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1、 车险理赔培训教材车险理赔培训教材 内容目录内容目录第一部分第一部分 基础知识基础知识第二部分第二部分 交强险交强险第三部分第三部分 理赔流程理赔流程第四部分第四部分 索赔须知索赔须知 第一部分第一部分基础知识基础知识一、机动车保险的基础概念一、机动车保险的基础概念二、车险理赔与保险原则二、车险理赔与保险原则三、车险理赔与法律法规三、车险理赔与法律法规四、车险理赔与合同条款四、车险理赔与合同条款基础知识基础知识机动车保险的基础概念机动车保险的基础概念保 险 人身保险财产保险机动车保险交强险机动车商业保险基本险附加险保险保险（保险法第二条）是指投保人根据合同约定，向被保险人支付保险费，保险人对合
2、同约定可能发生的事故因其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金责任的商业保险行为。财产保险财产保险 是指财产及其有关利益为保险标的的保险。即：投保人根据合同约定，向被保险人交付保险费，保险人按照保险合同约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。机动车保险机动车保险 以机动车本身及其相关经济利益为保险标的的一种财产保险。交强险交强险 是机动车交通事故责任强制保险的简称(机动车交通事故强制保险条例第3条) 是指保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、
3、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。汽车外观件汽车维修方法基本概念一、拆装：一、拆装：为修复汽车某一受损部件需要将该部件及其附件或者其他部件拆下，以完成汽车修复工程，一般指车身外观件的拆装；二、钣金：二、钣金：是针对金属薄板（通常在6mm以下）一种综合冷加工工艺，将变形后的板件通过剪、冲/切/合、焊、接使其恢复成原来形状；三、机修：三、机修：拆装前桥、后桥、悬挂，拆装水箱，吊装发动机、波箱，四轮定位；四、喷漆：四、喷漆：修复车身漆面损伤，一般采用全喷、 半喷、补漆等；五、电工：五、电工：拆装散热网（含抽真空加雪种）、仪表台、气囊，解码；案例左前左前左前左前45454545右后右后右
4、后右后45454545正面正面正面正面前侧面前侧面前侧面前侧面后侧面后侧面后侧面后侧面灯角灯角基础知识基础知识车险理赔与保险原则车险理赔与保险原则保险利益原则保险利益原则保险合同有效的基础:投保人对保险标的(车辆)必须具有法律上认可的保险利益；履行赔付的前提:在发生事故损失时,被保险人遭受损失。近因原则近因原则保险的赔偿限于以保险危险的发生为原因,造成保险标的的损失为结果。促成事故发生并造成损失结果的最有效、最直接的原因是否属于保险责任。损失补偿原则损失补偿原则填补损失：被保险人不能因此而获得额外的收益。车险赔偿是弥补被保险人因车辆遭受损失而失去的经济利益。最大诚信原则最大诚信原则保险人：赔偿
5、保险金的义务被保险人：防灾及施救义务代位追偿原则代位追偿原则预防被保险人在同一事故中从保险人和第三责任方获得双重利益。基础知识基础知识车险理赔与法律法规车险理赔与法律法规民法通则合同法保险法道路交通安全法机动车交通事故责任强制保险条例道路交通安全法实施条例交通事故处理程序规定机动车登记规定机动车驾驶证申领和使用规定人身损害赔偿司法解释道路运输条理刑法基础知识基础知识车险理赔与法律法规车险理赔与法律法规v民法通则财产所有权，侵权的民事赔偿责任v保险法保险事故、如实告知、赔偿处理v合同法车辆保险合同属经济合同范畴v道路交通安全法及其实施条例等 划分保险车辆事故、责任、赔偿比例的依据v人身损害赔偿司
6、法解释 人伤事故的赔偿项目和标准v刑法交通肇事罪、保险欺诈罪 保险诈骗案例现场照片保险诈骗定损照片原始现场照片原始定损照片基础知识基础知识车险理赔与合同条款车险理赔与合同条款保险金额、实际价值与新车购置价的关系保险责任和责任免除的关系事故责任与赔偿比例的关系事故责任、赔偿比例与免赔额（率）的关系间接损失、直接损失、实际损失与赔偿金额的关系基本险与附加险的承保及赔偿关系车身损失、第三者损失与附加险损失的赔偿计算的规定被保险人、保险人义务与赔偿的关系特别约定的赔偿规定 第二部分交强险第二部分交强险一、交强险条例一、交强险条例二、交强险条款二、交强险条款三、交强险理赔实务三、交强险理赔实务交强险交强
