额v（一）保险单的最高赔偿限额（一）保险单的最高赔偿限额v短期出口信用保险的保

108、险单以短期出口信用保险的保险单以1年为限，保险单的最高赔年为限，保险单的最高赔偿限额是指保险人对被保险人在偿限额是指保险人对被保险人在12个月内所累计承担的总个月内所累计承担的总赔偿限额。保险公司在承保业务之前，要求被保险人填写赔偿限额。保险公司在承保业务之前，要求被保险人填写投保单，并将其前投保单，并将其前12个月的出口累计金额通知保险公司，个月的出口累计金额通知保险公司，保险公司根据出口商的经营情况、产品销售情况、出运目保险公司根据出口商的经营情况、产品销售情况、出运目的地的分布情况以及出口金额的大小，制定出保险单的最的地的分布情况以及出口金额的大小，制定出保险单的最高赔偿限额。此限额是在

109、保险单订立的高赔偿限额。此限额是在保险单订立的12个月中累计承担个月中累计承担的总赔偿限额。的总赔偿限额。v （二）买方信用限额（二）买方信用限额v指保险单对被保险人向某特定买方出口货物所承担的最高指保险单对被保险人向某特定买方出口货物所承担的最高赔偿限额。赔偿限额。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务六、出口信用保险的理赔六、出口信用保险的理赔v当发生保险范围内的损失时，被保险人应立即通知保险公当发生保险范围内的损失时，被保险人应立即通知保险公司，并采取一切措施减少损失。被保险人索赔时应填写索司，并采取一切措施减少损失。被保险人索赔时应填写索赔申请书，并提供出口贸易合同、发票、损失证

110、明和其他赔申请书，并提供出口贸易合同、发票、损失证明和其他必要的单证。对被保险人的索赔，除了买方由于破产无力必要的单证。对被保险人的索赔，除了买方由于破产无力偿付货款的原因外，对其他原因引起的损失，都分别规定偿付货款的原因外，对其他原因引起的损失，都分别规定一个等待期，在等待期内如果被保险人仍然没有收回货款，一个等待期，在等待期内如果被保险人仍然没有收回货款，等待期满后保险人再定损核赔。被保险人获得赔偿后，仍等待期满后保险人再定损核赔。被保险人获得赔偿后，仍应与保险公司通力合作，继续向债务人追收欠款，在追讨应与保险公司通力合作，继续向债务人追收欠款，在追讨过程中发生的各项费用，保险公司按实际赔

111、偿的比例予以过程中发生的各项费用，保险公司按实际赔偿的比例予以承担。承担。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v1、某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为、某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为560万元，万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾。损失额为在保险合同有效期内的某日发生了火灾。损失额为400万元，万元，出险时财产实际价值为出险时财产实际价值为700万元。试计算其赔偿金额，并指出万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v2、甲、乙两车相撞，经交通部门裁

112、定，甲车车损10万元，货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元，货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70%；乙车负次要责任，承担经济损失的30%。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆失险，赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，赔偿限额为20万元的第三者责任险。在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担的赔偿金额？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 人寿保险人寿保险v一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念v人寿保险简称寿险

113、，是以被保险人的寿命为保险标的、以人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。生死为给付保险金条件的人身保险。v二、人寿保险的基本特征二、人寿保险的基本特征v（一）承保风险的特殊性（一）承保风险的特殊性v一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方面从个体上说，风险又具有变动性。面从个体上说，风险又具有变动性。v（二）保险利益的特殊性（二）保险利益的特殊性v人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务

114、v（三）保险金额的特殊性（三）保险金额的特殊性v人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人协商确定。人寿保险合同属于的范围与条件下，与保险人协商确定。人寿保险合同属于定额保险合同。定额保险合同。v（四）保险费率的特殊性（四）保险费率的特殊性v人寿保险采取均衡费率来收取保费。人寿保险采取均衡费率来收取保费。v（五）

115、保险理赔的特殊性（五）保险理赔的特殊性v保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、人寿保险的种类三、人寿保险的种类v（一）按保险事故划分（一）按保险事故划分v1 1、死亡保险、死亡保险v死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。险。v2 2、生存保险、生存保险v生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保生存保险是以被保险

116、人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。险金条件的保险。v3 3、两全保险、两全保险v两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。结合起来的保险形式。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）按有无利益分配划分（二）按有无利益分配划分v1 1、分红保险、分红保险v分红保险是保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给分红保险是保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。被保险人的保险。v2 2、不分红保险、不分红保险v不分红保险是被保险人在缴纳保险费后，没有任何盈利分不分红保险是被保险人在缴纳保险费

117、后，没有任何盈利分配的保险。配的保险。v（三）按参加保险的人数不同划分（三）按参加保险的人数不同划分v单独人寿保险、联合人寿保险、团体人寿保险单独人寿保险、联合人寿保险、团体人寿保险 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、年金保险四、年金保险v（一）年金保险的概念（一）年金保险的概念 年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。险金的生存保险。 （二）年金保险的种类（二）年金保险的种类v按照不同的标准，年金保险可分为不同

118、的种类：按照不同的标准，年金保险可分为不同的种类：v1 1、按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合、按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合及生存者年金和最后生存年金及生存者年金和最后生存年金v2 2、按给付额是否变动划分为定额年金和变额年金、按给付额是否变动划分为定额年金和变额年金v3 3、按照给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期、按照给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期年金年金版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 健康保险健康保险v一、健康保险的概念一、健康保险的概念v健康保险也称疾病保险，是指被保险人在患疾病时发生医健康保险也称疾病保险，是指

119、被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时因疾病、伤害不疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。险。v健康保险所承保的疾病风险应符合以下的构成要件：健康保险所承保的疾病风险应符合以下的构成要件： v（1 1）由于非明显的外来原因造成的）由于非明显的外来原因造成的v（2 2）由于非先天的原因造成）由于非先天的原因造成 v（3 3）由于非长存的原因造成的）由于非长存的原因造成的版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、健康保险的特征二、健康保险的特征v（一）承

120、保标准严格性（一）承保标准严格性v健康保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的因素，健康保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的因素，需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断。需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断。另外，为防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中常规另外，为防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中常规定一个观察期，观察期多为半年，被保险人在观察期内因定一个观察期，观察期多为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不负责任。疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不负责任。v（二）给付金额的特殊性（二）给付金额的特殊性v健康保险既有对患病给付一定

121、保险金的险种，也有对医疗健康保险既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是按照实费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是按照实际发生的费用或收入损失而定。际发生的费用或收入损失而定。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）保单续效方式灵活性（三）保单续效方式灵活性v健康保险条款都注明保单在什么条件下失效，在什么条件健康保险条款都注明保单在什么条件下失效，在什么条件下可自动续保。其方式可归纳为以下几类：下可自动续保。其方式可归纳为以下几类：v1 1可任意取消保险单可任意取消保险单 v2 2有条件可取消保险单有条件可取消保险单 v3 3

122、有条件续保保险单有条件续保保险单 v4 4保证性可续保保险单保证性可续保保险单 v5 5不可取消保险单不可取消保险单 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（四）损失费用的分摊性（四）损失费用的分摊性v对于健康保险，特别是其中的医疗费用保险，为了避免保对于健康保险，特别是其中的医疗费用保险，为了避免保险人在处理赔款时费用过大，通常健康保险单通过规定以险人在处理赔款时费用过大，通常健康保险单通过规定以下三种条款，达到被保险人和保险人费用共担的目的。下三种条款，达到被保险人和保险人费用共担的目的。v1 1免赔额条款免赔额条款 v规定保险人只负责超过免赔额的部分。规定保险人只负责超过免赔额的

