家庭保险计划

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1、家庭风险管理与保险计划家庭风险管理与保险计划风险风险家庭财务风险类型家庭财务风险类型风险管理方法风险管理方法保险保险保险的作用保险的作用保险的种类保险的种类制定保险计划的原则制定保险计划的原则保险策划程序保险策划程序合理利用保单合理利用保单风险（风险（Risk） 损失的不确定性损失的不确定性讨论讨论 723甬温线特别重大铁路交通事故，造甬温线特别重大铁路交通事故，造成成40人死亡，约人死亡，约200人受伤。事故遇难人员人受伤。事故遇难人员赔偿救助标准为赔偿救助标准为91.5万元。万元。 结合常识以及初步的保险学知识，你认结合常识以及初步的保险学知识，你认为这样的赔偿合理吗？为这样的赔偿合理吗？

2、 家庭财务风险类型家庭财务风险类型意外风险意外风险收入风险收入风险投资风险投资风险购买力风险购买力风险债务风险债务风险风险管理方法风险管理方法回避风险回避风险防损和减损防损和减损转移风险转移风险保险保险要实现财务独立，首先排除恶性负债。要实现财务独立，首先排除恶性负债。财务独立的第一步就是买一份适合自己的财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，才能将意外带来的财务损失转嫁给保险，才能将意外带来的财务损失转嫁给保险公司，解除后顾之忧。保险公司，解除后顾之忧。讨论：五险一金讨论：五险一金理财法则：理财法则： 永远不要冒你无法承受的风险永远不要冒你无法承受的风险保险（保险（Insurance）保险

3、是风险转移和分散的机制或手段保险是风险转移和分散的机制或手段思考题思考题什么样的风险要考虑买保险？什么样的风险要考虑买保险？ 在在2006年德国世界杯上备战特立尼达和多巴年德国世界杯上备战特立尼达和多巴哥队前，贝克汉姆为自己的哥队前，贝克汉姆为自己的“金腿金腿”买了买了3100万万英镑的保单。英镑的保单。 对比：对比： 刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访时表示：时表示：“我们都很重视保险，但对刘翔来说，我们都很重视保险，但对刘翔来说，假如国内有能保躯干一部分的险种，我们也会考假如国内有能保躯干一部分的险种，我们也会考虑给他的双腿上个保险！虑给他的双腿上

4、个保险！” 保险的作用保险的作用保障保障收益收益节税节税别人都说我很富有，拥有很多财富。其实别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险了充足的人寿保险 李嘉诚李嘉诚 保险不是最佳的投资工具保险不是最佳的投资工具保险的运用保险的运用 死亡风险转移死亡风险转移 失能风险转移失能风险转移 规划子女的教育费用规划子女的教育费用 筹备结婚费用筹备结婚费用 筹备养老费用筹备养老费用 准备医疗费用准备医疗费用 节税节税 个人价值体现个人价值体现 保险的种类保险的种类财产保险财产保险财产损失保险财产损失保险责任保险责任保险信用保

5、证保险信用保证保险人身保险人身保险人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险制定保险计划的原则制定保险计划的原则重视高额损失重视高额损失符合家庭实际符合家庭实际保障功能为先保障功能为先合理搭配险种合理搭配险种量入为出量入为出不定期调整不定期调整保险理财金字塔保险理财金字塔 投资险投资险 储蓄险、年金险储蓄险、年金险 保障险、医疗险保障险、医疗险制定保险计划程序制定保险计划程序家庭风险分析和诊断家庭风险分析和诊断明确保险需求明确保险需求制定保险计划制定保险计划选择保险公司和产品选择保险公司和产品选择投保渠道选择投保渠道检查、监控、调整检查、监控、调整家庭风险分析和诊断家庭风

