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1、 第三章第三章 商业银行商业银行 本章主要分析说明商业银行的职能、作用及其特点，商业银行的主要业务及经营方针，原始存款、派生存款和存款货币的概念及其关系，商业银行创造存款货币的过程，派生存款的制约因素。 第一节第一节 商业银行的产生及其商业银行的产生及其 基本特征基本特征 n一、商业银行的产生一、商业银行的产生（一）银行业的前身是货币经营业 商业银行是在社会经济发展的推动下产生和发展起来的，是在货币经营业的基础上产生的。1、货币经营业的产生 首先，从国际贸易中产生 其次是社会分工的要求n2、货币经营业的性质：是经营货币兑换、保管、收付的一种商业 商业：商品经营业 货币经营业 3、货币经营业的业
2、务活动：货币的兑换、保管、收付、结算 金匠（金商） 保管凭条 金匠券 n货币经营业与银行业的区别： 存放款活动是否占主要地位（二）货币经营业向原始银行转变（三）原始银行向现代银行转变n三个方面的转变：1、全额准备制度向部分准备制度转变2、保管凭条转变为银行券3、保管业务转变为存款业务 金匠原则：即部分准备法则。指银行在业务上为应付顾客提现所预备的资金仅为其负债的一部分。n二、现代银行的基本特征 同时具有信用媒介和信用创造功能，而其本质特征是信用创造功能 第二节 商业银行的负债业务和资产业务n商业银行资产负债表反映了银行主要业务的基本状况。高度简化的商业银行资产负债表，可以反映出商业银行主要的资
3、产负债业务项目。一、负债业务一、负债业务 负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务。主要包括：（一）银行资本（一）银行资本。即自有资本，银行为开展业务经营而自筹的可长期占用的资金。包括银行成立时发行股票所筹的股份资本（简称股本）、公积金及未分配利润。 意义（银行为何需要自由资本）（二）存款业务。（二）存款业务。指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。（三）其他负债业务（三）其他负债业务。指商业银行的其他各种借入款项，包括从中央银行借款、银行同业拆借，从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用、发行金融债券等。二、资产业务二、资产业务n 资产业务是银行运用资金的业务
4、，它表明银行资金的存在形式以及银行所拥有的对外债权，是银行获取收益的主要途径。资产业务主要包括：n（一）现金资产（一）现金资产。是银行为保证资产流动性而持有的流动性资产。主要包括库存现金、存放在中央银行的存款、存放在同业的存款、托收中的现金等。n（二）放款业务（二）放款业务。是指银行所发放的各种贷款。 贷款一般分为以下几类：n（三）贴现业务（三）贴现业务。1、什么是贴现业务2、贴现业务和放款业务的主要区别3、贴现率（四）投资业务（四）投资业务。主要是指银行购买的有价证券。n（一）商业银行的经营原则（一）商业银行的经营原则n商业银行的经营管理所遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性。简称“三性
5、”原则。n安全性安全性：是指银行经营中应尽量减少资产风险。n流流动动性性：是指银行经营中应能及时满足存款人随时支取的要求。n盈利性盈利性：是指银行经营中在保证安全性的前提下，银行要以追求利润最大化为最终目标n（二）（二）“三性原则三性原则”间的关系间的关系n商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流动性强、安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。第三节 存款的创造一、原始存款与派生存款一、原始存款与派生
6、存款n原始存款是指商业银行接受的客户现金存款以及从中央银行获得的再贴现及再贷款。n派生存款是指商业银行用转帐方式发放贷款时所创造出来的存款。n二、存款货币的创造过程二、存款货币的创造过程 存款货币的创造是在商业银行组织的转账结算的基础上进行的。n在发达的银行制度下，客户之间的支付普遍采取转账结算的方式，通过存款货币的转移完成支付，而不再使用现金。与此相适应，银行向客户发放的贷款也首先形成客户在银行的 存款，然后客户再用这部分存款去进行支付，使得其他客户的存款增加，这样，银行贷款增加，引起客户存款增加，存款货币也就被创造出来了。n货币乘数 存款总额相对于原始存款 扩张的倍数 K=1/rn三、派生
7、存款的制约因素（货币乘数的修正）n（一一）法法定定存存款款准准备备金金。是以法律形式规定商业银行吸收的活期存款，必须按一定比例转存中央银行的存款。n（二二）提提现现率率。是指现金漏损与银行存款总额的比率。n（三三）超超额额准准备备金金率率。是指商业银行超额准备金与存款总额的比率。n（四）定期存款准备金定期存款准备金对存款创造的限制 第四节第四节 商业银行经营管理商业银行经营管理n从发展的角度来看，商业银行的经营管理经历了资产管理、负债管理和资产负债综合管理的演变过程。n（一）资产管理（一）资产管理。它是商业银行的传统管理办法，其重点是流动性的管理。n（二二）负负债债管管理理。它是在20世纪60年代开始商业银行采取的一种管理方式。n（三三）资资产产负负债债管管理理。从20世纪80年代开始，商业银行经营管理进入了一个新的阶段，即资产负债综合管理。