123、部分。 v2 2比例给付条款比例给付条款 v多数健康保险合同中，对超过免赔额以上的医疗费用，均多数健康保险合同中，对超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法 。v3 3给付限额条款给付限额条款 v在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担由被保险人自己负担 。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、健康保险的种类三、健康保险的种类v（一）医疗保险（一）医疗保险v1 1、普通医疗保险、普通医疗保险v普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时相

124、关的一般性普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。v2 2、住院保险、住院保险v住院保险的项目主要是每天医疗房间的费用，住院期间住院保险的项目主要是每天医疗房间的费用，住院期间的诊断费、手术费、药费和医院设备使用费。的诊断费、手术费、药费和医院设备使用费。v3 3、手术保险、手术保险 手术保险提供因病人做手术而发生的费用，一般负担全手术保险提供因病人做手术而发生的费用，一般负担全部手术费用，而不由被保险人比例分担。部手术费用，而不由被保险人比例分担。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原

125、理与实务v（二）疾病保险（二）疾病保险v1 1、疾病保险的特点、疾病保险的特点v疾病保险一般情况下具有如下几个基本特点：疾病保险一般情况下具有如下几个基本特点：v（1 1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。险种，它不必附加于其他某个险种之上。v（2 2）疾病保险条款一般都规定了一个观察期，被保险人）疾病保险条款一般都规定了一个观察期，被保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人概不负责，观察期结束后保险单才正式生效。概不负责，观察期结束后保

126、险单才正式生效。v（3 3）疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且程度）疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。较高。v（4 4）保险期限较长。）保险期限较长。v（5 5）保费交付方式灵活多样，且设有宽限期。）保费交付方式灵活多样，且设有宽限期。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v2 2、特种疾病保险、特种疾病保险v某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，例如某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，例如癌症、血液病、肾衰竭及心脏疾病等，这些疾病一经确诊，癌症、血液病、肾衰竭及心脏疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生大范围的医疗费用支出。通常要求这种保单的必然会

127、产生大范围的医疗费用支出。通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病保险的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险病保险的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额，由于其发病概率较低，一般规定较低的甚至没有免金额，由于其发病概率较低，一般规定较低的甚至没有免赔额和比例分担。赔额和比例分担。v3 3、疾病保险的责任免除、疾病保险的责任免除v(1)(1)订立保险合同时已患有的疾病；订立保险合同时已患有的疾病；v(2)(2)被保险人因自杀、自残导致的疾病；被保险人因自杀、自残导致的疾病；v(3)(3)核辐射所致疾病

128、；核辐射所致疾病；v(4)(4)因酗酒及擅自用麻醉剂吸毒所致疾病；因酗酒及擅自用麻醉剂吸毒所致疾病；v(5)(5)因不法行为或严重违反安全规则所致疾病；因不法行为或严重违反安全规则所致疾病；v(6)(6)艾滋病。艾滋病。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）残疾收入补偿保险（三）残疾收入补偿保险v残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。v1 1、残疾的定义、残疾的定义 v2 2、残疾收入补偿保险金的给付、残疾收入补偿保险金的给付v给付方

129、式：一般是按月或按周进行补偿。给付方式：一般是按月或按周进行补偿。v给付期限：给付期限可以是短期或长期的。给付期限：给付期限可以是短期或长期的。 v推迟期：一般保单规定在残疾后的开始一段时间称为推迟推迟期：一般保单规定在残疾后的开始一段时间称为推迟期，在这期间不给付任何补偿。期，在这期间不给付任何补偿。v给付金额：在完全残疾下，残疾给付一般只补偿原来实际给付金额：在完全残疾下，残疾给付一般只补偿原来实际收入水平的收入水平的7575一一9090，在部分残疾下，按残疾前后收入差，在部分残疾下，按残疾前后收入差额进行比例给付。额进行比例给付。v3 3、责任免除、责任免除版权所有版权所有保险原理与实务

130、保险原理与实务第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险v一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念v意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人保险金的人身保险。付被保险人或其受益人保险金的人身保险。 v意外伤害保险有三层含

131、义意外伤害保险有三层含义 ： v（1 1）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。偶然的、不可预见的。 v（2 2）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果结果。v（3 3）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。两者之间有着内在的、必然的联系。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、意外伤害保险的特征二、意外伤害保险的特征v（一）可保风险不同（一）可保风险不同v相比较人寿保险

132、而言，意外伤害的承保条件一般较宽，高相比较人寿保险而言，意外伤害的承保条件一般较宽，高龄者也可投保意外险，对被保险人也不进行严格的体格检龄者也可投保意外险，对被保险人也不进行严格的体格检查。查。 v（二）厘定费率的依据不同（二）厘定费率的依据不同 v人寿保险在厘定费率时按人的生死概率，选择不同的生命人寿保险在厘定费率时按人的生死概率，选择不同的生命表进行计算。不同年龄、不同性别的人购买寿险所缴保费表进行计算。不同年龄、不同性别的人购买寿险所缴保费不同。意外伤害保险费率的厘定则是根据过去各种意外伤不同。意外伤害保险费率的厘定则是根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将

133、害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不同的费不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不同的费率。率。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）经营方式不同（三）经营方式不同v人寿保险一般是长期性业务，采取均衡保费，因而为满足人寿保险一般是长期性业务，采取均衡保费，因而为满足将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费，连同其按复利方将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费，连同其按复利方式所产生的利息构成人寿保险的责任准备金，以保证将来式所产生的利息构成人寿保险的责任准备金，以保证将来履行保险责任。意外伤害保险其保险期限最长一般为履行保险责

134、任。意外伤害保险其保险期限最长一般为1 1年，年，多数为短期业务多数为短期业务 。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类v（一）按险种结构分类（一）按险种结构分类v1 1、个人意外伤害保险、个人意外伤害保险v个人意外伤害保险又可分为两种：一是单纯意外伤害保个人意外伤害保险又可分为两种：一是单纯意外伤害保险，二是附加意外伤害保险。险，二是附加意外伤害保险。v2 2、团体意外伤害保险、团体意外伤害保险v团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险

135、，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险相同。险相同。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）按保险风险划分（二）按保险风险划分v1 1、普通意外伤害保险、普通意外伤害保险v普通意外伤害保险，即承保在保险期限内普通意外伤害保险，即承保在保险期限内( (多为多为1 1年年) )由于由于 普通的一般风险而导致的各种意外伤害。普通的一般风险而导致的各种意外伤害。v2 2、特种意外伤害保险、特种意外伤害保险v特种意外伤害保险，即以特定时间、特定地点或特定原因特种意外伤害保险，即以特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件为保险事故的意外伤害保险。而导致的意外伤害事件为保险事

136、故的意外伤害保险。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、意外伤害保险的保险责任及给付方式四、意外伤害保险的保险责任及给付方式v人身意外伤害保险的保险责任是在保险期限内被保险人由人身意外伤害保险的保险责任是在保险期限内被保险人由于意外伤害造成的死亡或残废，也即保险人将在此条件下于意外伤害造成的死亡或残废，也即保险人将在此条件下进行死亡给付或残废给付。进行死亡给付或残废给付。v意外伤害保险的保险金给付也具有一定的特色。意外伤害意外伤害保险的保险金给付也具有一定的特色。意外伤害保险属定额保险，保单确定的保额一般是死亡时给付的保保险属定额保险，保单确定的保额一般是死亡时给付的保险金额。但

