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1、第第2章章 支付工具及支付方式支付工具及支付方式1.掌握目前常用的传统支付方式掌握目前常用的传统支付方式2.掌握基本概念掌握基本概念支付工具票据类支付工具、特征（支票、本票、汇票）卡基类支付工具支付模式1传统的支付工具和支付方式传统的支付工具和支付方式v概念概念支付工具：支付工具是传达支付指令，实现债权债务关系清偿和货币资金转移的载体。具有社会广泛使用性。2传统的支付方式传统的支付方式现金现金v现金有两种形式现金有两种形式即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。F纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；F硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。v在现金交易中，买
2、卖双方处于同在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图1所示图1 现金交易流程图 v从图从图1中可以看出，这种交易方式的程序中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金
3、买的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷：缺陷：(1)受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。(2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。32.1 票据类支付工具票据类支付工具v票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付
4、一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。42.1 票据类支付工具票据类支付工具v票据行为四个特征票据行为四个特征要式性F票据行为必须依照票据法的规定，在票据上载明法定事项并交付。无因性F票据行为不因票据的基础关系无效或有瑕疵而受影响。文义性F票据行为的内容完全依据票据上记载的文义而定，即使其与实质关系的内容不一致，仍按票据上的记载而产生效力。独立性F票据上的各个票据行为各自独立发生效力，不因其他票据行为的无效或有瑕疵而受影响
5、。5一、支票一、支票v支票是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付确支票是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付确定金额给受款人或持票人的票据。定金额给受款人或持票人的票据。现金支票F印有“现金”字样：只能提取现金F未印有“现金”字样的普通支票：可用于支取现金，也可用于转帐其中左上角划两条平行线的为划线支票，只能用于转帐，不得提现F现金支票可在背面盖上本单位的印鉴提取现金，它可由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可签发给其他单位和个人用来办理结算或委托银行代为支付现金给收款人。F现金支票只有持票人的开户行授权才可以购买使用；一天有最高限额，但在最高限额内可多次
6、提取。F我国目前只有单位使用，无推广个人使用现金支票转帐支票F只能用于转帐，不得提现。并适用于存款人给同一城市范围内的收款单位划转款项，以办理商品交易、劳务供应、清偿债务和其他往来款项结算。F无金额起点限制，也可转让给其他债权人；转帐支票的付款人和收款人必须在同城开设存款帐户，但可以在不同的专业银行。6一、支票一、支票v支票结算的特点支票结算的特点简便、灵活、迅速和可靠F不受时空限制：出票人可随时随地地签发，持票人可在离自己最近的银行网点托收F使用对象灵活：可用于商户与消费者间交易、单位与个人、个人与个人间支付F无金额上限限制：与银行卡有每日最高消费额不同，支票无上限，只要帐户上有足够款项支付
7、F取现转帐两相宜：普通支票可提现也可转帐F可以背书转让，可挂失、止付F使用成本低廉：无须专用的机具与受理设施。支票托收时无须支付任何费用F良好的私密性：使用支票结算无须将自己的银行帐户等告诉他人7二、本票二、本票v本票是出票人向另一个人签发的，保证即期或定期或在本票是出票人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的付一定金额的无条件无条件书面承诺。书面承诺。出票人须具有支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付。本票须记载事项，缺一项则，银行本票无效F表明“本票”字样F无条件支付承诺F确定的金额F
8、收款人姓名F出票日期和地点F出票人签字本票的出票人资格由中国人民银行审定8二、本票二、本票v按出票人身份标准对本票分类按出票人身份标准对本票分类银行本票：F银行或金融机构为出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。F在辖属营业机构开户的单位或个人需要在票据交换区域内支付各种款项时，可申请使用。银行本票是银行提供的一种银行信用，见票即付，并可当场抵用。F两类本票现金：申请人和收款人均为个人时才可申请现金银行本票n未在银行开立存款帐户的个人持票人，凭注明“现金”字样的银行本票向指定代理付款人支取现金的，应在银行本票背面“背书人签章”栏签章，记载本人身份证件名称、号码