6、险分析和诊断所处人生阶段所处人生阶段家庭基本状况家庭基本状况社会保障情况社会保障情况未来理财目标未来理财目标确定保险需求确定保险需求 人寿保险人寿保险 医疗保险医疗保险 意外保险意外保险 房屋家财保险房屋家财保险 汽车保险汽车保险 责任保险责任保险制定保险计划制定保险计划保险险种保险险种保险金额保险金额所得倍数法、人身价值法、财务需求法所得倍数法、人身价值法、财务需求法 保险期限保险期限缴费方式缴费方式趸缴、期缴趸缴、期缴选择保险公司和产品选择保险公司和产品公司实力和信誉公司实力和信誉财务稳健状况财务稳健状况Financial Ratings：Moodys/ Standards & Poors

7、 / A. M.Best所提供服务的种类和质量所提供服务的种类和质量保单种类和保障范围保单种类和保障范围特定险种的价格特定险种的价格选择投保渠道选择投保渠道保险公司保险公司保险代理人保险代理人保险超市保险超市保险经纪人保险经纪人银行、邮局银行、邮局网络网络案例案例单亲家庭的保险计划：王女士（单亲家庭的保险计划：王女士（40岁）是高薪白岁）是高薪白领，经常在外奔波，单位无团体保险计划，女儿领，经常在外奔波，单位无团体保险计划，女儿（10岁）上小学，房贷未清。岁）上小学，房贷未清。保险计划保险计划本人：定期寿险本人：定期寿险+意外险意外险+医疗险医疗险+养老险养老险女儿：意外险女儿：意外险+医疗险

8、医疗险+教育保险教育保险家财险家财险合理利用保单合理利用保单人寿保单的查看期人寿保单的查看期 保单质押贷款保单质押贷款 退保退保 免赔额免赔额 保险套餐保险套餐团体保险团体保险 宽限期宽限期 附加值服务附加值服务 思考题思考题为在校大学生制定一份保险计划为在校大学生制定一份保险计划寿险产品介绍寿险产品分类寿险产品利率敏感型产品非利率敏感型产品健康险产品费用报销型损失补贴型意外险产品保单设计流程寻找可保风险风险可保性研究调查暴露于该风险下的人群大小定量测算风险大小保单设计条款设计保费计算责任准备金测算未来主要产品展望未来的社会、经济趋势人口老龄化趋势证、银、保分业管理，混业经营趋势产品展望储蓄型

9、寿险健康险投连险银行保险传统寿险产品传统寿险的特点保证利益较低的保证利率（平稳）盈余分享（红利）传统寿险产品资金流向图共同的保险基金保费费用保证利益红利投资传统寿险产品的组成要素产品开发保险服务股票型基金基金组合混合基金固定收益基金股指债券退休计划遗产计划税务计划教育一般储蓄储蓄型产品投资示例储蓄型产品用途示例投资型产品定义保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户内，被保险人将承担全部或部分投资风险。思考题思考题为在校大学生制定一份保险计划为在校大学生制定一份保险计划投资连接保险投资型产品资金流向图个人投资帐户保费费用死亡给付固定

10、收费和保险成本投资收益投资型保险应有的特点固定费用高透明度被保险人完全承担投资结果灵活的投资选择专业投资服务基金自由转换投资特点股票基金混合型（股票与债券的匹配）基金的基金对冲基金固定收益基金保证型基金战略型资产组合各国投连险市场份额国家占有率 国家占有率 国家占有率比利时48荷兰43日本25加拿大54葡萄牙16瑞典82法国38西班牙30奥地利45美国59英国56美国32投资型保险案例信步人生万能险介绍1.1.产品特色产品特色2.2.保险责任保险责任3.3.账户管理账户管理 4.4.账户价值计算账户价值计算5.5.费用结构费用结构6.6.产品比较产品比较7.7.投资介绍投资介绍1.1.产品特色

11、产品特色交费灵活交费灵活投资保底投资保底 公司将于每年公司将于每年12月公布下一会计年度的保证利率，客户的账户月公布下一会计年度的保证利率，客户的账户价值将至少以此利率增值价值将至少以此利率增值( (至至20142014年年1 1月月1 1日零时止我们为各账户设立日零时止我们为各账户设立的保证结算利率为的保证结算利率为2.52.5 ) )。月月结算月月结算 结算频率每月一次。公司根据保监会有关规定及实际投资状况结算频率每月一次。公司根据保监会有关规定及实际投资状况每月公布结算利率，并根据结算利率结算账户利息。每月公布结算利率，并根据结算利率结算账户利息。信息公开信息公开 每月的结算利率及年度的

