代理托管部业务介绍100114

《代理托管部业务介绍100114》由会员分享，可在线阅读，更多相关《代理托管部业务介绍100114（74页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、代理托管部业务介绍代理保险业务代理国债业务代理开放式基金业务人民币理财业务托管业务第三方存管业务总结2021/3/111诠释大理财概念2009年初,在全国范围内提出“大理财”概念；大理财包含了邮政金融开办的所有的投资理财类业务；涵盖了代理托管部所有业务种类；大理财是针对人民币理财（小理财）来区别命名的，通俗易懂；大理财的更规范的名称“投资理财类业务”。2021/3/112发展理财类业务的必要性是维系客户（尤其是中高端客户）的需要客户基于各种考虑的投资理财需求日益旺盛,远离了理财,就远离了客户可大幅增加业务收入理财类业务给金融机构带来了大量手续费收入,年化收入率最高可超过3%,工行每年仅这类业务

2、直接收入达200-300亿元和储蓄余额增长是正相关关系理财类业务开展的好,客户就会多,储蓄余额就会增长,这是个很简单的道理,但在我们的许多地区还存在认识误区,认为发展理财类业务会影响余额,这个认识是绝对错误的.2021/3/113国内理财类业务的发展现状业务品种发展历程自20世纪80年代末，中国理财业务经历萌芽、形成与发展。现阶段，中国的理财产品规模以每年10%20%的速度高速增长。银行理财业务发展形式演变1、存在形式:网点销售(操作人员兼任销售人员)-理财中心(理财经理)-私人银行(理财顾问);2、销售方式:（柜面-自助渠道）2021/3/114邮政金融理财类业务发展现状业务种类介绍面临问题

3、已经采取的行动下一步发展思路和措施2021/3/115业务种类介绍代理保险代理国债代理开放式基金人民币理财产品托管业务第三方存管业务其他2021/3/116业务种类-代理保险业务业务定义业务内容业务特征发展情况发展趋势2021/3/117代理保险-业务定义保险-是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（保险法）银行保险-银行与保险公司签订合作协议，充分利用双方的优势资源，为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品

4、，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。2021/3/118代理保险-业务内容代理销售各类银行保险产品-人寿保险：以新型人身保险产品为主，还包括少部分意外险、传统寿险产品（其中，新型人身保险产品包括分红保险、万能险、投资连结保险等）-财产保险：非寿险投资型保险产品、家财险、交强险、商业车险等代理收取保险费及相关费用代理支付保险金2021/3/119银行保险-业务特征以新型人身保险产品为主产品设计简单、便于银行柜面宣传和销售保障程度较低，侧重于储蓄和投资核保要求较低，一般不会要求体检2021/3/11102007-2008年银行保险市场情况统计2007和2008年，工、

5、农、中、建、邮五大银保业务销售渠道的市场占比情况基本没有变化，占据了银保市场80%以上的份额。我行代理保险业务连续两年市场占有率居第一位。2021/3/11112008年主要保险公司银保业务市场占比从右图看出，中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、平安人寿、太平人寿六家主要保险公司银保市场份额近80%。中国人寿处于绝对垄断地位，占40%。2021/3/1112银行保险-发展趋势银保业务发展将进一步规范-2008年下半年以来，保监会和银监会加强规范性监管，对机构的市场准入和退出、销售合规性、内控建设和银保业务操作流程等方面进行了明确规定。银保产品向保障型产品转型，从趸缴向期缴、从短期向长期转

6、变-产品的保障功能进一步加强，更好的满足客户的保障需求，产品与银行其他产品的差异性越来越明显。销售人员素质逐步提高-保险产品销售人员必须获得保险代理从业人员资格证书。2021/3/1113代理开放式基金业务相关定义业务品种我国证券投资基金的发展情况邮政金融代理开放式基金业务的发展情况系统建设及应用情况2021/3/1114代理开放式基金业务-相关定义证券投资基金是指通过发售基金单位集中投资者的资金形成独立财产，由基金管理人管理，基金托管人托管，基金投资人按其所持份额享受收益和承担风险的集合投资方式。开放式基金就是集中众多投资者的资金，统一交给专业团队投资于股票、债券、同业拆借等市场，为投资人谋

7、求利益的一种投资工具。-市场选择性强，优胜劣汰机制对基金管理人存在直接的激励约束；-流动性好，投资者可以随时进行赎回，但对基金管理人要求较高；-透明度高：一般每日公布基金份额净值。代理开放式基金业务是指商业银行接受基金管理公司委托，按照委托代理协议办理开放式基金的认购（募集期或发行期）、申购（开放期）和赎回（开放期）等业务的经营行为。2021/3/1115代理开放式基金业务业务品种按照投资方向分为：股票、混合、债券、货币、指数、QDII等；按照客户类型分为：公募基金、专户基金（一对一、一对多）；定期定额投资：定期按照固定金额进行投资，分散投资风险、类似储蓄零存整取。2021/3/1116代理开

8、放式基金业务-风险与收益特征2021/3/1117我国证券投资基金的发展情况1998年，随着中国首家基金管理公司南方基金管理有限公司成立，及其管理的第一只封闭式基金基金开元的发行，中国证券投资基金掀开了崭新的一页。2001年9月，首只开放式基金发行。2002年12月，首家中外合资基金管理公司成立。2004年6月1日，我国证券投资基金法正式实施。截至2009年12月31日，全国共有基金管理公司61家，国内基金规模已达24536.53亿份，市值26767.36亿元。2021/3/1118我国证券投资基金的发展情况2021/3/1119代理开放式基金业务-资格申请2006年5月13日，国家邮政局邮政

