1＃＃银行＃＃支行＃＃银行＃＃支行 2恳请兄弟行各位同仁指正恳请兄弟行各位同仁指正＃＃银行＃＃支行＃＃银行＃＃支行 3 3 3农业供应链金融背景农业供应链金融背景n ＃＃银行供应链金融背景 ＃＃银行供应链金融背景 －－－2009年12月25日＃＃银行重组成功，省政府、中粮集团、北大荒集团等优质股东的战略加盟，为我行的发展开辟了新的空间＃＃银行凭借自身的金融平台以及黑＃＃鲜明的农业区域优势和中粮、北大荒的产业优势，确立““面向三农面向三农””为首要发展战略，明确了“农业供应链金融”的特色发展道路省政府省政府中粮集团中粮集团北大荒集团北大荒集团＃＃银行＃＃银行确立确立发展战略面面向向三三农农入股入股 4模式及特点模式及特点n 供应链贷款模式 供应链贷款模式 －－模式的总体框架 －－模式的总体框架 ““公司公司+ +农户农户+ +银行银行+ +政府政府+ +科技科技+ +保险保险”” －－农业供应链贷款模式特点 －－农业供应链贷款模式特点““模式中合作各方在环闭链条内协同合作各自发挥职能优势模式中合作各方在环闭链条内协同合作各自发挥职能优势”” 5模式及特点模式及特点保险保险保险保险银行银行银行银行为农村发展生产提供金融支持。
科技科技科技科技提供技术支撑，保证粮食质量和安全防范农业生产风险，化解灾害，公司公司公司公司解决农户销售，协助银行从粮食收购款中代扣贷款本息 科技科技科技科技为高等院校课题研究提供了实践平台，使科技项目能够转化为生产力公司公司公司公司保证了稳定的原保证了稳定的原料供应基地，提料供应基地，提升了企业低成本升了企业低成本的核心竞争力的核心竞争力保险保险保险保险农户农户农户农户（合作社）（合作社）（合作社）（合作社）解决了备春耕生解决了备春耕生产的资金需求，产的资金需求，有钱能种地，种有钱能种地，种好地，好卖粮好地，好卖粮 政府政府政府政府提高了农民人均收入，促进新农村发展建设 保险保险保险保险扩大了市场，增扩大了市场，增加了收入加了收入 银行银行银行银行实行差异化经营，降低成本，控制风险，保证了贷款本息回收六方协同、发挥六方协同、发挥六方协同、发挥六方协同、发挥职能、实现多赢职能、实现多赢职能、实现多赢职能、实现多赢农户农户农户农户(合作社)政府政府政府政府协调解决供应链模式运行中遇到的问题 6模式及特点模式及特点n 模式的研究实践 模式的研究实践 通过对＃＃市通过对＃＃市7 7个乡镇个乡镇1414个行政村个行政村的研究发现，目前农村农民的农业生产的研究发现，目前农村农民的农业生产方式大致分三个阶层方式大致分三个阶层：： 第一阶层：第一阶层：大部分的农民生活在家大部分的农民生活在家庭联产承包责任制的状态下，满足于依庭联产承包责任制的状态下，满足于依赖土地，自给自足的生活；赖土地，自给自足的生活； 第二阶层：第二阶层：部分农民已初具现代化部分农民已初具现代化生产意识；生产意识； 第三阶层：第三阶层：少数农民已经开始尝试少数农民已经开始尝试土地集约化经营。
土地集约化经营 第三阶层：第三阶层：““公司公司+ +合作合作社社+ +银行银行+ +担担保保+ +科技科技（支持（支持+ +推进）推进）第二阶层：第二阶层：““公司公司+ +农户农户+ +银银行行+ +担保担保+ +科技科技””（支持（支持+ +扶持）扶持）第一阶层：第一阶层：““公司公司+ +农户农户+ +银行银行+ +政府政府+ +科技科技”” （支持（支持+ +引导）引导） 7模式及特点模式及特点n““海城农贷模式海城农贷模式”” －－－－““公司公司+ +农户农户+ +银行银行+ +政府政府+ +科技科技””以海城乡以海城乡为例（简称为例（简称““海城农贷模式海城农贷模式””），我支行以联保方式向），我支行以联保方式向农户提供贷款，农民与＃＃中粮签订玉米购销合同，中农户提供贷款，农民与＃＃中粮签订玉米购销合同，中粮将收购款中农民贷款本息部分代扣给银行粮将收购款中农民贷款本息部分代扣给银行 8模式及特点模式及特点n““涝洲农贷模式涝洲农贷模式”” －－－－““公司公司+ +农户农户+ +银行银行+ +担保担保+ +科技科技””。