12、保证利率将在公开的媒体上披露。公每月的结算利率及年度的保证利率将在公开的媒体上披露。公司还将于保单周年日后的三十天内向客户送发保单年度报告，使客司还将于保单周年日后的三十天内向客户送发保单年度报告，使客户充分了解账户价值的变化。户充分了解账户价值的变化。2.2.保险责任保险责任养老保险金养老保险金 被保险人生存至约定养老保险金领取日，可以一次性领取个被保险人生存至约定养老保险金领取日，可以一次性领取个人账户的账户价值或转换为给付当时在售的任一养老金给付条款人账户的账户价值或转换为给付当时在售的任一养老金给付条款 。身故保险金身故保险金 被保险人于约定养老保险金领取日前身故，本公司按照其个被保险

13、人于约定养老保险金领取日前身故，本公司按照其个人账户的账户价值一次性给付人账户的账户价值一次性给付“身故保险金身故保险金”。全残保险金全残保险金 被保险人于约定养老保险金领取日前发生全残被保险人于约定养老保险金领取日前发生全残 ，本公司按照，本公司按照其个人账户的账户价值一次性给付其个人账户的账户价值一次性给付“全残保险金全残保险金”。特殊给付特殊给付 被保险人因发生升学、参军、出国等情况，需要被保险人因发生升学、参军、出国等情况，需要提前领取账户金额的，经投保人同意并按相关法提前领取账户金额的，经投保人同意并按相关法规要求办理相应手续后，可凭相关证明文件办理规要求办理相应手续后，可凭相关证明

14、文件办理提前领取。保险公司按本合同中规定的个人账户提前领取。保险公司按本合同中规定的个人账户的账户价值一次性给付被保险人，同时注销该被的账户价值一次性给付被保险人，同时注销该被保险人的个人账户保险人的个人账户 3.3.账户管理账户管理账户设置账户设置权益归属权益归属个人账户个人账户单位交费账户单位交费账户投保时由投保人确投保时由投保人确定定个人自交账户个人自交账户被保险人被保险人团体账户团体账户管理团体交费尚未分配至管理团体交费尚未分配至被保险人个人账户的交费被保险人个人账户的交费金额以及注销被保险人个金额以及注销被保险人个人账户时未归属被保险人人账户时未归属被保险人部分部分 结算利率结算利率

15、保证利率保证利率账户利息账户利息每月账户价值计算每月账户价值计算4.4.账户价值计算账户价值计算保证利息及计算保证利息及计算账户价值计算账户价值计算账户现金价值账户现金价值结算利率结算利率结算日：结算日：每月第一日每月第一日结算利率：结算利率： 本公司每月根据保险监管机关的有关规定，结合单独本公司每月根据保险监管机关的有关规定，结合单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起六个工作日内公布。日起六个工作日内公布。 在每月结算利率公布日或本合同终止时结算：在每月结算利率公布日或本合同终止时结算：账户利息每日二十四时的账户价值账户利

16、息每日二十四时的账户价值日利率日利率计息天数计息天数 在结算利率公布日结算的，计息天数为本合同上个月的在结算利率公布日结算的，计息天数为本合同上个月的实际经过天数，日利率为公布的结算利率；实际经过天数，日利率为公布的结算利率；在本合同终止时结算的，计息天数为本合同当月的实际在本合同终止时结算的，计息天数为本合同当月的实际经过天数，日利率为上一结算日公布的结算利率。经过天数，日利率为上一结算日公布的结算利率。账户利息账户利息 本公司于每年的十二月份公布下一会计年度的保证本公司于每年的十二月份公布下一会计年度的保证利率，利率，至至2014年年1月月1日零时止我们为各账户设立的保证日零时止我们为各账

