银行信贷业务法律风险防范讲义课件ppt

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1、银行信贷担保法律风险防范风险风险起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中. 深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 信用中介、支付中介和信用创造银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又是委托人借贷给大小企业。存款池银行贷款池默示合同特制合同负债债权321321商业银行客 户账户存款合同关系贷款合同关系委

2、托关系公民公民( (自然人自然人) ) 法人法人 其他组织其他组织 客户客户借款人借款人政府合同法 是金融债权的“保护伞”!商业银行法银行业监督管理法担保法物权法票据法公司法贷款通则民法典.是金融发展的“扩充器”! 风险的四大步借款合同的签订对风险进行事前防范借款合同的担保对风险进行担保防范借款合同的履行对风险进行事中控制借款合同的诉讼对风险进行事后救济现代企业外部环境风险经济环境金融政策-利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争关于加强商业性房地产信贷管理的通知房地产金融领域存在的问题：房地产金融领域存在的问题：1.房地产信贷增长过快。2.过度竞争，潜藏巨大风险

3、。3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风险显现。风险还在继续发酵 借款合同 风险-四步签订对风险进行事前防范担保对风险进行担保防范履行对风险进行事中控制诉讼对风险进行事后救济经营活动经营活动现金净流量现金净流量 投资活动投资活动现金净流量现金净流量筹资活动筹资活动现金净流量现金净流量盈利能盈利能力力营运能营运能力力偿偿 债债 能能力力 现金流量现金流量 分分 析析 财财 务务 分分 析析 第一还款来源第一还款来源 还还 款款 能能 力力 还款可能性还款可能性担担 保保抵抵 押押 信用支持信用支持 第二还款来源第二还款来源法律责任法律责任还款意愿

4、还款意愿银行管理银行管理非财务因素非财务因素企业还款能力图示企业还款能力图示债权的五大先天缺陷请求权：请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋诡计：逃废债务+产权清晰。相对权：相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司和姊妹公司） 期限性：期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时效制度（ 最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定，2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会发送通知。平等性：

5、平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额受偿。破产场合最明显。财产性财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信誉。 结论是：结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 必然结论：必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈债权的三大权能给付请求权-请求力给付受领权-保持力救济权（债权保护请求权）-执行力自力救济：讨债公司、调查公司，非法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧（银行的嫌贫爱富）。公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。贷款战略-研讨严贷+严收=理想 市场

6、竞争 不了了之宽贷+严收=现实 违规处罚 利益为重宽贷+宽收=失败 违法违规 后果严重合同是博弈的成文记录合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前和事后的效率。好的合同能将不良的借款变成良款坏的合同能将良款变成不良的借款好的过程能把赌博变成投资坏的过程能把投资变成赌博合同前99%与合同后1%银行权利与义务借款人权利与义务合同前的约定决定了回收成功的99%贷款五类 正常、关注、次级、可疑和损失。法律债权体系，无跟踪，只报损。合同签订正常合

7、同后不正常80%的客户是诚实的，但是20%的不诚实的客户都可能造成银行80%的不良贷款。我们收取的利息再高，也难以弥补贷款的本金的损失!贷款“四问”?是谁贷是谁贷, ,能还吗能还吗? ?是谁保是谁保, ,能保吗能保吗? ?什么保什么保, ,保什么保什么? ?不保准不保准, ,哪能办哪能办? ?我国成文法合同法外国案例法合同法（主要原则差异） 崇尚崇尚自由自由原则原则合同法合同法无标的仅原则无标的仅原则成文的详细规定成文的详细规定少少默示默示原则原则三要素原则三要素原则允诺允诺原则原则允诺是法律判决的惟一依允诺是法律判决的惟一依据据其它其它遵守遵守成文法成文法原则原则合同法合同法有标的有规定有标

8、的有规定成文的详细规定成文的详细规定多多明示明示原则原则两要素两要素原则原则依法依法原则原则依法订立的合同受法律保依法订立的合同受法律保护护其它其它英美合同法合同成立三要素要约（要约（Offer）承诺（承诺（Acceptance）约因约因Consideration0提前收回贷款的约定（实体）合同法合同法第第203203条规定：条规定：借款人未按照约定的借借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。1、违反陈述和保证。2、不履行还款付息义务。3、违反合同约定的其他义务。4、违反其他合同

9、义务。5、债务人涉讼。6、借款人经营能力或清偿能力受限。7、财务状况恶化。8、股东发生变动。9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。10、逃避监管。11、担保物贬值且未追加担保。12、包括并不限于法定商业银行抵销权合同法第100条明确规定：“当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要件的约束。 法定抵销权的行使条件1、互负的债权债务皆已到期；2、互负的债权债务的标物种类、品质相同3、抵销权的行使不得附有条件或期

10、限4、行使抵销权的一方，应当通知另一方，抵销自通知到达对方时生效。约定有权扣收债务人帐户利息或本金这种方法是合同法规定的抵销权制度，抵销又分为协议抵销和法定抵销。银行通常采用协议抵消，在合同中约定抵销条款，到期对债务人帐户资金扣收;在合同中没有约定的情况下，运用法定抵销，要注意符合法定抵销的条件并且要通知债务人，否则构成侵权。所以，依据民法通则第88条 “合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。”的规定，银行在签订借款合同时，一定要约定贷款人可直接从借款人存款帐户中直接扣收贷款本金和利息，确保贷款人的权力。法定加约定!托管人制度应写入合同抵押标的物固化以后赋予债权人任命企业财产托管

11、人的权利。如在浮动抵押制度中加入托管人制度，可以使债务人企业通过托管人的管理运做，免于进入破产程序，即使最终实现浮动抵押将企业整体重组或转让，既保存了企业固有之整体价值，避免将失业员工成批推向社会，更使得银行能够与企业共同度过难关，增强银企契合度，化解潜在金融风险。平湖案个人投资物流公司贷款银行担保公司法人否认股东责任法人人格否认制度公司法人人格否认，在英美法系中又称为“揭开公司的面纱”，是指为阻止公司独立人格的滥用和保护公司债权人利益及社会公共利益，就具体法律关系中的特定事实，否认公司与其背后的股东各自独立的人格及股东的有限责任，责令特定股东(包括自然人法人股东)对公司债务直接负责一种法律措

12、施。 担保体现了借款人第二清偿能力担保无效的法律风险基本属于可控制的风险。虽然担保法第五条担保合同另有约定的，按照约定。但我国法院在司法实践中大多数将这种独立于主合同效力的担保限制适用于国际经济活动。在国内担保活动中坚持“主合同无效，担保合同无效”。1、贷款合同当事人没有主体资格和相应行为能力或权限2、贷款合同当事人的意思表示有瑕疵。3、贷款合同违反法律或行政法规中的强制性规定主合同与从合同的关系担保合同是借款合同的从合同借款合同无效担保合同也无效主合同无效，担保合同也无效借款合同无效担保人并非必然不用承担担保责任。担保合同被确认无效后，当事人依过错原则承担相应责任。主合同有效，担保合同不必然

13、有效。借款合同于担保合同生效（抵押生效）时生效。担保物权的担保范围第173条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。担保范围的确定有两种方式：一是约定，二是法定。对于担保合同没有约定担保范围的，担保合同的效力并不因此而受影响，即遵循“有约定按约定，未约定按法定”的原则。担保交付与冲突抵押不转移占有质押转移占有留置被占有三权竞合时的处理：留置权属于法定担保物权，抵押权属于意定担保物权，留置依法成立（不论善意与恶意）即可对抗抵押权。独立担保只能在国际商事中担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保法第5

14、条第一款但书关于“担保合同另有约定的，按照约定”的规定，被理论界和实务界视为允许约定独立担保的重要法律依据。而物权法第172条第一款但书则规定:“但法律另有规定的除外。正是两者但书之规定，成为两法的重要区别之一，并表明两法对独立担保的立场。约定保证合同的独立性“担保人提供无条件和不可撤销并独立于主合同”条款的担保合同。在物权法诞生以前，我国也并无限制独立担保存在的法律、法规，相反，担保法第5条关于“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的按照约定”的规定，对效力上独立于主合同的独立担保给予了明确的肯定。 物权法第172条规定：“担保合同是主债权债务合同的从合同。主

15、债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外”。 据此，如果当事人在合同中约定担保合同不因主合同无效而无效，或担保合同可以不随主合同而单独转让，其在物权法上可能得不到支持。物权法强调担保物权的从属性，明确排除当事人对从属性作出例外约定的可能，只有法律才能规定担保物权从属性的例外。公司法：对外担保的规制 “公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。”“公司为公司的股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。”“前款规定的股东或者受前款规定

16、的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。”担保法解释第4条规定：董事、经理违反公司法第60条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。除债权人知道或者应当知道的外，债务人、担保人应当对债权人的损失承担连带赔偿责任。司法实践中法院一般要求董事、经理以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保需要有章程或公司股东大会的授权。银行债权人应当索取股东会决议 一是我国新公司法依然坚持了股东会中心主义的立法态度、而非董事会中心主义的立法态度。按照股东会中心主义立法基调，凡公司法与公司章程未载明的剩余决策权就

17、应归属股东会。既然股东们尚未通过章程记载明确授权董事会，就应当理解为此种权限依然保留在股东会之手。二是公司对外担保创设的或有债务对公司及其股东蕴涵着巨大风险。银行债权人索要股东会决议有助于尊重广大股东的知情权与决策权。三是对于银行债权人而言，索要股东会决议比索要董事会决议更为稳妥，更有利于避免法官在解释上的摇摆带来的诉讼风险。债权合同与物权合同借款合同借款合同借款合同房产抵押债权行为物权行为合同效力与物权效力区分第15条：当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。 合同为当事人之间的合意，登记

18、是一种物权变动的公示方法。切勿将不动产物权变动和与之相关的合同关系相混淆。 抵押合同与抵押权区分1、区分了抵押合同与抵押权效力2、抵押登记决定抵押权的效力3、不动产必须登记，不登记不产生抵押权。4、登记生效主义5、动产自愿登记，未登记，不得对抗善意第三人。6、登记对抗主义人保和物保并存时担保权实行规则(1)在当事人对物的担保和人的担保的关系有约定的情况下，应当尊重当事人的意思，按照约定实现债权。(2)在没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的情况下，应当首先就物的担保实现债权。(3)在没有约定或者约定不明确，第三人提供物的担保，又有人的担保的情况下，应当允许当事人进行选择。行使抵押权的

19、条件：而物权法第195条、第208条、第220条规:抵押权变现的约定条件抵押权变现的法定程序抵押权变现的约定程序质权同上流质契约的禁止物权法186条:第一百八十六条 抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。 法律之所以禁止抵押权的流质约款，主要是为了体现民法的公平、等价有偿的原则。在很多情况下债务人为经济上的困难所迫，会自己提供或者请求第三人提供高价值的抵押财产担保价值较小的债务，而债权人可能差额乘人之危，迫使债务人订立流质约款，从中获得暴利，明显有失公充，为法所禁止。流质约款条款的无效并不影响抵押合同其他条款的效力或者抵押权效力。物权法第180

20、条：财产抵押“法不禁止即为允许(一)建筑物和其他土地附着物；(二)建设用地使用权；(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(四)生产设备、原材料、半成品、产品；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通运输工具；(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第184条：下列财产不得抵押： (一)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(五)

21、依法被查封、扣押、监管的财产；(六)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。选择登记（对抗主义）物物权法权法第第188188条关于动产抵押的规定：条关于动产抵押的规定： 以生产设备、原材料、半成品、产品、船舶、航空器、交通运输工具，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。登记生效（要件主义）登记生效（要件主义）物权法第187条规定以下抵押物必须办理登记手续： (一)建筑物和其他土地附着物； (二)建设用地使用权； (三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； (四)正在建造的建筑物。 抵押权自登记时设立。 区分“种类”保物禁止担保物品184）允许担保物品180

