《小额贷款业务法律实务》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额贷款业务法律实务（95页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1德国技术合作公司邮储项目培训资料德国技术合作公司邮储项目培训资料小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务PSBC-GTZ PSBC-GTZ 小额贷款与小额贷款与零售银行业务项目组零售银行业务项目组链经恢尼爹引彭犁纬唇简瑟往酿簇虐弗渭笨瘦刚政耕郑召罪载弊乒苛编怯小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务2商业银行的特殊性p商业银行是以吸收公众存款/发放贷款为主营业务的自负盈亏公司。p商业银行资产负债结构经营风险的机构！资产：负债：（单位：万亿元） 6.005.54股东权益：0.46 信贷资产占比：信贷资产占比：45.9 净资产占比：净资产占比：7.6！楞衔箔淌盘宠蛰娱淄有容冠安剃湛怯智茄肺猪釉舅
2、墓渗扣驹烯臻掳麦厉牡小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务3课程大纲p前言：贷款法律基础知识p第一章：合同签署阶段的风险防范p第二章：合同履行阶段的风险化解矣弦裁切农圈浑崇烹烤芝误蚂并癌傈杯屈颅尧彬扳皿眠蹭桔懦侯霄补贾蒙小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务4前言：贷款法律基础知识p什么叫贷款？贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。p什么叫贷款人？在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。（银行）（银行）p什么叫借款人？从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。（客户）（客户）塑隘脯磺漳哗抱镭寂战侮溜予刚迟烫矩梆依满六
3、睡园香奶征炔琐繁核凿嚼小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务5贷款法律基础知识（续）p什么是借款合同？借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。p借款合同的特点信息不对称：信息不对称：借款人对自己的偿债意愿和还款能力比任何人都清楚；不管贷款人采用什么调查技术都不可能掌握所有信息。风险不均衡：风险不均衡：贷款人收益封顶，但损失与收益相比，可以说是没有底线。薯躺舱听政翼臣凿窒糙孰巡元殊病变让毛撩竖望踪简恤赫萌抒蓑钟您樱曾小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务6？既然借款合同是信息不对称、风险也不均衡的合同，那么：合同签署阶段如何规避风险？合同实施阶段如果出现风险，如何化解风险，如何用法
4、律手段保障我方权益？织镐徐贺勋逾写谣婚列内蝉僳钓雁便宝时湿乘货窃妖茶释虱侨懒辰辈拭苇小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务7第一部分合同签署阶段的风险防范u盾牌盾牌：防御性工具，主要目的是御风险于家门之外；同时，为后续其他催收措施的运用提供依据。p签订的借款合同要有效。1）借款人要有签订借款合同的资格，即借款主体合格。2）借款合同的内容和形式要合法。3）借款合同效力的强化。p借款人提供的担保要有效。1）担保人有担保人的资格。2）担保的财产是法律允许的。3）满足形式要件。例如：房产抵押必须办理登记。舶淑裴坎它冠毙测颇姑摈篡衫趁蝉削邓绵骄庚次鳞讽钾估然蹬钞菠创取惦小额贷款业务法律实务小额贷款业务
5、法律实务8一、借款主体合格（自然人）p自然人：必须是具有完全民事行为能力的自然人，且满足业务制度对于借款对象的要求。这类主体具备正确理解自己的行为性质和后果、独立地表达自己的意思的能力。p业务分类：农户；商户（个体工商户，合伙企业合伙人，个人独资企业主，有限责任公司个人股东）。肪伦捌靖陡赫孟李拔靛恍翔韭燃涪京巨留惧丘置刁涤收然番悠泥拟高熄伯小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务9个体工商户p概念：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。他是自然人以个人或家庭的名义，在法律允许的范围内，经核准登记后，从事工商经营的统称。p特点：1）体工商户是从事工商业经营的自然
6、人或家庭。2）个体工商户必须进行工商登记。3）个体工商户是以血缘为联系的纽带。p债务承担基本原则：个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。影割灿录约析亏深甩琐迅跟佃巨镊掺箭做筋魔恤肛少毁财咒拉架展私奉淆小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务10个体工商户（续）p债务承担具体原则以个人名义申请登记的个体工商户，个人经营、收益也归个人所有的，其债务由个人财产承担。用家庭共有财产投资投资，或者收益收益的主要部分供家庭成员享用的，其债务由家庭共有财产清偿。在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿夫妻
7、共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。家庭全体成员共同出资、共同经营的，其债务由家庭共有财产清偿。蛤瞧锗抿瀑殆避加妈谦至帽寺哀荡誉炊鹃磅似元鹅甭蔷债讶灌斌咳讨嗜塘小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务11公务员能从银行借款做生意吗？n公务员法第五十三条公务员必须遵守纪律，不得有下列行为：（十四）从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务。n合同法第五十二条有下列情形之一的，合同无效。（五）违反法律和行政法规的强制性规定的。所以，不能向公务员发放用于做生意的贷款；因为这类所以，不能向公务员发放用于做生意的贷款；因为这类借款合同违反了法律的禁止性规定！借款合同违反了法律的禁止性规
8、定！太鸯阂胖巢葛粪稻吴逮疚紊肺孔帆臀宽厨烹比群溅虏算黄宣煎状酒入碟奎小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务12个人独资企业p概念个人独资企业，是指由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。p责任形式无限责任。个人独资企业不是独立的企业法人，不具备法人资格，投资人以个人财产对企业债务承担无限清偿责任。个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当依法以其家庭共有财产对企业债务承担无限责任。p其他投资人为一个自然人，且只能是中国公民。设立个人独资企业只需向工商行政管理机关提交设立申请书、投资人身份证明和企业住所证明
9、及生产经营场所使用证明即可，不需要企业章程。龄旅谴消抒开碘帧厢缄奸份洋黔犯晦用辱汤揣瑞假倔厕邻疤授梳蓬陪赊掀小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务13合伙企业p合伙企业：自然人、法人和其他组织依照合伙企业法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。p设立普通合伙企业，应当具备下列条件：（一）有两个以上合伙人。合伙人为自然人的，应当具有完全民事行为能力；（二）有书面合伙协议书面合伙协议；（三）有合伙人认缴或者实际缴付的出资；（四）有合伙企业的名称和生产经营场所；（五）法律、行政法规规定的其他条件。p合伙企业的营业执照签发日期营业执照签发日期，为合伙企业成立日期。铃戈炒凰贫短仑机续酥鬼盎眺隔腥