17、户设立的保证结算利率为结算利率为2.5 保证利率用于计算保证利息。每月实际公布的结算保证利率用于计算保证利息。每月实际公布的结算利率可能高于也可能低于当年度保证利率对应的日利率。利率可能高于也可能低于当年度保证利率对应的日利率。保证利率保证利率每月账户价值每月账户价值 = = 上月初账户价值当月进入账户保上月初账户价值当月进入账户保费账户利息保单管理费费账户利息保单管理费当月进入账户保费当月进入账户保费 = = 被保险人实际交纳保费初始被保险人实际交纳保费初始费用费用每月账户价值的计算每月账户价值的计算保证利息保证利息自第二个会计年度起，在每个会计年度的首个结自第二个会计年度起，在每个会计年度

18、的首个结算日零时或保险金给付以及被保险人离职时结算算日零时或保险金给付以及被保险人离职时结算保证利息。保证利息。保证利息根据保证账户价值计算，若结算当时保保证利息根据保证账户价值计算，若结算当时保证账户价值大于实际账户价值的，保证利息等于证账户价值大于实际账户价值的，保证利息等于二者之差，否则保证利息为零。二者之差，否则保证利息为零。账户价值计算账户价值计算结算利率结算利率保证利率保证利率根据每月公布的结算利率根据每月公布的结算利率累计计算得出的账户价值累计计算得出的账户价值=实际账户价值：实际账户价值：A A根据每年十二月份公布的保根据每年十二月份公布的保证利率计算得出的账户价值证利率计算得

19、出的账户价值= =保证账户价值：保证账户价值：B B被保险人最终的账户价值被保险人最终的账户价值=MAX(A,B)即：最终的账户价值取即：最终的账户价值取A和和B值中的高者值中的高者当当BA，则保证利息则保证利息=B-A当当BA，则保证利息则保证利息=0保单年保单年度度第一年第一年第二年第二年第三年第三年第四年第四年第五年第五年第六年第六年及以后及以后占账户价占账户价值的比例值的比例95%96%97%98%99%100退保退保手续费用手续费用543210账户现金价值比例账户现金价值比例举举例例：投投保保人人于于2006年年12月月2日日为为张张三三购购买买本本保保险险交交纳纳保保费费10000

20、元元，同同年年12月月10日日再再加加保保5000元元，2007年年2月月15日日退退保保，请请在在只只考考虑虑退退保保费费用用的的前前提提下下计计算算该该被被保险人退保时的领取金额。保险人退保时的领取金额。2006年保证利率为年保证利率为2%，2007年保证利率为年保证利率为2.5%，2007年年1月月公公布布的的结结算算利利率率为为：0.00006849，2月月公公布布的结算利率为的结算利率为0.00005213账户价值计算（举例）账户价值计算（举例）2007年年1月月1日结算：日结算：（ 10000 8+15000 22） 0.00006849 10000 500015028.08元元2

21、007年年1月月1日对应的保证账户价值为：日对应的保证账户价值为：（100008+1500022） 2%/365+10000+5000=15022.47元元实际账户价值高于保证账户价值，因而保证利息为实际账户价值高于保证账户价值，因而保证利息为0实际账户价值实际账户价值 15028.08元元2006.12.22006.12.102007.1.12007.2.15保费保费10000元元保费保费5000元元退退保保？2006年年保证利保证利率：率：2%2007年保年保证利率：证利率：2.5%2007.2.1公布结算公布结算利率：利率：0.00005213公布结算公布结算利率：利率：0.000068

22、492006.12.22006.12.102007.1.12007.2.15保费保费10000元元保费保费5000元元退退保保？2006年年保证利保证利率：率：2%2007年保年保证利率：证利率：2.5%2007.2.1公布结算公布结算利率：利率：0.00005213公布结算公布结算利率：利率：0.000068492007年年2月月1日结算：日结算：15028.08310.00005213+15028.0815052.37元元2007年年2月月15日日退退保保：15052.37140.0000521315052.3715063.36元元2007年年2月月15日对应的保证账户价值为：日对应的保证

