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1、第五章第五章 风险管理及保险规划风险管理及保险规划n n【教学目的教学目的教学目的教学目的】了解保险规划的作用及原理了解保险规划的作用及原理了解保险规划的作用及原理了解保险规划的作用及原理n n掌握风险管理方法，提高风险意识掌握风险管理方法，提高风险意识掌握风险管理方法，提高风险意识掌握风险管理方法，提高风险意识n n了解保险需求及变化规律了解保险需求及变化规律了解保险需求及变化规律了解保险需求及变化规律n n了解保险的功能与类型了解保险的功能与类型了解保险的功能与类型了解保险的功能与类型n n掌握保险规划的制定方法掌握保险规划的制定方法掌握保险规划的制定方法掌握保险规划的制定方法n n【教学
2、内容教学内容教学内容教学内容】n n第一节第一节第一节第一节 保险规划的作用保险规划的作用保险规划的作用保险规划的作用n n第二节第二节第二节第二节 保险的基本原理保险的基本原理保险的基本原理保险的基本原理n n第三节第三节第三节第三节 保险的功能及类型保险的功能及类型保险的功能及类型保险的功能及类型n n第四节第四节第四节第四节 主要险种特征及作用主要险种特征及作用主要险种特征及作用主要险种特征及作用n n第五节第五节第五节第五节 保险规划的制定保险规划的制定保险规划的制定保险规划的制定第一节第一节 保险规划的作用保险规划的作用n n 一、保险规划的一、保险规划的一、保险规划的一、保险规划的
3、含义含义含义含义 保险规划是保险规划是保险规划是保险规划是针对人生中的风险针对人生中的风险针对人生中的风险针对人生中的风险（具体包括死（具体包括死（具体包括死（具体包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、失业风险、养老亡风险、残疾风险、医疗风险、失业风险、养老亡风险、残疾风险、医疗风险、失业风险、养老亡风险、残疾风险、医疗风险、失业风险、养老风险、财产风险等），风险、财产风险等），风险、财产风险等），风险、财产风险等），定量分析保险需求，并做定量分析保险需求，并做定量分析保险需求，并做定量分析保险需求，并做出适当的财务安排出适当的财务安排出适当的财务安排出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带，以
4、避免风险发生时给生活带，以避免风险发生时给生活带，以避免风险发生时给生活带来的冲击，达到来的冲击，达到来的冲击，达到来的冲击，达到解除后顾之忧，实现财务自由解除后顾之忧，实现财务自由解除后顾之忧，实现财务自由解除后顾之忧，实现财务自由，拥有高品质生活的境界。拥有高品质生活的境界。拥有高品质生活的境界。拥有高品质生活的境界。n n二、保险规划的二、保险规划的二、保险规划的二、保险规划的目的目的目的目的 保险规划的目的，就在于通过对客户经济状保险规划的目的，就在于通过对客户经济状保险规划的目的，就在于通过对客户经济状保险规划的目的，就在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户况和保险需求
5、的深入分析，帮助客户况和保险需求的深入分析，帮助客户况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的选择合适的选择合适的选择合适的保险产品保险产品保险产品保险产品，并，并，并，并确定合理的期限和金额确定合理的期限和金额确定合理的期限和金额确定合理的期限和金额。三、保险规划的三、保险规划的作用作用n n “ “天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福” ”。“ “人无远人无远人无远人无远虑，必有近忧虑，必有近忧虑，必有近忧虑，必有近忧” ”。现代社会风险无处不在，任何。现代社会风险无处不在，任何。现代社会风险无处不在，任何。现代社会风险无
6、处不在，任何人任何时候，都有可能遭遇意外事件。如果事先人任何时候，都有可能遭遇意外事件。如果事先人任何时候，都有可能遭遇意外事件。如果事先人任何时候，都有可能遭遇意外事件。如果事先早做安排，则可以将意外事件带来的损失降低到早做安排，则可以将意外事件带来的损失降低到早做安排，则可以将意外事件带来的损失降低到早做安排，则可以将意外事件带来的损失降低到最低限度，从而达到最低限度，从而达到最低限度，从而达到最低限度，从而达到规避风险规避风险规避风险规避风险，保障生活保障生活保障生活保障生活之目的。之目的。之目的。之目的。因为，保险规划可以保障客户采取针对性的有效因为，保险规划可以保障客户采取针对性的有
7、效因为，保险规划可以保障客户采取针对性的有效因为，保险规划可以保障客户采取针对性的有效防范措施，从容应对风险。防范措施，从容应对风险。防范措施，从容应对风险。防范措施，从容应对风险。n n 保险是保险是保险是保险是一种一种一种一种最具防御性的财务安全工具最具防御性的财务安全工具最具防御性的财务安全工具最具防御性的财务安全工具。它。它。它。它不仅可以积累现金价值，还可以提高偿债能力，不仅可以积累现金价值，还可以提高偿债能力，不仅可以积累现金价值，还可以提高偿债能力，不仅可以积累现金价值，还可以提高偿债能力，特别是退休以后，保险是唯一可以立即创造钱财特别是退休以后，保险是唯一可以立即创造钱财特别是
8、退休以后，保险是唯一可以立即创造钱财特别是退休以后，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。因此，的工具。因此，的工具。因此，的工具。因此，保险也被人们形容成一种买时间保险也被人们形容成一种买时间保险也被人们形容成一种买时间保险也被人们形容成一种买时间的理财工具的理财工具的理财工具的理财工具。四、保险需求四、保险需求n n 人在一生中要面对很多风险，也就需要很多保险，这人在一生中要面对很多风险，也就需要很多保险，这人在一生中要面对很多风险，也就需要很多保险，这人在一生中要面对很多风险，也就需要很多保险，这些保险需求主要包括：些保险需求主要包括：些保险需求主要包括：些保险需求主要包括：人身保护人身保护
9、人身保护人身保护需求、需求、需求、需求、财产保护财产保护财产保护财产保护需求和需求和需求和需求和责责责责任保护任保护任保护任保护需求三个方面。需求三个方面。需求三个方面。需求三个方面。n n1. 1.人身保护需求人身保护需求人身保护需求人身保护需求 需要支付因事故、伤害、疾病等所导致的需要支付因事故、伤害、疾病等所导致的需要支付因事故、伤害、疾病等所导致的需要支付因事故、伤害、疾病等所导致的医疗费用医疗费用医疗费用医疗费用（一般一次性支付）；（一般一次性支付）；（一般一次性支付）；（一般一次性支付）； 需要支付因需要支付因需要支付因需要支付因衰老衰老衰老衰老而导致而导致而导致而导致失能失能失能
10、失能之后的之后的之后的之后的生活费用生活费用生活费用生活费用； 需要支付因需要支付因需要支付因需要支付因伤害伤害伤害伤害或或或或残疾残疾残疾残疾导致导致导致导致永久失能永久失能永久失能永久失能之后，自己及之后，自己及之后，自己及之后，自己及家人的家人的家人的家人的生活费用生活费用生活费用生活费用（支付可能是长期的）；（支付可能是长期的）；（支付可能是长期的）；（支付可能是长期的）； 需要需要需要需要支付身后支付身后支付身后支付身后其它所有其它所有其它所有其它所有遗留义务与债务遗留义务与债务遗留义务与债务遗留义务与债务，如住房抵，如住房抵，如住房抵，如住房抵押贷款、个人贷款等。押贷款、个人贷款等
11、。押贷款、个人贷款等。押贷款、个人贷款等。n n2. 2.财产保护需求财产保护需求财产保护需求财产保护需求 需要支付在风险发生、造成财产破坏或损毁需要支付在风险发生、造成财产破坏或损毁需要支付在风险发生、造成财产破坏或损毁需要支付在风险发生、造成财产破坏或损毁之后，对之后，对之后，对之后，对实物财产实物财产实物财产实物财产进行进行进行进行维修、重置或重建的费用维修、重置或重建的费用维修、重置或重建的费用维修、重置或重建的费用。 如火灾发生后，重建房屋和购置家俱等。如火灾发生后，重建房屋和购置家俱等。如火灾发生后，重建房屋和购置家俱等。如火灾发生后，重建房屋和购置家俱等。n n3. 3.责任保护
12、需求责任保护需求责任保护需求责任保护需求 需要支付用于需要支付用于需要支付用于需要支付用于承担自身行为造成的对他人的承担自身行为造成的对他人的承担自身行为造成的对他人的承担自身行为造成的对他人的赔偿责任的费用赔偿责任的费用赔偿责任的费用赔偿责任的费用。包括对他人财产损失的赔偿、。包括对他人财产损失的赔偿、。包括对他人财产损失的赔偿、。包括对他人财产损失的赔偿、对他人人身伤害的赔偿、以及对他人其他方面可对他人人身伤害的赔偿、以及对他人其他方面可对他人人身伤害的赔偿、以及对他人其他方面可对他人人身伤害的赔偿、以及对他人其他方面可能损失的赔偿。能损失的赔偿。能损失的赔偿。能损失的赔偿。五、生命周期与
13、保险规划五、生命周期与保险规划n n1. 1.单身期：单身期：单身期：单身期： 由于不用承担家庭负担，对家庭贡献也就不是很大。由于不用承担家庭负担，对家庭贡献也就不是很大。由于不用承担家庭负担，对家庭贡献也就不是很大。由于不用承担家庭负担，对家庭贡献也就不是很大。但若英年早逝，给家人带来的只是但若英年早逝，给家人带来的只是但若英年早逝，给家人带来的只是但若英年早逝，给家人带来的只是精神上的痛苦精神上的痛苦精神上的痛苦精神上的痛苦，而，而，而，而财务财务财务财务上的影响甚微上的影响甚微上的影响甚微上的影响甚微。如，。如，。如，。如，19951995年年年年1010月月月月5 5日，日，日，日，2
14、727岁的岁的岁的岁的洛桑洛桑洛桑洛桑酒醉驾酒醉驾酒醉驾酒醉驾车意外身亡，老父老母被迫离京，无奈返藏，因无力偿还车意外身亡，老父老母被迫离京，无奈返藏，因无力偿还车意外身亡，老父老母被迫离京，无奈返藏，因无力偿还车意外身亡，老父老母被迫离京，无奈返藏，因无力偿还住房贷款，房屋被银行拍卖。住房贷款，房屋被银行拍卖。住房贷款，房屋被银行拍卖。住房贷款，房屋被银行拍卖。 所以，该阶段主要是所以，该阶段主要是所以，该阶段主要是所以，该阶段主要是意外伤害险意外伤害险意外伤害险意外伤害险，以弥补意外伤害导，以弥补意外伤害导，以弥补意外伤害导，以弥补意外伤害导致的医疗费用增加；因无多少财产，也就没有财产保险
15、需致的医疗费用增加；因无多少财产，也就没有财产保险需致的医疗费用增加；因无多少财产，也就没有财产保险需致的医疗费用增加；因无多少财产，也就没有财产保险需求。但年轻气盛，遇事不冷静、易冲动，所以应考虑求。但年轻气盛，遇事不冷静、易冲动，所以应考虑求。但年轻气盛，遇事不冷静、易冲动，所以应考虑求。但年轻气盛，遇事不冷静、易冲动，所以应考虑责任责任责任责任保险保险保险保险需求，用于给别人赔偿损失。需求，用于给别人赔偿损失。需求，用于给别人赔偿损失。需求，用于给别人赔偿损失。2.成家立业期成家立业期n n 家庭形成后，就要承担子女抚养教育家庭形成后，就要承担子女抚养教育责任，承担经济来源重任。若此时亡
16、故或责任，承担经济来源重任。若此时亡故或失能，顶梁柱的坍塌对家庭的冲击可以说失能，顶梁柱的坍塌对家庭的冲击可以说是毁灭性的。是毁灭性的。n n 故，为防止可能的意外事件，需要购故，为防止可能的意外事件，需要购买买人身保险人身保险。同时，因有家庭财产，为防。同时，因有家庭财产，为防止财产损失，止财产损失，财产保险财产保险需求也应考虑。需求也应考虑。n n 如果是自由职业者，还需考虑如果是自由职业者，还需考虑责任保责任保险险需求。需求。3.老年期老年期n n 一般收入来源中断，只有支出，如生一般收入来源中断，只有支出，如生活费、保健费、旅游休闲费等。这些支出活费、保健费、旅游休闲费等。这些支出只能
17、靠养老金维持。如果此时发生财产损只能靠养老金维持。如果此时发生财产损失，就难以找到资金弥补损失。失，就难以找到资金弥补损失。n n 所以，老年期主要考虑的是所以，老年期主要考虑的是财产保护财产保护需求（如，财产传承、赠与、节税等）。需求（如，财产传承、赠与、节税等）。至于责任保险需求，也应活动量少而不必至于责任保险需求，也应活动量少而不必考虑。考虑。生命周期各阶段的保险需求生命周期各阶段的保险需求阶段阶段阶段阶段时间时间时间时间特征特征特征特征保险需求保险需求保险需求保险需求单身期单身期单身期单身期参加工作参加工作参加工作参加工作- -结婚结婚结婚结婚（2-52-5年）年）年）年）个性冲动，收
18、入少，开销个性冲动，收入少，开销个性冲动，收入少，开销个性冲动，收入少，开销多，财产少。多，财产少。多，财产少。多，财产少。意外伤害保险，意外伤害保险，意外伤害保险，意外伤害保险，责任保险责任保险责任保险责任保险家庭形成期家庭形成期家庭形成期家庭形成期结婚结婚结婚结婚- -子女出生子女出生子女出生子女出生（1-51-5年）年）年）年）收入增加，消费支出也增收入增加，消费支出也增收入增加，消费支出也增收入增加，消费支出也增加，尤其是家庭基本建设加，尤其是家庭基本建设加，尤其是家庭基本建设加，尤其是家庭基本建设支出支出支出支出意外伤害险、意外伤害险、意外伤害险、意外伤害险、财产保险、财产保险、财产
19、保险、财产保险、责任保险责任保险责任保险责任保险家庭成长期家庭成长期家庭成长期家庭成长期子女出生子女出生子女出生子女出生- -上大上大上大上大学（学（学（学（9-12 9-12 ）医疗保健费、学前教育、医疗保健费、学前教育、医疗保健费、学前教育、医疗保健费、学前教育、等智力支出较多等智力支出较多等智力支出较多等智力支出较多意外伤害险、人身保意外伤害险、人身保意外伤害险、人身保意外伤害险、人身保险、健康险、财产险险、健康险、财产险险、健康险、财产险险、健康险、财产险子女高等教育子女高等教育子女高等教育子女高等教育（4-84-8年）年）年）年）学费、生活费猛增，财务学费、生活费猛增，财务学费、生活
20、费猛增，财务学费、生活费猛增，财务负担较重负担较重负担较重负担较重教育保险、意外伤害教育保险、意外伤害教育保险、意外伤害教育保险、意外伤害险、人身、健康及财险、人身、健康及财险、人身、健康及财险、人身、健康及财产保险产保险产保险产保险家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期子女工作子女工作子女工作子女工作- -自己自己自己自己退休（退休（退休（退休（1515年）年）年）年）收入达到巅峰，债务降低，收入达到巅峰，债务降低，收入达到巅峰，债务降低，收入达到巅峰，债务降低，理财重点是扩大投资理财重点是扩大投资理财重点是扩大投资理财重点是扩大投资投资型保险、健康、投资型保险、健康、投资型保险、健康、投
21、资型保险、健康、财产及责任保险财产及责任保险财产及责任保险财产及责任保险家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期退休后退休后退休后退休后安度晚年，投资与花费比安度晚年，投资与花费比安度晚年，投资与花费比安度晚年，投资与花费比较保守，医疗开支增加较保守，医疗开支增加较保守，医疗开支增加较保守，医疗开支增加养老保险、医疗保险养老保险、医疗保险养老保险、医疗保险养老保险、医疗保险第二节第二节 保险的基本原理保险的基本原理n n一、风险（一、风险（一、风险（一、风险（RiskRisk）与保险（）与保险（）与保险（）与保险（InsuranceInsurance）n n（一）风险及其类型（一）风险及其类型
22、（一）风险及其类型（一）风险及其类型 所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观条件所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观条件所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观条件所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观条件下，下，下，下，某种收益或损失发生的不确定性某种收益或损失发生的不确定性某种收益或损失发生的不确定性某种收益或损失发生的不确定性。 按不同的标准风险可划分为不同的类型。按不同的标准风险可划分为不同的类型。按不同的标准风险可划分为不同的类型。按不同的标准风险可划分为不同的类型。 1. 1.按风险性质分按风险性质分按风险性质分按风险性质分：包括纯粹风险、投机风险：包括纯粹风险、投