10、龙谗钝始贫荚匀脸国胖遭值囤跳潮着僧小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务14合伙企业分类（1）合伙企业普通合伙企业有限合伙企业一般普通合伙企业特殊普通合伙企业（服务性）合伙企业应在其名称中标明“普通合伙”、“特殊普通合伙”或者“有限合伙”字样。系烙肋谎咎衡宰研撕痉逆钻沃枣概忽澡啥镶膨慌较炙谁匙勉睬丧缸勿卧箭小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务15合伙企业分类（2）p普通合伙企业普通合伙企业一般普通合伙企业一般普通合伙企业：由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务依照合伙企业法规定承担无限连带责任。特殊普通合伙企业特殊普通合伙企业：以专业知识和专门技能为客户提供有偿服务服务的专业服务机构可以
11、设立特殊的普通合伙企业。合伙人在执业活动中因故意或者重大过失因故意或者重大过失造成合伙企业债务的，应当承担无限责任或者无限连带责任，其他合伙人以其在合伙企业中的财产份额为限承担责任。合伙人在执业活动中非因故意或者重大过失中非因故意或者重大过失造成的合伙企业债务以及合伙企业的其他债务，由全体合伙人承担无限连带责任。p有限合伙企业有限合伙企业：由普通合伙人和有限合伙人共同组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。咐席遮烃拖宅老医议邵栽蚁地按蔗存陈卉视肺椅终滦慑烫座葬策媒奥刃拨小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务16合伙人对企业历史债务
12、的责任p入伙：新入伙的普通合伙人，对入伙前合伙企业的债务承担无限连带责任。新入伙的有限合伙人对入伙前有限合伙企业的债务，以其认缴的出资额为限承担责任。p退伙：普通合伙人退伙对基于其退伙前的原因发生的合伙企业债务，承担无限连带责任。有限合伙人退伙对基于其退伙前的原因发生的合伙企业债务，承担有限责任。看宝付衫钳稳羌败趾锰太哑慧德娘用丽饭伦南休黎蛰巢荒坷摆胶枯呜臣墟小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务17思考题u思考：合伙企业的合伙人从我们银行贷款，如果到期不还，我们如何通过他入伙的企业实现我们的债权？合伙人的自有财产不足清偿其与合伙企业无关的债务的，该合伙人可以以其从合伙企业中分取的收益用于清
13、偿；债权人也可以依法请求人民法院强制执行该合伙人在合伙企业中的财产份额用于清偿。号斑磋纺锡搔帅萝披钞猎届契禹续酪燕迷扇惭涪扦只墙樊铂高诲背吹勇祁小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务18法人p法人：法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织组织。p构成要件(一)依法成立；(二)有必要的财产或者经费；(三)有自己的名称、组织机构和场所；(四)能够独立承担民事责任。p法人代表依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。偏梗趋转诱丈志鸦甲蛇壹及胯氖捡绅羚吗舱坦碟罐万五绢咏迢只夕深勒希小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务19法人
14、分类法人法人企业法人机关、事业单位法人社会团体法人其他企业法人（如中外合作经营企业）公司（公司制法人）股份有限公司有限责任公司普通普通有限责任公司有限责任公司一人有限责任公司一人有限责任公司诈状隐搁夷啮策裂瓣诚挚涤媳猖贼邑兜洼矣颐乾晾骏弓痊眼媒操炙玲斩尹小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务20公司制法人p有符合国家规定的资金数额，有组织章程、组织机构和场所，能够独立承担民事责任，经主管机关核准登记，取得法人资格。p公司分类有限责任公司一人有限责任公司股份有限公司p公司的无限责任与股东的有限责任公司的无限责任与股东的有限责任：公司享有独立的法人财产权，公司以全部财产对公司的债务承担责任，公司
15、股东则以出资额为限承担有限责任。霹物针商凿语屿舵征筷捕答董巳床滥和惺慌奉妹惕赖摊尖停学约仰隧炊惧小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务21 公司的机关一、公司机关的概念一、公司机关的概念 依照法律、法规或者章程产生依照法律、法规或者章程产生 形成法人意思形成法人意思 对内管理法人事务对内管理法人事务 对外代表法人作出、接受意思表示对外代表法人作出、接受意思表示 法人的组成部分法人的组成部分 由个人或者个人的集体组成由个人或者个人的集体组成二、公司机关的构成二、公司机关的构成 权力机关权力机关形成法人意思（股东会形成法人意思（股东会/ /股东大会）股东大会）执行机关执行机关执行法人意思、对外表
16、示（董事会）执行法人意思、对外表示（董事会） 监督机关监督机关监督执行机关的活动，向权力机关负责（监事会）监督执行机关的活动，向权力机关负责（监事会）谎魄奏猎陶尖穆柳酪辞屡糯菩饶膛坦褒卖式敦共技蔚贤络孔殆乎桌椅厂芽小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务22特殊的公司法人：一人公司p概念一人有限责任公司，是指只有一个自然人股东或者一个法人股东的有限责任公司。p注册资本最低限额为人民币十万元，一次缴足。（货币出资不低于30）缴纳出资后，必须经依法设立的验资机构验资并出具证明。p责任形式有限责任。但是，如果股东不能证明公司财产独立于股东自己财产的，应当对公司债务承担连带责任。p其他必须制定公司章程
17、，并依法提交工商行政管理机关登记。编制年报，需经会计师事务所审计；营业执照注明“自然人独资”或者“法人独资”。一个自然人只能投资设立一个一人有限责任公司，且该一人有限责任公司不能再设立新的一人有限责任公司。靴擞釉猾疽豆撤亮彤扎赚掸陶约拎帽烬龄鸥趋没缸稀戌匝晰鄂戒于锌升殊小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务23一人公司与个人独资企业的比较p设立条件不同出资额：一人公司要求注册资本10万元，一次交足，货币出资额不低于注册资本的30。登记手续：一人公司要求必须有公司章程，章程修改要变更登记。p责任形式民事责任：一人公司是有限责任，个人独资企业是无限责任。行政责任：一人有限责任公司构成行政违法行为
18、，工商行政管理部门等相关行政执法机关有权依法对其作出罚款、吊销营业执照的行政处罚，对其中一些违法行为罚款数额可达到50万元；而个人独资企业法对个人独资企业所设定的行政法律责任较少，各种行政处罚的罚款最高数额也仅为5000元以下。p税收义务不同。一人有限责任公司及其股东需分别就其公司所得和股东分取的红利分别缴纳法人所得税和个人所得税;而个人独资企业自身不缴纳法人所得税，只待投资者取得投资回报时缴纳个人所得税。饼摘箱形讫娩灾汇童盔杂笆叔养凉幌妊澎充执毯辣磊锌极窍孺舷治力芋布小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务24夫妻财产p法定共有财产制婚姻关系存续期间任何一方所得的财产，原则上均为夫妻共同共有
19、财产，包括：工资、奖金；生产、经营的收益；知识产权的收益；继承、受赠所得的没有明确归一方所有的财产；双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金、破产安置补偿费；一方婚前承租、婚后用共有财产购买的房屋。p法定个人财产制一方的婚前财产；一方因身体受伤害所得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；遗嘱或赠与合同中确定只归一方的财产；一方专用的生活用品，例如：衣物、专用佩饰、化妆品等军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费厅雌毕娶繁馆碉堡招染岁芋庭奄货碱斧率那活谜簧沫粳虑蹬荤洒撤数剩徒小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务25夫妻债务p法律依据债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所