22、）181）189）担保必须登记187）不为之登记对抗登记生效同一物上的抵押权受偿顺序第199条：同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。抵押权清偿顺位由两个因素决定：一是抵押权是否登记，二是抵押权设定的顺序。 房地产抵押贷款物权法第182条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产

23、视为一并抵押。”“房随地走”与“地随房走”的“房地一体主义”原则。质权的适用范围扩大 物权法第二百二十三条：“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。” 质权与登记1.普通债权质权,债权质权在中国人民银行征信中心登记公示。.2.有价证券质权。质权自有关部门办理出质登记时设立。3.股权质权。质权自工商行政管理部门办理出质登记后设立。4.知识产权质权。商标权的管理机构为国

24、家商标局，专利权的管理机构为国家专利局，著作权事务的管理机构为国家版权局。5.其他权利质权。流质契约的禁止第211条：质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。实践中，对于合同中含有流质条款的，该条款无效，并不意味着整个合同无效，质权人要取得质物的所有权，须同时具备两个条件：债务履行期届满而质权人未受清偿；出质人和质权人达成允许质权人以其债权数额抵充质物所有权取得价款的协议。动产物权交付生效第23条：动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外。动产物权的设立和转让，主要是指当事人通过合同约定转让动产所有权和设立动产质权两种情况。 实

25、践中履行交付义务，不仅包括现实的转移对财产的占有，还应依据法律和诚信原则的要求，交付与动产有关的单证，这样才能构成完整的交付。 权利质权与登记1.普通债权质权,债权质权在中国人民银行征信中心登记公示。.2.有价证券质权。质权自有关部门办理出质登记时设立。3.股权质权。质权自工商行政管理部门办理出质登记后设立。4.知识产权质权。商标权的管理机构为国家商标局，专利权的管理机构为国家专利局，著作权事务的管理机构为国家版权局。5.其他权利质权。可以出质的权利范围第223条：债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额

26、、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。权利质押中国人民银行制定的应收账款质押登记办法(1)销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等； (2)出租产生的债权，包括出租动产或不动产；(3)提供服务产生的债权； (4)公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；(5)提供贷款或其他信用产生的债权。未经登记的动产抵押权是否可以对抗质权？如果质权成立在先，未登记动产抵押权成立在后的场合，质权优先受偿。因为，一方面，质权成立以转移占有公示，可以对抗成立在后动产抵押权。另一方面，依“

27、成立在先，权利优先”原则，质权应优先受偿。未登记动产抵押权成立在先，质权成立在后的位序规定，依前所述，即未登记动产抵押权人不得对抗善意第三人，质权人优先受偿。总之，未登记动产抵押权与质权并存时，质权优先。应收账款质押不动产抵押贷款和保证贷款占了银行贷款总额的70%，是最受银行偏爱的两种担保方式。应收账款质权的实现无需通过司法程序，异常简便，银行也乐于接受。这一特点使其成为易变现资产，由于其实现效率高，反而提高了借款人清偿债务的积极性，减少了违约和降低了金融风险。流质契约的禁止第211条：质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。实践中，对于合同中含有

28、流质条款的，该条款无效，并不意味着整个合同无效，质权人要取得质物的所有权，须同时具备两个条件：债务履行期届满而质权人未受清偿；出质人和质权人达成允许质权人以其债权数额抵充质物所有权取得价款的协议。质权人是否可以转质？第217条：质权人在质权存续期间，未经出质人同意转质，造成质押财产毁损、灭失的，应当向出质人承担赔偿责任。转质，是指质权人为自己或他人债务提供担保，将质物再度设定新的质权给第三人的行为。在质权存续期间，虽未经出质人同意转质，转质并非无效，而只是质权人要对质押财产的毁损、灭失承担赔偿责任，至于原因在所不问。法律上的无底洞无效时效优先权别除权优先权与另有规定的除外 物权法第170条：担

29、保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。贷款与保险保证保险合同为保险合同保证保险合同为保证合同保险合同是独立的商事合同最高人民法院认为：保证保险法律关系，适用保险法；保险法没有规定的，适用担保法抵押权与租赁权竞合第190条：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。以上规定包括两层含义：对于租赁权成立在先、抵押权设立在后的情况，给予租赁权对抗抵押权的效力。 “买卖不破租赁”。目的在于保护承租人的利益，防止出租人故意通过设定抵押权

30、终止租赁关系或者剥夺承租人的优先购买权。抵押权设立后抵押财产出租的，抵押权和租赁权的关系因抵押是否登记而不同。首先，已登记的抵押权不受租赁关系的影响，承租人是在抵押公示的前提下订立的租赁合同，风险应当自担。为此，抵押权可以对抗租赁权。其次，没有办理登记的抵押权不能对抗善意取得的租赁权。即在抵押权实现时，租赁关系不能解除，对抵押物的受让人继续有效。 建筑工程的承包人的优先受偿权合同法第286规定,发包人有未按照约定支付价款的,承包人可以告发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支的,除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外,承人可以与发包人协议将工程折价,也可以申请人民法将该工程依法拍卖,建设工

31、程的价款就该工程折价或拍卖的价款优先受偿。风险及防范 一是要选择资信良好、工程开发前景看好的客户，提高开发企业的申请条件，并对其资质、还款能力进行严格审查；二是在放贷前向抵押人索取其与承包人签订的建设工程合同，了解合同涉及的价款、约定的竣工期限和已经支付的价款，从而决定是否办理抵押贷款；三是在建工程已经竣工的，要求借款人提供在建工程价款已经支付的证明，并尽量要求借款人提供除在建工程以外的抵押担保，以减少风险；四是要求提供建设工程承包人自愿放弃优先的书面承诺，在开发企业与建设工程承包人是关联企业、母子公司或控股公司的情形下，要求建设工程承包人对贷款承担连带责任保证；五是严密监测贷款资金的使用，确

32、保房地产贷款的投向是用于在建工程，及时了解工程款的支付进度；六是在抵押人与承包人发生诉讼时，要及时向法院要求以第三人身份参加诉讼，对建筑工程价款的数额和是否在六个月内行使权利进行核实。 购房消费者的优先权 最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复还规定，消费者交付购买商品房的全部或者大部分款项后，承包人就该商品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受人。当购房人、承包商和贷款银行(抵押权人)对房地产开发商的权利发生冲突时，权利顺序为:购房消费者的优先权最优先，承包人工程价款优先受偿权次之，银行的抵押权再次，无担保债权人最后。因此银行在贷前调查时，应关注所抵押的不动产是否欠工程款，另外应加

33、强对开发商商品房销售款监控，跟踪了解房产商预售的状况，确保开发商商品房预售款先用于归还银行贷款。承租人的优先购买权承租人的优先购买权优先于担保物权根据租赁关系中，在出租人转让租赁标物时，承租人在同等条件下，享有优先购买权，有租赁设立在前的情况下，只有承租人明确表示在同等条件下也不愿购买时，则第三人才能够合法有效地取得抵押物的所有权。否则，妨碍了承租人行使购买权。船舶、航空器优先权海商法第21条规定,海事请求人依照海商法第22条的规定,向船舶所有人、船承租人、船舶经营人提出海事请求,对产生该海事求的船舶具有优先受偿的权利。民用航空法第18规定,债权人依照民用航空法第19条的规定,向民航空器所有人

34、、承租人提出赔偿请求,对产生该赔偿求的民用航空器具有优先受偿的权利。破产特定费用优先权中华人民共和国企业破产法第132条规定，本法施行后，破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划人职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金，依照本法第一百一十三条的规定清偿后不足以清偿的部分，以本法第一百零九条规定的特定财产优先于对该特定财产享有担保权的权利人受偿。即担保权人的担保债权受限此前形成的未清偿职工债权，不具有优先受偿性。 划拨土地上在建工程的抵押担保法第56条的规定：“拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相

35、当于应缴纳的土地使用权出金的款额后，抵押权人有优先受偿权。” 物权法第200条规定：以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押的，实现抵押权后，未经法定程序，不得改变土地所有权的性质和土地用途。拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人有优先受偿权。风险及防范 建筑物附着于以划拨方式取得的国有土地使用权之上，将该建筑物与土地使用权之上，将该建筑物与土地使用权一并设定抵押的，对使用权的抵押需履行法定的审批手段，否则，应认定抵押无效。 由于银行在实现划拨土地在建

36、工程抵押权时，所得价款必须先向土地部门交纳土地使用权出让金，因此，银行在评估抵押物价值时，必须扣除土地部门核定的出让金，然后再以剩余的价值在一定的抵押率下设定抵押。 根据最高人民法院的规定，设定划拨土地使用权及其建筑物抵押，必须提供具有审批权限的人民政府或土地行政管理部门批准的文件(值得注意的是，有权批准国有划拨土地使用权抵押的部门是“具有审批权限的人民政府或土地行政管理部门”，而不是企业的主管部门，也不是国有资产管理部门)。 税收优先权中华人民共和国税收征收管理法45条规定,税务机关征收税款,税收优先于无担保债,法律另有规定除外;纳税人欠缴的税款发生在纳税以其财产设定抵押、质押或者纳税人财产

37、被留置之前,税收应当先于抵押权、质权、留置权执行。 风险及防范为避免企业因欠税而银行贷款带来的风险，银行在接受房地产开发企业提供在建工程抵押之前，首先，信贷调查过程中应通过各种途径获得企业是否欠税和欠税的时间、金额：一是通过税务机关在媒体上对纳税人欠税情况的定期公告了解抵押人是否欠税；二是直接要求房地产开发企业说明其纳税情况，提供完税凭证；三是请示税务机关提供有关抵押人的欠税情况。其次，银行在获悉企业欠税时，应督促企业及时纳税，并把企业是否完税作为贷款的条件之一。再次，在对抵押物、质物的评估时，即便不把企业的欠税金额给予扣除，也应该把企业欠税情况作为重要内容在材料中体现。最后，可以把开发企业已

38、经缴清税款作为银行接受在建工程抵押贷款的前提条件。 留置权物权法第二百三十条规定“债务人不履行到期债务,债权可以留置已经合法占有的债务人的动产,并有权就该产优先受偿”。第二百三十九条规定“同一动产上已设立抵押权或者质权,该动产又被留置的,留置权人优受偿”。应当建立合同管理的监督、制约机制1、合同管理机制不合理、签约权力层级混乱；2、合同管理缺乏系统性、一致性的风险3、缺乏合同管理的监督、制约机制；签约意向-谈判-签约-履行-合同变更-履行完毕（或终止解除）-归档整理，效益分析。很多企业在上述各个环节的衔接上存在脱节，以至于给企业带来灾难性的损失建议成立合同部，对每一份合同编号，从一开始就建档跟

39、踪。保证资料的完整性和履行合同的延续性。应当规定在签约前必须经过相应程序，一般有（1）承办部门的方案评价报告；（2）尽职调查报告；（3）财务部门以及相关部门的运行效益评估意见；（4）法律意见书（合法性和风险评估、防范措施）管辖因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。合同密切联系地。对于借款合同而言，贷款方所在地为合同履行地，但当事人另有约定的除外。民事证据种类第63条：证据有下列几种：(一)书证；(二)物证；(三)视听资料；(四)证人证言；(五)当事人的陈述；(六)鉴定结论；(七)勘验笔录。以上证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。以上七种证据，确切的说它们只是证据的