23、机风险：包括纯粹风险、投机风险：包括纯粹风险、投机风险2 2种。种。种。种。 纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险：是指：是指：是指：是指可能造成损害的风险可能造成损害的风险可能造成损害的风险可能造成损害的风险。即它。即它。即它。即它只存只存只存只存在受损在受损在受损在受损的可能性，而的可能性，而的可能性，而的可能性，而没有获利的机会没有获利的机会没有获利的机会没有获利的机会。如自然灾害以及意。如自然灾害以及意。如自然灾害以及意。如自然灾害以及意外事故。外事故。外事故。外事故。 只有纯粹风险才是保险公司愿意承担的可保风险。只有纯粹风险才是保险公司愿意承担的可保风险。只有纯粹风险才是保险公司愿意承担
24、的可保风险。只有纯粹风险才是保险公司愿意承担的可保风险。 投机风险投机风险投机风险投机风险：是指：是指：是指：是指可能造成损失或者产生收益的风险可能造成损失或者产生收益的风险可能造成损失或者产生收益的风险可能造成损失或者产生收益的风险。即它既存在可能获利的机会，也有受损的可能性。如证券即它既存在可能获利的机会，也有受损的可能性。如证券即它既存在可能获利的机会，也有受损的可能性。如证券即它既存在可能获利的机会，也有受损的可能性。如证券投资。投资。投资。投资。 投机风险与个人投资决策的选择密切相关，同时也与投机风险与个人投资决策的选择密切相关，同时也与投机风险与个人投资决策的选择密切相关，同时也与
25、投机风险与个人投资决策的选择密切相关，同时也与社会经济环境的变化紧密相连。社会经济环境的变化紧密相连。社会经济环境的变化紧密相连。社会经济环境的变化紧密相连。 2.按风险载体分按风险载体分n n可分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险可分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险可分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险可分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险4 4类类类类 财产风险财产风险财产风险财产风险：是指导致一切：是指导致一切：是指导致一切：是指导致一切有形资产发生损毁、灭有形资产发生损毁、灭有形资产发生损毁、灭有形资产发生损毁、灭失和贬值的风险失和贬值的风险失和贬值的
26、风险失和贬值的风险。如房屋、家具、家用电器等，因为火灾、。如房屋、家具、家用电器等，因为火灾、。如房屋、家具、家用电器等，因为火灾、。如房屋、家具、家用电器等，因为火灾、水灾等自然灾害而受损，或因失窃或者遭受抢劫而丢失。水灾等自然灾害而受损，或因失窃或者遭受抢劫而丢失。水灾等自然灾害而受损，或因失窃或者遭受抢劫而丢失。水灾等自然灾害而受损，或因失窃或者遭受抢劫而丢失。 财产风险既有直接损失，还可能有间接损失。财产风险既有直接损失，还可能有间接损失。财产风险既有直接损失，还可能有间接损失。财产风险既有直接损失，还可能有间接损失。 责任风险责任风险责任风险责任风险：是指个人或团体：是指个人或团体：
27、是指个人或团体：是指个人或团体因疏忽、过失造成他因疏忽、过失造成他因疏忽、过失造成他因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害人的财产损失或人身伤害人的财产损失或人身伤害人的财产损失或人身伤害，依法应负，依法应负，依法应负，依法应负经济赔偿责任经济赔偿责任经济赔偿责任经济赔偿责任。 信用风险信用风险信用风险信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人：是指在经济交往中，权利人与义务人：是指在经济交往中，权利人与义务人：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，之间，之间，之间，因一方违约或违法给对方造成的因一方违约或违法给对方造成的因一方违约或违法给对方造成的因一方违约或违法给对方造成的经济损失经济损
28、失经济损失经济损失。 人身风险人身风险人身风险人身风险：是指由于人的生理生长规律及各种灾：是指由于人的生理生长规律及各种灾：是指由于人的生理生长规律及各种灾：是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致人的害事故的发生导致人的害事故的发生导致人的害事故的发生导致人的生、老、病、死、残的风险生、老、病、死、残的风险生、老、病、死、残的风险生、老、病、死、残的风险。 一般会造成预期收入的减少，或者额外费用的增加。一般会造成预期收入的减少，或者额外费用的增加。一般会造成预期收入的减少，或者额外费用的增加。一般会造成预期收入的减少，或者额外费用的增加。 3.按风险因素分按风险因素分n n 可分为可
29、分为可分为可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险技术风险技术风险技术风险等。等。等。等。n n 在现实生活中，人们面对的风险因素是复杂和多变的，在现实生活中，人们面对的风险因素是复杂和多变的，在现实生活中，人们面对的风险因素是复杂和多变的，在现实生活中，人们面对的风险因素是复杂和多变的，这种多变性和复杂性，决定了人们生活的风险性。这种多变性和复杂性，决定了人们生活的风险性。这种多变性和复杂性，决定了人们生活的风险性。这种多变性和复杂性，决定了人们生活的风险性。
30、n n4.按影响程度分按影响程度分：系统性风险、非系统性风险：系统性风险、非系统性风险：系统性风险、非系统性风险：系统性风险、非系统性风险2 2种。种。种。种。 系统性风险系统性风险系统性风险系统性风险：是指对整个市场参与主体或者整个：是指对整个市场参与主体或者整个：是指对整个市场参与主体或者整个：是指对整个市场参与主体或者整个系统都会产生影响的风险，风险的溢出和传染性是系统性系统都会产生影响的风险，风险的溢出和传染性是系统性系统都会产生影响的风险，风险的溢出和传染性是系统性系统都会产生影响的风险，风险的溢出和传染性是系统性风险的主要特征。如利率风险、汇率风险、自然灾害风险风险的主要特征。如利
31、率风险、汇率风险、自然灾害风险风险的主要特征。如利率风险、汇率风险、自然灾害风险风险的主要特征。如利率风险、汇率风险、自然灾害风险等。等。等。等。 非系统性风险非系统性风险非系统性风险非系统性风险：是指对市场中的个体产生影响的：是指对市场中的个体产生影响的：是指对市场中的个体产生影响的：是指对市场中的个体产生影响的风险，如证券市场中某个公司的人事变动风险、生活中的风险，如证券市场中某个公司的人事变动风险、生活中的风险，如证券市场中某个公司的人事变动风险、生活中的风险，如证券市场中某个公司的人事变动风险、生活中的某个人或家庭遭遇到的疾病风险等。某个人或家庭遭遇到的疾病风险等。某个人或家庭遭遇到的
32、疾病风险等。某个人或家庭遭遇到的疾病风险等。（二）风险管理（二）风险管理n n 人们在生活中面临着许多风险，为了躲避这人们在生活中面临着许多风险，为了躲避这人们在生活中面临着许多风险，为了躲避这人们在生活中面临着许多风险，为了躲避这些风险，或者减少这些风险可能带来的损失，必些风险，或者减少这些风险可能带来的损失，必些风险，或者减少这些风险可能带来的损失，必些风险，或者减少这些风险可能带来的损失，必须对风险进行管理。通常，对风险的管理主要有须对风险进行管理。通常，对风险的管理主要有须对风险进行管理。通常，对风险的管理主要有须对风险进行管理。通常，对风险的管理主要有以下以下以下以下5 5条条条条途
33、径途径途径途径：控制、规避、保留、分散、转移控制、规避、保留、分散、转移控制、规避、保留、分散、转移控制、规避、保留、分散、转移。 1. 1.风险控制风险控制风险控制风险控制n n 风险控制：是指人们在面临潜在的风险时，风险控制：是指人们在面临潜在的风险时，风险控制：是指人们在面临潜在的风险时，风险控制：是指人们在面临潜在的风险时，所采取所采取所采取所采取防损或减损的措施防损或减损的措施防损或减损的措施防损或减损的措施，即在风险发生之前，即在风险发生之前，即在风险发生之前，即在风险发生之前，降低风险发生的条件和概率；在风险发生之后，降低风险发生的条件和概率；在风险发生之后，降低风险发生的条件和
34、概率；在风险发生之后，降低风险发生的条件和概率；在风险发生之后，采取有效的措施，将风险可能造成的损失减少到采取有效的措施，将风险可能造成的损失减少到采取有效的措施，将风险可能造成的损失减少到采取有效的措施，将风险可能造成的损失减少到最低限度。最低限度。最低限度。最低限度。n n 防损和减损的防损和减损的防损和减损的防损和减损的目的目的目的目的是在合理的人类活动和费是在合理的人类活动和费是在合理的人类活动和费是在合理的人类活动和费用水平上用水平上用水平上用水平上将损失降低到最小程度将损失降低到最小程度将损失降低到最小程度将损失降低到最小程度。2.风险规避风险规避n n 风险规避：是指风险规避：是
35、指风险规避：是指风险规避：是指采取措施直接回避风险采取措施直接回避风险采取措施直接回避风险采取措施直接回避风险，或或或或者者者者不做可能导致风险的事不做可能导致风险的事不做可能导致风险的事不做可能导致风险的事，从而避免某种风险的，从而避免某种风险的，从而避免某种风险的，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。发生以及由此带来的损失。发生以及由此带来的损失。发生以及由此带来的损失。n n 风险规避是一种相对风险规避是一种相对风险规避是一种相对风险规避是一种相对简单简单简单简单和和和和彻底彻底彻底彻底的风险管理的风险管理的风险管理的风险管理方法，但是只有当规避的事件被限定在一个相当方法，但是只有
36、当规避的事件被限定在一个相当方法，但是只有当规避的事件被限定在一个相当方法，但是只有当规避的事件被限定在一个相当狭窄的范围内时，这种规避才是可行的。狭窄的范围内时，这种规避才是可行的。狭窄的范围内时，这种规避才是可行的。狭窄的范围内时，这种规避才是可行的。 例如，只有远离水才能有效避免溺水的风险，例如，只有远离水才能有效避免溺水的风险，例如，只有远离水才能有效避免溺水的风险，例如，只有远离水才能有效避免溺水的风险，但是可能排除所有的水上交通和水上运动。但是可能排除所有的水上交通和水上运动。但是可能排除所有的水上交通和水上运动。但是可能排除所有的水上交通和水上运动。n n 此外，在决策之前，必须
37、考虑规避的后果。此外，在决策之前，必须考虑规避的后果。此外，在决策之前，必须考虑规避的后果。此外，在决策之前，必须考虑规避的后果。规避一种潜在损失可能会产生另一种潜在损失规避一种潜在损失可能会产生另一种潜在损失规避一种潜在损失可能会产生另一种潜在损失规避一种潜在损失可能会产生另一种潜在损失；同时，同时，同时，同时，风险与收益对称风险与收益对称风险与收益对称风险与收益对称，规避风险意味着放弃利规避风险意味着放弃利规避风险意味着放弃利规避风险意味着放弃利益益益益。3.风险保留风险保留n n 风险保留：是指风险保留：是指风险保留：是指风险保留：是指自己承担风险可能带来的损自己承担风险可能带来的损自己
38、承担风险可能带来的损自己承担风险可能带来的损失失失失。也就是通过自留的方式来进行管理的。也就是通过自留的方式来进行管理的。也就是通过自留的方式来进行管理的。也就是通过自留的方式来进行管理的。n n 风险保留是一种风险保留是一种风险保留是一种风险保留是一种自保险自保险自保险自保险。如平时的头痛脑热、。如平时的头痛脑热、。如平时的头痛脑热、。如平时的头痛脑热、感冒发烧等医疗费用由自己承担。感冒发烧等医疗费用由自己承担。感冒发烧等医疗费用由自己承担。感冒发烧等医疗费用由自己承担。n n 风险保留可以是有意选择的，也可能是由于风险保留可以是有意选择的，也可能是由于风险保留可以是有意选择的，也可能是由于
39、风险保留可以是有意选择的，也可能是由于没有意识到潜在风险的存在的客观后果，或者是没有意识到潜在风险的存在的客观后果，或者是没有意识到潜在风险的存在的客观后果，或者是没有意识到潜在风险的存在的客观后果，或者是低估了风险的损失程度。低估了风险的损失程度。低估了风险的损失程度。低估了风险的损失程度。n n 如，一些人抱着侥幸的心理将汽车责任风险如，一些人抱着侥幸的心理将汽车责任风险如，一些人抱着侥幸的心理将汽车责任风险如，一些人抱着侥幸的心理将汽车责任风险自留，一旦风险发生时，可能会给家庭带来非常自留，一旦风险发生时，可能会给家庭带来非常自留，一旦风险发生时，可能会给家庭带来非常自留，一旦风险发生时
40、，可能会给家庭带来非常严重的后果。严重的后果。严重的后果。严重的后果。4.风险分散风险分散n n 风险分散：是指设法将同一风险分散风险分散：是指设法将同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少；或者将具有不承担的风险相对以前减少；或者将具有不同风险的多个个体，按照一定的目标与规同风险的多个个体，按照一定的目标与规则进行排列组合，使之相互呼应与补充，则进行排列组合，使之相互呼应与补充，从而提高每一个个体的应对风险能力，以从而提高每一个个体的应对风险能力，以此来降低风险，减少风险的不确定性。此来降低风险，减少风险的不确定性。n n 如
41、如资产的组合管理资产的组合管理策略。策略。 5.风险转移风险转移n n 风险转移：是指将风险及其可能造成的风险转移：是指将风险及其可能造成的风险转移：是指将风险及其可能造成的风险转移：是指将风险及其可能造成的损失损失损失损失转移给他人转移给他人转移给他人转移给他人。n n 风险转移的风险转移的风险转移的风险转移的方式方式方式方式：可分为保险转移和非保险：可分为保险转移和非保险：可分为保险转移和非保险：可分为保险转移和非保险转移。转移。转移。转移。n n 非保险转移非保险转移非保险转移非保险转移：是指通过订立经济合同，将：是指通过订立经济合同，将：是指通过订立经济合同，将：是指通过订立经济合同，
42、将风险以及与风险有关的财务结果风险以及与风险有关的财务结果风险以及与风险有关的财务结果风险以及与风险有关的财务结果转移给别人转移给别人转移给别人转移给别人。 如，租赁、保证合同、互助保证、基金制度如，租赁、保证合同、互助保证、基金制度如，租赁、保证合同、互助保证、基金制度如，租赁、保证合同、互助保证、基金制度等。等。等。等。n n 保险转移保险转移保险转移保险转移：是指通过订立保险合同，将风：是指通过订立保险合同，将风：是指通过订立保险合同，将风：是指通过订立保险合同，将风险险险险转移给保险公司转移给保险公司转移给保险公司转移给保险公司。一旦预期风险发生并且造成。一旦预期风险发生并且造成。一旦
43、预期风险发生并且造成。一旦预期风险发生并且造成了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之内进行经济赔偿。内进行经济赔偿。内进行经济赔偿。内进行经济赔偿。（三）（三）可保风险可保风险n n 可保风险：是指可保风险：是指可保风险：是指可保风险：是指可以在保险公司投保的风险可以在保险公司投保的风险可以在保险公司投保的风险可以在保险公司投保的风险。作为可。作为可。作为可。作为可保风险必须符合一定的条件或具备一定的特征。保风险必须符合一定的条件或具备一定的特征。保风险必须符合一定
44、的条件或具备一定的特征。保风险必须符合一定的条件或具备一定的特征。n n1. 1.风险类型为纯粹风险风险类型为纯粹风险风险类型为纯粹风险风险类型为纯粹风险 即只有纯粹风险保险公司才提供保险。即只有纯粹风险保险公司才提供保险。即只有纯粹风险保险公司才提供保险。即只有纯粹风险保险公司才提供保险。 纯粹风险与投机风险的区别纯粹风险与投机风险的区别纯粹风险与投机风险的区别纯粹风险与投机风险的区别，主要在于风险所造成的，主要在于风险所造成的，主要在于风险所造成的，主要在于风险所造成的后果后果后果后果上的上的上的上的差异差异差异差异。此外，从个人和社会的损失来看，纯粹风。此外，从个人和社会的损失来看，纯粹
