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1、保险基础知识保险基础知识 第三章保险合同第三章保险合同课程大纲课程大纲第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止第六节第六节 保险合同的解释与争议的处理保险合同的解释与争议的处理第一节 保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类一、一、保险合同的定义 定义：平等主体的当事人为了实现一定的目的， 以双方或多方意思表示 一致设立、变更 和终止权利义务关
2、系的协议。保险合同：投保人与保险人约定保险权利保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。义务关系的协议。 （一）有偿合同（付出代价）（一）有偿合同（付出代价） （二）保障合同（风险保障）（二）保障合同（风险保障） （三）有条件的双务合同（三）有条件的双务合同 1 1、双务（双方都要承担义务）、双务（双方都要承担义务） 2 2、条件（保险人承担义务有条件）、条件（保险人承担义务有条件） （四）附合合同（四）附合合同 （一方事先拟订，另一方只能作取舍决定）（一方事先拟订，另一方只能作取舍决定） （五）最大诚信合同（遵循最大诚信原则）（五）最大诚信合同（遵循最大诚信原则） （六）射幸合同（
3、赔付根据风险是否发生）（六）射幸合同（赔付根据风险是否发生）二、保险合同的特征六种分类要牢记六种分类要牢记六种分类要牢记六种分类要牢记, , , ,重点在于记字意重点在于记字意重点在于记字意重点在于记字意补偿给付是性质补偿给付是性质补偿给付是性质补偿给付是性质, , , ,定不定值看价值定不定值看价值定不定值看价值定不定值看价值单一综合一切险单一综合一切险单一综合一切险单一综合一切险, , , ,风险责任可显现风险责任可显现风险责任可显现风险责任可显现原保再保看承保原保再保看承保原保再保看承保原保再保看承保, , , ,一切保障皆有效一切保障皆有效一切保障皆有效一切保障皆有效三、保险合同的种类
4、三、保险合同的种类 （一）按照性质分类（一）按照性质分类 补偿性保险合同（财产保险、疾病津贴和医疗费用保险）补偿性保险合同（财产保险、疾病津贴和医疗费用保险） 给付性保险合同（寿险合同）给付性保险合同（寿险合同） （二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类（二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类 定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险）定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险） 不定值保险合同（大多数财产保险）不定值保险合同（大多数财产保险） （三）按照承担风险责任的方式分类（三）按照承担风险责任的方式分类 单一风险合同（农作物雹灾保险）单一风险合同（农作物雹灾保险
5、） 综合风险合同综合风险合同 一切险合同一切险合同当事人，要投保，保险公司去承保当事人，要投保，保险公司去承保关系人，受保护，保险理赔申请到关系人，受保护，保险理赔申请到保险利益是客体，保险标的去统一保险利益是客体，保险标的去统一保险内容知识多，条款一定要掌握保险内容知识多，条款一定要掌握 第二节 保险合同的要素投保人(具有民事行为)当事人保险人(保险公司)被保险人(受到保障)关系人受益人(享有保险金请求权)一、保险一、保险合同主体合同主体 二、保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体三、保险合同的内容三、保险合同的内容
6、（一）保险条款及其分类（一）保险条款及其分类1 1、按性质分：基本条款（基本事项）基本条款（基本事项）附加条款（补充条款）附加条款（补充条款）2、按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款（法律规定）法定条款（法律规定）任意条款（意愿约定）任意条款（意愿约定）（二）保险合同的基本事项（10项）1 1、保险标的（保险对象，如：财产、人的寿命和身体）、保险标的（保险对象，如：财产、人的寿命和身体）2 2、保险责任和责任免除（保险人应承担的责任；不承担的责任）、保险责任和责任免除（保险人应承担的责任；不承担的责任）3 3、保险期间（保险的有效期）、保险期间（保险的有效期）4 4、保险价值（保险标的的价
7、值）、保险价值（保险标的的价值）5 5、保险金额（保险人承担责任的最高限额）、保险金额（保险人承担责任的最高限额）6 6、保险费（投保人支付的作为保险人承担责任的代价）、保险费（投保人支付的作为保险人承担责任的代价） 第三节 保险合同的订立与效力合同订立要注意，平等自愿签协议要约后再承诺，保险合同才成立保险单，暂保单，保险凭证同效力交保费就生效，零时起保烦恼少有效合同守法规，主体客体要合意一、保险合同的订立 二、保险合同的形成与构成三、保险合同的效力第三节 保险合同的订立与效力一、保险合同的订立 是指保险人与投保人在平等自愿的是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商基础
