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1、移动移动互互联联网下社区银行建网下社区银行建设及创新模式研究设及创新模式研究小组成员：李四权，陈天森，崔龙飞9/15/2024 10:29 PM19/15/2024 10:29 PM2序言社区银行社区银行小小故故事事移动互联网移动互联网社区银行的起社区银行的起源源社区银行兴起的必然趋势社区银行兴起的必然趋势移移动互联网下社区银行的建设现状动互联网下社区银行的建设现状社区银行的发展潜力社区银行的发展潜力 移动互联网，就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体。是指互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术结合并实践的活动的总称。4G时代的开启以及移动终端设备的凸显必将为移动互联网的发展注
2、入巨大的能量，2014年移动互联网产业必将带来前所未有的飞跃。移动互联网9/15/2024 10:29 PM3资料来源：百度百科社区银行的起源社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立社区银行家协会（社区银行家协会（ICBAICBA） 的定义，社区银行是指在特定行政区划的定义，社区银行是指在特
3、定行政区划内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于 200 200 万到万到数十亿美元之数十亿美元之间间。9/15/2024 10:29 PM4社区银行与传统银行 社社区区银银行行打打破破了了传传统统银银行行“等等客客上上门门”的的模模式式，通通过过走走进进社社区区、贴贴近近客客户户的的亲亲民民形形式式，在在增增强强客客户户粘粘度度的的同同时时，实实现现了了区区域域金金融融资资源源的的高高效效调调配配，成成为为西西方方国国家
4、家金金融融体体系系的的重重要要组组成成部部分分。美美国国联联邦邦存存款款公公司司（FDICFDIC）2010 2010 年年 6 6 月月的的统统计计数数据据显显示示，总总资资产产低低于于 1 1 亿亿美美元元的的 6129 6129 家家社社区区银银行行发发放放的的小小企企业业贷贷款款，占占到到了了美美国国全全部部小小企企业业贷贷款款额额的的 35%35%，单单笔笔金金额额 10 10 万万美美元元及及以以下下的的小小额额贷贷款中，社区银行占到了近款中，社区银行占到了近 40% 40%。9/15/2024 10:29 PM5注意：需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大需要注意
5、的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行以及部分城商行等都可称之为社区银行，但根据中国银监会的以及部分城商行等都可称之为社区银行，但根据中国银监会的界界定定 ，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特殊区域和客
6、户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银行、特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银行、农商行、城商行、农信社等中小银行机构均不符合银监会对社农商行、城商行、农信社等中小银行机构均不符合银监会对社区银行的界定区银行的界定。9/15/2024 10:29 PM6社区银行 社区银行社区银行既泛指银行面向社区提供的各种金融服务，既泛指银行面向社区提供的各种金融服务，又指银行服务面向和营销渠道。社区银行模式打破了传统又指银行服务面向和营销渠道。社区银行模式打破了传统的的“等客上门等客上门”的形式，走进社区，贴近客户，增强客户的形式，走进社区，贴近客户，增强客户黏度。社区银行的形态既可以是有
7、形的服务网点，也可以黏度。社区银行的形态既可以是有形的服务网点，也可以是各种自助设备。是各种自助设备。9/15/2024 10:29 PM7资料来源：百度百科兴起的必然原因9/15/2024 10:29 PM8传传统统商业商业银行上门等客的经营模式很可能造成大量客户资资源的银行上门等客的经营模式很可能造成大量客户资资源的流失。流失。新兴互联网金融产业的发展对传统商业银行的经营模式造成很大新兴互联网金融产业的发展对传统商业银行的经营模式造成很大的冲击，商业银行为了获取更多的资源，必须去接近客户，满足的冲击，商业银行为了获取更多的资源，必须去接近客户，满足客户所需。客户所需。社区银行有利于银行中间
