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1、家庭理财黄金法则家庭理财黄金法则中国有句古话，中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说：懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说：就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。 在今天，越来越多的人已经在不由自主地在今天，越来越多的人已经在不由自主地参与着理财的活动，比如说银行储蓄、炒参与着理财的活动，比如说银行储蓄、炒股票、买基金、买保险、买黄金等等。但股票、买基金、买保险、买黄金等
2、等。但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。日常生活十分重要。 家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄
3、金、珠宝邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂因此，最为常见的家庭理财
4、方式还是集中在因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。种工具的运用上。 银 行 储 蓄储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称
5、为短期滚存的方法，也称期滚存的方法，也称“12存单法存单法”，即每个月固，即每个月固定存一张一年期的存单，定存一张一年期的存单，12个月就有个月就有12张存单；张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。可拥有及时调整投资方向的余地。 债 券目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债券和
6、记账式国债券。前者国债券分为凭证式国债券和记账式国债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期
7、不能偿比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。针对个人。 股 票 基 金基金会基金会-高风险也可能高回报。投资占家高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，股组合，基金投资可以选
8、择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。期投资的打算并保持良好的心态。 贷 款 买 房用明天的钱来圆今天的梦，巳渐成时尚，用明天的钱来圆今天的梦，巳渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付
9、款方式、环境、物业管理和户型朝向及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策。策。 保 险保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家
10、队伍，在投人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
11、值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。 比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。一般而言，债券和股票可以不买，但
12、保险一定要有。保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就例来说，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就失去了保证，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。可以失去了保证，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。可以看到，保险是投资最少的资金，建议投资家庭年收入的看到，保险是投资最少的资金，建议投资家庭年收入的25%.它的意义就是在于没有人可以保证我们所担心的事一它的意义就是在于没有人可以保证我们所担心的事一定不会发生。所以它是不打折扣的资金，是投资的一切保定不会发生。所以它是不打折扣的资金，是投
13、资的一切保证。证。所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。投资理财应考虑哪些因素? 一般来说一般来说,我们选择投资理财方式的时候我们选择投资理财方式的时候,一方面要综一方面要综合考虑国家宏观经济形式合考虑国家宏观经济形式;另一方面要考量自身微观经济另一方面要考量自身微观经济状况等因素状况等因素,根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划财规划.具体可参考以下几个原则具体可参考以下几个原则.动静结合原则动静
14、结合原则:即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配相匹配,流动性与稳定性完美相结合流动性与稳定性完美相结合.长短兼顾原则长短兼顾原则:即选择投资理财产品即选择投资理财产品,在产品期限上要有长在产品期限上要有长有短有短,长期性与短期性同时兼顾长期性与短期性同时兼顾.高低搭配原则高低搭配原则:即分散风险即分散风险不要把鸡蛋放在同一个篮子里不要把鸡蛋放在同一个篮子里面面,高风险与低风险有机搭配高风险与低风险有机搭配.适合为上原则适合为上原则:即理财无定式即理财无定式,并非所有投资方式适用于所并非所有投资方式适用于所有人有人.适合自己的适合自己的,才是最好的才是最好的.
