典当业务操作流程课件

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1、 典当业务操作规程及风险防范 主讲人: 段行政 湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所 研究员研究员 中国典当中国典当 执行副主编执行副主编 湖湖 北北 经经 济济 学学 院院 特聘教授特聘教授 典当业务操作流程第一节第一节 典当业务操作流程图典当业务操作流程图一、典当操作规程概念：一、典当操作规程概念： 一般一般指典当业务中或具体某典当过程中应遵指典当业务中或具体某典当过程中应遵照执行的规定程序或环节。照执行的规定程序或环节。 典当业务操作流程广义典当广义典当 不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容绝当等环节内容。狭义典当狭义典当 主要是

2、指某笔业务一个具体的典当过程，即主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收收当当”。典当业务操作流程典当业务操作流程图典当业务操作流程二、典当四阶段：二、典当四阶段： 收当收当 续当续当 赎当赎当 绝当绝当（习题）（习题） 由于收当、续当、赎当、绝当四部分在由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当地存在于不同的时间阶段，因此我们把

3、典当业务的操作划分为业务的操作划分为“典当四阶段典当四阶段”。典当业务操作流程 三、收当七步：三、收当七步：交当、验当、估当、折当、写当、交当、验当、估当、折当、写当、管当、当出管当、当出（习题）典当业务操作流程第二节第二节 典当各程序相关规定典当各程序相关规定（1）前台导当）前台导当概念：概念： 前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办理业务的行为。理业务的行为。操作人：前台经理操作人：前台经理相关规定：相关规定： 1、业务知识全面、熟练。、业务知识全面、熟练。 2、服务周

4、到、热情。、服务周到、热情。典当业务操作流程（2）交当）交当概念：概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。交付给典当行营业员的行为。操作人：操作人：估价员（评估员）估价员（评估员）相关规定：相关规定： 1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。 2、对贵重物品应戴上手套。、对贵重物品应戴上手套。 典当业务操作流程（3）验当）验当 概念：概念：由典当行营业员查验当户及当物有关由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。情况的行为。 操作人：操作人：估价员（旧称首柜、估价员（旧称首柜、“朝奉

5、朝奉”。）。） 相关规定：相关规定： 典当管理办法第六章第典当管理办法第六章第35条规定：个人出条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。身份证件。怎么样在验当中防范风险？怎么样在验当中防范风险？典当业务操作流程（一）查验当户（一）查验当户1.个人典当（查个人典当（查“人人”与与“证证”）（1）查）查“人人”：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否

6、：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否与当户相符。与当户相符。案例案例1：真证假人：真证假人去年去年1月月2日，为还清债务，日，为还清债务，34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的父亲，到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协议，父亲，到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协议，借款借款10万。万。合同到期，王纵

7、横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址合同到期，王纵横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的“王父王父”却和上次的却和上次的“王父王父”不是同一人。王父坚称，自己根本不不是同一人。王父坚称，自己根本不认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。 观点观点典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。

8、对于债典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。对于债主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依法向当户追偿。法向当户追偿。典当业务操作流程案例案例2：假证真人：假证真人33岁的孙某运用真证，做了同一编号的两本房产岁的孙某运用真证，做了同一编号的两本房产证。于证。于2008年年7月月2日，用房屋所有权证做抵押，日，用房屋所有权证做抵押，向某一典当行借钱。典当行便以月利率向某一典当行借钱。典当行便以月利率5分的利分的利息，双方签订了典当合同，借给了孙某息，双方签订了典当合同，借给了孙某6万元。万元。孙某又于孙某又

9、于2008年年7月月6日，用同样的方法，以月日，用同样的方法，以月利率利率8分的利息，从某二区典当行借到分的利息，从某二区典当行借到10万元。万元。合同到期，孙某既不赎当又不续当。合同到期，孙某既不赎当又不续当。去年去年2月月22日，两家典当行向公安机关报案。日，两家典当行向公安机关报案。4月月14日，公安机关在网上通缉孙某，随后，公安日，公安机关在网上通缉孙某，随后，公安干警确定了孙某的藏身之地，并在干警确定了孙某的藏身之地，并在8月月28日将孙日将孙某抓获。某抓获。典当业务操作流程查查“人人”有无民事行为能力：有无民事行为能力：民事行为能力：指主体承担民事责任的法律资格。民事行为能力：指主

10、体承担民事责任的法律资格。我国我国民法通则民法通则规定：规定： 完全民事行为能力。完全民事行为能力。18周岁以上的周岁以上的公民公民是成年人，具是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。民事行为能力人。16周岁以上不满周岁以上不满18周岁的公民，以自周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。力人。 限制民事行为能力。民法通则第限制民事行为能力。民法通则第12条中规定，十条中规定，十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。第周岁以上的未成年

11、人是限制民事行为能力人。第13条规条规定，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为定，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。能力人。 无民事行为能力。无民事行为能力人包括未满无民事行为能力。无民事行为能力人包括未满10周岁周岁的未成年人和不能辨认自己行为的的未成年人和不能辨认自己行为的精神病精神病人。人。典当业务操作流程对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：五注意五注意一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力？企业经营状况怎样？（个人或单位的基本状况）？企业经营状况怎样？（个人或单位

12、的基本状况）二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过扩大生产规模增加利润收入，还是通过降低成本扩大生产规模增加利润收入，还是通过降低成本来达到目的）来达到目的）三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物应易于确定价值，易于变现，不易于损坏的财产）应易于确定价值，易于变现，不易于损坏的财产）四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要反复研究）反复研究）五是注意贷款人用何种收入还款？（还款能力，五是注意贷款人用何种收入还款？（还款能力，指对贷款人提出的还款来源指对贷款人提

13、出的还款来源)典当业务操作流程四从严：四从严：一是喜欢赌博的当户；一是喜欢赌博的当户；二是一个当户同时在几家典当行贷款的二是一个当户同时在几家典当行贷款的;三是外资或台商典当业务；（一旦出现问题诉讼三是外资或台商典当业务；（一旦出现问题诉讼比较困难）比较困难）四是情况不熟的外地企业的典当业务。四是情况不熟的外地企业的典当业务。典当业务操作流程（2）查）查“证证” 是否为有效身份证件是否为有效身份证件?种类种类期限期限(否在有效期内否在有效期内)。对照对照“人与证人与证”是否相符是否相符,对照对照“证与证证与证”是否是否一致一致,对照对照“证与物证与物”是否一致是否一致 。典当业务操作流程强化对

14、客户的询问、收集、查询：（可制成表格强化对客户的询问、收集、查询：（可制成表格让其填写所询问的问题，相互核对，快速准确）让其填写所询问的问题，相互核对，快速准确）一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、联系电话及如爱人与儿女情况）。联系电话及如爱人与儿女情况）。二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询（如工商局）。（如工商局）。典当业务操作流程2.企

15、业典当企业典当 （1）工商营业执照、组织机构代码证、税务登）工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法人身份证件，是否真实，记证、经营许可证、法人身份证件，是否真实，是否超期，是否在有效期限内，是否一致；是否超期，是否在有效期限内，是否一致； （2）国税、地税是否完税；）国税、地税是否完税； （3）派人全程协办董事会签字、法人签字。）派人全程协办董事会签字、法人签字。典当业务操作流程（二（二 ）查验当物）查验当物1.是否属于禁当物品？是否属于禁当物品？典当管理办法第四章第典当管理办法第四章第27条规定不得收当的八类财条规定不得收当的八类财物：物：（1）依法被查封、扣押或者已经被采

16、取其他保全措施）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；的财产；（2）脏物和来源不明的物品；）脏物和来源不明的物品；（3）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；（4）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；械；（5）国家机关公文、印章及其管理的财物；（习题）国家机关公文、印章及其管理的财物；（习题）（6）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；份证件；（7）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财

17、产；（8）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。典当业务操作流程2.对照对照“证与物证与物”是否一致是否一致 3.权属是真是伪？权属是真是伪？一要是否合法拥有所有权或处分权？一要是否合法拥有所有权或处分权？他人财产（借来的和租来的）他人财产（借来的和租来的）共有财产（夫妻双方）共有财产（夫妻双方）有争议财产（继承的和转让的）有争议财产（继承的和转让的）二要核查当物原始发票，是否来源合法？二要核查当物原始发票，是否来源合法？典当业务操作流程关于善意收当：关于善意收当：物权法第一百零六条物权法第一百零六条 无处分权人将不动产或者动产无处分权人将不动产或者

18、动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：所有权： （一）主观上的（一）主观上的“善意善意”。受让人受让该不动产或者动。受让人受让该不动产或者动产时是善意的产时是善意的(根据最高人民法院关于适用根据最高人民法院关于适用若干问题的解释的规定，出质人出质若干问题的解释的规定，出质人出质的动产系其合法占有，是质权善意取得的基本要件的动产系其合法占有，是质权善意取得的基本要件.)； （二）行为上的（二）行为上的“善意善意”。以合理的价格转让。

19、以合理的价格转让(善意取善意取得一个根本要件之一就是有偿取得，是善意人支付了得一个根本要件之一就是有偿取得，是善意人支付了“对价对价”。)； （三）公信力。转让的不动产或者动产依照法律规定应（三）公信力。转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。 典当业务操作流程关于一套房产抵押的风险问题：关于一套房产抵押的风险问题：最高人民法院最高人民法院关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的规定关于人民法院执行设定抵押的房屋的规规定关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定定其一，对

20、被执行人及其抚养家属生活所必需的居其一，对被执行人及其抚养家属生活所必需的居住房屋可以查封，依法拍卖、变卖抵债。住房屋可以查封，依法拍卖、变卖抵债。其二，确定变卖或拍卖后，应给予被执行人六个其二，确定变卖或拍卖后，应给予被执行人六个月的宽限期，这时典当行不仅损失六个月的同期月的宽限期，这时典当行不仅损失六个月的同期贷款利息，还损失优质客户的机会成本。贷款利息，还损失优质客户的机会成本。其三，当客户无法自行解决居住问题时，由申请其三，当客户无法自行解决居住问题时，由申请执行人为被执行人及其所抚养的家属提供临时住执行人为被执行人及其所抚养的家属提供临时住房。房。典当业务操作流程3.当物是优是劣？当

21、物是优是劣？查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。到相关登记部门去查询登记。典当业务操作流程验当总结：验当总结：其一、建立其一、建立“源头验当源头验当”机制。机制。其二、建立其二、建立“当品来源当品来源”分析机制。分析机制。其三、建立其三、建立“当后管理当后管理”机制。机制。其四、实施其四、实施“赎当赎当”预报机制。预报机制。其五、建立怀疑排除机制。其五、建立怀疑排除机制。典当业务操作流程 （4）估当）估当概念概念：典当行营业员根据商品市场

22、行情，对当物现行价典当行营业员根据商品市场行情，对当物现行价格进行评估的行为。格进行评估的行为。操作人：评估员操作人：评估员相关规定：相关规定： 1、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。考二手市场价格。 2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员前者

23、有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。工思想品德败坏，损害典当行利益。典当业务操作流程 （5）折当）折当 概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。确定典当金额的行为。操作人：估价员操作人：估价员相关规定：相关规定： 1 1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按估价的按估价的50%90%50%90%确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此未作明确规定，实际过程中

24、一般按估价的未作明确规定，实际过程中一般按估价的50%70%50%70%报价（个别例报价（个别例外）。外）。 2 2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。 3 3、当金的确定要充分体现和当户的、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则协商原则”。办法。办法第六章第第六章第3636条规定：条规定：“当物的估价金额及当金数额应当由双方协当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。商确定。” 4 4、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。超越权限

25、应上报审批。典当业务操作流程（6）写当）写当概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。操作人：估价员操作人：估价员相关规定：相关规定： 1 1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕尤其对当物的瑕疵要注明清楚。（习题）疵要注明清楚。（习题） 2 2、综合费率不得突破办法规定的最高上限，可以预扣，利、综合费率不得突破办法规定的最高上限，可以预扣，利息到期支

26、付不得预扣，实付典当金额要计算准确。息到期支付不得预扣，实付典当金额要计算准确。 3 3、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂改。改。 4 4、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。 5 5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有权人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。权

27、人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。典当业务操作流程（7）管当）管当概念：又叫概念：又叫“存当存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当 面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。操作人：保管员（旧称操作人：保管员（旧称“管楼管楼”、“管包管包”、“管饰管饰”） 相关规定：相关规定： 1 1、封包前将当票与当物核对、看、封包前将当票与当物核对、看“票票”、“物物”是否相符。是否相符。 2 2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当封口处让当户签字。

28、（习题）户签字。（习题） 3 3、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。据编号。 4 4、封包入库前，保管员应根据当票、封包入库前，保管员应根据当票“保管联保管联”在在“库存当库存当品登记簿品登记簿”上登记入库；同时按照办法有关治安管理的规定，上登记入库；同时按照办法有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。名称、数量、规格等逐项登记。 5 5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存、入库后的当物封包

29、、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。列、摆放整齐。典当业务操作流程 （8）当出）当出概念：旧时行业术语，即发放当金，简称概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当放当”，指，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。操作人：出纳员（旧称操作人：出纳员（旧称“管钱管钱”）相关规定：相关规定： 1 1、必须凭当票的、必须凭当票的“出纳联出纳联”如实支付当金，坚持如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。见票付款、先记帐后付款的原则。 2 2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付

30、金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。典当业务操作流程（9）续当）续当概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。标志着典当双方权利义务关系的延续。操作人：评估员、保管员、出纳员操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：相关规定： 1 1、当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。、当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。 2

31、 2、续当应于典当期内或期满后续当应于典当期内或期满后5 5日内办理。日内办理。( (习题）习题） 3 3、当户续当须持有居民身份证和原当票。、当户续当须持有居民身份证和原当票。 4 4、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过当凭证，一次续期最长不得超过6 6个月。个月。 5 5、保管员应根据续当凭证、保管员应根据续当凭证“保管联保管联”对续期当物在对续期当物在“库存当库存当品登记簿品登记簿”上予以登记。上予以登记。 6 6、出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期利息和本期综合、出纳员复核续当凭证后，与客

