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1、LOGO梁先生家庭理财规划梁先生家庭理财规划银行分行理财中心银行分行理财中心LOGO尊敬的梁先生尊敬的梁先生 首先，感谢您选择本理财中心进行理财规划，我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务，帮助您实现家庭目标，提升生活品质。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。 1、我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务 。 2、未经您的许可，理财团队工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。 3、本理财规划书中所推荐的金融产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐产品与理财师个人无任何利益关系。 4、相关数据计算依据及过程
2、详见附件2。LOGO目目 录录 家庭基本情况与财务分析家庭基本情况与财务分析1风险属性界定与理财目标风险属性界定与理财目标2规划摘要与相关数据假设规划摘要与相关数据假设3理财规划建议理财规划建议4方案执行、风险告知及定期检讨方案执行、风险告知及定期检讨5LOGO一、家庭基本情况与财务分析诊断一、家庭基本情况与财务分析诊断家庭成员家庭成员年年龄龄职业职业健康状况健康状况关系关系收入情况收入情况保险状况保险状况梁先生30外资公司区域经理良好本人税后年收入15万有社保、无商业保险梁太太30医生良好妻子税后年薪4.8万，年终奖1万有社保、无商业保险梁先生父亲55退休良好父亲养老金有社保、医保梁先生母亲
3、55退休心脏病母亲无社保、商业保险梁太太父亲55退休良好岳父养老金有社保、医保梁太太母亲55退休良好岳母无社保、商业保险家庭资产状况：存款8万（活期存款2万、定期存款6万），基金现值2万（已亏损30%），股票现值3万（已亏损30%）；住房2套，其中市区80平米，无贷款，开发区140平米，尚有公积金贷款15万，住房公积金全部用于支付当期房贷本息；家庭经常性支出每月5000元。LOGO家庭财务分析家庭财务分析资产负债表资产负债表（单位：元；时间：2011年8月31日）资产资产负债负债项目市值占比项目金额占比活期存款20000.001.61%流动负债合计00.00流动性资产合计流动性资产合计2000
4、0.001.61%投资性负债合计定期存款60000.004.84%自用性负债合计150000.00100.00%国债总负债总负债150000.00100.00%股票投资30000.002.42%基金20000.001.61%保险现金价值净资产投资性资产合计投资性资产合计110000.008.87%项目金额占比房产1110000.0089.52%流动净值合计20000.001.83%汽车投资净值合计110000.0010.09%自用性资产合计自用性资产合计1110000.0089.52%自用净值合计960000.0088.07%总资产总资产1240000.00100.00%总净值总净值10900
5、00.00100.00%LOGO收支储蓄表收支储蓄表 （单位：元；时间：2010.8.312011.8.31）每月收支状况每月收支状况收入支出本人收入12500.00家庭基本生活开销5000.00配偶收入4000.00银行住房贷款合计16500.00合计5000.00每月结余11500.00年度收支状况年度收支状况薪金收入198000.00日常开销60000.00年终奖金9025.00负债支出理财收入2400.00保险费合计209425.00合计60000.00年度结余149425.00LOGO财务状况分析财务状况分析家庭财务指标家庭财务指标定义定义指标值指标值正常值正常值诊断结果诊断结果流动
6、比率流动资产/流动负债2-10%无流动负债负债比率总负债/总资产12.10%20-60%偏低，可适度利用财务杠杆财务自由度年理财收入/年支出4%20-100%过低，需提高资金运用效率预备金倍数流动资产/月支出43-6正常贷款年供负担年本息支出/年收入020-40%过低，可适度利用财务杠杆保费负担率年保费/年收入05-15%过低，可适度增加保险保障平均报酬率年理财收入/生息资产1.85%3-10%偏低，需提高资金运用效率净值成长率净储蓄/（净值-净储蓄）15.89%5-20%正常净储蓄率净储蓄/总收入71.35%20-60%偏高，理财空间较大自由储蓄率自由储蓄/总收入71.35%10-40%很高
