保险代理人考试辅导串讲大纲代理人资格考试

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1、GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试第第一一章章1-1保险代理人考试辅导串讲大纲保险代理人考试辅导串讲大纲GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试一、考试涉及内容：一、考试涉及内容： 1 1、教材内容共计十章：、教材内容共计十章： 即：即：115 5章、章、6 6章、章、7 7章、章、810810章。章。 2 2、保险法：、保险法： 即：即： 八章一百五十八条；八章一百五十八条； 3 3、相关法律知识（四部法律）：、相关法律知识

2、（四部法律）： 民法通则、民法通则、 反不正当竞争法、反不正当竞争法、 消费者权益保护法消费者权益保护法 、 保险代理机构管理保险代理机构管理 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试二、考试题型及分值分配情况：二、考试题型及分值分配情况： 1 1、单选题（、单选题（8080题、每小题题、每小题1 1分。）分。） 一章至五章一章至五章 30 30题题 六章六章 1 10 0题题 七章七章人身保险人身保险 2 20 0题题 八、九章、十章八、九章、十章 1010题题 （5 5） 相关法律知识相关法律知识 10 10

3、题题 2 2、判断题（、判断题（2020题、每小题题、每小题1 1分。）分。） 保险法八章保险法八章158158条条 20 20题题 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试一、内容：一、内容：第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一：风险的含义考点一：风险的含义 风险的含义风险的含义 某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性广义广义: :盈利的不确定性、损失的不

4、确定性盈利的不确定性、损失的不确定性狭义：损失的不确定性狭义：损失的不确定性（保险中定义保险中定义）是否发生不确定是否发生不确定何时发生不确定何时发生不确定产生的结果不确定产生的结果不确定GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）（一）风险因素、风险事故和损失的概念风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发 生的可能性或扩大损失程度的原因或条件生的可能性或扩大损失程度的原因或条件 有形风险因素（实质风险因素）有形风险因素（实质

5、风险因素） 道德风险因素道德风险因素 无形风险因素无形风险因素 心理风险因素心理风险因素风险因素风险因素的性质的性质考点二：考点二：风险的构成要素风险的构成要素GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：考点二：风险的构成要素风险的构成要素注意注意：1、有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以 引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素 如：一个人的身体健康状况如：一个人的身体

6、健康状况 2、道德风险道德风险:由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险 事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。 如如:投保人或被保险人的欺诈、纵火行为投保人或被保险人的欺诈、纵火行为 3、心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽 或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增 加风险事故加风险事故 发生的机会和加大损失的严重性的因素发生的机会和加大损失的严重性的因

7、素 如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造 成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少 保险实务中保险实务中直接损失（实质性损失）直接损失（实质性损失）间接损失间接损

8、失 风险管理中风险管理中实质损失实质损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失考点二：考点二：风险的构成要素风险的构成要素GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素风险事故损失引发导致风险事故发生的风险事故发生的潜在原因潜在原因造成损失的间接造成损失的间接原因原因造成损失的直接的造成损失的直接的或外在的原因或外在的原因损失的媒介物损失的媒介物 注： 特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则为特定事件

9、、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则为引起损引起损 失的风险事故。如失的风险事故。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。它是风险事故。考点二：考点二：风险的构成要素风险的构成要素GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点考点三、风险的种类三、风险的种类 （一）风险产生的原因（一）风险产生的原因自然风险自然风险社会风险社会风险政治风

10、险政治风险经济风险经济风险技术风险技术风险（二）风险标的分（二）风险标的分 财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（三）风险性质分（三）风险性质分纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险（四）风险产生的社会环境分（四）风险产生的社会环境分静态风险静态风险动态风险动态风险（五）产生风险的行为分（五）产生风险的行为分基本风险基本风险特定风险特定风险考点考点三、风险的种类三、风险的种类GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院

11、院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点考点三、风险的种类三、风险的种类 注意注意：1、社会风险是指由于个人或团体的行为社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、不当行为及包括过失行为、不当行为及 故意行为故意行为)或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的 风险。风险。 如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为 2、政治风险、政治风险(又称为又称为“国家风险国家风险”)是指在对外投资和贸易过程中，因政是指在对外投资和贸易过程中，因政 治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。治原因或订约双

12、方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实施进口如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实施进口 或外汇管制或外汇管制 3、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁 人们生产与生活的风险。人们生产与生活的风险。 如核辐射、空气污染和噪音等。如核辐射、空气污染和噪音等。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点考点三、风险的种类三、风险的种类4、纯粹风险是指只

13、有损失机会而无获利可能的风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险 如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险 5、投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险、投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险 如在股票市场上买卖股票如在股票市场上买卖股票 6、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险或人们的过失行为所致损失或损害的风险 如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因 7、动态风险是指由于

14、社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变 动所致损失或损害的风险。动所致损失或损害的风险。 如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）风险的不确定性（一）风险的不确定性风险是否发生不确定风险是否发生不确定发生的时间不确定发生的时间不确定产生的结果不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（

15、三）风险的普遍性（三）风险的普遍性（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法，构造损（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法，构造损 失分布模型失分布模型（五）风险的发展性（五）风险的发展性考点四、风险的特征考点四、风险的特征GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果 的决策过程。的决策过程。1、风险管理的对象：风险、风险管理的对象：风险2、风险管理的主体：任何组织和个人、风险管理的主体：

16、任何组织和个人3、风险管理过程：风险识别、风险评估、风险评价、风险管理过程：风险识别、风险评估、风险评价、 选择风险管理技术和评估风险管理效果选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安 全保障全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴 的学科。的学科。考点五：风险管理的含义考点五：风险管理的含义GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：风险管理的演变考点六：风险

17、管理的演变 企业向保险公司购买保险企业减少购买保险，加大自我承担1960年国际化阶段，出现全球性 风险管理联合体购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合20世纪70年代 20世纪90年代 21世纪GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七、风险管理的程序考点七、风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别 （二）风险估测（二）风险估测 （三）风险评价（三）风险评价 （四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 （五）评估风险管理效果（五）评估风险管理效果GUO

18、NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七、风险管理的程序考点七、风险管理的程序注意：1、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程 2、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度分析，利用概率统计理论，估计和预测

19、风险发生概率和损失程度 3、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。决定是否需要采取相应的措施。 4、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节 5、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安

20、、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障全保障 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点八：风险管理目标考点八：风险管理目标 基本目标：以最小成本获得最大安全保障基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）损失前目标一）损失前目标 1、减小风险事故发生的机会减小风险事故发生的机会 2、

21、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营 环境，为家庭提供良好的生活环境环境，为家庭提供良好的生活环境 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范（二）损后目标（二）损后目标1、减轻损失的危害程度、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活 秩序，实现良性循环秩序，实现良性循环考点八：风险管理目标考点八：风险管理目

22、标GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：风险管理的方法考点九：风险管理的方法 即风险管理的技术，可分为控制型和财务型即风险管理的技术，可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度 重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件 1、避免、避免 2、预防、预防 3、控制、控制 控制型风险管理技术包括GUO NEI BAO XIAN YE Q

23、IAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。 财务型风险财务型风险管理技术包括管理技术包括自留风险自留风险 转移风险转移风险财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险财务型保险转移风险考点九：风险管理的方法考点九：风险管理的方法GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试一、内容：一、内容：第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征第二节

24、第二节 保险的种类保险的种类第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用二、章节重点：二、章节重点： 本章均为考试重点本章均为考试重点GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试一一、保险的含义、保险的含义1 1、不同的角度定义（三个角度）：、不同的角度定义（三个角度）： 经济经济角度角度 财务财务安排安排 法律法律角度角度 合同合同行为行为 风险风险管理角度管理角度 分散分散风险、风险、消化消化损失损失考点一：保险的四大含义考点一：保险的四大含义GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销

25、 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试中华人民共和国保险法第二条中华人民共和国保险法第二条 本法所称本法所称保险保险，是指投保人根据合同约定，向保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者，或者当当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险行为。考点二：对保险的定义考点二：对保险的

26、定义GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 中华人民共和国保险法定义中华人民共和国保险法定义 投保人投保人 保险费保险费 保险人保险人 保险合同保险合同 赔偿、给付保险金赔偿、给付保险金 商业保险行为商业保险行为 考点二：对保险的定义考点二：对保险的定义GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试二、保险要素（五个）二、保险要素（五个） 可保可保风险风险的存在的存在大量同质大量同质风险风险的集合与分散的集合与分散保险费率保险费率的厘定

27、的厘定 速速 记记 方方 法法保险基金保险基金的建立的建立 两风两风（可保风险、同质风险）保险合同保险合同的订立的订立 两钱两钱（保险费率、保险基金） 一合同一合同（保险合同）保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。 考点三：保险的五大要素考点三：保险的五大要素GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点四：可保风险应具备的条件考点四：可保风险应具备的条件 可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件：（速记方法：（速记方法：重大纯不可分重大纯不可分）

28、1 1、风险应当是、风险应当是纯纯粹的风险粹的风险 风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能； 2 2、风险应当是意外的、风险应当是意外的 （不）（不） 没有可测性没有可测性 ，非故意，非故意 3 3、风险应当使、风险应当使大大量标的均有遭受损失的可能量标的均有遭受损失的可能 同质风险单位都会面临；同质风险单位都会面临； 可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 可保风险应

29、具备的条件：可保风险应具备的条件： 4 4、风险必须有导致、风险必须有导致重重大损失的可能大损失的可能 重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小；重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小； 5 5、风险不能使、风险不能使大大多数的保险对象同时遭受损失多数的保险对象同时遭受损失 损失的发生具有损失的发生具有分分散性散性； 6 6、风险必须具有现实的、风险必须具有现实的可可测性测性 是制定费率的依据。是制定费率的依据。 考点五：可保风险应具备的条件考点五：可保风险应具备的条件GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考

30、 试试考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散1、大量风险的集合体、大量风险的集合体 这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，补偿少数人的损失。补偿少数人的损失。 （1）风险分散的技术要求，）风险分散的技术要求， （2）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 大量同质风险的集合与分散大量同质风

31、险的集合与分散2、同质风险的集合体、同质风险的集合体 注意：注意：保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集 合过程，又是风险的分散过程。合过程，又是风险的分散过程。 同质风险的概念：同质风险的概念： 同质风险同质风险 种类种类 品质品质 性能性能 价值价值考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：保险费率的厘定考点六：保险费率的厘定保险费率的厘定：保险费率的厘定： P4P4注意：注意：1、遵循

32、费率厘定的基本原则：、遵循费率厘定的基本原则：（速记方法：（速记方法：合、适、公合、适、公） 适度性原则；适度性原则； 整体而言整体而言 收入支出收入支出 合理性原则；合理性原则； 利润获得利润获得 利润合理收入合理支出利润合理收入合理支出 公平性原则。公平性原则。 投保人缴纳的投保人缴纳的保费与被保险人的风险状况要尽量一致保费与被保险人的风险状况要尽量一致， 或者被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与或者被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与费用。费用。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考

33、点六：保险费率的厘定考点六：保险费率的厘定（4）稳定性原则：）稳定性原则： 指保险费率在短期内应该是相当稳定的指保险费率在短期内应该是相当稳定的（5）弹性原则：）弹性原则： 指保险费率在长期内可作适当调整指保险费率在长期内可作适当调整3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。参见保险法第参见保险法第107107条的规定：条的规定： 关系社会公众利益的保险险种；关系社会公众利益的保险险种； 审批制审批制 依法实行强制保险的险种；依法实行强制保险的险种； 新开发的人寿保险险种。新开发的人寿保险险种。 备案制：备案制：其他保险的保险条款和保险费率。其他保险

34、的保险条款和保险费率。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：保险基金考点七：保险基金3 3、保险准备金保险准备金 是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈，义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈，余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。4.4.各种准备金存在形式：各种准备金存在形式： 财产保险：财产保

35、险： 未到期责任准备金（保费准备金）、未到期责任准备金（保费准备金）、 未决赔款准备金、未决赔款准备金、 总准备金总准备金 人身保险：人身保险： 未到期责任准备金未到期责任准备金GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：保险的特征考点八：保险的特征1 1、经济性；、经济性；保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。都是为了有利于经济发展。2 2、商品性：、商品性： 直接表现：直接表现： 个别保险人个别保险人与与个别投保人个

36、别投保人之间的交换关系之间的交换关系商品经济关系商品经济关系 商品经济关系商品经济关系 间接表现：间接表现： 全部保险人全部保险人与与全部投保人全部投保人之间的交换关系之间的交换关系3 3、互助性：、互助性：“一人为众，众人为一一人为众，众人为一”（即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担少少 数被保险人遭受的经济损失。）数被保险人遭受的经济损失。）4 4、法律性：、法律性：合同行为合同行为5 5、科学性：、科学性：保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算科学的数理计算为依据为依据速记

37、方法：速记方法：经经（经济）（经济）、商、商（商品）（商品）、互、互（互助）（互助）、法、法（法律）（法律）、科、科（科学）。（科学）。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：保险与相似制度比较考点九：保险与相似制度比较 经营主体：社会保险经营主体：社会保险由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；由劳动与社会保障部授权的社会保险机构； 人身保险人身保险必须是依照保险法成立的保险公司。必须是依照保险法成立的保险公司。 行为不同：社会保险行为不同：社会保险依法实施的政府行为；依法实施的政府行为； 人身保险人身保

38、险依合同实施的民事行为。依合同实施的民事行为。 实施方式：社会保险实施方式：社会保险具有强制性；具有强制性； 人身保险人身保险实行平等互利、协商一致、自愿原则实行平等互利、协商一致、自愿原则。 适用的原则：社会保险适用的原则：社会保险社会公平；社会公平；人身保险人身保险个人公平。个人公平。 （5 5）保障功能不同：社会保险）保障功能不同：社会保险满足生存需要满足生存需要人身保险人身保险可满足各个层级的需要；可满足各个层级的需要； （6 6）保费负担不同：社会保险）保费负担不同：社会保险个人、企业和政府三方负担个人、企业和政府三方负担 人身保险人身保险个人负担个人负担 差异点差异点 人身保险与社

39、会保险：人身保险与社会保险：GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：保险与相似制度比较考点九：保险与相似制度比较 1 1、人身保险与社会保险：、人身保险与社会保险： （1 1） 同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提 （2 2） 同以社会再生产人的要素为对象同以社会再生产人的要素为对象 (3 (3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 (4 (4）同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经）同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经 济保障的物质

40、基础济保障的物质基础共同点共同点GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 2 2、保险与社会救济：、保险与社会救济： 共同点：共同点：同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。 提供保障的主体不同：社会救济提供保障的主体不同：社会救济民间和政府；商业保险民间和政府；商业保险由商业保险提供。由商业保险提供。 提供保障的资金来源不同：社会救济提供保障的资金来源不同：社会救济来源于救济方；来源于救济方； 保险保障保险保障以保险基金为基础，主要来源于保费。以保险基金为基础，主要来源于

41、保费。 提供保障的可靠性不同：民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。提供保障的可靠性不同：民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。 提供的保障水平不同：民间救济提供的保障水平不同：民间救济取决于救济方的心愿和能力；政府救济取决于救济方的心愿和能力；政府救济 依当地的最低生活水平决平；保险依当地的最低生活水平决平；保险投保人的交费能力。投保人的交费能力。 考点九：保险与相似制度比较考点九：保险与相似制度比较差异点差异点GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十：保险与相似制度比较考点十：保险与相似制度比较 3 3、保

42、险与储蓄：、保险与储蓄： 共同点：共同点：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备（即：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备（即：“未雨绸缪未雨绸缪”） 消费者不同：储蓄消费者不同：储蓄全社会的公民和单位；保险全社会的公民和单位；保险符合承保条件。符合承保条件。 差异点差异点 技术要求不同：技术要求不同：储蓄储蓄无需分摊技术；保险无需分摊技术；保险分摊技术。分摊技术。 受益期限不同：储蓄受益期限不同：储蓄以本息返还期限；商业保险以本息返还期限；商业保险合同有效期。合同有效期。 （4 4）行为性质不同：储蓄）行为性质不同：储蓄自助行为；保险自助行为；保险他助行为他助行为 （5 5）消费目的不同：储蓄

43、）消费目的不同：储蓄为了获得利息；保险为了获得利息；保险应付各种风险应付各种风险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：保险形式的种类分类及基本概念考点十一：保险形式的种类分类及基本概念 保险形式的种类保险形式的种类 1 1、按实施方式分类：、按实施方式分类：强制保险：强制保险：保险标的与保险人均由法律限定保险标的与保险人均由法律限定 保险标的由法律限定，投保人可选择保险标的由法律限定，投保人可选择 自愿保险：自愿保险：双方均自愿选择双方均自愿选择2 2、按保险标的分类：财产保险：、按保险标的分类：财产

44、保险：财产损失、责任、信用财产损失、责任、信用 人身保险：人身保险：人寿、意外、健康人寿、意外、健康3 3、依业务承保方式分：、依业务承保方式分： 原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险、再保险、重复保险、共同保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：保险业务的种类分类及基本概念考点十一：保险业务的种类分类及基本概念 说明：说明：保险业务种类保险业务种类 1 1、财产损失保险：以各类的形财产为保险标的财产保险。、财产损失保险：以各类的形财产为保险标的财产保险。 包括：包括：企财、家财、运输工具、货物

45、运输、工程、特殊风险、农业等保企财、家财、运输工具、货物运输、工程、特殊风险、农业等保 险险。 2 2 责任保险：是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别责任保险：是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别 约定的合同责任为保险标的的保险。约定的合同责任为保险标的的保险。 包括：包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。 4 4、信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险、信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险 包括：包括：一般一般 商业信用、出口信用、合同保证、产品保证和忠诚等保险。商业信用、出口信用、合同

46、保证、产品保证和忠诚等保险。 3 3、人身保险：是指以人的身体或生命为保险标的的保险。、人身保险：是指以人的身体或生命为保险标的的保险。 包括：包括：人寿保险（定期、终身、两全、年金、投连、分红、万能）意外人寿保险（定期、终身、两全、年金、投连、分红、万能）意外 伤害保险（普通意外与特定意外）、健康保险（医疗、疾病、收入补偿）。伤害保险（普通意外与特定意外）、健康保险（医疗、疾病、收入补偿）。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试说明：说明：1 1、原保险：、原保险： （速记方法：（速记方法：投保人投保人保险

47、人保险人） 是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2 2、再保险：、再保险： （速记方法：（速记方法：保险人保险人保险人保险人） 是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3 3、重复保险：、重复保险： （速记方法：（速记方法：“三同三同”） 是指投保人以是指投保人以同一同一保险标的、保险标的、同一同一保险利益、保险利益、同一同一风险事故分别与数个保险人风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一

48、种保险。订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。4 4、共同保险：、共同保险： （速记方法：（速记方法：“二同二同”） 是指几个保险人，就是指几个保险人，就同一同一保险利益、保险利益、同一同一风险共同缔结保险合同的一种保险。风险共同缔结保险合同的一种保险。考点十二：保险形式的种类分类及基本概念考点十二：保险形式的种类分类及基本概念GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试2-18财产保险的补偿财产保险的补偿人身保险的给付人身保险的给付 保保险险的的功功能能保险保障功能保险保障功能资金融通功能：资金融通功

49、能：时间差和数量差的存在时间差和数量差的存在社会管理功能社会管理功能社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理：社会关系管理：社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理考点十三：保险的功能考点十三：保险的功能GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试2-20考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是我国古代原始保险的保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、

50、镖力；国际上汉一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规；基起特制谟拉比法典是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。度即行会制度，是原始的合作保险形式。 保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试2-21（二）保险的雏形（二）

