©UFS子女教育规划——高等教育投资规划高等教育投资规划 2为什么要做子女教育规划子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标只有早作规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾高等教育学费高等教育学费的上涨率高于的上涨率高于通货膨胀率通货膨胀率, , 储备教育金的储备教育金的报酬率要高于报酬率要高于学费成长率学费成长率高等教育期间的开销高等教育期间的开销属于阶段性高支出属于阶段性高支出, , 不事先准备以届时的不事先准备以届时的收入将难以因应收入将难以因应教育投资值得教育投资值得- -教育程教育程度愈高所得愈高度愈高所得愈高2 3子女教育金的负担比负担比负担比= =届时教育金费用届时教育金费用届时收入届时收入负担比高于负担比高于30%30%者皆应该者皆应该及早储蓄准备及早储蓄准备学费成长率学费成长率> >收入成长率收入成长率以现在水平估计的以现在水平估计的负担比偏低负担比偏低如一年如一年 大学学费大学学费+ +住宿住宿+ +杂支杂支 2 2万万若家庭收入若家庭收入6 6万万 负担比高达负担比高达33%33%3 4子女教育金的特性(一)•1. 1. 没有时间弹性－子女到了一定年龄没有时间弹性－子女到了一定年龄(18(18岁岁左右左右) )就要念大学就要念大学 •2. 2. 没有费用弹性－高等教育的学费相对固没有费用弹性－高等教育的学费相对固定，念大学费用支出一年就要定，念大学费用支出一年就要1.51.5万以上，万以上，这些费用对每一个学生都是相同的这些费用对每一个学生都是相同的•3. 3. 子女的资质无法事先预测－自动自发的子女的资质无法事先预测－自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大的费用差距甚大4 5子女教育金的特性(二)•单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。
住房单位就职者，个人养老金账户用在退休规划住房公积金账户用在购房规划但是并无为子女教育强公积金账户用在购房规划但是并无为子女教育强制储蓄的账户制储蓄的账户, ,子女教育金都要靠自己来准备子女教育金都要靠自己来准备 •子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大将近女从小到大将近2020年持续的支付，总金额可能比购年持续的支付，总金额可能比购屋支出还多屋支出还多 •教育金的支出成长率较一般物价来得高以教育金的支出成长率较一般物价来得高以20042004年年来说，一般物价成长率仅来说，一般物价成长率仅1.1%1.1%，但教育费用成长率，但教育费用成长率达到达到4.3%4.3%5 6子女教育金规划的重要原则•父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择•宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金备金 •支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金己的退休金•利用子女教育年金或利用子女教育年金或10-2010-20年的储蓄险准备部分子年的储蓄险准备部分子女教育经费女教育经费 ，，至少子女考上大学时，这部分学杂至少子女考上大学时，这部分学杂费已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾费已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾6 7子女教育金规划的步骤•列出对子女教育的期望目标：大学列出对子女教育的期望目标：大学/ /硕士硕士/ /博博士士 国内或出国国内或出国 公费或私立公费或私立•了解目前达到目标需要的总费用了解目前达到目标需要的总费用•设定一个学费成长率，计算到时的总费用设定一个学费成长率，计算到时的总费用•根据现有的教育金准备和预计投资收益率计根据现有的教育金准备和预计投资收益率计算到期时的终值算到期时的终值•根据到期的总费用和教育金准备计算差额根据到期的总费用和教育金准备计算差额•根据差额进行规划根据差额进行规划( (每月储蓄或投资每月储蓄或投资) )7 8子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度列出期望子女高等教育的程度: :大学大学/ /硕士硕士/ /博士博士 国内或出国国内或出国 