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1、2024/9/111个个 人人 理理 财财 规规 划划2024/9/112客户为何需要理财理财规划的基本概念投资产品简介个人理财规划流程讲 授 大 纲2024/9/113客户为何需要理财2024/9/114中国物价上涨率中国物价上涨率13年平均年平均6.52024/9/1152024/9/116多少钱才够过一生?假定一对夫妻：月收入6000元丈夫于先生：35岁，IT工程师，月收入4000元妻子林女士：33岁，护士，月收入2000元2024/9/117买一套像样的房子，包括装修大约50万；买一辆还算安全的车约15万，平均10年换1辆，30年就得买3辆，加上维修保养、税金、罚金，至少100万；养一
2、个孩子，从出生到大学毕业，要用50万；孝敬4个老人；每月给全部老人1000元，30年要36万；每个月全家开销3000元，30年要用108万；详细计算12024/9/118休闲、旅游费1年1万，30年30万；假设退休后只活15年，每月老两口只花2000元，15年要至少也得36万。 详细计算22024/9/119一生能挣多少钱？资金缺口有多少？假定每对中国大部分城市夫妻月收入6000元左右，工作30年，共收入资金216万；资金缺口：194万2024/9/1110理财投资的目的2024/9/1111 类别 费用大学高中初中小学幼儿园每年6000元2000元800元800元2400元合计4年24000
3、元3年6000元3年2400元6年4800元4年9600元说明 从幼儿园、小学、中学、大学20年累计学费4.7万元，且这些花费还不包括生活消费。如果把生活费用算进去，一个大学生四年的费用就需8万元。从小到大的教育费2024/9/1112理财规划的基本概念2024/9/1113所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。 何谓理财规划？2024/9/11141. 缺乏足够与及时的信息做投资判断， 如市场趋势预测、进出场时机等2. 缺乏投资信息整
4、合的能力，无法掌握 整个经济动向3. 希望有全方位理财知识4. 对某些投资商品不熟悉5. 不知那一种投资工具适合我6. 套牢该怎么办理财的困惑2024/9/1115理财与投资为不同的概念，但二者关系密切。简单的说：投资的目的就是回报，其间涉及风险；理财却包括计划、管理及解决问题。投资是理财的行为之一，故理财涵盖投资。理财 = 投资2024/9/1116理理 财财投投资资退退休休金金教教育育金金保保险险节节税税购购屋、屋、购购车车、结结婚婚消消费、费、娱娱乐乐债债券券期期货货基基金金股股票票房房地地产产信信用用卡卡信信托托外外汇汇黄黄金金理财与投资重重大大支支出出2024/9/1117理财目标客
5、户财务目标收入和财富的最大化进行有效的消费满足对生活的期望为退休和遗产积累财富确保财务安全2024/9/1118家庭生命周期理论 独身期（20-30岁）家庭形成期（30-35岁）家庭成长期（35-50岁）家庭成熟期（50-60岁）退休期（60岁以后） 2024/9/1119不同阶段理财重点 生命阶段独身期 20-30岁家庭形成期30-35岁成长期35-50岁成熟期50-60岁退休期60岁后理财重点w持续培训 w娱乐费w准备结婚w买房w买车w生子w子女教育w赡养父母w退休储备w医疗w退休养老w休闲旅游w保健w医疗w儿女结婚收入 1500元/月6000元/月夫妻7000元/月夫妻4500元/月夫妻
6、2000元/月夫妻适合产品高风险高报酬成长型稳健型 保守型货币 债券2024/9/1120投资产品简介2024/9/1121 10. 博彩 9. 期货/期权 8. 投机股 7. 成长股 6.房地产 5.股票基金/绩优股 4.公司债/可转换债 3.货币市场工具 2.国债1.银行存款 高 报酬率 低低 风 险 高蓝色字体代表目前国内基金可以投资的品种。风险与收益是相匹配的2024/9/1122银行存款收益：低，稳定风险：小，安全流动性：高，可随时取回税收：需缴纳20%利息税适用：作为现金保管形式，主要满足短期支付需要，不能成为长期投资的首选2024/9/11232024/9/1124国债/金融债中