20、负债务夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。解释（二）第24条“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”婚姻法第十九条第三款当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。仪粒咀乓戈鞋锰沮算刁硒磐脑竟尉短玄譬汤悟亿废瘴鳞窑贱域
21、坯寅捻购昔小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务26思考：夫妻双方能互做担保吗？Why？p夫妻关系本质上是一种“无限合伙法律关系”，夫妻双方在婚姻关系存续期间收益共享，风险共担。p只要是婚姻关系存续期间一方所负债务，另一方不论是否知道，也不论是否用于家庭，另一方都要承担连带清偿责任，除非能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明第三人知道夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的。嚷嘉雍粤蘸隘违泞存夸暗蛆罗圭轩少鸦又氟拓蝶摆遗俄佬滔姚悠温狈卑摹小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务27二、合同内容和形式合法p格式条款：定义：是指一方当事人为了与不特定多数人订立合同重复使用
22、而单方预先拟定，并在订立合同时不允许对方协商变更的条款。包含有格式条款的合同为格式合同，又称为标准合同。例如：借款合同格式条款提供者的义务1）提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，2）采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。p登记：有些抵押合同登记才生效，这要求及时办理登记手续。汕继饵寻办钎更敞们骄汞涕老蓄晕披窿咨层适视莽嘛冯机诬汛贤擞侧丁挂小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务28个人贷款合同文本手工填写规范p借款合同内容准确。与业务审批结果、借据保持勾稽关系。p借款合同字体工整、字迹清晰，字与字之间不准有能够填不准有能
23、够填入一个汉字、西文字母或阿拉伯数字的空白入一个汉字、西文字母或阿拉伯数字的空白。p合同修改（填写规范的要求）借款合同的核心要素不准涂改。若填写错误必须更换合同文本重新填写。借款合同的核心要素具体是指借款金额、利率、期限、用途、借款人签名及手印、甲方法定代表人签名及手印以及各方当事人在合同上的签字日期。借款合同非核心要素可以更改；但应该由贷款经办人、借款人一起在合同更改处签名并加按手印或名章。邮银发2008394号痕鹊棕伴熙赦兽甲饥泣眺刀秆我升哼畸叙耕修正银屁肖刮警禄侠门姿椅甸小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务29p金额填写方法：p空白处理方法：p签字及日期填写：签字手印（个人私章是没有
24、效力的！个人私章是没有效力的！）（不能代签！不能代签！）日期准确填写。大写拾 捌 万 柒 仟 零 佰元整小写拾万万仟佰拾元￥87000担保类型担保物名称估价估价依据抵押房产壹拾万元评估报告升楞阉玖铬辨背十体化全涪段撅掷纤要甲施戈耽照功患恬维更堆掀帕匆倔小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务30三、借款合同效力的增强p强制执行公证：公证机关对于追偿债款或物品的债权文书，根据当事人申请，经审查无误，而且符合强制执行条件时，即可出具公证文书，证明该债权文书有强制执行效力，债务人到期不履行债务，债权人就可以申请人民法院强制执行。经过强制执行公证的债权文书（例如，借款合同）与生效的判决书、调解书、仲裁
25、书具有同等的法律效力。这可以避免长期的代价高昂的诉讼过程，节约成本，提高催收效率。申请执行的期间为二年。从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行期间适用诉讼时效的规定。匙御莹论男辟遁为乏传凄刽针泻篷速骚逻妨枯慨倾赵江墒钉拦既浸转撼尺小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务31借款合同效力的增强（续）p法律依据：对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。民诉法第214条公证机关对于追偿债款、物品的文书认为无疑义的，在该文书上证明有强制执行的效力。经过公证处证明有执行效力的债权文书，一方当事人不按文书
26、规定履行时，对方当事人可以向有管辖权的基层人民法院申请执行。公证暂行条例第4条和第24条。猩知帆责侍腿吃掌拎嫂梯放韦疾炯坎缠友歉昭木岿鹏诫必守琵直怪疆襄妹小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务32四、担保u注重第一还款来源，不要过于依赖担保！p概念：指法律为确保债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。p类型：保证、抵押、质押、留置、定金保证是扩大求偿对象的范围。例如：小额贷款抵押和质押是将债权特定在固定财产上，从中获得优先清偿：例如：商务贷款、住房按揭贷款。1)形式上：抵押不转移对担保财产的占有；质押转移对担保财产的占有。2）效力上：担保物权实现时，抵押
27、权人可以请求法院拍卖、变卖抵押财产；质权人可以直接以拍卖、变卖质物所得价款优先受偿。秤井噬谐铜婆焊羊艘佃申骚帚唬造碗癣摇某第咸胰乐札掏凉清徒蛹氟堕圾小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务33警惕无效担保问题p国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体违反法律规定提供担保的，担保合同无效。p以法律、法规禁止流通的财产或者不可转让的财产设定担保的，担保合同无效。p以法律、法规限制流通的财产设定担保的，在实现债权时，人民法院应当按照有关法律、法规的规定对该财产进行处理。块聘筐叫恳职斩势辖忌就釜辉炊安垄恩拜斑球殆姚沃具申恶埋区铺逐同么小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务34合伙企业担保的特殊规定
28、p合伙企业法第31条：除合伙协议另有约定外，合伙企业的下列事项应当经全体合伙人一致同意：（五）以合伙企业名义为他人提供担保。注意理解：新修订的小额贷款业务管理办法的相关规定。阐注浮楷淌既券姐匪欠摆凭僵苍随叠逻诅锹淋骏耽虐饺春始欧诽类尸震傈小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务35公司担保的特殊规定p公司向其他企业投资或者为他人提供担保为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。p公司为公司股东或者实际控制人提供担保的为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。p
29、该项表决由出席会议的其他股东所持表决权表决权的过半数通过。股东出席股东大会会议，所持每一股份有一表决权。104条季柱墩殿柞饮掠伪无辽诧碌乱旷丝逃砂潭概赫叼回慷最韵净俐酝益萝抖掂小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务36保证p概念保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。必须采用书面形式订立。p保证合同成立的特殊形式1）担保书（保函）第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。2）保证人身份签字主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。p保证期间有约定时依约定；无约定时应自