9、储汇局获中国银行业监督管理委员会批复，同意邮政储蓄机构在全国各省（区、市）省会城市以及大连、青岛、宁波、厦门、深圳5个计划单列市开办代销开放式基金业务试点。2006年7月14日，中国证监会同意邮政储蓄机构开办开放式证券投资基金代销业务。2006年8月14日，正式对外试点销售基金。2007年3月15日，中国银行业监督管理委员会印发了中国银监会关于同意中国邮政储蓄银行开办开放式基金代销业务的批复（银监复2007113号）。2007年6月12日，中国证券监督管理委员会印发了关于中国邮政储蓄银行有限责任公司开放式证券投资基金代销业务资格的批复（证监基金字2007165号），标志着邮政储蓄基金代销试点工

10、作的结束，从此邮政储蓄可以在全国范围内开办基金代销业务。2021/3/1120代理开放式基金业务-发展情况我行基金代销业务在短短的发展历程中，既经历了证券市场的快速发展期，也经历了证券市场的持续低迷期。2007年，代销开放式基金业务取得了快速发展，这主要得益于人民币升值预期和经济发展促生的证券市场的快速上涨。2007年全年，基金累计客户256.07万户，实现手续费收入13.09亿元。2008年，证券市场继续去年末的震荡下行行情，我行基金代销业务量锐减。2008年全年发展客户46.30万户；实现手续费收入3.04亿元。2009年，证券市场震荡上行，基金当年投资收益显著，但受前两年投资亏损的影响，

11、客户购买积极性依然不高，今年基金销量相对去年略有回升。2009年，实现手续费收入2.22亿元,累计户数358.4万户，户均余额13347元，基金账户保有份额523.5亿份，资产价值478.3亿元。代销基金226只。共有25894个网点开办了基金代销业务。基金定投业务是我们要全力推进的一项业务，能够给我们的基金销售带来一个稳定的增量。2009年，全国共新增定投客户62.3万户，累计新开签约金额1.04亿，累计扣款3.54亿元。2021/3/1121代理开放式基金业务-业务创新2009年9月10日，我行开办了基金一对多专户理财业务，顺利地完成了试点和在全国推广的工作。基金一对多专户理财业务的推出进

12、一步完善了我行的理财类产品和服务内容，是我行向高端理财领域迈出的重要一步。至11月份，我行共销售基金一对多专户理财产品5只，金额8.58亿元。各家商业银行在这个业务的竞争中也是相当激烈的。北京分行在基金一对多专户业务发展过程中进行分析，有50%的客户是他行的客户。（客户的购买起点是100万元）2010年1月份，某分行成功开发一对一专户，金额15亿元，单笔业务收入1200万元，体现了很好的效益。2021/3/1122代理开放式基金业务的系统建设及应用情况代理开放式基金业务系统是在全国范围内办理代销开放式基金业务、国债业务、人民币理财业务的计算机处理系统，采用全国大集中模式，实现了代销开放式基金业

13、务的交易处理、会计核算、资金清算、信息管理以及公共管理等功能。2003年10月份开始进行代理开放式基金系统建设，2004年10月份在安徽省试点上线，2005年3月底在全国30个省推广上线完毕。与多家基金公司和中国证券登记结算公司进行了联调测试。该系统上线时只有基金业务交易功能，国债和人民币理财业务交易功能是2007年以后陆续实现的，并且只针对个人客户。2009年9月4日公司理财系统正式上线，实现了基金系统与公司业务系统的对接，满足了公司客户购买基金、理财的功能要求。2021/3/1123代理国债业务相关定义代理国债业务的发展情况系统建设及应用情况2021/3/1124代理国债业务的相关定义凭证

14、式国债是指国家不印制实物券面，而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过部分商业银行，面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。凭证式国债可提前兑取，但不可流通转让，利率通常高于同期限税后储蓄存款利率。储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过试点商业银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。按期限结构和利率确定分类方式可分为：固定期限固定利率类、固定期限通胀指数类。代理国债业务是指商业银行代理财政部、中国人民银行发行销售和兑付国债等并收取手续费的业务。2021/3/1125代理国债业务的发展情况（一）1995年，邮政开始在部分省市通

15、过当地财政局参与凭证式国债的承销发行工作；经财政部、中国人民银行批准，邮政储蓄机构于1999年加入凭证式国债承销团，2008年加入储蓄国债（电子式）承销团。自1999年凭证式（二期）国债发行到2008年，共承销凭证式国债342.2亿元，储蓄国债（电子式）12.6亿元，兑付凭证式国债220.3亿元；共实现收入2.45亿元。在此期间，我行多次获得财政部、人民银行颁发的“凭证式国债优秀承销团成员”奖励。2008年-2009年，我行国债下乡工作在河南、山东、江苏等省取得了很好的效果。2021/3/1126代理国债业务的发展情况（二）2009年，我行共代销十三期国债，累计销售金额为121.46亿元，占财