7、险交强险条例交强险条例立法依据1.道路交通安全法第十七条；2.保险法第十一条。损害赔偿对象 本车人员、被保险人以外的人身伤亡、财产损失赔偿产生的条件1.被保险车辆发生事故；2.产生实际的第三者损失；3.被保险人依法承担赔偿责任；单保交强险案例交强险交强险交强险条例交强险条例赔偿依据道路交通事故损害赔偿项目和标准依照有关法律的规定执行1.财产损失.实际修复费用（民法通则）2.人身伤亡关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题责任限额1. 人身伤亡：死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额；2.财产损失：财产损失赔偿限额保险垫付抢救费用的情形1.驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的；2.被保险机动车被盗抢期间肇事
8、的；3.被保险人故意制造道路交通事故的。垫付前提：接到公安机关交通管理部门的通知 交强险交强险交强险条例交强险条例救助基金垫付抢救费用的情形1.抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；2.肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；3.机动车肇事后逃逸的。交强险交强险交强险条例交强险条例保险公司义务1.接事故通知：应当立即答复并告知赔偿程序等有关事项；2.收到赔偿申请：1天内书面告知须提供的有关证明和资料；3.收到索赔证明和资料：5天内核定保险责任并书面通知；4.达成赔偿协议：10天内赔偿保险金。赔偿支付对象1.被保险人：依合同正常索赔2.受害人：受被保险人委托3.医疗机构：医疗费
9、用垫付情形赔偿争议处理方式 仲裁或诉讼交强险交强险交强险条款交强险条款条款依据1.道路交通安全法；2.保险法；3.机动车交通事故责任强制保险条例等。合同定义1.被保险人：只投保人及其允许的合法驾驶人；2.受害人：因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人；3.责任限额：保险人对每次保险事故所有受害人所承担的最高赔偿限额。合同解除的情况1.被保险机动车被依法注销登记的；2.被保险机动车办理停驶的；3.被保险机动车经公安机关证实丢失的。判断条件：已办理解除手续、保险人收回保险单及保险标志。交强险交强险交强险条款交强险条款责任限额分类1.按损失
10、类别：死亡伤残、医疗费用、财产损失赔偿限额；2.按事故责任区分：有责、无责赔偿限额。3.机动车交通事故责任强制保险条例等。保险责任限额1、有责赔偿限额 死亡伤残赔偿限额50000元； 医疗费用赔偿限额8000元； 财产损失赔偿限额2000元。2、无责赔偿限额 死亡伤残限额10000元； 医疗费用赔偿限额1600元； 财产损失赔偿限额400元。交强险交强险交强险条款交强险条款2008年2月1日交强险责任限额调整1.有责赔偿限额 死亡伤残赔偿限额11万元； 医疗费用赔偿限额1万元； 财产损失赔偿限额2000元。2、无责赔偿限额 死亡伤残限额1.1万元； 医疗费用赔偿限额1000元； 财产损失赔偿限
11、额100元。死亡伤残包含项目 丧葬费、死亡赔偿金、亲属交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、精神损害抚慰金。医疗费用包含项目医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续医疗费、整容费、营养费。 、 交强险交强险理赔实务理赔实务理赔流程与商业机动车保险相同各理赔环节注意事项接报案接报案：记录对方机动车的交强险投保情况；查勘定损查勘定损：通知各方交强险承保公司共同参加；医疗核损医疗核损：参照标准国家基本医疗保险、交通事故人员创伤临床诊疗指南； 垫付垫付：接到公安交通 部门书面通知，抢救费用实际发生，核实致害人；赔款计算赔款计算：分项限额，商业险