51、保险的雏形1.船舶抵押贷借款制度船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形是海上保险的雏形2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基尔特制度制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态是火灾保险的原始形态3.人身保险是由人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度基尔特制度、公典制度和年金制度等等 汇集演变而成的。汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展（三）现代保险的形成与发展 1海上保险：现代海上保险发源于海上保险：现代海上保险发源于意大利意大利。.火灾保险：火灾保险：巴蓬巴蓬具有现代保险之父之称具有现代保险之父之称.人寿保险人寿保险埃德蒙埃德蒙哈雷哈雷编制的和生命表，奠定了现代编制的和生命表，奠定了现代 人寿保险的数

52、理基础。人寿保险的数理基础。. 责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世 纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试2-22考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革年英商年英商在广州设立的在广州设立的“广东保险公司广东保险公司”近代中国出现的近代中国出现的第

53、一家保险公司。第一家保险公司。年上年上海华商义和公海华商义和公司是中国第一司是中国第一家民族保险企家民族保险企业业年保年保险招商局成立，险招商局成立，中国较大规模中国较大规模的民族保险企的民族保险企业诞生业诞生年年月月日中国人民日中国人民保险公司成保险公司成立立中国人民保险中国人民保险公司的成立标公司的成立标志着中国现代志着中国现代保险事业的创保险事业的创立立18861886年年，“仁仁和和”、“济济和和”两两保保险险公公司司合合并并为为“仁仁济济和和”水水火火保保险险公公司司，成成为为中中国国近近代代颇颇有有影影响响的的一一家家华华商商保保险险企业企业。 GUO NEI BAO XIAN Y

54、E QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试2-23 保险密度：保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收 入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平；入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平； 保险深度：保险深度：是指保费收入占国内生产总值是指保费收入占国内生产总值( (GDP)GDP)比例，它是反比例，它是反 映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革 1995

55、1995年年我我国国第第一一部部保保险险法法中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法颁颁布布。20022002年年，针针对对我我国国加加入入世世贸贸组组织织承承诺诺对对保保险险业业的的要要求求，保保险险法法作作了了首首次次修修改改并并于于20032003年年1 1月月1 1 起起正正式式实实施施。但但近近年年来来随随着着国国民民经经济济快快速速发发展展以以及及法法律律环环境境的的改改变变，保保险险业业发发展展的的形形势和势和20022002年修改年修改GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试2-24（三）中国保险

56、业的发展前景（三）中国保险业的发展前景 、经营主体多元化、经营主体多元化 、运行机制市场化、运行机制市场化 、经营方式集约化、经营方式集约化 、政府监管法制化、政府监管法制化 、行业发展国际化、行业发展国际化GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一：保险合同的特征考点一：保险合同的特征1 1、保险合同的定义：、保险合同的定义：P47P47、保险法第十条保险法第十条 投保人投保人 保险人保险人 保险保险权利义务关系权利义务关系 协议协议2、保险人基本权利、保险人基本权利：收取保费收取保费 投保人基本义务：基本

57、义务投保人基本义务：基本义务P473、保险合同的法律特征：、保险合同的法律特征：P47-49有偿、保障、双务、附合、射幸、最大诚信有偿、保障、双务、附合、射幸、最大诚信 速记方法；诚、幸、双、偿、附、保速记方法；诚、幸、双、偿、附、保第三章第三章 保险合同保险合同GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试说明：说明：1 1、有偿合同：、有偿合同：是指因为享有一定的权利而必须是指因为享有一定的权利而必须偿付一定代价偿付一定代价的合同。的合同。2 2、保障合同：有形保障体现在物质方面，无形保障体现在精神方面。、保障合同

58、：有形保障体现在物质方面，无形保障体现在精神方面。3 3、双务合同：、双务合同：是指合同双方当事人是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务相互享有权利、承担义务的合同。的合同。4 4、附合合同：、附合合同：是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。种合同。 5 5、射幸合同：、射幸合同：是指合同当事人中是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合

59、同约定的事件发生时才履行务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。6 6、最大诚信合同：由于、最大诚信合同：由于保险双方信息不对称性，所以对诚信的要求远保险双方信息不对称性，所以对诚信的要求远远高于其他合同。远高于其他合同。考点一：保险合同的特征考点一：保险合同的特征GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：保险合同的种类考点二：保险合同的种类按合同性质分按合同性质分补偿性保险合

60、同补偿性保险合同给付性保险合同给付性保险合同依据标的价值在订立合同依据标的价值在订立合同时是否确定时是否确定定值保险合同定值保险合同: :农作物、货物运输、字画、古玩农作物、货物运输、字画、古玩不定值保险合同不定值保险合同按照承担风险责任的方式分按照承担风险责任的方式分按照保险标的按照保险标的保险金额与出险时保险标保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系的的实际价值对比关系: :按照保险承保方式按照保险承保方式单一风险：农作物雹灾合同单一风险：农作物雹灾合同综合风险综合风险一切险一切险足额保险合同足额保险合同不足额保险合同不足额保险合同超额保险合同超额保险合同财产保险财产保险人身保险人身保险

61、原保险原保险再保险再保险保保险险合合同同的的种种类类GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：保险合同的主体考点三：保险合同的主体当当事事人人关关系系人人 保险人：主要权利是收取保费保险人：主要权利是收取保费 国际上主要组织形式是股份、相互保险公国际上主要组织形式是股份、相互保险公司司 投保人：投保人须具有民事行为能力，年满投保人：投保人须具有民事行为能力，年满1818或或1616周周岁岁 （被保险人）当投保人与被保险人为同一人（被保险人）当投保人与被保险人为同一人时时 主要的义务是交纳保险费主要的义务是交

62、纳保险费 被保险人：被保险人： 受益人：受益人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人的被保险人只能为自然人被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人须经被保险人同意投保人指定受益人须经被保险人同意GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点四：保险合同的客体考点四：保险合同的客体二、保险合同的客体二、保险合同的客体 P56P56 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 保险标的

63、是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五：保险合同的内容考点五：保险合同的内容 P57保险合同的内容保险条款及其分类保险条款及其分类保险合同的基本事项保险合同的基本事项按性质分：按性质分：基本条款和附加条款基本条款和附加条款附加条款也称附贴条款附加条款也称附贴条款按保险条款对当事按保险条款对当事人的约束程度分人的约束程度分： 法定条款和任意条款法定条款和任意条款保险标的保险标的保险责任保险责任责任免除责任免除保险价值保险价值保险金额保险金额保险费保险费GUO NEI

64、BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五：保险合同的内容考点五：保险合同的内容 P591 1、保险标的保险标的财产是指物财产是指物、责任责任、利益利益、信用信用, ,人身是指被保险人身是指被保险。人身人身 是指被保险的寿命和身体是指被保险的寿命和身体. .保险合同必须载明保险标的保险合同必须载明保险标的. .2 2、保险责任保险责任是指保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发是指保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发 生时生时, ,保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责

65、任. .3 3、责任免除责任免除是对保险人承担责任的限制是对保险人承担责任的限制, ,即指保险人不付赔偿或给付责即指保险人不付赔偿或给付责 任的范围。任的范围。4 4、保险价值保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的 保险利益在经济上用货币估计的价值额。保险利益在经济上用货币估计的价值额。5 5、保险金额保险金额指保险人计算保险费的依据指保险人计算保险费的依据, ,也是保险人承担赔偿或者给付也是保险人承担赔偿或者给付 保险金责任的最高限额。保险金责任的最高限额。6 6、保险费保险费 是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价

66、是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价. .GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：保险合同的订立与效力考点六：保险合同的订立与效力 P62P62 保险单（保险单（也称保单也称保单）：）：保险人与投保人订立保险合同的正式书面凭证。保险保险人与投保人订立保险合同的正式书面凭证。保险 单在特定的条件下单在特定的条件下, ,有类似有价证券的作用，常被称有类似有价证券的作用，常被称 作作“保险证券保险证券” 暂保单暂保单（临时保单）（临时保单） ：保险人：保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，签发正式保险

67、单之前发出的临时凭证，有有 效期一般为效期一般为3030天天 保险凭证保险凭证（也称（也称“小保单小保单”）：货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、团团 体人寿保险中使用其他书面形式体人寿保险中使用其他书面形式 保保险险合合同同的的形形式式与与构构成成订订立立要约：通常由投保人提出要约：通常由投保人提出承诺：保险人作出承诺承诺：保险人作出承诺其他形式其他形式: 保险协议书保险协议书、电报、电传形式、电报、电传形式GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：保险合同的订立与

68、效力考点七：保险合同的订立与效力 P62P62保险合同的效力保险合同的效力 P66P661 1、保险合同的保险合同的成立成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。投保人与保险人就保险合同条款达成协议。2 2、保险合同的、保险合同的生效生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。3 3、保险合同的、保险合同的有效有效：保险合同具有法律效力并受法律保护。保险合同具有法律效力并受法律保护。4 4、保险合同有效的条件：具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内、保险合同有效的条件：具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法容合法5 5、保险合同的

69、无效：、保险合同的无效：不具有法律效力、不被法律保护不具有法律效力、不被法律保护。说明：说明：1 1、成立、成立生效。生效。2 2、有效是生效的前提。（、有效是生效的前提。（记：记：“先有后生先有后生” ）GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：保险合同无效的几个基本内容考点七：保险合同无效的几个基本内容1、无效合同的确认权：、无效合同的确认权：人民法院和仲裁机关人民法院和仲裁机关 （1）保险合同的当事人不具有行为能力（主体不合格）；）保险合同的当事人不具有行为能力（主体不合格）； （2）保险合同的内容不

70、合法：）保险合同的内容不合法： （3）保险合同的当事人意思表示不真实；）保险合同的当事人意思表示不真实； （4）保险合同违反国家利益和社会公共利益；）保险合同违反国家利益和社会公共利益； 为无民事行为能力人订立的以为无民事行为能力人订立的以死亡为给付条件的保险合同死亡为给付条件的保险合同（父母为未成年子女投保除外父母为未成年子女投保除外）；以死亡为给付保险金条件的保以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。意并认可保险金额的。2、导致保险合同无效、导致保险合同无效的原因的原因 P68 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JI

71、NG营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 返还财产返还财产保险人将收取的保险费退还给投保人，保险人将收取的保险费退还给投保人， 被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人。被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人。4、无效保险合同的处理、无效保险合同的处理 赔偿损失赔偿损失按过错原则按过错原则，赔偿遭受损失一方当事人赔偿遭受损失一方当事人 P69 的经济损失。的经济损失。 追缴财产追缴财产违反国家利益和社会公共利益的一方已违反国家利益和社会公共利益的一方已 经通过保险合同取得和约定的财产，收归国库。经通过保险合同取得和约定的财产，收归国库。 3、无效的分类、无效的分类

72、全部无效全部无效部分无效部分无效考点七：保险合同无效的几个基本内容考点七：保险合同无效的几个基本内容GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 （1 1）如实告知）如实告知 （2 2）交付保险费（最基本）交付保险费（最基本） （3 3）防灾防损）防灾防损 （4 4）危险增加通知）危险增加通知（5 5）保险事故发生后及时的通知）保险事故发生后及时的通知（6 6）损失施救）损失施救（7 7）提供单证）提供单证（8 8）协助追偿）协助追偿一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 P69P69考点八：保险合同的履行考点八：

73、保险合同的履行GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：保险合同的履行考点八：保险合同的履行 保险赔偿保险赔偿 施救费用施救费用 争议处理费用争议处理费用 检验费用检验费用二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 （2 2）说明合同内容）说明合同内容（保险法第十八条有（保险法第十八条有 明确规定）明确规定） P71 P71 （3 3）及时签单及时签单 （4 4）为投保人、被保险人保密）为投保人、被保险人保密 （保险人最主要、最基本（保险人最主要、最基本的义务）的义务）（1 1）承担保险责任）承担保险责任GU

74、O NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九考点九：保险合同的变更保险合同的变更保险合同的变更保险合同的变更 P73P731 1、主体变更：保险合同的保险人、投保人、被保险人、受益人的变更主体变更：保险合同的保险人、投保人、被保险人、受益人的变更（2 2）人身保险合同的变更）人身保险合同的变更（1 1）财产保险合同的主体变更）财产保险合同的主体变更保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起的保险标的所有权转移保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起的保险标的所有权转移无须征得保险人同意：货运险无须征得保险人同意：

75、货运险须征得保险人同意：须征得保险人同意：投保人变更：以死亡为给付保险金条件投保人变更：以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人同意的保险合同必须经过被保险人同意受益人变更：须经过被保险人同意受益人变更：须经过被保险人同意GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：保险合同的变更考点八：保险合同的变更2 2、保险合同内容的变更：、保险合同内容的变更： P75P75 保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更变更，表现为保险合

76、同条款及事项的变更 。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第二十一条的规定：第二十一条的规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。可以变更保险合同的有关内容。” GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：保险合同的中止、终止考点九：保险合同的中止、终止终止的原因终止的原因1 1、自然终止、自然终止 最普遍、最基本的原因最普遍、最基本的原因2 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终

77、止3 3、因合同主体行使合同终止权而终止、因合同主体行使合同终止权而终止4 4、因保险标的全部灭失而终止、因保险标的全部灭失而终止5 5、因解除而终止、因解除而终止约定解除约定解除协商解除协商解除法定解除法定解除裁决角除裁决角除中止：被中止的保险合同可以在合同中止后的中止：被中止的保险合同可以在合同中止后的 2 2年内申请复效。年内申请复效。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十：保险合同的解除考点十：保险合同的解除、保险合同解除的后果：保险法第、保险合同解除的后果：保险法第1515条条 （1 1）投保

78、人故意不履行如实告知义务，保险人不退还保险费。）投保人故意不履行如实告知义务，保险人不退还保险费。 （2 2）投保人、被保险人、受益人因欺诈行为而被解除合同的、保险人不退）投保人、被保险人、受益人因欺诈行为而被解除合同的、保险人不退还保险费。还保险费。 （3 3）投保人要求解除合同的，保险责任开始后，保险人收取自合同生效至）投保人要求解除合同的，保险责任开始后，保险人收取自合同生效至合同解除期间的保险费。合同解除期间的保险费。、保险合同解除的限制、保险合同解除的限制：保险法第：保险法第3535条条 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同货物运输保险合同和运输工具航程保险合

79、同，保险责任开始后，合同双方当事人不得解除合同双方当事人不得解除合同。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：保险合同的解释和争议处理考点十一：保险合同的解释和争议处理 （1 1）文义解释原的则）文义解释原的则 （2 2）意图解释的原则）意图解释的原则 （3 3）有利于被保险人和受益人的解释原则）有利于被保险人和受益人的解释原则 （4 4）批注优于正文，后批优于先批的解释原则）批注优于正文，后批优于先批的解释原则 （）补充解释原则（）补充解释原则 一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 P P二、

80、保险合同的解释效力二、保险合同的解释效力P P（保险法第三十一条）（保险法第三十一条）有权解释有权解释无权解释无权解释立法解释立法解释司法解释司法解释行政解释行政解释仲裁解释仲裁解释协商协商仲裁（一裁终局）仲裁（一裁终局）诉讼（最激烈的方式诉讼（最激烈的方式）三、保险合同争议的处理方式三、保险合同争议的处理方式GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保险的基本原则保险的基本原则 一、内容一、内容第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 第

81、四节第四节 近因原则近因原则第第四四章章GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一：最大诚信原则的含义考点一：最大诚信原则的含义 最大诚信原则的含义：最大诚信原则的含义：P83P83 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出定约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守以影响对方作出定约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。合同订立的约定与承诺。 中华人民共和国保险法第五条规定：中华人民共和

82、国保险法第五条规定：“保险活动当事人行保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则诚实信用原则。”规定最大诚信原则的原因：规定最大诚信原则的原因：P84P84（一）（一） 保险经营中信息的不称性保险经营中信息的不称性（二）（二） 保险合同的附和性和射幸性保险合同的附和性和射幸性GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：最大诚信的基本内容考点二：最大诚信的基本内容 最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容 P85P85 告知告知三个方面三个方面 保证保证 弃权与禁止反言弃权

83、与禁止反言主要是约束保险人主要是约束保险人既约束投保人也约束保险人既约束投保人也约束保险人 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：告知的内容及形式考点三：告知的内容及形式 告知告知 P85P851 1、告知的内容：告知的内容：（1 1）投保人：通常称为如实告知。）投保人：通常称为如实告知。（2 2）保险人：一般称为明确说明。保险人应告知的内容主要是保险合）保险人：一般称为明确说明。保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。同条款的内容，尤其是免责条款。2 2、告知的形式：、告知的形式：

84、 （1 1）投保人）投保人无限告知无限告知 询问回答告知询问回答告知我国保险立法要求投保人采取此种告知形式我国保险立法要求投保人采取此种告知形式（2 2）保险人）保险人明确列明明确列明明确说明明确说明我国则对保险人的告知形式采用我国则对保险人的告知形式采用明确列明明确列明与与明确说明明确说明相结相结合的方式合的方式GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点四：保证的形式考点四：保证的形式 保证保证 P86P86 含义：是指保险人投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险含义：是指保险人投保人在保险合同中约定

85、，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或担保其真实性。可见保险合同保证义期限内担保对某种特定事项的作为或担保其真实性。可见保险合同保证义务的履行主体是务的履行主体是投保人和被保险人投保人和被保险人。明示保证：明示保证：通常用文字来表示通常用文字来表示确认保证：事项涉及确认保证：事项涉及过去与现在过去与现在明示保证：事项涉及明示保证：事项涉及现在与将来现在与将来默示保证：根据默示保证：根据有关的法律、惯例及行业习惯有关的法律、惯例及行业习惯来决定。来决定。注意：默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力注意：默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具

86、有同等的约束力。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五：弃权与禁止反言的概念及运用考点五：弃权与禁止反言的概念及运用 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 P88P881 1、弃权弃权：是指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张是指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权利与抗辩权。通常是指保险人放弃合同解除权利与抗辩权。2 2、禁止反言、禁止反言: : （也称（也称“禁止抗辩禁止抗辩”）是指保险合同一方既然己放）是指保险合同一方既然己放弃他在保险合同

87、中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。弃他在保险合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。3 3、弃权与禁止反言的限定、弃权与禁止反言的限定: :不仅可约束保险人的行为不仅可约束保险人的行为, ,要求保险人要求保险人为其行为及其代理人的行为负责为其行为及其代理人的行为负责, ,同时也维护了被保险人的权益同时也维护了被保险人的权益, ,有有利于保险双方权利利于保险双方权利、义务关系的平衡义务关系的平衡. .GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：违反最大诚信原则的表现及后果考点六：违反最大诚信原

88、则的表现及后果 违反最大诚信原则的表现及其法律后果违反最大诚信原则的表现及其法律后果 P89P89 （一）违反最大诚信原则的表现形式一）违反最大诚信原则的表现形式 漏报漏报不予告知不予告知 误告误告告知不实告知不实 隐瞒隐瞒有意不报有意不报 欺诈欺诈虚假告知虚假告知GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：违反最大诚信原则的表现及后果考点七：违反最大诚信原则的表现及后果（二）违反最大诚信原则的法律后果（二）违反最大诚信原则的法律后果 P89P891 1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果投保人投保人故意

89、不履行如实告知义务故意不履行如实告知义务过失不履行如实告知义务过失不履行如实告知义务编造虚假事故原因或扩大损失程度编造虚假事故原因或扩大损失程度未就保险标的危险程度增加的情况通知未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人保险人慌称发生保险事故慌称发生保险事故申报的被保险人年龄不真实申报的被保险人年龄不真实故意制造保险事故故意制造保险事故保险人保险人未尽责任免除条款明确说明义务的法律未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果后果隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果果GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人