40、来源。法院必须审查这些证据的真实性、合法性、关联性，查证属实后，以上证据才有可能作为认定案件事实的根据。债权人举证谁主张，谁举证。1、合同的成立和生效 2、债权人主张成立并已经届满3、出现了合同的移动情况4、未超过时效或有延长等证据5、其他需要证据证明的起诉的实质要件第109条：起诉必须符合下列条件：(一)原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；(二)有明确的被告；(三)有具体的诉讼请求和事实、理由；(四)属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。诉讼财产保全第92条：人民法院对于可能因当事人一方的行为或者其他原因，使判决不能执行或者难以执行的案件，可以根据对方当事人的申请，

41、作出财产保全的裁定；当事人没有提出申请的，人民法院在必要时也可以裁定采取财产保全措施。人民法院采取财产保全措施，可以责令申请人提供担保；申请人不提供担保的，驳回申请。人民法院接受申请后，对情况紧急的，必须在四十八小时内作出裁定；裁定采取财产保全措施的，应当立即开始执行。仲裁法第16条 仲裁协议包括合同中订立的仲裁条款和以其他书面方式在纠纷发生前或者纠纷发生后达成的请求仲裁的协议。仲裁协议应当具有下列内容：（一）请求仲裁的意思表示；（二）仲裁事项；（三）选定的仲裁委员会。仲裁协议对仲裁事项或者仲裁委员会没有约定或者约定不明确的，当事人可以补充协议；达不成补充协议的，仲裁协议无效。公证法第三十七条

42、 ：对经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行。 第三十六条 经公证的民事法律行为、有法律意义的事实和文书，应当作为认定事实的根据，但有相反证据足以推翻该项公证的除外。 诉讼时效起算时间确定 借款合同未约定还款期限，债权人向债务人主张权利遭到拒绝或表示无力履行的，则债权人主张权利的诉讼时效自债务人表示拒绝或无力履行时开始计算;如债务人未表示拒绝或表示无力履行的，或者承诺履行债务的，应当给债务人合理的准备期。准备期届满后债务人仍未履行债务的，债权人主张权利的诉讼时效自准备期届满之日开始计算。当事人对合

43、理的准备期达成一致的，从其约定;不能达成约定的，由人民法院根据案件具体情况确定，原则上不利少于二个月。诉讼时效的法律风险根据民法通则第135条的规定，除法律另有规定的以外，权利人向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年。 诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，诉讼时效期间自中断时起重新计算。根据最高人民法院关于审理民事案件遏用诉讼时效制度若干问题的规定，结合商业银行实际，银行作为债权方中断诉讼时效的方式不外乎是向借款人和担保人送达债务催收通知书和履行担保责任通知书、与债务人订立还款协议、依法从债务人账户中扣收欠款本息、提起诉讼等。已过诉讼时效债务的重新确认已过诉讼

44、时效借款债务，债务人自愿偿还部分利息后银行向其出具欠息单，债务人在欠息单上签字的，如该欠息单除载有已还利息、尚欠利息及本金数额等内容外，还有催收内容的，构成债务人对原债务的重新确认;否则不构成债务人对原债务的重新确认。（四）诉讼时效1、诉讼时效消灭的是胜诉权。债权本身并不消灭。体现在：债务人自愿还的或在催收通知书上签字的不能反悔。2、借贷为2年3、中断时效情形：主张权利，提起诉讼，对方承认。4、诉讼时效的保护：及时书面主张，EMS，公证，录音，第三人举证？债务过了诉讼时效，保证责任仍在，则保证人该不该承担保证责任。公告催收法黑名单：同业联合制裁在电视、报纸等媒体上发布 关于审理金融资产管理公司

45、收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定第十条债务人在债权转让协议，债权转让通知上签章或者签收债务催收通知的，诉讼时效中断。原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断证据。 写入合同，时效延长并不侵权。协商实现抵押程序根据物权法第195条第一款其中规定，如果当事人不能就担保物权的实现方式达成协议，可以向请求人民法院拍卖或者变卖，这一规定对债权人颇为有利。但是，这一规定需要修改民事诉讼法等程序规则才能贯彻到底，因为我国民事诉讼法及相关司法解释所规定的执行依据中并无当事人间的担保合同等私权设定文

46、书(经公证机关赋予强制执行效力者除外)。”协商程序1.折价方式，就是当抵押权实现情形发生时，抵押权人与抵押人协议，参照市场价格确定的价款将抵押财产的所有权移转给抵押权人，以实现债权。2.拍卖方式，拍卖是指以公开竞争的方法将标的物卖给出价最高的竞价者，拍卖分为自愿拍卖和强制拍卖。拍卖系实现抵押权最普通的一种方式，是以公开竞价的方式出卖标的物，拍卖的价款能最大限度地体现拍卖财产的价值，从而充分发挥抵押财产对债权的担保作业。3.变卖方式，变卖是指以拍卖以外的生活中一般的买卖形式出让抵押财产来实现债权的方式，为了保障变卖的价格公允，变卖抵押财产应当参照市场价格。因此，浮动抵押的实现的一般程序，即是可以

47、通过上述协商和诉讼的程序来进行的。抵押权人直接申请人民法院拍卖、变卖抵押财产简化了抵押权的实行程序，有利于抵押权人快捷实现债权。1、债务履行期间届满债务人不履行债务，或者发生了当事人约定实现抵押权的情形。2、抵押权人与抵押人对债权未受清偿的事实不存在异议，只是就采取何种方式处理抵押财产达不成一致的意见。行使抵押权的-时效“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持”。物权法第二百零二条规定抵押权的实行期间，即“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权;未行使的，人民法院不予保护。”物权法对担保物权的行使时间进行缩短，从担保法司法

48、解释规定的四年缩短为两年。这一规定要求银行在保全不良资产时，必须在规定的主债权诉讼时效期间届满前及时行使担保物权，提高资产保全的效率，否则抵押权的行使将丧失人民法院的公力保护。担保人数 同一债权有两个以上保证人的, 律师应当提示保证人注意不同的保证方式, 一般保证与连带保证的不同安排会带来的不同法律后果, 建议保证人明确保证方式和具体划分保证担保份额, 并在保证合同中具体约定。 同一债权有两个以上抵押人或出质人的, 律师可以建议抵押人或出质人划分其担保的债权份额, 并在抵押合同或质押合同中具体约定。 多种担保方式 债权人认为使用一种担保方式不足以防范和分散债权风险的, 可以选择两种以上的担保方

49、式。 同一债权设定保证担保和物权担保, 律师可以建议保证人、物权担保人与债权人共同约定担保范围、份额, 并在担保人之间约定相互追偿的安排。律师可以告知保证人、物权担保人和债权人保证担保和物权担保同时存在的法律后果。 对于担保人之间私下约定的担保份额比例的, 律师应当提示担保人此种安排在担保权实现时将仅在达成约定的担保人之间有效, 而无法对抗债权人的请求。 保证保险 选择保证责任保险作为主债权担保的, 除应符合保险法的有关规定外, 还须符合下列要求: (1) 保险责任条款的约定应与借款合同中借款人的义务一致; (2) 保险标的保险价值应包括贷款本金、利息、违约金和损害赔偿金; 及 (3) 保险人

50、对约定的保险责任承担无条件赔偿责任。 担保物保险 律师应当合理建议委托人, 敦促抵押人、出质人就抵押物、质物办理财产保险的, 在保险合同中应明确担保债权人为该保险标的被保险人或第一受益人。并注意由抵押人、出质人办理抵押物、质物财产保险的保险期间应长于主合同期限; 抵押人、出质人不办理保险的, 担保债权人可以不接受该抵押或质押, 或要求主合同债务人另行提供担保。 担保范围 律师应当建议委托人在合同中明确约定担保范围, 除主债权外, 是否需要包括利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用(包括但不限于诉讼、仲裁费用和合理的律师费用)。 担保合同的审查 独立担保的合同中, 律师应当合

51、理的提示委托人, 独立担保合同仅适用于国际商事活动, 在国内的独立担保合同的独立性将被否定, 并被转换为有效的从属性连带保证或担保物权。 对外担保的合同中, 律师应当审查担保合同中是否存在最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释(“担保法解释”)第6条所列对外担保合同无效的情形。律师应当提醒委托人按照有关审批机关的审批权限按照国家有关规定办理审批、登记手续, 不得试图通过改变连接点、管辖法律等情形规避中国法管辖。 公司为股东担保时, 债权人的代理律师应当提示委托人注意公司法第149条对董事、监事和高管人员交易行为的规定, 尤其当担保人是上市公司时。担保不符合章程规定的, 担保协议

52、将缺乏生效要件。债权人无法证明其尽到充分注意义务的, 可能承担相应的过错责任。 物权公示 在物权担保合同签订后, 律师应当告知委托人物权登记的效力, 并敦促委托人对担保物进行登记、转移占有等公示程序, 以确保担保物权生效或产生对抗第三人的效力。 物权担保合同终止时, 应当督促抵押人或出质人办理注销登记, 返还占有和保管的担保物、文件和凭证。 抵押物和质物的妥善保管义务 律师应当建议委托人设立专门机构或由专人对抵押物、质物, 以及与担保有关的票据、单据、凭证和有关文书实施专门管理, 妥善保管, 并在担保物价值发生减损或者出现价值减损的风险时及时协商应对措施。 收到担保物品、凭证和法律文书的一方,

53、 应开具收据和保管清单, 分别由担保人和担保债权人保存。 担保权的行使 当发生债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保权的情形, 律师应当提示委托人及时行使担保权, 以避免发生超过保证期间或者担保物价值减损的情形发生。 在主合同履行期届满后, 债权人怠于行使担保物权, 致使担保物价值减少或毁损、灭失的, 视为债权人放弃部分或全部物的担保, 担保人在债权人放弃权利的范围内减轻或免除担保责任。 催收通知 律师应当提示委托人, 在催收通知书中注明催收日期并及时获取有对方签章的回执, 以证明保证合同诉讼时效的起算或中断。 追偿权的诉讼时效 担保人对债务人行使追偿权的诉讼时效, 自担保人向债权人

54、承担责任之日起开始计算。 主债权已过诉讼时效, 担保人放弃行使时效完成抗辩权并向债权人清偿的, 担保人追偿权的诉讼时效将自其承担担保责任之日起单独计算。 债权人怠于行使权利, 保证人免除责任 律师可以合理提示委托人, 在主债权履行期间届满后, 一般保证的保证人应及时向债权人提供债务人可供执行财产的真实情况。债权人代理律师应当提示委托人及时行使权利, 因其怠于行使担保权利致使该财产不能被执行的, 保证人在提供可供执行财产的实际价值范围内, 可以请求人民法院免除其保证责任。 人保与物保并存 律师应当合理提示委托人, 同一债权既有人的保证又有抵押物、质物担保的, 债权人应当告知各担保人主债权的担保情

55、况, 与保证人协商并确定保证担保的方式, 并与各保证人、各抵押、质押担保人, 就保证担保范围、物的担保范围、各自对主合同债务的担保份额具体、明确的约定。律师应当告知委托人, 在未明确担保份额的情况下, 发生其他共同保证合同无效、物的担保合同被确认无效或被撤销或担保物因不可抗力灭失而没有代位物的情况下, 保证人将对全部债务承担责任。 保证期间和保证诉讼时效 律师应当合理提示委托人, 在保证合同中约定明确、适当的保证期间, 且保证合同约定的保证期间不应早于或等于主债务履行期限。 未约定保证期间的, 保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。 保证合同约定的保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等