以涝洲双强米业为例，在解以涝洲双强米业为例，在解决农民困难的同时对尝试进行集约化经营的小型农民企业给予了扶持，帮助决农民困难的同时对尝试进行集约化经营的小型农民企业给予了扶持，帮助其实现由传统农业生产方式向现代化生产方式的跨越目前米业公司在我支其实现由传统农业生产方式向现代化生产方式的跨越目前米业公司在我支行的引导下已计划成立了水稻种植协会（合作社），计划行的引导下已计划成立了水稻种植协会（合作社），计划20112011年以政府为依年以政府为依托，尝试实行土地流转，逐渐发展规模经营托，尝试实行土地流转，逐渐发展规模经营 9模式及特点模式及特点 ““五里明农贷模式五里明农贷模式”” －－－－ ““公司公司+ +合作社合作社+ +银行银行+ +担保担保+ +科技科技””的农业供应链贷款模式的农业供应链贷款模式这个模式对已具备现代化生产能力，实现小范围规模化经营的农户采这个模式对已具备现代化生产能力，实现小范围规模化经营的农户采取取““支持支持+ +推进推进””的方式，积极帮助其解决经营困难，推动其良性快速的方式，积极帮助其解决经营困难，推动其良性快速发展，促进农村集约化经营的实现。
发展，促进农村集约化经营的实现 10五里明农贷模式五里明农贷模式n 五里明简介 五里明简介 五里明镇位于黑＃＃省＃＃市西南部，域内面积五里明镇位于黑＃＃省＃＃市西南部，域内面积194194平方公里，所辖平方公里，所辖5 5个行政村，个行政村，6666个自然个自然屯，总人口屯，总人口3.93.9万人，其中农业人口万人，其中农业人口3.83.8万人，一直有种植玉米的耕作习惯和传统，是万人，一直有种植玉米的耕作习惯和传统，是黑＃＃省重黑＃＃省重要的产粮大镇要的产粮大镇近几年，五里明镇坚持以规模化发展为方向，以科技化示范为支撑，以合作化为近几年，五里明镇坚持以规模化发展为方向，以科技化示范为支撑，以合作化为纽带，以专业化为前提，以推进土地股份经营为切入点，进行了土地规模经营的积极探索和实践，纽带，以专业化为前提，以推进土地股份经营为切入点，进行了土地规模经营的积极探索和实践，搭起了农合组织的跳板，实现了从集中经营到合作经营再到股份经营的搭起了农合组织的跳板，实现了从集中经营到合作经营再到股份经营的““三级跳三级跳””，建立了粮食，建立了粮食增产、农业增效、农民增收的长效机制增产、农业增效、农民增收的长效机制。
11五里明农贷模式五里明农贷模式n 五里明模式简介 五里明模式简介 ““1+51+5””运营模式运营模式--------““1 1””是是指指镇里成镇里成立立1 1家家现代农业开发总公司，现代农业开发总公司，““5 5””是是指指下下设设1 1个农机作业合作社、个农机作业合作社、3 3个玉米种植专业个玉米种植专业合作社和合作社和1 1个米业专业合作社个米业专业合作社, ,实行统分结实行统分结合、以分为主的管理方式合、以分为主的管理方式 ““统分结合、以分为主统分结合、以分为主””的管理方式的管理方式------- -““统统””是指是指““六统一六统一””，即统一整地、统，即统一整地、统一施肥、统一机播、统一田管、统一收获、一施肥、统一机播、统一田管、统一收获、统一销售，统一销售，““分分””是指是指5 5个合作社分别成立个合作社分别成立独立法人，自主经营，自负盈亏，独立核独立法人，自主经营，自负盈亏，独立核算，既强化了总公司的统筹性，又赋予了算，既强化了总公司的统筹性，又赋予了合作社的自主权合作社的自主权 总公司从总公司从5 5个合作社的利润中提取个合作社的利润中提取5%5%作为作为公司运行管理费用，每个合作社将利润的公司运行管理费用，每个合作社将利润的60%60%分给社农民，利润的分给社农民，利润的35%35%作为合作社发作为合作社发展基金。