公立或私立学校公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用估算子女上大学时所需的费用计算该投资是否足够支应届时的费用计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月不足时计算每月还需要多少储蓄投入还需要多少储蓄投入应作如何资产配应作如何资产配置才能达到所需置才能达到所需的投资报酬率的投资报酬率分配可配置在子女教育金资产%8 9孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息•上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托，在人口与计划生育委员会委托，在20052005年初发年初发表一份名为表一份名为《《孩子的经济成本：转型期的结孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化构变化和优化》》的报告。
抽样调查的样本均的报告抽样调查的样本均来自该区，总共调查了来自该区，总共调查了749749户 调查显示，户 调查显示，以以20032003年的物价水平，年的物价水平，0 0～～1616岁孩子的直接岁孩子的直接经济总成本达到经济总成本达到2525万元左右万元左右( (即即0 0～～1616岁子女岁子女20032003年的人均支出相加之和年的人均支出相加之和) )，如估算到子，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达女上高等院校，家庭支出则高达4848万元，万元，9 10子女花费的绝对数和相对数均远高于父母•大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位根据对被访的花费处于家庭支出的第一位根据对被访者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在的费用在家庭总支出中的比重在39%39%到到52%52%，，其中初中阶段子女为其中初中阶段子女为46%46%，高中阶段的为，高中阶段的为51%51%，大学阶段的为，大学阶段的为52%52%其中1/41/4家庭的子女经家庭的子女经济成本占夫妻总收入的济成本占夫妻总收入的50%50%以上。
以上 “ “把家庭把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上，这总支出的百分之四五十都花在子女身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本10 11我国教育体制下的学杂费-中小学•九年义务教育九年义务教育: : 目前采取一费制，免学费只目前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费等预估小学每年缴杂费、制服费、书本费等预估小学每年平均教育支出约在平均教育支出约在10001000元左右，初中每年平元左右，初中每年平均教育支出约在均教育支出约在12001200元左右对一般家庭而元左右对一般家庭而言负担不大言负担不大•高中开始收学费，重点中学每学期约高中开始收学费，重点中学每学期约12120000- -20002000元，较一般高中元，较一般高中10100000元为高公立高中元为高公立高中每年学杂书本制服费等合计在每年学杂书本制服费等合计在30003000元元- 5- 5000000元职业高中每学期学费职业高中每学期学费12001200元元11 12我国教育体制下的学杂费-中专大学•普通中专学费普通中专学费 2 2000000元元- 3- 3000000元元•大学本科大学本科: : 据统计，我国高校生的学费已从据统计，我国高校生的学费已从19951995年的年的800800元上升到元上升到20052005年的年的60006000元。
住元住宿费由宿费由19951995年的年的270270元上升到元上升到20052005年的年的12001200元再加上其它书本与生活费用，包括外地元再加上其它书本与生活费用，包括外地学生的交通费用和长途费用等，平均每学生的交通费用和长途费用等，平均每年的费用在年的费用在1500015000元元-20000-20000元左右12 13我国教育体制下的学杂费-研究生•研究生公费不用缴学费但目前自费研究生研究生公费不用缴学费但目前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋事愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋事实上，目前每年约有一半的研究生实上，目前每年约有一半的研究生( (包括硕包括硕士生和博士生士生和博士生) )是自费生，各大高校和科研是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年院所收费标准为每年80008000元到元到1000010000元之间•由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计公费生扣除每月较高，预计公费生扣除每月200200元的补助后元的补助后每年还要支付每年还要支付80008000元，自费研究生平均每年元，自费研究生平均每年的费用在的费用在1800018000元左右。