23、账户价值为：15028.08312.5%/36515028.0815059.99元元15059.99142.5%/36515059.99=15074.43元元实实际际账账户户价价值值低低于于保保证证账账户户价价值值，保保证证利利息息为为：15074.4315063.3611.07元元退保金额为：退保金额为：15074.4396%14471.45元元5.5.费用结构费用结构初始费用初始费用 保险费进入个人账户或集体账户之前一次性扣除的费用保险费进入个人账户或集体账户之前一次性扣除的费用保单管理费保单管理费 按账户价值的一定比例于每月月末收取按账户价值的一定比例于每月月末收取险种险种费用收取费用收

24、取增值方式增值方式保险责任保险责任团体分红团体分红有，根据保费规模浮动有，根据保费规模浮动保证每年保证每年2.52.5固定收益固定收益+ +不确定分红不确定分红身故保险金身故保险金养老保险金养老保险金团体投连团体投连买卖差价买卖差价3.53.5+ +投资管理费、投资管理费、行政管理费行政管理费+ +年费年费根据实际投资情况核算收根据实际投资情况核算收益，不保证收益益，不保证收益养老保险金养老保险金身故保险金身故保险金全残保险金全残保险金团体万能团体万能初始费用保单管理费年初始费用保单管理费年费，初始费用根据保费规模费，初始费用根据保费规模浮动浮动每月结算，有保证利率每月结算，有保证利率身故保险

25、金身故保险金养老保险金养老保险金全残保险金全残保险金出国保险金出国保险金升学保险金升学保险金参军保险金参军保险金5.5.产品比较产品比较产品产品产品特点产品特点适用客户心理适用客户心理分红分红账户管理灵活；有保底收益并能分享保险公账户管理灵活；有保底收益并能分享保险公司的经营成果司的经营成果比较注重资金安全，在保证本比较注重资金安全，在保证本金安全的前提下期望能有相对金安全的前提下期望能有相对较高的资金收益较高的资金收益投连投连账户管理灵活，高风险、高收益账户管理灵活，高风险、高收益满足拥有较强的投资意识，且满足拥有较强的投资意识，且具有较强的风险承受能力的客具有较强的风险承受能力的客户户万能

26、万能账户设置灵活，收益结算周期短，有保证利账户设置灵活，收益结算周期短，有保证利率率注重资金安全，并随时关注收注重资金安全，并随时关注收益益5.5.产品比较产品比较投资策略介绍 万能账户是稳健收益型账户，设有月度结万能账户是稳健收益型账户，设有月度结算利率和年度保证利率，因此账户每月实际投算利率和年度保证利率，因此账户每月实际投资收益率应保持平稳，采取相对稳健的投资策资收益率应保持平稳，采取相对稳健的投资策略，着眼于长期稳定的回报。略，着眼于长期稳定的回报。1.1.万能投资理念万能投资理念2.2.投资范围及对象投资范围及对象万能万能账户主要投主要投资于在国内依法公开于在国内依法公开发行的行的债

27、券、可券、可转换债券、券、证券投券投资基金、股票、基金、股票、银行存款、回行存款、回购以以及及监管部管部门批准投批准投资的其他金融工具，其中的其他金融工具，其中债券包括券包括国国债、金融、金融债、企、企业债、次、次级债和央行票据等。和央行票据等。 万能万能万能万能账户账户投投投投资资以固定收益以固定收益以固定收益以固定收益为为主，在主，在主，在主，在资产负债资产负债匹配的基匹配的基匹配的基匹配的基础础上追求上追求上追求上追求长长期期期期稳稳定的收益和定的收益和定的收益和定的收益和资产资产增增增增值值，固定收益投，固定收益投，固定收益投，固定收益投资资比例最高比例最高比例最高比例最高为为100%

28、100%100%100%；在股票市在股票市场预期期风险调整收益率高整收益率高于同期于同期债券收益率的前提下，本券收益率的前提下，本账户将在将在风险控制的控制的基基础上有限度地投上有限度地投资于包括股票、于包括股票、证券投券投资基金在内基金在内的的权益益类资产以提高以提高账户的整体收益水平。的整体收益水平。 3.3.各类对象的投资策略各类对象的投资策略 在债券类属配置上以国债为主，在债券类属配置上以国债为主，在债券类属配置上以国债为主，在债券类属配置上以国债为主，适当配置高信用等级的企业债券适当配置高信用等级的企业债券和金融债券配置和金融债券配置, ,前提是这些债券的利差与其承担的流动性风险和前