展基金 12n 入社农民享受四项收益 入社农民享受四项收益 一是收入保底，一是收入保底，社员以土地入股，社员以土地入股，每年每股保底收每年每股保底收入入350350元，实现元，实现农民零风险入社农民零风险入社二是盈利分红，合作社盈二是盈利分红，合作社盈利部分的利部分的60%60%按股分红按股分红三是风险保障，三是风险保障，盈利部分的盈利部分的35%35%作为公基金和风作为公基金和风险金，用于扩大险金，用于扩大再生产和弥补亏再生产和弥补亏损、社员技术培损、社员技术培训和福利事业、训和福利事业、自然灾害保险自然灾害保险四是权益保障，入社农民拥有四是权益保障，入社农民拥有土地承包经营权，并依然享有土地承包经营权，并依然享有国家各项惠农政策国家各项惠农政策入社农民可以入社农民可以享受到四项收益享受到四项收益五里明农贷模式五里明农贷模式 13n 农业产业链生产要素配置模式 农业产业链生产要素配置模式 五里明农贷模式五里明农贷模式各方通过签订合同联结各方通过签订合同联结各方通过签订合同联结各方通过签订合同联结科研院校科研院校科研院校科研院校＃＃银行为五＃＃银行为五里明农业合作里明农业合作社提供贷款。
社提供贷款银行银行银行银行农民合作社农民合作社农民合作社农民合作社五里明农民合作社将五里明农民合作社将粮食销售给中粮粮食销售给中粮＃＃银行聘请农业＃＃银行聘请农业专家对粮食生产实专家对粮食生产实行全过程指导行全过程指导龙头企业龙头企业龙头企业龙头企业中粮在资金结算时将贷中粮在资金结算时将贷款本息为＃＃银行代扣款本息为＃＃银行代扣一、解决了资金筹措难问题一、解决了资金筹措难问题二、破解了农业技术低、农产品订单难、农业产业链断档问题二、破解了农业技术低、农产品订单难、农业产业链断档问题三、一定程度上规避法律障碍和风险三、一定程度上规避法律障碍和风险中粮信托中粮信托担保担保发挥发挥“权利隔离权利隔离”功能，信托财功能，信托财产项下受益权办产项下受益权办理质押登记理质押登记信托财产项下的土信托财产项下的土地承包经营权、鱼地承包经营权、鱼池水面出租受益权、池水面出租受益权、农机出租受益权质农机出租受益权质押；全部合作社股押；全部合作社股东个人连带责任保东个人连带责任保证证 14n 五里明模式实现四个保障 五里明模式实现四个保障 一是基础设施保障。
二是资金投入保障 三是销售保障 四是科技保障五里明农贷模式五里明农贷模式五五里里模模式式实实现现了了四四个个保保障障 15五里明农贷模式五里明农贷模式五里明农贷模式流程五里明农贷模式流程: :•1、支行受理并初步调查，初步与中粮信托公司研究融资模式框架；•2、分行农金部与小企业信贷部联合贷前调查；•3、分行相关部门（授信、农金、支行、法律顾问）与中粮信托充分讨论，确定各项协议、合同文本内容；•4、行长办公会、贷审会专题审议；•5、上报总行三农条线批示；•6、审批同意后，签署各项法律文本，发放贷款 结论：以合作社代替农户成为贷款主体，将单一农户生产方式转变为专业合作社规模化经营，进一步保证了供应链的安全、有效运行，对促进粮食增产、土地增效、农民增收具有积极意义 五里明农贷模式五里明农贷模式•法律关系法律关系•1 1、玉米合作社、农机合作社、姜晓波与信、玉米合作社、农机合作社、姜晓波与信 托公司之间的信托法律关系托公司之间的信托法律关系 •2 2、玉米合作社、姜晓波与信托公司之间的、玉米合作社、姜晓波与信托公司之间的 租赁法律关系。