9、及发证机关，并交验本人身份证件及复印件，银行审核无误后支付现金。转帐n在银行开立存款帐户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“背书人签章”栏签章，签章应与预留银行签章相同，并将银行本票、进帐单送交开户银行，银行审查无误后办理转帐。F规定在指定声调的同城范围内使用有金额起点，如100元，一般面额为1000、5000、1万或5万有效时限最长2个月；一律记名，允许背书转让见票即付，不予挂失。但遗失的不定额银行本票在付款期满后一月内却未被冒领的，可办退款手续商业本票：银行或金融机构以外的法人或自然人为出票人签发的本票9二、本票二、本票商业本票商业本票v商业本票多为企业签发，企业为筹措短期资金
10、、商业本票多为企业签发，企业为筹措短期资金、由企业署名担保发行的本票。由企业署名担保发行的本票。方式：F大多采取折价方式进行F通过经济中介商的渠道发售商业本票的利率因发行公司的信用等级不同而有不同，企业信用愈好的商业本票，其市场的流通性愈好，市场价格会愈好。类型F交易商业本票为企业因实际交易行为，以付款为目的而签发的F融资商业本票为企业为筹措资金而发行的10二、本票二、本票v本票的特点本票的特点自付票据F由出票人本人对持票人付款基本当事人少F只有出票人和收款人两个无须承兑F本票在很多方面可适用汇票法律制度，但因由出票人本人承担付款责任，无须委托他人付款，故本票无须承兑就能保证付款。11三、汇票
11、三、汇票v汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票受款人的票v汇票必须记载的项目汇票必须记载的项目表明“汇票”字样无条件支付的委托，应理解成汇票上不能记载支付条件确定的金额付款人名称，在国际贸易中，通常指进口方或其指定银行收款人名称，在国际贸易中，通常指出口方或其指定银行出票日期出票人签章12三、汇票三、汇票v汇票分类汇票分类按有无随附商业单据分：F光票、跟单汇票按付款时间的不同分F即期汇票、远期汇票按承兑人不同可分为F银行承兑汇票、商业承兑汇票按流通领域不同可分为F国内汇票、国际汇票按出票人不同可分为F银行汇票F商业汇票13三
12、、汇票三、汇票银行汇票银行汇票v银行汇票是以银行信用为基础的，由银行签发的银行单银行汇票是以银行信用为基础的，由银行签发的银行单据；有较高的信誉。据；有较高的信誉。v适用于同城或异地款项结算；相对银行本票和支票，其适用于同城或异地款项结算；相对银行本票和支票，其更适合于在不同地区的商品交易双方使用。亦可用于劳更适合于在不同地区的商品交易双方使用。亦可用于劳务及其他款项结算务及其他款项结算v申请对象：申请对象：单位、个人（不分是否在出票银行开立存款帐户）v使用方式：使用方式：可办理转帐结算；符合条件的可支取现金；也可在限定的区域内背书转让（但若注明“不得转让”，则不可）提示付款期为一个月；若超期
13、，则出具证明后，仍可请求出票银行付款。14三、汇票三、汇票银行汇票银行汇票v银行汇票特点银行汇票特点无金额起点及地域限制对申请人无限制，企业和个人均可银行汇票提示付款期限为自出票起一个月客户申请签发银行汇票，应填写一式三联“银行汇票申请书”，并在“银行汇票申请书”的第二联支付凭证联上加盖预留银行印鉴。银行汇票一律记名，指定代理付款人的现金银行汇票可挂失；因超期等要求退款，须出具规定的证明15三、汇票三、汇票银行汇票银行汇票v与其他结算方式相比与其他结算方式相比,银行汇票结算具有特点银行汇票结算具有特点:适用范围广。本地或异地均可，与是否开设帐户无关、单位个人都允许；转帐提现灵活票随人走，钱货两
14、清信用度高、安全可靠使用灵活、适应性强结算准确、余款自动退回16三、汇票三、汇票商业汇票商业汇票v是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。根据承兑人不同，分为定金额给收款人或持票人的票据。根据承兑人不同，分为商业承兑汇票F由银行以外的企事业单位等承兑的汇票。由收款人签发，经非银行付款人承兑，或由非银行付款人签发并承兑的商业汇票F特点付款期限最长6个月；提示付款期限自汇票到期日起10天；可背书转让；持票人需资金时，可持未到期的商业承兑汇票向相关行申请贴现；适用于同城或异地结算银行承兑汇票F由银行承兑的汇票。
15、是银行在商业汇票上签章承诺的远期汇票，由银行承担付款责任的短期债务凭证，期限在6个月之内。F一般产生于国际贸易，由进口商国内银行开出的信用证预先授权F作用：为汇票成为流通性票据提供信用保证17票据支付的优缺点票据支付的优缺点（1）票据支付的优点：）票据支付的优点：交易双方无须出现在同一时间和地点；避免了交易者携带大宗现金的不便和风险；节省清点现钞的时间，避免清点现钞时出现的差错。票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能（2）票据支付的缺点：）票据支付的缺点：票据由买方签名生效，影响交易的私密性；通过银行来处理票据，需要支付费用；票据的真伪不如现金容易识别。图2是以支票为例说明的票据支付交易流程