元左右13 14民办学校•属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台同胞子弟设立，国人就读的并不多同胞子弟设立，国人就读的并不多•民办高中民办高中: :每年学费也要两万元以上标榜中外合每年学费也要两万元以上标榜中外合作，为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合作，为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每年要四万元以上计每年要四万元以上•私立大学私立大学: : 我国的私立大学还在起步阶段，目前的我国的私立大学还在起步阶段，目前的水准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上水准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上14 15其它教育成本•跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费如北京市跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费如北京市流动人口子女在公办小学的借读费每学期流动人口子女在公办小学的借读费每学期2 20000元，初中元，初中每学期每学期500500元有些地方政府已经取消借读费元有些地方政府已经取消借读费 •各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送往好学校就读，仍需缴交一笔择校费。
名义经常是捐资往好学校就读，仍需缴交一笔择校费名义经常是捐资助学，择校费用各区价格并不统一，大致为助学，择校费用各区价格并不统一，大致为1500015000元到元到3000030000元，部分热点小学价码能达到五万元以上元，部分热点小学价码能达到五万元以上•初中择校费至少要花初中择校费至少要花1000010000元，区重点为元，区重点为3000030000元，元，市市重重点为点为5000050000元，上不封顶高中虽有考试分数依据，但元，上不封顶高中虽有考试分数依据，但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越多，仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越多，择校费越高，通常也在择校费越高，通常也在3000030000元以上15 16学前教育:•幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中个幼儿园，城市中3 3到到6 6岁的小孩多数有上幼岁的小孩多数有上幼儿园公立幼儿园的平均费用每月儿园公立幼儿园的平均费用每月400400元左元左右，有入学区域限制，每年费用约右，有入学区域限制，每年费用约50005000元•民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍，民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍，每年费用约每年费用约1500015000元，比上公立大学的学费元，比上公立大学的学费还高。
有些中外合班，双语贵族式的幼儿园，还高有些中外合班，双语贵族式的幼儿园，每年收费可高达一万美元每年收费可高达一万美元 16 17才艺班支出:•包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算机等课程有些是私立幼儿园附加，童英语与计算机等课程有些是私立幼儿园附加，多数是另外招生多数是另外招生•以每周活动一次，每次平均以每周活动一次，每次平均5050元计算，每期三个月，元计算，每期三个月，收费收费600600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也元计算，同时上两个才艺班，每年至少也要要50005000元•特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多17 18班、补习或家教支出：•中学阶段学校附设的班，一学期一科中学阶段学校附设的班，一学期一科500500元计算，一科每年约需要元计算，一科每年约需要10001000元，元，如英、数、理化都要每年约需要如英、数、理化都要每年约需要30003000元•如果请大学生家教，每小时如果请大学生家教，每小时3030元，老师家教元，老师家教每小时每小时100100元。