8、上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。最终达成协议的法律行为。 保险合同的订立经过要约和承诺两保险合同的订立经过要约和承诺两个步骤。个步骤。二、保险合同的形式与构成 保险单（正式书面凭证）保险单（正式书面凭证） 保险合同的书面形式保险合同的书面形式 暂保单（有效期暂保单（有效期3030天天） 保险凭证（又称小保单）保险凭证（又称小保单） 其他书面形式其他书面形式 保险合同的构成保险合同的构成 在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。和书面材料都是保险合同的组成部分。三、保险合同的效力（一）保险合同的成立与
9、生效 成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。 生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 注 ：保险合同一般是附条件、附期限生效的合同，我国普遍推行的“零时起保制”。（二）保险合同的有效与无效 1、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并 受国家法律保护。 注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、 客体合法、合同内容合法） 2、保险合同无效 第四节 保险合同的履行保险合同要履行，双方义务相呼应投保人，要告之，交纳保费最基本 保险公司，言责任，守法赔付最基本一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行第四节 保险合同的履行 一、投保人义务的履行 如实告知的义务交纳保险费的义务（最基本）防
10、灾防损的义务危险增加的通知义务保险事故发生后及时通知的义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务 二、保险人义务的履行承担赔偿或给付保险金的义务（最基本）说明合同内容（特别是责任免除条款）及时签单的义务为投保人或被保险人保密的义务第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止变更合同是修补，程序需要书面语中止合同因保费，2年60天要知续终止合同情况多，运输中途不解除一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更 保险合同没有履行或没有完全履保险合同没有履行或没有完全
11、履行之前，当事人根据情况变化，按照行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。的某些条款或事项进行修改或补充。 二、保险合同的中止（暂时失效） （一）适用范围：人寿保险合同 （二）产生原因：过了宽限期（60天）仍未 缴纳保险费 （三）中止后处理：2年内可以申请复效三、保险合同的终止 1、自然终止（合同期限届满） 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 3、因合同主体行使合同终止权而终止 4、因保险标的全部灭失而终止 5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）注：货物运输和运输工具航程保险合同，
12、保险责任开始后合同当事人都不得解除保险合同。第六节 保险合同解释与争议处理解释原则有五条，看清字意错不了立法司法行仲裁，解释有效约束力无权解释无约束。但是一般是惯例协商仲裁和诉讼，一裁两审就判定一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议的处理方式第六节 保险合同解释与争议处理一、保险合同条款的解释 （一）保险合同条款的解释原则 文义解释原则 意图解释原则 有利于被保险人和受益人的原则 批注优于正文，后批优于先批的 解释原则 补充解释原则（二）保险合同条款的解释效力 1、有权解释（有法律约束力）立法解释立法解释司法解释司法解释行政解释行政解释仲裁解释仲裁解释2、无权解释（无法律约束力） 协商（合同
13、双方在自愿、互谅、实事 求是基础上，友好磋商，自行解决争 议的办法） 仲裁（一裁终局） 诉讼（两审终审）二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式 保险合同要履行，双方义务相呼应保险合同要履行，双方义务相呼应 投保人，要告之，交纳保费最基本投保人，要告之，交纳保费最基本 保险公司，言责任，守法赔付最基本保险公司，言责任，守法赔付最基本 变更合同是修补，程序需要书面语变更合同是修补，程序需要书面语中止合同因保费，中止合同因保费，2 2年年6060天要知续天要知续 终止合同情况多，运输中途不解除终止合同情况多，运输中途不解除 解释原则有五条，看清字意错不了解释原则有五条，看清字意错不了 立法司法行仲裁，解释有效约束力立法司法行仲裁，解释有效约束力 无权解释无约束。但是一般是惯例无权解释无约束。但是一般是惯例 协商仲裁和诉讼，一裁两审就判定协商仲裁和诉讼，一裁两审就判定Thank you!