8、业务的发展，对于以利差为主要利润来社区银行有利于银行中间业务的发展，对于以利差为主要利润来源的银行来说，这无疑又扩大了银行的业务范围，拓宽了利润的源的银行来说，这无疑又扩大了银行的业务范围，拓宽了利润的来源。来源。社区银行主动经营的模式理念更加符合人们的生活习惯，银行的社区银行主动经营的模式理念更加符合人们的生活习惯，银行的服务质量较传统的商业银行有很大进步。服务质量较传统的商业银行有很大进步。社区银行与传统的商业银行相比更能降低银行的经营成本。社区银行与传统的商业银行相比更能降低银行的经营成本。社区银行的建设现状宁波银行属于国内最早开始布局社区银行业务的银行宁波银行属于国内最早开始布局社区银
9、行业务的银行之一，之一，20102010年年9 9月，宁波银行宁波长丰社区支行正式开月，宁波银行宁波长丰社区支行正式开业，标志着宁波银行业，标志着宁波银行“社区银行计划社区银行计划”正式启正式启动动。20132013年，随着利率市场化加速和互联网金融崛起，商年，随着利率市场化加速和互联网金融崛起，商业银行经营压力倍增，以民生、兴业为代表的部分股业银行经营压力倍增，以民生、兴业为代表的部分股份制银行开始把目光转向社区银行业务，并将其视作份制银行开始把目光转向社区银行业务，并将其视作传统银行经营转型的方向之一，带动大批股份制银行传统银行经营转型的方向之一，带动大批股份制银行的迅速跟进。的迅速跟进。
10、9/15/2024 10:29 PM9社区银行的建设现状20132013年初年初，兴，兴业银行启动了社区银行建设工作，当年业银行启动了社区银行建设工作，当年6 6月月兴业银兴业银 首家社区支行在福州开业首家社区支行在福州开业，这，这也是全国性商业银也是全国性商业银行开设的首家社区支行开设的首家社区支行。与行。与此同此同时，民时，民生银行也把小微金生银行也把小微金融和小区金融视作经营转型的突破融和小区金融视作经营转型的突破口，于口，于20132013年推出民生年推出民生小区金融战略，截止小区金融战略，截止20132013年年底，底， 民民生银行已有生银行已有33053305家社家社区支行及自助服
11、务网点建成投产。同年，光大、华夏、中区支行及自助服务网点建成投产。同年，光大、华夏、中信、浦发、广发等股份制银行均制定出社区支行发展战信、浦发、广发等股份制银行均制定出社区支行发展战略略并并迅速付诸实施。迅速付诸实施。9/15/2024 10:29 PM10社区银行的建设现状总结总结：从上来看，我国社区银行的发展时间虽然比较短暂，从上来看，我国社区银行的发展时间虽然比较短暂，但发展势头比较迅猛。就布局社区银行的银行来说，总体还是但发展势头比较迅猛。就布局社区银行的银行来说，总体还是以中小型银行，股份制银行为主，大中型国有商业银行布局由以中小型银行，股份制银行为主，大中型国有商业银行布局由于成本
12、原因比较缓慢，但无人制的社区银行，无论是小型银行于成本原因比较缓慢，但无人制的社区银行，无论是小型银行还是大中型银行都投入了大量资金去建设。其中还是大中型银行都投入了大量资金去建设。其中，最典型的最典型的无无人制社区银人制社区银行就是行就是ATMATM机自助服务模式。机自助服务模式。9/15/2024 10:29 PM11 社区银行的发展潜力20132013年年1212月之前，监管机构并未对社区支行的设立出台统一性规定，在银行业的月之前，监管机构并未对社区支行的设立出台统一性规定，在银行业的实践中，社区支行是参照离行式自助网点来发起流程的，不需事前审批，也不需实践中，社区支行是参照离行式自助网
13、点来发起流程的，不需事前审批，也不需获得金融许可证，只需要事后向地方监管局备案即可。某种意义上，成立社区支获得金融许可证，只需要事后向地方监管局备案即可。某种意义上，成立社区支行成为商业银行规避网点审批限制、实现物理渠道迅速扩张的重要手段。为避免行成为商业银行规避网点审批限制、实现物理渠道迅速扩张的重要手段。为避免社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规范问题和潜在风险因素集聚，银监社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规范问题和潜在风险因素集聚，银监会于会于20132013年年1212月月1313日发布了日发布了关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事关于中小商业银行设立社区支行、小微支
14、行有关事项的通知项的通知（下称（下称通知通知），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险管理和退出机制等进行明确规范管理和退出机制等进行明确规范。9/15/2024 10:29 PM12社区银行的发展潜力通知通知着重对社区支行的建设、运营和风险管控等进行政策着重对社区支行的建设、运营和风险管控等进行政策规范，短期内使部分银行的社区支行网点面临整改压力，整体规范，短期内使部分银行的社区支行网点面临整改压力，整体上延缓了社区支行快速扩张的态势。然而，上延缓了社区支行快速扩张的态势。然而，通知通知的出台并的出台并未浇灭银行业发展社区银行业务的激情，经过