16、182.2 卡基类支付工具卡基类支付工具v卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡，它是卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡，它是付款人通过各种交易发起方式（付款人通过各种交易发起方式（ATM，POS，手机，手机，internet等）以卡片的形式向收款人转移后者可以接受等）以卡片的形式向收款人转移后者可以接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余额的形式的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余额的形式存储在卡内；支付媒介是对发卡主体（包括银行，信用存储在卡内；支付媒介是对发卡主体（包括银行，信用卡公司或其他发卡主体等）的货币债权；卡公司或其他发卡主体等）的货币债权；v发起发起/接受（
17、或者存取）方式是：接受（或者存取）方式是：ATM，POS，手机，手机，internet等等v类型有类型有信用卡借记卡储值卡19v如上图所示，纵观如上图所示，纵观3年内的总体情况：银行卡季度发行量从年内的总体情况：银行卡季度发行量从07年年开始一直稳步上升；受经济危机影响，开始一直稳步上升；受经济危机影响，08年年初开始下滑，年年初开始下滑，08年年2季度发行量为季度发行量为3年内最少，跌至谷底；年内最少，跌至谷底；08年下半年发卡量开年下半年发卡量开始大幅反弹，始大幅反弹，08年年3季度恢复至季度恢复至07年末水平。大幅反弹后，出现年末水平。大幅反弹后，出现小幅度的下降，但受经济逐渐回暖的趋势
18、影响，发卡量逐渐上升小幅度的下降，但受经济逐渐回暖的趋势影响，发卡量逐渐上升的趋势势不可挡，的趋势势不可挡，09年前年前3个季度，银行卡的发行量稳步上升，个季度，银行卡的发行量稳步上升，呈现同呈现同07年相似的总体态势。借记卡的变动态势和银行卡总体情年相似的总体态势。借记卡的变动态势和银行卡总体情况较为类似。况较为类似。 银行卡季度发行量变动图201、信用卡、信用卡v信用卡于信用卡于1915年起源于美国，已经有年起源于美国，已经有90多年的历史多年的历史v信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用
19、的特制载体购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为银行卡。信用卡分为贷记卡贷记卡和和准贷记卡准贷记卡。贷记卡：是国际标准的信用卡。F贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。准贷记卡：国内也将该类卡称为信用卡。F准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。211、信用卡、信用卡v十种标准划分十种标准划分按发行机构分：银行
20、卡、非银行卡按信用卡信息存储媒介分：磁条卡、芯片卡清偿方式：贷记卡、准贷记卡按结算币种：外币卡、本币卡按流通范围：国际卡、地区卡按帐户币种数目：单币种、双币种按从性关系：主卡、附属卡按发卡对象：公司卡、个人卡按持卡人信誉及资信情况：无限卡、白金卡、金卡、普通卡按形状不同：标准、异形222001-2012年中国银行卡发卡量及预测趋势图年中国银行卡发卡量及预测趋势图 v中国信用卡进入了几何级数的增长阶段，银联标准信用卡中国信用卡进入了几何级数的增长阶段，银联标准信用卡发卡量已经达到发卡量已经达到313万张，万张，2007年计划突破年计划突破1000万张；万张；而工行、建行、招商银行更是破了千万张的
21、发卡规模。中而工行、建行、招商银行更是破了千万张的发卡规模。中国信用卡市场的成长令世界瞩目国信用卡市场的成长令世界瞩目 23v随着我国信用卡市场的不断发展完善，信用卡市场份额也在不断的上升，如上图所示，截至09年三季度末，信用卡市场份额占比达8.44，相比08年年底上升了0.53个百分点，相比07年年底上升了2.42个百分点v与发达国家相比，我国信用卡市场还有一定的差距，截至2008年年底，美国发行借记卡的金融机构排名前54名的发行总量达16552.87万张，发行信用卡的金融机构排名前100名的发行总量达80601.36万张。截至2009年3季度末，我国借记卡的发行量达190190.57万张，
22、信用卡发行量达17525.13万张。虽然信用卡的发行量近几年一直处于上升态势，但是由于我国信用卡市场相比发达国家起步较晚，因而还是存在一定的差距中国银行卡市场结构年度变化241、信用卡、信用卡v信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障全保障，有关信用卡交易的流程可以参见图3。25图3中各数字序号含
23、义如下：(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行付款给特约商家。(6)收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。(7)发卡行给持卡人账单。(8)持卡人付款。图3 信用卡支付流程 262、借记卡、借记卡v银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使
24、段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。（供信贷服务。（先存款后消费或取现先存款后消费或取现）按功能不同，借记卡分为：F转账卡转账卡（储蓄卡）：转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。F专用卡专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。F储值卡储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。27图4
