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1、团险及团险产品团险及团险产品团险部团险部 张川张川一、什么是团体险一、什么是团体险 团体保险是用一份总的保险合同，向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。二、团险的特征 1.团险将广大的企业、事业单位、机关、社会团体作为目标市场，这也是团险与个险最直观的区别，团险保单的投保人是团体而不是自然人。 2.团险的费率较低。由于团险的经营费用、保单维护费用等较个险低，所以团险的费率较低。 3.团险操作较灵活。团险在投保手续、保全作业、保险期限等方面都具有较高的灵活性。 4.政策性较强。团险业务往往同国家的宏观政策、财务税收政策、行业规定等联系紧密。三、团险与个险的区别 1.团险是针对企事业单位或
2、个人，个险仅针对个人。 这里团体保险中的团体一般都有人数上的要求，一般8个人以上才能投保，而且这个团体必须是经过工商注册登记，有自己的公章、法人代表、固定的场所和人员，而不能是为了投保而临时组成的组织。因此团险每一张保险单包括的被保险人可能上万人，个险每一张保险单一般都是单个被保险人。 2.团险的保费一般都是由单位交纳，或者单位与个人共同交纳。而个险是由个人全额承担保险费。 团体的保费主要是单位交纳，因此哪些单位可以买保险，哪笔钱可以出，国家必然通过各项法规政策来进行管控。 3.团险相对于个险它的政策性很强 财税法规、社会养老保险、社会医疗保险政策都和团险息息相关，要做好团险，就一定要吃透国家
3、政策法规这一块知识。而个险主要是和个人的保险需求和经济承受能力相关，受国家宏观经济政策影响较小。四、团险的优势 1.团险在费率上存在优势 因为它是针对团体承保，人数规模较大，风险相对分散，因此费率相对优惠，而且团险在业务开拓与维护费用上相对较低，打个比方，就像批发和零售，因此团险相对费率较低。而且对于长期客户，团险可以根据理赔数据制定经验费率，因此对于长期稳定客户，团险的费率是相当优惠的。 2.团险在操作上也具有较大的灵活性 团险在投保时不像个险那样严格，在大部分情况下我们不需要体检，对投保年龄限制较为宽松。承保期间可随时加保、减保、被保险人变动的处理，非常方便单位的人事、财务运作。3.极短期
4、险 我们可以根据客户的要求承保几个月的保险4.税收政策 作为社会基本保险的有力的补充，国家最近几年陆续出台相应的政策鼓励和扶持团体商业保险的发展，根据最近的财税(2001)9号文件规定，部分经济效益好的企业为职工建立的补充养老保险，交纳额在工资总额4%以内的部分，以及企业为职工建立的补充医疗保险，提取额在工资总额4%以内的部分，允许在交纳企业所得税前扣除。这是对团体商业保险的一个非常大的利好消息。5.人事财务运作 随着现代企业的日益国际化、现代化操作，团体保险日益成为一个有力的工具，帮助企业进行人事财务运作，建立完善的人事福利保障制度，帮助企业吸引人才、留住人才，而使团体保险成为现代企业人力资
5、源管理的重要一环。五、目前主要的团险产品分类1.养老类：瑞祥养老金、瑞康养老金2.养老分红类： 员工福利团体退休金保险（A款）（分红型） 员工福利团体退休金保险（B款）（分红型） 裕祥团体年金保险（分红型）3.投连类：新千年养老团体投资连结保险4.健康类： 瑞龙终身团体特定疾病保险 员工福利团体健康保险 团体附加意外伤害医疗保险 附加建筑工程意外伤害医疗保险5.意外险产品： 团体人身意外伤害保险 新千年团体意外伤害保险 建筑工程意外险6.学生平安保险 六、员工福利团体退休金保险（A款）（分红型）产品的特点 1.兼具养老保障、投资理财双重功能 具有传统养老金保险产品所不具有的投资功能，具有一般投
6、资工具所不具有的退休金养老保障功能。兼具养老保障、投资理财双重功能，被保险人在享受养老保障的同时，还可分享本公司专家理财的经营成果，有利于规避利率波动与通货膨胀风险。 2.最低保证收益、复利分红 本产品设有最低保证收益（保证利益为年利率3%），无论本公司分红产品业务资金运用状况如何，客户都能获得最低保证收益。另外，本产品还设有复利分红，年度红利一经公布，红利部分即获保证且能继续享有分红权利。3.扣费清晰、管理透明 扣费清晰，投保人每次所交的保险费在进入帐户之前，本公司收取一定比例的管理费，以后不再收取任何管理费。另外，本公司于每个年度红利公布日之后三十日内，向投保人提供上一会计年度的权益报告，其中包括：投保人、被保险人的交费明细和交费总额，公共帐户变动情况，个人帐户变动情况等，使得客户及时掌握其退休金帐户的变动情况，做到心中有数。4.交费方式 年交、趸交5.可作为个人存款操作A.存期510年（最少不能低于5年） B.以存期5年计，年利息保证不低于3%，例如：某客户存款10万元，存期5年，到期领取可得本利为10万+1.5万=11.5万，且免交利息所得税。七、需要注意的方面1.如选择5年期，则中途不得退保，如退保，扣费标准如下：2.佣金比例： 2.5%（含税）