15、短暂的政策消化未浇灭银行业发展社区银行业务的激情，经过短暂的政策消化期，股份制银行开设社区支行的热情再次燃起。截止期，股份制银行开设社区支行的热情再次燃起。截止20142014年年5 5月，民生银行小区银行网点已开通月，民生银行小区银行网点已开通37153715家，签约网点接近家，签约网点接近50005000家，距离实现家，距离实现“三年一万家三年一万家”规划指日可待。规划指日可待。9/15/2024 10:29 PM13目录（一）社区银行互互联联网金融机构与社区银行的网金融机构与社区银行的比比较较商业银行与社区银行比商业银行与社区银行比较较社区银行现在的经营模式社区银行现在的经营模式国内银行
16、的经营模国内银行的经营模式式社区银行的比较优势和发展隐忧社区银行的比较优势和发展隐忧社区银行对社会发展的影响社区银行对社会发展的影响社区银行的发展前社区银行的发展前景及出路景及出路社社区银行面临的危机区银行面临的危机社区银行的发展意义和规划方案社区银行的发展意义和规划方案9/15/2024 10:29 PM14社区银行与互联网金融机构不同接接近顾客的程度：互联网金融机构由于其虚拟的性质，与客户联系近顾客的程度：互联网金融机构由于其虚拟的性质，与客户联系不是很紧密，社区银行主动接近客户，了解客户，对客户的接近程不是很紧密，社区银行主动接近客户，了解客户，对客户的接近程度更大。度更大。经经营成本：
17、互联网金融机构运营主要依托云平台与互联网，经营的营成本：互联网金融机构运营主要依托云平台与互联网，经营的人力成本较低，总体经营费用也相对较少；实行有人制的社区银行人力成本较低，总体经营费用也相对较少；实行有人制的社区银行的经营成本较大，无人制模式下的经营陈本则与互联网金融机构的的经营成本较大，无人制模式下的经营陈本则与互联网金融机构的经营成本相差不大。经营成本相差不大。经经营的范围：互联网金融机构面向全国经营甚至是跨国经营，社区营的范围：互联网金融机构面向全国经营甚至是跨国经营，社区银行的经营范围则仅面对城市社区客户，农村地区客户等。银行的经营范围则仅面对城市社区客户，农村地区客户等。9/15
18、/2024 10:29 PM15社区银行与互联网金融机构不同对不同顾客的吸引程度：从心里学角度来讲，由于互联网金融机构对不同顾客的吸引程度：从心里学角度来讲，由于互联网金融机构的业务新颖，项目收益率较高，对年轻的群体的吸引程度较大，但的业务新颖，项目收益率较高，对年轻的群体的吸引程度较大，但对中老年群体而言由于社区银行的服务较好，且能第一时间解决顾对中老年群体而言由于社区银行的服务较好，且能第一时间解决顾客的客的紧急紧急需求，故更受中老年客户的青睐。需求，故更受中老年客户的青睐。受受政策法规的的约束：社区银行的经营收到的约束与传统商业银行政策法规的的约束：社区银行的经营收到的约束与传统商业银行
19、相同，一般都会受到较多的限制，但是有由于互联网金融机构的兴相同，一般都会受到较多的限制，但是有由于互联网金融机构的兴起，相关部门部门不能及时制定相关法律法规使得互联网金融机构起，相关部门部门不能及时制定相关法律法规使得互联网金融机构收到的约束较少，理财产品较多，创新能力较强。收到的约束较少，理财产品较多，创新能力较强。9/15/2024 10:29 PM16社区银行与互联网金融机构联系无论是社区银行还是互联网金融机构都是面对客户的，且与之无论是社区银行还是互联网金融机构都是面对客户的，且与之打交道的表示客户的资金，信用等状况，两者在资金转移面有打交道的表示客户的资金，信用等状况，两者在资金转移
20、面有着紧密的联系，由于互联网金融机构的吸收的资金，自有资金着紧密的联系，由于互联网金融机构的吸收的资金，自有资金的存放于社区银行之间也有紧密的联系。的存放于社区银行之间也有紧密的联系。社社区银行面对顾客主要以服务为主，银行的中间业务收入占总区银行面对顾客主要以服务为主，银行的中间业务收入占总收入较大比重，借贷业务的收入所占比重不是很高。互联网金收入较大比重，借贷业务的收入所占比重不是很高。互联网金融机构构面对顾客主要提供相关的金融工具，理财产品等其他融机构构面对顾客主要提供相关的金融工具，理财产品等其他产品为主，借贷款业务取得的收入占总收入比重也不是很高。产品为主，借贷款业务取得的收入占总收入
21、比重也不是很高。9/15/2024 10:29 PM17商业银行与社区银行不同传统的商业银行与社区银行的最大不同之处是经营模式的改变，传统的商业银行与社区银行的最大不同之处是经营模式的改变，社社区银行打破了传统银行区银行打破了传统银行“等客上门等客上门”的模式，通过走进社区、贴近的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调高效调配配。总的来总的来说社区银行改变了银行的经营理念，扩大了银行的业务经营说社区银行改变了银行的经营理念，扩大了银行的业务经营规模，增强了银行的竞争力与盈利能力。规模，增