90、资资 格格 考考 试试考点八：违反最大诚信原则的表现及后果考点八：违反最大诚信原则的表现及后果2 2、违反保证的法律后果、违反保证的法律后果保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任保险人解除保险合同保险人解除保险合同 注：保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，注：保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者收益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给欺骗投保人、被保险人或者收益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究

91、刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以监督管理机构对保险公司处以5 5万元以上万元以上3030万元以下的罚款；对有违法行为的万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以工作人员，处以2 2万元以上万元以上1010万元以下的罚款，情节严重的，限制保险公司业万元以下的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务务范围或者责令停止接受新业务。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：保险利益及成立的条件考点九：保险利益及成立的条件 P93P93 保险利益原

92、则及其成立条件保险利益原则及其成立条件 （一）保险利益原则的含义：一）保险利益原则的含义： 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益。 中华人民共和国保险法第二条规定：中华人民共和国保险法第二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。险标的具有法律上承认的利益。”（二）保险利益确立

93、的条件（二）保险利益确立的条件1 1、保险利益必须是、保险利益必须是合法合法的利益。的利益。 （即：符合法律规定、与社会公共利益相一致）（即：符合法律规定、与社会公共利益相一致）2 2、保险利益必须是确定的利益。、保险利益必须是确定的利益。 （包括：现有利益和期待利益）（包括：现有利益和期待利益）3 3、保险利益必须是经济有价利益。保险利益必须是经济有价利益。（即：能够以货币来计算、衡量或估价（即：能够以货币来计算、衡量或估价 ）速记方法：确定、合法、有价速记方法：确定、合法、有价GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考

94、考 试试考点十：保险利益原则对保险经营的意义考点十：保险利益原则对保险经营的意义 P94P941 1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限2 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生。 道德风险是指被保险人或者收益人为获取保险金赔付而违反道德规范，甚至道德风险是指被保险人或者收益人为获取保险金赔付而违反道德规范，甚至故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。3 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 保险利益原则可以为保险利益原则可以为保险赔偿数额保险赔偿数额的

95、界定提供合理的科学依据。的界定提供合理的科学依据。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：保险利益原则在保险实务中的应用考点十一：保险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在财产保险中的应用保险利益原则在财产保险中的应用 P951 1、财产保险的保险利益的确立、财产保险的保险利益的确立财产所有人、经营管理人对其所有的或经营财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产管理的财产低押权人对低押财产低押权人对低押财产保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管

96、、占用、使用的财产等对其保管、占用、使用的财产2 2、财产保险利益时效、财产保险利益时效必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。 ） 在在投保时可以不具有保险利益投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益标的必须具有保险利益. (. (速记方法：始可无终必有速记方法：始可无终必有) ) 3 3、财产保险利益变动：、财产保险利益变动：保险利益的存在并非一成不变，由于各种原因常识保险利益的存在并非一成不变，由于各种原因常识保险利益发生保险利益发生转移和消灭转移和消灭等变化。等变化。GUO NE

97、I BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十二：保险利益原则在保险实务中的应用考点十二：保险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在人身保险中的应用保险利益原则在人身保险中的应用 P99P991 1、人身保险的保险利益的确立、人身保险的保险利益的确立中华人民共和国保险法第五十三条中华人民共和国保险法第五十三条 规定：投保人对下列人员具有保险利益规定：投保人对下列人员具有保险利益 1 1、本人、本人 2 2、配偶、子女、父母、配偶、子女、父母3 3、抚养、赡养、扶养关系抚养、赡养、扶养关系 4 4、经被保险人同意的、经被保险

98、人同意的2 2、 保险利益时效：在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，保险利益时效：在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益而索赔时不追究有无保险利益。（速记方法：始必有终可无）（速记方法：始必有终可无） 3 3、保险利益变动、保险利益变动：专属投保人专属投保人人身保险合同人身保险合同债权债务关系债权债务关系非专投保人非专投保人人身保险合同人身保险合同血缘关系、抚养关系血缘关系、抚养关系GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十三：保险利益原则在保险实务中的应用考点十三：保险利益原

99、则在保险实务中的应用保险利益原则在责任保险中的应用保险利益原则在责任保险中的应用 P99P99 1 1、各种固定场所的所有人或经营人、各种固定场所的所有人或经营人 2 2、制造商、销售商等、制造商、销售商等 3 3、各类专业人员等、各类专业人员等 4 4、顾主对受雇期间的各种责任、顾主对受雇期间的各种责任信用保险的保险利益信用保险的保险利益 P101P101 权利人对义务人的信用具有保险利益即权利人对义务人的信用具有保险利益即信用保险信用保险 权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险即权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险即保证保险保证保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN

100、 JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十四：考点十四： 损失补偿原则含义损失补偿原则含义 损失补偿原则的基本原则损失补偿原则的基本原则（一）损失补偿原则的含义：一）损失补偿原则的含义： P101P101 1 1、补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，、补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。就有补偿，无损失则无补偿。这是损失补偿原则这是损失补偿原则质质的规定的规定。 2 2、补偿以被保险人的实际损失为限，补偿以、补偿以被保险人的实际损失为限，补偿以恢复到被保险人恢复到被保险人受损失前的经济状态受损失前的经济

101、状态为限，为限，不能因投保而获得额外收益。不能因投保而获得额外收益。这是损失这是损失补偿原则补偿原则量量的规定。的规定。 注意：损失补偿原则主要适用与注意：损失补偿原则主要适用与财产保险以及其他补偿性保险合同财产保险以及其他补偿性保险合同。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十五：损失补偿原则的意义考点十五：损失补偿原则的意义 P101P1011 1、有利于实现保险的基本职能。损失补偿原则约束保险人必须在合、有利于实现保险的基本职能。损失补偿原则约束保险人必须在合 同约定的条件下同约定的条件下承担保险保障

102、义务，承担保险保障义务，履行保险赔偿责任；对被保险人而履行保险赔偿责任；对被保险人而言，该原则言，该原则保证了其正当权益的实现。保证了其正当权益的实现。2 2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十六：影响保险补偿原则的因素考点十六：影响保险补偿原则的因素 影响损失补偿原则的因素影响损失补偿原则的因素 P102P102 1 1、实际损失实际损失 2 2、保险金额、保险金额 3 3、保险利益、保险利益

103、 4 4、赔偿方法、赔偿方法 注意：教材中的例子。注意：教材中的例子。限额责任赔偿方法限额责任赔偿方法用于用于农业保险中的农业保险中的种种 植业与养殖业植业与养殖业免赔额（率）赔偿方法免赔额（率）赔偿方法GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十七：损失补偿原则的派生原则考点十七：损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则（一）保险代位原则 P104P1041 1、代位追偿原则的含义：代位追偿原则的含义： 保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失负有责任的保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭

104、受的损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。2 2、代位追偿原则的意义：、代位追偿原则的意义：（1 1）防止被保险人因同意损失获取不当利益。）防止被保险人因同意损失获取不当利益。（2 2）维护社会公共安全，法人的）维护社会公共安全，法人的 合法权益不受侵害。合法权益不受侵害。（3 3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考

105、考 试试考点十八：损失补偿原则的派生原则考点十八：损失补偿原则的派生原则 3 3、代位追偿原则、代位追偿原则 的主要内容的主要内容 P105P105 是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险自依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利请求赔偿的权利。是指保险标的遭受保险事故而发生全损时，是指保险标的遭受保险事故而发生全损时，险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥

106、有险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对保险标的物的所有权，即代位取得受损保对保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标物上的一切权利。险标物上的一切权利。物上代位：物上代位：代位求偿权代位求偿权 ：GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十九：损失补偿原则的派生原则考点十九：损失补偿原则的派生原则（1 1）代位求偿权）代位求偿权： 代位求偿权具备的条件：代位求偿权具备的条件：P106P106 保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的赔偿请权保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的赔偿请权

107、 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权 保险人取得代位求偿权实在按照保险合同履行了赔偿责任之后保险人取得代位求偿权实在按照保险合同履行了赔偿责任之后 （即：先赔后追）（即：先赔后追） GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十：损失补偿原则的派生原则考点二十：损失补偿原则的派生原则保险人保险人P106P106其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内保险人不得被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿保险人不得被保险人

108、就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿中华人民共和国保险法第四十五条第三款规定：中华人民共和国保险法第四十五条第三款规定：“保险人依照保险人依照第一款行使代位请求赔偿权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部第一款行使代位请求赔偿权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利分向第三者请求赔偿的权利”保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代为求偿权。获得的赔偿额时，也会放弃代为求偿权。代位求偿权的实施对保险双方的要求代位求偿权的实施对保险双方的要求GUO NEI BAO XIAN YE QIA

109、N JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试投保人投保人P106P106如果被保险放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么就放弃如果被保险放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么就放弃了向保险人索赔的权利。了向保险人索赔的权利。如果被保险未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的如果被保险未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效权利，该行为无效。如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错 致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔

110、偿金。在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险应当向保险人提在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况供必要的文件和其所知道的有关情况代位求偿权的实施对保险双方的要求代位求偿权的实施对保险双方的要求GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十一：损失补偿原则的派生原则考点二十一：损失补偿原则的派生原则 代位求偿原则的对象：任何对保险标的的代位求偿原则的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三损失负有赔偿责任的第三者者都可以成为代位求偿权的行使对象。都可以成为代位

111、求偿权的行使对象。 P107P107中华人民共和国保险法第四十七规定，除被保险人的家庭成员或中华人民共和国保险法第四十七规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，保险人不得者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，保险人不得对被保险的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿权利。对被保险的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿权利。 代位求偿权的行使范围：财产保险代位求偿权的行使范围：财产保险 医疗保险医疗保险 P107P107中华人民共和国保险法第六十条规定：人身保险的被保险人因第三中华人民共和国保险法第六十条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而

112、发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿的权利。或者受益人仍有权向第三者请求赔偿的权利。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十二：损失补偿原则的派生原则考点二十二：损失补偿原则的派生原则（2 2）物上代位权）物上代位权 ：是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，是指保险标的因遭

113、受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损标的物上的一切权利权，即代位取得受损标的物上的一切权利 P108P108 物上代位权的取得物上代位权的取得委付委付委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，被请求保险人全部赔偿的行为请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，被请求保险人全部赔偿的行为。用于海上保险海上保险 物上代位是一种物上代位是一种所有权所有权

114、的代位。处理该受损标的所有权的一切收的代位。处理该受损标的所有权的一切收益，归益，归保险人保险人所有，即使该利益超过保险所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人赔款仍归保险人所有。所有。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十三：损失分摊原则考点二十三：损失分摊原则损失分摊的方法损失分摊的方法 P109P109（1 1）比例责任制比例责任制我国法律规定采用此方式。我国法律规定采用此方式。 损失 某保险人 所有保险人 额 的保险金额 的保险金额之和（2 2）限额责任分摊方式）限额责任分摊方式 损失 额 某保险

115、人责某保险人责任任某保险人独立责任限额某保险人某保险人责任责任所有保险人独立责任之和（3 3）顺序责任分摊方式）顺序责任分摊方式注意：课本中的例子GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十四：考点二十四： 近因原则的应用近因原则的应用一、近因原则的应用一、近因原则的应用 P112P112（一）（一） 近因的认定方法：近因的认定方法： 1 1、从最初事件开始顺推（、从最初事件开始顺推（注意书中的例子注意书中的例子） 2 2、从损失开始逆推（、从损失开始逆推（注意书中的例子注意书中的例子）GUO NEI BAO

116、 XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十五：考点二十五： 近因的认定近因的认定（二）近因的认定与保险责任的确定（二）近因的认定与保险责任的确定 P112P1121 1、单一原因单一原因 （1 1） 多种原因均为被保风险多种原因均为被保风险。2 2、多种原因同时并存发生、多种原因同时并存发生 （2 2） （1 1）连续发生的多种原因均为被保风险）连续发生的多种原因均为被保风险3 3、多种原因连续、多种原因连续 （2 2）连续发生的原因既有被保风险又有除外风险间断发生的）连续发生的原因既有被保风险又有除外风险间断发生的4 4、多种

117、原因间断、多种原因间断 注意：课本中的例子注意：课本中的例子 多项原因造成的损失多项原因造成的损失。多种原因既有被保风险又有除外风险或未保风险，多种原因既有被保风险又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定保险人的责任视损害的可分性如何而定。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-3第五章第五章 保险公司业务经营的主要环节保险公司业务经营的主要环节第一节第一节 保险销售保险销售第二节第二节 保险承保保险承保第三节第三节 保险理赔保险理赔第四节第四节 保险客户服务保险客户服务GUO NEI BA

118、O XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一、保险销售的含义考点一、保险销售的含义 P116保险营销：保险营销：保险营销是指以保险营销是指以保险产品保险产品为载体，以为载体，以消费者消费者为导为导 向，以向，以满足消费者的需求满足消费者的需求为中心，运用整体手为中心，运用整体手 段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公 司长远经营目标的司长远经营目标的一系列活动一系列活动。 保险销售：保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保 险险营销过程中的

119、一个环节营销过程中的一个环节。 保险销售的意义：保险销售的意义：1.1.生产的目的；生产的目的； 2. 2.实现保险活动的宗旨；实现保险活动的宗旨； 3. 3.实现保险经营目标的重要条件。实现保险经营目标的重要条件。5-3第五章第五章 保险公司业务经营的主要环节保险公司业务经营的主要环节GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试一、准保户开拓一、准保户开拓5-5二、调查并确认二、调查并确认 客户需求客户需求准保户鉴定准保户鉴定考点二、保险销售的主要环节考点二、保险销售的主要环节 P117（有保险需求、有交费能力、

120、符合核保标准、容易接近）准保户开拓的步骤准保户开拓的步骤准保户开拓的途径准保户开拓的途径分析准保户所面临的风险分析准保户所面临的风险 分析准保户的经济状况分析准保户的经济状况 确认准保户的保险需求确认准保户的保险需求 （陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件和 联络等 ）风险分为必保风险和非必保风险 5-5GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 1. 1.保险方案的设计既要全面，又要突出重点保险方案的设计既要全面，又要突出重点 2. 2.保险方案说明是指对拟定的保险方案向准保险方案说明是指对拟定的保险方案向准

121、保户作出简明、易懂、准确的解释保户作出简明、易懂、准确的解释 1 1有针对性地解答有针对性地解答 2. 2. 促成签约促成签约 3 3指导准保户填写投保单指导准保户填写投保单 考点二、保险销售的主要环节考点二、保险销售的主要环节 P1195-6三三. .设计并介设计并介 绍保险方案绍保险方案四四. .疑问解答并疑问解答并 促成签约促成签约一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、投保风险责任的范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短等等。“高额损失优先原则” 尤其是涉及到有关保险责任、责任免除、未来收益等重要的事项 资料完整、内容真实 GUO NEI BAO XIAN YE

122、QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-7考点三、保险销售渠道考点三、保险销售渠道 P120直直销销人人员销员销售：售：自己自己职员销职员销售售 直接直接邮邮寄寄销销售：售： 拨入 销售 拨出 销售 保险代理人保险代理人销销售售 保险经济人保险经济人销销售售 直接销售渠道直接销售渠道 间接销售渠道间接销售渠道 电话销电话销售售 网络网络销销售售 一份产品介绍信，即母信；一份描述特定产品的小册子；一种反馈手段，如投保单或获取更多信息的咨询表；一个商业回复信封。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理

123、理 人人 资资 格格 考考 试试5-8 保保险险人人对对愿愿意意购购买买保保险险的的单单位位或或个个人人( (即即投投保保人人) )所所提提出出的的投投保保申申请请进进行行审审核核，作作出出是是否否同同意接受和如何接受的决定的过程。意接受和如何接受的决定的过程。 二、保险承保的主要环节与程序：二、保险承保的主要环节与程序：核保作出承保决策 缮制单证复核签章收取保费考点四、保险承保：考点四、保险承保：P123GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-21P124考点五、保险承保的主要环节与程序考点五、保险承保的主

124、要环节与程序一、一、核保核保：指保险公司在对投保的标的的信息全面指保险公司在对投保的标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。 保险核保的来源主要有三个途径保险核保的来源主要有三个途径：即投保人填：即投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过实际查勘获取的信息。首先，投保单是核保的第一实际查勘获取的信息。首先，投保单是核保的第一手资料，也是最原始的保险记录。手资料，也是最原始的保险记录。 G

125、UO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五、人身险核保考点五、人身险核保正常承保正常承保属于标准风险属于标准风险优惠承保优惠承保属于优质风险属于优质风险有条件承保有条件承保承承保保决决策策低于正常低于正常承保承保标准标准但不属于拒保的但不属于拒保的5-9拒保拒保投保条件明显低于承保标准投保条件明显低于承保标准P125GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试P1265-10考点六、缮制单证考点六、缮制单证 单单证证的的缮缮制制要要做

126、做到到内内容容完完整整、数数字字准准确确、不不错错不不漏漏无无涂涂改改。保保单单上上注注明明缮缮制制日日期期、保保单单号号码码，并并在在保保单单的的正正副副本本上上加加盖盖公公、私私章章。如如有有附附加加条条款款，将将其其粘粘贴贴在在保保单单的的正正本本背背面面，加加盖盖骑骑缝缝章章。同同时时，要要开开具具“交交纳纳保保费费通通知知书书”，并并将将其其与与保单的正、副本一起送复核员复核。保单的正、副本一起送复核员复核。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试P1265-10考点六、复核签章考点六、复核签章 复复核

127、核时时要要注注意意审审查查：投投保保单单、验验险险报报告告、保保险险单单、批批单单以以及及其其他他各各种种单单证证是是否否齐齐全全，内内容容是是否否完完整整、符符合合要要求求，字字迹迹是是否否清清楚楚，保保险险费费计计算算是是否否正正确确等等，力力求求准准确确无无误误。保保单单经经复复核核无无误误后后必必须须加加盖盖公公章章，并并由由负负责责人人及及复复核核员员签签章章，然后交由内勤人员清分发送。，然后交由内勤人员清分发送。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）财产保险的核保要素：（一）财产保险的核保要素

128、：1.1.保险标的所处的保险标的所处的环境环境2.2.保险财产的保险财产的占用性质占用性质3.3.投保投保标的风险标的风险检验检验4.4.有有无处于危险状态无处于危险状态中的财产中的财产5.5.检查各种检查各种安全管理制度安全管理制度的制定和实施情况的制定和实施情况6.6.查验被保险人查验被保险人以往的事故记录以往的事故记录7.7.调查被保险人的调查被保险人的道德情况道德情况考点七、财产险核保考点七、财产险核保P1265-10GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 （二）划分风险单位（二）划分风险单位 风险单位

129、是指一次风险事故可能造成保险标的损风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。失的范围。 划分有三种形式：划分有三种形式： 1 1按地段划分风险单位：按地段划分风险单位： 2 2按标的划分风险单位：按标的划分风险单位： 3 3按投保单位划分风险单位：按投保单位划分风险单位： 5-11考点八：财产险核保考点八：财产险核保P128地理位置上相毗连，具有不可分割性 与其他标的无相毗连关系 对于一个投保单位，不需区分险别，只要投保单位将其全部财产足额投保，该单位就为一个风险单位。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考

130、 试试( (一一) )人寿保险的核保要素：人寿保险的核保要素： 年龄和性别：死亡概率一般年龄和性别：死亡概率一般随着年龄的增加而增加随着年龄的增加而增加 ；女性平均寿命要长于男性；女性平均寿命要长于男性4-64-6年年 （二）风险类别划分（二）风险类别划分1 1、标准风险：、标准风险：属于正常属于正常的预期寿命的预期寿命2 2、优质风险：、优质风险：低于标准低于标准的费率予以承保的费率予以承保3 3、弱体风险：按照、弱体风险：按照高于标准高于标准的费率予以承保的费率予以承保 4 4、不可保风险：、不可保风险：有极高的死亡概率有极高的死亡概率，致承保人无法按照正常，致承保人无法按照正常 的大数法