租赁法律关系 •3 3、玉米合作社、农机合作社、姜晓波与信、玉米合作社、农机合作社、姜晓波与信 托公司之间的担保法律关系托公司之间的担保法律关系 五里明农贷模式•法律依据法律依据•1 1、信托制度是一种财产转移或管理的手段、信托制度是一种财产转移或管理的手段 •2 2、信托制度的核心功能是破产隔离信托制度的核心功能是破产隔离 •3 3、信托制度的基本构架是两权分离信托制度的基本构架是两权分离 在五里明项目中，玉米合作社持有的土地承包经营在五里明项目中，玉米合作社持有的土地承包经营权、农机合作社持有的农机设备收益权、姜晓波持有的权、农机合作社持有的农机设备收益权、姜晓波持有的鱼场承包经营权，在设立财产权信托后，均属于信托财鱼场承包经营权，在设立财产权信托后，均属于信托财产，具有独立的法律地位，实现了与原持有人债务的风产，具有独立的法律地位，实现了与原持有人债务的风险隔离 五里明农贷模式-----产品特点3 3、可复制性可复制性 1 1、安全性2 2、效益性 五里明农贷模式-----产品优势2、各方利益共享，风险共担 对农户，确保了入社农民及时得到土地出租收入，安心外出务工；通过银行推出养殖贷款产品，带动养殖副业，多渠道增加收入。
对合作社，解决合作社备春耕资金和卖粮问题对公司，保证了公司稳定的原料供应，为中粮培育优质原料生产基地对银行，实现了资金封闭运行，有效控制了风险，保证了银行信贷资金的安全和利益对信托，开发、实践新产品的同时，增加收入对政府，通过银行支持，解决了土地流转剩余劳动力问题；稳定农村社会治安；推动农村现代化进程对科技院所，为其提供了课题实践平台，促进科技成果转化生产力1 1、产业链模式，资金安全封闭运行产业链模式，资金安全封闭运行3 3、集约经营，批量信贷，强强联合集约经营，批量信贷，强强联合 五里明农贷模式五里明农贷模式-----风险揭示与防控措施风险揭示与防控措施1 1、自然风险、自然风险 2 2、经营风险经营风险 3 3、市场风险市场风险4 4、信用风险信用风险5 5、变现风险变现风险 五里明农贷模式五里明农贷模式-----贷后管理贷后管理1 1、信贷资金用途监控、信贷资金用途监控 2 2、加强贷后检查力度、加强贷后检查力度 3 3、销售环节及时高度关注销售环节及时高度关注 23 五里明农贷模式经验及成效五里明农贷模式经验及成效－－推动农村土地规模化经营，劳动生产率明显提高，粮食大幅增产。
－－推动农村土地规模化经营，劳动生产率明显提高，粮食大幅增产－－解放了劳动力，增收渠道进一步拓宽，农民大幅增收－－解放了劳动力，增收渠道进一步拓宽，农民大幅增收－－农业生产经营公司化运作，风险可控，相比散户贷款，银行降低信－－农业生产经营公司化运作，风险可控，相比散户贷款，银行降低信 贷操作成本，实现增效贷操作成本，实现增效 －－模式内其他参与方分工协作，互惠互利，分散风险、实现共赢－－模式内其他参与方分工协作，互惠互利，分散风险、实现共赢 五里明农贷模式五里明农贷模式 24五里明农贷模式五里明农贷模式 20082008年年(1058(1058公斤公斤) )与与20092009年年(1112(1112公斤公斤) )玉米亩产量对比图例玉米亩产量对比图例 25五里明农贷模式五里明农贷模式 我行支持的五里明模式，可以使传统农业走向规模化、机械化我行支持的五里明模式，可以使传统农业走向规模化、机械化经营的现代化发展轨道，促进生产力发展，加速农村富余劳动力经营的现代化发展轨道，促进生产力发展，加速农村富余劳动力向非农产业的转移，对于土地流转产生的大量的剩余劳动力，我向非农产业的转移，对于土地流转产生的大量的剩余劳动力，我行为其研究了行为其研究了““公司公司+ +养殖农户养殖农户+ +银行银行+ +政府政府+ +科技科技+ +担保担保””的养殖的养殖业供应链贷款模式。