45、风。此外，从个人和社会的损失来看，纯粹风。此外，从个人和社会的损失来看，纯粹风险导致的可能损失对个体而言是一种损失，对整个社会而险导致的可能损失对个体而言是一种损失，对整个社会而险导致的可能损失对个体而言是一种损失，对整个社会而险导致的可能损失对个体而言是一种损失，对整个社会而言也是言也是言也是言也是种损失。而投机风险导致的可能损失对个体而言种损失。而投机风险导致的可能损失对个体而言种损失。而投机风险导致的可能损失对个体而言种损失。而投机风险导致的可能损失对个体而言是一种实实在在的损失，但从交易系统或整个社会角度来是一种实实在在的损失，但从交易系统或整个社会角度来是一种实实在在的损失，但从交易
46、系统或整个社会角度来是一种实实在在的损失，但从交易系统或整个社会角度来看，可以在很大程度上相互抵消甚至完全抵消，不会产生看，可以在很大程度上相互抵消甚至完全抵消，不会产生看，可以在很大程度上相互抵消甚至完全抵消，不会产生看，可以在很大程度上相互抵消甚至完全抵消，不会产生真正的损失，如赌博、股票投资等。真正的损失，如赌博、股票投资等。真正的损失，如赌博、股票投资等。真正的损失，如赌博、股票投资等。 尽管尽管尽管尽管可保风险一定是纯粹风险，但是纯粹风险并不一可保风险一定是纯粹风险，但是纯粹风险并不一可保风险一定是纯粹风险，但是纯粹风险并不一可保风险一定是纯粹风险，但是纯粹风险并不一定是可保风险定是
47、可保风险定是可保风险定是可保风险，它还必须具备以下几个方面的特征。，它还必须具备以下几个方面的特征。，它还必须具备以下几个方面的特征。，它还必须具备以下几个方面的特征。2.风险载体的大量性和相似性风险载体的大量性和相似性 n n 风险载体风险载体风险载体风险载体包括包括包括包括3 3个：个：个：个：人身人身人身人身、财产财产财产财产和和和和责任责任责任责任载体。载体。载体。载体。n n 大量性大量性大量性大量性：是指保险机构所承保的一个损失：是指保险机构所承保的一个损失：是指保险机构所承保的一个损失：是指保险机构所承保的一个损失载体，往往载体，往往载体，往往载体，往往拥有大量相似的风险载体单位
48、拥有大量相似的风险载体单位拥有大量相似的风险载体单位拥有大量相似的风险载体单位。只有。只有。只有。只有通过大量的风险载体的风险分析，才能够进行精通过大量的风险载体的风险分析，才能够进行精通过大量的风险载体的风险分析，才能够进行精通过大量的风险载体的风险分析，才能够进行精确的概率预测和分析，从而才能确定保险机构的确的概率预测和分析，从而才能确定保险机构的确的概率预测和分析，从而才能确定保险机构的确的概率预测和分析，从而才能确定保险机构的保险费水平和经营可行性。（大数法则）保险费水平和经营可行性。（大数法则）保险费水平和经营可行性。（大数法则）保险费水平和经营可行性。（大数法则）n n 相似性相似
49、性相似性相似性：是指被保的损失载体与经验概率：是指被保的损失载体与经验概率：是指被保的损失载体与经验概率：是指被保的损失载体与经验概率分布所依据的分布所依据的分布所依据的分布所依据的观测载体观测载体观测载体观测载体必须必须必须必须相似相似相似相似。3.损失的偶然性和意外性损失的偶然性和意外性 n n 偶然性偶然性偶然性偶然性：是指人们既：是指人们既：是指人们既：是指人们既不知道不知道不知道不知道风险风险风险风险是否发生是否发生是否发生是否发生，也不也不也不也不知知知知道一旦发生，是否会造成道一旦发生，是否会造成道一旦发生，是否会造成道一旦发生，是否会造成损失以及损失的大小损失以及损失的大小损失
50、以及损失的大小损失以及损失的大小。n n 意外性意外性意外性意外性：是指风险和损失的发生必须是：是指风险和损失的发生必须是：是指风险和损失的发生必须是：是指风险和损失的发生必须是随机事件随机事件随机事件随机事件，被保险人无法控制或影响被保事件。简单地说：风险被保险人无法控制或影响被保事件。简单地说：风险被保险人无法控制或影响被保事件。简单地说：风险被保险人无法控制或影响被保事件。简单地说：风险不是不是不是不是被保险人的被保险人的被保险人的被保险人的故意行为所致故意行为所致故意行为所致故意行为所致。n n 如，人们通常不知道何时会生病，因此，保险公司可如，人们通常不知道何时会生病，因此，保险公司
51、可如，人们通常不知道何时会生病，因此，保险公司可如，人们通常不知道何时会生病，因此，保险公司可以通过健康保险为个人提供经济补偿。对于人寿保险，由以通过健康保险为个人提供经济补偿。对于人寿保险，由以通过健康保险为个人提供经济补偿。对于人寿保险，由以通过健康保险为个人提供经济补偿。对于人寿保险，由于人总是要死的，这是一个必然事件，但由于一个人的死于人总是要死的，这是一个必然事件，但由于一个人的死于人总是要死的，这是一个必然事件，但由于一个人的死于人总是要死的，这是一个必然事件，但由于一个人的死亡时间是不受自己控制的，因此，死亡风险仍然满足损失亡时间是不受自己控制的，因此，死亡风险仍然满足损失亡时间
52、是不受自己控制的，因此，死亡风险仍然满足损失亡时间是不受自己控制的，因此，死亡风险仍然满足损失发生的随机性要求。但是，由于自杀是自己可以控制的，发生的随机性要求。但是，由于自杀是自己可以控制的，发生的随机性要求。但是，由于自杀是自己可以控制的，发生的随机性要求。但是，由于自杀是自己可以控制的，所以，保单将自杀列为除外责任。所以，保单将自杀列为除外责任。所以，保单将自杀列为除外责任。所以，保单将自杀列为除外责任。 4.损失的确定性损失的确定性 n n 损失的确定性：是指损失发生的损失的确定性：是指损失发生的损失的确定性：是指损失发生的损失的确定性：是指损失发生的时间时间时间时间、地点地点地点地点
53、和和和和损失金额损失金额损失金额损失金额必须必须必须必须是确定的是确定的是确定的是确定的。n n 因为，在很多情况下保险公司承诺，如果损因为，在很多情况下保险公司承诺，如果损因为，在很多情况下保险公司承诺，如果损因为，在很多情况下保险公司承诺，如果损失发生在某一特定时期、特定地区，它将赔付一失发生在某一特定时期、特定地区，它将赔付一失发生在某一特定时期、特定地区，它将赔付一失发生在某一特定时期、特定地区，它将赔付一定的金额。只有确定损失发生的时间、地点和损定的金额。只有确定损失发生的时间、地点和损定的金额。只有确定损失发生的时间、地点和损定的金额。只有确定损失发生的时间、地点和损失金额，合同才
54、有效。如果这些因素无法确定，失金额，合同才有效。如果这些因素无法确定，失金额，合同才有效。如果这些因素无法确定，失金额，合同才有效。如果这些因素无法确定，那么就无法决定损失是否符合保险合同的条款。那么就无法决定损失是否符合保险合同的条款。那么就无法决定损失是否符合保险合同的条款。那么就无法决定损失是否符合保险合同的条款。n n 保险合同的责任条款就是用来明确保险损失保险合同的责任条款就是用来明确保险损失保险合同的责任条款就是用来明确保险损失保险合同的责任条款就是用来明确保险损失发生后保险公司应该支付的保险金额。发生后保险公司应该支付的保险金额。发生后保险公司应该支付的保险金额。发生后保险公司应
55、该支付的保险金额。 5.损失概率的可测性损失概率的可测性 n n 为了提供某种特定的保险产品，保险公司必为了提供某种特定的保险产品，保险公司必为了提供某种特定的保险产品，保险公司必为了提供某种特定的保险产品，保险公司必须能够预测被保险人或保险标的可能发生的损失须能够预测被保险人或保险标的可能发生的损失须能够预测被保险人或保险标的可能发生的损失须能够预测被保险人或保险标的可能发生的损失率。保险费率建立在对将来预测的基础之上，而率。保险费率建立在对将来预测的基础之上，而率。保险费率建立在对将来预测的基础之上，而率。保险费率建立在对将来预测的基础之上，而预测表达为期望损失的数量。只有当影响未来时预测
56、表达为期望损失的数量。只有当影响未来时预测表达为期望损失的数量。只有当影响未来时预测表达为期望损失的数量。只有当影响未来时间的因素类似于影响过去事件的因素时，基于经间的因素类似于影响过去事件的因素时，基于经间的因素类似于影响过去事件的因素时，基于经间的因素类似于影响过去事件的因素时，基于经验数据的概率分布才能有效地用于预测。验数据的概率分布才能有效地用于预测。验数据的概率分布才能有效地用于预测。验数据的概率分布才能有效地用于预测。n n 正因为如此，用和平时期的死亡率来估计战正因为如此，用和平时期的死亡率来估计战正因为如此，用和平时期的死亡率来估计战正因为如此，用和平时期的死亡率来估计战争时期
57、被保人的死亡人数是不合适的。争时期被保人的死亡人数是不合适的。争时期被保人的死亡人数是不合适的。争时期被保人的死亡人数是不合适的。n n 如果被保载体损失的概率分布不能被合理精如果被保载体损失的概率分布不能被合理精如果被保载体损失的概率分布不能被合理精如果被保载体损失的概率分布不能被合理精确地计算，那么风险则是不可保的。如：核风险。确地计算，那么风险则是不可保的。如：核风险。确地计算，那么风险则是不可保的。如：核风险。确地计算，那么风险则是不可保的。如：核风险。 6.经济可行性经济可行性 n n 对于被保人而言，如果一份保险是经济可行对于被保人而言，如果一份保险是经济可行对于被保人而言，如果一
58、份保险是经济可行对于被保人而言，如果一份保险是经济可行的，则意味着的，则意味着的，则意味着的，则意味着潜在损失较为严重潜在损失较为严重潜在损失较为严重潜在损失较为严重，但相比之下保，但相比之下保，但相比之下保，但相比之下保险成本却较低。险成本却较低。险成本却较低。险成本却较低。n n 如果损失不造成负担，人们大多自动采取风如果损失不造成负担，人们大多自动采取风如果损失不造成负担，人们大多自动采取风如果损失不造成负担，人们大多自动采取风险自留形式来管理风险。如，钢笔损坏、雨伞丢险自留形式来管理风险。如，钢笔损坏、雨伞丢险自留形式来管理风险。如，钢笔损坏、雨伞丢险自留形式来管理风险。如，钢笔损坏、
59、雨伞丢失、自行车轮胎被扎破等损失事件。这些损失会失、自行车轮胎被扎破等损失事件。这些损失会失、自行车轮胎被扎破等损失事件。这些损失会失、自行车轮胎被扎破等损失事件。这些损失会带来不便，但不会造成负担。带来不便，但不会造成负担。带来不便，但不会造成负担。带来不便，但不会造成负担。n n 此外，和保费金额相比，此外，和保费金额相比，此外，和保费金额相比，此外，和保费金额相比，可能损失可能损失可能损失可能损失必须相对必须相对必须相对必须相对较大较大较大较大。如果保险人赔付损失加上保险人营业成本。如果保险人赔付损失加上保险人营业成本。如果保险人赔付损失加上保险人营业成本。如果保险人赔付损失加上保险人营
60、业成本使得保费与潜在损失相比显得很高，那么保险在使得保费与潜在损失相比显得很高，那么保险在使得保费与潜在损失相比显得很高，那么保险在使得保费与潜在损失相比显得很高，那么保险在经济上则是不可行的。经济上则是不可行的。经济上则是不可行的。经济上则是不可行的。 小结：可保风险应具备的条件小结：可保风险应具备的条件n n1.风险是纯粹风险（即非投机性）风险是纯粹风险（即非投机性）n n2.风险是偶然和意外的（非故意的）风险是偶然和意外的（非故意的）n n3.风险发生的概率是可以预测的风险发生的概率是可以预测的n n4.风险造成的损失是明确的风险造成的损失是明确的n n5.对保险人而言不能是巨灾损失（灾
61、难性的）对保险人而言不能是巨灾损失（灾难性的）（四）保险规划（四）保险规划n n 保险规划是从客户的实际情况出发，通过分保险规划是从客户的实际情况出发，通过分保险规划是从客户的实际情况出发，通过分保险规划是从客户的实际情况出发，通过分析客户的经济状况、个人保险需求来制定保险计析客户的经济状况、个人保险需求来制定保险计析客户的经济状况、个人保险需求来制定保险计析客户的经济状况、个人保险需求来制定保险计划。划。划。划。n n 具体包括一个完整的具体包括一个完整的具体包括一个完整的具体包括一个完整的DOMEDOME过程。过程。过程。过程。1.Diagnosis2.Objective3.Method4
62、.Evaluation个人财务诊断个人财务诊断设定财务目标设定财务目标采取行动采取行动定期检视定期检视了解客户基本情况、收入、了解客户基本情况、收入、已备费用已备费用-是否需要保险？是否需要保险？了解客户未来期盼，计算了解客户未来期盼，计算应备费用和准备费用应备费用和准备费用进行保险需求分析，提供进行保险需求分析，提供保险产品建议书保险产品建议书定期回访，评估以前的保定期回访，评估以前的保险需求，及时调整策略险需求，及时调整策略1.Diagnosis2.Objective3.Method4.Evaluation个人财务诊断个人财务诊断设定财务目标设定财务目标采取行动采取行动定期检视定期检视了解
63、客户基本情况、收入、了解客户基本情况、收入、已备费用已备费用-是否需要保险？是否需要保险？了解客户未来期盼，计算了解客户未来期盼，计算应备费用和准备费用应备费用和准备费用进行保险需求分析，提供进行保险需求分析，提供保险产品建议书保险产品建议书定期回访，评估以前的保定期回访，评估以前的保险需求，及时调整策略险需求，及时调整策略1.规划要点规划要点n n 首先，需要解决的是客户首先，需要解决的是客户首先，需要解决的是客户首先，需要解决的是客户是否需要保险？是否需要保险？是否需要保险？是否需要保险？其实，保险其实，保险其实，保险其实，保险是每一个人都需要的，只不过每个人的需求不同而已。如：是每一个人
64、都需要的，只不过每个人的需求不同而已。如：是每一个人都需要的，只不过每个人的需求不同而已。如：是每一个人都需要的，只不过每个人的需求不同而已。如：南方湿润，水险需求强烈；北方干旱，火险需求明显。处南方湿润，水险需求强烈；北方干旱，火险需求明显。处南方湿润，水险需求强烈；北方干旱，火险需求明显。处南方湿润，水险需求强烈；北方干旱，火险需求明显。处于恶劣生存环境中的人比环境条件优劣的人更需要医疗保于恶劣生存环境中的人比环境条件优劣的人更需要医疗保于恶劣生存环境中的人比环境条件优劣的人更需要医疗保于恶劣生存环境中的人比环境条件优劣的人更需要医疗保险。险。险。险。n n 其次，既然需要保险，就要确定其
65、次，既然需要保险，就要确定其次，既然需要保险，就要确定其次，既然需要保险，就要确定需要什么样的保险？需要什么样的保险？需要什么样的保险？需要什么样的保险？这就需要综合分析，选择合适的保险产品。这就需要综合分析，选择合适的保险产品。这就需要综合分析，选择合适的保险产品。这就需要综合分析，选择合适的保险产品。n n 第三，确定第三，确定第三，确定第三，确定需要多少保险？需要多少保险？需要多少保险？需要多少保险？对于财产保险，投保人可对于财产保险，投保人可对于财产保险，投保人可对于财产保险，投保人可灵活选择保险金额（保险金额灵活选择保险金额（保险金额灵活选择保险金额（保险金额灵活选择保险金额（保险金
66、额= =保险标的的价值）；而人保险标的的价值）；而人保险标的的价值）；而人保险标的的价值）；而人寿保险的需求依赖于个人实际情况（人的价值无法估量），寿保险的需求依赖于个人实际情况（人的价值无法估量），寿保险的需求依赖于个人实际情况（人的价值无法估量），寿保险的需求依赖于个人实际情况（人的价值无法估量），而且随着条件变化而变化。而且随着条件变化而变化。而且随着条件变化而变化。而且随着条件变化而变化。n n 第四，规划第四，规划第四，规划第四，规划策略与监控策略与监控策略与监控策略与监控。2.保险需求的计算保险需求的计算n n（1 1）人寿保险需求人寿保险需求人寿保险需求人寿保险需求计算计算计算计
67、算 方法有两种：收入倍数法、需求分析法。方法有两种：收入倍数法、需求分析法。方法有两种：收入倍数法、需求分析法。方法有两种：收入倍数法、需求分析法。n nA.A.收入倍数法收入倍数法收入倍数法收入倍数法：公式：公式：公式：公式 人寿保险需求人寿保险需求人寿保险需求人寿保险需求= =年收入年收入年收入年收入任意倍数任意倍数任意倍数任意倍数 其中：任意倍数通常是其中：任意倍数通常是其中：任意倍数通常是其中：任意倍数通常是3 3 3 3倍、倍、倍、倍、5 5 5 5倍或倍或倍或倍或10101010倍。倍。倍。倍。 具体步骤：分三步。具体步骤：分三步。具体步骤：分三步。具体步骤：分三步。 a. a.