131、则分散风险，只能拒保的大数法则分散风险，只能拒保5-12考点九、人寿险核保考点九、人寿险核保P129GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点十、考点十、 保险理赔保险理赔5-14一、保险理赔的含义：一、保险理赔的含义： 保保险险理理赔赔是是指指保保险险人人在在保保险险标标的的发发生生风风险险事事故故后后，对对被被保保险险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 从从经营角度经营角度看，保险理赔是履行保险合同的过程，是看，保险理赔是履行保险合同的过程，是法律法律行为；行

132、为； 从从经营角度经营角度看，保险理赔充分体现了保险的看，保险理赔充分体现了保险的经济补偿职能经济补偿职能作用；保作用；保险理赔也是对承保业务和风险管理质量的险理赔也是对承保业务和风险管理质量的检验检验 。二二、保险公司的理赔原则、保险公司的理赔原则 （一）（一）重合同、守信用重合同、守信用 （二）（二）主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理 （三）实事求是原则（三）实事求是原则P131GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 寿险理赔的流程寿险理赔的流程考点十考点十、保险理赔、保险理赔的流程的流程5-13

133、接案立案初审调查核定复核审批结案归档P131GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试立案处理立案处理5-151.1.接案接案报报 案案索赔申请索赔申请立案条件立案条件报案是指保险事故发生后，投保人或被保险人、报案是指保险事故发生后，投保人或被保险人、益人通知保险人发生保险事故的行为。益人通知保险人发生保险事故的行为。 索赔是指保险事故发生后，被保险人或受益索赔是指保险事故发生后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付保险金的行为。人寿险索赔时效五年，非寿险保

134、险金的行为。人寿险索赔时效五年，非寿险二年。二年。 保保险险合合同同责责任任范范围围内内的的保保险险事事故故已已经经发发生生；保保险险事事故故在在保保险险合合同同有有效效期期内内发发生生；在在保保险险法法规规定定时时效内提出索赔申请；提供的索赔资料齐备。效内提出索赔申请；提供的索赔资料齐备。资料提交资料提交资料受理资料受理P1332.2.立案立案考点十考点十、保险理赔、保险理赔的流程的流程GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 (1) (1)审核出险时保险合同是否有效。审核出险时保险合同是否有效。 (2) (2

135、)审核出险事故的性质。审核出险事故的性质。 (3) (3)审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效。审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效。 (4) (4)审核出险事故是否需要理赔调查。审核出险事故是否需要理赔调查。 4.调查：调查：调查就是对客观事实进行核实和查证的过程调查就是对客观事实进行核实和查证的过程 5-16考点十考点十、保险理赔、保险理赔的流程的流程 3.3.初审初审 P136GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-17 6.6.复核、审批复核、审批 5.5.核定核定7.7.结案、归档结案、归档

136、1.1.给付理赔计算给付理赔计算2.2.拒付拒付3.3.豁免保费计算豁免保费计算4.4.理赔计算的注意事项理赔计算的注意事项1.1.出险人的确认；出险人的确认；2.2.保险期间的确认；保险期间的确认；3.3.出险事故原因及性质的确认；出险事故原因及性质的确认；4.4.保险责任的确认；保险责任的确认；5.5.证明材料完整性与有效性的确认；证明材料完整性与有效性的确认；6.6.理赔计算准确性与完整性的确认理赔计算准确性与完整性的确认考点十考点十、保险理赔、保险理赔的流程的流程P138应扣款项目：在宽限期内出险，应扣除欠交保险费；客户有借款及应收利息，应扣除借款及利息；有预付赔款应将预付赔款金额扣除

137、；其他应扣除的项目。应补款项目包括：预交保险费；未领取满期保险金；未领取红利、利差等其他应补款项目。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-18 1.1.损失通知损失通知 2. 2.审核保险责任审核保险责任 3. 3.进行损失调查进行损失调查 考点十一、非寿险理赔的流程考点十一、非寿险理赔的流程(4)(4)损失是否发生在保单所损失是否发生在保单所载明的地点载明的地点 (5)(5)损失是否发生在保险单的损失是否发生在保险单的有效期内有效期内 (6)(6)请求赔偿的人请求赔偿的人是否有权提出索赔是否有权提出索赔

138、(1)(1)保险单是否仍有保险单是否仍有效力效力 (2)(2)损失是否由所损失是否由所承保的风险承保的风险所引起所引起 (3)(3)损失的财产是否为损失的财产是否为保险财产保险财产 (7)(7)索赔索赔是否有欺诈是否有欺诈 P140GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-18 4. 4.赔偿保险金赔偿保险金 5. 5.损余处理损余处理 6. 6.代位求偿代位求偿考点十一、非寿险理赔的流程考点十一、非寿险理赔的流程P140如如果果保保险险人人按按全全部部损损失失赔赔偿偿，其其残残值值应应归归保保险险人人所所有有

139、，或或是是从从赔赔偿偿金金额额中中扣扣除除残残值值部部分分；如如果果按按部部分分损损失失赔赔偿偿，保保险险人人可可将将损损余余财财产产折折价价给给被被保保险险人人以充抵赔偿金额。以充抵赔偿金额。1.事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。 2.保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人，然后被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-20二、保险客户服务的主要内容二、保险客户服务的主要内容 ( (一一

140、) )提供咨询服务提供咨询服务 ( (二二) )风险规划与管理服务风险规划与管理服务 ( (三三) )接报案、查勘与定损服务接报案、查勘与定损服务 ( (四四) )核赔服务核赔服务 ( (五五) )客户投诉处理服务客户投诉处理服务P144考点十二、保险客户服务的主要内容考点十二、保险客户服务的主要内容一、客户服务的定义一、客户服务的定义 保险客户是指保险客户是指那些那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。售前服务是指保险人在售前为消费者提供各种有关保险行业、保险产

141、品的信息、资讯、咨询、免费举办讲座、风险规划与管理等服务。售中服务是指包括协助投保人填写投保单、保险条款的准确解释、免费体检、保单包装与送达、为客户办理自动交费手续等。售后服务主要有提供免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付等。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-21三、财产保险客户服务的特别内容三、财产保险客户服务的特别内容 ( (一一) ) 制定方案制定方案 ( (二二) ) 重点落实重点落实 ( (三三) ) 特殊服务特殊服务 四、人寿保险客户服务的特别内容四、人寿保险客户服务的特别内容 ( (

142、一一) )寿险契约保全服务寿险契约保全服务 合合同同内内容容变变更更、行行使使合合同同权权益益、续续期期收收费费、保保险险关关系系转转移移、生存给付生存给付 P147考点十二、保险客户服务的主要内容考点十二、保险客户服务的主要内容GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试5-21 ( (二二)“)“孤儿孤儿”保单服务保单服务 1.1.孤儿保单保全服务：孤儿保单保全服务：寿险公司寿险公司成立成立专门的专门的“孤儿孤儿”保单保单保全部保全部 ( (组组) )，集中办理，集中办理“孤儿孤儿”保单续期收费和其他保全工作。保

143、单续期收费和其他保全工作。 2.2.孤儿保单收展服务：孤儿保单收展服务：寿险公司设专门的寿险公司设专门的收展员收展员或成立或成立专门的收专门的收 展部展部，并按并按行政区域安排行政区域安排“孤儿孤儿”保单的客户服务工作。保单的客户服务工作。3.3.全面收展服务：全面收展服务：寿险公司内设专门的寿险公司内设专门的收展部门收展部门，并按行政区划，并按行政区划 安排安排“孤儿孤儿”保单及全部保单保单及全部保单若干年的客户服务若干年的客户服务工作。工作。P149考点十二、保险客户服务的主要内容考点十二、保险客户服务的主要内容GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院

144、院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试财产保险财产保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述第二节第二节 企业财产保险企业财产保险第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险第六节第六节 责任保险责任保险第七节第七节 信用（保证）保险信用（保证）保险第八节第八节 农业保险农业保险第第六六章章GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一：财产保险的含义考点一：财产保险的含义 广义财产保险：以财产及其有关的经济利益广义财产保险：以财

145、产及其有关的经济利益 和损害赔偿责任为保险标的和损害赔偿责任为保险标的狭义财产保险：以物质财产为保险标的狭义财产保险：以物质财产为保险标的保险法规定：财产保险业务，包括保险法规定：财产保险业务，包括财产损失保险、财产损失保险、责任保险、信用保险责任保险、信用保险等保险业务。等保险业务。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：财产保险的特征考点二：财产保险的特征1 1、财产风险财产风险自然灾害、意外事故、法律责任、信用责任。自然灾害、意外事故、法律责任、信用责任。 2 2、保险标的、保险标的必须是必须是可以

146、用货币衡量可以用货币衡量的财产。的财产。3 3、保险利益、保险利益从保险合同订立到从保险合同订立到损失发生时损失发生时。4 4、保险金额、保险金额确定依据为保险价值。确定依据为保险价值。5 5、保险期限、保险期限期限较短，期限较短，通常为通常为1 1年或年或1 1年以内年以内 。6 6、保险合同、保险合同损失补偿合同，绝不允许获得额外利益。损失补偿合同，绝不允许获得额外利益。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点：财产保险的种类考点：财产保险的种类 （一）险种名称的由来：一）险种名称的由来： 1 1、按风

147、险发生的区域来命名：、按风险发生的区域来命名： 如：海上保险。如：海上保险。 2 2、按风险事故来命名：、按风险事故来命名： 如：火灾保险。如：火灾保险。 3 3、按保险标的来命名：、按保险标的来命名： 如：汽车保险、企业财产保险、家庭财产保险。如：汽车保险、企业财产保险、家庭财产保险。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：财产保险的种类考点三：财产保险的种类（二）财产保险的种类（二）财产保险的种类 企业财产保险企业财产保险 利润损失保险利润损失保险 家庭财产保险家庭财产保险 运输工具保险运输工具保险机

148、动车辆保险、船舶保险、飞机保险。机动车辆保险、船舶保险、飞机保险。 货物运输保险货物运输保险 工程保险工程保险建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。 特殊风险保险特殊风险保险 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险。种植业保险、养殖业保险。1、财产损失保险、财产损失保险2 2、责任保险、责任保险3 3、信用、保证、信用、保证 保险保险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险信用保险信用保险保证保险保证保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院

149、代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点四：企业财产险的保险标的考点四：企业财产险的保险标的1 1、财产保险的、财产保险的基本险和综合险基本险和综合险是我国企业财产保是我国企业财产保险的常用险种。险的常用险种。2 2、适用范围很广：具有法人资格的从事生产流通、适用范围很广：具有法人资格的从事生产流通和服务性活动的独立核算的和服务性活动的独立核算的经济单位经济单位。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）可保财产：（一）可保财产：1 1、以会计科目来反映：固定资产、流动资产、账外资产、代保管财产。以会计科

150、目来反映：固定资产、流动资产、账外资产、代保管财产。2 2、以企业财产项目类别来反映：房屋、建筑物、机器设备、材料、商品等。、以企业财产项目类别来反映：房屋、建筑物、机器设备、材料、商品等。（二）特约可保财产：（二）特约可保财产：1 1、不提高费率的特约承保的财产：不提高费率的特约承保的财产： 如：金银、珠宝、古玩、艺术品、铁路、桥梁、堤堰、码头等。如：金银、珠宝、古玩、艺术品、铁路、桥梁、堤堰、码头等。2 2、需提高费率或需附加保险特约条款的特约承保财产：、需提高费率或需附加保险特约条款的特约承保财产： 如：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。如：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资

151、等。（三）不可保财产：（三）不可保财产： 1 1、属于国家的：如：土地、矿藏。属于国家的：如：土地、矿藏。 4 4、明知有危险的：如：危险建筑。、明知有危险的：如：危险建筑。2 2、难以估价的：如：票证、文件、技术资料。、难以估价的：如：票证、文件、技术资料。 5 5、其他保险可保的：、其他保险可保的：3 3、违法的：如违章建筑、非法占用的财产。、违法的：如违章建筑、非法占用的财产。 如：机动车辆应投保机动车辆保险。如：机动车辆应投保机动车辆保险。考点四：企业财产险的保险标的考点四：企业财产险的保险标的GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理

152、 人人 资资 格格 考考 试试考点五：企业财产险的责任范围考点五：企业财产险的责任范围1. 基本险的保险责任基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2. 综合险的保险责任综合险的保险责任 基本险保险责任基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）坡）3. 基本险和综合险均可承担的保险责任基本险和综合险均可承担的保险责任 自有自用的设备因保险事故引起的三停的自

153、有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失直接损失 抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失 防止或减少保险标的损失所支付的防止或减少保险标的损失所支付的合理费用合理费用GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试战争及类似战争行为战争及类似战争行为故意行为或纵容故意行为或纵容核反应、核子辐射和放射性污染核反应、核子辐射和放射性污染本身缺陷、保管不善所致损失和本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况种变质状况行政行为或执法行为行政行为或执法行为6-11 地震地震 露天堆放或

154、存放罩棚下财产露天堆放或存放罩棚下财产 12种自然灾害水暖管爆裂、抢劫、盗窃种自然灾害水暖管爆裂、抢劫、盗窃遭受保险事故引起的间接损失遭受保险事故引起的间接损失其他其他基本险基本险（8 8项）项）综合险综合险（7 7项）项）考点五：企业财产险的责任免除考点五：企业财产险的责任免除地震为基本险和附加险共同的免除项目地震为基本险和附加险共同的免除项目GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：企业财产险保险金额与保险价值考点六：企业财产险保险金额与保险价值项项 目目保保 险险 金金 额额保保 险价值险价值固定资产

155、固定资产1、按账面原值确定、按账面原值确定2、按账面原值加成数确定、按账面原值加成数确定3、按重置、重建价值确定、按重置、重建价值确定按出险时的重置按出险时的重置价值确定价值确定流动资产流动资产1、按最近、按最近12个月任意月份的账面余额个月任意月份的账面余额确定确定2、由被保险人自行确定（即以投保月、由被保险人自行确定（即以投保月份往前倒推份往前倒推12个月中的任意一个月的个月中的任意一个月的账面余额）账面余额）按出险时账面余按出险时账面余额确定额确定账外财产和代账外财产和代保管财产保管财产1、按重置价值确定、按重置价值确定2、由投保人自行估价、由投保人自行估价1、按出险时的、按出险时的重置

156、价值确定重置价值确定2、按出险时的、按出险时的账面余额确定账面余额确定GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：企业财产险的保险费率与保险期限考点七：企业财产险的保险费率与保险期限（一）保险费率（一）保险费率保险人按照被保险财产的种类，分别制定保险人按照被保险财产的种类，分别制定级差费率级差费率。影响费率的因素：影响费率的因素：1 1、房屋的建筑结构、房屋的建筑结构 2 2、占用性质、占用性质 3 3、危险种、危险种 4 4、安全设施、安全设施 5 5、防火设备、防火设备对统保单位或防灾设施良好的投保人，保

157、险人还可以采对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采用用优惠费率优惠费率。（二）保险期限：通常为（二）保险期限：通常为1年，到期前办理续保。年，到期前办理续保。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：企业财产险的赔偿处理考点八：企业财产险的赔偿处理（1 1）部分损失）部分损失按实际损失计算；按实际损失计算；保险金额低于保险金额低于 保险价值，按比例计算保险价值，按比例计算； 足额保险足额保险在保险金额内在保险金额内（2 2）全部损失全部损失 全部赔付全部赔付 不足额保险不足额保险以保险金额为限以保

158、险金额为限 企业财产保险属于企业财产保险属于不定值保险不定值保险。 （一）赔偿金额的计算（一）赔偿金额的计算GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：企业财产险的赔偿处理考点八：企业财产险的赔偿处理（二）施救费用的赔偿：（二）施救费用的赔偿：另行计算另行计算，不超过保险金额；，不超过保险金额；费用与财产损失相同的比例赔偿。费用与财产损失相同的比例赔偿。（三）残值处理：按协议作价（三）残值处理：按协议作价折归被保险人折归被保险人。（四）保险人（四）保险人赔偿保险金后赔偿保险金后，取得代位求偿权。，取得代位求偿

159、权。（五）部分损失赔偿后，保额相应减少，需恢复原保险（五）部分损失赔偿后，保额相应减少，需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。（六）重复保险按照保险金额与保险金额总和的比例承（六）重复保险按照保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。担赔偿责任。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：家庭财产险的含义考点九：家庭财产险的含义 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。的一种保险。（一）普

160、通家庭财产保险（一）普通家庭财产保险（二）家庭财产两全保险（二）家庭财产两全保险 P165P165 保险性质：保险性质： 兼有经济补偿和到期还本双重性质。兼有经济补偿和到期还本双重性质。 保险储金：保险储金：是以保险储金的利息收入作为保险费。是以保险储金的利息收入作为保险费。保险保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。退还全部保险储金。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：家庭财产险的含义考点九：家庭财产险的含义（三）投资保障

161、型家庭财产保险（三）投资保障型家庭财产保险 P165P165 兼具保障功能和投资功能。期满后，无论是否获赔，兼具保障功能和投资功能。期满后，无论是否获赔，均领取本金并获得收益均领取本金并获得收益 。（四）个人贷款抵押房屋保险（四）个人贷款抵押房屋保险 以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因1515种自然灾害造成房屋的损失，以及为抢救房屋支付的种自然灾害造成房屋的损失，以及为抢救房屋支付的施救费用施救费用 。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十：家庭财产保

162、险的保险标的范围考点十：家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产（一）一般可保财产 投资保障型家庭财产：现金、金银、珠宝等贵重物品投资保障型家庭财产：现金、金银、珠宝等贵重物品（二）特约可保财产（二）特约可保财产 存放于院内、室内的农用工具及粮食和农副产品存放于院内、室内的农用工具及粮食和农副产品（三）不可保财产（三）不可保财产 1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等 2、货币、票证、电脑软件资料等等、货币、票证、电脑软件资料等等 3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物 4、用于生产、经营财产和出租房屋、用于生产、经营

163、财产和出租房屋 5、无线通讯工具等等、无线通讯工具等等 6、简易屋棚，房屋周边配套建筑、简易屋棚，房屋周边配套建筑 7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋 8、其他、其他GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：家庭财产保险的责任范围考点十一：家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（一）保险责任 1 1、火灾、爆炸、火灾、爆炸 2 2、雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌 泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡泥石流、地

164、面突然下陷、突发性滑坡 3 3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌、空中运行物体坠落，外界物体倒塌 4 4、暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌、暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌 5 5、遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。、遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。 6 6、防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理、防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理 的费用的费用( (不超过保险金额不超过保险金额) )。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：家庭财产保险的责任范围考点十一：家庭财产保险的责任范围（二）责任免

165、除（二）责任免除（1010项）项）1 1、本身损毁本身损毁。2 2、故意行为、纵容他人盗窃、顺手偷摸、故意行为、纵容他人盗窃、顺手偷摸、 窗外钩物。窗外钩物。3 3、无人居住或无人看管超过无人居住或无人看管超过7 7天、天、门窗未关门窗未关4 4、特约责任：、特约责任：盗抢责任、管道破裂及水渍责任盗抢责任、管道破裂及水渍责任 以及第三者责任、家电安全责任等以及第三者责任、家电安全责任等 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十二：家庭财产保险的保险金额与保险价值考点十二：家庭财产保险的保险金额与保险价值1