16、政部2009年国债发行总额（3700亿元）的3.28%，仅次于工、农、中、建四大行，位居第五。其中，承销凭证式国债60亿元，凭证式国债到期兑付总量为40.2亿元；储蓄国债（电子式）61.46亿元，共实现收入8237万元。国债存量119.1亿元，户均余额3.65万元，客户数326053个。开办国债业务网点18231个。2021/3/1127代理国债系统建设及应用情况2008年1月28日，代理国债系统（在原有基金系统上增加功能）在全国推广上线，通过中间业务交易账户办理国债的认购、提前兑取、到期兑付等业务，由系统自动实现与业务有关的债权转移，并通过全国集中的额度管理功能进行各地区发行额度申请、分配、

17、考核等工作，实现了全国国债额度总行统一管理，国债资金总行统一结算，国债资金安全总行直接进行监控的科学管理模式。电话银行、网上银行系统可进行国债信息查询，如政策允许，可实现国债的电话、网上认购。国债质押业务需求已完成编写并通过评审，力求尽快推出国债质押产品。2021/3/1128人民币理财业务商业银行人民币理财业务概述我行人民币理财业务的发展情况人民币理财产品的特点2021/3/1129商业银行人民币理财业务概述商业银行人民币理财业务概述-个人理财业务的分类个人理财业务的分类商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和

18、综合理财服务两大类合理财服务两大类。理财顾问服务理财顾问服务个人理财业务个人理财业务私人银行业务私人银行业务综合理财服务综合理财服务非保证收益理财计划非保证收益理财计划理财计划理财计划保证收益理财计划保证收益理财计划保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划2021/3/1130商业银行人民币理财业务概述商业银行人民币理财业务概述-市场上主要的人民币理财产品市场上主要的人民币理财产品债券及货币市场工具类理财产品债券及货币市场工具类理财产品 -主要投资于央票、银票和企业短期融资券信托类理财产品信托类理财产品 -投资于优良信贷资产 -进行新股申购，债券、基

19、金、股票二级市场投资 -进行股权质押类及PE类股权投资QDIIQDII产品产品与汇率、指数、商品等挂钩的结构性理财产品与汇率、指数、商品等挂钩的结构性理财产品其他理财产品其他理财产品2021/3/1131商业银行人民币理财业务概述商业银行人民币理财业务概述-我国理财业务现状我国理财业务现状目前，城乡居民对个人投资理财产品的需求日益增加，理财业务成为各家商业银行发展的重点业务，各家商业银行都在纷纷推出各自的理财产品。2007年全年，各家商业银行销售理财产品89008900亿元。亿元。2008年全年，56家商业银行共发行理财产品4456只，总规模达2000020000亿元亿元，其中，我行全年发售理

20、财产品245245亿元亿元，占比1.23%1.23%；平均委托期限为0.49年,预期收益率为4.08%；43家商业银行共有2773款产品到期，平均到期收益率为4.52%，产品的最高到期收益率为30%，最低到期收益率为-45.92% 。20082008年理财产品特点年理财产品特点普通类产品主导，结构类产品的基础资产以股票、商品挂钩为主，产品设计创新不断股票 /商品类产品高风险高收益，信用/利率类产品风险较低收益稳健平均收益水平高于基准利率、CPI涨幅和股票市场的表现受市场深幅调整和产品设计缺陷影响，部分股票基金系产品出现零/负收益2021/3/1132我行人民币理财业务我行人民币理财业务-资格申

21、请资格申请20072007年，我行开始筹备理财业务开办前的有关工作，逐步完成了年，我行开始筹备理财业务开办前的有关工作，逐步完成了系统建设、制度建设、人员培训、产品设计、风险控制措施建设系统建设、制度建设、人员培训、产品设计、风险控制措施建设等各项工作。等各项工作。 20072007年年1212月月2727日，银监会下发了日，银监会下发了中国银监会关于同意中国邮中国银监会关于同意中国邮政储蓄银行开办个人理财业务的批复政储蓄银行开办个人理财业务的批复（银监复（银监复【20072007】610610号）号），我行正式获得开办理财业务资格。，我行正式获得开办理财业务资格。2021/3/1133我行人

22、民币理财业务我行人民币理财业务-发展情况发展情况2008年1月16日，在天津、黑龙江、江苏、福建、河南和厦门六家分行试点发售了第1只人民币理财产品“创富1号”，总募集资金规模8.058.05亿元亿元，我行理财业务发展序幕由此拉开。我行以客户需求为导向，通过专业理财团队，精心打造各种稳健获益的我行以客户需求为导向，通过专业理财团队，精心打造各种稳健获益的人民币理财产品，现已形成了理财产品，现已形成了“创富、天富、财富创富、天富、财富”三大系列产品线，满足了高、中、低三个不同风险偏好客户的投资理财需求。三大系列产品线，满足了高、中、低三个不同风险偏好客户的投资理财需求。2008年全年，我行发售26

23、只人民币理财产品，其中财富系列20只，天富系列5只，创富系列1只，产品总发售规模245.3245.3亿元亿元，已到期产品规模80.880.8亿元亿元，理财保有量为157亿；户均认购金额10.910.9万元万元；累计发生业务网点18147个。2009年，我行已经发售32只人民币理财产品，其中财富系列11只，天富系列7只，金苹果12只，金种子1只，还有月月升和日日升，产品总发售规模489489亿元亿元，已到期产品规模173173亿元亿元，理财保有量为145亿；户均认购金额14.314.3万元万元；累计发生业务网点19734个。2021/3/1134我行人民币理财业务我行人民币理财业务-业务创新业务

