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1、中小业务信贷业务培训中小企业审批中心 2014年2月目 录2v一、中小微企业划分标准 v二、特色产品简介v三、贷前调查要点v四、中小企业贷后管理要点v 一、何种企业是中小企业3 中小微企业是一个相对概念，是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。目前，我国主要根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，对16个行业，结合行业特点进行划分。 我行是将单户贷款金额小于2000万元（含）人民币的企业或各类从事生产经营活动的法人组织归入小微企业；单户贷款金额小于500万元（含）的个体工商户也认为是小微企业； 单户贷款金额在2000万元至1亿元（含）人民币的企业或各类从事生
2、产经营活动的法人组织归入中型企业；二、特色产品简介4概述概述 近年来，根据中小企业特点，我行先后推出了信用贷信用贷（又称“融信宝”中小企业信用贷款）、就业贷就业贷（又称下岗再就业贷款）、智权贷智权贷（知识产权质押贷款）、创意贷创意贷、联保贷联保贷（又称中小企业联保贷款）、节能节能贷贷、订单贷订单贷、软件贷软件贷、组合贷组合贷、商户贷商户贷、中小企业信托贷款买断业务中小企业信托贷款买断业务等，在市场上取得了一定效果，部分创新产品还开创了行业先河，为北京银行树立了良好的口碑，如创意贷产品，让影视制作行业企业在融资时首先想到的就是找北京银行。二、特色产品简介5产品文件体系（1/2）产品名称品名称操作
3、操作规程名称及文号程名称及文号信用贷信用贷1 1、关于印发、关于印发“融信宝融信宝”中小企业信用贷款操作规程中小企业信用贷款操作规程的通知；的通知；2 2、关于组织学习中关村示范区中小企业信用贷款扶持资金管理办法的通知关于组织学习中关村示范区中小企业信用贷款扶持资金管理办法的通知（2010.12.242010.12.24）就业贷就业贷1 1、关于印发、关于印发小额担保贷款业务操作规程小额担保贷款业务操作规程的通知（京银公发的通知（京银公发20107262010726号）号）2 2、关于执行、关于执行北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法等新政策的通知等新政
4、策的通知智权贷智权贷1 1、关于印发、关于印发知识产权质押贷款操作规程知识产权质押贷款操作规程的通知（京银公发的通知（京银公发20103092010309号）号）创意贷创意贷1 1、关于印发、关于印发北京银行北京银行“创意贷创意贷”文化创意产品中小企业客户营销与管理指引文化创意产品中小企业客户营销与管理指引的通知的通知（京银公发（京银公发20103002010300号）号）联保贷联保贷1 1、关于印发、关于印发中小企业联保贷款操作规程中小企业联保贷款操作规程的通知（京银公发的通知（京银公发20113982011398号）；号）；2 2、关于现阶段规范联保业务系统提交的通知（、关于现阶段规范联保
5、业务系统提交的通知（2011.4.132011.4.13）；）；3 3、关于严格执行中小企业联保贷款新规的通知关于严格执行中小企业联保贷款新规的通知（2011.3.252011.3.25）；）；4 4、关于严格按照中小企业联保贷款新规梳理已备案商协会的通知关于严格按照中小企业联保贷款新规梳理已备案商协会的通知（2011.8.172011.8.17）节能贷节能贷关于印发关于印发节能贷操作规程（试行）节能贷操作规程（试行）的通知（京银公发的通知（京银公发20114332011433号）号）二、特色产品简介6产品文件体系（2/2）产品名称品名称操作操作规程名称及文号程名称及文号订单贷订单贷关于印发关
6、于印发订单贷款操作规程（试行）订单贷款操作规程（试行）的通知（京银公发的通知（京银公发2011416号）号）软件贷软件贷关于印发关于印发软件贷操作规程（试行）软件贷操作规程（试行）的通知（京银公发的通知（京银公发2011432号）号）组合贷组合贷关于印发关于印发北京银行小微企业组合贷款操作规程（试行）北京银行小微企业组合贷款操作规程（试行）的通知（京银公发的通知（京银公发2011569号）号）商户贷商户贷关于印发关于印发商户贷操作规程（试行）商户贷操作规程（试行）的通知（京银公发的通知（京银公发2012105号）号）中小企业信托中小企业信托贷款买断贷款买断1 1、关于印发、关于印发中小企业信托