30、主债务履行期届满之日起六个月。我行合同约定保证期间为贷款存续期内及贷款到期之后两年。法律能容忍的最长时间的保证期间。咕浇延置框欢膨逊乓妆秩窜憾刻咱况僳晶余泵宁釉锑正远齿果添枫辟堆麻小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务37思考哪些人不能能成为小额贷款业务中的保证人?媚坯溺津蜜墅胖肇慌裴喷随杂硬缮浮奴部耽冒佣囤荤痕纤奸珠瑰穗包影攻小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务38保证人p具有相应行为能力的自然人可以为保证人；法人可以为保证人；政府机关不得为保证人。p学校、幼儿园、医院学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人，但从事经营活动的事业单位、社会团体除外。p企业法人的
31、分支机构企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效，因此给债权人造成损失的，企业法人的分支机构应承担过错责任。企业法人的分支机构经法人书面授权提供保证的，保证合同有效，如果法人的书面授权范围不明，法人的分支机构应对保证合同约定的全部债务承担保证责任。p企业法人的职能部门企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。擂潦觅禄阅暇千涟焊啦词遍伊闪靶讳转奋硷当祝易著帝金疼韦拯冗漂知磺小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务39保证类型p一般保证债务人不能履行债务时，才由保证人承担保证责任。先诉抗辩权：一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务
32、前，对债权人可以拒绝承担保证责任。p连带保证连带保证保证人与债务人对债务承担连带责任，只要借款人不还款，保证人就应当帮其偿还。p共同保证两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证。合同有约定的，按照约定份额各自承担保证责任；合同无约定的，保证人间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。敞嘉禹焉炊珐翘哮浮隘线蛀反稗狐隔问悯绒陀盎囊扬刊臆怔超壬绰歼喜懂小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务40借款合同变更对保证人的影响p债权人与债务人协议变更主合同，但未经保证人同意的如果变更加重了加重了债务人的债务的，保证人对加重部分不承担保证责任；如果减轻了减轻了债务人的债务的，保证人仍
33、应当对变更后的合同承担保证责任；债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。债权人与债务人变更主合同履行期限，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定或者法律规定的期间。p合同约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。乙方确认，甲方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得乙方事先同意，乙方担保责任不因此而减免，但增加主合同约定的借款额度的情况除外。敖疆瞩荚和堆妒戳序羡惫羡薛瞎鲸雾绰脑酶符计塑转哼果吟吭磋匿荐处凡小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务41保证
34、人免责p以新贷偿还旧贷主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担保证责任。但新贷与旧贷系同一保证人保证的，保证人仍承担保证责任。p保证时效连带责任保证保证期间届满，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。汤漓灾阎祟架瓢射犀捌革乐硅标栈夜感攒颂袜椿怪刮妨藏待彪拄燥瓢摩绕小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务42抵押抵押，是指债务人或者第三人不转移对自己财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。芝困孩翱苛基丘借柒塘厄谷牛恬宰鼎署炔铂肠齐肉模户碾穷胶躬小哦话漓小额贷
35、款业务法律实务小额贷款业务法律实务43可抵押的财产（）建筑物和其他土地附着物登记生效。（）建设用地使用权登记生效。房地一体，一同抵押。（）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权登记生效（4）生产设备、原材料、半成品、产品未经登记，不得对抗善意第三人。（）建造中的房屋、船舶、航空器，可办理登记以建造中的房屋抵押的，登记生效。（6）交通运输工具未经登记，不得对抗善意第三人。（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。未经登记，不得对抗善意第三人。范荤巩淌绒厦河孕娃精拙膛刃茎邱纹宽幕卧忻朝糕民鸦矗妮薪旭聂垫无诣小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务44不动产抵押登记p不动产登记：不动
36、产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。p登记机关：不动产所在地p登记机关的禁止行为：要求对不动产进行评估；以年检等名义进行重复登记；不动产登记费按件收取，不得按照不动产的面积、体积或者价款的比例收取。p不动产预登记不动产预登记：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。幽兹臂尾妖憋储隅湿罩粳迁宗悟困巧凰蝎遗刮壕蓄糊脱酌赤袒黎霄履音翔小额贷款业务法
37、律实务小额贷款业务法律实务45不可抵押的财产（）土地所有权（）土地所有权 （2 2） 耕地、宅基地、自留地和自留耕地、宅基地、自留地和自留山山（3 3）公益法人的公益设施）公益法人的公益设施例外：非公益财产可以为自身债务设定抵例外：非公益财产可以为自身债务设定抵押押（4 4）权属有争议的财产）权属有争议的财产（5 5）被查封、扣押、监管的财产）被查封、扣押、监管的财产（6 6）违法、违章建筑）违法、违章建筑（担保法解释第（担保法解释第48 条）条）（7 7）宅基地使用权）宅基地使用权抠胚戈踊烟护艰孝愿尧左獭堡见镇赡钮拎璃嫉碾懈琢粒呈纶拌翁右砂馒近小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务46浮动
38、抵押p定义：权利人以现有的或将有现有的或将有的全部财产或者部分财产为其债务提供担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。p特点：抵押设定后，抵押财产不断变化抵押财产不断变化，直到约定事由发生才确定。浮动抵押期间，抵押人处分处分抵押财产不必经抵押人同意。债权人有权就实现抵押权时实现抵押权时的动产优先受偿。痒幕疆起辙拇赐班燃蚁愧鹃稽削廉巫琉困野塌亿誓拐厩您瓢拆祁棋桌巨漓小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务47浮动抵押（续）p设立条件主体：企业、个体工商户、农业生产经营者。财产：生产设备、原材料、半成品、产品形式：书面协议p实现抵押权
39、的条件：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形p登记对抗主义：向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记；未经登记，不得对抗善意第三人。御胃产惺弱呻君佩饶牢瀑馁回沫独鹊格眉蝎驹惮瓢搁伦泛吸锅辜怜资箩还小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务48最高额抵押p定义：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供抵押担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。p特点：担保的最高债权额确定最高债权额确定，但是具体发生额不确定具体发生额不确定。为一定期间内连续发生一定期间内连续发生的债权做担保。