7、央政府/金融企业发行的债券。收益：稳定、接近储蓄利率风险：安全、价格波动小流动性：高税收：免税适用：资金量大、具有一定的交易所国债市场投资经验的机构；买入并长期持有的个人投资者。2024/9/11252024/9/1126货币市场工具通过货币市场融通短期资金的金融工具。例如：短期信贷、同业拆借、回购协议、商业票据、 银行承兑汇票、短期政府债券、CD等特点：收益低、风险低、期限短、流动性强，主要满足经济 主体的流动性需要，不是长期投资的选择。适用：需要调剂短期资金的金融机构和企业。2024/9/1127公司债/可转债公司发行的债券。/在一定期限内依据约定条件可以转换成公司股票的公司债券。收益：稳
8、定、高于国债和金融债风险：大于国债，小于股票流动性：高税收：需缴所得税适用：资金量大、具有一定的交易所债券和股票市场投资经验的机构。2024/9/11281999-2002年部分投资品种收益率比较注：红色代表四年中的最高收益，绿色代表四年中的最低收益。2024/9/1129股票 股份有限公司发行的、用以证明投资者的股东身份和权益、并据以获得股息和红利的凭证。收益：高 风险：高流动性：高适用：承受风险能力高、有股票市场投资经验和人员的机构。2024/9/1130期 货 期货合约是由交易双方订立的、约定在未来某个日期按成交时约定的价格交割一定数量的某种商品的标准化协议。分为商品期货和金融期货。目前
9、，我国只有少数品种的商品期货。收益：高 风险：高流动性：高，受交投活跃程度影响 税收：投资收益需缴税适用：承受风险能力高、有期货市场投资经验和人员的机构。2024/9/1131个人理财规划流程2024/9/1132理财规划过程2024/9/1133理财规划基本规则财务推算和评估基于基本的事实和合理的假设基本事实w客户基本信息、资产负债登记信息、日常收支登记信息w确定的产品收益率、资产负债以及下属产品的基本特性w国内相关法律、法规合理假设w客户对未来目标和采取策略的假设w客户基于个人状况和对经济形势的看法，对部分金融参数、部分产品预期收益率（在资产负债信息、目标和策略中）的通常可接受的、合理的假
10、设2024/9/1134理财假设内容w预期通货膨胀率w预期收入增长率w预期教育费用增长率w最低现金持有量w最高现金持有量w客户经理有必要掌握当前经济形势下通货膨胀的预期情况，当前主要行业的收入预期情况，当地、国内以及国际主要的教育费用情况，以及未来的增长预期2024/9/1135 理财规划中的现金缺口,一般必须经由投资获利来衔接 而在投资组合中, 基金是重要且不可或缺的一项产品理财与投资的关系2024/9/1136 銀行的投資產品配置货币基金、货币基金、存款、國債存款、國債债券债券基金、信託基金、信託黄金、外汇黄金、外汇股票基金股票基金2024/9/1137开开放放式式基基金金股股票票型型债债
11、券券型型指数型指数型主动管理型主动管理型长城久恒长城久恒博时裕富博时裕富华夏债券华夏债券 博时价值增长博时价值增长融通新蓝筹融通新蓝筹宝康消费品宝康消费品华夏回报华夏回报建行代销基金产品系列平平衡衡型型宝康债券宝康债券 宝康灵活配置宝康灵活配置华夏成长华夏成长2024/9/1138不同客户属性的资产组合2024/9/1139何时应联络客户并调整投资组合w定期评估投资效益- 每月 / 季w家庭生活变动-结婚 离婚 生子 学业阶段w工作变动升迁 调职 失业 届休 工作地点 工作特性w收入变动调薪 年终奖金 红利 兼差 配股w支出变动-房贷 车贷w年龄增长-医疗 保险w国内外政治经济环境变动经济景气 利率 汇率 特定行业前景2024/9/1140Q & A