24、创新根据2009年的市场情况，我行于2009年9月份重点推出了一只现金管理工具-“财富日日升”理财产品，作为今年的主打产品，截止年底，该产品共认购245.5亿元，保有35亿元，满足了我行客户的短期理财需求，同时吸引了大量的外部客户。2009年，“月月升”理财产品共认购120亿元，保有金额17亿元。（已更新）2021/3/1135我行人民币理财业务我行人民币理财业务-对公理财对公理财在对个人客户销售人民币理财产品的同时，我行还制定了对公理财业务在对个人客户销售人民币理财产品的同时，我行还制定了对公理财业务的手工处理流程，截至的手工处理流程，截至20092009年年7 7月底，我行通过手工交易向公

25、司客户共月底，我行通过手工交易向公司客户共销售理财产品销售理财产品1212只，共计只，共计44.644.6亿元。其中财富系列亿元。其中财富系列7 7只共只共29.5529.55亿元，天亿元，天富系列富系列1 1只共只共3.353.35亿元，金苹果系列亿元，金苹果系列4 4只只11.711.7亿元。亿元。 20092009年年1-71-7月，我行月，我行新增公司理财客户新增公司理财客户5050户，户均认购户，户均认购8,911.68,911.6万元。万元。20092009年年9 9月月4 4日公司理财系统上线，公司客户可以正式通过系统购买人民日公司理财系统上线，公司客户可以正式通过系统购买人民币

26、理财产品。币理财产品。20092009年，我行新增公司理财客户年，我行新增公司理财客户193193户，户均认购户，户均认购44564456万元；保有公司万元；保有公司客户客户104104户，户均保有金额户，户均保有金额2330.302330.30万元。（已更新）万元。（已更新）2021/3/1136托管业务定义托管资格准入我国托管业务发展的现状我行开办托管业务的意义我行托管业务筹备情况我行托管业务发展计划我行托管业务系统架构2021/3/1137托管业务种类包括证券基金托管、养老金基金托管、委托资产托管等三大类托管业务，具体产品为：证券投资基金托管、QDII托管、QFII托管；企业年金基金托管

27、、全国社会保障基金托管；信托资金托管、保险资金托管等。2021/3/1138基金托管业务定义中国邮政储蓄银行作为基金托管人，按照规定收取基金托管费，依法履行托管职责，为基金份额持有人、资产所有人提供资产保管、资金清算、会计核算估值、投资监督以及相关信息披露等服务的中间业务。2021/3/1139基金托管人的职责一是财产的保管人，即将属于基金资产的银行存款、股票、债券等各类资产妥善保管；二是受托监督管理人运作的职责，将管理人的违规行为及时通知管理人改正，并同时向监管机关报告；三是进行托管资产的会计核算与财产估值，即托管人与管理人各自建账，独立进行会计核算和财产估值，确保基金财产估值的真实性与准确

28、性。2021/3/1140托管资格准入申请开办证券投资基金托管业务由中国证监会受理，中国证监会和银监会联合审查并决定。申请开办合格境外机构投资者境内证券投资托管业务，由银监会审查并决定。申请开办全国社会保障基金托管业务，由社会保障部受理、审查并决定，报银监会备案。其它资产托管业务需具备基金托管资格即可。2021/3/1141托管业务发展现状1998年，中国国内证券投资基金首次引入托管业务，工农中建交5家银行成为最早一批开展托管业务的银行，目前已有14家商业银行获得托管资格。由于托管经营成本较低，稳定性较高及回报较高的特点，已发展成为商业银行新的利润增长点和业务增长点。截止2008年底托管规模达

29、到3万亿元。2021/3/1142开办托管业务的意义丰富产品和服务，增加中间业务收入，调整优化我行业务和盈利结构。为我行理财类产品提供资产托管，实现理财类业务收益的最大化。2021/3/1143我行托管业务筹备及发展情况自2008年开始，积极筹备基金托管业务相关工作，建成基金托管业务处理系统，制定了业务制度，并与多家公司确定了合作意向。我行于2009年7月16日正式获得托管业务资格。于9月正式开办基金托管业务。2009年9-12月份，我行共托管人民币理财产品10只（已到期3只，余7只）、一对多基金专户产品5只。托管规模为97.22亿元，其中人民币理财产品为71.86亿元、一对多基金专户产品8.

30、58亿元、信托计划2亿元、公募基金14.78亿元。2009年9-12月份，我行托管业务累计计提收入108.76万元，其中人民币理财产品计提收入67.77万元、一对多专户基金专户产品37.41万元、信托计划2.56万元、公募基金1.01万元。2021/3/1144托管业务与理财类业务的关系托管业务提高了理财类业务整体效益。理财类业务的销售能力决定了托管业务发展规模2021/3/1145我行托管业务发展目标逐步树立邮储银行托管业务品牌形象和市场地位，在做好基金产品、信托产品、银行理财产品托管的基础上，申请保险资产、企业年金资产、社保基金、QFII的资产托管资格，具备全面的托管银行业务资格，市场占有