22、强了银行的竞争力与盈利能力。9/15/2024 10:29 PM18社区银行与商业银行联系社区银行与商业银行有着千丝万缕的联系，或者说，社社区银行与商业银行有着千丝万缕的联系，或者说，社区银行与商业银行本是一家，社区银行只不过是商业银区银行与商业银行本是一家，社区银行只不过是商业银行拓展自己的业务范围的一种新的经营模式，再者，社行拓展自己的业务范围的一种新的经营模式，再者，社区银行的经营业务范围与传统的商业银行的业务经营范区银行的经营业务范围与传统的商业银行的业务经营范围大体相同，只不过，社区银行更贴近客户，相应的中围大体相同，只不过，社区银行更贴近客户，相应的中间业务范围较商业银行大，中间业
23、务收入占总收入较大间业务范围较商业银行大，中间业务收入占总收入较大比重。比重。9/15/2024 10:29 PM19现行社区银行的经营模式目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三类类一是以民生银行为代表的一是以民生银行为代表的“服务主导服务主导”模模式式二是以平安银行为代表的二是以平安银行为代表的“产品主导产品主导”模式模式。三是以兴业银行为代表的三是以兴业银行为代表的“储蓄所储蓄所”模式。模式。9/15/2024 10:29 PM20民生银行服务主导作为社区银行发展的领头羊，民生银行于作为社区银行发展的领头羊，民生银行于20132013年提出年提出“
24、小区小区”金金融战略，快速推进社区银行建设。从时点来看，民生银行的网点融战略，快速推进社区银行建设。从时点来看，民生银行的网点扩张速度暂时领先于业务发展速度，因此社区银行网点在为客户扩张速度暂时领先于业务发展速度，因此社区银行网点在为客户提供移动开卡、手机银行、网上理财等基础产品销售和内容指引提供移动开卡、手机银行、网上理财等基础产品销售和内容指引的同时，主要以社区化的服务手段提高客户黏合度，服务属性强的同时，主要以社区化的服务手段提高客户黏合度，服务属性强于产品属性。于产品属性。9/15/2024 10:29 PM21平安银行产品主导平安银行的社区银行布点采取跟随策略，网点平安银行的社区银行
25、布点采取跟随策略，网点多在其他社区银行附近设立。社区银行定位为多在其他社区银行附近设立。社区银行定位为金融产品的销售渠道和展示场所，为平安集团金融产品的销售渠道和展示场所，为平安集团的银行、保险、信托等产品提供销售服务。社的银行、保险、信托等产品提供销售服务。社区银行的渠道特征较为明显区银行的渠道特征较为明显9/15/2024 10:29 PM22兴业银行储蓄所兴业银行的社区银行布局和一般的网点相似，不兴业银行的社区银行布局和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性过突出了布局的社区性( (定位大社区，包括居民社定位大社区，包括居民社区、写字楼、专业市场主要出入口附近区、写字楼、专业市场主要出入
26、口附近) )。所提供。所提供的服务和一般网点差异较少，是依托于社区支行的服务和一般网点差异较少，是依托于社区支行来满足客户的综合性金融需求，类似于国有银行来满足客户的综合性金融需求，类似于国有银行储蓄所的设置。储蓄所的设置。9/15/2024 10:29 PM23总结以以上上三三类类社社区区银银行行模模式式，共共性性是是更更为为强强调调物物理理网网点点的的布布局局和和功功能能的的设设置置，因因此此社社区区银银行行成成为为传传统统银银行行借借以以渠渠道道下下沉沉的的一一种种渠渠道道拓拓展展策策略略。在在渠渠道道策策略略指指导导下下，上上述述三三种模式在发展中均遇到以下问种模式在发展中均遇到以下问
27、题题。9/15/2024 10:29 PM24总结问题首先是成本投入较高。社区银行的目标区域多为中高端社区，租金、物业费等首先是成本投入较高。社区银行的目标区域多为中高端社区，租金、物业费等普遍高于周边区域，网点维持费用居高不下。且大量人力投入迫使部分银行从普遍高于周边区域，网点维持费用居高不下。且大量人力投入迫使部分银行从智力密集型转向劳动力密集型企业智力密集型转向劳动力密集型企业。其次是盈利能力不强。在中间业务收入没有找到突破点的情况下，资本约束下其次是盈利能力不强。在中间业务收入没有找到突破点的情况下，资本约束下规模增长乏力的传统理财和存贷款利差收益水平还不能完全支撑成本投入的攀规模增长
28、乏力的传统理财和存贷款利差收益水平还不能完全支撑成本投入的攀高高。第三是信息传递效率低下。社区网点在总分支结构上增加了一个层级，业务流第三是信息传递效率低下。社区网点在总分支结构上增加了一个层级，业务流程环节更加冗长，对客户需求的反馈时间也相应增加。同时类似客户呼叫中心程环节更加冗长，对客户需求的反馈时间也相应增加。同时类似客户呼叫中心等传统客服渠道，已经逐渐无法满足社区银行这类更注重快速解决客户问题的等传统客服渠道，已经逐渐无法满足社区银行这类更注重快速解决客户问题的业务需求业务需求。9/15/2024 10:29 PM25社区银行的比较优势1 1、便利化服务、便利化服务社区银行以社区居民和