12、的扣除基础；赔款支付赔款支付：分辨索赔对象（被保险人、受害人、医疗机构）结案归档结案归档：区分于商业险，独立理赔、独立建档。预赔与垫付预赔预赔：损失属于保险赔偿责任；被保险人提出申请；可预赔财产损失、人身伤亡各项目。垫付垫付：事故不属于保险责任范围；依据条例规定的四种情形；只限于医疗费用的垫付；控制在有责（无责）医疗费用赔偿限额内；可向致害人追偿。第三部分流程规定第三部分流程规定一、接报案一、接报案二、现场查勘二、现场查勘三、定损核损三、定损核损四、立案四、立案五、赔款理算五、赔款理算六、赔案审核、结案六、赔案审核、结案七、赔案归档七、赔案归档流程规定流程规定业务流程业务流程接报案查勘定损立案
13、收集索赔资料报价/核损计算赔款缮制赔案赔款审核结案归档统计分析财务处理支付赔款超权限审核诉讼追偿 第四部分第四部分索赔须知索赔须知一、人身损害赔偿计算一、人身损害赔偿计算二、客户索赔流程二、客户索赔流程三、客户索赔须知三、客户索赔须知索赔须知索赔须知人身损害赔偿计算人身损害赔偿计算v医疗费 根据医疗证明和收费收据赔偿、包括器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费及其他后续治疗费。（参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实）v误工费 1、时间依据：根据医疗机构证明，计算至定残日前一天； 2、赔偿标准：三年平均收入或职工平均工资； 3、不同对象
14、的标准： 1）有固定收入的：按照实际减少； 2）无固定收入的：a/最近三年平均收入、 b /相近或相同行业职工平均工资；4、赔偿计算公式：核定误工天数 X 核定赔偿标准（元/天） X 赔偿（过错）比例索赔须知索赔须知人身损害赔偿计算人身损害赔偿计算v护理费 1、依据: a)是否需要护理,需根据医疗单位或鉴定机构的明确意见; b)护理实际发生,被保险人确实赔偿. 2、标准: a)护理人员有固定收入的，参照误工费赔偿标准； b)护理人员没有固定收入的，参照当地同级别护工的劳务报酬标准。 c)评残后的护理：依法院判决或法医鉴定结果确定。 3、期限：受害人恢复生活自立能力时为止，但20年。 4、人数：
15、原则上为一人。 5、赔偿计算公式： 护理天数 X 护理人数 X 赔偿标准（元/天）X 赔偿（过错）比例索赔须知索赔须知人身损害赔偿计算人身损害赔偿计算v残疾赔偿金 1、计算时间：自定残之日起； 2、赔偿依据：受害人丧失劳动能力程度或伤残等级； 3、赔偿标准：城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入； 4、标准来源：受诉法院所在地/住所地或经常居住地； 5、赔偿年限：20年 1）六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年； 2）七十五周岁以上的，按五年计算； 3）实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨碍严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应的调整。 6、赔偿计算公式： 赔偿标准 X
16、 赔偿年限 X 残废等级百分比 X 赔偿（过错）比例 索赔须知索赔须知人身损害赔偿计算人身损害赔偿计算v死亡赔偿金 1、赔偿标准：城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入； 2、标准来源：受诉法院所在地/住所地或经常居住地； 3、赔偿年限：20年； 1）未成年人:20年; 2)六十周岁以上的.按五年计算; 3)七十五周岁以上的,按五年计算; 4)住所地或经常居住地标准高于受诉法院所在地，可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准. 4、赔偿计算公式 年收入标准 X 核定补偿年限 X 赔偿（过错比例） 索赔须知索赔须知人身损害赔偿计算人身损害赔偿计算v被抚养人生活费 1、被抚养对象：未成年人或