68、a. a.估算客户的所有经济需求；估算客户的所有经济需求；估算客户的所有经济需求；估算客户的所有经济需求； b. b. b. b.计算现有的或确信可得的资源；计算现有的或确信可得的资源；计算现有的或确信可得的资源；计算现有的或确信可得的资源； c. c. c. c.需要的需要的需要的需要的现有的现有的现有的现有的= = = =还需要的保险还需要的保险还需要的保险还需要的保险。B.需求分析法需求分析法n n 基本思路：当个人基本思路：当个人基本思路：当个人基本思路：当个人/ /家庭带来主要收入来源的成员明天家庭带来主要收入来源的成员明天家庭带来主要收入来源的成员明天家庭带来主要收入来源的成员明天
69、去世去世去世去世了的话，家庭的了的话，家庭的了的话，家庭的了的话，家庭的幸存者幸存者幸存者幸存者还还还还需要多少财力资源需要多少财力资源需要多少财力资源需要多少财力资源？n n 典型家庭的财政需求，包括：典型家庭的财政需求，包括：典型家庭的财政需求，包括：典型家庭的财政需求，包括： a. a.维持家庭收入维持家庭收入维持家庭收入维持家庭收入：主要由生活水平决定：主要由生活水平决定：主要由生活水平决定：主要由生活水平决定 b.b.还清债务还清债务还清债务还清债务； c. c.身后费用身后费用身后费用身后费用； d.d.特别费用特别费用特别费用特别费用。为特别事件（如子女的教育基金等）准。为特别事
70、件（如子女的教育基金等）准。为特别事件（如子女的教育基金等）准。为特别事件（如子女的教育基金等）准备的紧急基金。备的紧急基金。备的紧急基金。备的紧急基金。 e. e.流动性需求流动性需求流动性需求流动性需求。用于支付固定资产的管理费用，以及。用于支付固定资产的管理费用，以及。用于支付固定资产的管理费用，以及。用于支付固定资产的管理费用，以及需要缴纳的各种税费。需要缴纳的各种税费。需要缴纳的各种税费。需要缴纳的各种税费。现有的或确信现有的或确信可得到的收入可得到的收入n n具体包括：具体包括：具体包括：具体包括： a. a.配偶收入；配偶收入；配偶收入；配偶收入； b. b.储蓄存款；储蓄存款；
71、储蓄存款；储蓄存款； c. c.其他投资；其他投资；其他投资；其他投资； d. d.团体保险（企事业单位为员工办理的保险）；团体保险（企事业单位为员工办理的保险）；团体保险（企事业单位为员工办理的保险）；团体保险（企事业单位为员工办理的保险）； e. e.社会保险；社会保险；社会保险；社会保险； f. f.其他房产（非自用住房）。其他房产（非自用住房）。其他房产（非自用住房）。其他房产（非自用住房）。n n计算：计算：计算：计算：需求需求需求需求 已有的收入已有的收入已有的收入已有的收入来源来源来源来源 当当当当可得到的收入可得到的收入可得到的收入可得到的收入 所需要的支出所需要的支出所需要的
72、支出所需要的支出时时，就不需要，就不需要，就不需要，就不需要额额外的外的外的外的人寿保人寿保人寿保人寿保险险。 当当当当可得到的收入可得到的收入可得到的收入可得到的收入 所需要的支出所需要的支出所需要的支出所需要的支出时时，那么，二者之，那么，二者之，那么，二者之，那么，二者之间间的的的的差差差差额额，就是，就是，就是，就是还还需要的需要的需要的需要的人寿保人寿保人寿保人寿保险险。案例案例n n 王先生是某高校教师，一家四口，太太王先生是某高校教师，一家四口，太太王先生是某高校教师，一家四口，太太王先生是某高校教师，一家四口，太太3535岁，岁，岁，岁，两个孩子分别为两个孩子分别为两个孩子分别
73、为两个孩子分别为6 6岁和岁和岁和岁和8 8岁。岁。岁。岁。 王先生是一个很顾家的男人，风险意识较强，王先生是一个很顾家的男人，风险意识较强，王先生是一个很顾家的男人，风险意识较强，王先生是一个很顾家的男人，风险意识较强，目前正在考虑如果他突然去世的话，留多少保险目前正在考虑如果他突然去世的话，留多少保险目前正在考虑如果他突然去世的话，留多少保险目前正在考虑如果他突然去世的话，留多少保险才能使太太和两个孩子的生活得到保障。具体目才能使太太和两个孩子的生活得到保障。具体目才能使太太和两个孩子的生活得到保障。具体目才能使太太和两个孩子的生活得到保障。具体目标是：标是：标是：标是： （1 1）还清家
74、庭债务；）还清家庭债务；）还清家庭债务；）还清家庭债务； （2 2）太太把最小的孩子抚养到）太太把最小的孩子抚养到）太太把最小的孩子抚养到）太太把最小的孩子抚养到1818岁；岁；岁；岁； （3 3）建立一笔基金，保证孩子获得大学教育）建立一笔基金，保证孩子获得大学教育）建立一笔基金，保证孩子获得大学教育）建立一笔基金，保证孩子获得大学教育或开始工作。或开始工作。或开始工作。或开始工作。 假设太太假设太太假设太太假设太太6565岁退休，能活岁退休，能活岁退休，能活岁退休，能活8787岁。岁。岁。岁。王先生一家寿险需求分析表王先生一家寿险需求分析表王先生一家寿险需求分析表王先生一家寿险需求分析表
75、单位：元单位：元单位：元单位：元（一）家庭收入需求（一）家庭收入需求（一）家庭收入需求（一）家庭收入需求1. 1.债务清算债务清算债务清算债务清算总计总计总计总计 a. a.住房抵押住房抵押住房抵押住房抵押135000135000 b. b.其他贷款其他贷款其他贷款其他贷款50005000 c. c.总负债（总负债（总负债（总负债（a+ba+b）1400001400002. 2.最后支出最后支出最后支出最后支出1500015000（税收、丧葬费等）（税收、丧葬费等）（税收、丧葬费等）（税收、丧葬费等）3. 3.每年的收入需求每年的收入需求每年的收入需求每年的收入需求时期一时期一时期一时期一（孩
76、子长到（孩子长到（孩子长到（孩子长到1818岁）岁）岁）岁）时期二时期二时期二时期二（孩子成人（孩子成人（孩子成人（孩子成人- -太太退休）太太退休）太太退休）太太退休）时期三时期三时期三时期三（退休后）（退休后）（退休后）（退休后） a. a.每月生活支出每月生活支出每月生活支出每月生活支出300030002500250022002200 b. b.减：社会救济收入减：社会救济收入减：社会救济收入减：社会救济收入274127410 011001100 c. c.减：配偶收入减：配偶收入减：配偶收入减：配偶收入0 0225022500 0 d. d.减：其他的养老金和收入减：其他的养老金和收入
77、减：其他的养老金和收入减：其他的养老金和收入0 00 0700700（退休金）（退休金）（退休金）（退休金） e. e.每月净收入需求（每月净收入需求（每月净收入需求（每月净收入需求（a-a-b-c-db-c-d）259259250250400400 f. f.每年净收入需求每年净收入需求每年净收入需求每年净收入需求310831083000300048004800 g. g.每一时期的年数每一时期的年数每一时期的年数每一时期的年数121218182222 h. h.每一时期需要的资金每一时期需要的资金每一时期需要的资金每一时期需要的资金37296372965400054000105600105
78、600 i. i.总计生活需求总计生活需求总计生活需求总计生活需求196896196896王先生一家寿险需求分析表（续表）王先生一家寿险需求分析表（续表）王先生一家寿险需求分析表（续表）王先生一家寿险需求分析表（续表） 单位：元单位：元单位：元单位：元4.4.配偶再教育基金配偶再教育基金配偶再教育基金配偶再教育基金25000250005.5.孩子的教育基金孩子的教育基金孩子的教育基金孩子的教育基金50000500006.6.其他需求其他需求其他需求其他需求0 0总计收入需求总计收入需求总计收入需求总计收入需求426896426896（二）可利用的资金来源（二）可利用的资金来源（二）可利用的资金
79、来源（二）可利用的资金来源1.1.储蓄和投资储蓄和投资储蓄和投资储蓄和投资65000650002.2.团体人寿保险团体人寿保险团体人寿保险团体人寿保险65000650003.3.其他的人寿保险其他的人寿保险其他的人寿保险其他的人寿保险4.4.其他收入其他收入其他收入其他收入总计的可能收入（总计的可能收入（总计的可能收入（总计的可能收入（1+2+3+41+2+3+4）130000130000（三）额外的人寿保险需求（三）额外的人寿保险需求（三）额外的人寿保险需求（三）额外的人寿保险需求296896296896= = 426896-130000426896-130000 之间的差额（缺口）之间的差
80、额（缺口）296896元。这就是王先元。这就是王先生所需要的额外的人寿保险的数量。生所需要的额外的人寿保险的数量。（2）残疾保险需求计算）残疾保险需求计算n n 残疾也是人生面临的重大风险。残疾也是人生面临的重大风险。n n 当一个人残疾后，首先，面临的是高当一个人残疾后，首先，面临的是高额的额的护理费护理费；其次，尚若是家庭经济支柱；其次，尚若是家庭经济支柱残疾的话，也就意味着家庭残疾的话，也就意味着家庭收入中断收入中断。n n 因此，残疾保险是保险规划中的又一因此，残疾保险是保险规划中的又一内容。内容。n n 残疾保险需求分析方法，见下表。残疾保险需求分析方法，见下表。残疾保险需求分析残疾
81、保险需求分析本人本人本人本人配偶配偶配偶配偶1. 1.每月收入目标每月收入目标每月收入目标每月收入目标（1 1）当前工资收入）当前工资收入）当前工资收入）当前工资收入（2 2）每月收入目标）每月收入目标）每月收入目标）每月收入目标2. 2.估计当前每月残疾福利总额估计当前每月残疾福利总额估计当前每月残疾福利总额估计当前每月残疾福利总额 a. a.社会保障福利社会保障福利社会保障福利社会保障福利 b.b.其他政府福利其他政府福利其他政府福利其他政府福利 c. c.公司福利公司福利公司福利公司福利 d.d.团体残疾保单福利团体残疾保单福利团体残疾保单福利团体残疾保单福利3. 3.估计每月所需的残疾
82、福利估计每月所需的残疾福利估计每月所需的残疾福利估计每月所需的残疾福利4. 4.残疾保险需求残疾保险需求残疾保险需求残疾保险需求备注：每月收入目标为预计失能后的期望收入备注：每月收入目标为预计失能后的期望收入（3）医疗保险需求计算）医疗保险需求计算n n 医疗保险为被保险人因疾病而导致的财务损医疗保险为被保险人因疾病而导致的财务损医疗保险为被保险人因疾病而导致的财务损医疗保险为被保险人因疾病而导致的财务损失提供保障。失提供保障。失提供保障。失提供保障。n n 疾病产生的财务需求是指当疾病发生时需要疾病产生的财务需求是指当疾病发生时需要疾病产生的财务需求是指当疾病发生时需要疾病产生的财务需求是指
83、当疾病发生时需要住院的现金花费以及因为住院而造成的损失。住院的现金花费以及因为住院而造成的损失。住院的现金花费以及因为住院而造成的损失。住院的现金花费以及因为住院而造成的损失。n n 在计算疾病财务安全需要时，应考虑到社会在计算疾病财务安全需要时，应考虑到社会在计算疾病财务安全需要时，应考虑到社会在计算疾病财务安全需要时，应考虑到社会保险所提供的保障。保险所提供的保障。保险所提供的保障。保险所提供的保障。n n 根据规定：根据规定：根据规定：根据规定：凡参加综合医疗保险的凡参加综合医疗保险的凡参加综合医疗保险的凡参加综合医疗保险的在职职在职职在职职在职职工工工工，住院基本医疗费用，统筹基金支付
84、，住院基本医疗费用，统筹基金支付，住院基本医疗费用，统筹基金支付，住院基本医疗费用，统筹基金支付90%90%，个，个，个，个人现金支付人现金支付人现金支付人现金支付10%10%，门诊基本医疗费用由个人账户，门诊基本医疗费用由个人账户，门诊基本医疗费用由个人账户，门诊基本医疗费用由个人账户支付；支付；支付；支付；凡参加综合医疗保险的凡参加综合医疗保险的凡参加综合医疗保险的凡参加综合医疗保险的退休人员退休人员退休人员退休人员，住院，住院，住院，住院基本医疗费用，统筹基金支付基本医疗费用，统筹基金支付基本医疗费用，统筹基金支付基本医疗费用，统筹基金支付90%90%，个人现金支，个人现金支，个人现金支
85、，个人现金支付付付付5%5%，门诊基本医疗费用由个人账户支付。，门诊基本医疗费用由个人账户支付。，门诊基本医疗费用由个人账户支付。，门诊基本医疗费用由个人账户支付。医疗保险需求分析医疗保险需求分析（住院日额给付不足的需求分析）（住院日额给付不足的需求分析）（住院日额给付不足的需求分析）（住院日额给付不足的需求分析）本人本人本人本人配偶配偶配偶配偶子女子女子女子女1. 1.日额给付总需求日额给付总需求日额给付总需求日额给付总需求2. 2.已有保障已有保障已有保障已有保障（1 1）社会医疗保险）社会医疗保险）社会医疗保险）社会医疗保险（2 2）公司福利）公司福利）公司福利）公司福利（3 3）商业保
86、险）商业保险）商业保险）商业保险3. 3.估计每月所需的健康保险福利估计每月所需的健康保险福利估计每月所需的健康保险福利估计每月所需的健康保险福利4. 4.大病保障一次性给付额度大病保障一次性给付额度大病保障一次性给付额度大病保障一次性给付额度5. 5.医疗保险需求医疗保险需求医疗保险需求医疗保险需求第三节第三节 保险的功能及类型保险的功能及类型n n一主要保险名词一主要保险名词n n 1投保人：支付保险费义务的人。投保人：支付保险费义务的人。n n 2保险人：承担赔偿或者给付保险金责保险人：承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。任的保险公司。n n 3被保险人：受保险合同保障，享有保被保险人
87、：受保险合同保障，享有保险金请求权的人。险金请求权的人。n n 4受益人：享有保险金请求权的人。受益人：享有保险金请求权的人。n n 5保险标的：财产、人的寿命和身体。保险标的：财产、人的寿命和身体。n n 6保险期限：保险合同的有效期间。保险期限：保险合同的有效期间。n n 7 7保险费：投保人为被保险人或者受益人取保险费：投保人为被保险人或者受益人取保险费：投保人为被保险人或者受益人取保险费：投保人为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成的经济损失所预先得因约定保险事故发生所造成的经济损失所预先得因约定保险事故发生所造成的经济损失所预先得因约定保险事故发生所造成的经济损失所预先支付
88、的费用。支付的费用。支付的费用。支付的费用。n n 8 8保险赔偿：保险人承担赔偿或者给付保险保险赔偿：保险人承担赔偿或者给付保险保险赔偿：保险人承担赔偿或者给付保险保险赔偿：保险人承担赔偿或者给付保险金。金。金。金。n n 9 9附加险：主险的对称，顾名思义是指附加附加险：主险的对称，顾名思义是指附加附加险：主险的对称，顾名思义是指附加附加险：主险的对称，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不能单独投保，要在主险合同下的附加合同。它不能单独投保，要在主险合同下的附加合同。它不能单独投保，要在主险合同下的附加合同。它不能单独投保，要购买附加险必须先购买主险。购买附加险必须先购买主险。购买
89、附加险必须先购买主险。购买附加险必须先购买主险。 一般来说，附加险的存在是以主险存在为前一般来说，附加险的存在是以主险存在为前一般来说，附加险的存在是以主险存在为前一般来说，附加险的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险，形成一个比较全面的险种。提的，不能脱离主险，形成一个比较全面的险种。提的，不能脱离主险，形成一个比较全面的险种。提的，不能脱离主险，形成一个比较全面的险种。如，人寿保险可以附加意外伤害险和医疗险；普如，人寿保险可以附加意外伤害险和医疗险；普如，人寿保险可以附加意外伤害险和医疗险；普如，人寿保险可以附加意外伤害险和医疗险；普通家财险可以附加盗窃险等。通家财险可以附加盗窃险等。通
90、家财险可以附加盗窃险等。通家财险可以附加盗窃险等。二、保险的功能二、保险的功能 保保险险功功能能基本功能基本功能派生功能派生功能风险转移风险转移损失补偿损失补偿社会管理社会管理投融资、节税投融资、节税三保险的类型三保险的类型 n n（一）按保险的性质划分（一）按保险的性质划分（一）按保险的性质划分（一）按保险的性质划分 可分为：社会保险、商业保险和政策保险可分为：社会保险、商业保险和政策保险可分为：社会保险、商业保险和政策保险可分为：社会保险、商业保险和政策保险3 3类。类。类。类。n n1 1社会保险社会保险社会保险社会保险 是指以是指以是指以是指以法律保证法律保证法律保证法律保证的一种的一