137、当被保险人未致死亡而发生残废时，给付保险险金额。但当被保险人未致死亡而发生残废时，给付保险金的数额则按保单的具体规定。一般情况下，意外伤害保金的数额则按保单的具体规定。一般情况下，意外伤害保险的残废保险金的给付金额是由保额和残废程度两个因素险的残废保险金的给付金额是由保额和残废程度两个因素决定的，即：决定的，即： 残废保险金残废保险金 保险金额保险金额残废程度残废程度 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务vA A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额1000010000元。在元。在保险期内的一天，被保险人保险期内的一天，被保险人A A某早晨穿子袜子

138、时，突然觉某早晨穿子袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保得腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亲属认为人的亲属认为A A某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。保险责任，请求保险公司给付保险金。 此案应该如何处理，依据是什么此案应该如何处理，依据是什么? ?版权所有版权所有保险原理与实务保

139、险原理与实务v王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺死于水池底。王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保险，保额由于王某生前投保了一份健康保险，保额5 5万元，而游泳万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2 2万元。事万元。事后，张某承担民事损害赔偿责任后，张某承担民事损害赔偿责任1010万元。问题是：万元。问题是：（1 1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2 2）对王某的）对王某的1010万元赔款应如何处理？为什么？万元赔款应如何处理？为

140、什么？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、再保险的概念一、再保险的概念v再保险，是指保险人将其所承保业务的一部分转或者全再保险，是指保险人将其所承保业务的一部分转或者全部，以承保方式，转移给其他保险人的行为。在业务上，我部，以承保方式，转移给其他保险人的行为。在业务上，我们通常把再保险又称为们通常把再保险又称为“分保分保”，简单地说，就是，简单地说，就是“保险的保险的保险保险”。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、再保险的本质二、再保险的本质 v再保险是以原保险为基础的保险。它以原保险人承保的再保险是以原保险为基础的保险。它以原保险人承保的危险责任为保险标的，以原保险人

141、的实际赔款和给付为摊赔危险责任为保险标的，以原保险人的实际赔款和给付为摊赔条件，其作用是进一步分散危险，其目的是保障保险经营的条件，其作用是进一步分散危险，其目的是保障保险经营的稳定。因此人们说稳定。因此人们说“再保险是保险的保险再保险是保险的保险”。这就是再保险的。这就是再保险的本质。本质。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（一）再保险与原保险（一）再保险与原保险v 1. 1.立合同的双方当事人不同。立合同的双方当事人不同。v 2. 2.保险标的不同。保险标的不同。v 3. 3.补偿原则不同。补偿原则不同。v（二）再保险与共同保险（二）再保险与共同保险v 1 1、承保业务的方式

142、不同、承保业务的方式不同v 2 2、对风险的分摊方式不同、对风险的分摊方式不同v 3 3、与被保险人的关系不同、与被保险人的关系不同v（三）再保险与重复保险（三）再保险与重复保险版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、再保险的作用三、再保险的作用v( (一一) )对原保险人而言对原保险人而言扩大承保能力。扩大承保能力。稳定业务经营。稳定业务经营。增加业务量。增加业务量。再保险费的运用。再保险费的运用。v( (二二) )对再保险人而言对再保险人而言分享原保险人的专业技术和经验。分享原保险人的专业技术和经验。分散危险，增加业务量。分散危险，增加业务量。v( (三三) )对被保险人而言对被保

143、险人而言 对保险人更加信任。对保险人更加信任。简便手续。简便手续。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 再保险方式再保险方式v一、比例再保险一、比例再保险1、成数再保险、成数再保险2、溢额再保险、溢额再保险3、成成数数和和溢溢额额混混合合再再保保险险v二、非比例再保险二、非比例再保险1、险位超赔再保险、险位超赔再保险2、事故超赔再保险、事故超赔再保险3、赔付率超赔再保险、赔付率超赔再保险 成数再保险 比例再保险 溢额再保险再保险 成数和溢额混合再保险 险位超赔再保险 非比例再保险 事故超赔再保险 赔付率超赔再保险版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务一、比例再保险一

144、、比例再保险v比例再保险是指原保险人与再保险人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种方法。比例再保险有成数再保险和溢额再保险以及成数和溢额混合再保险三种。v1、成数再保险、成数再保险v2、溢额再保险、溢额再保险v3、成数和溢额混合再保险、成数和溢额混合再保险成数合同之上的溢额合同溢额合同之内的成数合同版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务二、非比例再保险二、非比例再保险v1 1、险位超赔再保险、险位超赔再保险v原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险入全部负担；如果总赔款金额低于

145、自负责任额，由原保险入全部负担；如果总赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分人公如果总赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分人公司负担司负担 v2 2、事故超赔再保险、事故超赔再保险v以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。事故超赔再人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。事故超赔再保险责任的划分，关键在于如何界定保险责任的划分，关键在于如何界定“一次巨灾事故一次巨灾事故”。v3 3、赔付率超赔再保险、赔付率超赔再保险v再保险当事人双方在合同中约定一个赔付率再保险当事人双方在合同中约定一个赔

146、付率( (赔款与保费赔款与保费的比例的比例) )的标准，在的标准，在1 1年之内，当原保险人的赔付率超过这年之内，当原保险人的赔付率超过这个标准时，由再保险人负担超出部分，再保险人负担的责个标准时，由再保险人负担超出部分，再保险人负担的责任也有一定的限额。任也有一定的限额。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v 4 4、非比例再保险的费率和再保险费、非比例再保险的费率和再保险费v再保险费的收取在实际中有两种方法：变动再保险费制和再保险费的收取在实际中有两种方法：变动再保险费制和固定再保险费制。固定再保险费制。v变动再保险费制是一种将再保险费与分出公司的业务量和变动再保险费制是一种将再保

147、险费与分出公司的业务量和业务质量挂钩进行调整的方法。业务质量挂钩进行调整的方法。v固定再保险费制是再保险当事人之间按照以往的赔款记录固定再保险费制是再保险当事人之间按照以往的赔款记录商定一个再保险费率，与分出公司的净保费收入和发生赔商定一个再保险费率，与分出公司的净保费收入和发生赔款多少无关。款多少无关。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v5 5、 比例再保险和非比例再保险的比较比例再保险和非比例再保险的比较v(1) (1) 比例再保险中，原保险人和再保险人根据各自承担的比例再保险中，原保险人和再保险人根据各自承担的保险金额的比例来分配保费和赔款；而非比例再保险根据保险金额的比例来

148、分配保费和赔款；而非比例再保险根据赔款总额的大小来划分原保险人和再保险人各自的保险责赔款总额的大小来划分原保险人和再保险人各自的保险责任，与保险金额没有关系。任，与保险金额没有关系。v(2) (2) 比例再保险中，原保险人和再保险人按照固定的比例比例再保险中，原保险人和再保险人按照固定的比例分担保险责任，承保金额，保费和赔款都按照该比例分配；分担保险责任，承保金额，保费和赔款都按照该比例分配；非比例再保险中再保险人不按照什么比例计算保险责任，非比例再保险中再保险人不按照什么比例计算保险责任，只是在原保险人的赔款超过一定标准时担负其再保险责任，只是在原保险人的赔款超过一定标准时担负其再保险责任，