25、 借记卡支付流程 (1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。283、储值卡、储值卡v是运营商向社会发行的一种先存款后消费的没有是运营商向社会发行的一种先存款后消费的没有透支功能的卡片。透支功能的卡片。不能取出，只能在持卡人消费同时从卡中扣款。如：交通卡、学思卡、斯玛特卡、便利通、加油卡、手机充值卡、联华OK卡292.3 支付方式支付方式1、汇兑、汇兑汇兑是汇款单位委托银行将款项汇往异地收款单位的一种支付结算方
26、式根据划转款项的不同方法及传递方式不同可分为F信汇是汇款人向银行提出申请，同时交存一定金额及手续费，汇出行将信汇委托书以邮寄方式寄出给汇入行，授权汇入行向收款人解付一定金额的一种汇兑结算方式。费用较低、但速度相对慢；不须加密码，签字即可F电汇是汇款人将一定款项交存汇款银行，汇款银行通过电报或电传给目的地分行或代理行（汇入行），指示汇入行向收款人支付一定金额的一种汇款方式速度快，但汇款人承担较高电报挂号电传费；汇出行在电报上加注双方约定的密码网络发展，现由支付系统网络的传递代替电报传递汇兑结算适用范围广，手续简便易行，灵活方便，应用极为广泛结算方式F无金额起点限制F是汇款人向异地主动付款的一种结
27、算方式F可适用于单位、个人（异地支付：退休工资、医药费、各类劳务费）F手续简便302.3 支付方式支付方式2、委托收款、委托收款是指收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位和个人凭承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式同城、异地均可；结算款项划回方式可以邮寄或电汇委托收款办理方法F委托：收款人办理委托收款，应向银行提交委托收款凭证和有关的债务证明F付款：银行接到寄来的委托收款凭证及债务证明，审查无误办理付款以银行为付款人的，银行应在当日将款项主动支付给收款人以单位为付款人的，银行通知付款人后，付款人应于接到通知当日书面通知银行付款。312.3
28、支付方式支付方式3、托收承付、托收承付是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地购货单位收取货款，购货单位根据合同核对单证或验货后，向银行承认付款的一种结算方式。只适用于异地订有经济合同的商品交易及相关劳务款项的结算F代销、寄销、赊销商品的款项都不得办理异地托收承付结算322.4 网上支付创新工具及方式网上支付创新工具及方式v网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关然需要银行作为中介。在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上
29、支付服务。网上支付指令在银行后和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。v广义：网上支付是发生在购买者和销售者间的一种支付指令、信息、广义：网上支付是发生在购买者和销售者间的一种支付指令、信息、资金转移和交换，而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金资金转移和交换，而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金融工具。（如电子支票、电子现金和银行卡帐户）融工具。（如电子支票、电子现金和银行卡帐户）网上支付系统：是指消费者、交易商和金融机构间使用安全的电子手段在交换
30、商品或服务的同时，把新型支付手段的支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构，来实现帐户划转的电子支付v目前网上支付模式目前网上支付模式电子钱包支付模式电子现金支付模式电子支票支付模式基于银行卡的网上支付模式33一、电子钱包支付模式一、电子钱包支付模式v电子钱包电子钱包(Electronic Wallet)是是一个客户用来一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，设备，就像生活中随身携带的钱包一样，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电能够存
31、放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是具，可以说是“虚拟钱包虚拟钱包”。34一、电子钱包支付模式一、电子钱包支付模式v在电子商务网站的购物中，实行支付时可采电子钱包进行小在电子商务网站的购物中，实行支付时可采电子钱包进行小额支付的结算，电子钱包是在近几年来才研发出来的新型网额支付的结算，电子钱包是在近几年来才研发出来的新型网络支付工具，所以目前来说，它只是在理论体系应用规范与络支付工具，所以目前来说，它只是在理论体系应用规范与模式，普及应用上等各方
32、面都是在进一步发展中模式，普及应用上等各方面都是在进一步发展中 。v目前网上电子钱包有两大类目前网上电子钱包有两大类v一类以智能卡为介质的电子钱包服务系统。如一类以智能卡为介质的电子钱包服务系统。如Mondex ( :/mondex) 软件软件v一类是使用电子钱包软件。银行或商户通常会提供免费的电一类是使用电子钱包软件。银行或商户通常会提供免费的电子钱包软件，客户在网上可以采用各种保密方式直接使用这子钱包软件，客户在网上可以采用各种保密方式直接使用这种软件生成电子钱包，通过客户的银行帐号与电子钱包相连种软件生成电子钱包，通过客户的银行帐号与电子钱包相连而使用。如：而使用。如： VISA cas