17、者丧失劳动能力又无其他来源的成年近亲属； 2、赔偿标准：城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出； 3、标准来源：受诉法院所在地/住所地或经常居住地； 4、赔偿年限； 1）无劳动能力又无其他生活来源的：20年； 2）未成年人：计算至18岁； 3）六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算； 4）抚养数人的，年赔偿总额累计不超过年标准额（设年标准为N，如下表例） 索赔须知索赔须知人身损害赔偿计算人身损害赔偿计算v被抚养人生活费 5、赔偿计算公式： 赔偿标准（元/年）X死（伤）者残废等级百分比X死（伤）者实际抚养金额X赔偿（过错）比例被抚养第1年第2年第3年第4
18、年第5年第6年第7年A子（3年）N/2N/2N/2B女（5年）N/2N/2N/2N/2N/2C母（7年）C/3C/3C/3C/3C/3C/3C/3合计NNNN/2+C3N/2+C3C/3C/3总赔偿=N+N+N+N/2+C/3+N2+C/3+C/3+C/3索赔须知索赔须知客户索赔流程客户索赔流程车辆出险保险公司保险公司查勘、定损报交警责任认定书到修理厂修复车辆整理索赔资料向保险公司索赔被通知取款或划帐12228811222保险公司审核索赔须知索赔须知索赔单证须知索赔单证须知 一、涉及到标的车损失的提供一、涉及到标的车损失的提供：1、机动车辆保险索赔申请书（被保险人为单位，加盖被保险人单位公章；
19、被保险人为个人，由被保险人签名）2、道路交通事故责任认定书、派出所证明（非道路交通事故）、气象证明（自然灾害事故）、消防证明（火灾事故）；单方肇事我司定损人员进行现场查勘的事故无须提供以上凭证。3、本车辆的修理费发票、修理清单、施救费发票。4、机动车辆机动车行驶证、肇事驾驶人员的机动车驾驶证的原件和复印件。验证其有效性后归还原件。5、被保险人为个人，须提供被保险人身份证复印件。6、被保险人为单位，赔款收据需加盖单位公章，填写开户行、帐号等有关栏目。索赔须知索赔须知索赔单证须知索赔单证须知 二、涉及到第三者车损失的还需提供：二、涉及到第三者车损失的还需提供： 1、第三者车辆承保公司或公估机构出具
20、的定损单和定损照片。 2、第三者车辆机动车行驶证、肇事驾驶人员的机动车驾驶证的复印件。 3、第三者车辆的修理费发票、修理清单、施救费发票。 三、涉及到财产损失还需提供：三、涉及到财产损失还需提供： 1、损失财产总体造价及损失程度证明、财产损失报价清单。 2、购置、修复受损财产的有关费用单据。索赔须知索赔须知索赔单证须知索赔单证须知 四、涉及到人身伤害的还需提供：四、涉及到人身伤害的还需提供： 1、县级以上医院诊断证明（病历本） 2、医疗费发票（需加盖县级以上医院收费章）、用药清单 3、出院小结 4、需要护理人员证明 5、伤、残、亡人员误工证明及收入情况证明（收入超过纳税金额的应提交有纳税证明的
21、近六个月工资清单） 6、交通费报销凭证 7、向第三者支付赔偿费用的赔偿证明 8、伤者的身份证明。 9、交警队处理须提供道路交通事故赔偿调解书，法院处理须提供法院民事调解书或法院民事判决书。 索赔须知索赔须知索赔单证须知索赔单证须知 五、涉及到人身伤残、死亡损失的还需提供：五、涉及到人身伤残、死亡损失的还需提供： 1、残者须提供法医伤残鉴定书和户籍证明 2、亡者须提供死亡证明、火化证明和户籍注销证明 3、被抚养人证明材料(户口所在地派出所出具的受害者家庭成员情况登记表和被抚养人户籍证明 ) 六六、领领取取赔赔款款时时，非非被被保保险险人人领领取取赔赔款款，须须提提供供：领领取取赔赔款款授授权权委委托托书书（非非个个人人的的需需盖盖单单位位公公章章）、被被保保险险人人身身份份证证明明原原件件，收收款款人人员员身身份份证明原件。证明原件。 备备注注：上上述述提提及及的的单单证证赔赔款款收收据据（一一式式三三联联）、机机动动车车辆辆保保险险索索赔赔申申请请书书（一一式式三三联联）、权权益益转转让让书书，由由我我司司提提供供空空白白专专用用表格，由被保险人填写后交本公司。表格，由被保险人填写后交本公司。 车险理赔培训教材车险理赔培训教材