31、率与我行整体市场地位相匹配。2021/3/1146第三方存管业务相关定义第三方存管制度的发展第三方存管系统的建设情况第三方存管的账户设置开展第三方存管业务的意义2021/3/1147第三方存管业务的相关定义证券客户交易结算资金第三方存管证券客户交易结算资金第三方存管（简称第三方存管）（简称第三方存管）是指根据是指根据“券商托管证券，银行存管资金券商托管证券，银行存管资金”的原则的原则，证券公司负责投资者证券交易，资金台账的交易控，证券公司负责投资者证券交易，资金台账的交易控制，并根据中国证券登记结算公司的交易结算数据清制，并根据中国证券登记结算公司的交易结算数据清算投资者的证券份额，配合存管银

32、行完成相应的资金算投资者的证券份额，配合存管银行完成相应的资金交收；存管银行参与投资者明细账户管理和核对，负交收；存管银行参与投资者明细账户管理和核对，负责投资者资金台账与银行结算账户的资金划转和资金责投资者资金台账与银行结算账户的资金划转和资金存取，配合证券公司完成与中国证券登记结算公司及存取，配合证券公司完成与中国证券登记结算公司及其他交收主体之间资金交收的客户交易结算资金存管其他交收主体之间资金交收的客户交易结算资金存管模式。模式。2021/3/1148第三方存管制度的发展（一）我国证券市场是在体制转轨过程中建立和发展起来的我国证券市场是在体制转轨过程中建立和发展起来的新兴市场，由于证券

33、市场法律体系不完善，交易管理新兴市场，由于证券市场法律体系不完善，交易管理制度设计存在缺陷，证券公司法人治理结构不健全和制度设计存在缺陷，证券公司法人治理结构不健全和自我守法合规意识不强等因素，一些证券公司出现了自我守法合规意识不强等因素，一些证券公司出现了挪用、质押客户证券交易结算资金，占用客户资产等挪用、质押客户证券交易结算资金，占用客户资产等违法违规现象，给客户造成了巨大经济损失，已经严违法违规现象，给客户造成了巨大经济损失，已经严重损害了证券公司的行业形象，挫伤了客户的信心重损害了证券公司的行业形象，挫伤了客户的信心。2021/3/1149第三方存管制度的发展（二） 为保证我国证券市场

34、有序健康地发展为保证我国证券市场有序健康地发展，需要从源需要从源头切断证券公司挪用客户证券交易结算资金的通道，头切断证券公司挪用客户证券交易结算资金的通道，从制度上杜绝证券公司挪用客户证券交易结算资金现从制度上杜绝证券公司挪用客户证券交易结算资金现象的发生，从根本上建立起确保客户证券交易结算资象的发生，从根本上建立起确保客户证券交易结算资金安全运作的制度，达到控制行业风险、防范道德风金安全运作的制度，达到控制行业风险、防范道德风险、保护投资者利益、维护金融体系稳定的目的。险、保护投资者利益、维护金融体系稳定的目的。 客户证券交易资金、证券交易买卖、证券交易结客户证券交易资金、证券交易买卖、证券

35、交易结算托管三分离是国际上通用的算托管三分离是国际上通用的“防火防火”规则。规则。2021/3/1150第三方存管制度的发展（三）第三方存管之前，客户证券交易结算资金通常采取银证通方式。第三方存管之前，客户证券交易结算资金通常采取银证通方式。什么是什么是“银证通银证通”？ 在银行与券商联网的基础上，投资者直接利用在银行各网点在银行与券商联网的基础上，投资者直接利用在银行各网点开立的结算账户做为证券保证金账户，通过银行的委托系统（如：开立的结算账户做为证券保证金账户，通过银行的委托系统（如：电话银行、银行柜台系统、银行网上交易系统、手机银行），或通电话银行、银行柜台系统、银行网上交易系统、手机银

36、行），或通过券商的委托系统（电话委托、自助键盘委托、网上委托、客户呼过券商的委托系统（电话委托、自助键盘委托、网上委托、客户呼叫中心等）进行证券买卖的一种金融服务业务。银证通的资金由银叫中心等）进行证券买卖的一种金融服务业务。银证通的资金由银行管理。行管理。证券法证券法第一百三十九条：证券公司客户的交易结算资金应当存第一百三十九条：证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。“银证通银证通”没有为每个客户单独立户进行管理证券交易结算资金，没有为每个客户单独立户进行管理证券交易结算资金，不符合现有不符合现有证券法证券法的

37、要求。的要求。2021/3/1151第三方存管制度的发展（四）“第三方存管第三方存管”与与“银证通银证通” ” 的异同的异同 共同点：投资者的资金都是存在银行的账户中，券商共同点：投资者的资金都是存在银行的账户中，券商和银行根据投资者的指令，调出资金买入证券，或将和银行根据投资者的指令，调出资金买入证券，或将卖出证券资金直接存入账户。卖出证券资金直接存入账户。不同点：在不同点：在“银证通银证通”业务中，投资者的证券交易资业务中，投资者的证券交易资金及其他理财资金放在同一个账户中；而在金及其他理财资金放在同一个账户中；而在“第三方第三方存管存管”模式中，投资者必须在银行专门开一个管理账模式中，投