32、户结清前期利息和本期综合费用。费用。典当业务操作流程 （1010）赎当）赎当概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。操作人：评估员、保管员、出纳员操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：相关规定： 1 1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。核赎取人身份证明及所持当票真伪。 2 2、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单收款单”。 3 3、保管员见出纳、保管员见出纳“收款单收款单”保管联后，方能按当据编

33、保管联后，方能按当据编号入库取物。号入库取物。 4 4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。核对无误后交当户当面拆封，清点核收。 5 5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。 赎当赎当: :资格审查资格审查, ,当票审查。当票审查。 典当业务操作流程 （11）绝当）绝当概念：概念：俗称俗称“死当死当”，典当期限届满，典当期限届满5 5日后，当户既不赎当也不日后，当户既不

34、赎当也不续当的行为。（习题）续当的行为。（习题）操作人：保管员操作人：保管员相关规定：相关规定： 1. 1.对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。电话通知当户。 2. 2.保管员每月应根据保管员每月应根据“库存当品登记簿库存当品登记簿”清理逾期当物，列清理逾期当物，列出绝当物清单。出绝当物清单。 3. 3.绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或经

35、理签字审批。或经理签字审批。 4. 4.保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。，用以逐一记载绝当品的增加或减少。 5. 5.大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖。门市柜台自行销售变卖。典当业务操作流程第三节第三节 典当风险典当风险一名卓越的企业家，不论你是不是首富，不论你一名卓越的企业家，不论你是不是首富，不论

36、你赚了多少钱，你都必须是一名最好的风险管理者。赚了多少钱，你都必须是一名最好的风险管理者。只有最好的风险管理者才能够让企业永续长存。只有最好的风险管理者才能够让企业永续长存。典当业务操作流程一、风险、典当业务风险、风险管理？一、风险、典当业务风险、风险管理？经济学意义上的风险，通常是指某种不利于事件经济学意义上的风险，通常是指某种不利于事件发生的可能性，也就是发生损失的可能性。发生的可能性，也就是发生损失的可能性。典当业务风险是指典当行在经营管理过程中，由典当业务风险是指典当行在经营管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当资产收入、信誉

37、遭受损失的可能性。资产收入、信誉遭受损失的可能性。风险管理的概念：是指通过识别风险、衡量风险、风险管理的概念：是指通过识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的管理方法。保障的管理方法。典当业务操作流程二、典当风险的两大种类一是宏观风险一是宏观风险典当市场是金融市场的组成部分，同时又是整个大典当市场是金融市场的组成部分，同时又是整个大市场的组成部分，必然与国际国内经济形势发生密市场的组成部分，必然与国际国内经济形势发生密切联系，受到经济大环境的

38、制约，即社会经济景气，切联系，受到经济大环境的制约，即社会经济景气，则绝当物品才有可能流通顺畅、市场较大；反之，则绝当物品才有可能流通顺畅、市场较大；反之，绝当物品便会流通迟滞，市场较小甚至失去市场。绝当物品便会流通迟滞，市场较小甚至失去市场。宏观风险包括四大风险：市场环境风险、信用风险、宏观风险包括四大风险：市场环境风险、信用风险、监管风险、形象风险。监管风险、形象风险。市场环境风险主要指市场经济环境带来的流通风险。市场环境风险主要指市场经济环境带来的流通风险。典当业务操作流程典当业的市场环境风险：典当业的市场环境风险：1.经济形势出现新变化经济形势出现新变化国际：中欧国际金融研究院学术委员

39、许小年说，世界经国际：中欧国际金融研究院学术委员许小年说，世界经济将二次探底，二次探底在济将二次探底，二次探底在2010年中发生。积极的财政年中发生。积极的财政政策和宽松的货币政策无法持续。政策和宽松的货币政策无法持续。国内：中国社科院发表了中国经济形势分析与预测报国内：中国社科院发表了中国经济形势分析与预测报告。报告中指出，目前中国支撑经济增长的内生动力告。报告中指出，目前中国支撑经济增长的内生动力不强，增长靠投资的局面没有实质性改善，民间投资尚不强，增长靠投资的局面没有实质性改善，民间投资尚未有效激活。未有效激活。野村国际经济学家木下智夫在一份报告中表示，野村国际经济学家木下智夫在一份报告

40、中表示，“如果如果中国在放松金融市场管制的同时，继续大举放贷，就可中国在放松金融市场管制的同时，继续大举放贷，就可能制造一个资产泡沫，类似于日本在上世纪能制造一个资产泡沫，类似于日本在上世纪80年代的情年代的情况。况。 ”中央经济工作会议提出中央经济工作会议提出“管理通货膨胀的预期管理通货膨胀的预期”.结论：复苏与通胀是典当生意的机遇。结论：复苏与通胀是典当生意的机遇。典当业务操作流程2.房地产市场又有变数房地产市场又有变数去年我国房地产市场的走势令人惊异。房价快速飙升。各地连续出去年我国房地产市场的走势令人惊异。房价快速飙升。各地连续出现了一批天价地王，房地产企业正在上演一场现了一批天价地王

41、，房地产企业正在上演一场“土地争夺战土地争夺战”。蜗居大热背后的思考：蜗居的成功折射出当前中国民意的蜗居大热背后的思考：蜗居的成功折射出当前中国民意的一个重要特征。当世界其它很多地区都对中国经济的迅速复苏感到一个重要特征。当世界其它很多地区都对中国经济的迅速复苏感到敬畏之际，这部电视剧剖析了中国许多城市的民众面对直线飙升的敬畏之际，这部电视剧剖析了中国许多城市的民众面对直线飙升的房价日益高涨的不安情绪。中国城市居民对于成为房价日益高涨的不安情绪。中国城市居民对于成为“房奴房奴”怨声冲怨声冲天。天。2010年年4月月14日召开的国务院常务会议日召开的国务院常务会议会议认为，当前经济发展环境仍极为

42、复杂，从国际看，金融危机影会议认为，当前经济发展环境仍极为复杂，从国际看，金融危机影响仍在持续。从国内看，一些推动价格上涨的因素在显现，强化了响仍在持续。从国内看，一些推动价格上涨的因素在显现，强化了通胀预期，特别是部分城市住房价格过快上涨的问题比较突出。坚通胀预期，特别是部分城市住房价格过快上涨的问题比较突出。坚决遏制住房价格过快上涨。各城市政府要切实负起维护房地产市场决遏制住房价格过快上涨。各城市政府要切实负起维护房地产市场健康发展的责任。加强住房保障工作，增加住房建设用地有效供应。健康发展的责任。加强住房保障工作，增加住房建设用地有效供应。实行更加严格的差别化住房信贷政策，抑制投机性购房

43、。加快研究实行更加严格的差别化住房信贷政策，抑制投机性购房。加快研究制定合理引导个人住房消费的税收政策。要求，对贷款购买第二套制定合理引导个人住房消费的税收政策。要求，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于住房的家庭，贷款首付款不得低于50，贷款利率不得低于基准利，贷款利率不得低于基准利率的率的11倍。对购买首套住房且套型建筑面积在倍。对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于庭，贷款首付款比例不得低于30%。典当业务操作流程国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知国发国发201010号号各地

44、区、各有关部门必须充分认识房价过快上涨的危害性，采取各地区、各有关部门必须充分认识房价过快上涨的危害性，采取坚决的措施，遏制房价过快上涨。对稳定房价、推进保障性住房坚决的措施，遏制房价过快上涨。对稳定房价、推进保障性住房建设工作不力，影响社会发展和稳定的，要追究责任。对购买首建设工作不力，影响社会发展和稳定的，要追究责任。对购买首套自住房且套型建筑面积在套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），贷款首付款比例不得低于配偶及未成年子女，下同），贷款首付款比例不得低于30%；对；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低

45、于贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷，贷款利率不得低于基准利率的款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。商业银行可根据风险状况，暂停行根据风险管理原则自主确定。商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂

46、停发放购买住房贷款。地方人民政府可根据实际情况，采取临时性措施，在一定时期内地方人民政府可根据实际情况，采取临时性措施，在一定时期内限定购房套数。对境外机构和个人购房，严格按有关政策执行。限定购房套数。对境外机构和个人购房，严格按有关政策执行。财政部、税务总局要加快研究制定引导个人合理住房消费和调节财政部、税务总局要加快研究制定引导个人合理住房消费和调节个人房产收益的税收政策。税务部门要严格按照税法和有关政策个人房产收益的税收政策。税务部门要严格按照税法和有关政策规定，认真做好土地增值税的征收管理工作，对定价过高、涨幅规定，认真做好土地增值税的征收管理工作，对定价过高、涨幅过快的房地产开发项目

47、进行重点清算和稽查。过快的房地产开发项目进行重点清算和稽查。典当业务操作流程房地产开发企业在参与土地竞拍和开发建设过程中，其房地产开发企业在参与土地竞拍和开发建设过程中，其股东不得违规对其提供借款、转贷、担保或其他相关融股东不得违规对其提供借款、转贷、担保或其他相关融资便利。商业银行要加强对房地产企业开发贷款的贷前资便利。商业银行要加强对房地产企业开发贷款的贷前审查和贷后管理。对存在土地闲置及炒地行为的房地产审查和贷后管理。对存在土地闲置及炒地行为的房地产开发企业，商业银行不得发放新开发项目贷款，证监部开发企业，商业银行不得发放新开发项目贷款，证监部门暂停批准其上市、再融资和重大资产重组。加大

48、交易门暂停批准其上市、再融资和重大资产重组。加大交易秩序监管力度。对取得预售许可或者办理现房销售备案秩序监管力度。对取得预售许可或者办理现房销售备案的房地产开发项目，要在规定时间内一次性公开全部销的房地产开发项目，要在规定时间内一次性公开全部销售房源，并严格按照申报价格明码标价对外销售。住房售房源，并严格按照申报价格明码标价对外销售。住房城乡建设部门要对已发放预售许可证的商品住房项目进城乡建设部门要对已发放预售许可证的商品住房项目进行清理，对存在捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价等行为行清理，对存在捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价等行为的房地产开发企业，要加大曝光和处罚力度，问题严重的房地产开发企业，要

49、加大曝光和处罚力度，问题严重的要取消经营资格，对存在违法违规行为的要追究相关的要取消经营资格，对存在违法违规行为的要追究相关人员的责任。住房城乡建设部门要会同有关部门抓紧制人员的责任。住房城乡建设部门要会同有关部门抓紧制定房屋租赁管理办法，规范发展租赁市场。定房屋租赁管理办法，规范发展租赁市场。典当业务操作流程看点一：停发第三套看点一：停发第三套房贷房贷款款看点二：遏制外地看点二：遏制外地炒房炒房者者看点三：看点三：物业税物业税渐行渐近渐行渐近看点四：问责制强化执行力看点四：问责制强化执行力典当业务操作流程第一种走势是继续上涨：当开发商的暴利可以继第一种走势是继续上涨：当开发商的暴利可以继续维

50、持时，投机炒家很快入市，政府又开始高价续维持时，投机炒家很快入市，政府又开始高价拍地，继续演绎拍地，继续演绎2006年年2007年的疯狂悲喜剧。年的疯狂悲喜剧。中国楼市疯狂重复投机炒作。中国楼市疯狂重复投机炒作。另一种走势是房价下降：另一种走势是房价下降：“房地产泡沫房地产泡沫破裂破裂在所难免。在所难免。”著名经济学家茅于轼曾表态称著名经济学家茅于轼曾表态称“房房地产泡沫今年不破、明年也会破地产泡沫今年不破、明年也会破”，茅于轼昨天，茅于轼昨天向本报记者证实，这是他的原意。向本报记者证实，这是他的原意。典当业务操作流程3.融资市场竞争加剧。融资市场竞争加剧。一典当业是所占市场份额小。一典当业是

51、所占市场份额小。我国正规金融机构大约为我国正规金融机构大约为380多家：其中包括四大国有多家：其中包括四大国有银行和银行和13家股份制银行，以及近家股份制银行，以及近100家城商行、家城商行、20多家多家农村商业银行、农村商业银行、150家农村合作银行和家农村合作银行和100家新型农村家新型农村金融机构如村镇银行等。全国增加小额贷款公司金融机构如村镇银行等。全国增加小额贷款公司2000家。家。央行表示可能提前推出放贷人条例。直接挤压处在央行表示可能提前推出放贷人条例。直接挤压处在金融夹缝中的典当业。金融夹缝中的典当业。二是典当业是金融机构的二是典当业是金融机构的“补充渠道补充渠道”功能不明显：

52、功能不明显：2009年年12月末，全国中小企业贷款余额约为月末，全国中小企业贷款余额约为12万亿元，万亿元，全国典当行全国典当行3600多家，多家，12万亿的万亿的0.2%。以湖北省为例，。以湖北省为例，占占0.15%。因此，典当贷款对中小企业融资来说只能是。因此，典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。严格地说，典当业的市场定位主要是小企业、杯水车薪。严格地说，典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人，连中型企业的融资服务都谈不上。微型企业和个人，连中型企业的融资服务都谈不上。典当业务操作流程日前，国务院关于进一步促进中小企业发展的日前，国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（以下

53、简称若干意见（以下简称“意见意见”）。最让典当行）。最让典当行业感到鼓舞的是，业感到鼓舞的是，“意见意见”中明确提出了要发挥中明确提出了要发挥典当在中小企业融资方面的作用。在政策的层面典当在中小企业融资方面的作用。在政策的层面上给予了典当行业肯定和鼓舞，这有利于消除人上给予了典当行业肯定和鼓舞，这有利于消除人们心目中对典当行的误解与偏见，能够让更多的们心目中对典当行的误解与偏见，能够让更多的人接受典当行业，愿意了解其所从事的业务。人接受典当行业，愿意了解其所从事的业务。典当业务操作流程3对典当业对典当业“补充渠道补充渠道”功能的挤压：功能的挤压：（1）银监会另眼。中国银监会以办公厅）银监会另眼