7、，理财空间较大LOGO家庭财务诊断家庭财务诊断当前面临的主主要要问问题题：投资结构不合理，总体收益太低；要及早树立理财意识，提高理财收入。夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有心脏病，家庭保障不足、抗风险能力较低，应适当增加商业保险。您家底殷实，现金流充裕，家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。建建议议充分运用好月度和年度结余，适度运用财务杠杆，提高生活品质。LOGO二、风险属性界定与理财目标二、风险属性界定与理财目标年龄年龄10分分8分分6分分4分分2分分客户得分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分4
8、5就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财经系毕业自修有心得懂一些一片空白8总总 分分811、风险能力评分表、风险能力评分表LOGO风险属性界定风险属性界定2、风险、风险态度态度评分表评分表LOGO理财目标理财目标 宝贝计划 2年内要孩子,孩子出生后5年内准备教育储备金10万元。购车计划年底购置一辆15万元左右中档轿车。 孝心与保障每年孝敬双方父母赡养费各1万元；为患有心脏病的母亲准备20万元健康基金；构建周全的家庭保险保障
9、。创业计划5年内准备50万元创业启动资金LOGO12宝宝贝贝计计划划：节余支付孩子养育费用，基金定投积累10万元的首笔教育储蓄金。3购车计划：购车计划：农行贷记卡分期付款方式实现购车目标，期限三年，首付四成。三、规划摘要与经济数据假设三、规划摘要与经济数据假设紧紧急急备备用用金金：夫妻二人分别办理一张3万元额度的农行金穗贷记卡。 45创创业业计计划划：现在开始准备创业启动金，每月投资7200元，5年内筹足50万元。6保险与投资：保险与投资：配置寿险、财险，配置多元化投资组合。孝孝心心规规划划：每年各1万元，为岳母办理保险，为母亲准备20万元健康准备金。LOGO相关数据假设相关数据假设梁先生年收
10、入增长率10% 通货膨胀 率为5%存款平均利率3%假设假设房价市区6000/平，开发区4500/平一般住房贷利率7%梁太太固定调薪1000/月住房公积金贷款利率5%LOGO四、理财规划建议四、理财规划建议紧急准备金紧急准备金1、生活生活“保险带保险带”2万元活期存款货币型基金短期可运用周转资金达短期可运用周转资金达8万元，足以应付日常流动资金需求。万元，足以应付日常流动资金需求。建议夫妻两人各申领一张信用额度为3万元的贷记卡LOGO宝贝计划宝贝计划2、家庭家庭“新希望新希望”学龄前阶段学龄前阶段费用开支项目费用开支项目预计每年开支预计每年开支单项阶段性开支合计单项阶段性开支合计阶段总计开支阶段
11、总计开支孕产期体检费4000400020000生产费60006000营养费1000010000婴儿期（0-2岁）96600奶粉及营养费600012000疫苗费用10002000生活用品费42008400照顾教育费用1800036000医疗保健开支30006000幼儿园期（3-5岁）幼儿园费用100003000084000生活费用500015000特长教育费1000030000医疗保健费用30009000合计合计200600LOGO购车规划购车规划3、外出、外出“便捷行便捷行”购置购置15万元左右私家车万元左右私家车购车需支付税费、路桥费、上牌费、购车需支付税费、路桥费、上牌费、保险费等相关费用
12、保险费等相关费用2.23万元万元（150000/1.17*10%+980+500+8000）每年增加养车费约每年增加养车费约19220元元（油费（油费7320元，保养费元，保养费1500元，元，车险车险8000元，其他费用元，其他费用2400元）。元）。合理利用财务杠杆，在农行办理乐分信用卡分期付款，首付四成，贷款金额9万元，三年期手续费率9.5%， 月 还 款2500元。购车时首 付 款 及 税 费9.085万元在年度节余中安排。LOGO孝心规划孝心规划4、敬老敬老“亲情在亲情在”尽己之力，以报父母。尽己之力，以报父母。1、年孝敬双方父母赡养费各1万元。闲暇时常回家看看，让其尽享天伦之乐。2
13、、双方父亲都有医保，健康风险基本有保障。3、为您岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险，年保费1.21万元。4、母亲有心脏病，建议初始投资5万元，每月存金通定投5克（约2000元）， 5年可积累20万元健康准备金。LOGO创业规划创业规划5、事业事业“天外天天外天”提早做好调研和市场准备，应尽量选择适合自身提早做好调研和市场准备，应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业特长、熟悉的行业，并并适当增加应急准备适当增加应急准备。50万元创业启动金，经测算，建议万元创业启动金，经测算，建议每月投资每月投资7200元，纳入投资组合。元，纳入投资组合。创业规划对财务计划的执行有重要影响，创业规划对财务计