166、1、家庭财产保险：、家庭财产保险： 保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险金额：根据购置价或市场价自行确定 保险价值：出险时的重置价值保险价值：出险时的重置价值2 2、个人贷款抵押房屋保险的保险金额、个人贷款抵押房屋保险的保险金额 由被保险人自行确定由被保险人自行确定3 3、室内财产的保险金额：分项目自行确定、室内财产的保险金额：分项目自行确定6-20GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十三：家庭财产保险的保险期限和保险费率考点十三：家庭财产保险的保险期限和保险费率 保险期限：保险期限：1年，年，3年或

167、者年或者5年。年。 个人贷款抵押房屋保险最长个人贷款抵押房屋保险最长20年。年。 起保日零时起至期满日起保日零时起至期满日24时止。时止。 期满续保，另办手续。期满续保，另办手续。6-21中途退保，中途退保，按日收保费按日收保费，剩余部分退还。，剩余部分退还。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十四：家庭财产保险的赔偿处理考点十四：家庭财产保险的赔偿处理索赔时效：索赔时效：2年年（一）房屋及附属设备、室内装潢的赔偿：（一）房屋及附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿（二）室

168、内财产的赔偿: 第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（三）施救费用的赔偿（四）残值处理（四）残值处理: 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使（五）代位追偿权的行使:由第三者引起的损失，先向第三由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理（六）赔偿后对原保单的处理:部分赔偿后，保额相应减少。部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊（七）重复保险的分摊6-22GUO NEI BAO XIAN

169、 YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十五：机动车辆保险的保险标的考点十五：机动车辆保险的保险标的机动车辆保险机动车辆保险已成为我国财产保险业务中已成为我国财产保险业务中最大最大的险种的险种 经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆。包括：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖的机动车辆。包括：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等拉机、各种专用机械车、特种车等（注：不包括火车机（注：不包括火车机车）车）。机动车辆基本险机动车辆基本险机动车辆附加险机动车辆附加险机动车

170、辆保险机动车辆保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十六：机动车辆损失险考点十六：机动车辆损失险1 1、碰撞、倾覆、碰撞、倾覆（一）机动车辆损失险的保险责任：（一）机动车辆损失险的保险责任： P173P173保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失装载的物体与外界的意外撞击造成的本车损失装载的物体与外界的意外撞击造成的本车损失2 2、火灾、爆炸、火灾、爆炸3 3、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落4

171、4、自然灾害、自然灾害 5 5、在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏、在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏 6 6、施救、保护措施所支出的合理费用、施救、保护措施所支出的合理费用 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十六：机动车辆损失险考点十六：机动车辆损失险（二）机动车辆损失险的责任免除（二）机动车辆损失险的责任免除 P174P1741 1、保险车辆肇事逃逸、保险车辆肇事逃逸2 2、不具备有效行驶证件、不具备有效行驶证件1 1、自然磨损、朽蚀、故障、自然磨损、朽蚀、故

172、障、轮胎单独损坏轮胎单独损坏2 2、玻璃单独破碎玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕、无明显碰撞痕迹的车身划痕3 3、地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失、地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失4 4、损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分、损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分5 5、保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后、保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后未经必要处未经必要处理而启动理而启动车辆致使发动机损坏。车辆致使发动机损坏。6 6、摩托车停放期间翻倒的损失；、摩托车停放期间翻倒的损失；风险免除（风险免除（8 8项）项）损失免除（损失免除（1212项）项）G

173、UO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十六：机动车辆损失险考点十六：机动车辆损失险（三）机动车辆损失险的保险金额（三）机动车辆损失险的保险金额确定保险金额的方式确定保险金额的方式1 1、投保时新车购置价、投保时新车购置价2 2、投保时的实际价值、投保时的实际价值（折旧不超过新车购置价的（折旧不超过新车购置价的8080) ) 3 3、按投保时新车购置价协商、按投保时新车购置价协商（四）机动车辆损失险的赔偿处理（四）机动车辆损失险的赔偿处理赔偿金额经双方确认后，赔偿金额经双方确认后，1010天内一次赔偿结案天内一

174、次赔偿结案1 1、规定免赔额、规定免赔额2 2、按责免赔、按责免赔( (单方肇事单方肇事2020；主要责任；主要责任1515；同等责任；同等责任1010；次；次要责任要责任5 5) ) 3 3、事故累计免赔、事故累计免赔GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十六：机动车辆损失险考点十六：机动车辆损失险险险 种种全全 部部 损损 失失部部 分分 损损 失失车车辆辆损损失失险险1、保险金额出险时的实际价值时： 赔款（ 残值） (1 ) （1绝对免赔率)2、保险金额出险时的实际价值时： 赔款（ 残值） (1 )

175、（1绝对免赔率） 1、保险金额投保时新车购置价时：赔款（ 残值) (1 )（1绝对免赔率)2、保险金额投保时新车购置价时：赔款（ 残值） (1 ) （1 )说明说明1、保险车辆损失最高赔款金额及施救费分别以保险金额为限。2、保险车辆按全部损失计算赔偿或部分损失一次赔款加免赔金额之和达到保险金额时车辆损失险的保险责任即行终止。3、保险车辆在保险期限内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔金额之和未达到保险金额，其保险责任仍然有效。保险金额事故责任比例实际价值事故责任比例实际修复费用 事故责任比例实际修复费用保险金额新车购置价事故责任比例事故责任免赔率绝对免赔额

176、事故责任免赔率绝对免赔额事故责任免赔率事故责任免赔率绝对免赔额绝对免赔率绝对免赔额（四）机动车辆损失的赔偿处理GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十七：机动车辆第三者责任保险考点十七：机动车辆第三者责任保险( (一）机动车辆第三者责任保险的保险责任一）机动车辆第三者责任保险的保险责任1 1 人身伤亡或财产的直接损毁人身伤亡或财产的直接损毁2 2 仲裁或诉讼费用仲裁或诉讼费用（二）机动车辆第三者责任险的责任免除：二）机动车辆第三者责任险的责任免除： P181P1811 1 对伤害对象的限制（对伤害对象的限制

177、（3 3项）项）2 2 损失原因的免除（损失原因的免除（9 9项）项）3 3 不予承担的费用和损失（不予承担的费用和损失（6 6项）项） 强制保险强制保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十七：机动车辆第三者责任保险考点十七：机动车辆第三者责任保险( (三）机动车辆第三者责任保险的赔偿限额三）机动车辆第三者责任保险的赔偿限额 赔偿限额为每次事故的赔偿限额。挂车投保后与主赔偿限额为每次事故的赔偿限额。挂车投保后与主车视为一体，保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所车视为一体，保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责

178、任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额事故责任比例事故责任比例(1-(1-事故责任免赔率事故责任免赔率) )GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十七：机动车辆第三者责任保险考点十七：机动车辆第三者责任保险（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理 保险人对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，有权重新核定保险人对被保险人自行承诺或支付

179、的赔偿金额，有权重新核定或拒绝赔偿；第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价，或拒绝赔偿；第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价，折归被保险人，并在赔款中扣除；主车、挂车在不同保险公司投保折归被保险人，并在赔款中扣除；主车、挂车在不同保险公司投保的，保险人按照保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔的，保险人按照保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款；第三者责任事故赔偿结案后，对受害第三者的任何赔偿费用的款；第三者责任事故赔偿结案后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责赔偿。增加，保险人不再负责赔偿。 机动车辆第三者责任险实行的是连续责任制 GUO NEI B

180、AO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十七：机动车辆第三者责任保险考点十七：机动车辆第三者责任保险（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理需要注意的方面：需要注意的方面：1 1、自行承诺或支付的赔偿金额，重新核定或拒绝赔偿、自行承诺或支付的赔偿金额，重新核定或拒绝赔偿2 2、残值部分，协商作价折归被保险人，在赔款中扣除、残值部分，协商作价折归被保险人，在赔款中扣除3 3、在不同公司投保的，按照赔偿限额比例分摊赔款、在不同公司投保的，按照赔偿限额比例分摊赔款4 4、第三者责任事故赔偿结案后，

181、对受害人的任何赔偿、第三者责任事故赔偿结案后，对受害人的任何赔偿费用的增加，不负责赔偿。费用的增加，不负责赔偿。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十八：机动车辆保险的附加险考点十八：机动车辆保险的附加险( (一一) )车辆损失险的附加险车辆损失险的附加险( (二二) )机动车辆第三者责任险的附加险机动车辆第三者责任险的附加险( (三三) )车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的 共同附加险共同附加险 ：交通事故精神损害赔偿险：交通事故精神损害赔偿险 。(

182、(四四) )车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险：车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险： 全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险 ( (五五) )所有基本险和附加险的附加险所有基本险和附加险的附加险 ： 不计免赔特约险不计免赔特约险 。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十九：机动车辆保险的无赔款优待考点十九：机动车辆保险的无赔款优待 无赔款优待：上一保险年度未发生保险赔款的保无赔款优待：上一保险年度未发生保险赔款的保险车辆，且保险期限均为险车辆，且保险期限均为1 1年，在续保时享受无赔款减

183、年，在续保时享受无赔款减收保险费的优待。收保险费的优待。 （一）享受（一）享受“无赔款优待无赔款优待”的条件：的条件： （二）享受（二）享受“无赔款优待无赔款优待”的标准：不得超过的标准：不得超过3030 ( (三三) )确定确定“无赔款优待无赔款优待”时需要注意的问题时需要注意的问题 1 1分别按辆计算。分别按辆计算。 2 2续保时案件未决，不给予无赔款优待。续保时案件未决，不给予无赔款优待。 3 3所有权转移的车辆，不给予无赔款优待。所有权转移的车辆，不给予无赔款优待。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试

184、试考点二十考点二十：货物运输保险及其特征货物运输保险及其特征 货物运输保险承保因自然灾害或意外事故导致运输过货物运输保险承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。程中的货物遭受损失的一种保险。 （一）保障对象具有多变性（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（三）承保的风险具有综合性（四）保险合同变更具有自由性（四）保险合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性：（五）保险期限具有空间性： 仓至仓条款仓至仓条款（六）国际性（六）国际性GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院

185、代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十一：国内货物运输保险的责任范围考点二十一：国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任（一）国内货物运输保险的保险责任 1 1、基本险的保险责任、基本险的保险责任 5 5项项 在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失员违反操作规程所造成的损失 2 2、综合险的保险责任、综合险的保险责任 4 4项项 遭遭受受盗盗窃窃或或整整件件提提货货不不着着的的损损失失；符符合合安安全全运运输输规规定定而而遭遭受受雨雨淋淋所致的损失所致的损失 （二）货物运

186、输保险的责任免除（二）货物运输保险的责任免除 全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。 6-33GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十二：国内货物运输保险的保险金额考点二十二：国内货物运输保险的保险金额 保险金额确定采用定值保险的方法，由被保险人保险金额确定采用定值保险的方法，由被保险人和保险人双方具体协商确定。和保险人双方具体协商确定。确定保险金额确定保险金额离岸价离岸价到岸价到岸价目的地市价目的地市价

187、GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十三：国内运输货物保险的保险期限与保险费率考点二十三：国内运输货物保险的保险期限与保险费率 （一）（一） 国内货物运输保险的保险期限：依据航程确定国内货物运输保险的保险期限：依据航程确定货物起运地货物起运地最后一个仓库最后一个仓库货物目的地货物目的地第一个仓库第一个仓库期限期限15天天（以邮戳日期为准）保险责任的终止期最多延长至以收获人接到保险责任的终止期最多延长至以收获人接到“收货通知单收货通知单”后的后的1515天为天为限。限。（二）国内货物运输保险的保险费率：包

188、括基本险费率和（二）国内货物运输保险的保险费率：包括基本险费率和附加险费率。附加险费率。费率厘定考虑因素费率厘定考虑因素运输方式：直达运输、联运和集装箱运输运输方式：直达运输、联运和集装箱运输运输工具：陆运、水运和空运运输工具：陆运、水运和空运货物的性质：一般货物、一般易损货物和货物的性质：一般货物、一般易损货物和特别易损货物特别易损货物GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十四：国内货物运输保险的赔偿处理考点二十四：国内货物运输保险的赔偿处理 第第一一，按按货货价价确确定定保保险险金金额额的的，按按起起

189、运运地地货货价价计计算算赔赔偿偿；按按货货价价加加运运杂杂费费确确定定保保险险金金额额的的，按按起起运运地地货货价价加加运杂费计算。运杂费计算。 第第二二，对对货货物物损损失失的的赔赔偿偿金金额额，以以及及直直接接和和合合理理的的费费用，分别计算，各以不超过保险金额为限。用，分别计算，各以不超过保险金额为限。 第三，首先向承运人或其他第三者索赔。先予赔偿，第三，首先向承运人或其他第三者索赔。先予赔偿，应签发权益转让书给保险人，并协助保险人追偿。应签发权益转让书给保险人，并协助保险人追偿。 第第四四，残残值值部部分分，协协商商作作价价折折归归被被保保险险人人，在在赔赔款款中中扣除。扣除。 第五，

190、经过第五，经过180180天不申请赔偿，不提供单证，或者不天不申请赔偿，不提供单证，或者不领取赔款，则视为自愿放弃权益。领取赔款，则视为自愿放弃权益。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十五：责任保险及其特征考点二十五：责任保险及其特征1 1、定义：责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔定义：责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。偿责任为保险标的的一种保险。 2 2、保险标的：是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。、保险标的：是被保险人在

191、法律上应负的民事损害赔偿责任。3 3、民事责任、民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。 违约责任（又称合同责任）违约责任（又称合同责任）违反合同的民事责任。违反合同的民事责任。4 4、民事责任的种类、民事责任的种类 侵权责任侵权责任侵权的民事责任。侵权的民事责任。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十五：责任保险及其特征考点二十五：责任保险及其特征5

192、5、承保基础、承保基础期内发生式：损失发生的时间期内发生式：损失发生的时间期内索赔式：索赔提出的时间期内索赔式：索赔提出的时间6 6、赔偿对象：直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对、赔偿对象：直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。象是第三者，即受害人。 7 7、赔偿范围：间接损失一般不予负责。第三者的人身、赔偿范围：间接损失一般不予负责。第三者的人身伤害的赔偿范围一般包括丧葬费、残疾与医疗费用等。伤害的赔偿范围一般包括丧葬费、残疾与医疗费用等。诉讼、律师费用及其他同意支付的费用，保险人也予诉讼、律师费用及其他同意支付的费用，保险人也予以承担，但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每

193、次以承担，但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿限额。事故的赔偿限额或累计赔偿限额。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十五：责任保险及其特征考点二十五：责任保险及其特征8 8、责任保险的赔偿限额、责任保险的赔偿限额 （1 1）规规定定每每次次责责任任事事故故赔赔偿偿限限额额。分分为为财财产产损损失失赔赔偿偿限限额和人身伤害赔偿限额。额和人身伤害赔偿限额。 （2 2）规定保险期内累计赔偿限额。分为累计的财产损）规定保险期内累计赔偿限额。分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害

194、赔偿限额。失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 （3 3）规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。）规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。 （4 4）规定免赔额。采用绝对免赔额的形式，只适用于）规定免赔额。采用绝对免赔额的形式，只适用于财产损失的赔偿。财产损失的赔偿。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十五：责任保险及其特征考点二十五：责任保险及其特征9 9、责任保险的赔偿、责任保险的赔偿 取取决决于于被被保保险险人人是是否否受受到到第第三三者者的的赔赔偿偿请请求求。如如果果被被保保险险人人不不通通知知保保

195、险险人人并并请请求求赔赔偿偿，受受害害人人不不得得直直接接向向保保险险人人有有所所主主张张或或索索赔赔；同同样样，如如果果被被保保险险人人没没有有受受到到第第三三者者的的赔赔偿偿请请求求，也也就就不不具具备备向向保保险险人人索索赔的基础。赔的基础。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 公众责任保险：期内发生式公众责任保险：期内发生式 产品责任保险：期内索赔式产品责任保险：期内索赔式 制造商承担最大风险制造商承担最大风险 雇主责任保险：期内索赔式雇主责任保险：期内索赔式 投保人和被保险人都是雇主，但受益者是雇员

196、投保人和被保险人都是雇主，但受益者是雇员 职业责任保险：期内索赔式职业责任保险：期内索赔式 主要险别主要险别考点二十六：责任保险的主要种类考点二十六：责任保险的主要种类场所责任保险场所责任保险承包人责任保险承包人责任保险个人责任保险个人责任保险医生职业责任保险医生职业责任保险药剂师职业责任保险药剂师职业责任保险会计师职业责任保险会计师职业责任保险律师职业责任保险律师职业责任保险设计师职业责任保险设计师职业责任保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十七：信用（保证）保险及其特征考点二十七：信用（保证）保

197、险及其特征 凡凡保保险险人人应应权权利利人人的的要要求求担担保保义义务务人人信信用用的的保保险险属属于于信信用用保保险险；凡凡义义务务人人应应权权利利人人的的要要求求向向保险人投保自己信用的保险属于保证保险。保险人投保自己信用的保险属于保证保险。 信用保险的特征主要体现在以下几个方面：信用保险的特征主要体现在以下几个方面：( (一一) )承保风险具有特殊性承保风险具有特殊性 ( (二二) )强强调调损损失失共共担担：被被保保险险人人自自负负一一定定比比例例的的损损失失，如如政政治治风风险险大大约约在在5 5-10-10之之间间，商商业业风风险险在在5 5-15-15之间。之间。( (三三) )

198、风险调查困难风险调查困难 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十八：信用保险的种类考点二十八：信用保险的种类一般商业信用保险一般商业信用保险赊销信用保险赊销信用保险贷款信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险个人贷款信用保险出口信用保险出口信用保险短期出口信用保险：不超过短期出口信用保险：不超过180180天，使用广泛天，使用广泛中长期出口信用保险：超过中长期出口信用保险：超过2 2年年GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试

199、 合同保证保险合同保证保险是指不履行合同义务而造成权是指不履行合同义务而造成权利人经济损失时由保险人代替被保证人进行赔偿利人经济损失时由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。的一种保险。 忠诚保证保险忠诚保证保险承保因雇员的不诚实行为而受承保因雇员的不诚实行为而受到的经济损失。到的经济损失。 产品质量保证保险产品质量保证保险是对有缺陷的产品本身以是对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险。的一种保险。 6-40考点二十九：保证保险的种类考点二十九：保证保险的种类GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营

200、营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三十：农业保险及其特征考点三十：农业保险及其特征 农业保险不同于农村保险，承保农业生产者和经农业保险不同于农村保险，承保农业生产者和经营者在营者在种植业种植业和和养殖业养殖业生产过程中因自然灾害和意外生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。事故所造成的经济损失的一种财产保险。具有以下特点具有以下特点（一）地域性（一）地域性（二）季节性（二）季节性（三）连续性（三）连续性（四）政策性（四）政策性6-42GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格

201、格 考考 试试考点三十一：农业保险的种类考点三十一：农业保险的种类种植业保险种植业保险养殖业保险养殖业保险农作物保险：生长期、收获期农作物保险：生长期、收获期林木保险：林木、果树林木保险：林木、果树畜禽养殖保险畜禽养殖保险牲畜保险牲畜保险家禽保险家禽保险淡水养殖保险淡水养殖保险海水养殖保险海水养殖保险水产养殖保险水产养殖保险6-43GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三十一：农业保险的种类考点三十一：农业保险的种类1 1、 生长期农作物保险：生长期农作物保险：小麦种植保险、水稻种植保险、玉米种小麦种植保险