54、。中国银监会以办公厅(2008)87号文号文件提出件提出”近来近来,商业银行与典当机构业务合作中出现了商业银行与典当机构业务合作中出现了一些不规则行为一些不规则行为.”要对这些行为进行查处。要对这些行为进行查处。（2）相类似的单位的竞争。随着政策的开放）相类似的单位的竞争。随着政策的开放,现在类似现在类似典当的行业典当的行业,明的或暗的都在放开明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、明的是小额贷款公司、村镇银行村镇银行,暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。助会。（3）个别领导的误解。有领导说：小额贷款公司压缩）个别领导的误解。有领导说：小额贷款公司

55、压缩高利贷典当行生存空间。高利贷、典当行百分之三十至高利贷典当行生存空间。高利贷、典当行百分之三十至六十的利率，小额贷款公司的利率约百分之二十，虽然六十的利率，小额贷款公司的利率约百分之二十，虽然高过一般银行贷款利率，将大大压缩高利贷、典当行的高过一般银行贷款利率，将大大压缩高利贷、典当行的生存空间，将把利率高达百分之三十至六十的高利贷、生存空间，将把利率高达百分之三十至六十的高利贷、典当行典当行“冲掉冲掉”。典当业务操作流程4.典当业多重经营困境典当业多重经营困境典当管理办法第四章第典当管理办法第四章第25条条“经营范围经营范围”中中对典当行为进行了规范，规定典当行可以经营的对典当行为进行了

56、规范，规定典当行可以经营的六类业务。六类业务。主营类为动产质押业务、财产权利质押业务和房主营类为动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务；地产抵押业务；兼营类为限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨兼营类为限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能，在整个业务中处于从属地位。功能，在整个业务中处于从属地位。典当业务操作流程动产典当业务目前难以做成大气候。动产典当业务目前难以做成大气候。动产典当是一种消费性业务，主要以个人消费性动产典当是一种消费性业务，主要以个人消费性物品为主，通过典当服务于个人消费。这类物品物品

57、为主，通过典当服务于个人消费。这类物品的多少以社会财富的多少为背景，社会个人越富，的多少以社会财富的多少为背景，社会个人越富，这类物品的典当就越多。从全国来看，发达地区这类物品的典当就越多。从全国来看，发达地区的这类业务就比较兴旺，比如，广州，这类业务的这类业务就比较兴旺，比如，广州，这类业务占整个业务的占整个业务的45%以上，而中部地区的武汉，这以上，而中部地区的武汉，这类业务只占到整个业务类业务只占到整个业务20%左右。目前，中国人左右。目前，中国人是手中有现钱就消费，十三亿人员还处在温饱的是手中有现钱就消费，十三亿人员还处在温饱的情况下，人们不可能有过多的金银首饰之类的消情况下，人们不可

58、能有过多的金银首饰之类的消费品，这就导致动产典当的萎缩下降的原因。费品，这就导致动产典当的萎缩下降的原因。典当业务操作流程财产权利典当有过冷的压力。财产权利典当有过冷的压力。股票典当实质为融资行为。早在股票典当实质为融资行为。早在2001年，国家经贸委制年，国家经贸委制定的典当行管理办法中就提出财产权利可以抵押。定的典当行管理办法中就提出财产权利可以抵押。更重要的一点，股票典当是有市场需求的。通过我们研更重要的一点，股票典当是有市场需求的。通过我们研究所统计发现，股票在整个财产权利质押中占比约为究所统计发现，股票在整个财产权利质押中占比约为8%。而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州。而这

59、项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市，内陆城市很少。这些一线城市，内陆城市很少。股票典当的冷热程度紧随大盘走势。股票典当的冷热程度紧随大盘走势。2007年年4月股市单边上涨时，股票典当曾与房产、汽车月股市单边上涨时，股票典当曾与房产、汽车三分天下，占到全部典当业务的近三成。很多客户都是三分天下，占到全部典当业务的近三成。很多客户都是主动上门，即使典当行本来不做，但市场也会逼着你做。主动上门，即使典当行本来不做，但市场也会逼着你做。2008年年11月份，股市跌到月份，股市跌到2000点以下，股票典当不但点以下，股票典当不但没有生意，连咨询电话都没有。没有生意，连咨询电话都没有。20

60、09年年2、3月份，股票典当又开始升温，而从月份，股票典当又开始升温，而从8月份大月份大盘调整后又开始清淡，直到现在大盘企稳回暖，业务和盘调整后又开始清淡，直到现在大盘企稳回暖，业务和咨询电话又多了起来。不过现在股票典当业务只占到全咨询电话又多了起来。不过现在股票典当业务只占到全部业务的部业务的10%左右。左右。典当业务操作流程房地产典当面临高风险。房地产典当面临高风险。一是房地产抵押典当是典当业的主要风险带，因一是房地产抵押典当是典当业的主要风险带，因为全国典当行的房地产典当业务基本上占到为全国典当行的房地产典当业务基本上占到70%以上，是主打业务。以上，是主打业务。二是房地产有泡沫加剧房地

61、产典当风险。二是房地产有泡沫加剧房地产典当风险。典当行接触的客户是信托责任差的，也就是那些典当行接触的客户是信托责任差的，也就是那些缺乏信托责任的人到你这里来典当房子。可能这缺乏信托责任的人到你这里来典当房子。可能这些人本身就是通过很多造假的行为，让这些人合些人本身就是通过很多造假的行为，让这些人合法取得房地产贷款，现在断供，只好将房子典当法取得房地产贷款，现在断供，只好将房子典当给你。在美国这些客户就是形成次贷危机的因素。给你。在美国这些客户就是形成次贷危机的因素。如果我们让这些客户沉淀到我们典当业，我们典如果我们让这些客户沉淀到我们典当业，我们典当业内就有可能出现小范围的当业内就有可能出现

62、小范围的“典当业内次贷危典当业内次贷危机机”。典当业务操作流程5.科学把握当前典当业发展的新取向科学把握当前典当业发展的新取向(1)服务对象调整要突出重点服务对象调整要突出重点典当服务在调整对象时应充分考虑与金融危机关典当服务在调整对象时应充分考虑与金融危机关联度较小的行业和企业。联度较小的行业和企业。典当业务操作流程(2)经营品种有经营品种有“保保”有有“压压”保住动产典当中汽车典当这一主打品种。这类业务有两保住动产典当中汽车典当这一主打品种。这类业务有两大优势，一是汽车市场自身价格体系完善，价格平稳，大优势，一是汽车市场自身价格体系完善，价格平稳，受外界影响较小，其价格在短期内不会出现波动

63、。二是受外界影响较小，其价格在短期内不会出现波动。二是银行以不动产抵押业务为主，因而很少涉及汽车抵押业银行以不动产抵押业务为主，因而很少涉及汽车抵押业务。三是生活提高，汽车的普及。务。三是生活提高，汽车的普及。提升传统业务。传统当铺，古玩字画的典当一直充当着提升传统业务。传统当铺，古玩字画的典当一直充当着主要业务的角色。在当今国际上，艺术品融资已经非常主要业务的角色。在当今国际上，艺术品融资已经非常发达。艺术品典当不仅在艺术品市场繁荣的时候能够发发达。艺术品典当不仅在艺术品市场繁荣的时候能够发挥巨大的融资作用，即使市场发生了变化，艺术品典当挥巨大的融资作用，即使市场发生了变化，艺术品典当仍有很

64、大的发展空间。随着国内艺术品投资热的不断升仍有很大的发展空间。随着国内艺术品投资热的不断升温，市场对于艺术品典当业务的需求越发迫切。温，市场对于艺术品典当业务的需求越发迫切。创新财产权利典当品种。（知识产权质押贷款）创新财产权利典当品种。（知识产权质押贷款）典当业务操作流程(3)收费标准只收费标准只“下下”不不“上上”典当企业的收费是银行基准利率的四倍。虽然典典当企业的收费是银行基准利率的四倍。虽然典当息费的高企有行业传统习惯和与自身风险相匹当息费的高企有行业传统习惯和与自身风险相匹配的特殊原因，从服务市场、服务企业以及自身配的特殊原因，从服务市场、服务企业以及自身所面临市场竞争环境和应承担的

65、社会责任来看，所面临市场竞争环境和应承担的社会责任来看，从长远发展计，从巩固和发展自己的客户群计，从长远发展计，从巩固和发展自己的客户群计，典当企业在调整收费标准上应该是在典当管理办典当企业在调整收费标准上应该是在典当管理办法规定的上限之内只下不上，低费率不仅可以揽法规定的上限之内只下不上，低费率不仅可以揽住客户，还可以改变行业形象！典当行业可以住客户，还可以改变行业形象！典当行业可以“减费减息减费减息”。典当业务操作流程(4)发展方式的创新发展方式的创新组织典当联盟。从新疆典当协会了解到，新疆成组织典当联盟。从新疆典当协会了解到，新疆成立典当联盟。这个联盟的雏形是立典当联盟。这个联盟的雏形是

66、4家典当公司合家典当公司合作、相互拆借资金或合作承揽业务，发展到现在，作、相互拆借资金或合作承揽业务，发展到现在，已有已有10家家-15家典当公司有合作成立典当联盟的家典当公司有合作成立典当联盟的意向。这些公司现已着手安装了同一系统的网络，意向。这些公司现已着手安装了同一系统的网络，只等典当联盟成立后，全面联网。目前，这个由只等典当联盟成立后，全面联网。目前，这个由典当公司自发成立的联盟，合作方案基本制订出典当公司自发成立的联盟，合作方案基本制订出台，今年开始正式抱团闯市场。台，今年开始正式抱团闯市场。连锁经营。连锁经营。典当业务操作流程三、典当微观风险。三、典当微观风险。微观风险微观风险:主

67、要指典当操作风险。主要指典当操作风险。微观风险种类微观风险种类 1、天灾：、天灾：5.12大地震，成都都江堰某典当行房大地震，成都都江堰某典当行房毁人伤，当户多数房毁人亡，还款无望。毁人伤，当户多数房毁人亡，还款无望。 2、人祸、人祸（一）（一）政策法律性风险政策法律性风险（二）收当风险（二）收当风险（三）绝当变现风险（三）绝当变现风险（四）职业道德风险（四）职业道德风险典当业务操作流程（一）（一）政策法律性风险政策法律性风险政策性风险：因社会、经济原因而出现的国民经政策性风险：因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，如财政税收政策、济宏观政策调控等政策性变动，如财政税收政策

68、、货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。法律性风险：是指由于法规不健全、颁布新的法法律性风险：是指由于法规不健全、颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。典当管理办法属于商务部和公安部的风险。典当管理办法属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且很多条款与我国担保法、公司法、合很多条款与我国担保法、公司法、合同法等法律有关规定不一致，同法等法律有关规定不一致，“硬伤硬伤”明显，明显，典当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济典当

69、企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。典当业务操作流程表现为：表现为：1.1.法律依据缺失。法律依据缺失。2.法律限制。法律限制。3.3.违法违规经营风险违法违规经营风险. .典当业务操作流程1.法律依据缺失。法律依据缺失。最高人民法院虽有最高人民法院虽有30个司法文件涉及典和典当问题，但个司法文件涉及典和典当问题，但这些文件存在以下问题：这些文件存在以下问题：一是形式散乱。一是形式散乱。二典与典当混用。二典与典当混用。如：最高人民法院相关司法解释有时将房屋典卖误用为如：最高人民法院相关司法解释有时将房屋典卖误用为典当；个

70、案审理中有的法官以典的理论来判断现行常见典当；个案审理中有的法官以典的理论来判断现行常见的典当行与当户之间的典当纠纷，因而简单地否定典当的典当行与当户之间的典当纠纷，因而简单地否定典当合同的效力。合同的效力。三是内容不全面。基本上限于房屋的典卖问题，较少涉三是内容不全面。基本上限于房屋的典卖问题，较少涉及现代典当；在典的规定中，也没有涉及找贴、留买等及现代典当；在典的规定中，也没有涉及找贴、留买等重要制度，更没有明文对典或典当定性。另外，部门规重要制度，更没有明文对典或典当定性。另外，部门规章的效力也有争议，操作难度颇大，个别规定与法律基章的效力也有争议，操作难度颇大，个别规定与法律基本原则相

71、冲突。如：典当管理办法（商务部本原则相冲突。如：典当管理办法（商务部2005年年第第8号令颁布）的某些规定与传统习惯及理论不符，部号令颁布）的某些规定与传统习惯及理论不符，部分内容（如绝当的规定）甚至与担保法相冲突。分内容（如绝当的规定）甚至与担保法相冲突。典当业务操作流程2.法律限制。法律限制。以房地产典当业务的法律限制为例：以房地产典当业务的法律限制为例：房地产典当业务是以房地产的抵押登记为前提和条件，也就是说房地产典当业务是以房地产的抵押登记为前提和条件，也就是说必须到房地产登记主管部门办理抵押登记手续，领取房屋他项必须到房地产登记主管部门办理抵押登记手续，领取房屋他项权证或土地他项权证

72、后才具有法律效力，才受到法律保护。权证或土地他项权证后才具有法律效力，才受到法律保护。第一、以物权法（第一、以物权法（184条）担保法（条）担保法（37条）和城市房条）和城市房地产管理法，房地产不得抵押的限制：地产管理法，房地产不得抵押的限制：一是土地所有权；一是土地所有权；二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的“四荒四荒”地的土地使用地的土地使用权和乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押占用范围内的土地使权和乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押占用范围内

73、的土地使用权除外；用权除外；三是乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押；三是乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押；四是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体四是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；五是所有权、使用权不明或有争议的房地产；五是所有权、使用权不明或有争议的房地产；六是依法查封、扣押、监管的房地产；六是依法查封、扣押、监管的房地产；七是依法不得抵押的其他房地产；七是依法不得抵押的其他房地产；八是列入文物保护的建筑物、有重要意义的建筑物、宗教房产、八是列入文物保护