29、社区小微企业为主要服务对象，以便利性为突出特社区银行以社区居民和社区小微企业为主要服务对象，以便利性为突出特点，能大大增强客户粘性。社区银行的便利性主要体现在以下方面：一是点，能大大增强客户粘性。社区银行的便利性主要体现在以下方面：一是营业时间错峰延时，多数社区银行都实行错时服务，早晚营业，方便社区营业时间错峰延时，多数社区银行都实行错时服务，早晚营业，方便社区居民在早晨和下班后进入银行办理业务。二是相对于纯自助银行，社区银居民在早晨和下班后进入银行办理业务。二是相对于纯自助银行，社区银行除存取款等业务外，还可以办理诸如银行卡业务、个人理财业务、小额行除存取款等业务外，还可以办理诸如银行卡业务
30、、个人理财业务、小额贷款申请业务等一些简单的银行业务；三是适当跨界经营，为实现融入社贷款申请业务等一些简单的银行业务；三是适当跨界经营，为实现融入社区的目标，除提供简单的银行服务外，一些社区银行通过与物业公司、便区的目标，除提供简单的银行服务外，一些社区银行通过与物业公司、便利商店等合作，还提供包括物业代收费、特惠商品、社区金融培训等在内利商店等合作，还提供包括物业代收费、特惠商品、社区金融培训等在内的其他综合性服务。的其他综合性服务。9/15/2024 10:29 PM26社区银行的比较优势2 2、信息获取优势、信息获取优势社区银行不仅是金融服务者，同时也是社区的一份子，在社区社区银行不仅是
31、金融服务者，同时也是社区的一份子，在社区信息获取上具有先天优势。以社区为依托，社区银行不仅能获信息获取上具有先天优势。以社区为依托，社区银行不仅能获得金融需求者的财务数据等硬信息，更能凭借地缘优势和特色得金融需求者的财务数据等硬信息，更能凭借地缘优势和特色服务获得诸如客户背景、经历、个人信用、综合素质、家庭成服务获得诸如客户背景、经历、个人信用、综合素质、家庭成员等至关重要的软信息，从而为银行开发针对性的信用类产品员等至关重要的软信息，从而为银行开发针对性的信用类产品和大力推进交叉销售提供可能。和大力推进交叉销售提供可能。9/15/2024 10:29 PM27社区银行的比较优势3 3、布局潜
32、力大、布局潜力大当前，国内社区银行的布局仍处于起步阶段。据不完全统当前，国内社区银行的布局仍处于起步阶段。据不完全统计，在北京每平方米均价计，在北京每平方米均价3 3万元以上、户数万元以上、户数300300以上的小区以上的小区就有就有67006700多个，上海也有多个，上海也有60006000多个。从当前社区银行主要多个。从当前社区银行主要面向大城市中高档小区的布局思路上看，在布局空间上仍面向大城市中高档小区的布局思路上看，在布局空间上仍有很大的潜力。有很大的潜力。9/15/2024 10:29 PM28社区银行的隐忧社区银行的隐忧1 1、人力成本高、人力成本高根据银监会规定，社区支行可以采取
33、有人和无人两种模式。无根据银监会规定，社区支行可以采取有人和无人两种模式。无人模式属于自助模式，虽然具备高度可复制性，但难以承担复人模式属于自助模式，虽然具备高度可复制性，但难以承担复杂的业务办理，也无助于社区支行融入社区的初衷。未来一段杂的业务办理，也无助于社区支行融入社区的初衷。未来一段时间内，有人模式会成为社区银行的主流模式。与传统网点相时间内，有人模式会成为社区银行的主流模式。与传统网点相比，社区支行轻资产、人员少等特点一直被视作优点，但考虑比，社区支行轻资产、人员少等特点一直被视作优点，但考虑到社区支行远低于传统银行网点的网均产出和数量庞大的社区到社区支行远低于传统银行网点的网均产出
34、和数量庞大的社区支行建设规划，整体而言商业银行的社区银行战略必然面临高支行建设规划，整体而言商业银行的社区银行战略必然面临高人力成本的问题人力成本的问题。9/15/2024 10:29 PM29社区银行的隐忧例子以民生银行小区金融规划为例，以民生银行小区金融规划为例，2013-20152013-2015年，民年，民生银行拟开设生银行拟开设1 1万家社区支行，是万家社区支行，是20122012年末其机构年末其机构总数的总数的1414倍，假设其中倍，假设其中70007000家为有人模式，平均家为有人模式，平均每家每家3 3名员工，则需要新增名员工，则需要新增2100021000人，占人，占2012
35、2012年末年末民生银行员工总数的民生银行员工总数的44%44%。9/15/2024 10:29 PM30社区银行的隐忧2 2、与传统银行网点存在竞争关系、与传统银行网点存在竞争关系大型社区是传统银行网点的首要选址地点之一，一般而言，成熟大型社区是传统银行网点的首要选址地点之一，一般而言，成熟的社区附近并不缺乏银行网点。这种情况下，社区银行的进入必的社区附近并不缺乏银行网点。这种情况下，社区银行的进入必然与现有传统银行网点存在竞争关系。社区银行在便利性、信息然与现有传统银行网点存在竞争关系。社区银行在便利性、信息获取等方面较传统银行网点有优势，在业务范围上则与传统网点获取等方面较传统银行网点有