家教费每科每个月元家教费每科每个月500500元计，元计，补两科就要补两科就要10001000元18 19各级学校2005年每年学费范围表学程学程公立学校公立学校私立学校私立学校幼儿园幼儿园5000-100005000-1000015000-3000015000-30000小学小学1000-20001000-200020000-4000020000-40000初中初中1200-32001200-320020000-5000020000-50000高中高中3000-50003000-500020000-6000020000-60000中专中专2000-30002000-300015000-2500015000-25000大学大学15000-2000015000-2000035000-5000035000-50000研究生研究生公费公费8000-100008000-10000 自费自费18000-2000018000-2000019 20子女教育学杂费与学程图幼儿园6000元3年小学1000元6年初中1500元3年高中3000元3年大学学费15000元4年小学中学12年间若念公立学费不高是储备子女高等教育金最佳时段20 21子女教育学费与学程图-才艺补习版扣除生活费用幼儿园12000元3年小学6400元6年初中6600元3年高中9200元3年大学学费住宿费20000元4年包括在年度费用预算中 不另外做教育金规划收入必须够高 才能负担私立学校 才艺班与补习费21 22讨论-各阶段子女总开销(千元RMB)• 学前学前 幼兒园幼兒园 小学小学 初中初中 高中高中 大学大学 研究生研究生 •年数年数 3 3 6 3 3 4 23 3 6 3 3 4 2•年学费年学费 0 6 0.4 0.6 1.2 10 60 6 0.4 0.6 1.2 10 6•补习才艺补习才艺 0 6 6 6 8 0 00 6 6 6 8 0 0•生活费用生活费用 20 12 12 12 12 12 1220 12 12 12 12 12 12•养育合计养育合计 20 24 18.4 18.6 21.2 22 1820 24 18.4 18.6 21.2 22 18•双薪收入双薪收入 80 90 100 110 120 130 14080 90 100 110 120 130 140•教养費教养費% 25% 27% 18% 17% 18% 17% 13%% 25% 27% 18% 17% 18% 17% 13%•合计教育支出现值合计教育支出现值 1818万万 生活费用现值生活费用现值3131万万 合计合计4949万万•平均养育一个子女花费收入平均养育一个子女花费收入20% 20% 两个子女两个子女40%40%•若要考虑留学则每年要多准备若要考虑留学则每年要多准备15-2015-20万的费用万的费用•最近上海的调查养育子女的总費用亦为最近上海的调查养育子女的总費用亦为4949万人民币万人民币22 23子女教育金规划示例-为6岁子女规划大学教育金当前大学学费开销届时大学学费估计每年应投资金额以大学4年8万元学杂住宿费计费用成长3%12年后上大学需要11.4万元报酬率6%假设下月投资额543元8PV 3I 12N CPT FV 11.411.4FV 6/12=0.5I 12*12=144N CPT PMT 54323 24子女教育规划试算表•子女目前年龄子女目前年龄 A 6岁岁•几年后上大学几年后上大学 B =18-A 12年年•几年后深造几年后深造 C =24-A 18年年•目前大学学费目前大学学费 D 以公立以公立4年年,含生活住宿含生活住宿 10万万•目前深造费用目前深造费用 E 出国出国3年年,含生活住宿含生活住宿 15万万•学费成长率学费成长率 F 以以3%-10%假设假设 5%•届时大学学费届时大学学费 G =D*(1+5%)12 18万万•届时研究生费届时研究生费 H =E*(1+5%)18 36万万•教育投资报酬率教育投资报酬率 I 以以8%-12%预计预计 10%•目前积累目前积累 J 以目前教育金准备以目前教育金准备 5万万•至深造时累积至深造时累积 K =J*(1+10%)18 28万万•深造差额深造差额 L =H-K 8万万•准备研究生的月投资准备研究生的月投资 M=PMT(80000FV,10/12 I/Y,18*12 N)633.13元元24 25子女教育金的不同准备期规划•以准备大学共以准备大学共4 4年教育年教育金现值金现值8 