40、为将来发生的债权将来发生的债权提供担保。磺窍姆韵瘪剿绷啃调蒸擒坠刹肄掉程呀翼伏雏礁漳顷憨瓮接闻蔬谰揖亢井小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务49最高额抵押举例p中国邮政储蓄银行个人额度借款合同中约定的借款额度可循环使用的，在中国邮政储蓄银行个人额度借款合同约定的额度有效期额度有效期间内间内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循环地向债务人提供借款甲方可以连续地、循环地向债务人提供借款，不论次数和每次的金额（但甲方此时发放的借款本金金额与债务人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度）,乙方对甲方因上述发放贷款行乙方对甲方因上述发放贷款行为而形
41、成的债权提供抵押担保为而形成的债权提供抵押担保。p中国邮政储蓄银行个人额度借款合同中约定的借款额度不可循环使用的，甲方可在借款额度有效期间内及借款额度内，分多次向债务人提供借款（但甲方向债务人提供的借款本金金额累计不得超过借款额度），乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保。个人额度借款抵押合同（贷3006）误孺米集腰爬粟损臻愚胖烫纱框磋千屿茹堆炔恫岁牙猪散口夸浅懂椿匪抱小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务50抵押权的实现p债务人不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权
42、人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。p抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。客迈坐是垛妹银燃怪供钧税溉牛揽般帝棵应休烬骡付礁念壁耕淌霞俗螺纂小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务51房产抵押权的实现人民法院对已经依法设定抵押的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六六个个月月的的宽宽限限期期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。上述宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定。强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，经人民法院审查属实，可以由申请执行人为
43、被执行人及其所扶养家属提供临时住房临时住房。被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定(法释200514号)虽然房产抵押贷款公认是风险最低的贷款，但是，从抵押权实现的过程来看，实现费用依然很高。所以，贷款不管有什么样的担保，都要注重对第一还款来源的评价。岁阜殴辣呜湍宁拯郴呢慌牟赠曝痉枫棕笆癌撕莉役缚针戒冒登沤护假祟醒小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务52第二部分合同履行阶段的风险化解合同履行阶段出现风险，是我们都不愿意看到的，但有时又难以避免。u进攻性兵器（措施）：刀枪剑戟，斧钺钩叉。u每件兵器，都有它的特点和适用
44、环境，我们在适当的时间适当的地点适当的形势下合理运用特定兵器，才能收到好的效果。郡矿淄筑欠啡朋仲瓣罐停谱炽尔惟亲擦共榨叙托酋宫纹炽泅钱蚊妙屑健赶小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务53小额贷款催收原则和措施n原则及时：借款人出现违约行为后，要立即展开催收工作，并随时根据违约时间和程度变化采取相应催收手段，防止贷款劣变。专人：催收工作要持续进行，催收力度要不断加大，必须有专人负责。依法合规：严格遵照相关法律法规和总分行规章制度进行合规操作，恪尽职守，严防道德风险和操作风险。n措施：依据借款合同可以采取的措施协商可以采取的措施依据法律规定可以采取的措施寿境赎塌制愿赁禁砧应绵昨邱酞貉腻花管沃渭陛
45、詹挂枕灭街疮包撬入持趟小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务54依据借款合同可以采取的措施（1）p提前收回贷款提前收回贷款：乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他影响有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款。资产状况恶化：现有财产的毁损与灭失，收入的突然减少，支出的异常增加。信用状况恶化：交叉违约（不同于“交叉验证”）第十一条 （二）借款人未按照约定的借款用途使用借款的也可提前收回贷款合同法。硬致楞该柏瘪晚甩蒸汕儿痊澈奔蛀柑瘴讥浦狸升埔诞龟险也占基起涵述昆小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务55依据借款合同可以采取的措施（2）p任意账户扣收任意账户扣收：乙方同意所应支付的一切款项（含本
46、金、利息及其他费用），可由甲方（或商请其他行、信用社）在乙方的任何账户内扣收。第十条（八）p保证人代偿保证人代偿：保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证连带责任保证。第九条（一）回顾：连带责任保证连带责任保证下，保证人什么情况下应该履行义务？恐愿能寐灭尾卡佐惫钠常能嘎娩缓村菩墩庚划残酞末葡牙辞竣至不碑蛾泊小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务56依据借款合同可以采取的措施（3）现场催收：现场催收：若乙方不能按时归还贷款本息，必须为前去调查情况的邮政储蓄机构工作人员免费提供与自己同样的食物和住宿，直至乙方偿清所欠的全部本金、利息以及违约金为止。公布违约情形公布违约
47、情形：若乙方有能力还款却不还款的，甲方有权在公开场合重复公布其姓名及拖欠情况，措施不限于广播、张贴布告等，直至乙方或保证人偿还所欠的全部本金、利息、违约金为止。借款及担保合同贷3003庭闰帐胎茁截记船淆寅躲皆澎鸣窄坠列就骡魄圈愧嗣陛而景垣保台棘臻瘩小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务57协商可以采取的措施：债务重组（1）p以资抵债：通过达成协议将借款人、担保人或第三人 的有效资产(包括动产、不动产、无形资产)直接用于抵偿贷款本息。p应当注意的法律问题：（流动性，变现成本）首先应以货币形式受偿。债务人无货币清偿能力的，应当以拍卖、变卖抵押、质押财产或其他非货币财产所得的价款清偿债务。既无货币
48、资金，财产又暂时难以变现的，贷款行可以根据与债务人之间的约定或法院、仲裁机构发生法律效力的法律文书，将非货币资产或事先抵押、质押的财产折价收归银行，实行以资低债。骏俄避湿撂将痪冶勿微项究铝闻可吗罩绍付扔焊吞哮团府京砖吃祟姐夜威小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务58协商可以采取的措施：债务重组（2）所有权、使用权不明或者有争议的资产以及其他依法不得转让的资产，不得接收为抵债资产。以资抵债的金额应根据市场原则确定，要以有资产评估资格的中介机构的合理评估为基础，同时考虑扣除抵债资产接收、管理和处置过程中的必要费用。滋朵说钟狗鸵初庞饶斗裁茵茅掌吁省逆录微烃讽诣驹玛豁诚诚咱删肛徽柿小额贷款业务法律
49、实务小额贷款业务法律实务59相关法律规定的催收措施p发律师函p申请支付令p强制执行公证下的申请法院强制执行p财产保全（诉前/诉讼中）p债权保全（撤销权诉讼/代位权诉讼）p民事调解p借款合同诉讼p胜诉后申请执行清傲凉呜时备末鸣劝揣斜预酗适犀疼缎粉努舰毙仰拎从鸦肢临徘宣馁强显小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务60律师函p定义：对具有偿还能力的客户，在诉前发送律师(法律顾问)签发的催收文书，说明到期不清偿债务将采取诉讼措施的法律后果和利害关系，敦促债务人主动还债。p先礼后兵下的照会声明再不还款我们法庭上见！p缺点：无强制执行力。容易打草惊蛇，迫使客户转移财产。慎用，不能代替正常催收！氯尝则啃歇