36、优势，在业务范围上则与传统网点存在较大差距，若社区银行不能尽快融入社区并推出差异化、社存在较大差距，若社区银行不能尽快融入社区并推出差异化、社区化的产品，在与传统银行网点的竞争上并不占优势。区化的产品，在与传统银行网点的竞争上并不占优势。9/15/2024 10:29 PM31社区银行的隐忧3 3、金融服务互联网化的冲击、金融服务互联网化的冲击近年来，随着近年来，随着“宝宝宝宝”理财、理财、P2PP2P网贷等互联网金融的崛起，迫使传统网贷等互联网金融的崛起，迫使传统银行业加快了金融服务互联网化进程，在此背景下，网上银行、手机银行业加快了金融服务互联网化进程，在此背景下，网上银行、手机银行、移动
37、支付等得到快速发展和普及，对传统银行网点渠道产生了银行、移动支付等得到快速发展和普及，对传统银行网点渠道产生了较大的替代作用。以招行为例，截止较大的替代作用。以招行为例，截止20132013年末，零售电子渠道综合柜年末，零售电子渠道综合柜面替代率达面替代率达92.50%92.50%，网上企业银行交易结算替代率达，网上企业银行交易结算替代率达92.42%92.42%；工行、；工行、建行等国有大行的电子银行替代率也达到建行等国有大行的电子银行替代率也达到80%80%以上。在金融服务互联网以上。在金融服务互联网化的冲击下，传统银行网点已经面临较大的转型压力，社区银行这种化的冲击下，传统银行网点已经面
38、临较大的转型压力，社区银行这种功能更为简单的物理性渠道必定难以独善其身。功能更为简单的物理性渠道必定难以独善其身。9/15/2024 10:29 PM32社区银行的隐忧4 4、与社区物业金融服务的竞争关系、与社区物业金融服务的竞争关系社区银行将自身定位为社区内金融服务商，某种程度上与谋求转型的大社区银行将自身定位为社区内金融服务商，某种程度上与谋求转型的大型物业公司构成了竞争关系。当前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的型物业公司构成了竞争关系。当前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，花样年、万科、绿城物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，花样年、万科
39、、绿城等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务APP“APP“彩之云彩之云”为业主提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业为业主提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业务，并基于这些业务生成的消费大数据，推出了针对业主的工薪贷、业务，并基于这些业务生成的消费大数据
40、，推出了针对业主的工薪贷、业主贷和生意贷等金融服务产品主贷和生意贷等金融服务产品。9/15/2024 10:29 PM33社区有银行的隐忧5 5、低门槛同业竞争的隐忧、低门槛同业竞争的隐忧从现阶段发展状况看，社区银行业务简单、进入门槛较低，难从现阶段发展状况看，社区银行业务简单、进入门槛较低，难以规避同业同质竞争的压力。以规避同业同质竞争的压力。20132013年以来，兴业银行、民生银年以来，兴业银行、民生银行、中信银行、平安银行、广发银行等股份制银行纷纷宣布进行、中信银行、平安银行、广发银行等股份制银行纷纷宣布进军社区银行业务，民生银行甚至提出了军社区银行业务，民生银行甚至提出了“三年三年1
41、 1万家万家”的规划目的规划目标。在行业规划标。在行业规划“大跃进大跃进”的背景下，银行业对优质社区资源的背景下，银行业对优质社区资源的争抢很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，违的争抢很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，违背其融入社区、提供差异化服务的初衷，损害社区银行的发展背其融入社区、提供差异化服务的初衷，损害社区银行的发展前景。前景。9/15/2024 10:29 PM34社区银行的发展前景及出路从现在重心放在大城市中高档小区的商业布局模式从现在重心放在大城市中高档小区的商业布局模式看，社区银行短期内靠先发优势获得成功的难度不看，社区银行短期内靠先发优势获得成功的难度
42、不大，但中长期看，发展前景并不乐观。大，但中长期看，发展前景并不乐观。9/15/2024 10:29 PM35社区银行的发展前景及出路诚诚然，大城市中高档社区的居民金融需求更为丰富，是块香饽然，大城市中高档社区的居民金融需求更为丰富，是块香饽饽，但同时也是竞争最为激烈的一块市场。不仅有传统银行网饽，但同时也是竞争最为激烈的一块市场。不仅有传统银行网点的提点的提前布局前布局，更有大型物业公司虎视眈眈，同时，这部分居，更有大型物业公司虎视眈眈，同时，这部分居民也是互联网金融的目标群体。面对上述竞争者，功能相对单民也是互联网金融的目标群体。面对上述竞争者，功能相对单一的社区银行在业务范围上比不过传统