202、、水稻种植保险、玉米种植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险等。等。2 2、收获期农作物保险：麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险等。、收获期农作物保险：麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险等。3 3、果树产量保险只保盛果期，保险期限是、果树产量保险只保盛果期，保险期限是从坐果时起到果实达从坐果时起到果实达到可采成熟时止到可采成熟时止。果树死亡保险的保险期限多以。果树死亡保险的保险期限多以1 1年期为限。年期为限。 4 4、对疾病引起的死亡、对疾病引起的死亡牲畜保险：可保牲畜保险：可保家禽保险：可保家禽保险：可保淡水养殖保险：不保淡水养殖保险：不保

203、海水养殖保险：特约承保海水养殖保险：特约承保GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试人身保险人身保险一、内容：一、内容： 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第四节 健康保险健康保险二、章节重点：二、章节重点： 本章均为重点本章均为重点三、考试分值及比例：三、考试分值及比例： 分值分值2525分，分，第七章GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一

204、：考点一： 人身保险含义人身保险含义 人身保险的含义人身保险的含义 P213P213 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故，或生存至保险期满时保险人给付被保险人生死亡、伤残、疾病、年老等事故，或生存至保险期满时保险人给付被保险人或受益人保险金给付保险金。或受益人保险金给付保险金。 保险标的：人的生命或身体保险标的：人的生命或身体 （1）人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以）人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以生存和死亡生存和死亡两两种状态

205、存在；种状态存在； （2）人的身体，当其作为保险保障的对象时，以）人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力人的健康和生理机能、劳动能力等状态存在。等状态存在。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征 人身保险的特征人身保险的特征 P213-P216P213-P216 （1）风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残（2）以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是）以生命风险作为

206、保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率死亡率。死亡死亡 率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。 （3）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。 因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。 1 1、人身风险的特殊性人身风险的特殊性 P213P213GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：人身保险的特征考点二：人身保

207、险的特征 （1 1）人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生）人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生 命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的（2 2）人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分）人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分 标准体：标准体：(也称也称“健体健体”)是指死亡危险程度属于正常范围的被保险是指死亡危险程度属于正常范围的被保险人人 群体的总称群体的总称 次标准体：次标准体：(也称也称“次健体次健体”或或“弱体弱体”)是指死亡危险程度较高，即是指死亡危险程度较高，即死死 亡率高于

208、标准死亡率的被保险人的总称亡率高于标准死亡率的被保险人的总称 2 2、保险标的的特殊性保险标的的特殊性 P213P213 （对于非标准体（对于非标准体使用特别附加条件承保使用特别附加条件承保，如增收特别保费、降低保险金，如增收特别保费、降低保险金 额、限制保险金给付等额、限制保险金给付等 ）GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 3 3、保险利益的特殊性、保险利益的特殊性 P214P214（1）人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、 受益人之间的

209、关系受益人之间的关系（2 2）人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货）人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货 币来衡量。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。币来衡量。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。 如：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，如：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时， 保险利益以债权金额为限保险利益以债权金额为限 （3 3）在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维）在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维 持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。持保险

210、合同效力、保险人给付保险金的条件。 （记：始必有，终可无）（记：始必有，终可无）考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试4 4、保险金额确定的特殊性保险金额确定的特殊性 P215 P215（1）保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额）保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额 是由是由投保人和保险人双方约定后确定投保人和保险人双方约定后确定（2）保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险人对人身保险需要）保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险

211、人对人身保险需要 的程度；二是投保人交纳保费的能力。的程度；二是投保人交纳保费的能力。 5 5、保险合同性质的特殊性保险合同性质的特殊性 P215 P215（1 1）人身保险合同是人身保险合同是定额给付性定额给付性合同合同（2 2）多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的 问题问题 （3 3）一般人身保险不存在重复投保、超额投保、不足额投保的问题。一般人身保险不存在重复投保、超额投保、不足额投保的问题。考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院

212、院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：人身保险的特点考点二：人身保险的特点6 6、保险合同的储蓄性、保险合同的储蓄性 P216P216 人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率（2 2）投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部）投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部 分，保险公司则按预定利率进行积累分，保险公司则按预定利率进行积累 （3 3）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分（4 4）某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险某些险种的储蓄性极

213、强，如终身死亡保险和两全保险 早期：自然保费早期：自然保费小于小于均衡保费均衡保费后期：自然保费后期：自然保费高于高于均衡保费均衡保费（1 1）7 7、保险期限的特殊性、保险期限的特殊性 P216P216 保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素 如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：人身保险的种类考点三：人身保险的种类 人寿保险人寿保

214、险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险普通意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险特种意外伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险疾病保险疾病保险收入补偿保险收入补偿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：人身保险的种类考点三：人身保险的种类注注:(1)(1)人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的 生存或死亡为保险事故生存或死亡为保险事故( (即给付保险金条件即给付保险金条件) )的一种

215、人身保险。的一种人身保险。 (2)(2)人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险 金条件的人身保险。金条件的人身保险。(3)(3)健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾 病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿 的一种人身保险。的一种人身保险。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点四：人寿保险的种类考点

216、四：人寿保险的种类 人寿保险的种类人寿保险的种类 P217P217（一）一） 普通人寿保险普通人寿保险 P217P217（二）二） 年金保险年金保险 P219P219（三）三） 简易人寿保险简易人寿保险 P578P578（四）四） 团体人寿保险团体人寿保险 P222P222（五）五） 新型人寿保险新型人寿保险 P225P225 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 普通人寿保险普通人寿保险 P574576P574576 定期寿险：定期寿险：P218 P218 死亡保险死亡保险 普通终身保险（普通终身保险（终身

217、缴费方式终身缴费方式） 终身寿险终身寿险 P218 P218 限期缴费终身保险限期缴费终身保险 趸缴终身保险趸缴终身保险 生存保险生存保险 P219P219 两全保险（生死合险）两全保险（生死合险） P219P219考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类 注意：注意： 1 1、死亡保险：、死亡保险：是指以人的死亡作为保险事故的保险。是指以人的死亡作为保险事故的保险。 （即：只有生命的付出，才能得到保险金。）（

218、即：只有生命的付出，才能得到保险金。） 优点：优点：用用极为低廉的保险费极为低廉的保险费获得一定期限内较大的获得一定期限内较大的 2、定期死亡保险、定期死亡保险 保险保障保险保障 缺点：缺点：保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得 到保到保险金的给付，且已缴保费也不退还。险金的给付，且已缴保费也不退还。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类 3 3、终身死亡保险、终身死亡保险按所缴保费的多少比较：按所缴保费的多少比

219、较： （1 1）就年缴保费而言：）就年缴保费而言： 趸缴终身保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费限期缴费保险所缴保费普通终身保险所缴保费。普通终身保险所缴保费。 （2）就整个缴费期而言：）就整个缴费期而言： 普通终身保险所缴保费普通终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费限期缴费保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费。趸缴终身保险所缴保费。 4 4、生存保险：、生存保险：是指以被保险人生存满一定时期（是指以被保险人生存满一定时期（一般为保险期限届一般为保险期限届 满满）为条件）为条件,由保险人负给付保险金的责任。由保险人负给付保险金的责任。 5 5、两全保险：、两全保险：是储蓄性极强的一

220、种保险。是储蓄性极强的一种保险。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类5 5、两全保险：、两全保险：P219P219(1)定期死亡保险和生存保险定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来两种保险形式结合起来 (2)两全保险的两全保险的储蓄性极强储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成 (3)危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成 责任准备金责任准备金 (

221、4)两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受 其利益。其利益。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：年金保险的分类考点六：年金保险的分类 年金保险年金保险 P219P221P219P221年金保险的种类：年金保险的种类：注：注：年金年金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金划分标准划分标准年金种类年金种类缴费方式缴费方式趸缴、期缴趸缴、期缴被保人数被保人数个人、联合、联合及生

222、存者、最后生存者个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动给付额是否变动定额、变额定额、变额开始给付日期开始给付日期即期、延期即期、延期给付方式给付方式终身、最低保证、定期生存终身、最低保证、定期生存GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：年金保险的分类考点六：年金保险的分类注意：注意：1 1、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。P577P5772 2、联合年金：以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。联合年金：以两

223、个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。 3 3、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。 （记：见利忘义）（记：见利忘义）P577P5774 4、联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金。金。 （记：新生活，各顾各

224、）（记：新生活，各顾各）P577P577（记：同舟共济）（记：同舟共济）GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：年金保险的分类考点七：年金保险的分类 确定给付年金：规定了一个确定给付年金：规定了一个最低保证年数最低保证年数，在规定，在规定 年数内无论被保险人年数内无论被保险人生存与否均可得到年金给付生存与否均可得到年金给付 退还年金：当年金受领人死亡而其退还年金：当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金年金领取总额低于年金 购买购买 价价 格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额格时，保险人以现金方式一

225、次或分期退还其差额 5、最低保、最低保证年金证年金GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：简易人寿保险及相关概念考点八：简易人寿保险及相关概念 简易人寿保险简易人寿保险 P222P2221 1、是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。 为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。2 2、简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费，主要原因：，

226、主要原因：（1 1）免验体格造成死亡率偏高；）免验体格造成死亡率偏高；（2 2）业务琐碎使得附加管理费高；）业务琐碎使得附加管理费高；（3 3）失效比率较大，从而保险成本提高。）失效比率较大，从而保险成本提高。4 4、GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：团体人寿保险的相关概念考点九：团体人寿保险的相关概念 团体人寿保险团体人寿保险 P222P225P222P225 概念：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者概念：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者 提供人寿保险保障的保险。提供人寿

227、保险保障的保险。 合格的团体合格的团体特点：特点：P579582 能正常工作的在职人员能正常工作的在职人员（1）风险选择的对象是团体而不是个人风险选择的对象是团体而不是个人 限制投保人数限制投保人数（2）使用团体保险单）使用团体保险单 保额的限制保额的限制 （3）成本低成本低（4）保险计划的灵活性）保险计划的灵活性（5）采用经验费率）采用经验费率 双方缴费双方缴费7575单方缴费单方缴费100GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：团体人寿保险的相关概念考点九：团体人寿保险的相关概念注意注意: 若保费是双

228、方承担投保人数若保费是双方承担投保人数7575 若保费由雇主负担投保人数若保费由雇主负担投保人数100100 所有被保险人的保额相同所有被保险人的保额相同2 2、保额的限制、保额的限制（1 1）保额的计算方法保额的计算方法 按被保险人的工资水平按被保险人的工资水平 按被保险人的职位按被保险人的职位 按被保险人的服务年限按被保险人的服务年限 （2 2）保额限制的目的：）保额限制的目的：主要在于主要在于消除逆选择消除逆选择的行为的行为。3 3、保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以、保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以就保单条款的设就保单条款的设 计、保险内容的制定与保险公司

229、进行协商。计、保险内容的制定与保险公司进行协商。4 4、采用经验费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的、采用经验费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的 理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素 经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录( (或经验或经验) )决定下年决定下年 度的保险费率。度的保险费率。 1 1、投保人数的限制、投保人数的限制GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试分红保险分红保险

230、P225-P227P225-P227、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守（）定价的精算假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）利源：利

231、差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）红利分配（）红利分配分配原则分配原则分配比例分配比例分配方式分配方式考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试投资连结保险投资连结保险 P227-P230P227-P230、定义：、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品定资产价值的人身保险产品、投资连结保险产品的主要特征：、投资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）投资账户设置：设置单独

232、的投资账户（）保险责任和保险金额：（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（）保险费：交费机制具有灵活性（）费用收取：收费收取上相当透明（）费用收取：收费收取上相当透明、我国投资连结保险的特点、我国投资连结保险的特点考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 万能保险万能保险 P230-P233P230-P233、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，、定

233、义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按造自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。可以按造自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的经营透明度高（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算

234、利率：设立单独帐户，提供最低保证利率（）结算利率：设立单独帐户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用手续费、退保费用考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款 人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款 P233P240P233P240（一）不可争条款一）不可争条款 （又称不可抗辩条款）（又称不可抗辩条款） P240P240（二）年龄误

235、告条款二）年龄误告条款 P233P233（三）宽限期条款三）宽限期条款 P234P234（四）中止、复效条款四）中止、复效条款 P235P235（五）自杀条款五）自杀条款 P236P236（六）不丧失价值任选条款六）不丧失价值任选条款 P237P237（七）保单贷款条款七）保单贷款条款 P238P238（八）自动垫缴保险费条款八）自动垫缴保险费条款 P239P239GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试（一）不可争条款（又称不可抗辩条款）（一）不可争条款（又称不可抗辩条款） P2331 1、含义：含义：人寿保险

236、合同生效满一定时期人寿保险合同生效满一定时期（一般为二年）（一般为二年）之后，就成为无可争议文之后，就成为无可争议文件，保险人不能再以投保人在投保时没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无件，保险人不能再以投保人在投保时没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效或拒绝给付保险金。效或拒绝给付保险金。2 2、制定此条款的目的：、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保（即：约束保险人）。险人）。3 3、适用范围：、适用范围：我国主要适用于年龄误告我国主要适用于年龄误告4 4、运用范围：、运用范围：合同成立时或合同复效时合同成立时或合同

237、复效时考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款 P233 P233 保险法第保险法第5454条条 1 1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（即：不符合投保规定）、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（即：不符合投保规定） 2年内年内解除合同，扣除手续费后退保费解除合同，扣除手续费后退保费 处理方法处理方法 2年后年后不得解除合同不得解除合同2 2、真实年龄符合合同约定的年

238、龄限制。、真实年龄符合合同约定的年龄限制。 年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄） 年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄） 退还多收保费退还多收保费3 3、调整给付保险金的方法、调整给付保险金的方法： 实付保险费实付保险费 实际给付的保险金约定保险金额实际给付的保险金约定保险金额 （注意：实上应下）（注意：实上应下） 应付保险费应付保险费补交保费补交保费调整给付保险金调整给付保险金处理方法处理方法GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格

239、格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款 P234 P234 保险法第保险法第5858条条1 1、宽限期：自应缴保费之日起计算、宽限期：自应缴保费之日起计算6060日日止。止。 合同效力中止（即：暂时失去法律效力合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）保单失效）2 2、后果、后果 按合同约定的条件减少保险金额按合同约定的条件减少保险金额3 3、适用范围：采用分期缴费方式中的、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费续期缴费寿险合同。寿险合同。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理

240、理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 P235 P235 保险法第保险法第5959条条1 1、基本内容：、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2 2、复效期：、复效期：我国规定为二年我国规定

241、为二年。3 3、复效的条件：、复效的条件：保险人与投保人协商达成协议保险人与投保人协商达成协议 投保人补交保费投保人补交保费4 4、未达成协议的处理：、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，双方未达双方未达 成协议，成协议， 保保 险人有权解除合同险人有权解除合同。 （1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。5 5、超过复效期的处理方法、超过复效期的处理方法 （2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。GUO NEI BAO XIAN

242、YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（五）自杀条款（五）自杀条款 P236 P236 保险法第保险法第6666条条1 1、基本内容、基本内容： （1 1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除 （2 2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。 2 2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。年

243、内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。2 2、处理方法、处理方法 2 2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3 3、承担保险责任的时间限制：、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后合同成立之日起或合同复效之日起二年后。4 4、适用范围：、适用范围：以死亡为给付条件的寿险合同以死亡为给付条件的寿险合同（注：不能适用意外伤害保险合同）（注：不能适用意外伤害保险合同）GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: :

244、人寿保险常用条款人寿保险常用条款（六）不丧失价值任选条款（六）不丧失价值任选条款 P238P238基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：以任意选择处理方式：1 1、申请退保，体现为现金返还。、申请退保，体现为现金返还。2 2、改为交清保险单。、改为交清保险单。 即：即：保险责任、保险期限不变保险责任、保险期限不变，保险金额，保险金额相应的降低相应的降低3 3、改为展期保险单。、改为展期保险单

245、。 即：即：保险金额保险金额不变的不变的死亡保险死亡保险，而保险期限相应缩短，而保险期限相应缩短4 4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交费进行垫交GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 P238P2381 1、基本内容：寿险

246、合同生效满一定期限（一般为基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为1 1年或年或2 2年）后，投保人年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。2 2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3 3、投保人应按期归还贷款并支付利息。、投保人应按期归还贷款并支付利息。4 4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。或退保金中扣

247、还贷款本息。5 5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一考点十一: : 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（八）自动垫缴保险费条款（八）自动垫缴保险费条款 P239P2391 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1 1年或年或2 2年）后，如年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准果投保人不按期缴

248、纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。备金垫缴保险费。2 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3 3、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。4 4、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。垫缴保险费。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 1 1、影响定价假

249、设的因素、影响定价假设的因素经济和社会环境经济和社会环境公司的特点公司的特点市场的特点市场的特点产品的特点产品的特点2 2、人寿保险的定价假设、人寿保险的定价假设死亡率假设死亡率假设利率假设利率假设失效率假设失效率假设费用率假设费用率假设平均保额平均保额考点十二：人寿保险定价的基础考点十二：人寿保险定价的基础 人寿保险定价的基础人寿保险定价的基础 P240-P244P240-P244 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。开发的重要组成部分。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学

250、院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十三：人寿保费的构成考点十三：人寿保费的构成 纯保费：纯保费：以以预定死亡率和预定利率为基础预定死亡率和预定利率为基础 所计算的保险费。（是保险金给付的来源）所计算的保险费。（是保险金给付的来源） 附加保费：附加保费：用于保险经营过程中的一切费用于保险经营过程中的一切费 用开支。用开支。 （以预定业务费用率为基础所计算的以预定业务费用率为基础所计算的） 人寿保险费构成人寿保险费构成 P240 P240 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十四：生命表的概念

251、及基本内容考点十四：生命表的概念及基本内容 生命表基础生命表基础 P242P242（1 1）生命表的含义：生命表的含义： 根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。率所组成的汇总表。（2 2）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率死亡率。（3 3）一般情况下，）一般情况下，在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。 国民生命表：国民生命表：根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据根据全体国民或者特定地区的人囗的死

252、亡统计数据 编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。经验生命表经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验） 所编制的生命表。所编制的生命表。（4 4）生命表分为）生命表分为(5)(5)保险公司使用的是保险公司使用的是经验生命表经验生命表GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 P244-P246P244-P2461 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保

253、费和附加保费构成2 2、营业保费等价公式法：、营业保费等价公式法：（1 1）基本公式：）基本公式：营业保费精算现值营业保费精算现值= =未来保险给付、费用和利润的精算现值未来保险给付、费用和利润的精算现值（2 2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 （3 3）优点：只进行有限计算）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保单年度利润的变化缺点：没有表明每个保单年度利润的变化3 3、积累公式法：、积累公式法：（又称为资产份额定价法）（又称为资产份额定价法）4 4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法、根据利润指标进行定

254、价：目前经常使用的方法考点十五：人寿保险的定价方法考点十五：人寿保险的定价方法GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点十六：自然保费和均衡保费考点十六：自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费 P247P247均衡保费均衡保费自然保费自然保费(3)(3)自然保费的弊端自然保费的弊端：(1) (1) 自然保费自然保费: :按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费 均衡保费均衡保费: :指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等指投保人在保险年度内的每一年所交

255、保费相等 早期：自然保费早期：自然保费小于小于均衡保费均衡保费后期：自然保费后期：自然保费高于高于均衡保费均衡保费 (2) (2)两者比较两者比较年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益容易出现逆选择容易出现逆选择GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十七：人寿保险的责任准备金考点十七：人寿保险的责任准备金P246P2461 1、保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行 保险责任的已收保费。保险责

256、任的已收保费。 理论责任准备金理论责任准备金2 2、责任准备金、责任准备金 实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到。3 3、理论责任准备金的计算：、理论责任准备金的计算：（1 1）过去法过去法：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。（2 2）未来法未来法：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金。额来计算责任准备金。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学