74、的建筑物、有重要意义的建筑物、宗教房产、被依法列入拆迁范围的房地产、违章建筑或临时建筑物也不得抵被依法列入拆迁范围的房地产、违章建筑或临时建筑物也不得抵押。押。典当业务操作流程第二、抵押主体的法律限制：第二、抵押主体的法律限制：一是公益设施掏的法律限制。根据我国物权法一是公益设施掏的法律限制。根据我国物权法（184条）担保法（条）担保法（37条）和城市房地条）和城市房地产管理法学校、幼儿园、医院等以公益为目的产管理法学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押；施和其他社会公益设施不得抵押；二是

75、未成年人作为房地产抵押人的限制。民法二是未成年人作为房地产抵押人的限制。民法通则（通则（18条）：除为被监护人利益外，监护人条）：除为被监护人利益外，监护人不得处理被监护人财产。不得处理被监护人财产。典当业务操作流程第三、抵押效力的限制：第三、抵押效力的限制：一是法律规定，房屋和其所占用的土地使用权一一是法律规定，房屋和其所占用的土地使用权一般应归于同一主体所有，要将房、地产同时抵押，般应归于同一主体所有，要将房、地产同时抵押，分别到相应的部门办理抵押登记。分别到相应的部门办理抵押登记。二是共同共有的房地产抵押。物权法（二是共同共有的房地产抵押。物权法（97条）条）规定，抵押时应当经占三分之二

76、以上的按份共有规定，抵押时应当经占三分之二以上的按份共有人或者全体共有人同意，但共有人之间有约定的人或者全体共有人同意，但共有人之间有约定的除外。合伙企业法也有相似规定。除外。合伙企业法也有相似规定。三是公司为他人债务提供担保抵押的。公司法三是公司为他人债务提供担保抵押的。公司法（16条），必须经公司股东会或者股东大会决条），必须经公司股东会或者股东大会决议。议。四是上市公司对外抵押的特殊规定。公司法四是上市公司对外抵押的特殊规定。公司法（16条）规定还要遵守公司法（条）规定还要遵守公司法（132条），条），经出席会议的股东所持有表决权的三分之二以上经出席会议的股东所持有表决权的三分之二以上通

77、过。通过。典当业务操作流程第四、债权人的实现权力的法律限制：第四、债权人的实现权力的法律限制：一是是否是善意取得。物权法（一是是否是善意取得。物权法（106条）条）二是合同变更可引起的法律风险。如需办法抵押二是合同变更可引起的法律风险。如需办法抵押登记办理变更手续的，应到原抵押登记部门办理。登记办理变更手续的，应到原抵押登记部门办理。三是在实现权力时，（三是在实现权力时，（1）担保法司法解释）担保法司法解释（69条），在债权成立之后设定抵押的抵押无效。条），在债权成立之后设定抵押的抵押无效。（2）物权法（）物权法（202条）规定，抵押权人应条）规定，抵押权人应当在主债权诉讼期间行使抵押权，也就

78、是说抵押当在主债权诉讼期间行使抵押权，也就是说抵押权的存续期间与主债权的时效相同。民事诉讼权的存续期间与主债权的时效相同。民事诉讼法（法（215条）规定，申请执行的期间为二年。条）规定，申请执行的期间为二年。（3）合同法（）合同法（286条）：建筑工程的价款条）：建筑工程的价款优先受偿。（优先受偿。（4）抵押权与租赁权的冲突。物）抵押权与租赁权的冲突。物权法（权法（190条）规定，订立抵押合同前抵押财条）规定，订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受抵押权的影响。产已出租的，原租赁关系不受抵押权的影响。典当业务操作流程第五、息费实现的法律限制：第五、息费实现的法律限制：最高人民法院关于人

79、民法院审理借贷案件的若最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见中第六条规定：干意见中第六条规定：“民间借贷的利率可以民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。度的，超出部分的利息不予保护。”民法通则民法通则规定，利息高于银行同期贷款利息规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。倍就属于高利贷。根据典当管理办法，典当综合费与利息应依

80、根据典当管理办法，典当综合费与利息应依法分别计算，因为各有法定的计算标准与收取时法分别计算，因为各有法定的计算标准与收取时间。只有这样才能确保合法性。间。只有这样才能确保合法性。典当业务操作流程3.3.违法违规经营风险：违法违规经营风险：指典当行工作人员不遵守相关法律、法规，违反政策规指典当行工作人员不遵守相关法律、法规，违反政策规定操作，使典当行蒙受法律法规的惩治带来的风险。定操作，使典当行蒙受法律法规的惩治带来的风险。(1)(1)非法高息集资，变相吸收存款。非法高息集资，变相吸收存款。1998年年7月国务院第月国务院第247号令颁布非法金融机构和非号令颁布非法金融机构和非法金融业务活动取缔

81、办法。法金融业务活动取缔办法。法律禁止非法吸收公众存款行为，并非禁止个人或单位法律禁止非法吸收公众存款行为，并非禁止个人或单位吸收资金，而是禁止其未经批准从事金融业务，用所吸吸收资金，而是禁止其未经批准从事金融业务，用所吸收的资金去发放贷款、进行货币经营。因此，在条文中收的资金去发放贷款、进行货币经营。因此，在条文中“非法吸收公众存款非法吸收公众存款”前，增加前，增加“以非法从事资本、货以非法从事资本、货币经营为目的币经营为目的”的表述。对于正常的民间借贷行为或普的表述。对于正常的民间借贷行为或普通行政违法行为刑法不予规制。另外，对于贪利型犯罪通行政违法行为刑法不予规制。另外，对于贪利型犯罪的

82、非法吸收公众存款罪而言，大多表现为扰乱国家金融的非法吸收公众存款罪而言，大多表现为扰乱国家金融管理制度和侵害公众财产权，一般不危及社会秩序和他管理制度和侵害公众财产权，一般不危及社会秩序和他人生命权。人生命权。典当业务操作流程案例案例1 1： 浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当招牌，自招牌，自19901990年到年到20042004年年1010年间非法吸收存款年间非法吸收存款1.2171.217亿元，涉及存款人亿元，涉及存款人30003000余户，共余户，共60006000余笔。余笔。泰顺县人民检查院依法以泰顺县人民检查院依法以“非法吸收公众存款罪非法

83、吸收公众存款罪”对涉嫌此案的对涉嫌此案的5 5名犯罪嫌疑人提起公诉。至今名犯罪嫌疑人提起公诉。至今仍有部分存款无法兑现。仍有部分存款无法兑现。 湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同他人开办担保公司和典当行，非法吸储他人开办担保公司和典当行，非法吸储7.767.76亿元，亿元，20042004年年8 8月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有公众存款，至今仍有1.51.5亿不能兑付，严重破坏亿不能兑付，严重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳定。当地金融秩序，影响地方社会稳定。典当业务操作流程2010年上海典当惊天

84、第一案年上海典当惊天第一案上海南普典当有限公司，注册资本人民币三千万元，在上海典当行业中属于老牌较有实力的一家。犯罪嫌疑人张晓明以博达公司控股的南普典当有限公司需要现金为名向外借款，涉案金额超过2.3亿元人民币。但是，高额的利率很快使张晓明资金链断裂，无法偿还已经到期的本金及利息。大批受骗客户向警方报案。2009年3月24日原博达拍卖公司法人代表张晓明，原南普典当行法人代表黄文婕站在上海市二中院被告席上。他们分别或共同涉嫌集资诈骗罪、诈骗罪、非法经营罪。典当业务操作流程(2)(2)高利盘剥当户、用暴力手段强迫当户赎当。高利盘剥当户、用暴力手段强迫当户赎当。(3)收当国家禁止典当的物品（包含赃物

85、）。收当国家禁止典当的物品（包含赃物）。分析：该风险在操作程序上，主要表现在交当和分析：该风险在操作程序上，主要表现在交当和验当两个环节。这些都会引发法律法规处罚和制验当两个环节。这些都会引发法律法规处罚和制裁，给企业造成经营风险。裁，给企业造成经营风险。如果当户所交当物是办法明文禁止的，或者如果当户所交当物是办法明文禁止的，或者明知当物有赃物嫌疑，为贪图暴利铤而走险，甚明知当物有赃物嫌疑，为贪图暴利铤而走险，甚至和犯罪分子勾结恶意收赃、销赃，这些违法违至和犯罪分子勾结恶意收赃、销赃，这些违法违规操作，轻者经济处罚，重者吊销典当经营许可规操作，轻者经济处罚，重者吊销典当经营许可证，勒令关门，甚

86、至个人还要承担刑事法律责任。证，勒令关门，甚至个人还要承担刑事法律责任。典当业务操作流程（二）收当风险（二）收当风险 指典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不指典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，造成收当环节把关不严，病从高，鉴定评估水平较低，造成收当环节把关不严，病从口入，给典当行带来直接经济损失的风险。口入，给典当行带来直接经济损失的风险。 该风险在操作程序上主要表现在该风险在操作程序上主要表现在“验当验当”环节，它环节，它包括三种情况：（收假、收错、收偏）包括三种情况：（收假、收错、收偏） 1 1、收假：、收假： 一是假货典当。即当户以假冒真。一是假货

87、典当。即当户以假冒真。 假钻石、假画、假钻石、假画、假黄金、假项链等这是假货之类。假黄金、假项链等这是假货之类。 二是假手续欺诈，即东西虽然不是假的，但利用假二是假手续欺诈，即东西虽然不是假的，但利用假手续蒙骗典当行。假房地证、假车牌（套牌）、假身份手续蒙骗典当行。假房地证、假车牌（套牌）、假身份证、假结婚证等假手续。证、假结婚证等假手续。 以假当真，都是骗当和诈当。因而在收当金银饰品，以假当真，都是骗当和诈当。因而在收当金银饰品，文物艺术品时，一定要请专家文物艺术品时，一定要请专家“把脉把脉”，一旦自己不小，一旦自己不小心心“走眼走眼”，就会造成不可挽回的损失。，就会造成不可挽回的损失。典当

88、业务操作流程案例案例2 2： 天津市某典当行曾收当钻石一枚，重天津市某典当行曾收当钻石一枚，重2 2克拉。克拉。 当户是一外地人，说是到天津出差提货，急需资金，当户是一外地人，说是到天津出差提货，急需资金，因时间紧急，只有将随身钻石当掉，并出具居民身份证因时间紧急，只有将随身钻石当掉，并出具居民身份证和一份北京市珠宝鉴定中心的检验证书。和一份北京市珠宝鉴定中心的检验证书。 典当行工作人员通过证书上的电话咨询北京检验单位，典当行工作人员通过证书上的电话咨询北京检验单位，答复确实检验过这样一颗钻石并出具了鉴定书。因当户答复确实检验过这样一颗钻石并出具了鉴定书。因当户急用钱，加上自己鉴定也认为是真钻

89、，典当行估价约急用钱，加上自己鉴定也认为是真钻，典当行估价约2020多万。于是按多万。于是按5 5折付给当户折付给当户1010万元当金。万元当金。 一个月期满后不见当户来赎，预留的手机电话也停一个月期满后不见当户来赎，预留的手机电话也停机，顿起疑心，拿到专业机构一检测，机，顿起疑心，拿到专业机构一检测，“确诊确诊”为假钻，为假钻，是一种合成炭化硅石，又名莫桑石，它与真钻石的性能是一种合成炭化硅石，又名莫桑石，它与真钻石的性能指标十分接近，连专门检测钻石的热导仪都无法区分，指标十分接近，连专门检测钻石的热导仪都无法区分，但其价值只有钻石的十分之一。但其价值只有钻石的十分之一。典当业务操作流程案例

90、案例3 3： 三个月内，江苏好多典当行被两个女骗子用三个月内，江苏好多典当行被两个女骗子用假铂金项链骗当得逞。假铂金项链骗当得逞。 两个女骗子用两个女骗子用1414条假铂金链到条假铂金链到1313家典当行行家典当行行骗，骗，1111家被骗。家被骗。 典当业务操作流程 案例案例4 4： 北京某典当行未遵照北京某典当行未遵照“典当个人物品客户必须亲自典当个人物品客户必须亲自到场到场”的要求，在当事人李女士毫不知情的状况下，只的要求，在当事人李女士毫不知情的状况下，只根据其有关证照，将李女士的本田轿车收当。根据其有关证照，将李女士的本田轿车收当。 当轿车成为当轿车成为“绝当绝当”后，典当行将其拍卖，

91、在李女士后，典当行将其拍卖，在李女士与典当行交涉未果后，典当行为该车办理了过户手续，与典当行交涉未果后，典当行为该车办理了过户手续，致使该车无法追回，给李女士造成了巨大的财产损失。致使该车无法追回，给李女士造成了巨大的财产损失。 李女士将典当行告到了法院，请求法院判处典当行李女士将典当行告到了法院，请求法院判处典当行赔付相关损失。赔付相关损失。 典当行认为典当行认为 ：当时的典当人持有（骗来）李女士：当时的典当人持有（骗来）李女士的车辆相关手续以及李女士身份证的车辆相关手续以及李女士身份证( (事后证明身份证系事后证明身份证系假冒假冒) )。 李女士则认为典当行有能力有条件来辨别身份证的李女士

92、则认为典当行有能力有条件来辨别身份证的真伪，但没有按照法律规定认证、辨证，核对原件，存真伪，但没有按照法律规定认证、辨证，核对原件，存在侵权行为。在侵权行为。 典当业务操作流程我认为，典当行在操作过程中完全按照典当管我认为，典当行在操作过程中完全按照典当管理办法的要求，由于当时的典当人持有从李女理办法的要求，由于当时的典当人持有从李女士处骗来的车辆相关手续以及李女士身份证（事士处骗来的车辆相关手续以及李女士身份证（事后证明身份证系假冒），典当行没有过错，如果后证明身份证系假冒），典当行没有过错，如果追究，应按照先刑后民原则起诉两嫌疑诈骗人。追究，应按照先刑后民原则起诉两嫌疑诈骗人。典当业务操作