91、种的一种的一种基本社会权利基本社会权利基本社会权利基本社会权利。 职能：让以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能职能：让以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能职能：让以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能职能：让以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。的生活。的生活。的生活。 主要包括：养老保险、医疗保险、失业保险和工伤主要包括：养老保险、医疗保险、失业保险和工伤主要包括：养老保险、医疗保险、失业保
92、险和工伤主要包括：养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险等。保险等。保险等。保险等。 n n 2 2政策保险政策保险政策保险政策保险 是指是指是指是指政府为了实现某种政策目的政府为了实现某种政策目的政府为了实现某种政策目的政府为了实现某种政策目的，委托商业保险公，委托商业保险公，委托商业保险公，委托商业保险公司或成立专门政策性保险经营机构，运用商业保险的技术司或成立专门政策性保险经营机构，运用商业保险的技术司或成立专门政策性保险经营机构，运用商业保险的技术司或成立专门政策性保险经营机构，运用商业保险的技术开办的一种保险。如农业保险。开办的一种保险。如农业保险。开办的一种保险。如农业保险。开办的
93、一种保险。如农业保险。 特点：体现了公共利益性和公共政策性，不以赢利特点：体现了公共利益性和公共政策性，不以赢利特点：体现了公共利益性和公共政策性，不以赢利特点：体现了公共利益性和公共政策性，不以赢利为目标。为目标。为目标。为目标。 3商业保险n n 是指由保险人和投保人之间签订保险是指由保险人和投保人之间签订保险合同，保险人通过收取保险费的形式建立合同，保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失故所造成的经济损失，或在人身保险事故，或在人身保险事故发生时或者达到人身保险合同约定的年龄、发生时或者达到人身保险合同约定
94、的年龄、期限时，期限时，承担给付保险金责任承担给付保险金责任的一种的一种经济经济补偿制度补偿制度。n n 商业保险业务范围广，险种多。业务商业保险业务范围广，险种多。业务分类详见下述示意图。分类详见下述示意图。商业保险分类商业保险分类商业保险分类商业保险分类个人养老金保险个人养老金保险个人养老金保险个人养老金保险定期年金保险定期年金保险定期年金保险定期年金保险联合年金保险联合年金保险联合年金保险联合年金保险变额年金保险变额年金保险变额年金保险变额年金保险定期人寿保险定期人寿保险定期人寿保险定期人寿保险终身人寿保险终身人寿保险终身人寿保险终身人寿保险公正责任保险公正责任保险公正责任保险公正责任保
95、险产品责任保险产品责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险环境责任保险环境责任保险环境责任保险环境责任保险职业责任保险职业责任保险职业责任保险职业责任保险意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险投资型保险投资型保险生死两全保险生死两全保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险年金保险年金保险收入补偿保险收入补偿保险医疗保险医疗保险信用保证保险信用保证保险责任保险责任保险财产损失保险财产损失保险广义财产保险广义财产保险健康保险健康保险家庭财产保险家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险长效还本家庭财产保险长效还本家庭财产保险附
96、加盗窃险附加盗窃险人人身身保保险险商商业业保保险险财财产产保保险险（二）按保险的实施方式划分（二）按保险的实施方式划分 n n可分为：自愿保险、强制保险可分为：自愿保险、强制保险可分为：自愿保险、强制保险可分为：自愿保险、强制保险2 2类。类。类。类。n n 1 1自愿保险自愿保险自愿保险自愿保险：也称：也称：也称：也称任意保险任意保险任意保险任意保险。 特点：遵循特点：遵循特点：遵循特点：遵循“ “平等、自愿平等、自愿平等、自愿平等、自愿” ”原则。原则。原则。原则。 保险关系：是当事人之间自由决定、彼此合意后所成保险关系：是当事人之间自由决定、彼此合意后所成保险关系：是当事人之间自由决定、
97、彼此合意后所成保险关系：是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。保险人可自主决定是否承保，怎么承保。立的合同关系。保险人可自主决定是否承保，怎么承保。立的合同关系。保险人可自主决定是否承保，怎么承保。立的合同关系。保险人可自主决定是否承保，怎么承保。投保人可自行决定是否投保、向谁投保，并自由选择保障投保人可自行决定是否投保、向谁投保，并自由选择保障投保人可自行决定是否投保、向谁投保，并自由选择保障投保人可自行决定是否投保、向谁投保，并自由选择保障范围、保障程度和保险期限等。范围、保障程度和保险期限等。范围、保障程度和保险期限等。范围、保障程度和保险期限等。n n 2 2强制保险强制保
98、险强制保险强制保险：一般是：一般是：一般是：一般是法定保险法定保险法定保险法定保险。 特点：强制性。不遵循特点：强制性。不遵循特点：强制性。不遵循特点：强制性。不遵循“ “平等、自愿平等、自愿平等、自愿平等、自愿” ”原则。原则。原则。原则。 保险关系：保险人与投保人以法律、法规为依据建立保险关系：保险人与投保人以法律、法规为依据建立保险关系：保险人与投保人以法律、法规为依据建立保险关系：保险人与投保人以法律、法规为依据建立的保险关系。的保险关系。的保险关系。的保险关系。 目的：为了满足政府某些社会政策、经济政策和公共目的：为了满足政府某些社会政策、经济政策和公共目的：为了满足政府某些社会政策
99、、经济政策和公共目的：为了满足政府某些社会政策、经济政策和公共安全等需要。安全等需要。安全等需要。安全等需要。（三）按保险标的划分（三）按保险标的划分 n n可分为：人身保险、财产保险可分为：人身保险、财产保险可分为：人身保险、财产保险可分为：人身保险、财产保险2 2类。类。类。类。n n 1. 1.人身保险人身保险人身保险人身保险 是指以人的是指以人的是指以人的是指以人的身体身体身体身体和和和和寿命寿命寿命寿命作为保险标的。它是最常见、作为保险标的。它是最常见、作为保险标的。它是最常见、作为保险标的。它是最常见、最重要的保险产品之一。最重要的保险产品之一。最重要的保险产品之一。最重要的保险产
100、品之一。 包括：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。包括：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。包括：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。包括：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。n n （1 1）人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险：以被保险人的：以被保险人的：以被保险人的：以被保险人的生命生命生命生命为保险标的，为保险标的，为保险标的，为保险标的，以生以生以生以生存和死亡为给付保险金条件存和死亡为给付保险金条件存和死亡为给付保险金条件存和死亡为给付保险金条件的人身保险。的人身保险。的人身保险。的人身保险。 如果被保险人在保险如果被保险人在保险如果被保险人在保险如果被保险人在保险期内期内期内期内死亡死亡死
101、亡死亡或或或或期满期满期满期满生存生存生存生存，均属于，均属于，均属于，均属于保保保保险事故险事故险事故险事故，按照合同约定给付死亡保险金或生存保险金。，按照合同约定给付死亡保险金或生存保险金。，按照合同约定给付死亡保险金或生存保险金。，按照合同约定给付死亡保险金或生存保险金。n n （2 2）意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险：是当被保险人因遭受意外伤害而：是当被保险人因遭受意外伤害而：是当被保险人因遭受意外伤害而：是当被保险人因遭受意外伤害而身体身体身体身体残废或死亡残废或死亡残废或死亡残废或死亡时，保险人依照合同规定给须付保险金。时，保险人依照合同规定给须付保险金。时，保险
102、人依照合同规定给须付保险金。时，保险人依照合同规定给须付保险金。n n （3 3）健康保险健康保险健康保险健康保险：以人的：以人的：以人的：以人的身体身体身体身体作为保险标的，在被保险作为保险标的，在被保险作为保险标的，在被保险作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故产生医疗人因疾病或意外事故产生医疗人因疾病或意外事故产生医疗人因疾病或意外事故产生医疗费用支出费用支出费用支出费用支出或或或或收入损失收入损失收入损失收入损失时，保时，保时，保时，保险人承担赔偿责任。险人承担赔偿责任。险人承担赔偿责任。险人承担赔偿责任。2财产保险财产保险 n n 是指以是指以是指以是指以物质财产物质财产物质财产物
103、质财产及其及其及其及其相关的利益相关的利益相关的利益相关的利益和和和和责任责任责任责任作为保险标的作为保险标的作为保险标的作为保险标的的保险类别。广义的财产保险除了物质财产以外，还包括的保险类别。广义的财产保险除了物质财产以外，还包括的保险类别。广义的财产保险除了物质财产以外，还包括的保险类别。广义的财产保险除了物质财产以外，还包括第三者责任、公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任第三者责任、公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任第三者责任、公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任第三者责任、公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等责任标的。等责任标的。等责任标的。等责任标的。n n （1 1）
104、财产损失保险财产损失保险财产损失保险财产损失保险：狭义狭义狭义狭义的的的的财产保险财产保险财产保险财产保险。以。以。以。以物质财产物质财产物质财产物质财产为为为为保险标的的保险业务。险种包括：火灾保险、货物运输保保险标的的保险业务。险种包括：火灾保险、货物运输保保险标的的保险业务。险种包括：火灾保险、货物运输保保险标的的保险业务。险种包括：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。险、运输工具保险、工程保险等。险、运输工具保险、工程保险等。险、运输工具保险、工程保险等。n n （2 2）责任保险责任保险责任保险责任保险：是以：是以：是以：是以被保险人依法应付的民事赔偿责被保险人依法应付
105、的民事赔偿责被保险人依法应付的民事赔偿责被保险人依法应付的民事赔偿责任任任任或经过特别约定的或经过特别约定的或经过特别约定的或经过特别约定的合同责任合同责任合同责任合同责任为保险标的的保险业务。包为保险标的的保险业务。包为保险标的的保险业务。包为保险标的的保险业务。包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。任保险等。任保险等。任保险等。n n （3 3）信用保证保险信用保证保险信用保证保险信用保证保险：是由保险人作为保证人为被
106、保证：是由保险人作为保证人为被保证：是由保险人作为保证人为被保证：是由保险人作为保证人为被保证人向权利人人向权利人人向权利人人向权利人提供担保提供担保提供担保提供担保的一类保险业务。的一类保险业务。的一类保险业务。的一类保险业务。 当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。时，保险人负经济赔偿责任。时，保险人负经济赔偿责任。时，保险人负经济赔偿责任。第四节 主要险种特征及作用n n一人身保险一人身保险一人身保险一人身保险n n（
107、一）人寿保险（一）人寿保险（一）人寿保险（一）人寿保险 n n 1 1生存保险生存保险生存保险生存保险 生存保险是以被保险人保险生存保险是以被保险人保险生存保险是以被保险人保险生存保险是以被保险人保险期满期满期满期满或达到或达到或达到或达到某一年龄某一年龄某一年龄某一年龄时仍时仍时仍时仍然然然然生存生存生存生存为给付条件的一种人寿保险。为给付条件的一种人寿保险。为给付条件的一种人寿保险。为给付条件的一种人寿保险。n n 特征特征特征特征：以生存为给付条件；以储蓄为主，亦被称为：以生存为给付条件；以储蓄为主，亦被称为：以生存为给付条件；以储蓄为主，亦被称为：以生存为给付条件；以储蓄为主，亦被称为
108、储储储储蓄保险蓄保险蓄保险蓄保险。 n n 缺陷缺陷缺陷缺陷：如果被保险人在保险：如果被保险人在保险：如果被保险人在保险：如果被保险人在保险期间期间期间期间死亡死亡死亡死亡，则，则，则，则不退保险费不退保险费不退保险费不退保险费，使不幸者更加不幸，有利者更加有利。因次，在实务中一使不幸者更加不幸，有利者更加有利。因次，在实务中一使不幸者更加不幸，有利者更加有利。因次，在实务中一使不幸者更加不幸，有利者更加有利。因次，在实务中一般不以单纯的生存保险作为保险对象，而是附加死亡保险般不以单纯的生存保险作为保险对象，而是附加死亡保险般不以单纯的生存保险作为保险对象，而是附加死亡保险般不以单纯的生存保险
109、作为保险对象，而是附加死亡保险和其他人身保险。和其他人身保险。和其他人身保险。和其他人身保险。n n 险种险种险种险种：终身年金保险、定期年金保险：终身年金保险、定期年金保险：终身年金保险、定期年金保险：终身年金保险、定期年金保险2 2类。类。类。类。n n 目的目的目的目的：是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险：是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险：是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险：是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育金，以
110、满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。2死亡保险死亡保险 n n 是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。死亡保险包括条件的保险。死亡保险包括条件的保险。死亡保险包括条件的保险。死亡保险包括: :定期定期定期定期人寿保险、人寿保险、人寿保险、人寿保险、终身终身终身终身人寿保险。人寿保险。人寿保
111、险。人寿保险。n n （1 1）定期人寿保险）定期人寿保险）定期人寿保险）定期人寿保险 定期人寿保险只提供一个定期人寿保险只提供一个定期人寿保险只提供一个定期人寿保险只提供一个确定的保障时期确定的保障时期确定的保障时期确定的保障时期（如（如（如（如5 5年、年、年、年、1010年、年、年、年、2020年），或者到被保险人达到某年），或者到被保险人达到某年），或者到被保险人达到某年），或者到被保险人达到某个年龄为止（如个年龄为止（如个年龄为止（如个年龄为止（如6565岁）。岁）。岁）。岁）。n n 如果被保险人在规定时如果被保险人在规定时如果被保险人在规定时如果被保险人在规定时期内死亡期内死亡期
112、内死亡期内死亡，保险人向受，保险人向受，保险人向受，保险人向受益人益人益人益人给付保险金给付保险金给付保险金给付保险金。如果被保险人。如果被保险人。如果被保险人。如果被保险人期满生存期满生存期满生存期满生存，保险人，保险人，保险人，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费不承担给付保险金的责任，也不退还保险费不承担给付保险金的责任，也不退还保险费不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。n n特点特点特点特点： 保险费较低保险费较低保险费较低保险费较低（不含储蓄因素，故低于其他寿险）。（不含储蓄因素，故低于其他寿险）。（不含储蓄因素，故低于其他寿险）。（不含储蓄因素，故低于其他寿险）。 保险