149、保费和赔款的分摊也没有比例可循。保费和赔款的分摊也没有比例可循。v(3) (3) 比例再保险中，再保险人向原保险人收取的再保险费比例再保险中，再保险人向原保险人收取的再保险费属于原保险费的一部分，与自身承担的保险责任成比例；属于原保险费的一部分，与自身承担的保险责任成比例；非比例再保险费率的计算采取单独的费率制度，以会计年非比例再保险费率的计算采取单独的费率制度，以会计年度的净保费收入为基础另行计算。度的净保费收入为基础另行计算。v(4) (4) 比例再保险通常有再保险佣金的规定，而在非比例再比例再保险通常有再保险佣金的规定，而在非比例再保险中则无此规定。保险中则无此规定。版权所有版权所有保险

150、原理与实务保险原理与实务第三节第三节 再保险合同再保险合同v一、临时分保一、临时分保 临时分保可分为成数临时分保、滥额临时分保和险位超临时分保可分为成数临时分保、滥额临时分保和险位超赔临时分保三种。赔临时分保三种。 临时分保的优点有：临时分保的优点有： (1) (1) 保险公司对于各种业务，可灵活和自由地运用临保险公司对于各种业务，可灵活和自由地运用临时分保，以发展业务和稳定业务。时分保，以发展业务和稳定业务。 (2) (2) 接受人对于各种业务，可从金额、险别和费事等接受人对于各种业务，可从金额、险别和费事等各方面自由地进行选择。各方面自由地进行选择。临时分保的缺点是临时分保的缺点是: :

151、(1) (1)由于须向分保接受人，特别是在当地市场，申明由于须向分保接受人，特别是在当地市场，申明业务的详细情况，因此不利于业务竞争业务的详细情况，因此不利于业务竞争. . (2) (2)由于必须得到分保接受人的同意，待全部临时分由于必须得到分保接受人的同意，待全部临时分保业务安排完毕，原保险人才能对保户承保，因而有保业务安排完毕，原保险人才能对保户承保，因而有可能失去时机，影响业务的争取。可能失去时机，影响业务的争取。 (3) (3)由于必须连笔安排业务及到期续保手续繁琐，增由于必须连笔安排业务及到期续保手续繁琐，增加营业费用的支付。加营业费用的支付。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与

152、实务二、合同分保二、合同分保v合同分保是由原保险人与再保险人用签订合同的方式确定双方的再保险关系，在一定期内对一宗或类业务进行缔约人之间的约束性再保险。v合同分保和临时分保一样有多种方式，也可以于比例分保和非比例分保。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务三、预约分保三、预约分保 v预约分保的特点是既具有临时分保的性质，也有合同分保的性质对于分出入，是临分性质，对于接受人具有合同性质。这是因为在业务范围合同中虽有规定，但分出人可自由选择而没有义务一定要将业务放入预约分保合同，而接受人对于分出入放入预约分保合同中的业务必须接受。 v由于预约分保对于分出人具有临时分保的特点，因此分出入对于投

153、入合同的业务，每月或每季须提供业务清单，列明每笔业务的保户、保额、保费等项目，以及赔款清单，上面列明保户和赔款等项目，以便接受人了解所承担的责任和对赔款的审核处理。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务预约分保的优缺点预约分保的优缺点 v预约分保的优点预约分保的优点有利于分出人对于超过合同限额的业务的自动安排，有利于经纪人对于业务的迅速安排。v预约分保的缺点预约分保的缺点分保接受人对于业务质量不易掌握，特别是由经纪人组织的预约分保业务，因为经纪人对合同的盈亏无关。预约分保方法大都是适用于火险和水险的比例分保。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务四、再保险合同基本条款四、再保险

154、合同基本条款v1、共命运条款v2、错误和遗漏条款v3、查账条款v4、仲裁条款版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为5050万元，分保万元，分保额为额为“五线五线”。分入公司的最大接受额是多少。分入公司的最大接受额是多少? ?如果发生如果发生400400万元的赔款，计算分入公司和分出公司分别应该承担多少赔万元的赔款，计算分入公司和分出公司分别应该承担多少赔款款? ? 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v某一成数再保险合同，共有某一成数再保险合同，共有A A、B B两个危险单位，保险金额分两个危险单位

155、，保险金额分别为别为100100万美元和万美元和200200万美元，确定每一危险单位的最高责任万美元，确定每一危险单位的最高责任限额为限额为150150万美元，自留额为万美元，自留额为45%45%，分出额为，分出额为55%55%，即，即55%55%成数成数再保险合同。各个危险单位的保险费总额分别是再保险合同。各个危险单位的保险费总额分别是1 1万美元和万美元和1 1万美元；赔款总额分别为万美元；赔款总额分别为1010万美元和万美元和100100万美元。问：如何分万美元。问：如何分配保险责任，保费和赔款配保险责任，保费和赔款 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 保险公司概述

156、保险公司概述v一、保险公司的设立一、保险公司的设立v（一）保险公司设立的条件（一）保险公司设立的条件v1 1、有符合保险法和公司法规定的章程、有符合保险法和公司法规定的章程v2 2、有符合保险法规定的注册资本最低限额、有符合保险法规定的注册资本最低限额 v3 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 v4 4、有健全的组织机构和管理制度、有健全的组织机构和管理制度v5 5、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）保险公司设立的程序（二）保

157、险公司设立的程序v1、申请筹建、申请筹建v2、正式申请、正式申请v3、申请开业、申请开业v4、登记、登记版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险公司的变更二、保险公司的变更v1 1、保险公司名称的变更、保险公司名称的变更v2 2、注册资本的变更、注册资本的变更v3 3、公司或者分支机构营业场所的变更、公司或者分支机构营业场所的变更v4 4、业务范围的调整、业务范围的调整v5 5、保险公司的合并与分立、保险公司的合并与分立v6 6、保险公司章程的修改、保险公司章程的修改v7 7、出资人或持有公司股份、出资人或持有公司股份10%10%以上的股东的变更以上的股东的变更v8 8、保险监督

158、管理部门规定的其他变更事项、保险监督管理部门规定的其他变更事项版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险公司经营规则三、保险公司经营规则v（一）偿付能力（一）偿付能力v1 1、影响保险公司偿付能力的因素、影响保险公司偿付能力的因素v承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险v2 2、保险公司偿付能力的内容、保险公司偿付能力的内容v资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金v3 3、增强保险公司偿付能力的措施、增强保险公司偿付能力的措施v资本金、保险责任准备金、保险保证

159、金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）市场行为（二）市场行为v市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：v 1 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。、欺骗投保人、被保险人或者受益人。 v 2 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。 v 3 3、阻碍投保人、被保险人履行保险法规定的如实告、阻碍投保人、

160、被保险人履行保险法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行保险法规定的如实告知义知义务，或者诱导其不履行保险法规定的如实告知义务。务。 v 4 4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。定以外的保险费回扣或者其他利益。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险公司的解散、清算和破产四、保险公司的解散、清算和破产v1 1、保险公司的解散、保险公司的解散v 保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管

161、并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为。行为。 v2 2、保险公司的清算、保险公司的清算v保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。 v3 3、保险公司的破产、保险公司的破产v保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权经保险监

162、督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程序。序。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 保险营销保险营销v一、保险营销的含义和内容一、保险营销的含义和内容v（一）保险营销的含义（一）保险营销的含义v保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为也有不少国家称之为“保险招揽保险招揽”。它是指保险营销人员引。