257、院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试含义含义 P250P250 以被保险人以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险业务。以被保险人以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险业务。 1 1、必须有客观的意外事故发生（、必须有客观的意外事故发生（事故原因是意外的、偶然的、不可预见的事故原因是意外的、偶然的、不可预见的）。）。三层含义三层含义 2 2、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废。、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废。 3 3、意外事故的发生和人身伤亡有因果关系。、意外事故的发生和人身伤亡有因果关系。考点十八：意外伤害保险的含义考点十八：意外伤害保险的含义GUO

258、 NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试1 1、保险责任、保险责任: : 基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付2 2、保险费率：纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的、保险费率：纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的 职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素3 3、承保条件：承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行、承保条件：承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行 体检体检4 4、保险期限：保险期限较短，有关于责任

259、期限的规定、保险期限：保险期限较短，有关于责任期限的规定5 5、给付方式：属于定额给付保险、给付方式：属于定额给付保险6 6、责任准备金的计算：采用非寿险责任准备金的计提原理，按当、责任准备金的计算：采用非寿险责任准备金的计提原理，按当 年保费收入的一定百分比计算。年保费收入的一定百分比计算。 考点十八：意外伤害保险的特征考点十八：意外伤害保险的特征P251-P252GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十九：意外伤害保险的可保风险分析考点十九：意外伤害保险的可保风险分析 不可保意外伤害不可保意外伤害违法的

260、行为（违法的行为（犯罪、殴斗、犯罪、殴斗、 吸毒吸毒）、违反社会公共道德的行为（）、违反社会公共道德的行为（自杀自杀） 特约保意外伤害特约保意外伤害战争、危险较大的体育运动战争、危险较大的体育运动 （如：登山、滑雪、江河漂流如：登山、滑雪、江河漂流）、核辐射、医疗事故）、核辐射、医疗事故 一般可保意外伤害一般可保意外伤害 按照是否可保分按照是否可保分 注：注：（1 1）不可保意外伤害）不可保意外伤害如果承保，则违反法律的规定或违反社会如果承保，则违反法律的规定或违反社会 公共利益公共利益 （2 2）特约保意外伤害要经过投保人与保险人特别约定，有时还）特约保意外伤害要经过投保人与保险人特别约定，

261、有时还 要另外加收保险费后才予承保的意外伤害要另外加收保险费后才予承保的意外伤害 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点二十：意外伤害保险保险责任考点二十：意外伤害保险保险责任人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 P255-P257P255-P257被保险人因意外伤害所致被保险人因意外伤害所致死亡和残疾死亡和残疾人身人身意外意外伤害伤害保险保险责任责任被保险人遭受了意外伤害被保险人遭受了意外伤害意外伤害必须是客观事实意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内遭受意外伤害在保险期限内被保

262、险人被保险人死亡或残疾死亡或残疾被保险人死亡或残疾被保险人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内被保险人的死亡或残疾在责任期限内意外伤害是死亡或残疾的意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因直接原因或近因GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点二十：意外伤害保险保险责任考点二十：意外伤害保险保险责任注注：（1 1）责任期限是人身意外伤害保险和健康保险特有的概念）责任期限是人身意外伤害保险和健康保险特有的概念 （2）责任期限：）责任期限：指只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期指只要被保险人遭受意外伤害的

263、事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(即责任期限内，如即责任期限内，如90天、天、180天、天、1年等年等)造成死亡残疾的后果，保险人就要承担给付造成死亡残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。保险金的责任。（3 3）责任期限作用：对意外伤害造成的残疾确定残疾程度的期限）责任期限作用：对意外伤害造成的残疾确定残疾程度的期限 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十：意外伤害保险保险责任考点二十：意外伤害保险保险责任 （4 4）责任期限中责

264、任期限中注意注意三种情形三种情形： 1 1、保险期限内遭受意外伤害、保险期限内遭受意外伤害治疗结束后确定为残废时治疗结束后确定为残废时责任期限责任期限 尚未结束尚未结束给付残废保险金。给付残废保险金。 2 2、保险期限内遭受意外伤害、保险期限内遭受意外伤害责任期限结束时治疗仍未结束责任期限结束时治疗仍未结束尚不能尚不能确定残废与否或残废程度确定残废与否或残废程度推定责任结束时这一时点上被保险人的残废程推定责任结束时这一时点上被保险人的残废程度度据此给付残废保险金。据此给付残废保险金。3 3、保险人在履行保险义务后，不论被保险人在责任期限以后是否治愈或残、保险人在履行保险义务后，不论被保险人在责

265、任期限以后是否治愈或残废程度减轻，保险人都不得追回保险金，反之，被保险人残废程度加重或死废程度减轻，保险人都不得追回保险金，反之，被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付保险金。亡，保险人也不追加给付保险金。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十：意外伤害保险的保险责任考点二十：意外伤害保险的保险责任 生理死亡：生理死亡：即医学上认定的死亡。即医学上认定的死亡。（5 5）意外险中的死亡）意外险中的死亡 （2 2）因意外事故下落不明，）因意外事故下落不明， 从事故发生之日起满二年的。从事故发生之日起

266、满二年的。 （3 3）战争期间下落不明的，）战争期间下落不明的， 从战争结束之日起计算。从战争结束之日起计算。 人体组织的永久残缺。人体组织的永久残缺。（6 6）意外伤害保险中的残废）意外伤害保险中的残废 人体器官正常机能的永久性丧失。人体器官正常机能的永久性丧失。（1 1）下落不明满四年的；）下落不明满四年的；宣告死亡：宣告死亡：即按法律程序推定的死亡即按法律程序推定的死亡（1 1）人身意外伤害保险中，未订立失踪条款的意外死亡是人身意外伤害保险中，未订立失踪条款的意外死亡是 生理死亡；生理死亡； （2 2）人身意外伤害保险中，订立失踪条款的意外死亡是）人身意外伤害保险中，订立失踪条款的意外死

267、亡是 宣告死亡。宣告死亡。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点二十一：意外伤害保险的给付方式考点二十一：意外伤害保险的给付方式死亡保险金死亡保险金：按保险合同规定：按保险合同规定残疾保险金残疾保险金保险金额保险金额残疾程度百分比残疾程度百分比被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限超过被保险人的保险金额为限P257-P258 意外伤害保险的给付方式意外伤害保险的给付方式人身意外伤害保险属于人身意外伤害保险属于定额给付性定额给付性GUO N

268、EI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 考点二十二：意外伤害保险的主要种类考点二十二：意外伤害保险的主要种类按投保动因分按投保动因分自愿意外伤害自愿意外伤害强制意外伤害强制意外伤害按保险风险分按保险风险分普通意外伤害普通意外伤害特定意外伤害特定意外伤害按保险期限分按保险期限分年期意外伤害年期意外伤害极短期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害多年期意外伤害按险种结构分按险种结构分单纯意外伤害单纯意外伤害附加意外伤害附加意外伤害如：学生团体平安保险如：学生团体平安保险如：索道游客意外伤害保险如：索道游客意外伤害保险P258-

269、P260GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十三：健康保险的概述考点二十三：健康保险的概述 P261P2611 1、定义：被保险人的身体为保险标的，使被保险定义：被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。获得补偿的一种人身保险。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试P261 考点二十四：健康保险的特征考点二十四：健康

270、保险的特征1、经营风险的特殊性：经营风险的特殊性：逆选择和道德风险严重，因而核保严格逆选择和道德风险严重，因而核保严格2、精算技术：保险费率的计算以、精算技术：保险费率的计算以保险金额损失率为基础保险金额损失率为基础，年末，年末 责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存3、保险期限：除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同、保险期限：除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同4、保险金给付方式：、保险金给付方式：给付补偿型和定额给付型给付补偿型和定额给付型5、成本分摊：有很多限制性条款、成本分摊：有很多限制性条款6、合同条款的特殊性：、合同条款的特殊性

271、：采用一些特有的条款，采用一些特有的条款，如如既存状况条款、转既存状况条款、转 换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等 7、健康保险的除外责任、健康保险的除外责任GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十五：健康保险的种类考点二十五：健康保险的种类 健康保险的种类健康保险的种类 P263P263 医疗保险医疗保险 疾病保险疾病保险 收入保障保险收入保障保险 长期护理保险长期护理保险 种类种类GUO NEI BAO XIAN YE QI

272、AN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十六：医疗保险概念及相关事项考点二十六：医疗保险概念及相关事项 医疗保险医疗保险：P263P263（1 1）定义：是指提供医疗费用保障的保险）定义：是指提供医疗费用保障的保险, ,是健康保险的主要内容之一是健康保险的主要内容之一 普通医疗保险普通医疗保险（门诊费用、医药费用、检查费用）（门诊费用、医药费用、检查费用） 住院保险住院保险（房间费用、医生费用、设备费用、手术费用、医药费）（房间费用、医生费用、设备费用、手术费用、医药费） 手术保险手术保险（只针对手术费用而言）（只针对手术费用而言） 综合医疗保险综合

273、医疗保险（是一种提供全面医疗费用保险的险种）（是一种提供全面医疗费用保险的险种） 免赔额条款免赔额条款（单一、全年、集体）（单一、全年、集体） 比例给付条款比例给付条款（固定比例给付、累进比例给付）（固定比例给付、累进比例给付） 给付限额条款给付限额条款 （2 2）种类）种类（3 3）常用条款）常用条款GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十七：疾病保险的相关概念考点二十七：疾病保险的相关概念（）个人可任意选择投保疾病保险）个人可任意选择投保疾病保险（）（）规定观察期规定观察期（180180天）天）（）提

274、供切实的疾病保障，保障程度较高（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）保险期限较长（）保险期限较长、基本特点、基本特点、重大疾病保险、重大疾病保险保险期间分保险期间分定期重大疾病定期重大疾病终身重大疾病终身重大疾病保险金的给付形态分保险金的给付形态分提前给付型重大疾病提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病回购式选择型重大疾病疾病保险疾病保险 P265P265GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二

275、十八：收入保障保险的相关概念考点二十八：收入保障保险的相关概念 收入保障保险收入保障保险 P269P269 按月或按周补偿按月或按周补偿 免责期间免责期间：在残疾后的前一段时间，不给付任何补偿在残疾后的前一段时间，不给付任何补偿， 完全残疾完全残疾：指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作以获得工资收入指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作以获得工资收入 部分残疾部分残疾：指部分丧失劳动能力。指部分丧失劳动能力。 计算公式：计算公式： 部分残废给付全部残废给付部分残废给付全部残废给付（残废（残废前前的收入残废的收入残废后后的收入）残废的收入）残废前前的收入的收入（1 1）给付方式）给付方式（2 2）

276、残疾的定义）残疾的定义速记方法：前速记方法：前后后前前GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二十八：长期护理保险的相关概念考点二十八：长期护理保险的相关概念、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险被保险人提供护理服务费用的健康保险、长期护理保险的特点：长期护理保险的特点：（）给付期限：方式多样（）给付期限：方式多样（）保费：（）保费：平准式保费平准式保费（）保单：（）保单：保证续保保证续保（）特殊条款：（）特殊条款：可退现金价值

277、可退现金价值 长期护理保险：长期护理保险：P272P272GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保险代理人概述保险代理人概述第一节第一节 保险代理人及其分类保险代理人及其分类 第二节第二节 保险代理机构保险代理机构 第十五章第十五章GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一：代理人及其特征考点一：代理人及其特征 保险代理人的概念：保险代理人的概念： P274P274 是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人是根据

278、保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。单位或者个人。 保险代理人的法律特征：保险代理人的法律特征： P275P275 1 1、保险代理行为是由保险法和保险代理行为是由保险法和民法调整民法调整的法律行为。的法律行为。 2 2、保险代理人代理的行为是基于、保险代理人代理的行为是基于保险人授权保险人授权的委托代理。的委托代理。 3 3、保险代理人代理的行为是、保险代理人代理的行为是代表代表保险人利益保险人利益的中介行为的中介行为。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代

279、理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二：代理人及其特征考点二：代理人及其特征注意注意：保险代理人的这种民事法律行为的特征表现：保险代理人的这种民事法律行为的特征表现：P275P2751 1、保险代理人以保险人名义进行代理活动；保险代理人以保险人名义进行代理活动；2 2、保险代理人在保险人授权范围内做独立的意思表示；、保险代理人在保险人授权范围内做独立的意思表示；3 3、保险代理人与保险人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定、保险代理人与保险人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义；的民事权利义务关系的法律意义；4 4、保险代理人与投保人之间签订的保险

280、合同所产生的权利义务，视为保险、保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己所做的民事法律行为，人自己所做的民事法律行为，法律后果由保险人承担法律后果由保险人承担。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：保险代理权利和义务考点三：保险代理权利和义务 保险代理人的权利和义务：保险代理人的权利和义务： P277P2771 1、保险代理人的权利和义务保险代理人的权利和义务 获取劳务报酬的权利获取劳务报酬的权利是最基本的权利是最基本的权利 独立开展业务活动的权利独立开展业务活动的权利 诚实

281、和告知义务诚实和告知义务 义务义务 如实转交保险费的义务如实转交保险费的义务 维护保险人利益的义务维护保险人利益的义务必须遵循诚信原则必须遵循诚信原则GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点四：代理代理机构的订立、变更和终止考点四：代理代理机构的订立、变更和终止一、保险代理机构的设立、变更与终止（一、保险代理机构的设立、变更与终止（P279）（一）保险代理机构的设立（一）保险代理机构的设立1、组织形式：合伙企业、组织形式：合伙企业 、有限责任公司、股份、有限责任公司、股份 2、设立条件：、设立条件： 合伙企业

282、或有限责任合伙企业或有限责任公司公司符合规定的最低注册资本要求符合规定的最低注册资本要求 不得少于人民币不得少于人民币50 万元万元 股份股份 不得少于人民币不得少于人民币1000万元万元 3、保险代理机构的设立申请、保险代理机构的设立申请全体股东、全体发起人或者全体合伙人应当指定代表或者全体股东、全体发起人或者全体合伙人应当指定代表或者共同委托代理人，向中国保监会办理申请手续。共同委托代理人，向中国保监会办理申请手续。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点五考点五：代理代理机构的订立、变更和终止代理代理机

283、构的订立、变更和终止4 4、保险代理分支机构的设立、保险代理分支机构的设立（1 1）设立的条件。保险代理机构设立）设立的条件。保险代理机构设立1 1年内，年内，可以设立可以设立3 3家家保险代理人保险代理人分支机构。分支机构。（2 2）申请材料。申请材料。 5 5、保险代理机构的开业、保险代理机构的开业 （1 1）取得保险监管机关颁发的保险代理业务经营许可证。）取得保险监管机关颁发的保险代理业务经营许可证。 （2 2）办理工商登记并公告。）办理工商登记并公告。 （3 3）交存保证金或者投保职业责任保险）交存保证金或者投保职业责任保险GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营

284、 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试9-2第一节、职业道德概述第一节、职业道德概述 职业道德的职业道德的4 4大特征大特征第二节、保险代理从业人员的职业道德第二节、保险代理从业人员的职业道德 职业道德的职业道德的7 7大原则大原则2121个要点个要点 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试第一节第一节 职业道德概述职业道德概述职职业业道道德德概概述述职业道德的含义职业道德的含义职业道德的特征职业道德的特征鲜明的职业特点鲜明的职业特点明显的时代明显的时代 特点特点是实践化的道德是实践化的道

285、德具体化和多样化具体化和多样化9-3GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试是所有从业人员在是所有从业人员在职业活动职业活动中应该遵循的中应该遵循的行为守则行为守则，涵，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系间的关系 。从本质上看，职业道德是保险代理从业人员在履行其从本质上看，职业道德是保险代理从业人员在履行其职职业责任业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原则道德原则和行为规范，是社会对从

286、事保险代理工作的人和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现。活中的具体体现。 9-4考点一：考点一：职业道德职业道德的含义的含义 P293GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试二二. 职业道德职业道德 的特征的特征 鲜鲜明的职业特点明的职业特点 明显的明显的时时代代 特点特点 是是实实践化的道德践化的道德 具体化和具体化和多多样化样化 考点二：职业道德的考点二：职业道德的四大特征四大特征 P293时实（

287、有）鲜（橙）多GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试二二. 职业道德职业道德 的特征的特征 P293-P295鲜明的职业特点鲜明的职业特点 P293明显的时代明显的时代 特点特点 P294是实践化的道德是实践化的道德 P294具体化和多样化具体化和多样化 P295职业义务职业义务职业责任职业责任计划经济体制下：计划经济体制下：否认否认市场经济市场经济和和价值规律价值规律市场经济体制下市场经济体制下: 适应市场经济运行要求适应市场经济运行要求是是实践活动的产物实践活动的产物实践使职业道德实践使职业道德体现价值和作

288、用体现价值和作用从本职业的活动和交往的内容及方式出发，从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于适应于本职业活动的本职业活动的客观环境客观环境和和具体条件具体条件考点二：职业道德的考点二：职业道德的四大特征四大特征 P294GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保保险险代代理理从从业业人人员员职职业业道道德德第二节第二节 保险从业人员的职业道德保险从业人员的职业道德概述概述P295P295保险代理从业保险代理从业人员的分类人员的分类 保险营销员保险营销员保险代理机构从业人员保险代理机构从业人员保保险险代代理理

289、从从业业人人员员职职业业道道德德指指引引1、守法遵规、守法遵规 P2962、诚实信用、诚实信用 P2983、专业胜任、专业胜任 P3004、客户之上、客户之上 P3025、勤勉尽责、勤勉尽责 P3046、公平竞争、公平竞争 P3057、保守秘密、保守秘密 P306GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点三：职业道德考点三：职业道德缺失的后果缺失的后果 P295P295 职业道德缺失、执业行为不规范的现职业道德缺失、执业行为不规范的现象。这些现象的存在，象。这些现象的存在，不利于不利于保险业的保险业的诚诚信建设

290、信建设，不利于不利于保险保险服务水平服务水平的提高，的提高，不不利于利于保险业的保险业的长期健康发展长期健康发展。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保险代理从业保险代理从业 人员的分类人员的分类 接受接受保险公司保险公司委托从事保险业务的委托从事保险业务的人员，即：保险人员，即：保险营销员营销员保险专业保险专业代理机构代理机构或保险或保险兼业代理兼业代理机构机构中从事保险代理业务的人员，中从事保险代理业务的人员，即：保险即：保险代理机构从业人员代理机构从业人员考点四：考点四：保险代理保险代理从业人员的分类

291、从业人员的分类 P295P295GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 指引指引既广泛借鉴了保险市场发达国家的先既广泛借鉴了保险市场发达国家的先进经验，又充分体现了我国保险业实际情况，是我进经验，又充分体现了我国保险业实际情况，是我国保险代理从业人员最国保险代理从业人员最基本的行为规范基本的行为规范，也是指导，也是指导保险代理从业人员保险代理从业人员职业道德建设职业道德建设的的纲领性纲领性文件。文件。 考点五：考点五：保险代理从业人员保险代理从业人员职业道德指引职业道德指引P295P295GUO NEI BAO

292、 XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 其主体部分由其主体部分由7 7个道德原则和个道德原则和2121个要点构成。这个要点构成。这7 7个道德原则可视为个道德原则可视为指引指引的的骨架骨架；7 7个道德原则之间个道德原则之间不是孤立的，而是一个相互联系的有机整体。其中，不是孤立的，而是一个相互联系的有机整体。其中，守法遵规、专业胜任守法遵规、专业胜任是是基础基础，诚实信用诚实信用是是核心核心，客户客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则可这几条原则可视为诚实信用原则在视为诚实信用原则在不同方