14、划的执行有重要影响，请及时沟通，便于进行方案修正与调整。请及时沟通，便于进行方案修正与调整。助业贷款支持，单户最高额度助业贷款支持，单户最高额度1000万元，贷款方式灵活，多次循环使用。万元，贷款方式灵活，多次循环使用。LOGO保险规划保险规划弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求本人本人妻子妻子配偶当前年龄3030当前的家庭生活费用6000060000保险事故发生后支出调整率0.50.5配偶的个人收入57025150000家庭年支出缺口-27025-120000家庭未来生活费准备年数2525家庭未来缺口的年金现值-484708.03-2152265.05子女教养费现值300600300
15、600家庭房贷余额及其他负债240000240000丧葬最终支出当前水平4000040000长辈赡养费及健康保障625036625036家庭生息资产130000130000遗属需要法应有的寿险保额590927.97-1076629.05目前已投保寿险保额00应加保寿险保额应加保寿险保额590927.97-1076629.056、幸福幸福“备份爱备份爱” （单位：元）LOGO保险规划保险规划本本人人购购买买万万能能险险附附加加重重疾疾险险，寿寿险险保保额额60万万元元，重重疾疾保保额额20万万元元，年年缴缴保保费费1万万元元；购购买买意意外外险险，保保额额50万万元，保费元，保费540元。元。1
16、妻妻子子购购买买终终生生寿寿险险，保保额额15万万元元，年年缴缴保保费费3900元元，期期限限20年年；购购买买重重疾疾险险，保保额额10万万元元，年年缴缴3000元元，期限期限20年；购买意外险，保额年；购买意外险，保额10万元，保费万元，保费100元。元。 2购购买买普普通通家家庭庭财财产产险险，保保额额100万万元元，每每年年缴缴保保费费2000元元；年年底底置置车车后后，购购买买全全车车险险，每每年年缴缴保保费费8000元。元。3LOGO保险产品配置保险产品配置LOGO投资规划投资规划7、人生人生“财富源财富源”6种投资工具种投资工具投资工具投资工具预期报酬率预期报酬率标准差标准差建议
17、产品建议产品货币型资产4.00%0.00%鹏华货币基金、安心得利与快线系列债券型资产6.56%6.74%易方达增强回报A、长盛积极配置股票型基金8.40%13.2%农银汇理成长、嘉实优质企业股票10.8%21.2%待选择黄金6.60%9.40%“传世之宝”实物黄金外汇15.2%26.4%待选择注：预期报酬率、标准差数据来源Wind资讯，为年化收益率。LOGO投资规划投资规划投资组合优化模型，投资组合优化模型，构建风险资产组合构建风险资产组合。LOGO投资规划投资规划投资组合配置投资组合配置LOGO投资规划投资规划投资建议：投资建议：1、评估现有投资资产。您投资的股票及基金亏损较大，一般资本市场
18、投资需要时间、经验和专业知识，建议评估保留强势品种，调整弱势品种。2、货币型资产流动性好、安全性高。鹏华货币基金最近三年以来年化收益率3%以上，排名靠前；本行安心得利与安心快线系列理财产品期限短、收益高。3、债券型资产收益稳定、安全性较高。易方达回报A、长盛积极配置最近三年年化收益率均在18%以上，晨星及雷达测评三年评级均为五星。4、股票型基金是资产配置的重要组成部分，建议股票型基金采取主被动结合的投资策略，建议选择本行“基金宝”定投方式，平均成本、分散风险，未来可灵活运用本行特有的定额赎回业务，按月赎回基金用作父母赡养金等支出。5、个人实物黄金是一种低风险投资品种，较佳的资产避险工具，本行发
19、行的自营黄金产品，可满足收藏、馈赠、投资等多种需求。6、股票与外汇投资对专业性要求较高，基于您在外资公司上班且有一定的投资经验，可以适当尝试，但比例不宜过高。7、围绕上述资产组合比例，对需求弹性不同的各项理财目标，采取专户投资，跟踪各目标资金计划积累情况。LOGO敏感性分析敏感性分析均低于投资组合的报酬率均低于投资组合的报酬率6.78%，目标均可达成。，目标均可达成。LOGO敏感性分析敏感性分析内部报酬率（内部报酬率（IRR）为）为5.08%，低于，低于6.78%的投资组合报酬率的投资组合报酬率；理理财准备均为正值，现金流可行。财准备均为正值，现金流可行。LOGO其他规划其他规划规划建议：规划
20、建议：1、在实现购车、子女教育金、创业启动金等理财目标后，建议将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，尽早进行退休规划。2、有一定资金积累后，特别是创业后，建议合理进行薪酬、红利等税务规划，有效节税。3、随着年龄增长，风险承受能力将逐步降低，需对投资结构进行动态调整，逐步提高低风险投资品种的比重。LOGO五、方案执行、风险告知及定期检讨五、方案执行、风险告知及定期检讨方案执行：方案执行：事项事项执行内容执行内容日期日期1比较、购买保险2011年9月2开立专门投资帐户2011年9月3完成相关资产到位手续2011年10月4完成有关手续，并进行投资2011年11月5检讨计划进展情况的面谈2011年12月6年度跟进2012年3月定期检讨：定期检讨：风险告知：风险告知：短期内有可能发生剧烈的价格波动暂时预约2011年12月中旬为下次检讨期间LOGO