56、类似内容的, 视为约定不明确, 保证期间为主债务履行期届满之日起2年。 保证期间的约定短于六个月或长于两年的, 应当符合诚实信用和公序良俗的原则。对其中一方当事人极度不公的约定将不受保护, 法院将按照担保法解释的规定确认保证期间。 除斥期间 律师应当合理提示委托人, 保证期间与诉讼时效有显著区别, 保证期间不因任何事由发生中断、中止和延长的法律后果。 保证诉讼时效起算 为避免保证期间逾期, 一般保证的债权人应当在保证期间届满前对债务人提起诉讼或申请仲裁, 一般保证合同诉讼时效自主合同纠纷的诉讼判决书或仲裁裁决书生效之日起计算。 连带保证债权人应当在保证期间届满前要求保证人承担保证责任, 连带责

57、任保证合同诉讼时效自债权人要求保证人承担保证责任之日起计算。 保证诉讼时效的中断和中止 律师应当合理提示委托人, 一般保证的主债务诉讼时效中断, 保证债务诉讼时效中断; 连带责任保证中, 主债务诉讼时效中断, 保证债务诉讼时效不中断。 律师应当合理提示委托人, 无论是一般保证还是连带责任保证, 主债务的诉讼时效中止的, 保证债务的诉讼时效同时中止。 保证担保的诉讼 一般保证人的诉讼地位 一般保证的债权人向债务人和保证人一并起诉的, 债务人和保证人可以作为共同被告人参加诉讼。 但是, 应当在判决书中明确在对债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时, 由保证人承担保证责任。 连带责任保证人的诉讼地

58、位 连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼, 也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。 抵押合同的违约救济 在抵押合同成立并生效后, 抵押人如果不配合债权人办理抵押登记手续, 债权人可以: (1) 要求抵押人承担违约赔偿责任; (2) 诉请人民法院要求抵押人实际履行, 配合办理抵押登记。 如果出现如下情形, 债权人要求人民法院强制抵押人实际履行抵押合同, 法院将不予支持: (1) 抵押标的需要经批准而未或批准的; (2) 抵押标的毁损或灭失的; (3) 抵押标的违法; (4) 抵押人对抵押标的无处分权的; (5) 抵押标的已被转让的; 及 (6) 债权人在合理期限内未要

59、求抵押人履行的。 抵押登记 (1) 以物权法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的, 债权人与抵押人在签订抵押合同后, 双方应依照物权法的规定, 就该合同项下的抵押物进行登记, 债权人自抵押物登记之日起享有抵押权。 债权人所接受的上述抵押物, 均须办理抵押物登记。 抵押物的登记日期不得迟于抵押担保债权的实际生效日期, 或商品交易中合同约定的商品所有权转移的日期。 (2) 以物权法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的生产设备、原材料、半成品、产品、交通工具或者第五

60、项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的, 或者企业、个体工商户、农业生产经营者以第一百八十一条规定的动产抵押的, 未办理抵押登记的, 不得对抗第三人。 (3) 由于抵押登记部门的原因, 导致抵押登记无法实施, 抵押人向债权人交付权利凭证的, 可以认定债权人对该财产有优先受偿权。但是, 未办理抵押物登记的, 不得对抗第三人。 补办登记 诉讼期间, 抵押物尚未办理权属证书的, 律师可以建议补办登记并提交权属证书, 并依法向委托人阐述相关法律意义, 即: 在第一审法庭辩论终结前补办或提交的, 抵押担保有效; 未办理动产抵押登记的, 不得对抗第三人。 抵押权与留置权 留置权为法定担保物权优先于抵押权,

61、即便抵押权设立在先, 留置权成立在后。 当事人恶意串通成立留置权以排除动产上存在的抵押权, 属于违背诚实信用原则成立的虚假留置权, 不仅该“留置权”不能优先于抵押权, 而且该“留置”视为自始不成立。 抵押权与质权 同一动产上抵押权与质权并存时, 因抵押权和质权均系依法律行为设立的担保物权, 原则上除法律另有规定外, 以抵押权和质权设定的先后顺序确定次序, 顺序相同的, 按照各自担保的债权比例清偿。 未经登记的抵押权因无对抗效力, 即便设立于质权之前, 也不能对抗质权, 质权享有优先次序。 抵押权与抵押权 同一抵押物上成立多个抵押权的, 各个抵押权之间的清偿次序如下: (1) 已登记的抵押权优先

62、于未登记的抵押权; (2) 抵押权已登记的, 登记在先的抵押权优先于登记在后的抵押权, 顺序相同的, 按照债权比例清偿; (3) 抵押权未登记的, 不分次序, 按照债权比例清偿。 抵押权的实现 实现抵押权时, 应按与抵押人达成的协议处分抵押物; 如协议不成, 应及时向人民法院请求实现抵押权。 处分抵押物的方式包括: (1) 折价, 即按照与抵押人事先约定的方法和价格, 将抵押物的所有权转移给抵押权, 以抵偿债务; (2) 拍卖, 即将抵押物交有关的产权交易机构或在人民法院的监督下进行竞价出售; (3) 变卖, 即由抵押双方协商同意, 将抵押物有偿转让给第三人。如果抵押物为限制流通物, 应当按照

63、国家规定交有关部门予以收购。 抵押物折价或者变卖的应当参照市场价格。变卖转让抵押物的, 最低价格应当得到债权人的书面同意或认可。 以其他约定方式处理抵押物的, 依据有关的法律法规办理。 折价清偿及流质契约 流质契约条款无效, 在债务履行期届满未受清偿时, 禁止抵押权人不经任何程序就成为抵押物的所有权人, 抵押合同的其他条款仍然有效。 抵押物折价清偿, 应当满足以下条件: (1) 债权人在债务履行期届满未受清偿; (2) 抵押权人与抵押人签订抵押物折价清偿协议, 由抵押权人取得抵押物的占有权和所有权; (3) 抵押物折价公平合理, 不得损害顺位在后抵押权人和其他担保债权人的利益。 抵押财产折价协

64、议如果损害其他债权人的权益, 其他债权人依照物权法第一百九十五条第二款的规定, 可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押时效1、抵押权人行使期间，不同于诉讼时效，不能中断、中止和延长，不因为抵押权人向抵押人主张抵押权或抵押人确认抵押权而中断；2、主债权诉讼时效结束后，则抵押权人行使期限即届满，主债务人重新确认债务的，对抵押人不具有约束力，抵押权不当然也重新得到确认；3、主债权诉讼时效结束后，要使抵押权重新生效，则应当另行重新设立一个抵押合同法律关系，而不能通过抵押人签收履行担保责任通知书的方式得以确立。可诉的主体借款人、法人否认保证的可诉性 保证人、父母、物保人

65、、抵押登记机关的可诉性（国家登记赔偿）公证的可诉性律师的可诉性保险的可诉性-不保底职业保险担保公司的可诉性审计的可诉性评估的可诉性会计师可诉性刑事责任合同漏洞-工程师违约解除代位抵销撤消抗辩权诉讼权保全权。银行贷款合同的内涵与外延2011年9月22日于所 我们收取的利息再高，也难以弥补贷款的本金的损失! 合同是博弈的成文记录好的合同能将不良的借款良成良款坏的合同能将良款变成不良的借款好的过程能把赌博变成投资坏的过程能把投资变成赌博合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合同安排，才能克服

66、套牢问题和打折扣问题，提高交易事前和事后的效率。法律结构债权人友好债权人友好 债务人友好债务人友好担保人友好担保人友好物保人友好物保人友好人保人友好人保人友好四问?是谁贷是谁贷, ,能还吗能还吗? ?是谁保是谁保, ,能保吗能保吗? ?什么保什么保, ,保什么保什么? ?不保准不保准, ,哪能办哪能办? ?合同书的主要种类： (1)(1)政府有关部门或行业协会制定的示范性合同文本；政府有关部门或行业协会制定的示范性合同文本； (2)(2)双方当事人协商制定的合同本；双方当事人协商制定的合同本； (3)(3)经营者制订并提供的格式条款经营者制订并提供的格式条款。 各行不同,各期不同,水平不同,结

67、果不同! 采取法定兼约定的原则采取法定兼约定的原则 根据担保法、物权法、民法通则规定，担保方式采用法定原则，并确立了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。 担保贷款的形式： 主要包括主要包括保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款质押贷款质押贷款债权合同与物权合同借款合同借款合同借款合同房产抵押债权行为物权行为第一条 借款的内容1、借款种类见特别约定条款二2、借款用途见特别条款三借款人不得将借款用于约定用途以外的用途（包括但不限于不得将借借款人不得将借款用于约定用途以外的用途（包括但不限于不得将借款用于股本权益性投资，以借款作为注册资本金、注册验资和增资扩款用于股本权益性投资，以借款作为注册资本

68、金、注册验资和增资扩股；不得违反国家有关规定以借款从事股票、期货、金融衍生产品等股；不得违反国家有关规定以借款从事股票、期货、金融衍生产品等投资；不得将借款用于国家明令禁止的产品和项目；不得将借款用于投资；不得将借款用于国家明令禁止的产品和项目；不得将借款用于违反国家法律法规和政策的项目等等违反国家法律法规和政策的项目等等)。点评：不按借款用途使用借款即违约责任，先行点评：不按借款用途使用借款即违约责任，先行套牢。套牢。3、借款币种及金额见特别约定条款四4、借款期限:(1)借款期限见特别约定条款五贷款人根据本合同的规定发放贷款的,由贷款人以转账方式转入借款入的有关账户内，贷款人完成上述手续后，

69、视为已向借款人发放贷款，贷款人完成上述手续后，视为已向借款人发放贷款，并且视为借款人已收妥贷款。并且视为借款人已收妥贷款。点评：明确了履行方式，打入即交付，免除争议。点评：明确了履行方式，打入即交付，免除争议。本合同记载的借款金额、利率、发放日期、到期日期和本合同记载的借款金额、利率、发放日期、到期日期和与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准。借与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。 点评：保持一致，又分了层次。点评：保持一致，又分了层次。5、借款利率 (1)人民币借款利率的确定

70、见特别约定条款六。 借款发放日是指本合同项下贷款人向借款人发放借款资金之日(具体借款发放日以借款凭证所记载日期为准）。实际发放每笔借款时，如实际发放每笔借款时，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，贷款人遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，贷款人将按照特别约定条款六所确定的利率浮动幅度重新确定借款利率，不将按照特别约定条款六所确定的利率浮动幅度重新确定借款利率，不再书面通知借款人。再书面通知借款人。 点评：调息是央行说的算，说调就调还不点评：调息是央行说的算，说调就调还不通知。今年可是多次加息了，好用。通知。今年可是多次加息了，好用。但借款人满足下列所有提款

71、条件并不构成贷款人必须向借款人发放借但借款人满足下列所有提款条件并不构成贷款人必须向借款人发放借款的义务，贷款人仍然有权根据自己的合理判断，决定是否向借款人款的义务，贷款人仍然有权根据自己的合理判断，决定是否向借款人发放借款。如贷款人决定不发放贷款，贷款人无需承担由此给借款人发放借款。如贷款人决定不发放贷款，贷款人无需承担由此给借款人造成的任何损失。造成的任何损失。点评：权利双方不对等，等于银行没有违约责任点评：权利双方不对等，等于银行没有违约责任了。谁让您借款，我说不借就不借。不借还无需了。谁让您借款，我说不借就不借。不借还无需承担责任。承担责任。第三条 贷款人权利和义务1、贷款人有权了解借