7、贷款买断业务操作规程（试行）中小企业信托贷款买断业务操作规程（试行）的通知（京银公发的通知（京银公发2011464号）号）2 2、关于下发、关于下发北京银行中小企业信托买断业务行内操作指引北京银行中小企业信托买断业务行内操作指引的通知的通知（2011.9.15）7二、特色产品文件解读（质权贷）（一）质权贷质权贷1、产品定位、产品定位 以合法有效的知识产权中的财产权作质押，申请用于生产经营过程中正常资金需求的贷款。所称知识产权为发明专利权、实用新型专利权、商标专用权以及著作权和版权。2、适用群体、适用群体 适用于能够以合法有效的知识产权作质押且已将该知识产权所形成的产品推向市场，所形成的生产经营
8、达到一定规模，具有知识产权实施能力和获利能力的中小企业。8二、特色产品文件解读（质权贷）（一）质权贷质权贷3、产品要素、产品要素 （1）贷款额度：原则上单户不超过3000万元（含），仅用于日常流动资金需求; （2）贷款期限：原则上不超过一年（含），最长不得超过三年，且必须制定分期还款计划; （3）质押率：质押率最高不超过30%。其中：发明专利权最高不得超过25%；实用新型专利权最高不得超过15%；驰名商标最高不得超过30%；普通商标（含著名商标）最高不得超过20%。 9二、特色产品文件解读（质权贷）（一）质权贷质权贷（四）风险要点（四）风险要点 1、与设质专利权相关和改进专利，与设质商标权相同
9、或近似商标，均应与设质质物一并质押，质物价值必须全额用于贷款质押担保；2、质物须经我行认可的评估事务所评估，评估机构应为其评估行为投保职业责任险，经营单位需在拟定放款时间提前48小时通知中介机构（中介机构12小时投保生效），要求其进行职业险投保，中介机构向支行提交投保职业险正本复印件，支行入档保管； 3、关注质押物注册有效期，有效期需涵盖贷款期限及质押期限（贷款期限+2年），确保上述期限内出质人按时、足额缴纳专利年费/商标续展费； 10二、特色产品文件解读（质权贷）（一）质权贷质权贷（四）风险要点（四）风险要点 4、经营单位将专利证书、商标专利权质押登记证入库保管，支行放款同时，将主合同、从合
10、同、知识产权质押登记凭证复印件提供律所，方便贷后监管。 11二、特色产品文件解读（创意贷）（二）创意贷创意贷（一）产品定位（一）产品定位 “创意贷”是我行结合国家发展文化创意产业的大背景而专项推出的“文化金融”特色产品，针对9大类文化创意行业和文化创意集聚区建设提供贷款。 9大类文化创意行业指：影视制作、出版发行、动漫网游、文艺演出、设影视制作、出版发行、动漫网游、文艺演出、设计创意、广告会展、艺术品交易、文化旅游、文化体育休闲计创意、广告会展、艺术品交易、文化旅游、文化体育休闲 。（二）产品要素1、客户准入：成立时间在1年以上；拥有相关项目的成功操作经验、申请融资项目已进入（或即将进入）实施
11、阶段，自有资金投入不低于总投资的30%；12二、特色产品文件解读（创意贷）（二）创意贷创意贷（二）产品要素（二）产品要素1、客户准入条件：申请人成立时间在1年以上；拥有相关项目的成功操作经验、申请融资项目已进入（或即将进入）实施阶段，自有资金投入不低于总投资的30%；2、融资方案：创意贷是组合融资方案，包含我行现有的各类融资产品，原则上流贷不超过1年（含），项目贷款、授信业务原则上不超过5年，建议期限不超过3年。 13二、特色产品文件解读（创意贷）（二）创意贷创意贷（三）风险要点（三）风险要点1、监控要点：影视制作类：重点关注投资主体、项目负责人、项目备案公示（通过国家广电总局网站查阅）、剧本
12、（避免政治、价值导向风险，关注剧本的定位和商业价值）、主创团队（导演、主演和制作团队）、成本控制情况（包括项目制作成本和发行周期）、发行模式、版权控制等 ；出版发行类：关注企业的经营机制、书号资源、码洋核算、存货变化、应收账款情况、纸张市场价格波动情况等。此外还要重点关注国家出版发行相关产业政策导向。动漫企业应重点关注其动漫产品的政治取向、原创性、运作流程、发行渠道、后续延伸产品的开发计划、项目制作班底及团队声誉等。14二、特色产品文件解读（创意贷）（三）创意贷创意贷（三）风险要点（三）风险要点1、监控要点游戏企业，对于研发类公司需要判断其产品的技术性和产品属性；对于运营类公司需要判断其运营团