93、流程案例案例5:5:伪造房产证件骗当伪造房产证件骗当 2005 2005年，赵某想用建筑面积年，赵某想用建筑面积231.68231.68平方米的商用平方米的商用房做抵押借款，借款金额为房做抵押借款，借款金额为110110万元。万元。 赵为典当行提供了房屋所有权证、身份证、赵为典当行提供了房屋所有权证、身份证、户口本、离婚证等，并说该房已租赁给他的朋友户口本、离婚证等，并说该房已租赁给他的朋友“微笑堂食府微笑堂食府”。典当行要求提供赵和承租人的租。典当行要求提供赵和承租人的租赁协议以及微笑堂食府必须承诺如赵不能如约归赁协议以及微笑堂食府必须承诺如赵不能如约归还其借款，应以其租金代赵某归还借款或无

94、条件搬还其借款，应以其租金代赵某归还借款或无条件搬出此经营地点。赵为典当行提供了出此经营地点。赵为典当行提供了“微笑堂食府微笑堂食府”法人李某亲笔签名的承诺书、营业执照复印件、法法人李某亲笔签名的承诺书、营业执照复印件、法人身份证复印件及赵和人身份证复印件及赵和“微笑堂食府微笑堂食府”法人李某的法人李某的租赁协议。租赁协议。 典当行到上述房屋座落地点与抵押人赵某进行典当行到上述房屋座落地点与抵押人赵某进行了面谈并对此房屋进行了实地考察和评估了面谈并对此房屋进行了实地考察和评估. .典当业务操作流程双方一同来到房管局办理上述房屋的抵押登记及双方一同来到房管局办理上述房屋的抵押登记及他项权证手续。

95、在房管局的交易大厅签订了他项权证手续。在房管局的交易大厅签订了房地产抵押合同和房地产借款合同。房地产抵押合同和房地产借款合同。此时，赵说他急等用钱，如果按正常的程序在房此时，赵说他急等用钱，如果按正常的程序在房管局办理手续时间太长，他的朋友就在该房管局管局办理手续时间太长，他的朋友就在该房管局抵押科当科长，也可以直接让科长为其办手续。抵押科当科长，也可以直接让科长为其办手续。于是赵打电话叫来一个自称科长的人，于是赵打电话叫来一个自称科长的人，“科长科长”在查验了双方的抵押手续后说，没有问题会尽快在查验了双方的抵押手续后说，没有问题会尽快为他们办理抵押登记和他项权证，争取为他们办理抵押登记和他项

96、权证，争取2 2至至3 3天取证。天取证。典当业务操作流程第二天第二天赵通知说手续已办好，于是双方约定当日下午赵通知说手续已办好，于是双方约定当日下午2 2：0000到房管局共同取证（房屋所有权证和他项权证）然到房管局共同取证（房屋所有权证和他项权证）然后共同到公证处办理公证手续，待公证手续办理后典当后共同到公证处办理公证手续，待公证手续办理后典当行向其放款。行向其放款。 下午下午2 2：2020典当行的工作人员在去房管局的路上接典当行的工作人员在去房管局的路上接到赵某电话说，他已经到了房管局并且已找科长将证件到赵某电话说，他已经到了房管局并且已找科长将证件取出，请典当行工作人员不必去房管局了

97、，由他带着取取出，请典当行工作人员不必去房管局了，由他带着取出的证件双方直接去公证处办理公证手续。出的证件双方直接去公证处办理公证手续。 下午下午2 2：3030双方到达市公证处办理了公证手续，公双方到达市公证处办理了公证手续，公证处出具了受理通知书。此时赵要求放款，并且写好了证处出具了受理通知书。此时赵要求放款，并且写好了收款的收条，并为典当行提供了银行卡卡号，要求将一收款的收条，并为典当行提供了银行卡卡号，要求将一部分款存入卡中，另一部分转为存折。部分款存入卡中，另一部分转为存折。典当业务操作流程在给付当金之前，典当行工作人员对赵某取来的在给付当金之前，典当行工作人员对赵某取来的证件不太放

98、心，借故说要求再看一下抵押物，让证件不太放心，借故说要求再看一下抵押物，让赵到抵押的房屋处去等候，自己随后就到，当赵赵到抵押的房屋处去等候，自己随后就到，当赵某一走，典当行工作人员借机拿着赵交来的证件某一走，典当行工作人员借机拿着赵交来的证件到房管局进行验证，被房管局的工作人员告知所到房管局进行验证，被房管局的工作人员告知所有证件均系伪造（房屋所有权证、他项权证），有证件均系伪造（房屋所有权证、他项权证），证件被房管局扣押，同时房管局出具了证明。在证件被房管局扣押，同时房管局出具了证明。在这种情况下典当行及时向公安机关经侦队报案。这种情况下典当行及时向公安机关经侦队报案。典当业务操作流程案例案

99、例6:20062006年年1212月，被告人陈某为能顺利向典当行借款，月，被告人陈某为能顺利向典当行借款，通过路边张贴的制贩假证电话号码，联系到一陌通过路边张贴的制贩假证电话号码，联系到一陌生男子，为其伪造了一本土地使用者为其本人的生男子，为其伪造了一本土地使用者为其本人的中华人民共和国国有土地使用证，并将自家中华人民共和国国有土地使用证，并将自家村镇房屋所有权证中所有权人其母亲的名字村镇房屋所有权证中所有权人其母亲的名字涂改为其本人的名字。涂改为其本人的名字。20072007年年1 1月月8 8日，以该两本证件作抵押，向泰州市日，以该两本证件作抵押，向泰州市某典当行借款人民币某典当行借款人民

100、币8 8万元。后万元。后, ,某典当行发现该某典当行发现该两本证件系伪造后，将陈某扭送至公安机关。两本证件系伪造后，将陈某扭送至公安机关。法院审理后认为，被告人陈某伪造国家机关证件，法院审理后认为，被告人陈某伪造国家机关证件，其行为已构成伪造国家机关证件罪。其行为已构成伪造国家机关证件罪。 典当业务操作流程着实给我们敲响了警钟，平时业务人员在研究其着实给我们敲响了警钟，平时业务人员在研究其他业务时也研究假证件的特征。为了避免企业蒙他业务时也研究假证件的特征。为了避免企业蒙受损失，就有关假房屋产证等假证问题，员工要受损失，就有关假房屋产证等假证问题，员工要提高对假证的识别能力。提高对假证的识别能

101、力。另外提醒的是，赎当后，工作人员要不嫌其烦的另外提醒的是，赎当后，工作人员要不嫌其烦的与抵押人一起去办理他项权证注销手续才是上策。与抵押人一起去办理他项权证注销手续才是上策。按典当行经营习惯，房地产赎当后一般都会将当按典当行经营习惯，房地产赎当后一般都会将当户有关房地产证件原件和他项权证，还款证明等户有关房地产证件原件和他项权证，还款证明等交抵押人自行去办理房地产抵押注销手续，这样交抵押人自行去办理房地产抵押注销手续，这样做也存在一定漏洞，我们发现假的他项权证，一做也存在一定漏洞，我们发现假的他项权证，一旦其做假再来续当，典当行的警惕性就会放松，旦其做假再来续当，典当行的警惕性就会放松，容易

102、出问题。容易出问题。典当业务操作流程2、收错收错 即当户交当的当物虽是真货，但由于其品相、质地、即当户交当的当物虽是真货，但由于其品相、质地、性能等大打折扣，其现实价值与原价相距甚远，而典当性能等大打折扣，其现实价值与原价相距甚远，而典当估价人员因误信其原价值之高而收错估价人员因误信其原价值之高而收错, ,导致导致“物无所值物无所值”。防止低级别钻石以次充好上海典当行业协会举报”：“有江西南昌人喻某为首的一批江西人，从09年7月开始，从深圳,南京，北京等地进裸钻(是工业用的，级别很差的），在上海城隍庙“镶钻坊”，“小钟工作室”等加工店，镶上戒托，耳环托，吊坠托，配上项链，再到上海各当铺当掉，他

103、雇了一批人有组织的安排人员去各个当铺当加工好的钻饰品！每个饰品赚到3-4千，4-5千元不等！而且都不去赎当！至2010年1月，短短几个月，他本人非法获利154万元人民币！并在江西南昌买了房子，而当铺收了这些次品的钻石卖不到好价钱，坑了当铺发了他自己。”典当业务操作流程案例案例7 7： 海口市某典当行曾经收当一辆华信牌豪华旅游大客海口市某典当行曾经收当一辆华信牌豪华旅游大客车，车，2727座，高靠背椅、带闭路电视，该车座，高靠背椅、带闭路电视，该车19961996年由沈阳年由沈阳飞机制造厂出产，配置德国进口发电机，气压装置，当飞机制造厂出产，配置德国进口发电机，气压装置，当时发票购置价为时发票购

104、置价为9696万，各种手续办理共花费近万，各种手续办理共花费近120120万元，万元，行驶里程行驶里程1515万公里，典当行根据客户要求，按万公里，典当行根据客户要求，按4040折当折当率，贷款率，贷款4848万元，到期后客户无力偿还，形成绝当。万元，到期后客户无力偿还，形成绝当。 典当行想了很多办法，希望按当价处理，但由于市典当行想了很多办法，希望按当价处理，但由于市场无人问津，一直无法变现。原因是典当行过高估计该场无人问津，一直无法变现。原因是典当行过高估计该车价值，因该车市场上早已停产，如果坏了没有零配件车价值，因该车市场上早已停产，如果坏了没有零配件修理，需到沈阳原厂家请师傅维修，极不

105、方便。更重要修理，需到沈阳原厂家请师傅维修，极不方便。更重要的是当时新款豪华旅游客车如的是当时新款豪华旅游客车如“金龙金龙”、“捷龙捷龙”等新等新车价格也只有车价格也只有7010070100万元，且售后服务十分方便。相万元，且售后服务十分方便。相比起来，这种过时的旅游车已没有市场。比起来，这种过时的旅游车已没有市场。典当业务操作流程案例案例8 8： “满天星满天星”牌的劳力士手表价格昂贵，市牌的劳力士手表价格昂贵，市场价格一般在场价格一般在20-3020-30万元。香港、台湾地区市万元。香港、台湾地区市场上出现了一些仿冒品，被人们称作场上出现了一些仿冒品，被人们称作“港壳港壳满天星满天星”，价

106、格仅在，价格仅在2 2万元左右。万元左右。 山东某典当行了解到长江拍卖公司专拍山东某典当行了解到长江拍卖公司专拍名表，便将名表，便将1010块块“绝当绝当”名表资料送来参加名表资料送来参加竞拍。专家组从竞拍。专家组从1010块名表的照片上发觉，其块名表的照片上发觉，其中中6 6块块“满天星满天星”劳力士外观粗糙，很像劳力士外观粗糙，很像“港港壳满天星壳满天星”，拒绝拍卖。，拒绝拍卖。典当业务操作流程 典当行得知情况后大吃一惊：典当行得知情况后大吃一惊：“我们每我们每只表是花了只表是花了3030万元人民币收来的，而且请来万元人民币收来的，而且请来当地国营钟表店专家看过，怎么可能有假？当地国营钟表

107、店专家看过，怎么可能有假？”当即派专人带着当即派专人带着1010块块“名表名表”飞来上海。飞来上海。 上海著名钟表专家组一起会诊，最后确上海著名钟表专家组一起会诊，最后确认，认，6 6块劳力士确系块劳力士确系“港壳满天星港壳满天星”。长江拍。长江拍卖公司的老总对典当行老板说：卖公司的老总对典当行老板说：“港壳满天港壳满天星虽然也是劳力士机芯，但不能称作世界名星虽然也是劳力士机芯，但不能称作世界名表。我们一定要保证拍品质量，这表。我们一定要保证拍品质量，这6 6块表还是块表还是请您带回去吧。请您带回去吧。”这这6 6块表使典当行蒙受重大块表使典当行蒙受重大损失。损失。典当业务操作流程关于防错的评

108、析关于防错的评析: :典当行要只收品相好，质量高，市场潜力明朗的典当行要只收品相好，质量高，市场潜力明朗的当物。当物。钟表、相机，不同品牌市场相异；钟表、相机，不同品牌市场相异；商品房，房源来历、地理位置、周边环境、内外商品房，房源来历、地理位置、周边环境、内外样式、所处楼层、开间组合如何，很明显都将决样式、所处楼层、开间组合如何，很明显都将决定出手时升值潜力的大小与有无。定出手时升值潜力的大小与有无。典当业务操作流程 3 3、收偏、收偏 即典当行收当自己不熟悉的当物，造成即典当行收当自己不熟悉的当物，造成当物种类中出现偏门、冷门，一旦绝当，当物种类中出现偏门、冷门，一旦绝当，无法变现。无法变

109、现。 典当业务操作流程案例案例9 9： 武汉市某典当行其门市经营向来以黄金饰品、武汉市某典当行其门市经营向来以黄金饰品、家用电器、摩托车为主，从来未接触过玉器，这年家用电器、摩托车为主，从来未接触过玉器，这年经朋友介绍，有一客户生意上急需资金，欲以一条经朋友介绍，有一客户生意上急需资金，欲以一条玉船典当，造型为玉船典当，造型为“一帆风顺一帆风顺”，船身长，船身长1.81.8米，宽米，宽0.30.3米，据说该船由新疆和田软玉雕琢而成，价值米，据说该船由新疆和田软玉雕琢而成，价值5050多万元，其中加工费就花了多万元，其中加工费就花了5 5万元。典当行不懂玉，万元。典当行不懂玉，见玉船确实好看，加

110、上朋友一个劲地证实，于是便见玉船确实好看，加上朋友一个劲地证实，于是便以玉船作押贷款以玉船作押贷款1515万元。后来借款人生意亏损，无万元。后来借款人生意亏损，无力还款，朋友也不见踪影，典当行只好便卖玉船，力还款，朋友也不见踪影，典当行只好便卖玉船，请专家一鉴定，哪里是什么和田玉，原来是广东信请专家一鉴定，哪里是什么和田玉，原来是广东信宜地区产的很一般的南方玉，只值几千元。宜地区产的很一般的南方玉，只值几千元。典当业务操作流程案例案例1010： 武汉某典当行武汉某典当行19991999年对某公司典当一批无缝焊年对某公司典当一批无缝焊管，共管，共500500吨，当时市场每吨销价约吨，当时市场每吨