72、款人的生产经营、财务活动、物资库存和借款使用等情况,要求借款人按期提供财务报表等文件、资料和信息。借款人保证其所提供的资料真实、完整、准确、合法合规和有效。2、借款人违反合同的任何约定、或者出现其他贷款人认、借款人违反合同的任何约定、或者出现其他贷款人认为足以影响借款安全的不利时或情形的，贷款人可以停止为足以影响借款安全的不利时或情形的，贷款人可以停止发放借款和发放借款和/或提前收回借款。或提前收回借款。3、贷款有权根据本合同约定宣布借款提前到期或提前收、贷款有权根据本合同约定宣布借款提前到期或提前收回借款。回借款。4、借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，、借款人归还的款项不足以清

73、偿本合同项下应付数额的，贷款人有权选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复贷款人有权选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用的顺序。利或费用的顺序。 点评：借我钱，就得按我的规则来。不行给我拿回来。点评：借我钱，就得按我的规则来。不行给我拿回来。5、借款人未履行还款义务，贷款人可以就借款人的违约行为对外进行公开披露。 点评：即不侵犯其商业秘密或隐私点评：即不侵犯其商业秘密或隐私权，公开是个好的催款方法。权，公开是个好的催款方法。借款人权利和义务 4、按本合同约定用途使用借款,不挤占、不挪用借款。5、按月向贷款人提供真实、完整、准确、有效的财务报表或其他相关资料、信息,并积极配合贷款人对

74、其生产经营、财务活动及本合同项下借款使用情况的检查。 点评：有权检查或知晓，但还应有保密义务。点评：有权检查或知晓，但还应有保密义务。点评：法人和财产例变禁止。6、借款人可能有下列任一事项的、借款人可能有下列任一事项的,应当至少提前三十个工应当至少提前三十个工作日书面通知贷款人作日书面通知贷款人,并且在清偿合同项下借款本息或提供并且在清偿合同项下借款本息或提供贷款人认可的还款方案及担保或者征得贷款人书面同意前贷款人认可的还款方案及担保或者征得贷款人书面同意前不应采取下列行动不应采取下列行动: (1)经营体制或产权组织形式可能发生重大变化,包括但不限于实施承包、租赁经营、股份制改造、联营、合并、

75、兼并、分立及合资等;(2)将停业整顿、解散、或拟申请破产;(3)出售、赠与、出租、出借、转移、抵押、质押或以其他方式处分全部或大部分资产,或减少注册资本金;(4)其它足以引起本合同项下借贷关系变化或影响贷款人债权实现的行为。法人人格法人人格 否认模式否认模式虚假出资虚假出资抽逃出资抽逃出资 虚拟股东虚拟股东假法人假法人财产业务财产业务混同混同 “空壳空壳”公公司司 “脱壳脱壳”经营经营 一套人马一套人马两块牌子两块牌子 公司人格形骸化公司人格形骸化 抽逃资金抽逃资金恶意破产恶意破产企业卫星体系企业卫星体系 关联交易关联交易人格混同人格混同组织机构混同组织机构混同母公司对子公母公司对子公司过度操

76、纵司过度操纵 点评：外力例变禁止。 7、借款人发生除前项所述行为之外对其履行本合同项下、借款人发生除前项所述行为之外对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他情形还款义务产生重大不利影响的任何其他情形,如停产、歇业、如停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁、生产经营出现严重困事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等。均应立即书面通知贷款人，并落实难、财务状况恶化等。均应立即书面通知贷款人，并落实贷款人认可的债权保全措施。贷款人认可的债权保全措施。点评：8

77、-11款还是例变禁止及变的补救，包括担保例变禁止，就是确保还款。8、借款人为他人债务提供保证或以其财产为第三人提供、借款人为他人债务提供保证或以其财产为第三人提供抵押、质押担保抵押、质押担保,可能影响其偿还本合同项下还款能力的，可能影响其偿还本合同项下还款能力的，应当提前书面通知贷款人并征得贷款人事先书面同意。应当提前书面通知贷款人并征得贷款人事先书面同意。9、借款人及其投资者不得抽逃资金、转移资产或擅自转让股份,以逃避对贷款人的债务。10、借款人发生名称、法定代表人、住所地、经菅范围变、借款人发生名称、法定代表人、住所地、经菅范围变更等事项更等事项,应当及时书面通知贷款人。应当及时书面通知贷

78、款人。11、本合同项下借款的保证人出现停业、歇业、注销登记、本合同项下借款的保证人出现停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产以及经营亏损等情形被吊销营业执照、破产以及经营亏损等情形,部分或全部丧部分或全部丧失与本借款相应的担保能力失与本借款相应的担保能力,或者作为本合同项下借款担保或者作为本合同项下借款担保的抵押物、质物、质押权利价值减损的抵押物、质物、质押权利价值减损,借款人应当及时通知借款人应当及时通知贷款人并提供贷款人认可的其它担保措施。贷款人并提供贷款人认可的其它担保措施。 借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、财产保

79、险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公服务、财产保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等事项的费用。证等事项的费用。 点评：就是不好好玩，我要行使法点评：就是不好好玩，我要行使法律救济，但所有的费用归您。费用还律救济，但所有的费用归您。费用还是开口的，咱们有约在先了。是开口的，咱们有约在先了。第五条第五条 提前还款提前还款借款人提前还款借款人提前还款,应征得贷款人事先书面同意应征得贷款人事先书面同意;贷款人同意贷款人同意借款人提前还款的借款人提前还款的,还款时对提前还款部分计收利息的方式还款时对提前还款部分计收利息的方式见特别约定条款十。见特别约定条款十。 点评：不看第十条也知就是提前还款，也

80、要有违约利息。点评：不看第十条也知就是提前还款，也要有违约利息。放贷出来就是挣利息的，提前还行的，利息见算法。放贷出来就是挣利息的，提前还行的，利息见算法。合合同法同法借款合同规定，有约定从约定。借款合同规定，有约定从约定。点评：本金、利息、罚息、调息、复利就是要利并且控制。 第六条 违约责任1、借款人未按本合同约定期限足额归还借款本金的(包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或贷款人要求提前收回的本金或利息),自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息,直至本息清偿为止。如遇借款利率调整,罚息利率随之调整。逾期贷款罚息利率见特别约定条款十一。2、借款人未按本合同约定用途使用借款的,贷

81、款人对未按合同约定使用部分自未按合同约定用途使用之日起,按未按合同约定用途使用借款的罚息利率计收利息,直至本息清偿为止。如遇借款利率调整,罚息利率随之调整。未按合同约定用途使用借款的罚息利率见特别约定条款十。3、对借款人的应付未付利息,贷款人按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率见特别约定条款十一。 借款人违反本合同项下义务借款人违反本合同项下义务,贷款人有权要求借款人限期纠正违约行贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为为,有权停止发放借款、提前收回已发放借款有权停止发放借款、提前收回已发放借款,有权宣布借款人与贷有权宣布借款人与贷款人签订的其他债权合同项下债权立即到期或采取其他保护贷款人

82、款人签订的其他债权合同项下债权立即到期或采取其他保护贷款人债权安全的措施。债权安全的措施。 点评：违约纠正，合同分一般违约与根本违约点评：违约纠正，合同分一般违约与根本违约不同，现是约定同一化，违反一点就是根本违不同，现是约定同一化，违反一点就是根本违约。约。本合同项下借款的任何担保人违反担保文件约定义务，本合同项下借款的任何担保人违反担保文件约定义务，贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施。放借款或采取其他资产保全措施。 点评：担保人不保时，针对借款人行权，点评：担保人不保时，针对借款人行权，点中要害。点中

83、要害。包括但不限于借款人违约的，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现债权而支借款人违约的，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现债权而支出的所有费用包括但不限于借款人应当承担的贷款人为此支付的律出的所有费用包括但不限于借款人应当承担的贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、保全费、资产处置费及其它实现债权的费师费、差旅费、诉讼费、保全费、资产处置费及其它实现债权的费用。借款人确认，贷款人凭与相关单位签订的合同、协议或相关单用。借款人确认，贷款人凭与相关单位签订的合同、协议或相关单位开具的发票或收据即可向借款人主张该笔费用，借款人对费用的位开具的发票或收据即可向借款人主张该笔费用，借款人对费用的金

84、额不持异议且应根据贷款人的要求进行支付。金额不持异议且应根据贷款人的要求进行支付。 点评：行使法律救济，费用标准还是开口的，收据也行，不异议就点评：行使法律救济，费用标准还是开口的，收据也行，不异议就支付。虽违规之嫌，不行再讲。支付。虽违规之嫌，不行再讲。第八条 直接扣划约定1、借款人有到期（包括被贷款人宣布提前到期的或贷款人要求提前、借款人有到期（包括被贷款人宣布提前到期的或贷款人要求提前收回的）应付的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、公收回的）应付的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、公证费或本合同约定的其他费用的，借款人在此同意贷款人从借款人在证费或本合同约定的其他费用

85、的，借款人在此同意贷款人从借款人在此同意贷款人从借款人在贷款人系统内开立的任何账户中直接扣划资此同意贷款人从借款人在贷款人系统内开立的任何账户中直接扣划资金用于清偿，而无需再次征得借款人的事先同意。借款人在此不可撤金用于清偿，而无需再次征得借款人的事先同意。借款人在此不可撤销的授予贷款人上述直接扣划的权利。销的授予贷款人上述直接扣划的权利。 点评：法定抵消权加上约定抵消权，借款人更点评：法定抵消权加上约定抵消权，借款人更没有话讲了。没有话讲了。2、扣划所得款项与需抵偿的债务币种不一致的,按扣划日上海农村商业银行确定的汇率折算为需抵偿债务的金额。3、扣划所得款项不足清偿借款人全部债务的，贷款人有

86、权选择各项、扣划所得款项不足清偿借款人全部债务的，贷款人有权选择各项债务的清偿顺序。债务的清偿顺序。 点评：本金、利息、罚息、调息、复利清偿顺序，点评：本金、利息、罚息、调息、复利清偿顺序，就是看菜下碟，有利于债权人就是看菜下碟，有利于债权人。 第九条 争议的解决1、本合同的订立、履行、解释和效力均适用中华人民共和国法律。2、任何有关本合同的争议均受贷款人所在地的人民法院、任何有关本合同的争议均受贷款人所在地的人民法院管辖。管辖。 点评：贷款人所在地较为有利，地利加人点评：贷款人所在地较为有利，地利加人和。并建议别轻易选择仲裁。和。并建议别轻易选择仲裁。3、若本合同已经强制执行公证的，债务履行

87、期届满或贷款人宣布借款提前到期或提前收回借款而借款人不履行偿债义务或不完全履行偿债义务的。贷款人可依法直接申请对借款人的强制执行,借款人在此承诺愿意接受依法强制执行。 点评：这是法定的，应是愿不愿点评：这是法定的，应是愿不愿也得愿。也得愿。第十条 其它事项1、与本合同有关的通知事项,均应以书面形式按本合同首页列明的通讯地址(一方另行书面通知对方变更地址的,按新地址)送达对方。2、通知以快递方式送出的则对方签收之日视为送达对方;通知以信函邮寄方式送出的则信函发出之日起的第三个工作日视为送达对方。 点评：约定了两种送达方式，收到与寄出并存，点评：约定了两种送达方式，收到与寄出并存，可选择适用。似有

88、不当，中国采用送达主义。可选择适用。似有不当，中国采用送达主义。特别提示本合同由通用条款及特别条款组成，贷款人已提请借款人本合同由通用条款及特别条款组成，贷款人已提请借款人注意对本合同各印制的通用条款和填写的特别约定条款作注意对本合同各印制的通用条款和填写的特别约定条款作全面、准确的理解，特别是对通用条款中的加粗下划线条全面、准确的理解，特别是对通用条款中的加粗下划线条款。贷款人已经充分提示借款人注意本合同中加粗下划线款。贷款人已经充分提示借款人注意本合同中加粗下划线条款，并应借款人的要求对该等条款作了相应的条款说明。条款，并应借款人的要求对该等条款作了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义及