163、它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。v（二）保险营销的内容（二）保险营销的内容v1 1、宣传保险及保险公司；、宣传保险及保险公司；v2 2、帮助客户加强风险管理；、帮助客户加强风险管理；v3 3、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；当的险种和费率；v4 4、动员客户续保等。、动员客户续保等。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实

164、务v二、保险营销的方式二、保险营销的方式v（一）直接营销方式（一）直接营销方式v直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。v（二）间接营销方式（二）间接营销方式v（1 1）保险代理人营销）保险代理人营销v（2 2）保险经纪人营销）保险经纪人营销版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 保险核保保险核保v一、保险核保的内容一、保险核保的内容v核保是指保险企业对投

165、保申请进行审核评估，决定是否核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程。及是否需要采取什么限制措施的过程。v（一）审核投保申请（一）审核投保申请v（二）控制保险责任（二）控制保险责任版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v核保的内容核保的内容v（1 1）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。v（2 2）对保险标

166、的的审核要对照投保单或其他资料对保险）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行核查。核查。v（3 3）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保

167、证保险费率的合理性。合理性。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险核保的结果二、保险核保的结果v核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或者附条件承保、或拒保。者附条件承保、或拒保。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险核保的程序三、保险核保的程序v1 1、接受投保单。、接受投保单。v2 2、审核验险。、审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时

168、对保险标的风险进行查验，从而对风险保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。v3 3、接受业务。、接受业务。v4 4、缮制单证。、缮制单证。填写保险单时要求注意以下几点：填写保险单时要求注意以下几点：v（1 1）单证相符。）单证相符。v（2 2）保险合同要素明确。）保险合同要素明确。v（3 3）数字准确。）数字准确。v（4 4）复核签章，手续齐备。）复核签章，手续齐备。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第四节第四节 保险资金的运用保险资金的运用v一、保险投资的资金来源一、保险投资

169、的资金来源v保险投资的资金来源主要有以下三方面：保险投资的资金来源主要有以下三方面：v1 1、资本金。、资本金。v2 2、各种责任准备金。、各种责任准备金。v3 3、其他投资资金。、其他投资资金。v二、保险资金运用的原则二、保险资金运用的原则v独立制衡原则独立制衡原则v全面控制原则全面控制原则v适时适用原则适时适用原则v责任追究原则责任追究原则版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险资金运用方式三、保险资金运用方式v1 1、存款、存款v2 2、证券投资、证券投资v3 3、贷款、贷款v4 4、不动产投资、不动产投资v5 5、其他投资方式、其他投资方式版权所有版权所有保险原理与实务保

170、险原理与实务第五节第五节 保险理赔保险理赔v一、保险理赔一、保险理赔v（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义v保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，是保险经营的一个关键环节。是保险经营的一个关键环节。v（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则v1 1、重合同、守信用、重合同、守信用v2 2、实事求是、实事求是v3 3、主动、迅速、

171、准确、合理、主动、迅速、准确、合理版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、几种理赔方式二、几种理赔方式v1 1、比例补偿方式、比例补偿方式v2 2、第一危险损失赔偿方式、第一危险损失赔偿方式v3 3、定值保险赔偿方式、定值保险赔偿方式v4 4、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险理赔的程序三、保险理赔的程序v1 1、出险通知、出险通知v2 2、单证审核、单证审核v3 3、现场查勘、现场查勘v4 4、核定损失和计算赔款、核定损失和计算赔款v5 5、赔付结案、赔付结案版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险理赔机构四、保险

172、理赔机构v保保险险理理赔赔不不外外乎乎两两种种方方式式：保保险险公公司司直直接接理理赔赔和和委委托托代代理理机机构构理理赔赔。理理赔赔代代理理人人通通常常也也由由一一定定的的理理赔赔权权，只只是是理理赔赔金金额额有有一一定定限限制制。此此外外，国国外外保保险险市市场场上上还还有有许许多多专专业业理理赔赔机构或理算组织。机构或理算组织。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额8080万元，保险有万元，保险有效期间从效期间从20072007年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日。若：日。若： （1 1）该

173、企业于）该企业于2 2月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为4040万元，保险事万元，保险事故发生时的实际价值为故发生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？什么？ （2 2）5 5月月1818日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故发万元，保险事故发生时的实际价值为生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3 3）1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失7070万元，万元，保险事故发

174、生时的企业财产实际价值为保险事故发生时的企业财产实际价值为7070万元，则保险公司万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？应赔偿多少？为什么？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v 一美国商人一美国商人19791979年在曼谷用年在曼谷用6.56.5万美元买了一批古代工艺品万美元买了一批古代工艺品, ,在新加坡经人估价在新加坡经人估价, ,值值30003000万美元万美元. .商人即以此金额在伦敦保商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险险市场投保了目的地为荷兰的货运险. .货物装船前货物装船前, ,保险人检保险人检查后查后, ,以投保人估价过高取消了保险合同以投保人估价过高

175、取消了保险合同.1982.1982年商人又向一年商人又向一家美国保险公司投保家美国保险公司投保, ,签约时未将三年前曾被取消合同一事告签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司知美国公司. .后来货物在运输途中全损后来货物在运输途中全损, ,保险公司是否赔偿保险公司是否赔偿? ? 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 保险公司概述保险公司概述v一、保险公司的设立一、保险公司的设立v（一）保险公司设立的条件（一）保险公司设立的条件v1 1、有符合保险法和公司法规定的章程、有符合保险法和公司法规定的章程v2 2、有符合保险法规定的注册资本最低限额、有符合保险法规定的注册资本最

176、低限额 v3 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 v4 4、有健全的组织机构和管理制度、有健全的组织机构和管理制度v5 5、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）保险公司设立的程序（二）保险公司设立的程序v1、申请筹建、申请筹建v2、正式申请、正式申请v3、申请开业、申请开业v4、登记、登记版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险公司的变更二、保险公司的变更v1 1、保险公司名称的变更、保险公司名称的变更v2 2、注

177、册资本的变更、注册资本的变更v3 3、公司或者分支机构营业场所的变更、公司或者分支机构营业场所的变更v4 4、业务范围的调整、业务范围的调整v5 5、保险公司的合并与分立、保险公司的合并与分立v6 6、保险公司章程的修改、保险公司章程的修改v7 7、出资人或持有公司股份、出资人或持有公司股份10%10%以上的股东的变更以上的股东的变更v8 8、保险监督管理部门规定的其他变更事项、保险监督管理部门规定的其他变更事项版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险公司经营规则三、保险公司经营规则v（一）偿付能力（一）偿付能力v1 1、影响保险公司偿付能力的因素、影响保险公司偿付能力的因素v承

178、保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险v2 2、保险公司偿付能力的内容、保险公司偿付能力的内容v资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金v3 3、增强保险公司偿付能力的措施、增强保险公司偿付能力的措施v资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）市场行为（二）市场行为v市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所市场行为是指保险公司的工作人员在执行

179、、履行职责时所表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：v 1 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。、欺骗投保人、被保险人或者受益人。 v 2 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。 v 3 3、阻碍投保人、被保险人履行保险法规定的如实告、阻碍投保人、被保险人履行保险法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行保险法规定的如实告知义知义务，或者诱导其不履行保险法规定的如实告知义务。务。 v 4 4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的