33、h和其他电子钱包软件还有和其他电子钱包软件还有MasterCard cash、中银电子钱包、中银电子钱包、EuroPay的的Clip和比利和比利时的时的Proton等。等。35电子钱包的组成体系电子钱包的组成体系v电子钱包服务系统电子钱包服务系统VisaCash,Mondex,Proton，Clipv客户端电子钱包软件客户端电子钱包软件MicrosoftWallet，ConsumerWallet（IBM），InternetWallet（CyberCash）F使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中运行。电子钱包软件通常免费提供，顾客可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的
34、电子钱包软件，也可以采用各种保密方式调用因特网上的电子钱包软件v电子钱包管理器电子钱包管理器电子货币和电子钱包的功能管理模块F顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账户上收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品、购买了多少，也可以把查询结果打印出来36图4 万事达卡电子钱包的运作流程图 (1)消费者在商家页面完成定单并确认结帐。(2)消费者登录电子钱包。(3)电子钱包从商家网站支付页面读取相关信息。(4)电子钱包向发卡行钱包服务器发送授权请求。(5)钱包服务器生成认证记号并发送至消费者电子钱包。(
35、6)电子钱包将认证记号作为隐含字段向商家提交支付表单。(7)商家向收单机构发送支付请求与认证记号。(8)收单机构通过MasterCard网络向发卡行发送支付请求与认证记号。(9)发卡行接收认证记号并与保存在钱包服务器中的认证记号进行对比检验。(10)发卡行返回支付授权信息。(11)收单机构向商家返回交易信息。(12)消费者电子钱包接收交易收据。37一、电子钱包支付模式一、电子钱包支付模式v电子钱包网络支付与结算的特点：电子钱包网络支付与结算的特点：（1）个人资料管理与应用方便（2）客户可用多张信用卡（3）使用多个电子钱包（4）多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书（5）购物记录的保存与
36、查询（6）不管应用何种电子货币（特别是信用卡），都具有较强的安全性（7）快速而有效率（8）对参与各方要求较高38一、电子钱包支付模式一、电子钱包支付模式v信息高速发展的网络时代，电子钱包的发展将是未来支付的主要方信息高速发展的网络时代，电子钱包的发展将是未来支付的主要方式，是社会经济发展的必然趋势，但它还需要有许多及待改善的式，是社会经济发展的必然趋势，但它还需要有许多及待改善的地方。如我国现阶段的电子钱包的使用还处于试验的发展之中，地方。如我国现阶段的电子钱包的使用还处于试验的发展之中，它对政策方面、信用方面、应用方面等问题都需要有效的解决，它对政策方面、信用方面、应用方面等问题都需要有效的
37、解决，这样才能获得普遍的应用。这样才能获得普遍的应用。（1）政策方面：国家的电子支付政策还没有完善（2）安全方面：网络的支付方面，如黑客入侵、电脑病毒等都有可能使电子钱包存在风险（3）信用方面：利用电子钱包购物时，可能会出现货币不对称等（4）应用方面：人们对电子钱包的使用还不普级v中银电子钱包中银电子钱包E-Wallet是一个可以由中国银行长城电子借记卡和是一个可以由中国银行长城电子借记卡和长城国际卡持卡人，用来进行安全的网上购物交易并储存交易记长城国际卡持卡人，用来进行安全的网上购物交易并储存交易记录的软件。录的软件。中银电子钱包中银电子钱包39二、电子现金支付模式二、电子现金支付模式v所谓
38、电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。40二、电子现金支付模式二、电子现金支付模式v电子现金的表现形式电子现金的表现形式v电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。v(1)预付卡。预付卡与我们常用的预付卡。预付卡与我们常用的 卡有些相似，不同卡有些相似，
39、不同之处在于它们的流动性。之处在于它们的流动性。 卡只能用于支付卡只能用于支付 费，流费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。v(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用
40、于买、卖双方物理上式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金笔现金v目前较有影响的电子现金系统有目前较有影响的电子现金系统有vE-cash、NetCash、Cybercoin、 Mondex、 Mini-Pay (IBM)v最广泛的是最广泛的是E-cash41二、电子现金支付模式二、电子现金支付模式
41、v应用电子现金进行网络支付，需要在应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装客户端安装专门的电子专门的电子现金现金客户端软件客户端软件，在，在商家服务器上安装商家服务器上安装电子现金服务器端软电子现金服务器端软件件，发行者发行者需要安装对应的需要安装对应的电子现金管理软件电子现金管理软件等。为了保证等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如图字签名，具体流程如图5所示所示v电子现金支付模式中最基本的参