89、各条约定认识一致。签约各方对本合同的含义及各条约定认识一致。 点评：格式合同的说明义务，我都加粗标识了，点评：格式合同的说明义务，我都加粗标识了，告没告知，签字就算。不能再有撤消条款的权利告没告知，签字就算。不能再有撤消条款的权利并且完全是自愿的。并且完全是自愿的。上海农村商业银行借款合同补充条款根据中国银行业监督管理委员会相关规定和贷款人管理要求,双方经友好协商,达成一致协议如下,作为对借款合同的补充:第一条贷款资金用途及支付1、借款人应严格遵守借款合同约定的贷款用途、借款人应严格遵守借款合同约定的贷款用途,不得将贷款用于固定不得将贷款用于固定资产、股权等投资，资产、股权等投资，不得用于国家

90、禁止生产、经营的领域和用途。不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。点评：进一步强化借款用途，结合通用条点评：进一步强化借款用途，结合通用条款为一根筋，借款人不得灵活经营，专款款为一根筋，借款人不得灵活经营，专款专用。专用。点评：我们方基本免责。(1)因借款人提供的相关资料不真实、不准确、不完整或无效而导致贷款人未及时完成支付的;（2）因贷款人执行中国银盟会流动资金贷款管理暂行办法或其他法律法规的规定而导致贷款人未及时完成支付的; (3）任何其他因非贷款人的过错而导致未能完成支付的。借款人向贷款人作出如下承诺:(1)其向贷款人提供的材料真实、完整、准确、有效;其应配合贷款人进行贷款支付管理、贷

91、后管理及相关检查;(3,如进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前应征得贷款人同意;贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款; (5）如发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人;应配合贷款人进行本补充协议以及借款合同下的资金监管工作。 点评：您要真实并听话。点评：您要真实并听话。第二条贷款资金监管l、借款人接受贷款人根据借款合同、本补充协议及/或双方另行签署的监管协议对其账户进行的监管。2、借款人违反借款合同及本补充协议关于收入归集和账户日常管理的各项约定,或借款人发生借款合同及本补充协议项下的违约情形的,贷款人有权对监管账户资金进行冻结,借款人不得

92、从监管账户中提取任何款项,直至违约行为得到纠正并被甲方认可。3、借款人应根据贷款人的要求向贷款人提供资产负债表、损益表及贷款人要求的其他资料供贷款人复印及核对。借款人应保证上述资料的真实性、合法性、有效性、及时性,并承担相应的法律责任。4、借款人对贷款人不定时的上门监管所提出的要求应尽力配合,若因借款人原因造成贷款人无法实施资金监管,则由借款人承担相应的责任。点评：借予您了，非正常使用前放点评：借予您了，非正常使用前放在我这里，当然产生利息。在我这里，当然产生利息。 点评：您要负起借款人的责任，虽然我不点评：您要负起借款人的责任，虽然我不负什么违约责任，但是我是借钱给您，这负什么违约责任，但是

93、我是借钱给您，这点您一定不要忘记呀。我的所有措施就是点您一定不要忘记呀。我的所有措施就是保证有借有还，有借不还，可不是利息所保证有借有还，有借不还，可不是利息所能补偿的。行业有一句名言：能补偿的。行业有一句名言： 我们收取的我们收取的利息再高，也难以弥补贷款的本金的损失利息再高，也难以弥补贷款的本金的损失! 上海农村银行商业银行最高融资合同通用条款立约人立约人:贷款人：贷款人：名称见特别约定条款融资申请人：融资申请人：名称见特别约定条款一 点评：这是防止借款人名称为甲变化为甲乙或甲点评：这是防止借款人名称为甲变化为甲乙或甲、C时还时还得认账。得认账。第一条 最高额融资额度1、本合同约定的最高额

94、融资额度是指贷款人向融资申请人提供贷款、贸易融资包括但不限于出口打包贷款、进出口押汇等)、票据承兑和贴现、保理、开立信用证、开立保函等所有业务(以下统称“贷款”)融资余额的最高限额。具体额度见特别约定条款二。2、贷款人根据融资申请人经营情况及资信情况，有权随时核减本合同项下的最高额融资额度,融资申请人同意在贷款人核减后的额度内使用贷款。第五条 融资申请人的权利和义务1、融资申请人有权要求贷款人对融资申请人所提供的生产、经营、财产、账户等情况保密,但法律另有规定的除外。 点评：法律规定银行有保护客户经营秘密的义务，除外点评：法律规定银行有保护客户经营秘密的义务，除外规定是涉及行、民、商、刑事案司

95、法机关，还有税务、海规定是涉及行、民、商、刑事案司法机关，还有税务、海关等行政机关的法定权利时，不得保密的范围。银监会以关等行政机关的法定权利时，不得保密的范围。银监会以列列商业银行保密法商业银行保密法为立法规划。为立法规划。其它费用因与本合同有关的资信调查、检查、登记、公证、保险等产生的费用因与本合同有关的资信调查、检查、登记、公证、保险等产生的费用,以及在融资申请人的债务按期归还本合同项下所欠贷款人的债务的情以及在融资申请人的债务按期归还本合同项下所欠贷款人的债务的情况下况下,贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、餐旅费、保全费、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、餐旅费、保全费、公

96、告费、资产处置费等所有费用，均由融资申请人全部负担。公告费、资产处置费等所有费用，均由融资申请人全部负担。 点评：这条费用约定，不仅后期维权费用，还有前期所有费有（注点评：这条费用约定，不仅后期维权费用，还有前期所有费有（注意：用了意：用了“等等”字），同前一样也是开口的。字），同前一样也是开口的。第九条 违约事件及处理1、融资申请人、担保人、抵质押事项出现违反本合同或业务合同规定事项或融资申请人违反其与或融资申请人违反其与贷款人之间其他合同、协议或其他法律文件的贷款人之间其他合同、协议或其他法律文件的，均构成违约。均构成违约。 一旦发生违约事项，贷款人有权分别或同时采取一旦发生违约事项，贷款

97、人有权分别或同时采取如下措施，融资申请人对此无异议如下措施，融资申请人对此无异议。 交叉违约条款点评：典型的交叉违约条款，银行除了可以通过约定一般点评：典型的交叉违约条款，银行除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定还可以在合同中约定“交叉违约条款交叉违约条款”。交叉违约条款在。交叉违约条款在近几年缔结国际信贷合同和金融交易协定的实践中，逐渐近几年缔结国际信贷合同和金融交易协定的实践中，逐渐为人们所关注，其基本含义是：如果本合同项下的债务人为人们所关注，其基本含义是：如果本合同项下的债务人在其

98、他借贷合同项下出现违约，则视为对本合同的违约，在其他借贷合同项下出现违约，则视为对本合同的违约，并且本合同的债权人可以对该债务人采取相应的反违约措并且本合同的债权人可以对该债务人采取相应的反违约措施。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项施。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任的，但交叉违约条下的义务为由，追究债务人的违约责任的，但交叉违约条款突破了这一限制，颇有款突破了这一限制，颇有“先下手为强，后下手遭殃先下手为强，后下手遭殃”的的味道，即试图赶在借款人其他借款合同项下的债务出现偿味道，即试图赶在借款人其他借款合同项下的债务出现偿还危机之

99、前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。更糟的处境。 排除合同相对性进行例外约定性扩张，全面控制借款人。排除合同相对性进行例外约定性扩张，全面控制借款人。因不为国人所熟悉，所以详述。因不为国人所熟悉，所以详述。停止发放最高额融额度内融资申请人尚未使用的贷款。宣布最高额融资额度内已发放的贷款提前到期并收回最高额融资额度内已发放的贷款本息和相关费用。(3)单方面取消最高额融资额度,同时解除本合同。(4)对于在最高额融资期间内贷款人已承兑的汇票或开立的信用证、保函,不论贷款人是否已垫款,贷款人均可要求融资申请人追加保证金金额。(5)行使

100、有关担保权利(如有);(6)依据本合同进行追索。第十条 合同的变更和解除本合同经贷款人、融资申请人双方协商一致并达成书面合同可以变更或解除。在达成变更或解除的书面合同以前,本合同条款仍然有效。任何一方均不得擅自对本合同进行单方面的变更、修改或解除。 点评：借款人或担保人变更、解除要经双方书面达成协点评：借款人或担保人变更、解除要经双方书面达成协议，贷款人变更等权是有另行约定的。有特别约定当然议，贷款人变更等权是有另行约定的。有特别约定当然优先适用了，本条对贷款人是基本排斥适用的，实约束优先适用了，本条对贷款人是基本排斥适用的，实约束借款方。借款方。点评：将自己处于有利的位置，是孙子兵法的战略体

101、现。1、在本合同有效期间、在本合同有效期间,贷款人对融资申请人的任何违约或延误行为施以任何宽容宽限或贷款人对融资申请人的任何违约或延误行为施以任何宽容宽限或延缓执行本合同内贷款人应享有的权益或权利，均不能损害、影响或限制贷款依有关延缓执行本合同内贷款人应享有的权益或权利，均不能损害、影响或限制贷款依有关法律规定和本合同作为债权人应享有的一切权利，不能作为贷款人对违反本合同行为法律规定和本合同作为债权人应享有的一切权利，不能作为贷款人对违反本合同行为的许可或认可，也不能视为贷款人放弃对现有或将来违约行为采取的权利。的许可或认可，也不能视为贷款人放弃对现有或将来违约行为采取的权利。 点评：将自己所

102、有行为合法化。如诉讼时效制度，这条就可能导致延长，但法律规定点评：将自己所有行为合法化。如诉讼时效制度，这条就可能导致延长，但法律规定这种延长不能约定，只能用事实（主张、承诺、诉讼）导致。如债务人抗辩成功再讲，这种延长不能约定，只能用事实（主张、承诺、诉讼）导致。如债务人抗辩成功再讲，不成功就不用讲了，这有约定吗。不成功就不用讲了，这有约定吗。本合同不论因何种原因在法律上成为无效，或部分条款无效时，融资申请人应承担偿本合同不论因何种原因在法律上成为无效，或部分条款无效时，融资申请人应承担偿还本合同项下所欠贷款人的一切债务责任。若发生上述情况，贷款人有权终止执行本还本合同项下所欠贷款人的一切债务

103、责任。若发生上述情况，贷款人有权终止执行本合同，并可立即向融资人申请人追讨本合同融资申请人所欠的一切债务。合同，并可立即向融资人申请人追讨本合同融资申请人所欠的一切债务。 3、与本合同有关的通知事项，均应以书面形式按本合同首页列明的通讯地址(另行书面通知对方变更地址的，按新地址)送达对方。4、通知以快递方式作出的，则对方签收之日视为送达对方；通知信函邮寄方式寄出的，则信函发出之日起的第三个工作日视为送达对方。5、贷款人、融资人申请人双方经协商一致就本合同的未尽事宜或变更事项达成的书面补充合同、本合同附件最高额融资额度分配表以及本合同项下各业务合同，构成合同不可分割的组成部分。 点评点评:可补充