113、保险保险保险期限可延长期限可延长期限可延长期限可延长（保险期满时，被保险人无论健康（保险期满时，被保险人无论健康（保险期满时，被保险人无论健康（保险期满时，被保险人无论健康与否，不必体检，均可延长）。与否，不必体检，均可延长）。与否，不必体检，均可延长）。与否，不必体检，均可延长）。 保险保险保险保险类型可以变换类型可以变换类型可以变换类型可以变换（定期寿险改为终身寿险或两全（定期寿险改为终身寿险或两全（定期寿险改为终身寿险或两全（定期寿险改为终身寿险或两全保险）保险）保险）保险） 。 投保投保投保投保条件苛刻条件苛刻条件苛刻条件苛刻（体质差、年龄偏大者拒绝承保；体（体质差、年龄偏大者拒绝承保
114、；体（体质差、年龄偏大者拒绝承保；体（体质差、年龄偏大者拒绝承保；体质较差质较差质较差质较差/ /从事危险工作的保户收费标准高）。从事危险工作的保户收费标准高）。从事危险工作的保户收费标准高）。从事危险工作的保户收费标准高）。 n n适用范围适用范围适用范围适用范围： 在短期内从事比较危险的工作、急需保障的人；在短期内从事比较危险的工作、急需保障的人；在短期内从事比较危险的工作、急需保障的人；在短期内从事比较危险的工作、急需保障的人； 家庭经济境况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭家庭经济境况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭家庭经济境况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭家庭经济境况较差，子女年岁尚
115、小，自己又是家庭经济主要来源的人。经济主要来源的人。经济主要来源的人。经济主要来源的人。（2）终身人寿保险）终身人寿保险 n n 又称又称又称又称终身死亡保险终身死亡保险终身死亡保险终身死亡保险，是一种提供，是一种提供，是一种提供，是一种提供终身保障终身保障终身保障终身保障的保险。被的保险。被的保险。被的保险。被保险人在保险有效期内保险人在保险有效期内保险人在保险有效期内保险人在保险有效期内无论何时死亡无论何时死亡无论何时死亡无论何时死亡，保险人都向其受益，保险人都向其受益，保险人都向其受益，保险人都向其受益人给付保险金。人给付保险金。人给付保险金。人给付保险金。n n 具体包括：具体包括：具
116、体包括：具体包括：普通普通普通普通终身寿险和终身寿险和终身寿险和终身寿险和特种特种特种特种终身寿险。终身寿险。终身寿险。终身寿险。n n特点特点特点特点： 没有确定保险期限没有确定保险期限没有确定保险期限没有确定保险期限。保险合同生效之日。保险合同生效之日。保险合同生效之日。保险合同生效之日被保被保被保被保险人死亡，不论他何时死亡，保险人均须给付死亡保险金。险人死亡，不论他何时死亡，保险人均须给付死亡保险金。险人死亡，不论他何时死亡，保险人均须给付死亡保险金。险人死亡，不论他何时死亡，保险人均须给付死亡保险金。 所使用的所使用的所使用的所使用的生命表生命表生命表生命表都都都都假设假设假设假设1
117、00100岁岁岁岁为人的生命极限。因为人的生命极限。因为人的生命极限。因为人的生命极限。因此，保险费也按照此，保险费也按照此，保险费也按照此，保险费也按照100100岁确定（即相当于保险期限截止于岁确定（即相当于保险期限截止于岁确定（即相当于保险期限截止于岁确定（即相当于保险期限截止于被保险人被保险人被保险人被保险人100100周岁的定期寿险）。周岁的定期寿险）。周岁的定期寿险）。周岁的定期寿险）。当被保险人生存至当被保险人生存至当被保险人生存至当被保险人生存至100100岁岁岁岁时，时，时，时，被保险人被保险人被保险人被保险人被视为死亡，被视为死亡，被视为死亡，被视为死亡，保险人保险人保险人
118、保险人给付全部保险金给付全部保险金给付全部保险金给付全部保险金。 费率较高费率较高费率较高费率较高。保险费中。保险费中。保险费中。保险费中含有储蓄成分含有储蓄成分含有储蓄成分含有储蓄成分，保单，保单，保单，保单具有现具有现具有现具有现金价值金价值金价值金价值，若中途退保，可获得一定数额的退保金。，若中途退保，可获得一定数额的退保金。，若中途退保，可获得一定数额的退保金。，若中途退保，可获得一定数额的退保金。3生死两全保险生死两全保险 n n 又称又称又称又称生死混合保险生死混合保险生死混合保险生死混合保险，它是指如果被保险人在保险期内，它是指如果被保险人在保险期内，它是指如果被保险人在保险期内
119、，它是指如果被保险人在保险期内死亡死亡死亡死亡，保险人向其，保险人向其，保险人向其，保险人向其受益人受益人受益人受益人给付保险金；如果保险人给付保险金；如果保险人给付保险金；如果保险人给付保险金；如果保险人生存生存生存生存至至至至保险期满，保险人也向其保险期满，保险人也向其保险期满，保险人也向其保险期满，保险人也向其本人本人本人本人给付保险金。给付保险金。给付保险金。给付保险金。n n 险种：子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险种：子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险种：子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险种：子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险，以及大多数养老保险。险
120、，以及大多数养老保险。险，以及大多数养老保险。险，以及大多数养老保险。n n 特点特点特点特点： 具有储蓄性质具有储蓄性质具有储蓄性质具有储蓄性质。被保险人能够在保单期满前享受。被保险人能够在保单期满前享受。被保险人能够在保单期满前享受。被保险人能够在保单期满前享受各种储蓄利益，最能够各种储蓄利益，最能够各种储蓄利益，最能够各种储蓄利益，最能够体现保障与投资的两重性体现保障与投资的两重性体现保障与投资的两重性体现保障与投资的两重性，故又称，故又称，故又称，故又称为为为为储蓄保险储蓄保险储蓄保险储蓄保险。保单具有现金价值。保单具有现金价值。保单具有现金价值。保单具有现金价值 。 保险期限可以设定
121、成保险期限可以设定成保险期限可以设定成保险期限可以设定成一定年限一定年限一定年限一定年限，如，如，如，如5 5年、年、年、年、1010年、年、年、年、2020年等，也可以约定被保险人达到某一年龄时为限，如年等，也可以约定被保险人达到某一年龄时为限，如年等，也可以约定被保险人达到某一年龄时为限，如年等，也可以约定被保险人达到某一年龄时为限，如6060岁、岁、岁、岁、7070岁等。岁等。岁等。岁等。 （二）意外伤害保险（二）意外伤害保险 n n 是指投保人向保险人交纳保险费，如果在保险期内，是指投保人向保险人交纳保险费，如果在保险期内，是指投保人向保险人交纳保险费，如果在保险期内，是指投保人向保险
122、人交纳保险费，如果在保险期内，因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金。或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金。或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金。或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金。n n 三重规定三重规定三重规定三重规定： 必须有客观的意外事故的发生，并且事故的原因必须有客观的意外事故的发生，并且事故的原因必须有客观的意外事故的发生，并且事
123、故的原因必须有客观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的；是意外的、外来的、偶然的、不可预见的；是意外的、外来的、偶然的、不可预见的；是意外的、外来的、偶然的、不可预见的； 被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的结果；结果；结果；结果； 意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系。间有内在的
124、、必然的联系。间有内在的、必然的联系。间有内在的、必然的联系。 n n 特点特点特点特点： 提供提供提供提供四种保障四种保障四种保障四种保障：即死亡给付、残废给付、医疗给：即死亡给付、残废给付、医疗给：即死亡给付、残废给付、医疗给：即死亡给付、残废给付、医疗给付和停工给付。可付和停工给付。可付和停工给付。可付和停工给付。可自主选择自主选择自主选择自主选择。 保险合同为保险合同为保险合同为保险合同为短期合同短期合同短期合同短期合同。 （三）健康保险（三）健康保险 n n 是以被保险人在保险期限内因患病、生育所致是以被保险人在保险期限内因患病、生育所致是以被保险人在保险期限内因患病、生育所致是以被
125、保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费医疗费医疗费医疗费用支出用支出用支出用支出和和和和收入损失收入损失收入损失收入损失为保险事故的人身保险。为保险事故的人身保险。为保险事故的人身保险。为保险事故的人身保险。 n n 1. 1.满足满足满足满足“ “疾病疾病疾病疾病” ”需要的需要的需要的需要的条件条件条件条件：n n （1 1）疾病是由于明显）疾病是由于明显）疾病是由于明显）疾病是由于明显非外来原因所造成非外来原因所造成非外来原因所造成非外来原因所造成，由，由，由，由身体内在身体内在身体内在身体内在的生理病因所致的生理病因所致的生理病因所致的生理病因所致。但病菌病毒传染、气候变化、误食有毒
126、。但病菌病毒传染、气候变化、误食有毒。但病菌病毒传染、气候变化、误食有毒。但病菌病毒传染、气候变化、误食有毒食物等外来因素所致疾病，属于保障范围。食物等外来因素所致疾病，属于保障范围。食物等外来因素所致疾病，属于保障范围。食物等外来因素所致疾病，属于保障范围。n n （2 2）疾病是）疾病是）疾病是）疾病是非先天性的原因所致非先天性的原因所致非先天性的原因所致非先天性的原因所致。如先天性心脏病不。如先天性心脏病不。如先天性心脏病不。如先天性心脏病不属于保障范围，但遗传性疾病，在保险有效期内转化为病属于保障范围，但遗传性疾病，在保险有效期内转化为病属于保障范围，但遗传性疾病，在保险有效期内转化为
127、病属于保障范围，但遗传性疾病，在保险有效期内转化为病态的，仍列入疾病范围。态的，仍列入疾病范围。态的，仍列入疾病范围。态的，仍列入疾病范围。n n （3 3）疾病是由于）疾病是由于）疾病是由于）疾病是由于非规律性的生理现象所致非规律性的生理现象所致非规律性的生理现象所致非规律性的生理现象所致。人的生命。人的生命。人的生命。人的生命周期是规律的周期是规律的周期是规律的周期是规律的生老病死。因此，衰老本身不能作为健生老病死。因此，衰老本身不能作为健生老病死。因此，衰老本身不能作为健生老病死。因此，衰老本身不能作为健康保险所承保的疾病范围。但是，因衰老所诱发的其他疾康保险所承保的疾病范围。但是，因衰
128、老所诱发的其他疾康保险所承保的疾病范围。但是，因衰老所诱发的其他疾康保险所承保的疾病范围。但是，因衰老所诱发的其他疾病则具有偶然性，仍列入疾病范围。病则具有偶然性，仍列入疾病范围。病则具有偶然性，仍列入疾病范围。病则具有偶然性，仍列入疾病范围。 2健康险类型健康险类型 n n可分为可分为可分为可分为医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险、收入补偿保险收入补偿保险收入补偿保险收入补偿保险2 2类。类。类。类。n n（1 1）医疗保险）医疗保险）医疗保险）医疗保险： 是指提供医疗费用保障的保险，保障的是因疾病或意是指提供医疗费用保障的保险，保障的是因疾病或意是指提供医疗费用保障的保险，保障的是因疾病或意
129、是指提供医疗费用保障的保险，保障的是因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿。外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿。外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿。外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿。 费用包括：医生的医疗费和手术费、药费、住院费、费用包括：医生的医疗费和手术费、药费、住院费、费用包括：医生的医疗费和手术费、药费、住院费、费用包括：医生的医疗费和手术费、药费、住院费、护理费、检查费以及医疗设施的使用费等。护理费、检查费以及医疗设施的使用费等。护理费、检查费以及医疗设施的使用费等。护理费、检查费以及医疗设施的使用费等。 特点特点特点特点： 所保障的费用一般是其中的所保障的费用一般是
130、其中的所保障的费用一般是其中的所保障的费用一般是其中的一项或若干项组合一项或若干项组合一项或若干项组合一项或若干项组合。 一般有一个一般有一个一般有一个一般有一个最高保险金额限制最高保险金额限制最高保险金额限制最高保险金额限制。限额内保险人支。限额内保险人支。限额内保险人支。限额内保险人支付，超出部分由被保险人自己承担。付，超出部分由被保险人自己承担。付，超出部分由被保险人自己承担。付，超出部分由被保险人自己承担。（2）收入补偿保险）收入补偿保险n n 又称又称残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险、收入损失保收入损失保险险等，是对被保险人因疾病或意外而导致等，是对被保险人因疾病或意外而导致残疾后，
131、不能正常工作而失去原来的工资残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。收入的补偿保险。 残疾收入补偿保险又可分为两种：残疾收入补偿保险又可分为两种： 健康保险健康保险：是保障因：是保障因疾病所致疾病所致残疾残疾导致的收入减少的保险；导致的收入减少的保险； 意外伤害保险意外伤害保险：保障的是因意外伤：保障的是因意外伤害所致残疾导致的收入减少的保险。害所致残疾导致的收入减少的保险。3.健康险特别规定健康险特别规定n n 由于健康保险的赔付危险大，危险具有变动性和不易由于健康保险的赔付危险大，危险具有变动性和不易由于健康保险的赔付危险大，危险具有变动性和不易由于健康保险的赔付危险大，危险具
132、有变动性和不易预测性等特点，因此预测性等特点，因此预测性等特点，因此预测性等特点，因此 ，合同中有，合同中有，合同中有，合同中有4 4个条款。个条款。个条款。个条款。n n （1 1）免赔额条款免赔额条款免赔额条款免赔额条款。即在一定金额下的费用支出由被保。即在一定金额下的费用支出由被保。即在一定金额下的费用支出由被保。即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。险人自理，保险人不予赔付。险人自理，保险人不予赔付。险人自理，保险人不予赔付。 n n （2 2）观望期条款观望期条款观望期条款观望期条款。观望期又称为。观望期又称为。观望期又称为。观望期又称为等待期等待期等待期等待期。是
133、指在合同。是指在合同。是指在合同。是指在合同生效后，保险人需经过一段时间的生效后，保险人需经过一段时间的生效后，保险人需经过一段时间的生效后，保险人需经过一段时间的观望或等待观望或等待观望或等待观望或等待，才会对被，才会对被，才会对被，才会对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在观望期结保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在观望期结保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在观望期结保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在观望期结束之前发生的保险事故，保险人并不承担给付责任。束之前发生的保险事故，保险人并不承担给付责任。束之前发生的保险事故，保险人并不承担给付责任。束之前发生的保险事