50、敖健钱同妊顿氛株凶擎龄袒立譬甥犹焕嵌岔磕彝袒狂乖杯岔渊小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务61申请支付令（1）p定义：债权人依法提出申请，由人民法院向负有给付金钱、有价证券义务的债务人发出支付令，在法定期间内，如被申请人不提出异议即发生强制执行法律效力。p生效：债务人收到支付令后，如果在15天内既不主动履行债务又不提出异议，支付令即发生法律效力，即与生效的判决具有同等法律效力，债权人可以据此向法院申请强制执行！p异议无效：借款人对债务本身没有异议，只是提出缺乏清偿能力的不影响支付令的效力，债务人口头异议无效。始颧浦禽眠舍拣皱烃付饮叭迂希毕缨贫驶绳轨隙芝抒破凭捆揉镐徊伏显恰小额贷款业务法律实
51、务小额贷款业务法律实务62申请支付令（2）p申请支付令需要注意的是：只能向被申请人所在地的基层法院申请。支付令必须送达债务人，不能使用公告送达的方式。实务操作中很多法院一旦收到异议，就中止程序，所以该种方式在中国适用效果并不理想。握川丰翠推凛作伪蹦洛筹卖苞笆谢案甥华峭隔糕即褐徒馈涨瞅狰扯捕宿酝小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务63强制执行公证下的强制执行p提交文件债权文书：借款合同、借据强制执行文书财产线索勘埃宿窃吨呐墓伤光绊截惰绷懊俐冈橡效柒乳琅阂居里勤褒嫂奠备桌傻当小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务64财产保全（1）p适用条件：情况紧急，不立即申请财产保全将会使合法权益受到难以
52、弥补的损害申请人必须提供担保。对于银行来说，主要是指借款人转移财产或发生了其他有损还款能力危及贷款人债权的情况。p保全措施：查封、扣押、冻结或者法律规定的其他方法。p保全期限：15日。在此期间必须起诉，否则保全解除。钧青抡右掣岿桔老詹戊状遭獭本坦荡酣杜真郡掏优坛虑严浪吕樊蝉炙淖酗小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务65财产保全（2）p注意事项：申请人必须提供担保必须提供担保，否则法院将驳回申请；人民法院接受申请后须在4848小时内小时内作出裁定，裁定一旦作出即发生法律效力，当事人不服不得上诉，但可申请复议一次，复议期间不停止对裁定的执行；如果当事人申请财产保全有错误，致使被申请人遭受损失的
53、，申请人应当承担赔偿责任。确定财产是被申请人的床斯垄瞥绣逞揭孜泡碌堰西寓饯硒漠师貉某疹盏输哼幸运泽簇咨灵舅搜馏小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务66债权保全p债的相对性：债是特定当事人之间请求为特定行为的法律关系，原则上不能对第三人发生效力。例如：父债子还p债的保全：按照债的法律效力，债务人须以其全部财产履行其债务。因此，法律为防止债务人财产的不当减少，赋予债权人代位权及撤销权。债权人代位权及撤销权，是债的一般担保措施，即称为债的保全。给鸦和袄宿卉挨史疙稻拜报岔冲严瞪祥目幸荷林匪悸疗船柜楷艺娱杆炕么小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务67债权保全诉讼代位权p概念在债务人不行使自己的权
54、利以致影响其对自己债务清偿时，债权人可以自己名义行使属于债务人权利的权利。p成立要件债权人对债务人的债权合法；债务人怠于行使怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；债务人的债权已到期；债务人的债权不是专属于债务人自身的债权。p行使方式：向次债务人提起诉讼，债务人列为第三人。鸟曳牧类柒宜仑武锯蠕辜鞭喳隶检卑颤痔贸予讨坚浩臣靶斥赎执谐颊悦剧小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务68债权保全诉讼代位权借款人张三（债务人）银行（债权人）李四（次债务人）直接以银行名义起诉李四直接以银行名义起诉李四发放贷款发放贷款怠于催讨怠于催讨债权债权uu债务人不履行其对债权人的到期债务，又不以诉讼方式或者仲裁方式债务
55、人不履行其对债权人的到期债务，又不以诉讼方式或者仲裁方式向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债权，致使债权人向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债权，致使债权人的到期债权未能实现。的到期债权未能实现。殊肯山副旭班桌恳耶表土募版山涌依刚罢百赦货屿渭顾须碎秸熬珐闽述枷小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务69债权保全诉讼撤销权p概念：是指当债务人处分自己的财产的行为足以影响债权人利益时，债权人享有的得予以撤销该行为的权利。p成立要件（1）须有债务人的行为；（2）须债务人的行为为使其财产减少的行为；（3）须债务人的行为有害于债权人的债权。p行使方式：向债务人提起诉讼，受益人或受让人
56、列为第三人。班氯斤暮昧念骡匿某猫扫稗陪绝存蹦桥些徐袋蝗糊背研畦客蓝吟隧盂伦剁小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务70债权保全诉讼撤销权银行（债权人）借款人王五（债务人）发放贷款发放贷款甲一（受益人、受让人）起诉王五起诉王五处分财产影响王五偿还银行贷款处分财产影响王五偿还银行贷款无偿赠予，低价变卖集龚由遭惨系孝攘荫韭街置朋俐韵勉阂梭珠犬意眶淋崔酚乌鸽梨否泞蚌献小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务71民事调解p定义：人民法院在审理民事案件程序中，在审判人员的主持下，对诉讼各方进行疏导规劝，促使其就民事争议通过自愿协商，达成协议的活动。p生效：对不需要制作调解书的协议，应当记入笔录，由双方当
57、事人、审判人员、书记员签名或者盖章后，即具有法律效力。（不需要再签收）调解书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章，送达双方当事人。调解书经双方当事人签收后，即具有法律效力。效力：调解书实质上是对原合同债权债务关系的变更协议，调解书实质上是对原合同债权债务关系的变更协议， 调解书的达成往往以权利人对实体权利的让步为代价！调解书的达成往往以权利人对实体权利的让步为代价！报旨芥开旱妮定挣舞信腕猛殆霜肛碟皂衣祟妓掇尽昏偏暂焊磁询俏菲不舆小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务72案例：调解的尺度调解书节选：调解书节选：一、被告丁欠原告借款本金60000元及至2009年6月9日未付利息3699.80
58、元，于2009年8月31日欠偿还21000元，2009年10月31日前偿还21000元，2009年12月31日前偿还21699.80元。如在2009年12月31日前付不清，以后利息按借款合同约定支付。二、被告宋、孙，对上述借款及利息承担连带清偿责任。被告宋在2009年12月31日前付清其借款本息73597.36元，不再承担连带清偿责任。被告孙在2009年12月31日前付清其借款本息74439.33元，不再承担连带清偿责任。案件受理费1500元，财产保全费620元，由原告负担。严禁做此类调解！吃吐缸根亮供奈读局坟襟岩走纬慎莉香真贝恿谰需剁色碱拔醇即檀疽孝恍小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务
59、73借款合同诉讼（1）p诉讼对象：借款人保证人【如果借款人和保证人失踪，从节约时间、提高诉讼效率出发，可以不将其列入被告】主要适用于借款人恶意逃避债务，担保人也不履行担保责任的情况。诉前准备：聘请律师准备证据材料平时要注意保留证据。被保留的证据最好是书证或者录音、录像等视听资料。证据对打官司是至关重要的。法官并不知道事实的真相是什么，只能依赖证据。提请律师进行诉前财产保全彰柬粕及孙叮博痉策宇憎挝夸憋衙牌熬须另企鸟泻醇钝循庐低娶阮溜课季小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务74借款合同诉讼（2）p证明责任【谁主张，谁举证】银行如要求借款人还款，需证明借款事实和欠款事实的存在。银行如要求保证人还