104、合同，当然是放款前，放款后变更或补充合可补充合同，当然是放款前，放款后变更或补充合同成就合意的可能性不大了。利用地位优势（借贷双方法同成就合意的可能性不大了。利用地位优势（借贷双方法律上基本是平等的，关键是借款人向我们借款，所以我们律上基本是平等的，关键是借款人向我们借款，所以我们写合同，拥有发球权等权利，将合同写成有利我们。这是写合同，拥有发球权等权利，将合同写成有利我们。这是必须的）。必须的）。第十三条合同的生效本合同自双方签订之日起生效，至本合同项下融资申请人所欠贷款人的一切债务其它一切相关费用清偿完毕之日止自动失效。 点评：还约定合同失效期间，就是一切债务同一切相关费用清偿完点评：还约

105、定合同失效期间，就是一切债务同一切相关费用清偿完毕前，合同不失效。合同不失效，就可能是诉讼时效不失效，清偿期毕前，合同不失效。合同不失效，就可能是诉讼时效不失效，清偿期限有时会很长，补充一切权益。看借款人的抗辩能力了，也给法院造限有时会很长，补充一切权益。看借款人的抗辩能力了，也给法院造成了混乱。大多会被认可了。就是合同约定还未失效，当然未过诉讼成了混乱。大多会被认可了。就是合同约定还未失效，当然未过诉讼时效。意在取消诉讼时效制度带来的权利灭失。时效。意在取消诉讼时效制度带来的权利灭失。上海农村商业银行最高额抵押合同 通用条款抵押担保范围抵押担保范围本合同下抵押担保的范围包括本合同下抵押担保的

106、范围包括:主合同项下的任何垫款或融资本金、应缴未缴保证金、利主合同项下的任何垫款或融资本金、应缴未缴保证金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、息、逾期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、罚金、与主合同项下主债权有关的所有银行费用（包括但罚金、与主合同项下主债权有关的所有银行费用（包括但不限于开证手续费、信用证修改费、提单背书费、承兑费、不限于开证手续费、信用证修改费、提单背书费、承兑费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用、托收手续费、风险国外受益人拒绝承担的有关银行费用、托收手续费、风险承担费、公证费、保险费等）以及为维护费和或实现债权承担费、公证费、保险费等）以及为维护

107、费和或实现债权而发生的所有费用，包括不但限于催收费用、诉讼费、以而发生的所有费用，包括不但限于催收费用、诉讼费、以及律师费用等。及律师费用等。 点评：包括不但限于是我们律师常用词，包括这些列举。点评：包括不但限于是我们律师常用词，包括这些列举。，还不限于这些，好补遗。这就是地位决定优。，还不限于这些，好补遗。这就是地位决定优势。法律规定：担保合同另有约定的，从其约定。所以多势。法律规定：担保合同另有约定的，从其约定。所以多写有利。写有利。如果因为任何主合同所涉及的基础合同和基础交易存在如果因为任何主合同所涉及的基础合同和基础交易存在虚假或欺诈情况而导致抵押权人受到的损失，属于合同虚假或欺诈情况

108、而导致抵押权人受到的损失，属于合同抵押担保的范围。抵押担保的范围。点评：用意为借款合同（主合同）无效，担保合同（从点评：用意为借款合同（主合同）无效，担保合同（从合同）亦无效。合同）亦无效。物权法物权法第第172条第一款，条第一款，:“但法律另但法律另有规定的除外。属于但书规定就是独立担保只能在国际有规定的除外。属于但书规定就是独立担保只能在国际商事交易中使用才承认有效。如写为：商事交易中使用才承认有效。如写为：“担保合同不因担保合同不因主合同无效而无效主合同无效而无效”，也是中国法律禁止，法院操作中，也是中国法律禁止，法院操作中也不认可。为什么于这纠结或条款设计，因担保承担责也不认可。为什么

109、于这纠结或条款设计，因担保承担责任不同，借款方想即按损失额计算，而不想按过错比例任不同，借款方想即按损失额计算，而不想按过错比例（1/2或或1/3）计算。想约定担保方全额担保。）计算。想约定担保方全额担保。还有，主合同有效，担保合同不必然有效。建议借款合同还有，主合同有效，担保合同不必然有效。建议借款合同中明确写明：中明确写明：“于担保合同生效时借款合同生效于担保合同生效时借款合同生效”（因为（因为担保合同成立，不见得生效，如担保合同成立，不见得生效，如物权法物权法187条之担保条之担保必须登记即登记抵押权才生效，不是合同成立时生效。为必须登记即登记抵押权才生效，不是合同成立时生效。为此，借款

110、合同中明确写明：于担保合同生效时生效。避免此，借款合同中明确写明：于担保合同生效时生效。避免主合同有效，担保合同还未生效，不放款银行违约，放款主合同有效，担保合同还未生效，不放款银行违约，放款银行没有保障。虽可追究其担保方的合同责任，但主合同银行没有保障。虽可追究其担保方的合同责任，但主合同银行也是违约的合同责任，主合同违约与从合同违所承担银行也是违约的合同责任，主合同违约与从合同违所承担担保责任也不是对等的，损失是主合同必大，这虽是合同担保责任也不是对等的，损失是主合同必大，这虽是合同事后处理之事。然合同的预防才是本合同的主旨，防与控事后处理之事。然合同的预防才是本合同的主旨，防与控是目的也

111、是手段，写上就没这事了。打这种官司不好玩，是目的也是手段，写上就没这事了。打这种官司不好玩，是我们未能不战而屈人之兵。我们的合同及律师服务都应是我们未能不战而屈人之兵。我们的合同及律师服务都应站于法条的后面，知其所以然，知其未必然，而不是将法站于法条的后面，知其所以然，知其未必然，而不是将法律空子留给客户。所以，着重多写二句。特别需要注意。律空子留给客户。所以，着重多写二句。特别需要注意。因债务人操作不当因债务人操作不当,而给抵押权人造成的损失，属于本合同抵押担保而给抵押权人造成的损失，属于本合同抵押担保的范围。的范围。 点评：同上。再者操作不当是什么标准？就是所有责任。点评：同上。再者操作不

112、当是什么标准？就是所有责任。 若债务人发生主合同约定的违约情况的若债务人发生主合同约定的违约情况的,且抵押权人要求债务人增且抵押权人要求债务人增缴保证金的，抵押人对债务人增缴保证金承担抵押担保义务缴保证金的，抵押人对债务人增缴保证金承担抵押担保义务。 点评：就是抵押担保合同也是开口的。点评：就是抵押担保合同也是开口的。第三条 抵押物1、抵押人同意以特别约定条款四约定的财产作为抵押物,抵押物情况详见抵押清单,抵押清单为本合同的组成部分。2、抵押物暂作价见特别约定条款四。抵押物最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。3、有两个或两个以上的抵押人和抵押物的有两个或两个以上的抵押人和抵押物的

113、,各抵押人之间各自抵押物各抵押人之间各自抵押物价值范围内对被担保债务承担连带责任价值范围内对被担保债务承担连带责任。 点评：点评：物权法物权法是可约定比例。我们是连带为上，保证利益最大是可约定比例。我们是连带为上，保证利益最大化是所有借款合同共同的追求。化是所有借款合同共同的追求。第四条 抵押人陈述、承诺1、抵押人是依法设立并合法存续的独立民事主体,具各所有必要的权利能力和行为能力,能以自身名义签署本合同,履行本合同的义务并承担民事责任。2、签署和履行本合同是抵押人真实的意思表示,并经过所有必须的同意、批准及授权,不存在任何法律上的瑕疵。点评：点评：公司法公司法修正对于公司担保必须经董事会决议

114、、修正对于公司担保必须经董事会决议、股东会决议股东会决议,银行拟接受公司提供的担保时应调查该担保是银行拟接受公司提供的担保时应调查该担保是否符合公司章程关于担保总额及单项担保的数额的限制的否符合公司章程关于担保总额及单项担保的数额的限制的规定。规定。 违反的担保合同无效。应该说没有决议是不可认定违反的担保合同无效。应该说没有决议是不可认定为有效，现写上是为了规避这些规定。堵上法律上的制约为有效，现写上是为了规避这些规定。堵上法律上的制约因素，法律上的限制写成我们的控制，看看写合同不容易因素，法律上的限制写成我们的控制，看看写合同不容易呀。呀。5、抵押物依法可以流通或转让,可以依法设定抵押，设定

115、本合同下的抵押不会受到任何限制。6、抵押物不存在任何法律瑕疵,没有被查封、被扣押或存在其它抵押、质押、留置或其他限制处分或影响抵押权人优先受偿权地位等情况。7、抵押人没有隐瞒抵押物项下拖欠税款、工程款等款项及抵押物出租的情况。 点评：控制法定优先权种类的出现后排斥银行约定抵押点评：控制法定优先权种类的出现后排斥银行约定抵押权实现。但如行使抵押权时买卖不能破租赁，租赁事实客权实现。但如行使抵押权时买卖不能破租赁，租赁事实客观（租赁在先并有效期内）存在，还是不能行使的，抵押观（租赁在先并有效期内）存在，还是不能行使的，抵押人隐瞒了只能追究其责任，不能确认租赁解除或无效。考人隐瞒了只能追究其责任，不

116、能确认租赁解除或无效。考虑的是这个问题，先处理，后约定，再抗辩，即使不成功，虑的是这个问题，先处理，后约定，再抗辩，即使不成功，已胜了一大半。已胜了一大半。12、本合同项下的抵押累加于而非代替抵押权人现在已经取得或将来可能取得的任何担保权利本合同项下的抵押累加于而非代替抵押权人现在已经取得或将来可能取得的任何担保权利(包括包括但不限于保证、抵押、质押、留置等担保权利但不限于保证、抵押、质押、留置等担保权利)。抵押权人可以不先行使其他担保权利（包括抵押人。抵押权人可以不先行使其他担保权利（包括抵押人或出质人是债务人本身的其他担保权利）而直接行使本合同项下的抵押。抵押人同意，在任何情况或出质人是债

117、务人本身的其他担保权利）而直接行使本合同项下的抵押。抵押人同意，在任何情况下，抵押权人未行使或未及时行使放弃行使其在其他合同或协议项下的任何权利下，抵押权人未行使或未及时行使放弃行使其在其他合同或协议项下的任何权利(包括但不限于债权、包括但不限于债权、担保物权、违约救济权、货物所有权等担保物权、违约救济权、货物所有权等),不影响抵押权人充分行使本合同项下的权利。不影响抵押权人充分行使本合同项下的权利。抵押权人放弃以债务人自己财产设定的抵押和或抵押权人放弃以债务人自己财产设定的抵押和或/质押质押,或者抵押权人放弃以债务人自已财产设定的或者抵押权人放弃以债务人自已财产设定的抵押的顺位或者变更以债务

118、人自己财产设定的抵押权的，抵押人承诺：不因抵押权人上述放弃或变抵押的顺位或者变更以债务人自己财产设定的抵押权的，抵押人承诺：不因抵押权人上述放弃或变更行为而要求在抵押权人因上述放弃或变更而丧失的优先受偿权益的范围内免除担保偿责任，抵押更行为而要求在抵押权人因上述放弃或变更而丧失的优先受偿权益的范围内免除担保偿责任，抵押人仍在本合同约定的担保范围内承担抵押担保责任并赋予抵押权人就抵押物优先受偿的权利。人仍在本合同约定的担保范围内承担抵押担保责任并赋予抵押权人就抵押物优先受偿的权利。 点评：无论如何我也要排在先，您同意的。点评：无论如何我也要排在先，您同意的。在本合同下的被担保债务未获得清偿前，抵