29、提是这些债券的利差与其承担的流动性风险和信用风险相适宜；信用风险相适宜； 账户权益类资产配置在账户权益类资产配置在账户权益类资产配置在账户权益类资产配置在A A A A股市场完善前以开放式基金为主，股市场完善前以开放式基金为主，股市场完善前以开放式基金为主，股市场完善前以开放式基金为主，偏重于偏重于经营稳健、具有管理优势、净值波动风险小的基金；经营稳健、具有管理优势、净值波动风险小的基金； 账户原则上不持有过多流动性不足的协议存款资产，账户原则上不持有过多流动性不足的协议存款资产，账户原则上不持有过多流动性不足的协议存款资产，账户原则上不持有过多流动性不足的协议存款资产，除非协议存除非协议存款

30、的收益率具有比较优势。款的收益率具有比较优势。 账户在充分考虑市场容量和账户流动性基础上配置一定比例可转账户在充分考虑市场容量和账户流动性基础上配置一定比例可转账户在充分考虑市场容量和账户流动性基础上配置一定比例可转账户在充分考虑市场容量和账户流动性基础上配置一定比例可转换债券，换债券，换债券，换债券，提高资产组合风险调整收益。提高资产组合风险调整收益。 股票重点选择股息率高、估值水平与国际接轨的股票投资；股票重点选择股息率高、估值水平与国际接轨的股票投资；股票重点选择股息率高、估值水平与国际接轨的股票投资；股票重点选择股息率高、估值水平与国际接轨的股票投资；积极积极参与股票一级市场配售或战略

31、配售，以获得低风险一级市场的股参与股票一级市场配售或战略配售，以获得低风险一级市场的股票投资收益。票投资收益。4.4.投资风险揭示投资风险揭示 政治、经济及社会风险：政治、经济及社会风险：政治、经济及社会风险：政治、经济及社会风险：金融市场可能因政治、经金融市场可能因政治、经济政策的转变而遭受不利影响；济政策的转变而遭受不利影响； 市场风险：市场风险：市场风险：市场风险：账户所投资的资产将承担所有金融资产账户所投资的资产将承担所有金融资产的固有风险，所投资资产的价值可升可降；的固有风险，所投资资产的价值可升可降； 利率风险：利率风险：利率风险：利率风险：账户所投资的金融资产的价值可能因基账户所

32、投资的金融资产的价值可能因基准利率变动而受到影响；准利率变动而受到影响； 信用风险：信用风险：信用风险：信用风险：账户所投资的银行存款及债券必须承担账户所投资的银行存款及债券必须承担存款银行、债券发行人的违约风险。存款银行、债券发行人的违约风险。 本账户的投资回报可能受到多项风险因素的影响，包括但不限于本账户的投资回报可能受到多项风险因素的影响，包括但不限于本账户的投资回报可能受到多项风险因素的影响，包括但不限于本账户的投资回报可能受到多项风险因素的影响，包括但不限于健康保险健康保险医疗保险疾病保险收入保障保险医疗保险医疗保险 又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患

33、疾病或生育需要治疗时的医疗费用支出，包括医生的医疗费和手术费、药费、诊疗费、护理费、各种检查费和住院费以及医院杂费等。医疗保险医疗保险医疗保险的特征：医疗保险的特征：出险频率高，保险费率高赔付不稳定且不易预测保险费率厘定困难，误差大医疗保险具有补偿性医疗保险医疗保险医疗保险的分类医疗保险的分类按投保人数分按投保人数分个人医疗保险、团体医疗保险按保障范围分按保障范围分普通医疗保险、住院医疗费用保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险、高额医疗费用保险等医疗保险医疗保险医疗保险的内容医疗保险的内容保险期限和责任期限保险期限和责任期限只有发生在保险期限内的保险事故才能享受责任期限的待遇保险金额