42、与者电子现金支付模式中最基本的参与者付款人、收款人、电子现金发行者客户、商家和数字现金银行均需要安装支持数字现金应用的E-Cash软件。每次支付结算不需要银行的中介参与，速度快，灵活，真正的支付成本低42电子现金的应用流程电子现金的应用流程1、购买电子现金、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支
43、付所购商品的费用。4、资金清算、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单、确认订单商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。43电子现金支付方式具有特点：电子现金支付方式具有特点：（1）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。（3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。（4）身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪
44、造或使用过等）。（5）匿名性。（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量v电子现金具有以下四个特性。电子现金具有以下四个特性。1)货币价值；2)可交换性；3)可存储性；4)不可重复性44三、电子支票支付模式三、电子支票支付模式1、电子支票支付模式简介、电子支票支付模式简介在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，可以说是传统票据支付在网络中的延伸。可以说是传统票据支付在网络中的延伸。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账
45、户的电子付款形式。递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要通过专用网络及一套完整的用户这种电子支票的支付主要通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目与电子商务的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一前最有效率的支付手段之一美国每年电子支票交易量为美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子亿美元
46、。国际上常用的电子支票系统有、支票系统有、Netcheque( :/netcheque)、Echeck( :/echeck.org)等，图等，图6是一张电子支票。我国除了金融是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段子支票业务尚处于起步阶段45电子支票电子支票买方卖方1 注册申请2 支票3 定单和支票4 核实5 确认6确认7定期将电子支票存入帐户462、电子支票支付流程、电子支票支付流程v电子支票交易的过程可分以下几个步骤。电子支票交易的过程可分以下几个步骤。1)消费者和商家达成购销协
47、议并选择使用电子支票支付。2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单银行索付。4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后送自动清算所的资金清算系统,以兑换资金进行清算5)自动清算所向付款人的会款银行申请兑换支票即向商家兑付或转账。6)收单行向商家发出到款通知,资金入帐47电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势 (1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现
48、金更易于流通，加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，可，数字签名也可以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图清算网络。图7是电子支票的校验过程是电子支票的校验过程48四、信用卡在线支付模式四、信用卡在线支付模式v信用卡的定义信用卡的定义信用卡是
49、银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证v分类分类广义上：贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡狭义上：贷记卡、准贷记卡49四、信用卡在线支付模式四、信用卡在线支付模式v信用卡的来源及信用卡组织信用卡的来源及信用卡组织1915年世界上第一张信用卡的诞生美国19世纪末20世纪初，由百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发放的卡，可以赊销商品、约期付款20世纪50年代，信用卡开始跨地区使用，并发展为一种银行信用方式；20世纪60年代，信用卡在发达国家得到普及；在发展信用卡的同时，银行又推出了借记卡、复合卡、现金卡等；20世纪80年代，I