119、押物价值减少在本合同下的被担保债务未获得清偿前，抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值或提供抵的，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值或提供抵押权人认可的担保；抵押人不恢复或者不提供担保的，抵押权人认可的担保；抵押人不恢复或者不提供担保的，抵押权人有权宣布主合同项下债务提前到期，并行使抵押权。押权人有权宣布主合同项下债务提前到期，并行使抵押权。 点评：管理不仅是对于借款人，还包括担保人，借款人点评：管理不仅是对于借款人，还包括担保人，借款人全还，保全人全保，防止落空。全还，保全人全保，防止落空。3、在本合同的有效期内在本合同的有效期内,抵押人不得以任何理由中断或撤抵押人不得

120、以任何理由中断或撤销保险。如保险中断销保险。如保险中断,抵押权人有权抵押权人有权(但无义务但无义务)代为办理保代为办理保险手续险手续,一切费用由抵押人承担。抵押权人有权直接从抵押一切费用由抵押人承担。抵押权人有权直接从抵押人在抵押权人系统内的任何账户中划收上述费用。人在抵押权人系统内的任何账户中划收上述费用。 点评：保险是具有保险及担保两种属性的合同，也就是点评：保险是具有保险及担保两种属性的合同，也就是又多了一个担保人。费用当然是谁借款、谁负责。又多了一个担保人。费用当然是谁借款、谁负责。第八条 抵押权设立依法应办理抵押物登记的或者抵押权人要求办理抵押物登记的,抵押当事人应在本合同签订后五日

121、内到有关登记机关办理抵押登记手续,并将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件的正本原件以及抵押权人要求的其它权利证书交抵押权人保管。法律规定抵押权自登记时设立的,抵押权自登记时设立;法律规定抵押权自抵押合同生效时设立的,抵押权自本合同生效时设立。 点评：必须登记，不论是法定的登记还是自愿的登记，我们有一个点评：必须登记，不论是法定的登记还是自愿的登记，我们有一个原则就是：不登记不结婚。避免出现善意第三人的事件。原则就是：不登记不结婚。避免出现善意第三人的事件。第九条 抵押权的实现 点评：为物权法点评：为物权法195条的债权抵押实现，关键是约定条的债权抵押实现，关键是约定要清楚程序的、实体的。不用经

122、过法院的审判程序，直接要清楚程序的、实体的。不用经过法院的审判程序，直接法院执行（变现）程序法院执行（变现）程序。在在民诉法修正的情况下，所以要写清包括行为不配合民诉法修正的情况下，所以要写清包括行为不配合就是同意，好直接实现，还要防止出现流质抵押而无效的就是同意，好直接实现，还要防止出现流质抵押而无效的出现。出现。 点评：担保就是全保，连带保，不能跑！5、上述连带责任保证构成附加的和独立的担保义务上述连带责任保证构成附加的和独立的担保义务,这些义务不取决这些义务不取决于抵押权人是否向债务人发出任何事先通知或是否有要求或针对借款于抵押权人是否向债务人发出任何事先通知或是否有要求或针对借款人采取

123、任何诉讼或法律行动人采取任何诉讼或法律行动;抵押权人有权根据本合同的规定直接要求抵押权人有权根据本合同的规定直接要求抵押人承担全部或部分保证担保责任，而不以行使任何其它担保权益抵押人承担全部或部分保证担保责任，而不以行使任何其它担保权益为前提。包括但不限于任何债务人或其它任何提供的抵押、质押等物为前提。包括但不限于任何债务人或其它任何提供的抵押、质押等物的担保的的担保的,抵押人的连带保权益为前提。抵押人的连带保证责任不以任抵押人的连带保权益为前提。抵押人的连带保证责任不以任何方式减少或减免除且本合同规定的抵押人的连带保证义务只能因抵何方式减少或减免除且本合同规定的抵押人的连带保证义务只能因抵押

124、担保范围内的所有债务得以清偿而解除。押担保范围内的所有债务得以清偿而解除。2、抵押人已经由债务人告知其所担保的债务可能用于偿、抵押人已经由债务人告知其所担保的债务可能用于偿还债务人在抵押权人处的已经存在的债务还债务人在抵押权人处的已经存在的债务,对于该种履行已对于该种履行已经存在的债务的民事行为，抵押人不持异议，并愿意续承经存在的债务的民事行为，抵押人不持异议，并愿意续承担抵押担保责任担抵押担保责任。 点评点评:不仅担保新债务，还要担保借新还旧不仅担保新债务，还要担保借新还旧或借贷还贷债务。或借贷还贷债务。上海农村商业银行个人最高额保证担保函贵行与担保人就业务合同债务履行期限达成展期合同的，贵

125、行与担保人就业务合同债务履行期限达成展期合同的，保证人继续承担保证责任保证人继续承担保证责任,保证期间自展期合同约定的债务保证期间自展期合同约定的债务履行期限届满之日起二年。履行期限届满之日起二年。 点评：。物权法第二百零二条规定抵押权的实点评：。物权法第二百零二条规定抵押权的实行期间，即行期间，即“抵押权人应当在主债权诉讼时效期抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权间行使抵押权;未行使的，人民法院不予保护。未行使的，人民法院不予保护。”这是保证期限的约定延长，延长担保需要达成新这是保证期限的约定延长，延长担保需要达成新协议，此文代替。协议，此文代替。本保证担保函项下的保证累加与而非代替贵

126、行现在已经取得或将来可能取得的任何担本保证担保函项下的保证累加与而非代替贵行现在已经取得或将来可能取得的任何担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押、留置等担保权利）。贵行可以不先行使其保权利（包括但不限于保证、抵押、质押、留置等担保权利）。贵行可以不先行使其他担保权利（包括抵押人或出质人是债务人本身的物权担保以及其他物权担保）而直他担保权利（包括抵押人或出质人是债务人本身的物权担保以及其他物权担保）而直接行使本保证担保函项下的保证担保。保证人同意，在任何情况下，贵行未及时行使接行使本保证担保函项下的保证担保。保证人同意，在任何情况下，贵行未及时行使或放弃行使贵行在其他合同或协议项下的任何权利（

127、包括但不限于债权、担保物权、或放弃行使贵行在其他合同或协议项下的任何权利（包括但不限于债权、担保物权、违约救济权、货物所有权等），均不被视为怠于行使权利，亦不会影响贵行充分行使违约救济权、货物所有权等），均不被视为怠于行使权利，亦不会影响贵行充分行使本保证函项下的权利。贵行放弃以被担保人自己财产设定的抵押和质押或其他担保的，本保证函项下的权利。贵行放弃以被担保人自己财产设定的抵押和质押或其他担保的，,或者债权人放弃以被担保人自己财产设定的抵押和或者债权人放弃以被担保人自己财产设定的抵押和/或质押或其他担保的顺位或者变更或质押或其他担保的顺位或者变更以被担保人自已财产设定的抵押权或其他担保的保证

128、人承诺以被担保人自已财产设定的抵押权或其他担保的保证人承诺:不因贵行上述放弃或变更不因贵行上述放弃或变更行为而要求免除任何担保责任行为而要求免除任何担保责任,保证人仍在本函约定的担保范围内承担连带保证责任保证人仍在本函约定的担保范围内承担连带保证责任,即即保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。 点评：点评：物权法物权法就是人保、物权多种权就是人保、物权多种权利顺位是有约定从约定，这种约定排除了利顺位是有约定从约定，这种约定排除了物保优先并且排除了债务人自己的物保优物保优先并且排除了债务人自己的物保优先原则，现是保证人优先偿还原则

129、。先原则，现是保证人优先偿还原则。8、保证人承诺在被担保人清偿主合同项下的所有债务之前,保证人即使已代为偿还部分债务的,也不得向被担保人行使追偿权。 点评：只有全部代为清偿才能行使，我们就是要保证先点评：只有全部代为清偿才能行使，我们就是要保证先清偿，哈哈。如果不是担保公司（为了挣钱）一定不要担清偿，哈哈。如果不是担保公司（为了挣钱）一定不要担保。看看上下条款，足以倾家当产，真是呆人做保呀。保。看看上下条款，足以倾家当产，真是呆人做保呀。保证人对本保证担保函的签发和执行及进行的与保证担保函同有关的任何活动均为民事行为。保证人现在或将来均不以任何理由对任何司法管辖、审判或执行提出异议或抗辩。 点

130、评：异议或抗辩是当事人的法定权利，先废除再说。点评：异议或抗辩是当事人的法定权利，先废除再说。12、未经贵行书面同意，保证人不得转让在本合同项下人、未经贵行书面同意，保证人不得转让在本合同项下人全部或部分权利或义务。贵行有权部分或全部转让主合同全部或部分权利或义务。贵行有权部分或全部转让主合同项下的债权项下的债权,无需征的保证人同意，贵行部分或全部转让主无需征的保证人同意，贵行部分或全部转让主合同项下债权的，本合同项下相应的保证随之转让。合同项下债权的，本合同项下相应的保证随之转让。 点评：转移担保权，废除抗辩权，我可随意转。点评：转移担保权，废除抗辩权，我可随意转。公证贵行要求的,保证人应办

131、要本保证担保函的公证。若贵行要求的,双方应办妥具有强制执行效力的公证,并且保证人承诺在被担保人或保证人不履行义务或不完全履行义务时,保证人愿意接受依法强制执行。因办因办理公证产生的所有费用均由保证人和理公证产生的所有费用均由保证人和/或债务人承担。或债务人承担。 点评：公证是证明事实，法律规定是可有强制执行效力的一种，然点评：公证是证明事实，法律规定是可有强制执行效力的一种，然强制执行是人民法院的司法行为，这的接受也是为了解除债务人的武强制执行是人民法院的司法行为，这的接受也是为了解除债务人的武装。甚至是思想上的。装。甚至是思想上的。2、若因主合同无效导致本保函无效的，保证人对被担保人在主合同

132、、若因主合同无效导致本保函无效的，保证人对被担保人在主合同项下应承担的民事责任仍承担连带责任。项下应承担的民事责任仍承担连带责任。3、被担保债务已经清偿、被担保债务已经清偿,但这种清偿被有关法律、法规确认为无效的但这种清偿被有关法律、法规确认为无效的,本保证担保函仍然有效。本保证担保函仍然有效。4、本保证担保函任何条款的无效或不可执行、本保证担保函任何条款的无效或不可执行,不影响其他条款的有效不影响其他条款的有效性和可执行性性和可执行性,也不影响整个保证担保函的效力。也不影响整个保证担保函的效力。 点评：合同的效力评定是人民法院和仲裁机构，点评：合同的效力评定是人民法院和仲裁机构，现是我们商定

133、了，无论如何都是有效的。现是我们商定了，无论如何都是有效的。合同质量决定钞票的高度 总评：将总评：将合同法合同法物权法物权法担保法担保法公司法公司法民法通则民法通则民诉法民诉法公证法公证法等所有不利于债权人规定用约定的方式修正。等所有不利于债权人规定用约定的方式修正。 菩萨教导孙行者，走正道，合法化。不听话，就念菩萨教导孙行者，走正道，合法化。不听话，就念“金箍咒金箍咒”。合同。合同就是勒死猛虎的软绳，放出的钱，收回靠这个根绳。借款合同就是这就是勒死猛虎的软绳，放出的钱，收回靠这个根绳。借款合同就是这个风筝的线，放得出去，收得回来。合同就是双方之间的法律、规则个风筝的线，放得出去，收得回来。合同就是双方之间的法律、规则定义、甚至是纠纷并善后的处理。中国人的思维愿意国家给制定规则，定义、甚至是纠纷并善后的处理。中国人的思维愿意国家给制定规则，而不是自己控制这个博弈。现实是银行不会因利息太少而倒闭，却可而不是自己控制这个博弈。现实是银行不会因利息太少而倒闭，却可因放贷损失太多而破产。因放贷损失太多而破产。