积极与＃＃伊利乳业和大庄园集团、宝迪业供应链贷款模式积极与＃＃伊利乳业和大庄园集团、宝迪生猪、成达肉鸡（简称生猪、成达肉鸡（简称““一奶三肉一奶三肉””）等农业龙头企业对接））等农业龙头企业对接）““公司公司+ +养殖农户养殖农户+ +银行银行+ +政府政府+ +科技科技+ +担保担保””养殖业贷款模式研究养殖业贷款模式研究 26 五里明接受检阅五里明接受检阅 2009年6月27日,中共中央总书记、国家主席、中央军委主席胡锦涛来到黑＃＃省＃＃市五里明镇万亩吨田园区视察在听取地方政府详细的情况介绍之后，胡锦涛总书记语重心长地说：““从我们的基本国情出发，解决好十三亿人口吃饭问题，始终是头等大事不管什么情况，确保粮食安全的工作从我们的基本国情出发，解决好十三亿人口吃饭问题，始终是头等大事不管什么情况，确保粮食安全的工作不能放松，你们现在采取的专业合作社的经营方式，并且采用先进的科学技术，创建优质高产粮田，走出了一条不能放松，你们现在采取的专业合作社的经营方式，并且采用先进的科学技术，创建优质高产粮田，走出了一条提高粮食综合生产能力的成功路子我支持你们继续坚定不移提高粮食综合生产能力的成功路子。
我支持你们继续坚定不移地地沿着这条路子走下去，真正使我们黑＃＃肥沃的沿着这条路子走下去，真正使我们黑＃＃肥沃的黑土地变成我们国家可靠的大粮仓黑土地变成我们国家可靠的大粮仓 五里明农贷模式五里明农贷模式 27几点启示几点启示n 贯彻落实科学发展观，发挥农村贯彻落实科学发展观，发挥农村 金融在促进新农村建设和产业结构金融在促进新农村建设和产业结构调整中的重要作用调整中的重要作用 ----------农村经济发展为金融业的发展提供了良好机遇，五里明模式说明金融机构尤其是中小金融机构服务农村将有更为广阔的市场，完全有能力在服务“三农”、支持地方经济发展方面做出更大的贡献 28几点启示几点启示n 实施差异化金融创新战略，满足多层次、多元化的实施差异化金融创新战略，满足多层次、多元化的““三农三农””服务需求服务需求 ----------中小银行要想求生存、促发展，必须走专业化道路，实施差异化战略因此，我行在宏观层面上围绕国家支持“三农”的产业政策，中观层面上借助黑＃＃省作为农业大省、粮食大省的区域优势，微观层面上结合我行的股权架构和战略合作伙伴的协同效应，积极进行战略调整与转型。
我行的实践表明，模式的核心思想具有可复制性，具有推广价值 29几点启示几点启示 n 统筹兼顾，处理好各方利益与风险管控的关系统筹兼顾，处理好各方利益与风险管控的关系 -----我行推出的农业供应链贷款，依托农业供应链形成封闭的资金良性循环，大大降低了 银行、企业及农户的风险，取得了良好的经济效益与社会效益我行的农业供应链贷款虽然运作时间 不长，还处于探索阶段，但也积累了一定经验，在创新金融产品的时，既要以利益最大化为目标，更 要以风险管控为底线，做到统筹兼顾，实现可持续发展 30几点启示几点启示----建议政府参与扶持与领导建议政府参与扶持与领导n 建议政府参与扶持与领导 建议政府参与扶持与领导 －－－加强引进大型涉农龙头企业力度，发挥项目建设的主导作用 －－－扩大土地规模化经营，加强农民合作组织市场竞争力 －－－发挥财政资金杠杆作用，整合政府财政资金，根据银行机构支持地方经济发展情况，分配财政性存款，鼓励银行信贷资金向中小企业和“三农”倾斜 －－－支持中小企业信用担保公司发展，鼓励设立中小企业信用担保公司。
－－－完善保险市场体系，鼓励商业性保险机构开发“三农”保险市场，创新保险产品 －－－推进社会信用体系建设通过政府增信，积极吸引社会资本和信贷资金参与农村建设 31 。