180、保险费回扣或者其他利益。定以外的保险费回扣或者其他利益。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险公司的解散、清算和破产四、保险公司的解散、清算和破产v1 1、保险公司的解散、保险公司的解散v 保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为。行为。 v2 2、保险公司的清算、保险公司的清算v保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或

181、章程所规定保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。 v3 3、保险公司的破产、保险公司的破产v保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程

182、序。序。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 保险营销保险营销v一、保险营销的含义和内容一、保险营销的含义和内容v（一）保险营销的含义（一）保险营销的含义v保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为也有不少国家称之为“保险招揽保险招揽”。它是指保险营销人员引。它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。v（二）保险营

183、销的内容（二）保险营销的内容v1 1、宣传保险及保险公司；、宣传保险及保险公司；v2 2、帮助客户加强风险管理；、帮助客户加强风险管理；v3 3、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；当的险种和费率；v4 4、动员客户续保等。、动员客户续保等。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险营销的方式二、保险营销的方式v（一）直接营销方式（一）直接营销方式v直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合金的业务人员直接推销保

184、单，招揽业务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。v（二）间接营销方式（二）间接营销方式v（1 1）保险代理人营销）保险代理人营销v（2 2）保险经纪人营销）保险经纪人营销版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 保险核保保险核保v一、保险核保的内容一、保险核保的内容v核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程。及是否需要采取什么限制措施的过程

185、。v（一）审核投保申请（一）审核投保申请v（二）控制保险责任（二）控制保险责任版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v核保的内容核保的内容v（1 1）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。v（2 2）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行核查。核查。v（3 3）审核保险费率则是指保险人在核保时应按

186、照不同标）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的合理性。合理性。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险核保的结果二、保险核保的结果v核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或者附条件承保、或拒保。者附条件承保、或

187、拒保。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险核保的程序三、保险核保的程序v1 1、接受投保单。、接受投保单。v2 2、审核验险。、审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。v3 3、接受业务。、接受业务。v4 4、缮制单证。、缮制单证。

188、填写保险单时要求注意以下几点：填写保险单时要求注意以下几点：v（1 1）单证相符。）单证相符。v（2 2）保险合同要素明确。）保险合同要素明确。v（3 3）数字准确。）数字准确。v（4 4）复核签章，手续齐备。）复核签章，手续齐备。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第四节第四节 保险资金的运用保险资金的运用v一、保险投资的资金来源一、保险投资的资金来源v保险投资的资金来源主要有以下三方面：保险投资的资金来源主要有以下三方面：v1 1、资本金。、资本金。v2 2、各种责任准备金。、各种责任准备金。v3 3、其他投资资金。、其他投资资金。v二、保险资金运用的原则二、保险资金运用的原则v独

189、立制衡原则独立制衡原则v全面控制原则全面控制原则v适时适用原则适时适用原则v责任追究原则责任追究原则版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险资金运用方式三、保险资金运用方式v1 1、存款、存款v2 2、证券投资、证券投资v3 3、贷款、贷款v4 4、不动产投资、不动产投资v5 5、其他投资方式、其他投资方式版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第五节第五节 保险理赔保险理赔v一、保险理赔一、保险理赔v（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义v保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提

190、出的索赔请求进据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，是保险经营的一个关键环节。是保险经营的一个关键环节。v（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则v1 1、重合同、守信用、重合同、守信用v2 2、实事求是、实事求是v3 3、主动、迅速、准确、合理、主动、迅速、准确、合理版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、几种理赔方式二、几种理赔方式v1 1、比例补偿方式、比例补偿方式v2 2、第一危险损失赔偿方式、第一危险损失赔偿方式v3 3、定值保险赔偿方式、定值保险赔偿方式v

191、4 4、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险理赔的程序三、保险理赔的程序v1 1、出险通知、出险通知v2 2、单证审核、单证审核v3 3、现场查勘、现场查勘v4 4、核定损失和计算赔款、核定损失和计算赔款v5 5、赔付结案、赔付结案版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险理赔机构四、保险理赔机构v保保险险理理赔赔不不外外乎乎两两种种方方式式：保保险险公公司司直直接接理理赔赔和和委委托托代代理理机机构构理理赔赔。理理赔赔代代理理人人通通常常也也由由一一定定的的理理赔赔权权，只只是是理理赔赔金金额额有有一一定定限限制制。此此外外，国

192、国外外保保险险市市场场上上还还有有许许多多专专业业理理赔赔机构或理算组织。机构或理算组织。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额8080万元，保险有万元，保险有效期间从效期间从20072007年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日。若：日。若： （1 1）该企业于）该企业于2 2月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为4040万元，保险事万元，保险事故发生时的实际价值为故发生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？什么？ （2 2）

193、5 5月月1818日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故发万元，保险事故发生时的实际价值为生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3 3）1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失7070万元，万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为保险事故发生时的企业财产实际价值为7070万元，则保险公司万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？应赔偿多少？为什么？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v 一美国商人一美国商人19791979年在曼谷用年在曼谷用6.

194、56.5万美元买了一批古代工艺品万美元买了一批古代工艺品, ,在新加坡经人估价在新加坡经人估价, ,值值30003000万美元万美元. .商人即以此金额在伦敦保商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险险市场投保了目的地为荷兰的货运险. .货物装船前货物装船前, ,保险人检保险人检查后查后, ,以投保人估价过高取消了保险合同以投保人估价过高取消了保险合同.1982.1982年商人又向一年商人又向一家美国保险公司投保家美国保险公司投保, ,签约时未将三年前曾被取消合同一事告签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司知美国公司. .后来货物在运输途中全损后来货物在运输途中全损, ,保

195、险公司是否赔偿保险公司是否赔偿? ? 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第一节第一节 保险市场概述保险市场概述v一、保险市场的概念一、保险市场的概念v传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义

196、上讲，保险管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险市场就是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险需求综合反映的场所。需求综合反映的场所。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险市场的特点二、保险市场的特点v（一）保险市场是直接经营风险的市场（一）保险市场是直接经营风险的市场 v ( (二二) )保险市场是非即时清结市场保险市场是非即时清结市场v ( (三三) )保险市场是特殊的保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场 v（四）保险市场是政府积极干预的市场（四）保险市场是政府积极干预的市场 版权所有版权所有保险原

197、理与实务保险原理与实务v三、保险市场的种类三、保险市场的种类v（一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非寿（一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非寿险市场险市场 v（二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险市（二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场场和国际保险市场 v（三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保险（三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保险市场和再保险市场市场和再保险市场 v（四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四种（四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四种类型：垄断型、完全竞争型、垄断竞争型和寡头型。类型

198、：垄断型、完全竞争型、垄断竞争型和寡头型。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 保险市场要素保险市场要素v一、保险市场需求一、保险市场需求v( (一一) )保险市场需求的概念保险市场需求的概念v保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，济保障，体现在精神方面，即在获得保险

199、经济保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上的安全感。心理上的安全感。 v（二）影响保险需求总量的因素（二）影响保险需求总量的因素v风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险管理因素、价格因素、利息率因素等风险管理因素、价格因素、利息率因素等版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）保险需求函数和保险需求弹性（三）保险需求函数和保险需求弹性v1 1、保险需求函数、保险需求函数vQ QaA + bB + cC + dD + eE + fF + p