111、销价约 3000 3000元，按八元，按八折发放贷款折发放贷款120120万元。典当期满后，该公司又续当万元。典当期满后，该公司又续当三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价每吨已下跌每吨已下跌500500元，典当行想处理，觉得只能勉强元，典当行想处理，觉得只能勉强收回本金，续当期的利息和费用约收回本金，续当期的利息和费用约1515万元没有收回，万元没有收回，于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至20002000元左右，元左右，最

112、后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金最后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金2020多万元多万元典当业务操作流程 对收偏的评析对收偏的评析: : 如果典当行为了扩大规模，采取多元化经营的如果典当行为了扩大规模，采取多元化经营的策略，什么黄金首饰、家用电器、五金百货、钢策略，什么黄金首饰、家用电器、五金百货、钢材电缆、古玩字画、珠宝玉器、房产、股票等等材电缆、古玩字画、珠宝玉器、房产、股票等等一应俱全，有些行业自己熟悉，但有些行业自己一应俱全，有些行业自己熟悉，但有些行业自己从未涉足，一味贪大求全，肯定会吃亏上当。从未涉足，一味贪大求全，肯定会吃亏上当。 市场经济的规则是整个市场不断细

113、分，划分越市场经济的规则是整个市场不断细分，划分越来越细，随之专业化程度越来越高，典当经营也来越细，随之专业化程度越来越高，典当经营也要找准市场定位，走专业化道路，突出自己的典要找准市场定位，走专业化道路，突出自己的典当品种和典当特色。当品种和典当特色。 典当业务操作流程（三）绝当物变现风险（三）绝当物变现风险 指典当物品出现绝当后，绝当物品在处理过程中，再指典当物品出现绝当后，绝当物品在处理过程中，再次进入市场流通的难易程度而带来的风险。包括两方面：次进入市场流通的难易程度而带来的风险。包括两方面：市场价格原因和过户手续原因。市场价格原因和过户手续原因。 价格原因分析：价格原因分析： （1

114、1）“两高一低两高一低”，即估价过高，折当率过高，出现，即估价过高，折当率过高，出现绝当后，其变现率低。绝当后，其变现率低。 分析：典当发放的当金较高，收取的利息费用较高，分析：典当发放的当金较高，收取的利息费用较高，且容易和当户达成协议，但隐含的市场风险较大。且容易和当户达成协议，但隐含的市场风险较大。 （2 2）“两低一高两低一高”，即估价过低，折当率过低，出现，即估价过低，折当率过低，出现绝当后其变现率较高。绝当后其变现率较高。 分析：典当发放的当金较低，收取的利息和费用较低，分析：典当发放的当金较低，收取的利息和费用较低，且容易挫伤当户积极性，但隐含的市场风险较小。且容易挫伤当户积极性

115、，但隐含的市场风险较小。典当业务操作流程抓抓“赎、卖、诉、降、转赎、卖、诉、降、转”五个方面的绝当处理工作。五个方面的绝当处理工作。“赎赎”就是对经营失败、无力还贷且无固定工作的低保就是对经营失败、无力还贷且无固定工作的低保人群，由于很难求得法院支持，采取赎买的方式，支付人群，由于很难求得法院支持，采取赎买的方式，支付一定的现金，将抵押物过户到公司名下，再变卖还贷。一定的现金，将抵押物过户到公司名下，再变卖还贷。“卖卖”就是对经营困难但可维持的客户，促使其自己主就是对经营困难但可维持的客户，促使其自己主动变卖抵押物还贷。动变卖抵押物还贷。“诉诉”就是诉讼还贷，对品行极差，赖债不还的借款人，就是

116、诉讼还贷，对品行极差，赖债不还的借款人，通过法院诉讼，执行变现其抵押物收回贷款。通过法院诉讼，执行变现其抵押物收回贷款。“降降”就是对还款能力不足，将来有可能形成风险的借就是对还款能力不足，将来有可能形成风险的借款人，在还掉部分本金和全部欠息后，主动降低费率，款人，在还掉部分本金和全部欠息后，主动降低费率，减轻客户负担，减少还款额度，分期分批收回本金，保减轻客户负担，减少还款额度，分期分批收回本金，保证贷款安全。证贷款安全。“转转”就是利用公司优良的社会资源，发挥系统朋友多就是利用公司优良的社会资源，发挥系统朋友多的优势，对品行优良，抵押物充足、暂时遇到经营困难的优势，对品行优良，抵押物充足、

117、暂时遇到经营困难出现还款能力不足的借款人，在还清全部借款后，帮助出现还款能力不足的借款人，在还清全部借款后，帮助其到银行贷款。其到银行贷款。典当业务操作流程绝当过户手续分析：绝当过户手续分析： （1 1）机动车绝当过户手续）机动车绝当过户手续 当户不配合，没有原身份证件和当事人当户不配合，没有原身份证件和当事人不到场，不能办理过户手续。不到场，不能办理过户手续。 （2 2）房地产绝当过户手续）房地产绝当过户手续 当户不配合，不能协议抵债、变卖或委当户不配合，不能协议抵债、变卖或委托拍卖，收回现款，为买受人办理过户。托拍卖，收回现款，为买受人办理过户。典当业务操作流程案例案例1111： 绝当物处

118、理纠纷绝当物处理纠纷 某年某年, ,某典当行收当了一批玉器，当价某典当行收当了一批玉器，当价2020万元，经客万元，经客户封存后放在仓库，典当行拆封过。户封存后放在仓库，典当行拆封过。 过了几个月，客户要求赎当，典当行也同意他赎当。过了几个月，客户要求赎当，典当行也同意他赎当。但因典当行拆封程序不合法，该客户称该批物品不是他的，但因典当行拆封程序不合法，该客户称该批物品不是他的，被典当行掉包。被典当行掉包。 该客户将典当行作为被告，告到法院要求赔偿该客户将典当行作为被告，告到法院要求赔偿6969万元。万元。 该案经过四次审理，典当行败诉。期间，该案经过四次审理，典当行败诉。期间，6969万元被

119、法万元被法院执行给客户。院执行给客户。 最后，省高级人民法院自行审理，典当行胜诉。但执最后，省高级人民法院自行审理，典当行胜诉。但执行回来时，典当行依然有行回来时，典当行依然有2020多万元没有得到。该官司历时多万元没有得到。该官司历时三年，典当行苦恼至极，最终胜诉，也遭到损失。三年，典当行苦恼至极，最终胜诉，也遭到损失。典当业务操作流程案例案例1212： 绝当后，绝当后， 当户是否有权要求赎回当物？当户是否有权要求赎回当物？ 某珠宝公司董事长李某将一批某珠宝公司董事长李某将一批K K金饰品典当给某典当公司，金饰品典当给某典当公司，典当公司现场开具了当票，典当金额是典当公司现场开具了当票，典当

120、金额是40.540.5万元。按照约定，万元。按照约定，李某将李某将K K金饰品交典当公司保管，典当公司也给李某出具了收金饰品交典当公司保管，典当公司也给李某出具了收条，并向李某支付了约定数额的当金。条，并向李某支付了约定数额的当金。 当期届满后，李某没有按期赎当，也没有在当期届满后的当期届满后，李某没有按期赎当，也没有在当期届满后的5 5日内办理续当手续。日内办理续当手续。 若干天后，李某写下承诺书，承诺在三日中付清当期综合若干天后，李某写下承诺书，承诺在三日中付清当期综合费用。费用。 不久，某典当公司收到李某所在珠宝公司开具的现金支票不久，某典当公司收到李某所在珠宝公司开具的现金支票二张，金

121、额均为二张，金额均为3745037450元，支票注明用途为元，支票注明用途为“还款还款” ” 。当典当。当典当公司去转账时，某银行以公司去转账时，某银行以“存款不足存款不足”为由，将这两张支票退为由，将这两张支票退回某典当公司。（李某开具了空头支票回某典当公司。（李某开具了空头支票) )典当业务操作流程 当年三月当年三月, ,某典当公司发送李某告知函（双挂号回某典当公司发送李某告知函（双挂号回执），告知执），告知: :该批当物绝当并将进人拍卖程序该批当物绝当并将进人拍卖程序. .（但告知（但告知函并非李某本人签收）；函并非李某本人签收）； 当月，李某书面承诺当月，李某书面承诺“同意先将以上同意

122、先将以上K K金饰品绝当，金饰品绝当，委托某拍卖公司进行拍卖，用拍卖成交款支付首饰借款委托某拍卖公司进行拍卖，用拍卖成交款支付首饰借款本金、息费、违约金，本次拍卖佣金、公告费、鉴定费、本金、息费、违约金，本次拍卖佣金、公告费、鉴定费、场地租赁费等相关费用按有关规定从拍卖所得中扣除场地租赁费等相关费用按有关规定从拍卖所得中扣除”。绝当物被拍卖绝当物被拍卖. . 当月底，李某提起诉讼，要求赎回当物。当月底，李某提起诉讼，要求赎回当物。 典当业务操作流程案例案例1313：典当行怠于处理绝当物引起的法律后果典当行怠于处理绝当物引起的法律后果 某年某月，某煤炭石油公司向典当行申请借款某年某月，某煤炭石油

123、公司向典当行申请借款8080万万元，并以每吨元，并以每吨200200元价格将其约元价格将其约40004000吨作质押担保。经审吨作质押担保。经审查认可后，典当行随同煤炭石油公司到仓库办理了交接手查认可后，典当行随同煤炭石油公司到仓库办理了交接手续。典当行按合同将续。典当行按合同将8080万元钱支付给煤炭石油公司。同年万元钱支付给煤炭石油公司。同年1 1月，典当期限已到。煤炭供应紧张，煤价上涨到月，典当期限已到。煤炭供应紧张，煤价上涨到280280元元/ /吨。吨。 煤炭石油公司及时书面通知典当行要求典当行处理煤煤炭石油公司及时书面通知典当行要求典当行处理煤炭，清偿债务，并将多余款项返还给煤炭石

124、油公司。炭，清偿债务，并将多余款项返还给煤炭石油公司。 而典当行认为价格还会上涨而没予理睬。一个月后，而典当行认为价格还会上涨而没予理睬。一个月后，煤炭价格下跌至煤炭价格下跌至220220元元/ /吨。煤炭石油公司一气之下，将典吨。煤炭石油公司一气之下，将典当行告到法院，请求法院判令典当行赔偿损失当行告到法院，请求法院判令典当行赔偿损失3232万元。万元。典当业务操作流程四、职业道德风险职业道德风险是指在典当业务活动中，由于典当工作人员的恶是指在典当业务活动中，由于典当工作人员的恶意行为或不良企图等道德问题，发生典当损失的意行为或不良企图等道德问题，发生典当损失的风险。风险。主要表现：内外串通

125、有意高估，超额发放当金；主要表现：内外串通有意高估，超额发放当金；免除抵押、质押条件，发放人情信用当款；在业免除抵押、质押条件，发放人情信用当款；在业务中搞地下交易，暗拿回扣、佣金，造成典当行务中搞地下交易，暗拿回扣、佣金，造成典当行利润流失。利润流失。该风险存在于典当业务操作上的任一环节，但并该风险存在于典当业务操作上的任一环节，但并非每一环节都会出现此种风险。非每一环节都会出现此种风险。典当业务操作流程案例案例1414： 2008年年12月月6日，盗窃嫌疑人吴庭君（男、日，盗窃嫌疑人吴庭君（男、25岁、上海岁、上海人、龙源投资管理有限公司呼叫中心现场管理员）利用人、龙源投资管理有限公司呼叫

126、中心现场管理员）利用上班期间窃得公司财务上班期间窃得公司财务“牛年生肖开运牛年生肖开运”金块一块（重金块一块（重量为量为1公斤，市值约公斤，市值约26万元人民币）。万元人民币）。吴庭君于吴庭君于2008年年12月月7日（周六）前往上海汇金资润典日（周六）前往上海汇金资润典当行以其父亲为高官，家中收到不少礼品，想处理一些当行以其父亲为高官，家中收到不少礼品，想处理一些东西为由，故要典当东西为由，故要典当“牛年生肖开运牛年生肖开运”金块。金块。典当行估价师侯金伟在得知此情况后，想到双休期间单典当行估价师侯金伟在得知此情况后，想到双休期间单位领导不在场，且质押人提供准确身份证件，故一时利位领导不在场

127、，且质押人提供准确身份证件，故一时利益熏心，欲与吴某私下进行交易。吴某同意以益熏心，欲与吴某私下进行交易。吴某同意以145000元进行出售后，侯某便以公司资金进行垫付，后于当日元进行出售后，侯某便以公司资金进行垫付，后于当日即以即以167000元的价格向城隍庙东华美砖翁天华出售，元的价格向城隍庙东华美砖翁天华出售，从中赚取差价从中赚取差价22000元。之后，侯某将所得差价中的元。之后，侯某将所得差价中的12000元分于单位其他二位当班工作人员吕蓓蓓、马春元分于单位其他二位当班工作人员吕蓓蓓、马春凤（二人各得凤（二人各得6000元）。在典当过程中，估价师侯金伟元）。在典当过程中，估价师侯金伟只开

128、具估价单，当票等票据均未开具。只开具估价单，当票等票据均未开具。典当业务操作流程长宁公安分局治安支队在获取上述情况后，即以长宁公安分局治安支队在获取上述情况后，即以典当行不按规定如实记录质押当物为由对上海汇典当行不按规定如实记录质押当物为由对上海汇金资润典当有限公司处责令改正，并处金资润典当有限公司处责令改正，并处500元罚元罚款处罚，以违法承接典当物品为由对侯金伟处款处罚，以违法承接典当物品为由对侯金伟处1000元罚款的处罚。元罚款的处罚。目前，上海汇金资润典当有限公司做出书面整改目前，上海汇金资润典当有限公司做出书面整改方案：暂时暂停双休日期间民用典当业务，对涉方案：暂时暂停双休日期间民用

