1价值评估价值评估Chart library–1rd issue –乌鲁木齐商业银行贷款风险成本分析乌鲁木齐商业银行贷款风险成本分析Sound Venture Management Co., Ltd 2价值评估价值评估风险成本的主要构成风险成本的主要构成1. 市场氛围 (1) 货币贬值 (2) 经济发展 (3) 政治因素2.贷款企业经营状况 (1) 企业的成立时间 (2) 企业的销售额 (3) 企业的净利润 (4) 企业的资产负债率3. 贷款企业的贷款金额 (1) 企业的注册资本 (2) 企业的信用度 客观客观1.风险管理 (1) 对贷款企业的评估 (2) 坏帐率 (3) 对不良贷款的清收2.信贷员的管理制度 (1) 信贷员发放贷款的自由度 主观主观 3价值评估价值评估乌鲁木齐商业银行当前数据库的内容乌鲁木齐商业银行当前数据库的内容序号单位名称借款人名称贷款证号码发放日期到期日期期限利率贷款种类担保方式担保人贷款金额备注一还款日期展期日期展期期限本月收回数累计收回数尚欠金额尚欠利息正常关注次级可疑损失是否起诉备注二行业类型企业性质 4价值评估价值评估乌鲁木齐商业银行数据库主要问题乌鲁木齐商业银行数据库主要问题1.数据库结构不完整2.数据库字段不够详细3.数据库相互干系不够明确4.数据库的数据不够真实 5价值评估价值评估乌鲁木齐商业银行数据库因素乌鲁木齐商业银行数据库因素 6价值评估价值评估风险率的计算风险率的计算• a1 x正常金额+a2x关注金额+a3x次级金额+a4x可疑金额+a5x损失金额•风险率= • 贷款总金额正常(a1)关注(a2)次级(a3)可疑(a4)损失(a5)0%2%20%50%100%贷款五级分类的风险准备金比率贷款五级分类风险准备金的比率 7价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行所有贷款笔数结构图乌鲁木齐市商业银行所有贷款笔数结构图从笔数上来看个体和集体的贷款笔数占有重要的比重 8价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行所有贷款金额结构图乌鲁木齐市商业银行所有贷款金额结构图说明:总金额=562847.57万元乌鲁木齐商业银行贷款金额的所有制结构截止到2003年4月30日 9价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行贷款金额乌鲁木齐市商业银行贷款金额>=1000万元结构图万元结构图 贷款金额>=1000万元的贷款分析截止到2003年4月30日在贷款金额大于等于1000万元的情况下占据贷款金额相当大比重的股份制、国有、集体、私营（除集体的风险率5.44%稍高）的风险率都不高，反而贷款金额很小的三资坏帐率却 达到了100%，同样的贷款金额不多的股份合作制风险率业达到了20%。
单位(万元)单位(万元) 10价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行贷款乌鲁木齐市商业银行贷款1000万元以下结构图万元以下结构图集体1000万元以下贷款金额占1000万元以下所有制贷款金额的51%以上是最为主要的部分私营、国有、股份制、个体为第二梯队联营、股份合作制和三资只占及小的部分贷款金额1000万元以下贷款分析截止到2003年4月30日贷款1000万元以下所有制的风险率除个体（12.10%)相对较低之外，其余的风险率都距高不下，占有1000万元以下总贷款金额51%以上的集体企业风险率有83.71%是最需要先解决和处理的问题单位(万元)单位(万元) 11价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行贷款种类结构图乌鲁木齐市商业银行贷款种类结构图•1从金额上来分，短期贷款占63%最为主要• 中长期贷款和中长期流动资金贷款分别占27%和9%处于次要地位而其他贷款只占1%为最少从风险率上来看，短期贷款风险率最高，资金也占的最多，对银行的冲击也最大所以，最需要从短期贷款上进行改动而中长期贷款不仅风险率低，而且所占贷款比重也不低，对银行赢利来说最需要大力推广根据贷款种类的分析截止到2003年4月30日单位(万元) 12价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行贷款期限的结构图乌鲁木齐市商业银行贷款期限的结构图•1。
从金额上来看1年内的短期贷款最多占63%，其中1-6个月的贷款数量最多3年之内的中长期贷款占25%，长期贷款占剩下的12%，10年到30年的贷款更是只占1%根据贷款种类分析，风险率最高是短期贷款，从短期贷款的细分上来看，1-6个月短期贷款的风险率高达55.39%，而6-12个月的风险率也有19.91%这个第二高的数字可以说银行贷款主要的损失都来自短期贷款，是改革的重中之重而3-30年的长期贷款风险率相当的低，是要大力开发的贷款产业根据贷款期限的分析截止2003年4月30日单位(万元) 13价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行贷款种类的介绍乌鲁木齐市商业银行贷款种类的介绍需要大力发展的业务需要坚持并完善的业务需要大力改革和整治的业务 14价值评估价值评估乌鲁木齐市商业银行贷款担保方式的结构图乌鲁木齐市商业银行贷款担保方式的结构图•1根据贷款的担保方式来分析，担保为保证的贷款金额最多而且风险率最低（仅为1.67%）可以推广低押单位(万元) 15价值评估价值评估乌鲁木齐商业银行的贷款分析总结乌鲁木齐商业银行的贷款分析总结•情况 1.从贷款金额>=1000万元的情况来看三姿和股份合作制的风险率最高,达到了100%和20%,但是他们因为所占金额及少,没有引起注意。
其他企业风险率控制良好 2.贷款金额在1000万元以下的除个体稍好之外, 其他企业坏帐率奇高 3.从贷款种类来看短期贷款风险率相当高, 达到了37.58% 4.从贷款期限来看1年之内的短期贷款坏帐率很高,特别是1-6个月的坏帐率达到了55.39% 5. 根据担保方式的风险率来分析, 抵押贷款的坏帐率比较高有28.40%抵押贷款的机制存在比较大的问题而且留置贷款的坏帐率也很高达到28% 16价值评估价值评估Impact..................... 。