134、故，保险人并不承担给付责任。目的目的目的目的是为了是为了是为了是为了防止防止防止防止可能出现的可能出现的可能出现的可能出现的逆选择逆选择逆选择逆选择。 n n （3 3）比例给付条款比例给付条款比例给付条款比例给付条款。又称为。又称为。又称为。又称为共保比例条款共保比例条款共保比例条款共保比例条款。即对超出。即对超出。即对超出。即对超出免赔额以上部分的医疗费用，双方按一定比例免赔额以上部分的医疗费用，双方按一定比例免赔额以上部分的医疗费用，双方按一定比例免赔额以上部分的医疗费用，双方按一定比例共同分摊共同分摊共同分摊共同分摊。 n n （4 4）给付限额条款给付限额条款给付限额条款给付限额条款
135、。在补偿性质的健康保险合同中，。在补偿性质的健康保险合同中，。在补偿性质的健康保险合同中，。在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有保险人给付的医疗保险金有保险人给付的医疗保险金有保险人给付的医疗保险金有最高限额最高限额最高限额最高限额的规定。的规定。的规定。的规定。 （四）年金保险（四）年金保险 n n 年金保险因其在保险金的给付上采用年金保险因其在保险金的给付上采用年金保险因其在保险金的给付上采用年金保险因其在保险金的给付上采用每年定每年定每年定每年定期支付期支付期支付期支付的形式而得名，通常以被保险人的生存为的形式而得名，通常以被保险人的生存为的形式而得名，通常以被保险人的生
136、存为的形式而得名，通常以被保险人的生存为条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险期满或被保险人死亡时止。期满或被保险人死亡时止。期满或被保险人死亡时止。期满或被保险人死亡时止。n n 参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、参加年金保险的被保险人，通常是身
137、体健康、参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、预期寿命长的人，因此，无论团体投保还是个人预期寿命长的人，因此，无论团体投保还是个人预期寿命长的人，因此，无论团体投保还是个人预期寿命长的人，因此，无论团体投保还是个人投保，投保，投保，投保，一般不需要进行体检一般不需要进行体检一般不需要进行体检一般不需要进行体检，凡年龄在，凡年龄在，凡年龄在，凡年龄在6565周岁以周岁以周岁以周岁以下的居民下的居民下的居民下的居民，均可作为年金保险的被保险人。，均可作为年金保险的被保险人。，均可作为年金保险的被保险人。，均可作为年金保险的被保险人。 1年金保险的类型年金保险的类型 n n（1 1）按被保险人的人
138、数分类：）按被保险人的人数分类：）按被保险人的人数分类：）按被保险人的人数分类：2 2种。种。种。种。 单人年金单人年金单人年金单人年金：是指只向一个人支付年金。：是指只向一个人支付年金。：是指只向一个人支付年金。：是指只向一个人支付年金。 联合年金联合年金联合年金联合年金：是指向两人或更多的人支付年金。：是指向两人或更多的人支付年金。：是指向两人或更多的人支付年金。：是指向两人或更多的人支付年金。 联合年金又有两种重要形式：联合年金又有两种重要形式：联合年金又有两种重要形式：联合年金又有两种重要形式： A.A. 联合最后生存者年金联合最后生存者年金联合最后生存者年金联合最后生存者年金：是指同
139、一保单中的两人或两：是指同一保单中的两人或两：是指同一保单中的两人或两：是指同一保单中的两人或两人以上，人以上，人以上，人以上，只要还有一人生存只要还有一人生存只要还有一人生存只要还有一人生存就继续就继续就继续就继续给付年金给付年金给付年金给付年金，直至全部直至全部直至全部直至全部被被被被保险人保险人保险人保险人死亡后才停止死亡后才停止死亡后才停止死亡后才停止。 该年金非常适用于一对夫妇和一个永久残疾子女的家该年金非常适用于一对夫妇和一个永久残疾子女的家该年金非常适用于一对夫妇和一个永久残疾子女的家该年金非常适用于一对夫妇和一个永久残疾子女的家庭购买。但是比单人年金需要缴付更多保险费。庭购买。
140、但是比单人年金需要缴付更多保险费。庭购买。但是比单人年金需要缴付更多保险费。庭购买。但是比单人年金需要缴付更多保险费。 B.B.联合生存保险联合生存保险联合生存保险联合生存保险：是指：是指：是指：是指只要其中一个被保险人死亡只要其中一个被保险人死亡只要其中一个被保险人死亡只要其中一个被保险人死亡，就就就就停止给付年金停止给付年金停止给付年金停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。，或者将随之减少一定的比例。，或者将随之减少一定的比例。，或者将随之减少一定的比例。 （2）按保险费缴付方式分类）按保险费缴付方式分类 n n可分为：趸缴保费、分期缴费可分为：趸缴保费、分期缴费n n 一次缴清保险费（
141、一次缴清保险费（趸缴保费趸缴保费）方式。）方式。如个人可以动用储蓄使用趸缴保费方式购如个人可以动用储蓄使用趸缴保费方式购买年金保险。买年金保险。n n 分期缴费分期缴费方式。分期缴费方式可以方式。分期缴费方式可以是定期缴费（如按年缴费），也可以灵活是定期缴费（如按年缴费），也可以灵活地缴费。地缴费。 （3）按年金开始给付的日期分类）按年金开始给付的日期分类 n n可以分为：即期年金、延期年金。可以分为：即期年金、延期年金。n n 即期年金即期年金：是从购买日期后的一个：是从购买日期后的一个给付间隔期（月、季、半年或年）后开始给付间隔期（月、季、半年或年）后开始给付第一次年金，它必须用给付第一次
142、年金，它必须用趸缴保费趸缴保费方式方式购买。购买。n n 延期年金延期年金：是在隔了一定时期后开：是在隔了一定时期后开始给付年金，这个一定时期必须比一个给始给付年金，这个一定时期必须比一个给付间隔期长。付间隔期长。n n 个人年金保险的一个个人年金保险的一个基本原则基本原则是：在是：在缴清全部年金保险费之后才会给付年金缴清全部年金保险费之后才会给付年金。（4）按偿还特征分类）按偿还特征分类 n n可以分为：纯粹终身年金、偿还式年金。可以分为：纯粹终身年金、偿还式年金。可以分为：纯粹终身年金、偿还式年金。可以分为：纯粹终身年金、偿还式年金。n n 纯粹终身年金纯粹终身年金纯粹终身年金纯粹终身年金
143、：就是典型年金保险，只要：就是典型年金保险，只要：就是典型年金保险，只要：就是典型年金保险，只要年金受领者生存，就继续给付年金。年金受领者生存，就继续给付年金。年金受领者生存，就继续给付年金。年金受领者生存，就继续给付年金。n n 偿还式年金偿还式年金偿还式年金偿还式年金：是：是：是：是保证给付一定次数或金额保证给付一定次数或金额保证给付一定次数或金额保证给付一定次数或金额的年金，在年金受领者死亡后要继续向其受益人的年金，在年金受领者死亡后要继续向其受益人的年金，在年金受领者死亡后要继续向其受益人的年金，在年金受领者死亡后要继续向其受益人给付剩余年金。给付剩余年金。给付剩余年金。给付剩余年金。
144、n n 偿还式年金又可以分为以下偿还式年金又可以分为以下偿还式年金又可以分为以下偿还式年金又可以分为以下3 3种：种：种：种：n n A.A.保证分期给付次数的终身年金保证分期给付次数的终身年金保证分期给付次数的终身年金保证分期给付次数的终身年金n n B.B.分期偿还年金分期偿还年金分期偿还年金分期偿还年金n n C.C.一次性给付剩余年金。一次性给付剩余年金。一次性给付剩余年金。一次性给付剩余年金。 （5）按年金给付金额是否变动分类）按年金给付金额是否变动分类 n n可以分为：定额年金、变额年金。可以分为：定额年金、变额年金。n n 定额定额年金：是指年金给付金额是固年金：是指年金给付金额
145、是固定的。定的。n n 变额变额年金：是指年金给付金额是按年金：是指年金给付金额是按照投资收益调整的，以保持年金的实际购照投资收益调整的，以保持年金的实际购买力，对付通货膨胀。买力，对付通货膨胀。 2年金保险的特点年金保险的特点 n n 年金保险年金保险年金保险年金保险实际上是一种实际上是一种实际上是一种实际上是一种生存保险生存保险生存保险生存保险。其特点主。其特点主。其特点主。其特点主要有：要有：要有：要有：n n （1 1）投保人在开始）投保人在开始）投保人在开始）投保人在开始领取之前，须交清所有保领取之前，须交清所有保领取之前，须交清所有保领取之前，须交清所有保费费费费（即，不能边交保费
146、，边领年金）。（即，不能边交保费，边领年金）。（即，不能边交保费，边领年金）。（即，不能边交保费，边领年金）。n n （2 2）它是以被保险人的）它是以被保险人的）它是以被保险人的）它是以被保险人的生存为支付条件生存为支付条件生存为支付条件生存为支付条件。在。在。在。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。n n （3 3）投保年金保险可以使）投保年金保险可以使）投保年金保险可以使）投保年金保险可以使晚年晚年晚年晚年生活得到经济生活得到经济生活得到经济生活得到经济保障保障保障保障。
147、n n （4 4） 保险期间：包括保险期间：包括保险期间：包括保险期间：包括缴费期缴费期缴费期缴费期、给付期给付期给付期给付期。 （五）新型寿险产品：投资型保险（五）新型寿险产品：投资型保险 n n 投资型保险是我国保险市场近年来出投资型保险是我国保险市场近年来出现的新险种，它兼具现的新险种，它兼具保险保障保险保障与与投资理财投资理财双重功能双重功能。n n 在投资回报上主要与保险公司的投资在投资回报上主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，即保险公司与投保收益或经营业绩有关，即保险公司与投保人人利益均享，风险共担利益均享，风险共担。n n 常见的险种有：投资连结保险、分红常见的险种有：投资连
148、结保险、分红型寿险、万能寿险、投资型家庭财产险等。型寿险、万能寿险、投资型家庭财产险等。1投资连结保险：简称投连保险投资连结保险：简称投连保险 n n又称又称单位连结单位连结（unit-linked）、）、证券连结证券连结（equity-linked）、）、变额寿险变额寿险（variable life）。）。n n 是指一份是指一份保单保单在提供人寿保险时，在在提供人寿保险时，在任何时刻的任何时刻的价值价值是根据其是根据其投资基金投资基金在当时在当时的的投资表现投资表现来决定的。来决定的。n n 该险种产生于该险种产生于20世纪世纪70年代，英国首年代，英国首创。现已经成为欧美国家人寿保险的主
149、流创。现已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。险种之一。 2分红保险分红保险 n n 是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。利或增值红利的方式，分配给客户的一种
150、人寿保险。利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。n n 分红保险的分红保险的分红保险的分红保险的红利来源红利来源红利来源红利来源：死差益死差益死差益死差益、利差益利差益利差益利差益和和和和费差益费差益费差益费差益所产所产所产所产生的可分配盈余（因为在厘定费率时要考虑三个因素：预生的可分配盈余（因为在厘定费率时要考虑三个因素：预生的可分配盈余（因为在厘定费率时要考虑三个因素：预生的可分配盈余（因为在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率定死亡率、预定
151、投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动一经厘定，不能随意改动一经厘定，不能随意改动一经厘定，不能随意改动 ）。）。）。）。n n （1 1）死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预）死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预）死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预）死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。产生的盈余。产生的盈余。产生的盈余。n n （2 2）
152、利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计）利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计）利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计）利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。的投资收益时所产生的盈余。的投资收益时所产生的盈余。的投资收益时所产生的盈余。n n （3 3）费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于）费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于）费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于）费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。预计的营运管理费用时所产生的盈余。预计的营运管理费用时所产生的盈余。预计的营运管理费用时所产生的
153、盈余。3万能险万能险 n n 万能保险是指可以万能保险是指可以万能保险是指可以万能保险是指可以任意支付保险费任意支付保险费任意支付保险费任意支付保险费以及以及以及以及任意调整死任意调整死任意调整死任意调整死亡保险金给付金额亡保险金给付金额亡保险金给付金额亡保险金给付金额的人寿保险。的人寿保险。的人寿保险。的人寿保险。n n 优点优点优点优点：在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段：在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段：在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段：在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，的保障
154、需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确确确确定保障与投资的最佳比例定保障与投资的最佳比例定保障与投资的最佳比例定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作，让有限的资金发挥最大的作，让有限的资金发挥最大的作，让有限的资金发挥最大的作用。而且用。而且用。而且用。而且有最低的保证利率有最低的保证利率有最低的保证利率有最低的保证利率，保证了最低的收益率。，保证了最低的收益率。，保证了最低的收益率。，保证了最低的收益率。n n 特点特点特点特点：风险与保障并存，：风险与保障并存，：风险与保障并存，：风险与保障并存，介于分红险与投连险间介于分红险与投
155、连险间介于分红险与投连险间介于分红险与投连险间的的的的一种投资型寿险。一种投资型寿险。一种投资型寿险。一种投资型寿险。 所缴保费分成两部分，所缴保费分成两部分，所缴保费分成两部分，所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障一部分用于保险保障一部分用于保险保障一部分用于保险保障（保障（保障（保障（保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节）；行调节）；行调节）；行调节）；另一部分用于投资账户另一部分用于投资账户另一部分用于投资账户另一部分用于
156、投资账户（由保险公司代为投（由保险公司代为投（由保险公司代为投（由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率）。资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率）。资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率）。资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率）。二、二、财产保险财产保险 n n 是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的以补偿投保人或被