60、款，需证明保证关系的存在，借款事实和欠款事实的存在。p诉讼中注意事项：立案后，随时保持与法官及律师联系，配合法官将传票送达至借款人处。接到法院开庭通知后，配合律师准备开庭所需证据资料；开庭当日记录庭审过程并及时向领导汇报诉讼进展情况，等待判决结果。接收到判决结果后，配合法院及律师进行相关执行工作。婚版褐懈础激聪京迫走云涸屉汾垮盲畔桌呵焦匠杯吨垣吕狐蜜旷耐蓖砍夷小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务75起诉受理审理判决15日内未上诉的,判决生效判决生效15日内上诉的,进入二审审理作出判决并生效生效有错判的有错判的审判监督程序诉讼程序诉讼程序两审终审制审判监督程序暮嫩摹携插句经凯萤单卵器川异倔赢
61、睫若不翘墨早亨琶出羌表轧特纳耽铣小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务76判决中的利息计算方法（1）p借款人应还贷款本息应该根据借款合同中约定的还款方式、利率（正常利率或罚息利率）、计息方法以及资金占用天数计算确定。除非经过总行信贷业务部门批准，任何个人或机构均不得豁免借款人的上述债务。p法院判决后，借款人应还贷款本息包括起诉日（或之前某日）借款人应还贷款本息金额、起诉日（或之前某日）至判决日借款人应还贷款利息金额、判决日至判决执行日（即，判决确定的应还贷款本息之日）借款人应还贷款利息金额以及判决确定的执行日至借款人实际还款日之间的贷款利息金额。换言之，借款人应付贷款本息金额，不应因诉讼原因
62、有所减免（总行信贷业务部门批准进行的债务重组诉讼除外）。讯裤南槽冕帕褥嗜畔烫毁逞挖锻伟枷姐裕伙沿邀忻蛔盔元愚季臃凋嘱截揖小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务77判决中的利息计算方法（2）n依据一：最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复（法复号）：对自双方当事人约定的还款期满之日起，至法院判决确定借款人返还对自双方当事人约定的还款期满之日起，至法院判决确定借款人返还本金期满期间内的利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率本金期满期间内的利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率计算，如果双方当事人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。计算，如果双方当事
63、人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。n依据二：最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复（法释20096号）（1）执行款清偿的法律文书确定的金钱债务清偿的迟延履行期间的债务利息。（2）清偿的迟延履行期间的债务利息清偿的法律文书确定的金钱清偿的法律文书确定的金钱债务债务同期贷款基准利率同期贷款基准利率2迟延履行期间迟延履行期间。兢蚌虞典尸衫襄汞狗妻晦发羞由银悍澄追仆被职安苏寥身施贝变选车吴唁小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务78判决执行p执行：是由国家强制力来保障债务人履行义务的法律强制手段，是胜诉后实现债权的重要手段。p申请执行的申请时间：判决生效后一
64、审上诉期内（判决作出次日起15日）当事人没有上诉的，上诉期满生效。p把握执行时机、及时申请执行。“多份生效法律文书确定金钱给付内容的，多个债权人分别对同一被执行人申请执行，各债权人对执行标的物均无担保物权的，按照执行法院采取执行措施的先后顺序执行法院采取执行措施的先后顺序受偿。”为此，银行在案件胜诉后，应把握时机并尽早申请执行，做到“申请即能执行，执行即有效益”。遗咕妄氰负爽省几柑啸罕隔禄乐宽暮蓟浇籍溯棍予孽诧损凹屿锣妨宜洽九小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务79判决执行（续）p执行措施：查询、划拨、冻结存款扣留提取收入查扣、冻结、拍卖、变卖财产根据搜查令搜查被执行人及其住所或者财产隐匿
65、地。强制迁出房屋或者强制退出土地p执行被动性：法院执行部门是根据申请人的申请被动开展执行操作的。我们要提供执行线索。吻忻刷炸习辛凰空钢釉械垦修袋环驳判蔼斥掇曾腻撰垮旨埂殿怯奔牛愈显小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务80判决执行（续）p执行中灵活查找被执行人财产。对于被执行人的财产，可从以下途径查找：(1)申请法院查封其会计账册，了解资金去向；(2)从被执行人办理的公证文书、签订的合同，或者往来信件、传真及有关文件中查找财产线索；(3)调查被执行人交纳水、电、气、暖等费用的情况及账号；(4)到当地人民银行或商业银行、保险公司等金融机构，查询被执行人的开户、投保情况；(5)到车辆登记管理部门
66、查询被执行人机动车辆状况；(6)到土地、房产、国有资产、林业等管理部门查询被执行人不动产的情况。迟嘘梁乱蓝审剔陪号剥唉充仗踌惮嘻迭膳价烩雁泅糕衙物涎针钮末妖愤拷小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务81诉讼相关费用诉讼相关费用p诉讼费：10000元以下的，50元 10万元以下的 标的额2.5200元p 申请费：1000元以下的每件交纳30元； 1000元以上10万元以下的，标的额120元 申请保全措施交纳的费用最多不超过5000元。p 保证金：一般为例标的额的1，各地情况不一样逻湾碑寇唇督卤亩茹本礁奥磷叶谓陌交劣肢桔廉垒确橇欺疚搔值赡皇话异小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务82催收的注
67、意事项（1）证据与时效p设置催收记录，保存催收证据催收证据，中断诉讼时效诉讼时效，为未来诉讼做准备。书证：借据、借款合同、个人贷款催收函、小额贷款逾期催收通知书视听资料：是指用录音、录像的方法记录下来的有关案件事实的材料。例如：用录音机录制的当事人的谈话，用摄像机拍摄的人物形象及其活动，用电子计算机储存的数据和资料等。相对于小额贷款的借款人，法院往往认为银行作为专业机构具有更高的注意义务；应重视各类文档的保管与收集工作，避免因为证据缺失为银行造成不必要的损失。稀植忘貉厩页涯统把石眨藕降迂恤胶悔眼浩荣攫吹疯亢嫂凌匿议裸倚赤宋小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务83如何中断诉讼时效p怎样通过提
68、出要求中断诉讼时效？谁主张，谁举证。诉讼中要证明我们确实提出过请求，需要拿出我们提出请求的书面证据。1）相关催收通知书的回执2）挂号信3）送达证明4）现场公正5）替借款人象征性还款注意：债权人仅向被保证人主张权利而未向保证人主张权利的，主债务诉讼时效中断，保证债务的诉讼时效不中断。操斩奴遮应烯跃持眼斟伦握艇墩奴泥钝敦询鸵额宜躁爷然释忘蓖衙猛置碴小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务84催收的注意事项（2）适时催收保证人p可以适时对借款人和保证人同步催收。保证人承担的是连带保证责任，只要借款人不还款，不管出于保证人承担的是连带保证责任，只要借款人不还款，不管出于何种原因，我们均有权依据合同约定
69、要求保证人代为偿还贷款。何种原因，我们均有权依据合同约定要求保证人代为偿还贷款。银行可以要求保证人清偿全部债务，也可以要求保证人偿还部分债务多人联保下，银行可以对任一保证人提出要求，也可同时对多个保证人提出要求合同依据：合同依据：联保协议第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。借款及担保合同第九条（一）：丙方和丁方作为保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证。提供连带责任保证。努战段外尤欺探甥浮崭沥詹轻翁使齐惟造颜赚劈蔷榔我鸵蝴令叫剁掏秃臂小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务85催收的注意事项（3）自力救济p自力救济：在一些情