8万计万计•届时学费届时学费- -成长率成长率3 3% %计计•出生出生-18-18年后需年后需13.613.6万万•上小学上小学-12-12年后需年后需1 11.1.4 4万万•上上初初中中-6-6年后需年后需9.69.6万万•上高中上高中-3-3年后需年后需8.78.7万万•从现在开始至从现在开始至1818岁为止岁为止每月定期定额投资额每月定期定额投资额- -•投资报酬率以投资报酬率以6 6% %计计•每月投资额每月投资额351351元元•每月投资额每月投资额543543元元•每月投资额每月投资额1 1105105元元•每月投资额每月投资额22222222元元25 26是否出国留学的考虑因素:•想学的专业知识或学位是否一定要出国进修想学的专业知识或学位是否一定要出国进修•是否在财务上可以负担得起出国留学的费用是否在财务上可以负担得起出国留学的费用•返国后的薪资增幅是否能够回收投资成本返国后的薪资增幅是否能够回收投资成本•在什么条件下在什么条件下( (拿奖学金与可打工拿奖学金与可打工) )可出国留可出国留学学•是否能争取到国家公费留学或单位公费留学是否能争取到国家公费留学或单位公费留学的机会的机会26 27出国留学准备与成行费用•准备阶段要花的费用准备阶段要花的费用•托福等考试费用托福等考试费用: : 约需人民币约需人民币15001500元元•外语培训费外语培训费: :约需人民币约需人民币20002000元元•院校申请费用院校申请费用: :每所每所100100美元美元* *5*8.5*8.1 1=4=40 05050元元•机票机票: :单程单程1 1000000美元美元* *8.8.1 1= =8108100 0元元•设备设备: :自带笔记型计算机约需人民币自带笔记型计算机约需人民币1000010000元元•生活必备品生活必备品: : 约需人民币约需人民币20002000元元•合计合计2762765050元元27 28在国外求学阶段所需的开销•学费学费: : 发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币8000080000元元•亚洲国家韩国亚洲国家韩国3000030000元、日本元、日本4000040000元、马来西亚元、马来西亚5000050000元元•年生活费年生活费: : 欧美澳日约需人民币欧美澳日约需人民币8000080000元，其它也要元，其它也要5000050000元元•教材费教材费: : 每年每年50005000元人民币元人民币•通讯费通讯费: : 长途费每年人民币长途费每年人民币1000010000元元•合计每年约需人民币合计每年约需人民币100000100000元元( (韩韩) )到到175000175000元元( (欧美欧美) )•若平均两年，所需费用为人民币若平均两年，所需费用为人民币200000200000元元( (韩韩) )到到350000350000元元( (欧美欧美) )28 29海归派的代价(欧美)•出国留学准备与成行费用人民币出国留学准备与成行费用人民币2762765050元元•在国外求学阶段所需的开销人民币在国外求学阶段所需的开销人民币350000350000元元•回国机票约人民币回国机票约人民币81810000元元•总计实际开销约人民币总计实际开销约人民币38575385750 0元元•出国两年不工作的机会成本出国两年不工作的机会成本= =年收入年收入4000040000元元* *2=800002=80000元元•总成本总成本= =人民币人民币465746575050元元29 30收入增加多少才划算:简算法•如果一年花费如果一年花费2020万元，费时两年拿到学位，学费成万元，费时两年拿到学位，学费成本＝本＝2020万元万元×2×2＝＝4040万元，再加上两年工作收入的万元，再加上两年工作收入的机会成本＝机会成本＝4 4万元万元×2×2＝＝8 8万元，总成本万元，总成本4848万元，若万元，若以拿到硕士后工作以拿到硕士后工作2828年来分摊，年来分摊，4848万元万元÷28÷28＝＝1.711.71万元，万元，1.711.71万元万元÷4÷4万元＝万元＝43%43%。
取得国外硕士学位取得国外硕士学位回国后，年薪要增加回国后，年薪要增加43%43%以上，年薪达到以上，年薪达到5 57171万元万元才能把此教育投资收回才能把此教育投资收回•若是在国内念硕士两年，机会成本仍为若是在国内念硕士两年，机会成本仍为8 8万元，但万元，但学费成本只有学费成本只有1 1万元来算，万元来算，(8(8万元＋万元＋1 1万元万元)÷28)÷28＝＝0.320.32万元，万元，0.320.32万元万元÷4÷4万元＝万元＝8%8%，损益平衡的年，损益平衡的年薪额降低，年薪多薪额降低，年薪多32003200元就划算元就划算30 31教育投资是否划算的现值分析•假设父母愿意以房子抵押贷款假设父母愿意以房子抵押贷款3030年借你年借你4040万，万，前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后在未来在未来2828年的工作期间内本利平均摊还，年年的工作期间内本利平均摊还，年利率以利率以6%6%计算，以年金现值的方法计算，计算，以年金现值的方法计算，PMT(6%,28,400000)=PMT(6%,28,400000)=则每年要还则每年要还2983729837元。