34、：保险金额：一般规定一个最高保险金额保障项目：保障项目：直接费用负责，依保险人不同医疗费用分摊：医疗费用分摊：免赔额、比例分担医疗保险医疗保险医疗保险的品种医疗保险的品种普通医疗保险：一般医疗费用住院医疗保险：特定的住院费用手术保险：所有手术费用门诊医疗保险：门诊治疗费用综合医疗保险：保障范围较全面高额医疗费用保险：流行于比较发达的地区补充高额医疗费用保险综合高额医疗费用保险疾病保险疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，是指被保险人患合同约定的疾病时，按投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人由此带来的损失的保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而以保险合同约定的保险金额给

35、付保险金。疾病保险疾病保险疾病保险的承保内容疾病保险的承保内容疾病保险的承保条件：疾病保险的承保条件：可保疾病构成可保疾病必须具备的三个条件内部原因疾病：即使基本源于外界各种因素，也必然要在身体内部经过一段时间的酝酿才会发作、形成非先天性疾病：一些潜伏性疾病如果在保险效力有效期间发作，应当视作与普通疾病一样，可保偶然性疾病：客观上有药可治疾病保险疾病保险 疾病保险的承保内容疾病保险的承保内容疾病保险不保的危险（除外责任）：疾病保险不保的危险（除外责任）：订约时被保险人已有疾病战争、军事行动、暴乱或武装叛乱中发生的医疗费用被保险人的自杀或犯罪行为，自杀所致疾病被保险人或其受益人的故意欺骗行为先天

36、性疾病及其手术 意外伤害引起的疾病或手术在观察期内发生的疾病或手术反保险责任内未列明的疾病疾病保险疾病保险疾病保险的品种疾病保险的品种重大疾病保险重大疾病保险某一种重大疾病的保险：以癌症居多补偿方式分明细费用定额型和每日费用限额型两种针对多种重大疾病开办的保险保障的疾病一般有心脏病、冠状动脉旁路手术、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、瘫痪、重大器官移植手术、主动脉手术等疾病保险疾病保险疾病保险的品种疾病保险的品种特种疾病保险特种疾病保险牙科费用保险眼科保健保险生育保险母婴安康保险、健康婴儿保险，多胞胎保险长期护理保险：生活不能完全自理收入保障保险收入保障保险 又称丧失工作能力收入保险、收入损失保险、收

37、入保险等，是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。它并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。收入保障保险收入保障保险收入保障保险的概念收入保障保险的概念 收入保障保险一般可分为两类收入保障保险一般可分为两类补偿因疾病致残的收入损失补偿因意外伤害致残的收入损失区分区分收入保障保险收入保障保险与意外伤害保险中的与意外伤害保险中的意外意外伤害停工保险伤害停工保险：暂时，永久：暂时，永久收入保障保险收入保障保险收入保障保险的概念收入保障保险的概念 收入保障保险的特殊条款收入保障保险的特殊条款部分残疾保险金给付条款

38、加保选择权益条款生活指数调整（COLA）给付条款免缴保险费（WP）条款收入保障保险收入保障保险收入保障保险的概念收入保障保险的概念 收入保障保险的特征收入保障保险的特征要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作保险金额与保险金给付的确定难度较大保险责任是被保险人因病或遭受意外伤害而丧失的工作能力且无法恢复保险费率的厘定受时间因素的影响程度更大，保险人在保单中往往要制定生活指数条款形式多样，既可以作为独立险种进行承保，也可以作为主险的附加险收入保障保险收入保障保险全残的界定原职业全残：丧失从事原先工作的能力现时通用的全残定义：不能从事有收入职业收入损失全残：不能、减少均可获得保险金推定全残：短期无

39、法确定、符合保单规定列举式的全残定义：保单中列出 收入保障保险收入保障保险保险金的给付金额及给付方式收入保障保险金的给付金额确定全残、部分残疾定额给付（个人）、比例法给付（团体） 收入保障保险收入保障保险保险金的给付金额及给付方式收入保障保险金的给付方式一次性给付被保险人全残被保险人部分残疾分期给付按月或按周给付按给付期限给付按推迟期给付健康保险案例健康吉祥保障计划2929岁岁 女性女性 年存保险费年存保险费 保额（保额（50000+11178550000+111785）养老金计划之保障至养老金计划之保障至7070周岁：周岁：险种名称险种名称基本保额基本保额年交保费年交保费保险期间保险期间交费