13、队组成和运营计划的可行性。此外重点关注游戏产品（质量、类型)、公司游戏运营计划（包括游戏产品组合、未来游戏储备、运营设备）、运营模式（独立/联合/授权运营）等 。2、担保方式 对于采取版权质押的业务，一是必须将版权质押率控制在合理范围内，建建议不得高于议不得高于30%；二是建议结合企业现有的房产等资产，更多采取组合担保方式，原则上要求法定代表人承担无限连带责任保证。 15二、特色产品文件解读（节能贷）（三）节能贷节能贷1、产品定位、产品定位主要面向采用合同能源管理模式为企事业单位提供节能服务的企业。 2、名词解释、名词解释 合同能源管理：根据中华人民共和国国家标准合同能源管理技术通则，合同能源
14、管理是以减少的能源费用来支付节能项目成本的一种市场化运作的节能机制。节能服务公司与用户签订能源管理合同、约定节能目标，为用户提供节能诊断、融资、改造等服务，并以节能效益分享方式回收投资和获得合理利润，可以显著降低用能单位节能改造的资金和技术风险，充分调动用能单位节能改造的积极性，是行之有效的节能措施。16三、贷前调查要点（一）非财务因素调查（一）非财务因素调查1、企业实地调查内容、企业实地调查内容（1）“三表三表”：水表、电表、煤气表：水表、电表、煤气表（2）“三品三品”：人品、产品、押品：人品、产品、押品（3）“三流三流”：客流、物流、现金流：客流、物流、现金流 2、企业信用状况、企业信用状
15、况（1）人民银行企业/个人征信系统；（2）工商行政管理局网站企业信用；（3）全国法院被执行人信息查询；17三、贷前调查要点（二）财务因素调查（二）财务因素调查（1/21/2）1、财务分析、财务分析（1）原始凭证、进出库单据、存货盘点，银行对账单核对；（2）重点科目核查：应收账款对象及账龄、应付账款对象、其他应收、应付款构成；（3）将实际控制人家庭全部融资纳入整体考虑；（4）核查代发工资人数及金额变动情况，判断人员流动情况；（5）趋势分析：销售收入增长趋势、成本变动趋势、重点科目同比变动、利润率及财务成本变化情况；（6）与关系人之间的资金往来情况；18三、贷前调查要点（二）财务因素调查（二）财务
16、因素调查（2/22/2）2、还款来源分析、还款来源分析（1）融资额度与销售收入比是否合理；（2）融资增加后是否可增加现金流入，新增现金流入的时间；（3）是否有其他可补充的现金流入来源；（4）其他融资渠道是否畅通；（5）还款时点的设定是否处在现金充沛期；19四、中小微业务差异化贷后管理要点（一）基本原则1、四个细分原则四个细分原则：细分客户、细分产品、细分行业、细分风险 ；2、“以客户为单位，以客群的风险特征为核心以客户为单位，以客群的风险特征为核心”实施授信后管理原则：实施授信后管理原则：以客户为单位并根据客户、客户群的风险特征实施授信后管理 ；3、“双线管理双线管理”原则原则 ：业务条线作为
17、第一道防线，风险条线作为第二道防线，共同负责中小微业务授信后管理工作；4、“谁经办谁负责、谁管理谁负责谁经办谁负责、谁管理谁负责”原则原则 ：按客户设专人负责授信后管理，经营单位负责人对本单位授信后管理和资产质量负责 ；5、“企业规模行内划型年内不变企业规模行内划型年内不变”原则原则 ：年度内企业规模划型基本保持不变，如遇划型变化，下一年度按新的规模划型开展贷后管理。20四、中小微业务差异化贷后管理要点（二）贷后检查方式（1/2）1、现场检查的主要工作内容与主要管理人员进行面谈与主要管理人员进行面谈 了解实际控制人家庭成员及资产变化情况，是否涉及黄赌毒，是否存在转移资产等现象，同时关注企业管理
18、层人员变化 ；查看生产车间、库房、办公场所查看生产车间、库房、办公场所 重点查看企业水表、电表、煤气表等数值变化、存货变化；实地查勘抵押物实地查勘抵押物 抵押物使用情况，外观变化等；收集企业财务报表，查看企业记账凭证、出入库单及账簿等原始凭证收集企业财务报表，查看企业记账凭证、出入库单及账簿等原始凭证 收集企业和个人银行结算流水、合同、出入库单、纳税发票等企业经营的证明材料，相互印证 ；21四、中小微业务差异化贷后管理要点（二）贷后检查方式（2/2）2、非现场检查主要工作内容、非现场检查主要工作内容贷款用途、结算情况的跟踪监控,；工商、诉讼等信息查询情况；特种经营许可证年检情况；企业/个人征信系统信息查询与分析；相关经营信息收集；根据企业财务报表，分析财务变动状况；抵质押物状态的查询及押品价值变动的监测；