元•因此回国后的年薪资要多出因此回国后的年薪资要多出2983729837元才足以元才足以让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样的条件，的条件，2983729837元元/40000/40000元元=74.6%=74.6%，出国深，出国深造后薪资要比不出国高出造后薪资要比不出国高出74.6%74.6%才划算才划算31 32留学渠道一:国家公费留学•国家公费出国留学的培训工作主要由教育部国家公费出国留学的培训工作主要由教育部1111家培训部家培训部完成，自完成，自19781978年来共培训出国留学人员年来共培训出国留学人员5.85.8万人，成为万人，成为我国出国留学派遣工作的主力军如今，通过这一渠道我国出国留学派遣工作的主力军如今，通过这一渠道派出的留学人员，派出的留学人员，6060％已经回到国内，在各自的岗位发％已经回到国内，在各自的岗位发挥着重要作用挥着重要作用 •国家留学基金管理委员会将继续重点资助七大学科、专国家留学基金管理委员会将继续重点资助七大学科、专业领域，即：通信与信息技术、农业高新技术、生命科业领域，即：通信与信息技术、农业高新技术、生命科学与人口健康、材料科学与新材料、能源与环境、工程学与人口健康、材料科学与新材料、能源与环境、工程科学、应用社会科学与科学、应用社会科学与WTOWTO相关学科。
相关学科 •国家留学基金全额资助项目与有关国家互换奖学金项目国家留学基金全额资助项目与有关国家互换奖学金项目由省人事厅引进海外智力办公室受理申请，留学基金委由省人事厅引进海外智力办公室受理申请，留学基金委统一组织评审和录用每年统一组织评审和录用每年录录取取2000-30002000-3000人人32 33留学渠道二:单位公费留学•由任职单位出资，出国学习与未来工作有关由任职单位出资，出国学习与未来工作有关的专业知识或技能的专业知识或技能•不一定以取得学位为前提不一定以取得学位为前提•通常有回国后须在该单位至少继续服务几年通常有回国后须在该单位至少继续服务几年的规定的规定•回国后若职位升迁，薪资也可能跟着提高回国后若职位升迁，薪资也可能跟着提高•只有少数的教育、金融与技术单位，提供单只有少数的教育、金融与技术单位，提供单位公费留学的机会位公费留学的机会33 34留学渠道三:留学学校奖学金•美国大学的奖学金设置，有一大部分都是分派美国大学的奖学金设置，有一大部分都是分派给美国本国学生，只有一少部分给国际学生给美国本国学生，只有一少部分给国际学生且竞争十分激烈，但仍会有相当一大批中国留且竞争十分激烈，但仍会有相当一大批中国留学生能够拿到全奖学生能够拿到全奖• 若能申請到就若能申請到就读学校全额奖学金读学校全额奖学金 自己只要自己只要准准备机票钱备机票钱即可即可 , ,全部費用可減少至全部費用可減少至1010万万元以下元以下 •若能考上法若能考上法国国公立大公立大学学可免可免学学費費34 35留学渠道四: 打工收入•打工的收入通常只能支应生活费，尚难以支打工的收入通常只能支应生活费，尚难以支应全额学费应全额学费•有些国家或地方政府限制留学生打工，或限有些国家或地方政府限制留学生打工，或限制可以打工的行业，须先打听清楚制可以打工的行业，须先打听清楚•打工的时间是否会影响课业，若因此使拿到打工的时间是否会影响课业，若因此使拿到学位的时间拖长，不见得有利。
学位的时间拖长，不见得有利35 36自己先工作来准备留学费用•自己先工作来准备留学费用自己先工作来准备留学费用•依照大学毕业者年薪依照大学毕业者年薪4 4万来算，不可能不靠万来算，不可能不靠打工完全自己准备留学基金打工完全自己准备留学基金•不靠父母的话，生活费以打工支应，只准备不靠父母的话，生活费以打工支应，只准备期初费用、来回机票与学费，约需要期初费用、来回机票与学费，约需要2424万以平均每年储蓄准备以平均每年储蓄准备3 3万来算，大学毕业万来算，大学毕业8 8年年后，预计后，预计3030岁岁左右左右才能出国留学才能出国留学36 