40、期间交费期间吉祥如意吉祥如意A A款款5 5万元万元23452345元元2020年年2020年年健康福享健康福享11178511178525002500元元至至7070周岁周岁2020年年年交保费合计年交保费合计48454845元（元（403403元元/ /月）月）万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究违者必究1、满期领取：（、满期领取：（1） 被保险人在被保险人在49周岁时领取周岁时领取 5万万+累计红利累计红利+终了红利。终了红利。 （2）被保险人在）被保险人在70周岁时领取周岁时领取5万。万。2、生命保障、生命保障：合同生效一年内因疾

41、病身故或全残给付：合同生效一年内因疾病身故或全残给付： （1）按主险所交保费的）按主险所交保费的110%即即2579。 （2）550X5=2750因意外或合同生效一年后因疾病身故或全残给付：因意外或合同生效一年后因疾病身故或全残给付：（1）给付主险（给付主险（5万元万元+累积红利累积红利保额）保额）X2+终了红利终了红利 （2）给付保险金额：）给付保险金额：5万元万元3、重疾呵护：合同生效一年内初次发生合同所列、重疾呵护：合同生效一年内初次发生合同所列32中重疾之一，给付中重疾之一，给付550X5=2750；合同生效一年后初次发生合同所列；合同生效一年后初次发生合同所列32中重疾之一给付保险金

42、额：中重疾之一给付保险金额：111785.险种名称险种名称基本保额基本保额年交保费年交保费保险期间保险期间交费期间交费期间(1)(1)吉祥如意吉祥如意A A款款5 5万元万元23452345元元2020年年2020年年(2)(2)健康福享健康福享11178511178525002500元元至至7070周岁周岁2020年年年交保费合计年交保费合计48454845元（元（403403元元/ /月）月）储蓄储蓄（Savings）储蓄是最基本的理财工具储蓄是最基本的理财工具储蓄是实现财务自由的基础储蓄是实现财务自由的基础储蓄种类储蓄种类活期储蓄存款活期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款整整存存整整取取、

43、零零存存整整取取、整整存存零零取取、存存本本取取息息、定活两便、通知存款定活两便、通知存款教育储蓄：免税教育储蓄：免税利息所得税率：利息所得税率：20%20%（1999/11/11999/11/1）保值储蓄：通货膨胀对储蓄的影响保值储蓄：通货膨胀对储蓄的影响计算计算 小小王王于于20032003年年3 3月月1 1日日到到中中国国工工商商银银行行存存入入3 3月月期期存存款款2 2万万元元，假假设设年年利利率率为为1 1.78%78%，活活期期利利率率0 0.99%99%，小小王王于于7 7月月1 1日日取取出出存存款款。计计算小王可获得多少利息？算小王可获得多少利息？思考题思考题中国居民目前

44、是否依然偏好存款？中国居民目前是否依然偏好存款？人民币理财产品人民币理财产品中国光大银行：中国光大银行： “阳光理财阳光理财B计划计划” 2004/10/8委托起点金额为委托起点金额为10000元元税后收益率高于同期定期储蓄存款和国债收益率税后收益率高于同期定期储蓄存款和国债收益率期限有半年、期限有半年、1年、年、3年、年、5年年附加条件：理财与定存比例附加条件：理财与定存比例6：4中国民生银行中国民生银行：“民生财富民生财富人民币保得理财人民币保得理财” 2004/11委托起点金额为委托起点金额为10000元元资金投向银行间债券市场（可上市流通国债、金融债、资金投向银行间债券市场（可上市流通国债、金融债、央行票据）央行票据）税后收益率高于同期定期储蓄存款和国债收益率税后收益率高于同期定期储蓄存款和国债收益率共有四款产品，分半年期和共有四款产品，分半年期和1年期年期附加条件：理财与定存比例附加条件：理财与定存比例6：4