200、PaA + bB + cC + dD + eE + fF + pP 式中，式中，Q Q 一定时间内保险经济需求总量；一定时间内保险经济需求总量； A A 风险因素；风险因素； B B 经济增长因素；经济增长因素； C C 经济制度因素；经济制度因素； D D 技术进步因素；技术进步因素； E E 风险管理因素；风险管理因素； F F 利息率因素；利息率因素； P P 价格因素。价格因素。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v2、保险需求弹性、保险需求弹性v保险需求弹性主要有以下三种：保险需求弹性主要有以下三种：v（1）保险需求的价格弹性）保险需求的价格弹性v（2）保险需求的收入弹性）

201、保险需求的收入弹性v（3）保险需求的交叉弹性）保险需求的交叉弹性版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、保险市场供给二、保险市场供给v（一）保险市场供给概念（一）保险市场供给概念v与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种是与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予按照合同规定的责任范围给予定数量的补偿或给付，体定数量的补偿或给付，体现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人有投保

202、人( (包括未出险的包括未出险的) )提供的心理上获得安全感的保障，提供的心理上获得安全感的保障，体现在精神方面。体现在精神方面。 v（二）制约保险供给总量的因素（二）制约保险供给总量的因素v资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因素、资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因素、保险价格因素、保险利润率因素、政府行为因素保险价格因素、保险利润率因素、政府行为因素版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）保险供给函数和保险供给弹性（三）保险供给函数和保险供给弹性v1 1、保险供给函数、保险供给函数vR RlL + mM + nN + oO + qQ + sS + tT

203、+lL + mM + nN + oO + qQ + sS + tT +X Xv其中：其中：R R 一定时期内保险供给总量；一定时期内保险供给总量； L L 资本因素；资本因素； M M 从业人员因素；从业人员因素； N N 经营管理因素；经营管理因素； O O 缴费能力因素；缴费能力因素； Q Q 保险价格因素；保险价格因素； S S 保险利润率因素；保险利润率因素； T T 政府行为因素；政府行为因素； X X 其他因素。其他因素。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v2、保险供给弹性、保险供给弹性v保险供给弹性主要有以下三种：保险供给弹性主要有以下三种：v（1）保险供给的价格弹性

204、）保险供给的价格弹性v（2）保险供给的资本弹性）保险供给的资本弹性v（3）保险供给的利润弹性）保险供给的利润弹性版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、保险价格三、保险价格v（一）保险价格的概念（一）保险价格的概念 所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。率。v（二）保险理论价格（二）保险理论价格v保险的理论价格，就是指不考

205、虑影响保险价格的外部因素，保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。v保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。v（三）保险市场价格（三）保险市场价格版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险中介四、保险中介v保险是保险是种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权益种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权益关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织提关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织提供服务

206、。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一类供服务。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是保险公估人。保险公估人。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务（一）保险代理人（一）保险代理人v1 1、保险代理人的概念、保险代理人的概念保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险人收取费用，代理经营保险业务的人。人收取费用，代理经营

207、保险业务的人。v2 2、保险代理人的特征、保险代理人的特征（1 1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。 （2 2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。 （3 3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。 （4 4）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担。最终承担。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v3 3、保险代理人的分类、保险代理人的分类v（1 1）按销售的险种分类：产险代理人、寿险

208、代理人；）按销售的险种分类：产险代理人、寿险代理人；v（2 2）按保险业务动作的程序分类：承保代理人、理赔代）按保险业务动作的程序分类：承保代理人、理赔代理人、追偿代理人；理人、追偿代理人；v（3 3）按职权范围不同分类：独立代理人、专属代理人；）按职权范围不同分类：独立代理人、专属代理人；v（4 4）按从业性质不同分类：专业代理人、兼业代理人、）按从业性质不同分类：专业代理人、兼业代理人、个人代理人；个人代理人；v（5 5）国际上保险代理人的通常分类：总代理人、营业代）国际上保险代理人的通常分类：总代理人、营业代理人、特别代理人、自我代理人、独立代理人、专门代理理人、特别代理人、自我代理人、

209、独立代理人、专门代理人、保险再代理人、劳合社代理人人、保险再代理人、劳合社代理人版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v4 4、我国保险代理人的法律约束、我国保险代理人的法律约束v（1 1）保险代理人种类）保险代理人种类v在我国按照保险法的规定，将保险代理人划分为保在我国按照保险法的规定，将保险代理人划分为保险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。v（2 2）保险代理人的市场准入条件）保险代理人的市场准入条件v（3 3）保险代理人的业务范围）保险代理人的业务范围 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（二）保险经纪人（二）保险经

210、纪人v、保险经纪人的概念、保险经纪人的概念保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人洽订保险合同，而向保险人收取佣金的人。洽订保险合同，而向保险人收取佣金的人。v2 2、保险经纪人的特征、保险经纪人的特征（1 1）保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强；）保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强；（2 2）保险经纪人要独立承担法律责任；）保险经纪人要独立承担法律责任；（3 3）保险经纪人代表的是被保险人的利益；）保险经纪人代表的是被保险人的利益；（4 4）对保险经纪人的报酬支付方式多样化；）对保险经纪人的报酬支付方式多样化；（5 5）保险

211、经纪人的市场准入条件及监管要求较高。）保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v、保险经纪人的种类、保险经纪人的种类（1 1）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪人和再保险经纪人。人和再保险经纪人。（2 2）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经纪人和大型保险经纪人两种。纪人和大型保险经纪人两种。（3 3）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。非寿险经纪人。（4 4）根

212、据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个）根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司。人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司。 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v、我国保险经纪人的法律约束、我国保险经纪人的法律约束v（1 1）保险经纪人的种类）保险经纪人的种类我国保险经纪机构管理规定明确规定保险经纪人必我国保险经纪机构管理规定明确规定保险经纪人必须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。 v（2 2）保险经纪人的入市条件）保险经纪人的入市条件保险经纪人的形态不同，其市场准入的条件也是不同

213、的。保险经纪人的形态不同，其市场准入的条件也是不同的。v（3 3）保险经纪人的业务范围）保险经纪人的业务范围1 1）为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续）为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续2 2）协助被保险人或者受益人进行索赔）协助被保险人或者受益人进行索赔3 3）再保险经纪业务）再保险经纪业务4 4）参与防灾防损）参与防灾防损5 5）风险评估和风险管理咨询服务）风险评估和风险管理咨询服务版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v（三）保险公估人（三）保险公估人v、保险公估人的概念、保险公估人的概念保险公保险公估估人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费人是指向委托人

214、（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理算、洽商，而予以证明的人。算、洽商，而予以证明的人。v、保险公估人的特征、保险公估人的特征v经济性经济性v超然性超然性v专业性专业性v法律性法律性版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v、保险公估人的种类、保险公估人的种类 （1 1）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的公）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的公估人估人 （2 2）根据执业性质的分类：）根据执业性质的分类：“保险型保险型”保险公估人保险公估人 ，“技技术型术型”保险公估人保险公估

215、人 ，“综合型综合型”保险公估人保险公估人 （3 3）根据执业内容的分类：海上保险公估人）根据执业内容的分类：海上保险公估人 ，火灾及特种，火灾及特种保险公估人保险公估人 ，汽车保险公估人，汽车保险公估人 ，责任保险公估人，责任保险公估人 （4 4）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估人）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估人 （5 5）按委托方不同分类：只接受保险公司委托的保险公估）按委托方不同分类：只接受保险公司委托的保险公估人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受保险公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人保险