129、典当业务，对涉案员工侯金伟、马春凤、吕蓓蓓予以开除处理。案员工侯金伟、马春凤、吕蓓蓓予以开除处理。典当业务操作流程案例案例1515： 2009年年11 月初的一天上午，海口龙华路一典当行老板月初的一天上午，海口龙华路一典当行老板慌慌张张地跑到滨海派出所，说他要报案。他说，客户慌慌张张地跑到滨海派出所，说他要报案。他说，客户封存在他这里的黄金项链竟突然变成了铁链！封存在他这里的黄金项链竟突然变成了铁链！ 原来当天上午原来当天上午 10 时左右，一位客户拿钱过来要赎回自时左右，一位客户拿钱过来要赎回自己的黄金项链，当老板根据当票拿着未拆封的物品给客己的黄金项链，当老板根据当票拿着未拆封的物品给客户

130、时，客户一拆开立即傻了眼户时，客户一拆开立即傻了眼里面的黄金项链竟然里面的黄金项链竟然变成了一条劣质铁项链。变成了一条劣质铁项链。在典当行老板的叙述中，民警心里有了数在典当行老板的叙述中，民警心里有了数窃贼使用窃贼使用了偷梁换柱的手法，那么很可能这个贼就是个了偷梁换柱的手法，那么很可能这个贼就是个“内鬼内鬼”。海口市龙华分局刑警大队立即对此案进行侦查，发现典海口市龙华分局刑警大队立即对此案进行侦查，发现典当行员工庞某有重大嫌疑。当行员工庞某有重大嫌疑。 典当业务操作流程庞某为本地人，今年已经庞某为本地人，今年已经 30 岁了，在海口市龙华路该岁了，在海口市龙华路该典当行已工作典当行已工作 6

131、年。经过审讯，庞某承认是他换了金项年。经过审讯，庞某承认是他换了金项链，然而更让人吃惊的是他在典当行工作期间，利用老链，然而更让人吃惊的是他在典当行工作期间，利用老板的信任，先后作案板的信任，先后作案 21 次，盗窃财物达次，盗窃财物达 20 余万元。余万元。按理说，老板那么信任他，他怎么会将手伸近老板的按理说，老板那么信任他，他怎么会将手伸近老板的“钱袋钱袋”？原来他突然迷上了彩票，买了几个月后，多年？原来他突然迷上了彩票，买了几个月后，多年的积蓄花个精光，还欠了别人不少债。于是，庞某开始的积蓄花个精光，还欠了别人不少债。于是，庞某开始将手伸向了典当行。不过他的想法是将手伸向了典当行。不过他

132、的想法是“等中奖后再把典等中奖后再把典当物悄悄放回去。当物悄悄放回去。”庞某每天总是第一个上班，将黑手伸向第一个顾客。当庞某每天总是第一个上班，将黑手伸向第一个顾客。当顾客拿黄金饰品过来典当的时候，庞某向往常一样给客顾客拿黄金饰品过来典当的时候，庞某向往常一样给客户开当票，并当着客户的面对典当的物品进行密封。客户开当票，并当着客户的面对典当的物品进行密封。客户走后，庞某就开始偷梁换柱，将客户典当的物品盗走，户走后，庞某就开始偷梁换柱，将客户典当的物品盗走，再随便放进去劣质的铁项链或其它铁制品。同在私营金再随便放进去劣质的铁项链或其它铁制品。同在私营金店工作的李某良和李某锦串通，直接卖给私营金店

133、。去店工作的李某良和李某锦串通，直接卖给私营金店。去年年 11 月初，将客户月初，将客户 200 多克的黄金卖掉。多克的黄金卖掉。根据庞某的交待，警方在海口市一私营金店内，将涉嫌根据庞某的交待，警方在海口市一私营金店内，将涉嫌掩饰、隐瞒犯罪所得的同案犯李某良和李某锦二人抓获，掩饰、隐瞒犯罪所得的同案犯李某良和李某锦二人抓获，并追缴黄金并追缴黄金 258 克。克。 典当业务操作流程第四节第四节 典当操作风险防范典当操作风险防范如何防范操作风险：如何防范操作风险：战术上：制定具体防范措施战术上：制定具体防范措施战略上：制定防范风险的策略战略上：制定防范风险的策略典当业务操作流程一、防范风险的基本措

134、施（一、防范风险的基本措施（6个）个）（一）依法依规经营，防范违法违规（一）依法依规经营，防范违法违规风险。风险。 树立法治观念，提高法治认识，树立法治观念，提高法治认识，强化法律、法规学习，自觉规范经营，强化法律、法规学习，自觉规范经营，做到知法、懂法、守法，有效规避法做到知法、懂法、守法，有效规避法律政策风险。律政策风险。典当业务操作流程（二）培养典当专业人才，防范收当风险。（二）培养典当专业人才，防范收当风险。 强化现有从业人员业务素质，特别是强化现有从业人员业务素质，特别是经理人员及主要业务骨干的业务技能培训，经理人员及主要业务骨干的业务技能培训，实行培训考核上岗制，努力提高典当专业实

135、行培训考核上岗制，努力提高典当专业人员鉴定水平和估价水平；人员鉴定水平和估价水平； 大胆引进人才，大力吸收与典当业务大胆引进人才，大力吸收与典当业务相关的具有较强行业知识和专业知识的业相关的具有较强行业知识和专业知识的业务人才进入典当行，广泛接纳市场经验丰务人才进入典当行，广泛接纳市场经验丰富和具有先进经营理念的管理人才进入典富和具有先进经营理念的管理人才进入典当行，夯实抵御经营风险的人才基础。当行，夯实抵御经营风险的人才基础。典当业务操作流程（三）加强风险管理，防范贷款比例风险。（三）加强风险管理，防范贷款比例风险。 加强风险教育，树立风险观念，强化风险意识，通加强风险教育，树立风险观念，强

136、化风险意识，通过企业过企业“责权利责权利”的合理分配和内部放款审批制度的相互的合理分配和内部放款审批制度的相互制约，提高防范经营风险的能力和水平。制约，提高防范经营风险的能力和水平。 典当业务操作流程（四）建立市场信息网络、把握价格趋势，防范四）建立市场信息网络、把握价格趋势，防范绝当风险。绝当风险。一是典当行要建立自己的各类一是典当行要建立自己的各类“信息网信息网”。建立。建立稳定的多个的信息来源渠道，搞好市场信息的搜稳定的多个的信息来源渠道，搞好市场信息的搜集、整理、汇总及反馈工作。信息内容有企业信集、整理、汇总及反馈工作。信息内容有企业信息、价格信息、商品供求信息、质物管理信息、息、价格

137、信息、商品供求信息、质物管理信息、客户资信信息。包括新产品价格，二手市场价格。客户资信信息。包括新产品价格，二手市场价格。典当业务操作流程 二是二是把握当品的价格走向，摸清其市场价格弹性。把握当品的价格走向，摸清其市场价格弹性。 商品一：商品一：产品更新换代快，市场价格波动幅度大，产品更新换代快，市场价格波动幅度大，其价格走向是一条下降趋势线，如电器产品（电视、其价格走向是一条下降趋势线，如电器产品（电视、VCDVCD）、微机产品、电信产品（手机）等；）、微机产品、电信产品（手机）等； 商品二：商品二：市场供需比较均衡，产品更新换代较慢，相市场供需比较均衡，产品更新换代较慢，相对价格影响不大，

138、其价格走向走的是一条平稳的水平线，对价格影响不大，其价格走向走的是一条平稳的水平线，如黄金、铂金饰品、钻石、名贵手表等；如黄金、铂金饰品、钻石、名贵手表等； 商品三：商品三：根据经济发展水平，市场供求状况，是可以根据经济发展水平，市场供求状况，是可以预测其市场价格趋势的，如汽车、房产等。只有掌握了商预测其市场价格趋势的，如汽车、房产等。只有掌握了商品市场价格弹性一般规律，典当时才能品市场价格弹性一般规律，典当时才能“哑巴吃汤圆哑巴吃汤圆心中有数心中有数”。典当业务操作流程 三是因三是因“物物”制宜，具体问题具体分析，具体当物具体对待制宜，具体问题具体分析，具体当物具体对待, ,掌掌握了当物的市

139、场价格信息，尤其是二手市场价格行情，在当物的握了当物的市场价格信息，尤其是二手市场价格行情，在当物的估价和折当上，灵活运用：估价和折当上，灵活运用：对价格弹性较小的当物，在估当和折当时不妨高一点；对价格弹性较小的当物，在估当和折当时不妨高一点；对价格弹性较大的当物，估当、折当时不妨低一点；对价格弹性较大的当物，估当、折当时不妨低一点；对有些无法确定未来价格走势的当品，随着当户的不断展期，在对有些无法确定未来价格走势的当品，随着当户的不断展期，在押时间过长，其市场价格会因某些不可确定因素突然发生变化，押时间过长，其市场价格会因某些不可确定因素突然发生变化，从而可能给绝当后的物品变现带来困难。唯一

140、的办法是一旦绝当，从而可能给绝当后的物品变现带来困难。唯一的办法是一旦绝当，立即处理。立即处理。 四是疏通绝当物品二次流通渠道，广交朋友、广辟途径，与较四是疏通绝当物品二次流通渠道，广交朋友、广辟途径，与较大型旧货市场、专业商品交易市场等单位建立长期合作关系，彻大型旧货市场、专业商品交易市场等单位建立长期合作关系，彻底解决典当的最后一道也是最重要的一道工序底解决典当的最后一道也是最重要的一道工序绝当物的市场绝当物的市场变现，从根本上解除后顾之忧。变现，从根本上解除后顾之忧。典当业务操作流程( (五）采取多种预防措施，防范绝当物产权五）采取多种预防措施，防范绝当物产权过户风险过户风险 1. 1.

141、公证公证 （1 1）合同公证合同公证 ：数额较大的，要进行：数额较大的，要进行公证，进行强制执行的公证，一旦绝当，公证，进行强制执行的公证，一旦绝当，可以直接申请法院进行强制执行，不用等可以直接申请法院进行强制执行，不用等待漫长的诉讼，在最短的时间内收回资金，待漫长的诉讼，在最短的时间内收回资金，减少典当行的损失。减少典当行的损失。 （2 2）办委托公证）办委托公证( (为了顺利过户为了顺利过户) ) 机动车：委托公证，办理过户机动车：委托公证，办理过户 房地产：委托公证办理出售、收款、房地产：委托公证办理出售、收款、解除抵押，交易过户手续解除抵押，交易过户手续典当业务操作流程2.2.完善合同

142、：完善合同：（1）逾期赎当或绝当变现的相关费用的收取顺）逾期赎当或绝当变现的相关费用的收取顺序。这是一个比较容易忽视的地方，尤其是对一序。这是一个比较容易忽视的地方，尤其是对一些有意还款，但一时不能还清的客户，要先收取些有意还款，但一时不能还清的客户，要先收取法律没有明文规定的部分，然后再收取法律有明法律没有明文规定的部分，然后再收取法律有明文规定、受法律保护的一部分。如复息、用于促文规定、受法律保护的一部分。如复息、用于促使其还款的相关费用（如公证费、律师费、差旅使其还款的相关费用（如公证费、律师费、差旅费等）要先收取，然后再收取综合费用、利息，费等）要先收取，然后再收取综合费用、利息，最后

143、收取本金。最后收取本金。（2）绝当后的变现程序，这一点一定要写清楚，）绝当后的变现程序，这一点一定要写清楚，是委托拍卖还是诉讼、仲裁；是委托拍卖还是诉讼、仲裁；（3）在合同中赘述，当户到期后若无力还款，）在合同中赘述，当户到期后若无力还款，示为绝当，当户自愿接收强制执行。示为绝当，当户自愿接收强制执行。典当业务操作流程3.3.必要的补充合同必要的补充合同 （1 1 ）共有人同意书，根据相关法律房屋属）共有人同意书，根据相关法律房屋属于共同所有的，处分时需共有人同意。于共同所有的，处分时需共有人同意。 （2 2 ）第二套住房证明或第二担保书，）第二套住房证明或第二担保书，根据相关法律公民的生活基

144、本物资是不能抵押拍根据相关法律公民的生活基本物资是不能抵押拍卖的，所以要求当户提供第二套住房证明，如果卖的，所以要求当户提供第二套住房证明，如果没有，就要提供第二担保，即：如果当户到期无没有，就要提供第二担保，即：如果当户到期无能力偿还贷款本息及相关费用时，我们就要清空能力偿还贷款本息及相关费用时，我们就要清空房屋以便拍卖变现，所以要找一个担保用以来保房屋以便拍卖变现，所以要找一个担保用以来保证，典当到期后当户无能力偿还贷款本息及相关证，典当到期后当户无能力偿还贷款本息及相关费用时，当户搬入担保人住处居住，担保人无条费用时，当户搬入担保人住处居住，担保人无条件接受。件接受。典当业务操作流程（3

145、 3 ）签授权委托书（）签授权委托书（委托过户协议书委托过户协议书）。用以当物绝当后的变现，在合同中注明，。用以当物绝当后的变现，在合同中注明，在绝当后，当户委托典当行将房地产拍卖在绝当后，当户委托典当行将房地产拍卖并将款项优先清偿主合同的相关债务；并将款项优先清偿主合同的相关债务； 授权委托书用以办理他项，因在相授权委托书用以办理他项，因在相关法律中规定，抵押房地产时产权人必须关法律中规定，抵押房地产时产权人必须要同权利人一同到登记机关进行登记，产要同权利人一同到登记机关进行登记，产权人可以授权他人代为办理。权人可以授权他人代为办理。（4 4）预签不可撤销的委托拍卖合同）预签不可撤销的委托拍