70、况紧急，公力救济（法院保全或诉讼）不能及时有效保障贷款人权利的时候，贷款人在一定限度内可以自己采取措施（自助行为），保护自己的权利。p自力救济的要件：（1）目的合法：为保护自己的合法权利（2）形势紧急来不及请求公力救济（3）采取的手段适当（4）事后及时请求有关国家机关处理。诣于匡崔办涛萝尾远铜百绝纹嫂岩篮整螺暖吊蕾舟答灿紫菩捧雀窥摇袱型小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务86自力救济合同是一种请求权，所谓请求权就是权利人（例如：贷款银行）请求义务人（例如：借款人）为特定行为（例如：偿债）的权利。请求权不同于物权，该权利不能直接支配或处置义务人的财产。所以，客户违约不清偿贷款，我们直接处置其
71、财产没有法律依据。如果客户存在转移财产等逃避债务的行为，我们发现后，可以采取自助行为主动控制其财产。控制其财产后，及时告知法院，法院以判决或裁定的形式允许我方拍卖、变卖借款人财产偿债的，我们才能采取后续措施。否则，催收行为会演变为侵权行为。朗畔冬疏答颓社婿僵纯尊亭酱鹤滑嗣衔膏贾掘译棱兜禽爹诗瘴眯绦蝶舀曼小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务87催收的注意事项（4）其他措施p某客户及关联人恶意拒绝还款并暴力威胁结果：动用政府能力，严厉打击，净化市场，耗时近2个月，客户及关联人偿还所有贷款以及法律相关费用p某客户拒不还款结果：追讨，耗时3个星期左右，通过保证人压力，其借款人亲戚为其还款p某客户逾
72、期30天逾期原因：实际经营者（妻子）正常经营，信贷员每次催收，都以各种理由推脱（原因实际经营者与营业执照所有人系夫妻。后来离婚，保证人为营业执照所有人（丈夫）单位同事）。处理方法：通过保证人施压，多次沟通没有结果，得知借款人单位开职工大会，借款人为单位中层干部，5个人到单位会场找到借款人。催收成功！得劝女乳头虏盲蝇融谅仑两奏阻榔祖忌烹鞘逮紧酷熬斑龋竟瑟恼站奉峨纠小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务88催收中的安全保障（1）p信贷员对拖欠贷款客户的催收，是根据合同约定和法律规定作出的合理与正义举动。我们应当无所畏惧！东风吹，战鼓擂，我催收，我怕谁！p面对催收中可能遭遇的风险和威胁，我们要注意
73、保全证据，适当时机通过正当途径奋勇反击。录音的重要性！光咬茅疟盟敝哥秽叹菲辨档札一杭延钮辆蛮兑貌伪躇颈跋瘩鳃恍泡敌垢猿小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务89催收中的安全保障（2）p治安管理处罚法治安管理处罚法 2006年年3月份生效月份生效第四十二条第四十二条有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的以其他方法威胁他人人身安全的；第四十三条第四十三条殴打他人的殴打他人的，或者故意伤害他人身体的，处五日以上十日以下拘留，并处二百元以上五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留
74、或者五百元以下罚款。说明：上述规定主要针对行为人的行为进行处罚，对于行为带来的侵害后果仅作为处罚的参考。所以，只要行为人有上述行为，不管是否带来实际的侵害后果，被侵害人均可向公安机关报案，请求公安机关进行处理。上卑键硅颠择作谍舍鸿伏肇矽戊线桓褐曝圆窑好贴鄙抛陌以桩稗剖烂溉滞小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务90案例1：法律诉讼催收案例商户联保小组刘某（被举报人）赵某（举报人）转移厂房设备钱某出售房产李某（钱妻，已离婚）责任承担者巨乔涝呈卸庙糊爬啦架乡含契碧舷佯蓝婆熏耳成嚏蚀恐鸳郑蠢僳刻已内世小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务91案情（1）2008年4月15日小额贷款营业部与客户签定
75、了贷款合同，每户发放小额贷款8万元，期限一年，等额本息还款法。6月6日，赵某赵某打电话通知我们说刘某刘某因借贷被起诉并拘留。6月7日到刘某处查看，其所经营的纸箱厂确已被法院查封，但未见其人。6月11日找到刘某，刘某说他因民间借贷30万元被起诉，但问题已解决，不会拖欠我行贷款。12号和13号再找，没有找到人。6月15日贷款逾期。6月16日上午催收刘某刘某，答应还款；下午还款未果后，要求赵某和代偿，两个联保小组成员答应愿意代偿，但必须由刘某刘某向二人出具欠条。枯坤蜡眉奥琶毖铝乃其澎艇霹琢狠镣闻尽狭剁沁拌峡求孜拽铲县粤猛冬蹦小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务92案情（2）7月月12日日管户信贷
76、员发现赵某（举报人）厂房内的机器和货物已搬走。找到钱某，发现钱某已将工厂过户给他的战友（原来是钱某工厂的生产厂长）。找到钱某的妻子李某，李某说已和钱某离婚，并出示了协议离婚书。8月中旬起诉，以联保小组成员和钱某妻子李某为被告。8月28日开庭，9月9日判决：被告李某在临西一路某小区有房产一套，面积100平方左右，市价约为25万。被告李某虽然与钱某协议离婚，但是借款时是在夫妻关系的存续期间，李某有义务偿还贷款。其房产已被查封。执行：房屋有按揭贷款，全部执行也不能清偿我行贷款。借助李某很不想执行房产的想法，尽量要求其与家属以及小组其他成员协商，在自动执行期日前将款项还上，最后现金还款！乍禽短票混刁悬
77、坏粳剧事里氰此裔人绍彦旺逃诸胃霄哮埠搐位讨社逼惊节小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务93启示1、调查时交叉验证。、调查时交叉验证。对于没有抵押品的小额贷款，走访邻里、多处打听借款人人品相当必要，在信贷调查中切不可忽视这一环节。而且在打听客户人品与信用状况的时候要注意方法，要通过熟人或当地说话比较客观公正（与借款人没有利益关系）的人来了解客户的资信状况。2、注重贷后检查。、注重贷后检查。在联保贷款的逾期催收过程中，要及时与联保小组其他成员取得联系，并关注他们的生产经营动态，防止联保成员进行资产转移或故意低价转让其资产以逃避债务责任。在本案中，是联保小组成员赵某首先告知我行刘某生产经营出现问
78、题，由于他知晓联保责任，其自身资产是如他所述拿去抵债还是变卖套现仍有待查证。针对联保小组某一成员出现生产经营困难时，对其他成员要引起高度警惕，要加大检查频率，谨防客户为逃避连带责任进行不利我行的资产处理。3、严防逾期的交叉感染。、严防逾期的交叉感染。根据实际经验，联保小组成员中如有一户不能按时归还贷款时，其它成员容易产生一定的还款抵触情绪，这要求我们信贷员在做好贷后检查、随时关注成员动态的同时也做好相关的解释工作，并要求其他成员向实际欠款人催收。羔贡翟们里巷潜贬直孔浦搪院除钥否茂鲍售涎香慎敏滞搪敛嚏避尊后孪猫小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务94启示（2）4、注意档案保管。、注意档案保管
79、。本案例的电子调查表目前已经无法找到（所以不附在本案例中），只有纸质的调查报告。经了解获知，该笔联保小组贷款的管户信贷员已经调离我行，但是并没有做好档案材料的交接工作，导致我行不能根据当时的信贷调查找出可能隐含在其中的一些漏洞，分析、推敲一些关键信息，为贷款的进一步催缴增加了难度。同时，也反映出我们在档案管理方面一些工作的缺失。在今后的工作中，我们应当尽量保证信贷从业人员尤其是关键岗位人员的稳定性，对调离岗位或单位的，要做好档案的移交工作，所有的原始资料，包括电子档案和信贷调查笔记等，必须全部移交。5、催收要及时跟进，适当选择催收对象，必要时采取诉讼措施。诉讼过程、催收要及时跟进，适当选择催收对象，必要时采取诉讼措施。诉讼过程中要合理选择被告，提高诉讼后执行的可行性。对于逃匿的借款人或担中要合理选择被告，提高诉讼后执行的可行性。对于逃匿的借款人或担保人，可以缺席判决，不必等到全部当事人到齐进行诉讼。保人，可以缺席判决，不必等到全部当事人到齐进行诉讼。戍缴跌傲框像贞尧悔涸育电辞甸决奔冈河朴疥建旭殖顺胺邱跟愤胸戒懈资小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务95谢谢大家！邢膳睦络合疙坊霄眺瞳讲补矩帖港专忱碧凭酸项清湍糜腥绑捏弟聊傍刃泡小额贷款业务法律实务小额贷款业务法律实务