37由父母帮子女准备出国留学基金•学费成长率以学费成长率以3%3%计算计算•目前子女刚出生，届时目前子女刚出生，届时要准备要准备8484万留学基金万留学基金•子女刚上小学，届时要子女刚上小学，届时要准备准备70.670.6万留学基金万留学基金•子女刚上初中，届时要子女刚上初中，届时要准备准备54.154.1万留学基金万留学基金•子女刚上高中，届时要子女刚上高中，届时要准备准备64.664.6万留学基金万留学基金•子女刚上大学，届时要子女刚上大学，届时要准备准备49.549.5万留学基金万留学基金•报酬率以报酬率以6%6%计算计算•月投资月投资15431543元元•月投资月投资21992199元元•月投资月投资36083608元元•月投资月投资52005200元元•月投资月投资91549154元元以目前应准备总金额以目前应准备总金额4444万人民币，大学毕业就出国来算万人民币，大学毕业就出国来算37 38教育的价值观•在做教育金规划时，不能仅考虑钱的问题，在做教育金规划时，不能仅考虑钱的问题，教育的投入成本，有可能无法完全回收，把教育的投入成本，有可能无法完全回收，把子女当作一个事业投资，一样是有风险。
子女当作一个事业投资，一样是有风险•最大的风险是投入庞大的教育支出后，子女最大的风险是投入庞大的教育支出后，子女仍然无法如预期般的有出息对子女的投资仍然无法如预期般的有出息对子女的投资若不能抱着只问耕耘，不问收获的心态，则若不能抱着只问耕耘，不问收获的心态，则家长的心理负担会很沉重家长的心理负担会很沉重38 39教育金补助政策•独生子女补助：各地方每月补助金额多未超过独生子女补助：各地方每月补助金额多未超过100100元，且很多地方未能兑现应有补助，对子女教育金元，且很多地方未能兑现应有补助，对子女教育金的帮助有限的帮助有限• 贫困学生补助贫困学生补助: :我国高校基本上形成了以奖学金、我国高校基本上形成了以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免( (简称奖、贷、助、补、减简称奖、贷、助、补、减) )为主的帮助贫困生的政为主的帮助贫困生的政策体系•受制于地方环境，低收入的父母，为了让子女能有受制于地方环境，低收入的父母，为了让子女能有接受持续教育的机会，必须明了政府的相关补助措接受持续教育的机会，必须明了政府的相关补助措施，或主动询问提出申请。
施，或主动询问提出申请39 40国家助学贷款•助学贷款帮助对象助学贷款帮助对象: :学生家庭的人均收入低于当地学生家庭的人均收入低于当地最低平均生活线的都算困难学生最低平均生活线的都算困难学生 •现行贷款年利率为：一至三年为现行贷款年利率为：一至三年为5.765.76％；三至五年％；三至五年为为5.855.85％；五年以上为％；五年以上为6.126.12％在校期间利息由财在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付利息政补贴，毕业后开始计付利息•还款方式的政策，还款方式的政策，可可推迟到毕业后第二年开始还贷推迟到毕业后第二年开始还贷6 6年内还清，经办银行在与借款学生签署借款合同年内还清，经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后及借据后2020个工作日内，会将首年学费、住宿费和个工作日内，会将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户户. .40 41子女教育规划工具•子女教育金信托子女教育金信托: :以信托利益缴付学费以信托利益缴付学费•子女教育年金子女教育年金: :以保险年金给付缴付学费以保险年金给付缴付学费•定期定额基金投资定期定额基金投资: :以赎回基金缴付学费以赎回基金缴付学费•教育金贷款教育金贷款: :先贷款缴学费再分年摊还先贷款缴学费再分年摊还•自行投资的资产配置自行投资的资产配置: :以中期债券以中期债券+ +配息高的配息高的股票为主要标的股票为主要标的 离上学年限愈长股票比重离上学年限愈长股票比重可愈高可愈高41 42子女教育规划注意事项•要提早规划要提早规划, ,则子女高等教育金支付期与退则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠休金准备期高度重叠, ,为让子女上大学将牺为让子女上大学将牺牲退休生活质量牲退休生活质量•要从宽规划要从宽规划, ,子女能否考上公立大学无法掌子女能否考上公立大学无法掌控控, ,应以私立大学学费标准估计应以私立大学学费标准估计•要配合保险规划要配合保险规划: : 若发生保险事故教育金准若发生保险事故教育金准备来源将中断备来源将中断, ,因此根据教育金需求加买保因此根据教育金需求加买保障障42 43子女教育金规划表教育金整笔投资PV教育金定期定额PMT每年开销PMT子女创业金FV投资报酬率i准备年限N教育金资产FV基准点子女18岁教育金负债PV实质报酬率i持续年数N教育金资产>教育金负债，子女教育目标可达成43 44 。