146、卖合同（5 5）预签抵债协议）预签抵债协议（6 6）预签买卖合同（附委托公证）预签买卖合同（附委托公证）（7 7）用典当行关联公司控制借款公司的股）用典当行关联公司控制借款公司的股份，签订股份回购协议。份，签订股份回购协议。典当业务操作流程（8）承租人声明。）承租人声明。（9）第三者提供居所承诺书。）第三者提供居所承诺书。（10）委托拍卖协议书。）委托拍卖协议书。（贷款催收通知单、档案管理双人交叉审核表、（贷款催收通知单、档案管理双人交叉审核表、质押物品定期检查登记表、抵押物有效期检查表、质押物品定期检查登记表、抵押物有效期检查表、抵押物估值变化情况表抵押物估值变化情况表 ）典当业务操作流程（

147、六）建立健全现代企业机制，完善内控制度，防范职业（六）建立健全现代企业机制，完善内控制度，防范职业道德风险道德风险 建立适合典当企业的约束机制和激励机制，努力在传统的典当建立适合典当企业的约束机制和激励机制，努力在传统的典当业确定现代企业管理制度和运行模式；业确定现代企业管理制度和运行模式；运用现代企业的经营理念，酬薪制度、股权制度、增加企业凝聚运用现代企业的经营理念，酬薪制度、股权制度、增加企业凝聚力，调动员工积极性；力，调动员工积极性；完善内控制度，落实岗位责任制，用制度管人，建立相互制约、完善内控制度，落实岗位责任制，用制度管人，建立相互制约、相互监督、相互合作的内部制衡制度。相互监督、

148、相互合作的内部制衡制度。典当业务操作流程二、防范风险的基本策略（二、防范风险的基本策略（5 5个）个） 1. 1.风险回避风险回避 指考虑到风险的存在而主动放弃或拒绝承担指考虑到风险的存在而主动放弃或拒绝承担该风险，属一种事前控制。该风险，属一种事前控制。 风险回避是一种保守的风险控制办法，不承风险回避是一种保守的风险控制办法，不承担风险当然就不可能蒙受风险损失。担风险当然就不可能蒙受风险损失。 风险和收益成正比，回避风险也就是放弃了风险和收益成正比，回避风险也就是放弃了获得收益的机会。所以在权衡收益和风险之后，获得收益的机会。所以在权衡收益和风险之后，对于极不安全或者收益不足以反映风险水平的

149、风对于极不安全或者收益不足以反映风险水平的风险应采取回避态度。例如明知客户信誉低，获利险应采取回避态度。例如明知客户信誉低，获利来源不稳定，即使利率很高，也不宜向其发放贷来源不稳定，即使利率很高，也不宜向其发放贷款，因为巨大的市场风险很有可能导致血本无归。款，因为巨大的市场风险很有可能导致血本无归。典当业务操作流程2.2.风险抑制风险抑制 指承担风险之后，采取种种积极措施以减少风险发指承担风险之后，采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。生的可能性和破坏程度。 积极的风险控制：在风险实际发生之前消灭或减积极的风险控制：在风险实际发生之前消灭或减少风险来源。例如典当行对大额客户发放贷款

150、后，应定少风险来源。例如典当行对大额客户发放贷款后，应定期对借款人的财务、经营状况进行跟踪监测，帮助其及期对借款人的财务、经营状况进行跟踪监测，帮助其及时找出存在问题，及时解决，从根本上减少风险发生可时找出存在问题，及时解决，从根本上减少风险发生可能性。（把握细节是控制风险的关键能性。（把握细节是控制风险的关键) ) 消极的风险抑制：即通过事先充分准备，即使风消极的风险抑制：即通过事先充分准备，即使风险一旦发生，其造成的风险损失也极小。险一旦发生，其造成的风险损失也极小。典当业务操作流程 3.3.风险分散风险分散 指通过承担各种性质不同的风险，利用他们之间的指通过承担各种性质不同的风险，利用他

151、们之间的相关程度取得最优的风险组合，使这些风险加总得出的总相关程度取得最优的风险组合，使这些风险加总得出的总体风险水平最低。风险分散是典当行防范和控制风险的一体风险水平最低。风险分散是典当行防范和控制风险的一种重要策略，典当贷款的风险分散措施主要有三种：种重要策略，典当贷款的风险分散措施主要有三种： 第一，贷款客户分散化。第一，贷款客户分散化。 这里包含两层含义：这里包含两层含义： 借给更多的客户借给更多的客户 贷款总额一定的情况下，尽量把贷款给更多的借款贷款总额一定的情况下，尽量把贷款给更多的借款客户，如果在贷款总额一定的情况下，贷款客户越少，客户，如果在贷款总额一定的情况下，贷款客户越少，

152、贷款风险就越大。贷款风险就越大。 典当业务操作流程在投资学里有一个很经典的理论，就是在投资学里有一个很经典的理论，就是“不要把所有的不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里鸡蛋放在一个篮子里”。我们都知道，典当行本身是就。我们都知道，典当行本身是就是一部是一部“风险机器风险机器”。“流动性流动性”是典当行生存与发展是典当行生存与发展的生命，而单一业务品种和单一客户群都可能给我们的的生命，而单一业务品种和单一客户群都可能给我们的“流动性流动性”造成造成“致命的伤害致命的伤害”，因为一旦这些客户也，因为一旦这些客户也因为整个市场的转坏不能按时或无法回赎典当质押或抵因为整个市场的转坏不能按时或无法回赎典当质押

153、或抵押物，而该典当标的的流通价值又受市场系统性风险影押物，而该典当标的的流通价值又受市场系统性风险影响而大幅下降，客户只会推迟赎当期，甚至放弃赎当，响而大幅下降，客户只会推迟赎当期，甚至放弃赎当，那么，坏帐率的上升自然是必然的这一切正是单一业务那么，坏帐率的上升自然是必然的这一切正是单一业务品种和单一客户群形成的结构性风险。品种和单一客户群形成的结构性风险。 典当业务操作流程 例如：例如： 贷款总额为贷款总额为100100万元，且只贷给一个客户，若万元，且只贷给一个客户，若该客户信用风险为该客户信用风险为0.10.1的概率的概率, ,则这个概率就是典则这个概率就是典当行贷款损失的概率。当行贷款

154、损失的概率。 若贷款给两个客户若贷款给两个客户, ,第二个客户的概率风险为第二个客户的概率风险为0.30.3，它超过第一个客户的风险。，它超过第一个客户的风险。 根据概率论的定理根据概率论的定理, ,两个随机事件同时发生风两个随机事件同时发生风险的概率等于这两个事件各自概率的乘积。险的概率等于这两个事件各自概率的乘积。 由此由此, ,我们可以求出典当行全部贷款发生风险我们可以求出典当行全部贷款发生风险的概率为：的概率为：0.10.3=0.030.10.3=0.03。 可见可见, ,贷款给两人发生的风险要比贷款给一个贷款给两人发生的风险要比贷款给一个客户的风险低了许多。如果将此笔资金贷给更多客户

155、的风险低了许多。如果将此笔资金贷给更多的客户的客户, ,则典当行全部贷款资产的风险还要低。则典当行全部贷款资产的风险还要低。典当业务操作流程 客户之间的借款额度分布均匀客户之间的借款额度分布均匀 避免将贷款过多地集中在少数客户身上。如果避免将贷款过多地集中在少数客户身上。如果贷款过分集中于少数客户贷款过分集中于少数客户, ,就会使典当行的全部贷款就会使典当行的全部贷款风险水平可能因少数客户发生违约风险而大大提高，风险水平可能因少数客户发生违约风险而大大提高，从而给典当行贷款资产带来威胁。从而给典当行贷款资产带来威胁。 因此因此, ,典当行一般都控制大额贷款的发放典当行一般都控制大额贷款的发放,

156、 ,增加增加小额贷款在贷款总额中比重小额贷款在贷款总额中比重, ,这样就可以使典当行在这样就可以使典当行在贷款客户不至于减少的情况下进一步降低风险。贷款客户不至于减少的情况下进一步降低风险。 典当业务操作流程第二，当物品种分布多样化。第二，当物品种分布多样化。 行业结构和品种结构多样化。行业结构和品种结构多样化。 贷款要分散在各种不同的典当物品和不同行业贷款要分散在各种不同的典当物品和不同行业上，而不要将贷款资产局限于某一两种行业或当品上，而不要将贷款资产局限于某一两种行业或当品上，避免某一行业受市场疲软影响而给典当资金带上，避免某一行业受市场疲软影响而给典当资金带来风险损失。因为众多的行业同

157、时出现市场梗阻的来风险损失。因为众多的行业同时出现市场梗阻的概率很小概率很小, ,而单一行业受市场影响而疲软的可能性要而单一行业受市场影响而疲软的可能性要大得多。大得多。 行业和品种须有较强的独立性。行业和品种须有较强的独立性。 这些典当物品和典当贷款所支持的行业之间必这些典当物品和典当贷款所支持的行业之间必须具有很强的独立性须具有很强的独立性, ,如果相关度高如果相关度高, ,这些当品和行这些当品和行业往往会在市场风险面前具有相同的命运，市场稍业往往会在市场风险面前具有相同的命运，市场稍有波动就会产生连锁反映。有波动就会产生连锁反映。典当业务操作流程第三，贷款发放主体的多元化。第三，贷款发放

158、主体的多元化。 学习学习“银团贷款银团贷款”办法。办法。 即由一家或几家典当行牵头，多家典当行联即由一家或几家典当行牵头，多家典当行联合，按商定的期限和条件，向特定借款客户提供大合，按商定的期限和条件，向特定借款客户提供大额贷款安排。由于贷款是分家提供，实行额贷款安排。由于贷款是分家提供，实行“风险共风险共担，利益均沾担，利益均沾”，则风险也就同时分散。，则风险也就同时分散。 减少失误。减少失误。 贷款项目是由多家典当行共同考察、评估和贷款项目是由多家典当行共同考察、评估和决策的决策的, ,这样集各家所长这样集各家所长, ,大大提高了评估和论证的大大提高了评估和论证的科学性、民主性和精确性，在

159、某种意义上也减少了科学性、民主性和精确性，在某种意义上也减少了因单个典行评估失误而造成的风险。因单个典行评估失误而造成的风险。典当业务操作流程 4.4.风险转移风险转移 即在风险发生之前，通过各种交易活动，把可能发生即在风险发生之前，通过各种交易活动，把可能发生的危险转移给其他人承担。的危险转移给其他人承担。 投保：通过预测有的典当业务可能会有风险，事投保：通过预测有的典当业务可能会有风险，事先可将先可将“质押物质押物”和和“抵押品抵押品”进行投保，甚至和保险进行投保，甚至和保险机构协商开办某类放款风险保险，一旦出现风险，可由机构协商开办某类放款风险保险，一旦出现风险，可由保险公司理赔。保险公

160、司理赔。 置换担保物：针对有的大额贷款客户因多次续当置换担保物：针对有的大额贷款客户因多次续当延期造成当期过长，在押物价值随市场行情变化明显降延期造成当期过长，在押物价值随市场行情变化明显降低，要求客户增加或更换质押物或抵押物。低，要求客户增加或更换质押物或抵押物。 资产保全：预测收回本息非常困难，担保物有风资产保全：预测收回本息非常困难，担保物有风险，这时可以通过法律手段对当户的其他优质资产采取险，这时可以通过法律手段对当户的其他优质资产采取诉讼保全措施。诉讼保全措施。 预留买家：将质押物、抵押物预先与认为有收藏预留买家：将质押物、抵押物预先与认为有收藏价值的买家签订收购合同，这样，通过转移

161、风险，保证价值的买家签订收购合同，这样，通过转移风险，保证典当资金安全。典当资金安全。典当业务操作流程5.风险补偿风险补偿 属于一种事后控制，也是一种被动控制。指典当行在属于一种事后控制，也是一种被动控制。指典当行在正常经营年份，提存足够多的风险基金或贷款呆帐准备正常经营年份，提存足够多的风险基金或贷款呆帐准备金，用以弥补风险造成的损失，又称为金，用以弥补风险造成的损失，又称为“风险自留风险自留”。 风险自担：以典当行自身的财力直接将风险损失风险自担：以典当行自身的财力直接将风险损失摊入经营成本，弥补一些对经营活动影响不大且规模较摊入经营成本，弥补一些对经营活动影响不大且规模较小的风险损失。小

162、的风险损失。 风险自保：对那些损失较大，无法直接摊入成本风险自保：对那些损失较大，无法直接摊入成本的，主要用每年从盈利中提取专项准备金（贷款呆账准的，主要用每年从盈利中提取专项准备金（贷款呆账准备金）冲销。备金）冲销。根据财税根据财税200964号、国税函号、国税函2009377号的有关规定，明确典当企业可以享受金融企业的政策，号的有关规定，明确典当企业可以享受金融企业的政策，即典当企业贷款损失准备金可在企业所得税税前扣除。即典当企业贷款损失准备金可在企业所得税税前扣除。 风险自留并没有减轻典当业务风险，只是增强了抵御风险自留并没有减轻典当业务风险，只是增强了抵御风险的能力，使风险不致于影响典

163、当行的经营信誉和形风险的能力，使风险不致于影响典当行的经营信誉和形象。象。典当业务操作流程湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所刊物信息：刊物信息： 中国典当刊中国典当刊 物物书籍信息：书籍信息： 现代典当经营管理（湖北人民出版社）现代典当经营管理（湖北人民出版社） 典当经营案例典当经营案例 （武汉出版社）（武汉出版社） 典当论文选典当论文选纪念中国大陆典当业复出纪念中国大陆典当业复出2020周年周年论文集论文集 典当业务操作流程电子邮件电子邮件 ： wjt1212 电电 话：话： O27-8726 2716 地址：武汉市武昌区中南路一号国际金地址：武汉市武昌区中南路一号国际金融贸易大厦融贸易大厦1512室室 邮编：邮编：430071典当业务操作流程祝各位：祝各位： 学习好！学习好！ 生活好！生活好！ 心情好！心情好！ 再再 见见典当业务操作流程