43、银行网点、在人力成本一的社区银行在业务范围上比不过传统银行网点、在人力成本上比不过互联网金融、在获取业主信息上比不过物业公司，竞上比不过互联网金融、在获取业主信息上比不过物业公司，竞争优势不明显。短期内，依靠先发优势，竞争尚不激烈，社区争优势不明显。短期内，依靠先发优势，竞争尚不激烈，社区银行很容易获得成功，中长期，随着各方竞争者的发力，前景银行很容易获得成功，中长期，随着各方竞争者的发力，前景并不乐观。并不乐观。9/15/2024 10:29 PM36总结社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县域地区。县域地区尤其是
44、乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存域地区。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝海。随着
45、在业务模式的日趋容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝海。随着在业务模式的日趋成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走“城镇城镇包围城市包围城市”的道路，更容易获得成功。的道路，更容易获得成功。9/15/2024 10:29 PM37社区银行的发展意义和规划方案 社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自20132013年年“社区银行社区银行”在国内的在国内的兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。社区银兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛
46、关注。社区银行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了“金融便利店金融便利店”、“小微小微专营网点专营网点”、“财富管理中心（理财工作中心）财富管理中心（理财工作中心）”三大平台组成的社区银行服务体三大平台组成的社区银行服务体系；并创建了类似系；并创建了类似“你下班、我营业你下班、我营业”的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。在此，青岛鑫宝小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。在此，青岛鑫宝源金融设备有限公司源金融设备有限
47、公司ATMATM机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下：机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下：9/15/2024 10:29 PM38社区银行的发展意义及规划方案 1. 1. 完善银行体系结构完善银行体系结构 银银行体系要讲求结构的合理性。不但要行体系要讲求结构的合理性。不但要“多样化多样化”，而且大、中、小比例要得当。目前，我，而且大、中、小比例要得当。目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。 2. . 缓解缓解“微小企业微小企业”信贷难的治本
48、措施信贷难的治本措施 近近年来，信贷风险成为金融行业年来，信贷风险成为金融行业8 8大风险之一，而对于银行而言，大风险之一，而对于银行而言，“微小企业微小企业”基础性资料缺基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于“微小企业微小企业”而言，国有或股份制银行的业务流而言，国有或股份制银行的业务流程也往往成为程也往往成为“微小企业微小企业”贷款的又一障碍。而小型的城市信用社即社区
49、银行则不同，它们不仅贷款的又一障碍。而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅规模与规模与“微小企业微小企业”匹配，而且往往还与匹配，而且往往还与“微小企业微小企业”有共存共荣的关系。因此，有共存共荣的关系。因此，“现实因素现实因素”迫使它们更多地面向迫使它们更多地面向“微小企业微小企业”而且因其熟悉而且因其熟悉“微小企业微小企业”，有能力突破，有能力突破“信息不对称信息不对称”，从，从而，它们也往往能在以而，它们也往往能在以“微小企业微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。经济效益。9/15/2024 10