50、C卡的推出使银行卡向多功能卡的方向发展。中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡50v信用卡的功能信用卡的功能v直接消费：替代现金、直接消费：替代现金、POS、在线支付、在线支付v 储蓄存款与取款：储蓄所、在线家庭银行储蓄存款与取款：储蓄所、在线家庭银行HB、ATMv 通存通兑：银行营业机构、通存通兑：银行营业机构、ATM、CDv 转账与支付结算：银行营业机构、转账与支付结算：银行营业机构、ATM、 银银行、网络银行行、网络银行v 透支信贷：额度内透支用款、按期补还、相应透支信贷：额度内透支用款、按期补还、相应记息记息51v信用卡支付的优点信用卡支付的优点银行
51、与特约的网上商店无须太多投入即能运行，且使用简单24小时内无论何时何地，只要连接上网即可使用几乎所有的BtoC类电子商务网站均支持信用卡的网络支付结算法律和制度方面的问题较少52信用卡的网络支付模式及应用特点信用卡的网络支付模式及应用特点v信用卡网络支付模式可以分为信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的信用卡支付模式借助第三方代理机构的信用卡支付模式基于SSL协议机制的信用卡支付模式基于SET协议机制的信用卡支付模式53 持卡人持卡人银行银行商家商家电话、FAXInternet等合法性检查风险由商家负责、安全性差，持卡人的信用卡隐私信息完全被商家掌握，支付效率低信用卡在线支付模式信用卡在线支付
52、模式1.无安全措施的信用卡支付模式无安全措施的信用卡支付模式1)由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；2)信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险54信用卡支付形式信用卡支付形式v通过第三方经纪人的支付通过第三方经纪人的支付1.开立帐户开立帐户信用卡号、授权等2.购物帐户购物帐户订货数据、应用账号3.帐户帐户应用账号、支付信息等4.支付确认支付确认5.支付确认支付确认信用卡信息信用卡信息主要风险由第三方代理机构承担，提高了支付的安全性，支付效率低，成本高55信用卡在线支付模式信用卡
53、在线支付模式3、信用卡在线支付、信用卡在线支付SSL模式模式1）SSL安全协议的基本概念FSSL安全协议是一种保护Web通信的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL安全协议最初由NetscapeCommunication公司设计开发，又叫“安全套接层(SecureSocketsLayer)协议”，其主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用程序之间数据的安全系数。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序56。 3、信用卡在线支付
54、、信用卡在线支付SSL模式模式2）SSL安全协议主要提供三方面的服务：安全协议主要提供三方面的服务：(1)认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上。(2)加密数据以隐藏被传送的数据。(3)维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变573、信用卡在线支付、信用卡在线支付SSL模式模式3） SSL安全协议的运行步骤安全协议的运行步骤SSL运行步骤包括6步：(1)接通阶段：客户向服务商通过络打招呼，服务商回应(2)密码交换阶段：客户与服务商间交换双方认可的密码(3)会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码(4)检验阶段：检验服务商取得的密码(5)客户认证阶
55、段：验证客户的可信度(6)结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束信息当上述动作完成之后，两者间的资料传送就会加以密码，等到另外一端收到资料后，再将编码后的资料还原。即使盗窃者在网络上取得编码后的资料，如果没有原先编制的密码算法，也不能获得可读的有用资料58v在电子商务交易过程中，由于有银行参与，按照SSL安全协议，客户购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发给银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送给客户。59信用卡在线支付SSL模式工作流程金融专用网认证、转账支付成功确认支支付付平平台台信用卡号、密码、支付金额等传递与授权Internet确认特点
56、特点部分信息加密，效率高；使用对称和非对称加密技术；使用商家身份验证数字证书；无需其他硬件设施。需要一定成本，微额交易不实用60在线支付SSL模式工作流程可分以下几个步骤(1)身份认证。SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人与收款人在建立“握手”关系时交换数字证书。(2)付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转账授权传递给收款人。(3)收款人通过支付网关将转账授权传递给其收单行。(4)收单行通过信用卡清算网络向发卡行严正授权信息，发卡行验证信用卡相关信息无误后，通知收单行。(5)收单行通知收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。624、信用卡在线支付、信用卡在线支付