38、资者必须在银行专门开一个管理账户，其中资金只能用于证券交易，而不能作其他用途，户，其中资金只能用于证券交易，而不能作其他用途，例如缴费、还贷款等。在提取资金上，银证通客户通例如缴费、还贷款等。在提取资金上，银证通客户通过银行网点和自助设备可实现全天候转账、取款，但过银行网点和自助设备可实现全天候转账、取款，但第三方存管却有一定的时间限制。第三方存管却有一定的时间限制。2021/3/1152第三方存管制度的发展（五）近年来，在推进资本市场基础性制度改革过程中，监近年来，在推进资本市场基础性制度改革过程中，监管机关致力于客户交易结算资金存管制度的改革，不管机关致力于客户交易结算资金存管制度的改革，

39、不断强化监管措施。断强化监管措施。20012001年，明确了专户存管制度；年，明确了专户存管制度；20042004年提出了推进第三方存管的政策要求，一批被风年提出了推进第三方存管的政策要求，一批被风险处置的证券强制实施第三方存管；险处置的证券强制实施第三方存管；20052005年底，除年底，除1717家首批实施第三方存管的公司外，其家首批实施第三方存管的公司外，其余证券公司全面实现了客户交易结算资金独立存管的余证券公司全面实现了客户交易结算资金独立存管的阶段性目标。阶段性目标。截止截止20072007年年8 8月月3131日，实现全行业证券客户交易结算日，实现全行业证券客户交易结算资金在银行的

40、第三方存管业务，资金在银行的第三方存管业务，20072007年年1212月底前全面月底前全面完成上线工作。完成上线工作。2021/3/1153我行第三方存管业务的发展曾经有曾经有12个省建设了银证通系统，其中个省建设了银证通系统，其中浙江、安徽、黑龙江、湖南、湖北、江浙江、安徽、黑龙江、湖南、湖北、江苏、广东、海南、上海和福建等苏、广东、海南、上海和福建等10个省个省先后开办过银证通业务。先后开办过银证通业务。在实施第三方存管监管要求后，福建、在实施第三方存管监管要求后，福建、湖南、浙江与其他银行合作开展了代理湖南、浙江与其他银行合作开展了代理第三方存管业务。第三方存管业务。2021/3/11

41、54第三方存管系统的建设情况（一）我行第三方存管系统于我行第三方存管系统于2008年年11月月17日启日启动建设工作。动建设工作。经过半年多的时间，完成了需求分析、设经过半年多的时间，完成了需求分析、设计、开发和测试工作，系统已于计、开发和测试工作，系统已于2009年年6月月6日上线。日上线。2021/3/1155第三方存管系统的建设情况（二）我行第三方存管系统是全国大集中的系统，我行第三方存管系统是全国大集中的系统，包括以下功能：包括以下功能：管理端：公共管理、手续费管理、信息管理、管理端：公共管理、手续费管理、信息管理、系统管理、日终处理。系统管理、日终处理。柜面端：账户管理、资金转账、客

42、户查询、内柜面端：账户管理、资金转账、客户查询、内部查询。部查询。电话银行：资金转账、客户查询。电话银行：资金转账、客户查询。网上银行：客户注册、资金转账、客户查询、网上银行：客户注册、资金转账、客户查询、密码管理。密码管理。2021/3/1156第三方存管的账户设置 所有者所有者 开开设地地券商券商客客户银行核心行核心账务系系统（储蓄系蓄系统、公司系公司系统）主主办存管存管银行行客客户交易交易结算算资金金汇总账户法人法人资金交收金交收过渡渡账户自有自有资金金账户客客户银行行结算算账户一般存管一般存管银行行客客户交易交易结算算资金金汇总账户客客户银行行结算算账户第三方存管系第三方存管系统客客户

43、交易交易结算算资金金管理管理账户券商系券商系统客客户证券券资金台金台账客客户证券券账户2021/3/1157第三方存管的账户设置（二）存管银行存管银行 是指按照是指按照证券法证券法的要求，接受证券公司及其的要求，接受证券公司及其客户的委托，提供客户交易结算资金存管服务的商业客户的委托，提供客户交易结算资金存管服务的商业银行。客户可在证券公司指定的多家存管银行中选定银行。客户可在证券公司指定的多家存管银行中选定一家存管银行。一家存管银行。主办存管银行主办存管银行 指证券公司指定的，除履行一般存管银行的职责指证券公司指定的，除履行一般存管银行的职责外，还负责证券公司与中国证券登记结算公司、场外外，

44、还负责证券公司与中国证券登记结算公司、场外交收主体之间的一级法人交收资金划付工作，并对交交收主体之间的一级法人交收资金划付工作，并对交收资金划拨和结算备付金安全进行监督的存管银行。收资金划拨和结算备付金安全进行监督的存管银行。2021/3/1158第三方存管的账户设置（三）客户证券资金账户（简称资金账户或资金台账）客户证券资金账户（简称资金账户或资金台账）指投资者在证券公司开立的、记录客户资金数据的资指投资者在证券公司开立的、记录客户资金数据的资金账户。该账户用于证券交易前端验资控制、转账控制、金账户。该账户用于证券交易前端验资控制、转账控制、清算交收及计算计息基数等用途，体现客户与证券公司清

45、算交收及计算计息基数等用途，体现客户与证券公司间的证券交易委托关系。间的证券交易委托关系。 资金台账与投资者在存管银行的管理账户之间存在一资金台账与投资者在存管银行的管理账户之间存在一一对应的关系。资金台账项下并没有实际的资金头寸，一对应的关系。资金台账项下并没有实际的资金头寸，客户真实的资金全额存放于证券公司在存管银行开立的客户真实的资金全额存放于证券公司在存管银行开立的客户交易结算资金汇总账户中。客户交易结算资金汇总账户中。 2021/3/1159第三方存管的账户设置（四）客户交易结算资金管理账户（简称管理账户）客户交易结算资金管理账户（简称管理账户）指存管银行为每个投资者开立的，管理投资