293、面的发展不同方面的发展。 考点五：考点五：道德指引道德指引P297P297 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保保险险从从业业人人员员职职业业道道德德第第二二节节考点五：考点五：保险代理从业人员保险代理从业人员职业道德指引职业道德指引 七七个个道道德德原原则则1、守法遵规、守法遵规 P2962、诚实信用、诚实信用 P2983、专业胜任、专业胜任 P3004、客户之上、客户之上 P3025、勤勉尽责、勤勉尽责 P3046、公平竞争、公平竞争 P3057、保守秘密、保守秘密 P306GUO NEI BAO XI

294、AN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：守法遵规考点六：守法遵规 守法遵规，既不是守法遵规，既不是“迫于约束迫于约束”，也，也不是不是“惧于刑罚惧于刑罚”，而是一种，而是一种“自觉自觉”和和“自律自律”。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法是我国是我国保险保险业的基本法业的基本法 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六：考点六： 守法遵规守法遵规 保险法、相关法律法规、社会公德保险法、相关法律法规、社会公德 监管部门的相关规章和规范文件监

295、管部门的相关规章和规范文件 保险行业自律组织的规则保险行业自律组织的规则 所属机构的管理规定所属机构的管理规定1、遵守法规、遵守法规 P296以上四个方面是以上四个方面是层层递进层层递进的关系的关系GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点七：考点七：社会公德社会公德 社会公德是指适用于社会公共领域中的社会公德是指适用于社会公共领域中的道德规范或者道德要求，其突出的特点是具道德规范或者道德要求，其突出的特点是具有有社会公共性质社会公共性质，是社会，是社会各个各个阶层、集团都阶层、集团都应当遵循的应当遵循的共同道

296、德要求共同道德要求。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八：考点八：中国保监会中国保监会 中国保监会自中国保监会自19981998年年成立以来制定了大成立以来制定了大量的规章和规范性文件，其中一些是与保险量的规章和规范性文件，其中一些是与保险代理从业人员有关的，如代理从业人员有关的，如保险代理机构管保险代理机构管理规定理规定、关于进一步落实保险营销员关于进一步落实保险营销员持持证上岗制度证上岗制度的通知的通知等。等。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代

297、 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九：保险行业自律组织考点九：保险行业自律组织 保险行业保险行业自律组织自律组织 P297P297中国保险行业协会中国保险行业协会地方性的保险行业协会地方性的保险行业协会( (同业协会同业协会) )保险行业保险行业自律的形自律的形式式 自律公约自律公约行业标准行业标准规范规范机构会员机构会员 行为的规则；行为的规则；规范规范从业人员从业人员 行为的规则行为的规则直接规范直接规范从业人员从业人员间接规范间接规范从业人员从业人员GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十：考点

298、十：诚实信用诚实信用从业人员从业人员职业道德的灵魂职业道德的灵魂 贯穿于执业活动的贯穿于执业活动的 各个方面和环节各个方面和环节主动出示主动出示法定执业证件法定执业证件 向客户向客户如实告知如实告知客观、全面客观、全面向客户介绍向客户介绍 保险与服务的保险与服务的信息信息如实告知如实告知所属机构所属机构与投保有关的信息与投保有关的信息推荐的产品推荐的产品符合符合客户要求客户要求、不强迫、不诱导、不强迫、不诱导诚实诚实信用信用 P298真诚永远真诚永远一诺千金一诺千金信任信任 展业证书展业证书执业证书执业证书 对客户对客户对所属机构对所属机构条款的条款的专业性专业性复杂性复杂性GUO NEI B

299、AO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一：考点十一：专业胜任专业胜任 专业胜任专业胜任 P300执执执业前执业前执执执业活动中加强执业活动中加强业务学习业务学习提高提高专业技能专业技能参加参加特定的特定的考试考试和和持续教育持续教育适应市场发展适应市场发展广博的广博的相关的专业知识相关的专业知识精熟透彻精熟透彻的保险专业知识、保险法律知识、的保险专业知识、保险法律知识、保险专门知识保险专门知识扎实的扎实的基础知识基础知识 取得取得法定资格法定资格具备具备专业知识专业知识专业能力专业能力参加保险代理从业人员参加保险代理从业人

300、员资格考试资格考试，取得取得展业证书展业证书执业证书执业证书 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十二：考点十二：客户至上客户至上 客户客户至上至上 P302 提供的服务提供的服务 不影响不影响客户客户正常生活正常生活、举止文明维护形象、举止文明维护形象 主动主动避免利益冲突避免利益冲突顾问式服务顾问式服务热情热情周到周到优质优质三声服务三声服务满足客户的期望满足客户的期望GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十三：考

301、点十三：勤勉尽责勤勉尽责 勤勉勤勉 尽责尽责 P304 勤勉的勤勉的工作态度工作态度、避免失误、避免失误 忠诚服务、切实履行义务忠诚服务、切实履行义务 不挪用、不侵占不挪用、不侵占保费保费不擅自超越权限或授权不擅自超越权限或授权 忠实于所属机构的忠实于所属机构的经营理念经营理念忠诚服务于忠诚服务于所属机构所属机构接受接受所属机构的所属机构的管理管理 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十四：公平竞争的主要内容考点十四：公平竞争的主要内容 公平竞争的公平竞争的主要内容主要内容服务服务质量的竞争质量的竞争业务

302、业务的竞争的竞争价格价格的竞争的竞争GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十四：考点十四：公平竞争公平竞争 公平公平竞争竞争 P305 尊重竞争对手尊重竞争对手 不诋毁、不贬低不诋毁、不贬低同业及其人员同业及其人员 依靠依靠专业技能专业技能 服务质量服务质量展开竞争展开竞争 加强同业加强同业交流与合作交流与合作 优势互补、共同进步优势互补、共同进步不借助不借助行政力量行政力量不借助其他不借助其他非正当手段非正当手段不向客户给予或承诺给予不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益保险合同以外的经济利益。 G

303、UO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保保险险从从业业人人员员职职业业道道德德第第二二节节保守秘密保守秘密 P306对客户对客户对所属机构对所属机构考点十五：考点十五：保守秘密保守秘密 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 第一节第一节 执业准备执业准备 第二节第二节 执业过程执业过程 第三节第三节 执业活动的重要方面执业活动的重要方面第十章、保险代理从业人员的执业操守第十章、保险代理从业人员的执业操守GUO NEI BAO X

304、IAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保险代理从业人员执业行为守则保险代理从业人员执业行为守则的结构的结构第第1 1章章 总则：总则：守则守则制定的目的、规范对象制定的目的、规范对象 以及主要原则以及主要原则第第2 2、3 3章章 执业准备执业准备第第4 4至至6 6章章 执业过程执业过程第第7 7至至9 9章章 执业活动中的主要方面执业活动中的主要方面第第1010章章 附则附则GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试守则守则制定的目的：制定的目的：P30

305、7P307 为为规范规范保险代理从业人员的保险代理从业人员的执业行为执业行为，树立树立保险代理从业人员良好的保险代理从业人员良好的职业形象职业形象，维护维护保险业保险业良好的市场良好的市场竞争秩序竞争秩序，促进促进包括保险代理在内的包括保险代理在内的保险业的持续保险业的持续健康发展健康发展。 考点一：考点一：保险代理从业人员执业行为守则保险代理从业人员执业行为守则 P307P307GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点一：考点一：保险代理从业人员执业行为守则保险代理从业人员执业行为守则 P307P307 守

306、则守则规范的对象：规范的对象：P307 “接受接受保险公司委托保险公司委托从事保险代理业务的人从事保险代理业务的人员或者在员或者在保险专业代理机构保险专业代理机构和和保险兼业代理机构保险兼业代理机构中从事保险代理业务的人员中从事保险代理业务的人员”两类人员。前者一两类人员。前者一般称为般称为“保险营销员保险营销员”；后者可称为；后者可称为“保险代理保险代理机构从业人员机构从业人员”GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试执执业业准准备备持证上岗与培训持证上岗与培训与所属机构的关系与所属机构的关系参加资格考试，取得

307、参加资格考试，取得保保 险代理从业人员资格证书险代理从业人员资格证书取得保险代理从业人员取得保险代理从业人员展展 业证书或业证书或执业证书执业证书 岗前培训与持续教育岗前培训与持续教育代理权限的确立代理权限的确立代理权限的终止代理权限的终止人寿保险代理的特殊规定人寿保险代理的特殊规定第一节第一节 执业准备执业准备10-5GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试持证上岗持证上岗与培训与培训参加参加资格资格考试考试，取得，取得保保 险代理从业人员险代理从业人员资格证书资格证书 取得取得保险代理从业人员保险代理从业人员

308、展展 业证书业证书或或执业证书执业证书岗前培训岗前培训与与持续教育持续教育考点二：考点二：持证上岗与培训持证上岗与培训 P309P309GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点二考点二：持证上岗与培训持证上岗与培训 P309P309 取得取得保险代保险代理从业人员资格理从业人员资格证书证书的条件的条件由由中国保监会中国保监会颁发颁发保险代理从业人员保险代理从业人员资格证书资格证书由由保险代理机构保险代理机构发放发放保险代理从业人员保险代理从业人员执业证书执业证书由由保险公司保险公司发放发放 保险代理从业人员保

309、险代理从业人员展业证书展业证书参加参加保险代理从业人员保险代理从业人员资格考试资格考试，成绩合格成绩合格具有具有完全民事行为能力完全民事行为能力品行良好品行良好者者GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试故意犯罪故意犯罪被判处刑罚，执行期满未逾被判处刑罚，执行期满未逾5 5年的年的因欺诈等因欺诈等不诚信行为不诚信行为受行政处罚未逾受行政处罚未逾3 3年的年的被金融监管机构宣布在一定期限内为被金融监管机构宣布在一定期限内为行业禁入者行业禁入者，期限未满期限未满， 考点二：持证上岗与培训考点二：持证上岗与培训 P30

310、9P309不不予予颁颁发发保保险险代代理理从从业业人人员员资资格格证证书书GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试接受接受岗前培训岗前培训时间累计不少于时间累计不少于8080小时小时其中接受其中接受保险法律保险法律和和职业道德职业道德教育时间累计不少于教育时间累计不少于1212小时。小时。上岗后每年上岗后每年接受教育接受教育时间累计不少于时间累计不少于3636小时小时其中接受其中接受保险法律保险法律和和职业道德职业道德教育时间累计不少于教育时间累计不少于1212小时小时 考点三：考点三：岗前培训与持续教育岗前培训

311、与持续教育 P310P310岗岗前前培培训训与与持持续续教教育育GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点四：考点四：与所属机构的关系与所属机构的关系 P310 代理权限源于代理权限源于 与保险公司与保险公司签订签订的的书面代理合同书面代理合同所属所属机构机构代理权限代理权限的终止的终止劳动劳动(代理代理)合同中合同中约定的约定的终止事项终止事项或或其他原其他原因出现因出现合同一方合同一方提出提出解除解除劳动劳动(代理代理)关系时，关系时，所有所有保费保费全部全部保险单证保险单证、展业证书展业证书或或执业证书执

312、业证书保险代理从业人员保险代理从业人员终止终止保险代理合同保险代理合同应履行的手续应履行的手续TOGUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保险代理从业人员在从事保险代理从业人员在从事人寿保险人寿保险代理业务时，代理业务时，不得同时接受两家或两家以上不得同时接受两家或两家以上人寿保险公司的委托。人寿保险公司的委托。 10-8考点五：考点五：人寿保险代理的特殊规定人寿保险代理的特殊规定 P312GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试展

313、业展业售后服务售后服务代收付款代收付款 第二节第二节 执业过程执业过程接洽客户接洽客户推销推销客户签单客户签单释疑服务释疑服务保单保全服务保单保全服务 防灾防损服务防灾防损服务 理赔查勘服务理赔查勘服务执执业业过过程程向客户说明保费支付事项向客户说明保费支付事项 保费的代收与解付保费的代收与解付 赔款或保险金的转交赔款或保险金的转交GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试一、一、 展展 业业 P312P316 接洽客户接洽客户 推销推销 客户签单客户签单表明身份表明身份告知获取客户信息的途径告知获取客户信息的途径

314、以满足客户的保险需求为出发点以满足客户的保险需求为出发点使用由所属机构发放的保险单证和展业资料使用由所属机构发放的保险单证和展业资料对客户的如实说明对客户的如实说明 对所属机构的如实告知义务对所属机构的如实告知义务文件的检查责任文件的检查责任 文件、信息的传递效率文件、信息的传递效率 不得代客户签名不得代客户签名 提醒客户如实告知提醒客户如实告知 10-10GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点六、接洽客户考点六、接洽客户 P313P313表明身份表明身份告知获取客户告知获取客户 信息的途径信息的途径接接洽

315、洽客客户户首先声明首先声明主动出示主动出示所属机构的名称、性质和业务范围所属机构的名称、性质和业务范围展业证书展业证书或或执业证书执业证书保险代理人应充分尊重客户的感受，保险代理人应充分尊重客户的感受，应客户要求应客户要求说明说明得到得到客户信息的客户信息的途径途径GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试 以满足客以满足客户的保险需户的保险需求为出发点求为出发点考点七、以满足客户的保险需求为出发点考点七、以满足客户的保险需求为出发点 P313P313了解了解客户客户的保险的保险需求需求，向客户，向客户推荐推荐适合

316、其需要适合其需要的的保险保险产品产品对保险需求或保险产品对保险需求或保险产品认识不够的认识不够的客户，客户，应应主动帮助主动帮助客户认识自己的需求并客户认识自己的需求并提出合适的建提出合适的建议议GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八、考点八、对客户如实说明对客户如实说明 P314P314 保险法保险法第十八条：第十八条： “保险合同中规定保险合同中规定有关于保险人有关于保险人责任免除条款责任免除条款的，保险人在订立保的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明；险合同时应当向投保人明确说明；未明确说明

317、的未明确说明的，该条款不产生效力该条款不产生效力。” GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八、考点八、对客户如实说明对客户如实说明 P314P314应应对对客客户户的的如如实实说说明明的的内内容容 免责条款免责条款 投保人投保人和和被保险人被保险人应履行的应履行的义务义务 退保退保的法律法规的法律法规规定规定 保险条款保险条款 在作保险在作保险产品比较产品比较或者保险产品或者保险产品与其他投资产品与其他投资产品之间作比之间作比 较时，应当向客户特别指明各种产品的较时，应当向客户特别指明各种产品的不同特性不

318、同特性 应当就履行应当就履行法定说明义务法定说明义务以及所属机构规定的以及所属机构规定的其他说明义务其他说明义务 取得客户的书面确认取得客户的书面确认 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点八、考点八、对客户如实说明对客户如实说明 P315P315不得夸大不得夸大保障范围和保障功能保障范围和保障功能不得不得对投资连结产品和分红产品等新对投资连结产品和分红产品等新 型产品的回报率作出型产品的回报率作出预测预测或或承诺承诺 禁禁止止GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院

319、 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点九、考点九、客户签单时的如实告知客户签单时的如实告知 P315P315提醒客户提醒客户如实告知如实告知 投保人投保人故意故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过过失失未履行如实告知义务，未履行如实告知义务，足以影响足以影响保险人决定是否同意承保或保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人者提高保险费率的，保险人有权解除有权解除保险合同保险合同 投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，解除前发生的保险事故，不承担不承担赔偿

320、或者给付保险金的责任，赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费并不退还保险费 投保人因投保人因过失过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不不承担承担赔偿或者给付保险金的责任，但赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费可以退还保险费 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十、考点十、不得代签名不得代签名 P315P315 保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定禁

321、止保险代理从业人员禁止保险代理从业人员代替投保人签订保险合同。保险代理从业人员应当按照代替投保人签订保险合同。保险代理从业人员应当按照有关法律法规要求或所属机构规定将保险单据和重要文有关法律法规要求或所属机构规定将保险单据和重要文件交由客户本人签署确认，件交由客户本人签署确认，不得代客户签署不得代客户签署，也，也不得唆不得唆使或引诱他人代客户签署使或引诱他人代客户签署。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十一、考点十一、文件的检查责任文件的检查责任 P316P316 保险代理从业人员承担的是文件的中介传

322、递，而保险代理从业人员承担的是文件的中介传递，而不对不对文件本身文件本身的完整性和准确性的完整性和准确性负责负责。 如发现问题，应当及时通知所属机构或客户更正。如发现问题，应当及时通知所属机构或客户更正。保险代理从业人员应牢记自己的中介职能，保险代理从业人员应牢记自己的中介职能，未取得未取得所所属机构同意或客户属机构同意或客户书面授权书面授权，不得不得对对保险单据保险单据和和文件文件进行进行更改更改。 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十二、售后服务考点十二、售后服务 P316 1 1、释疑服务、释疑服

323、务2 2、保单保全服务、保单保全服务 3 3、防灾防损服务、防灾防损服务 4 4、理赔查勘服务、理赔查勘服务售售后后服服务务保单变更保单变更 续保续保退保退保10-16常见的变更有常见的变更有投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险期限保险期限保险金额保险金额GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十三、保费的代收与解付考点十三、保费的代收与解付 P318P318 保费的保费的代收与解付代收与解付出具所属机构的收款凭证，出具所属机构的收款凭证，及时将代收的保费全额交付及时将代收的保费全额交付所属机构不得将

324、收取的保费所属机构不得将收取的保费存存入入个人账户个人账户以个人名义收取保费。以个人名义收取保费。除保费外，除保费外，不得向客户收取其他任何费用不得向客户收取其他任何费用侵占侵占截留截留滞留滞留挪用挪用从保费中坐扣手续费从保费中坐扣手续费(佣金佣金)GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十四、考点十四、执业活动的重要方面执业活动的重要方面 竞争竞争 P319P319 保险代理从业人员保险代理从业人员不得借助不得借助行政力量行政力量或其他或其他非正当非正当手段手段进行执业活动进行执业活动向客户给予或承诺给予保

325、险合同向客户给予或承诺给予保险合同规定以外的经济利益规定以外的经济利益擅自改变经保险监督管理部门擅自改变经保险监督管理部门批准或备案的保险条款和费率批准或备案的保险条款和费率诋毁、贬低或负面评价保险中介诋毁、贬低或负面评价保险中介机构和保险公司及其从业人员；机构和保险公司及其从业人员；以销售保单为目的建议客户提前以销售保单为目的建议客户提前终止其他保单终止其他保单 GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保密保密考点十四、考点十四、执业活动的重要方面执业活动的重要方面 保密保密 P320P320 对有关客户的信息

326、向所属机构对有关客户的信息向所属机构以外的以外的其他机构其他机构和和个人个人保密保密 商业秘密商业秘密是指不为公众所知悉、能为权利人是指不为公众所知悉、能为权利人带来经济带来经济利益利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息技术信息和和经营信息经营信息 对客户的与投保无关的信息向对客户的与投保无关的信息向所属机构所属机构保密保密GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院 代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试考点十五、争议与投诉处理考点十五、争议与投诉处理 P320 争议与投诉处理的争议与投诉处理的稳妥、高效稳妥

327、、高效是衡量企业客户服务是衡量企业客户服务管理水平的重要标志。管理水平的重要标志。1 1、将投诉渠道和投诉方式告知客户、将投诉渠道和投诉方式告知客户 2 2、诚恳听取客户的意见，化解客户不满，争取通过协商解决，、诚恳听取客户的意见，化解客户不满，争取通过协商解决，3 3、如果客户坚持投诉，应当对客户保持耐心与克制，将接到的、如果客户坚持投诉，应当对客户保持耐心与克制，将接到的 投诉及时提交所属机构处理投诉及时提交所属机构处理 。4 4、保险代理从业人员应当配合所属机构或有关单位对客户投诉、保险代理从业人员应当配合所属机构或有关单位对客户投诉 进行调查和处理进行调查和处理 保保险险从从业业人人员员在在争争议议处处理理中中应应尽尽的的义义务务