50、:29 PM39社区银行的发展意义及规划方案 3. 3. 完善金融宏观调控的需要完善金融宏观调控的需要 发展发展“社区银行社区银行”，有助于减少县域中的信贷资，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、金外流；有助于引导、“规范规范”民间借贷，促进其向正民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓减缓“房贷房贷”的增速。的增速。9/15/2024 10:29 PM40社区银行的发展意义及规划方案现现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行行由民营资本组建成立新的社区银行由民营
51、资本组建成立新的社区银行实行股份制经营模式（但不跨区）实行股份制经营模式（但不跨区）尽快建立保险制度尽快建立保险制度社区银行与自助服务并社区银行与自助服务并行行9/15/2024 10:29 PM41移动互联网下社区银行创新研究互联网n是什么？n网聚人的力量。懂得互联网游戏规则，比如冰桶挑战。如果你能研究一个产品，让人积极参与其中，那么他带来广告效应n带来什么？n用户至上n体验为王n免费时代用户至上n传统的商业营销模式下 传统经济的企业强调“客户（顾客）是上帝。”这是一种二维经济关系，即商家只为付费的人提供服务。n互联网的商业模式下n用户使用你的产品和服务，未必向你付钱。而且还要让客户感知你的
52、存在，但是只要有足够的用户群，就比如微信，虽然腾讯每年花很多钱在上面的建设，但是他却可以通过嫁接电商，游戏赚取更多的钱，根本不用通讯费来收费赚钱。n用户是互联网模式的基础n买东西，广告，增值服务民生社区银行的用户社区银行的用户至上n从客户来看，目标客户行为已从线下向线上发生迁移。客户逐渐习惯在线上办理金融业务。虽然在现阶段社区银行的线下主要客户群之一是很少或者不使用智能终端的中老年群体，但是习惯使用智能终端的移 动互联网年轻用户未来将是中高端社区的主要群体。n社区银行可以根据自己跟客户间的零距离接触让客户感受到更好的服务，从而获取大量稳定的客户群体。体验为王大家要知道，互联网时代是一个消灭信息
53、不对称的时代。在互联网时代，顾客的消费行为发生了变化。在没有互联网的传统时期，商家跟消费者之间的关系，是以信息不对称为基础。通俗地讲，买的没有卖的精。但是，有了互联网之后，游戏规则变了。他们鼠标一点就可以比价，而且相互之间可以方便在网上讨论，消费者变得越来越有主动权，越来越有话语权。传统的基于信息不对称的营销，其效果会越来越小，而在互联网经济里，产品的用户体验会变得越来越重要。社区银行体验n是从“广告营销”向“口碑营销”转变。n移动互联网打破了信息壁垒，让用户能随时随地获取信息，因此用户不再容易相信软文式的广告宣传。银行品牌传播的路径改变，口碑成为客户传播的主要依据。未来，客户满意度、客户忠诚
54、度、客户体验等应成为社区银行的关键指标和考核依据，从而驱使银行将精力从传统的广告投放向注重服务质量和客户体验上转移n现在的客户极大没有耐心，谁的便捷就用谁的，谁的便宜就用谁的免费时代先免费后收费互联网上的商业模式总结起来无非三种。电子商务、广告和增值服务。但这三种商业模式，都有一个共同的前提，那就是必须要拥有一个巨大的、免费的用户群。因此，互联网经济强调的，首先不是如何获取收入，而是如何获取用户。社区银行如何应对免费思维？n光大银行社区银行，除了常见的银行各种自助设备外，还留出了儿童游乐区、休息区。居民在这里除了可以享受银行服务，还能享受量血压、免费复印等非金融服务n社区银行应该积极探索如何通
55、过一些生活福利来扩大广大的客户群体，从而与一些其他类型的金融企业和非金融企业做到联合，找到中间业务的突破点，从而扩大更大的收入，而不是一味的把重点放到贷存利差。颠覆式创新n发明n商业模式上：贵的做成便宜的，便宜的做成免费的。n体验上创新：把复杂难用的做成简单的，把笨重的做成便携的。n从用户的角度出发，从你的身边出发，观察你的用户，观察你的供应链，观察你的上下游，你会发现还有很多很复杂的问题没有被简化，很贵的东西没有更便宜，甚至免费。这里面就一定蕴含着颠覆的机会。社区银行创新从“产品中心(B2C)型”向“客户中心(C2B)型”转变。转变原有的产品和流程设计模式，建立有效的客户沟通通路和高效的反馈
56、流程，根据客户需求来优化流程、提升服务和设计产品，以客户需求为主要出发点驱动商业模式的快速迭代升级，解决目前商业模式中存在的信息滞后、产品特色不足、盈利能力无法提升等问题。由社区银行网点，网站、手机应用、专属客服中心等，构成社区银行体系线上线下体验一体化的开放平台。成本n目测这个网点的面积约50、60平方，年租金应该不高于10万，配备3个工作人员，人均年薪不高于10万，设备折旧费5万，合计一年支出45万。资产毛收益率为3.3%。按此收益率，这家网点只要日均1500万资产，就可基本维持盈亏平衡，这应该不是难事。趋势n任何企业都可以找最强胡对手打，但有一个是绝对打不过的，那就是趋势。趋势一旦爆发，就不会是一种线性发展，他会积蓄力量于无形，最后突然爆发雪崩效应，任何不愿改变的力量都会在雪崩面前被毁灭，被市场边缘化。