46、者用于指存管银行为每个投资者开立的，管理投资者用于证券买卖用途的交易结算资金专用账户。客户交易结证券买卖用途的交易结算资金专用账户。客户交易结算资金管理账户记载客户交易结算资金的变动明细，算资金管理账户记载客户交易结算资金的变动明细，并与客户的银行结算账户和客户的证券资金台账之间并与客户的银行结算账户和客户的证券资金台账之间建立银证转账对应关系。建立银证转账对应关系。 管理账户与客户在证券公司开立的资金台账之间唯管理账户与客户在证券公司开立的资金台账之间唯一对应，并保持日终余额和明细记录的一致性。该账一对应，并保持日终余额和明细记录的一致性。该账户体现了存管银行的记账功能，存管银行根据客户资户

47、体现了存管银行的记账功能，存管银行根据客户资金存取指令和证券公司送达的清算交收数据对本账户金存取指令和证券公司送达的清算交收数据对本账户进行明细簿记和核对监管。该账户不发生实际收支。进行明细簿记和核对监管。该账户不发生实际收支。2021/3/1160第三方存管的账户设置（五）客户交易结算资金汇总账户（简称汇总账户）客户交易结算资金汇总账户（简称汇总账户） 指存管银行为集中存管证券公司客户（包括个人投资者和机构投指存管银行为集中存管证券公司客户（包括个人投资者和机构投资者）交易结算资金而开立的专用存款账户。该账户中的资金为投资者）交易结算资金而开立的专用存款账户。该账户中的资金为投资者所有，只得

48、用于投资者存取款、证券交易清算交收和支取佣金资者所有，只得用于投资者存取款、证券交易清算交收和支取佣金手续费等用途。存管银行为每个在该行实施第三方存管的证券公司手续费等用途。存管银行为每个在该行实施第三方存管的证券公司开设唯一一个客户交易结算资金汇总账户，根据与证券公司协商情开设唯一一个客户交易结算资金汇总账户，根据与证券公司协商情况，存管银行审核证券公司指令并进行符合第三方存管业务规定的况，存管银行审核证券公司指令并进行符合第三方存管业务规定的资金划拨。资金划拨。证券公司自有资金专用账户（简称自有资金账户）证券公司自有资金专用账户（简称自有资金账户） 指证券公司在银行开立的，用于存放证券公司

49、的佣金及利差收入指证券公司在银行开立的，用于存放证券公司的佣金及利差收入等自有资金的账户。该账户由证券公司支配并委托银行办理利息支等自有资金的账户。该账户由证券公司支配并委托银行办理利息支付、佣金清算等。付、佣金清算等。2021/3/1161第三方存管的账户设置（六）法人资金交收过渡账户（简称过渡账户）法人资金交收过渡账户（简称过渡账户） 指证券公司为履行指证券公司为履行证券法证券法规定的清算交收责任规定的清算交收责任而在主办存管银行开立的，用于证券公司与中国证券而在主办存管银行开立的，用于证券公司与中国证券登记结算公司和其他结算主体之间进行一级法人资金登记结算公司和其他结算主体之间进行一级法

50、人资金交收用途的银行结算账户。交收用途的银行结算账户。 该账户只具有向中国证券登记结算公司、存管银该账户只具有向中国证券登记结算公司、存管银行的客户交易结算资金汇总账户、场外结算主体等的行的客户交易结算资金汇总账户、场外结算主体等的划拨功能。证券公司事先在主办存管银行预留上述各划拨功能。证券公司事先在主办存管银行预留上述各类账户的相关信息，通过该账户，主办存管银行完成类账户的相关信息，通过该账户，主办存管银行完成与一般存管银行应交收客户资金的划付，并在约定交与一般存管银行应交收客户资金的划付，并在约定交收日，完成证券公司与中国证券登记结算公司及场外收日，完成证券公司与中国证券登记结算公司及场外

51、交收主体之间的交收资金划付。交收主体之间的交收资金划付。2021/3/1162开展第三方存管业务的意义稳定存款余额（个人存款、公司存款）稳定存款余额（个人存款、公司存款）改善存款结构（活期）改善存款结构（活期）吸引高端客户吸引高端客户丰富业务种类丰富业务种类提升银行竞争力提升银行竞争力2021/3/1163邮政金融理财类业务发展面临的问题收入占比低收入偏低。我们具有如此庞大的客户群和存款规模，拥有着最多的网点，却每年只有3、400亿的收入，今年粗略估算到年底近600亿，仅相当于其他银行中间业务收入的规模，例如建设银行，2007年，仅其个人中间业务收入就有200亿，所有中间业务收入达400亿，已

52、经超过了我们全行收入的总和。这就说明我们没有把我们的客户的金融资产充分利用起来，赢利手段还很单一。客户群质量低以北京分行为例，今年年初，北京分行在做VIP试点的过程中，做过这样一个统计分析，其10万元以上的客户占比2%左右，却创造了60%以上的个人业务收入。这一方面说明了中高端客户的重要性，另一方面说明了我们的客户结果不合理，中低端客户占比太高，同时没能充分挖掘中高端客户的潜力。以客户为中心是非常重要的，拥有了优质的客户资源，也就拥有了收入的保障。人员业务素质低我行AFP仅有几百人，其他银行多达几千人产品线有待健全我行产品研发及设计能力还有待继续提高管理水平有待提高管理方法及流程还不够专业，需