216、公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人 版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v、我国保险公估人的法律约束、我国保险公估人的法律约束 （1 1）保险公估人的类型）保险公估人的类型 v根据我国保险公估机构管理规定，保险公估机构可以根据我国保险公估机构管理规定，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司（2 2）保险公估人设立的条件）保险公估人设立的条件 （3 3）保险公估人的业务范围）保险公估人的业务范围v1)1)保险标的承保前的检验、估价及风险评估；保险标的承保前的检验、估价及风险评估；v2)2)对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理

217、算；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；v3)3)经中国保监会批准的其他业务。经中国保监会批准的其他业务。版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 保险市场组织形式保险市场组织形式v一、国际保险市场中的保险组织形式一、国际保险市场中的保险组织形式v1 1国营保险公司国营保险公司v2 2私营保险公司私营保险公司v3 3合营保险公司合营保险公司 v4 4合作保险组织合作保险组织v5 5个人保险组织个人保险组织 v二、我国保险的组织形式二、我国保险的组织形式 v1 1、国有独资保险公司、国有独资保险公司 v2 2、股份有限保险公司、股份有限保险公司版权所有版权所有保险原理与实务

218、保险原理与实务v某年，张某为自己投保人身保险某年，张某为自己投保人身保险3030万元，作为其子张晓某为万元，作为其子张晓某为受益人。受益人。 后张某出差，因飞机失事意外身故。经保险公司核后张某出差，因飞机失事意外身故。经保险公司核实，认为属于保险责任范围，决定全额赔付保险金实，认为属于保险责任范围，决定全额赔付保险金3030万元。万元。 就在给付保险金之前，保险公司接到了法院的裁定书：因张就在给付保险金之前，保险公司接到了法院的裁定书：因张某与他人的借款纠纷正在审理过程之中，要求暂时通知支付某与他人的借款纠纷正在审理过程之中，要求暂时通知支付该笔保险金。数日之后，法院又发出协助执行通知书：要求

219、该笔保险金。数日之后，法院又发出协助执行通知书：要求划拨划拨1010万元保险金偿还张某生前债务。万元保险金偿还张某生前债务。 法院做法是否得当？该赔偿金应如何处理？法院做法是否得当？该赔偿金应如何处理？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期1 1年，保险金年，保险金1010万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务员承诺，保险金万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务员承诺，保险金交建筑公司支配。某日，建筑工地发生事故，被保险人架子交建筑公司支配。某日，建筑工地发生事故，被保险人架子工李某当场死亡。建筑公司与被保

220、险人家属签订了善后适宜工李某当场死亡。建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜和困难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属和困难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属1515万元。协议书中没有提及保险合同的万元。协议书中没有提及保险合同的1010万元保险金。万元保险金。 后，建后，建筑公司代理人刘某向保险公司提出理赔申请，并向保险公司筑公司代理人刘某向保险公司提出理赔申请，并向保险公司提交了被保险人李某继承人的授权委托书，委托建筑公司代提交了被保险人李某继承人的授权委托书，委托建筑公司代理人刘某办理领取保险金事宜。该委托书经过公证。保险公理人刘某办理领取保险金事宜。该委托书经过公证。保

221、险公司经过核实，支付了司经过核实，支付了1010万元保险金。被保险人李某继承人得万元保险金。被保险人李某继承人得只此事后向法院提起诉讼，要求得到保险公司支付给建筑公只此事后向法院提起诉讼，要求得到保险公司支付给建筑公司的保险金。司的保险金。 此案如何判决？此案如何判决？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v四、保险监管的原则四、保险监管的原则v1 1、依法监管的原则、依法监管的原则v2 2、维护保险当事人利益的原则、维护保险当事人利益的原则v3 3、保证保险市场健康发展的原则、保证保险市场健康发展的原则v4 4、综合管理原则、综合管理原则v五、保险监管的目标五、保险监管的目标v1 1、

222、规范保险市场，维护保险业的公平竞争、规范保险市场，维护保险业的公平竞争v2 2、维护被保险人的利益、维护被保险人的利益版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第二节第二节 保险监督管理的内容保险监督管理的内容v一、组织监管一、组织监管v1、组织形式、组织形式v2、对保险企业设立的审批、对保险企业设立的审批v3、停业清算、停业清算v4、对保险从业人员资格的监管、对保险从业人员资格的监管v5、对外资保险企业的监管、对外资保险企业的监管版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v二、业务监管二、业务监管v1 1、营业范围的限制、营业范围的限制v2 2、核定保险条款和费率、核定保险条款和费率v3

223、 3、再保险业务的监管、再保险业务的监管v4 4、对保险中介人的监管、对保险中介人的监管v5 5、精算制度的监督管理、精算制度的监督管理版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v三、财务监管三、财务监管v1 1、对资本金和保证金的监管、对资本金和保证金的监管v2 2、对准备金的监管、对准备金的监管v3 3、对偿付能力的监管、对偿付能力的监管v4 4、对保险投资的监管、对保险投资的监管v5 5、对财务核算的监管、对财务核算的监管版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务第三节第三节 保险监督管理的方式保险监督管理的方式v一、保险监管的一般方式一、保险监管的一般方式v1 1、公示方式、公示方

224、式v2 2、规范方式、规范方式v3 3、实体方式、实体方式v二、我国的保险监管方式二、我国的保险监管方式v1 1、稽核、稽核v2 2、检查、检查v3 3、行政命令及行政处罚、行政命令及行政处罚v4 4、整顿、整顿v5 5、接管、接管版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务v孙某，男，孙某，男，2828岁，吴某，女，岁，吴某，女，2626岁，两人为夫妻，岁，两人为夫妻，20XX20XX年年6 6月月在保险公司投保在保险公司投保3030年期年金保险，保险费趸缴。保险责任条年期年金保险，保险费趸缴。保险责任条款中有一项为款中有一项为“如发生意外死亡，受益人可得到如发生意外死亡，受益人可得到200

225、0020000元的保元的保险金给付险金给付”。孙某的保险单指定受益人为吴某，投保人为吴。孙某的保险单指定受益人为吴某，投保人为吴某。吴某的保险单指定受益人为孙某，投保人为孙某。两年某。吴某的保险单指定受益人为孙某，投保人为孙某。两年后孙、吴二人离婚。又过半年，孙某在一次施工中发生意外后孙、吴二人离婚。又过半年，孙某在一次施工中发生意外死亡。吴某依据孙某的保险单向保险公司请求给付。与此同死亡。吴某依据孙某的保险单向保险公司请求给付。与此同时，孙某的父母也向保险公司请求给付保险金，理由是孙某时，孙某的父母也向保险公司请求给付保险金，理由是孙某已和吴某离婚，保险金应由他们领取。保险公司向孙某的父已和

226、吴某离婚，保险金应由他们领取。保险公司向孙某的父母解释说，我们并没有收到孙某保险单要更改受益人的通知，母解释说，我们并没有收到孙某保险单要更改受益人的通知，不能更改保险单的指定受益人。为此，孙某父母与保险公司不能更改保险单的指定受益人。为此，孙某父母与保险公司发生纠纷。发生纠纷。 此案应该如何处理，依据是什么？此案应该如何处理，依据是什么？版权所有版权所有保险原理与实务保险原理与实务此课件下载可自行编辑修改，供参考！此课件下载可自行编辑修改，供参考！感谢你的支持，我们会努力做得更好！感谢你的支持，我们会努力做得更好！结尾结尾此课件下载可自行编辑修改，供参考！此课件下载可自行编辑修改，供参考！感谢你的支持，我们会努力做得更好！感谢你的支持，我们会努力做得更好！结尾结尾