57、SET模式简介模式简介v在开放的因特网上处理电子商务，如何保证买卖双方传输数据的安全成为电子商务能否普及的最重要问题。为了克服SSL安全协议的缺点，两大信用卡组织，VISA和MasterCard，联合开发了SET(SecureElectronicTransaction，安全电子交易)协议。SET是一种应用于开放网络环境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。SET给出了一套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡认证的前提下，SET又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。63vSET协议要达到的目标主要有以下协
58、议要达到的目标主要有以下5个：个： (1)完整性：保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。(2)保密性：保证电子商务参与者信息的相互隔离。客户的资料加密或打包后通过商家到达银行，但是商家不能看到客户的帐户和密码信息。(3)解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证。(4)保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。(5)仿效EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上64信用卡在线支付信用卡在线支付SET模式的工作
59、流程模式的工作流程注册，领取并安装相关软件颁发数字证书、认证身份客户端软件商家服务器软件网关转换软件65信用卡在线支付信用卡在线支付SET模式的工作流程模式的工作流程1)付款人在发卡行柜台办理应用付款人在发卡行柜台办理应用SET在线支付的信用卡；收款人（商家）与收单在线支付的信用卡；收款人（商家）与收单行签订相关结算合同，得到商家服务器端的行签订相关结算合同，得到商家服务器端的SET支持软件，并安装支持软件，并安装2）付款人从银行网站下载客户端软件，安装并设置应用此软件的用户、密码等，）付款人从银行网站下载客户端软件，安装并设置应用此软件的用户、密码等，以防止被人非法运行以防止被人非法运行3）
60、付款人访问认证中心，申请一数字证书）付款人访问认证中心，申请一数字证书4）付款人在商家网站上选购商品，选择）付款人在商家网站上选购商品，选择SET信用卡付款方式，确认定单，签发付信用卡付款方式，确认定单，签发付款指令。此时款指令。此时SET开始介入开始介入5）客户端软件自动与商家服务器对应软件进行身份验证，双方验证成功后，将）客户端软件自动与商家服务器对应软件进行身份验证，双方验证成功后，将订单信息及信用卡信息一同发送到商家订单信息及信用卡信息一同发送到商家6）商家服务器接收到付款人的相关信息，验证通过后，一边回复付款人边进行）商家服务器接收到付款人的相关信息，验证通过后，一边回复付款人边进行
61、支付结算请求，连同从客户端来的转发信息一并发给支付网关支付结算请求，连同从客户端来的转发信息一并发给支付网关7）支付网关将收到的支付信息转入后台银行网络处理，通过各项验证审核后，）支付网关将收到的支付信息转入后台银行网络处理，通过各项验证审核后，收到银行端发来的支付确认信息。否则向商家回复支付不成功收到银行端发来的支付确认信息。否则向商家回复支付不成功8）商家收到支付网关发回的支付确认信息后，认可付款人本次购物，同时给付）商家收到支付网关发回的支付确认信息后，认可付款人本次购物，同时给付款人发回相关购物确认和支付确认信息款人发回相关购物确认和支付确认信息9）付款人收到商家的确认信息（购物、支付
62、）后，关闭客户端软件（表示购物）付款人收到商家的确认信息（购物、支付）后，关闭客户端软件（表示购物及网络支付成功）及网络支付成功）66 基于基于SET协议机制的信用卡支付模式的特点协议机制的信用卡支付模式的特点1.需要在持卡客户端安装客户端软件2.需要各方申请安装数字证书并且验证真实身份3.实现的是部分信息加密，以提高效率4.使用对称密钥加密法、非对称密钥加密法、数字摘要技术、数字签名、数字信封等多种技术，各尽所长5.充分发挥CA的作用6.客户端软件功能多样支付处理速度相比于支付处理速度相比于SSL机制，速度稍慢一些，各方开销大一机制，速度稍慢一些，各方开销大一些些67v与传统的支付方式相比较
63、，电子支付具有以下特点：与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的
64、要求，在客户端几乎没有什么要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程END68思考题思考题v什么是支付工具？举例说明常用的支付工具什么是支付工具？举例说明常用的支付工具v传统支付方式、网上支付模式分别有哪些？传统支付方式、网上支付模式分别有哪些？v谈谈你对电子钱包的看法谈谈你对电子钱包的看法 v基本概念基本概念电子钱包、电子支票、电子现金、信用卡v试分析信用卡各种支付模式特点试分析信用卡各种支付模式特点v试比较传统支付与电子支付试比较传统支付与电子支付v你喜欢使用哪种支付方式进行支付？为什么？你喜欢使用哪种支付方式进行支付？为什么？v谈谈你对信用是产生新支付工具这一观点的看法谈谈你对信用是产生新支付工具这一观点的看法69