53、要进一步提高2021/3/11642008-2009年采取的行动统一各级管理人员思想对银行高管、管理人员、地市行长等主要管理人员进行了普遍性轮训达1200人。着力进行队伍建设颁布理财经理管理办法，设立理财经理岗位大力推行绩效考核在全行范围内下发了理财类业务绩效考核办法全力进行人员培训对理财经理进行专业培训，达上万人次全面推进系统建设推出了公司理财系统、网上基金系统、产品综合评价系统，正在建设理财规划系统等快速拓展业务范围成立银行以来，快速推出了人民币理财、托管、公司理财、专户一对多、专户一对一等产品2021/3/11652010年重点措施纳入正式考核推出”邮银理财”品牌联动邮政企业共同发展继续

54、加大队伍建设和人员培训力度继续加快网点改造进度，设立理财区提高市场和产品研究水平2021/3/1166理财类业务市场定位定位于以客户为中心，以产品为基础，以提升服务水平为实现手段来增强银行的核心竞争力，在中高端客户市场紧跟商业银行步伐，在中低端客户市场能够超越同业成为市场领先者。要充分认识到邮政金融业务城乡两元化的特点，兼顾低端客户和市场的同时，重点发展中高端客户和市场，提供符合客户需求的理财类产品，要根据市场变化设计或引进能为客户创造最大财产性收入的产品，最终把理财类业务的发展体现在对客户服务水平的提升上来，实现便捷、专业、高效、及时的综合理财服务。2021/3/1167理财类业务发展目标邮

55、政金融理财类业务发展目标为：树立理财品牌，确立在中低端市场的优势地位，在中高端市场开拓出一席之地，全面促进邮政金融客户质量的提升。实现为客户提供保值、增值、保障功能于一体的综合理财服务；全面推进理财类业务相关基础建设，以人员队伍、信息技术系统和渠道建设为支撑，建立与市场接轨的经营管理机制；银行与企业共同、全面推进理财类业务发展，重点把网点的转型和客户结构的调整放在首要位置，把为客户提供更精细化的综合理财规划服务做为发展目标，促进邮政金融业务的长远发展，做精品，提高核心竞争力。2021/3/11682009年重要会议及精神（一）2009年初代理托管业务年度工作会议上，总行首次提出了“大理财”业务

56、概念，将代理保险、国债、基金、本外币理财等业务统一归类为理财类业务范畴，并进一步指出理财类业务作为一项资本节约型业务的重要作用，要求高度重视理财类业务发展，认识理财类业务对银行长远战略发展的重要性，为金融零售业务发展找出新的发展方向。今年7月中旬，总行召开了关于全面加快理财类业务发展的工作会议。会议提出调整客户结构，提高为中高端客户和大中型企业提供有竞争力的金融服务上的能力，这是邮储银行未来发展的重要战略，也是培养和提高邮储银行竞争力的必要保证。从发展目标、竞争力和营销手段看，理财类业务很重要的一个发展方向就是为中高端客户服务，不断创造和加强为中高端客户提供竞争性金融服务的能力，发展好理财类业

57、务是积累未来银行竞争能力和最终反映银行竞争水平的重要途径。这个会议将成为我行理财类业务发展的一个新起点，会议对理财经理队伍建设、经营激效考核机制、渠道建设、人员培训等方面提出了明确要求，并制定了专门培训方案，旨在提高各级领导对理财类业务的熟悉程度，提高认识理念。2021/3/11692009年重要会议及精神（二）总行的各种关于理财类业务发展的会议、包括在全国范围内对于理财高管、理财主管、理财经理的培训其目的就是想让大家认识到理财类业务的重要性，同时希望大家充分认识到理财类业务发展与传统负债业务是正相关关系，一定要打破为保余额而保余额的传统观念，一定要做到以理财促余额，通过理财业务发展带动余额发

58、展，只有这样，才能形成银行良性发展的局面。当然，这需要一个艰苦的过程，随着基础工作的逐步到位，效果会逐渐显现，其实从现在有些走的比较快、发展比较快的省已经看到了理财类业务发展对于个人储蓄业务和公司业务等联动发展的带动作用。理财类业务是谁发展谁受益。我们今年市场占有率下降很快，其实源于理财类业务发展相对较弱，凡是今年储蓄余额市场占有率下降的银行理财类业务发展都不好，这已经在市场上得到了验证。2021/3/11702009年重要会议及精神（三）刘安东局长在今年全国的行长会上介绍零售银行（个人和公司）的战略定位时，在最近的全国邮政的工作座谈会上都在不断地强调理财经理队伍建设和理财业务发展的重要性，一方面是希望不断提高银行的核心竞争力，另一方面也是希望邮政企业能够有更多的业务实现可持续发展。2021/3/1171结论邮政企业办金融，必须发展理财!邮政企业比邮储银行更需要发展理财!邮政企业比商业银行更适合发展理财!邮政企业必须尽快行动起来!2021/3/11722021/3/1173个人观点供参考，欢迎讨论