157、保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。它是现代保险业的的一种社会化经济补偿制度。它是现代保险业的的一种社会化经济补偿制度。它是现代保险业的的一种社会化经济补偿制度。它是现代保险业的两大种类之一。两大种类之一。两大种类之一。两大种类之一。n n（一）财产保险的分类（一）财产保险的分类（一）财产保险的分类（一）财产保险的分类n n 根据经营业务的范围，财产保险可以分为：根据经营业务的范围，财产保险可以分为：根据经营业务的范围，财产保险可以分为：根据经营业务的范围，财产保险可以分为：广义财产保险与狭义财产保险。广义财产保险与狭义财产保险。广义财产保险与狭义财产保险。广义财产保险与狭义财
158、产保险。n n 广义广义广义广义财产保险：是指包括各种财产损失保财产保险：是指包括各种财产损失保财产保险：是指包括各种财产损失保财产保险：是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。非人身保险业务。非人身保险业务。非人身保险业务。n n 狭义狭义狭义狭义财产保险：仅指各种财产损失保险，财产保险：仅指各种财产损失保险，财产保险：仅指各种财产损失保险，财产保险：仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的它强调保险标的是各种具体的它强
159、调保险标的是各种具体的它强调保险标的是各种具体的财产物资财产物资财产物资财产物资。 （二）（二）家庭财产保险家庭财产保险 n n 家庭财产保险是以城乡居民为保险对象的一种家庭财产保险是以城乡居民为保险对象的一种家庭财产保险是以城乡居民为保险对象的一种家庭财产保险是以城乡居民为保险对象的一种火灾保火灾保火灾保火灾保险险险险（简称火险（简称火险（简称火险（简称火险 ）。）。）。）。n n 特点：特点：特点：特点：n n 业务分散，保额小量大。业务分散，保额小量大。业务分散，保额小量大。业务分散，保额小量大。n n 风险结构有特色。主要是风险结构有特色。主要是风险结构有特色。主要是风险结构有特色。主
160、要是火灾火灾火灾火灾、盗窃盗窃盗窃盗窃等危险。等危险。等危险。等危险。 n n 保险赔偿有特色。保险赔偿有特色。保险赔偿有特色。保险赔偿有特色。一方面，赔案大多为小额、零一方面，赔案大多为小额、零一方面，赔案大多为小额、零一方面，赔案大多为小额、零星，需要投入较多的人力资源；另一方面，理赔一般采取星，需要投入较多的人力资源；另一方面，理赔一般采取星，需要投入较多的人力资源；另一方面，理赔一般采取星，需要投入较多的人力资源；另一方面，理赔一般采取有利于被保险人的第一危险赔偿方式有利于被保险人的第一危险赔偿方式有利于被保险人的第一危险赔偿方式有利于被保险人的第一危险赔偿方式。（即将被保险人的。（即
161、将被保险人的。（即将被保险人的。（即将被保险人的财产价值视为两个部分，第一部分为保险金额部分，损失财产价值视为两个部分，第一部分为保险金额部分，损失财产价值视为两个部分，第一部分为保险金额部分，损失财产价值视为两个部分，第一部分为保险金额部分，损失全部由保险人负责赔偿；超过保险金额的即为第二部分，全部由保险人负责赔偿；超过保险金额的即为第二部分，全部由保险人负责赔偿；超过保险金额的即为第二部分，全部由保险人负责赔偿；超过保险金额的即为第二部分，才由被保险人自己负责）才由被保险人自己负责）才由被保险人自己负责）才由被保险人自己负责）n n 险种设计更具灵活性。居民投保选择机会较多。险种设计更具灵
162、活性。居民投保选择机会较多。险种设计更具灵活性。居民投保选择机会较多。险种设计更具灵活性。居民投保选择机会较多。险种有普通家财险、家财两全保险、家财长效还本保险，险种有普通家财险、家财两全保险、家财长效还本保险，险种有普通家财险、家财两全保险、家财长效还本保险，险种有普通家财险、家财两全保险、家财长效还本保险，以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。1普通家庭财产保险普通家庭财产保险 n n 该险种针对属于被保险人所有的该险种针对属于被保险人所有的该险种针对属于被保险人所有的
163、该险种针对属于被保险人所有的相对静止状相对静止状相对静止状相对静止状态态态态下的下的下的下的财产物资财产物资财产物资财产物资进行承保（不含贵重物品、有价进行承保（不含贵重物品、有价进行承保（不含贵重物品、有价进行承保（不含贵重物品、有价证券、技术资料等资产）。证券、技术资料等资产）。证券、技术资料等资产）。证券、技术资料等资产）。n n 特点特点特点特点：n n 保险责任宽泛，包括了火灾、爆炸、冰雹、保险责任宽泛，包括了火灾、爆炸、冰雹、保险责任宽泛，包括了火灾、爆炸、冰雹、保险责任宽泛，包括了火灾、爆炸、冰雹、地震等各种自然灾害（不包括战争、军事行动或地震等各种自然灾害（不包括战争、军事行动
164、或地震等各种自然灾害（不包括战争、军事行动或地震等各种自然灾害（不包括战争、军事行动或暴力行为等）带来的损害。暴力行为等）带来的损害。暴力行为等）带来的损害。暴力行为等）带来的损害。n n 保险期限短。一年。无特殊原因，中途不保险期限短。一年。无特殊原因，中途不保险期限短。一年。无特殊原因，中途不保险期限短。一年。无特殊原因，中途不得退保。得退保。得退保。得退保。n n 保险期满后，保险费不退还，续保需重新保险期满后，保险费不退还，续保需重新保险期满后，保险费不退还，续保需重新保险期满后，保险费不退还，续保需重新办理。办理。办理。办理。n n 保险费低。一般每千元财产交保险费低。一般每千元财产
165、交保险费低。一般每千元财产交保险费低。一般每千元财产交l l元，附加盗元，附加盗元，附加盗元，附加盗窃险为每千元财产窃险为每千元财产窃险为每千元财产窃险为每千元财产2 2元。元。元。元。 2家庭财产两全保险家庭财产两全保险 n n 承保范围和保险责任与普通家财险相同。承保范围和保险责任与普通家财险相同。承保范围和保险责任与普通家财险相同。承保范围和保险责任与普通家财险相同。n n 特点特点特点特点：n n 具有具有具有具有灾害补偿灾害补偿灾害补偿灾害补偿和和和和储蓄储蓄储蓄储蓄的的的的双重性质双重性质双重性质双重性质。投保时，投保人。投保时，投保人。投保时，投保人。投保时，投保人交纳固定的保险
166、储蓄金交纳固定的保险储蓄金交纳固定的保险储蓄金交纳固定的保险储蓄金，储蓄金的，储蓄金的，储蓄金的，储蓄金的利息转作保费利息转作保费利息转作保费利息转作保费，保险，保险，保险，保险期期期期满满满满，无论在保险期内是否发生赔付，保险，无论在保险期内是否发生赔付，保险，无论在保险期内是否发生赔付，保险，无论在保险期内是否发生赔付，保险储蓄金均返还投储蓄金均返还投储蓄金均返还投储蓄金均返还投保人保人保人保人，这样家庭财产和保险储蓄金即获得两全。，这样家庭财产和保险储蓄金即获得两全。，这样家庭财产和保险储蓄金即获得两全。，这样家庭财产和保险储蓄金即获得两全。n n 与普通家财险的赔付与普通家财险的赔付与
167、普通家财险的赔付与普通家财险的赔付区别区别区别区别：n n A.A.在一个年度内在一个年度内在一个年度内在一个年度内赔款数额没有达到保险金额赔款数额没有达到保险金额赔款数额没有达到保险金额赔款数额没有达到保险金额，本年度，本年度，本年度，本年度保险公司保险公司保险公司保险公司仍然承担余下保额的保险责任仍然承担余下保额的保险责任仍然承担余下保额的保险责任仍然承担余下保额的保险责任；n n B.B.在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保险公司险公司险公司险公司累
168、计赔付达到保险金额累计赔付达到保险金额累计赔付达到保险金额累计赔付达到保险金额，该保险年度的，该保险年度的，该保险年度的，该保险年度的保险责任即保险责任即保险责任即保险责任即告终止。告终止。告终止。告终止。3长效还本家庭财产保险长效还本家庭财产保险 n n 该险种是该险种是该险种是该险种是普遍家财险普遍家财险普遍家财险普遍家财险和和和和两全保险相结合两全保险相结合两全保险相结合两全保险相结合的产的产的产的产物。物。物。物。n n 投保此类保险时，保户交给保险公司的投保此类保险时，保户交给保险公司的投保此类保险时，保户交给保险公司的投保此类保险时，保户交给保险公司的保费保费保费保费作为作为作为作
169、为“ “储蓄金储蓄金储蓄金储蓄金” ”，当保险期满时，只要不申请退当保险期满时，只要不申请退当保险期满时，只要不申请退当保险期满时，只要不申请退保，上一期的保，上一期的保，上一期的保，上一期的“ “储蓄金储蓄金储蓄金储蓄金” ”可以作为下一期的可以作为下一期的可以作为下一期的可以作为下一期的“ “储储储储蓄金蓄金蓄金蓄金” ”，保险责任继续有效，如此一直延续下去，保险责任继续有效，如此一直延续下去，保险责任继续有效，如此一直延续下去，保险责任继续有效，如此一直延续下去，直到发生保险事故或者保户要求退保为止。直到发生保险事故或者保户要求退保为止。直到发生保险事故或者保户要求退保为止。直到发生保险
170、事故或者保户要求退保为止。n n 由于该险种实际由于该险种实际由于该险种实际由于该险种实际有效期较长有效期较长有效期较长有效期较长，不可预测的，不可预测的，不可预测的，不可预测的经经经经营风险较大营风险较大营风险较大营风险较大，所以，保险公司往往在保险合同中，所以，保险公司往往在保险合同中，所以，保险公司往往在保险合同中，所以，保险公司往往在保险合同中保留保险公司终止合同的权利保留保险公司终止合同的权利保留保险公司终止合同的权利保留保险公司终止合同的权利。 4附加盗窃险附加盗窃险 n n 盗窃是城乡居民面临的一项主要危险，但因其性质特盗窃是城乡居民面临的一项主要危险，但因其性质特盗窃是城乡居民
171、面临的一项主要危险，但因其性质特盗窃是城乡居民面临的一项主要危险，但因其性质特殊，保险人一般不在基本险中承保，而是列为附加责任，殊，保险人一般不在基本险中承保，而是列为附加责任，殊，保险人一般不在基本险中承保，而是列为附加责任，殊，保险人一般不在基本险中承保，而是列为附加责任，由保险客户选择投保。不过，多数城乡居民投保家庭财产由保险客户选择投保。不过，多数城乡居民投保家庭财产由保险客户选择投保。不过，多数城乡居民投保家庭财产由保险客户选择投保。不过，多数城乡居民投保家庭财产保险时均会选择附加盗窃保险。保险时均会选择附加盗窃保险。保险时均会选择附加盗窃保险。保险时均会选择附加盗窃保险。n n 只
172、要加保了附加盗窃险，保险人就对存放于保险地址只要加保了附加盗窃险，保险人就对存放于保险地址只要加保了附加盗窃险，保险人就对存放于保险地址只要加保了附加盗窃险，保险人就对存放于保险地址室内的保险财产因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失负室内的保险财产因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失负室内的保险财产因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失负室内的保险财产因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失负赔偿责任，但对被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居赔偿责任，但对被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居赔偿责任，但对被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居赔偿责任，但对被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员盗窃或纵容他人
173、盗窃所致保险财产的损失不负责任。人员盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失不负责任。人员盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失不负责任。人员盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失不负责任。n n 同时，还有两条同时，还有两条同时，还有两条同时，还有两条规定规定规定规定：n n 一是被保险人在保险财产一是被保险人在保险财产一是被保险人在保险财产一是被保险人在保险财产遭受盗窃损失后遭受盗窃损失后遭受盗窃损失后遭受盗窃损失后应当应当应当应当保护现保护现保护现保护现场场场场，向当地公安部门，向当地公安部门，向当地公安部门，向当地公安部门如实报案如实报案如实报案如实报案，并及时，并及时，并及时，并及时通知保险
174、人通知保险人通知保险人通知保险人，否则，否则，否则，否则，保险人有权不予赔偿；保险人有权不予赔偿；保险人有权不予赔偿；保险人有权不予赔偿；n n 二是对赔款后二是对赔款后二是对赔款后二是对赔款后破案追回的保险财产破案追回的保险财产破案追回的保险财产破案追回的保险财产，应当，应当，应当，应当归保险人所归保险人所归保险人所归保险人所有有有有，如果被保险人愿意收回该项财产，就需退还赔款，保，如果被保险人愿意收回该项财产，就需退还赔款，保，如果被保险人愿意收回该项财产，就需退还赔款，保，如果被保险人愿意收回该项财产，就需退还赔款，保险人则对被追回财产的损毁部分按实际损失给予赔偿。险人则对被追回财产的损
175、毁部分按实际损失给予赔偿。险人则对被追回财产的损毁部分按实际损失给予赔偿。险人则对被追回财产的损毁部分按实际损失给予赔偿。（三）责任保险（三）责任保险 n n 是指保险人以被保险人的是指保险人以被保险人的民事损害赔民事损害赔偿责任偿责任为保险标的保险。为保险标的保险。n n 即被保险人由于疏忽、过失等行为造即被保险人由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，依法由致害人承担经济赔成他人的损害，依法由致害人承担经济赔偿责任。偿责任。 n n 险种：主要包括公众责任保险、产品险种：主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、环境责任保险。环境责任
176、保险。n n1 1公众责任公众责任公众责任公众责任保险保险保险保险 又称又称又称又称普通责任保险普通责任保险普通责任保险普通责任保险或或或或综合责任保险综合责任保险综合责任保险综合责任保险，它以被，它以被，它以被，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的，使用立的，使用立的，使用立的，使用范围最广范围最广范围最广范围最广的保险类别。的保险类别。的保险类别。的保险类别。n n2 2产品责任产品责任产品责任产品责任保险保险保险保险 是以产品为具体是以产品为具体是
177、以产品为具体是以产品为具体指向物指向物指向物指向物，以产品（如烟花爆，以产品（如烟花爆，以产品（如烟花爆，以产品（如烟花爆竹等）可能造成的对他人的财产损失或人身伤害竹等）可能造成的对他人的财产损失或人身伤害竹等）可能造成的对他人的财产损失或人身伤害竹等）可能造成的对他人的财产损失或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。故发生的有关各方
178、为被保险人的一种责任保险。n n3 3雇主责任雇主责任雇主责任雇主责任保险保险保险保险n n 是以被保险人的雇员在受雇过程中遭受意外是以被保险人的雇员在受雇过程中遭受意外是以被保险人的雇员在受雇过程中遭受意外是以被保险人的雇员在受雇过程中遭受意外而致受伤、死亡或患职业性疾病，被保险人根据而致受伤、死亡或患职业性疾病，被保险人根据而致受伤、死亡或患职业性疾病，被保险人根据而致受伤、死亡或患职业性疾病，被保险人根据法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险标的的责任保险。标
179、的的责任保险。标的的责任保险。标的的责任保险。n n4 4职业责任职业责任职业责任职业责任保险保险保险保险 又称为又称为又称为又称为职业赔偿保险职业赔偿保险职业赔偿保险职业赔偿保险或或或或业务过失责任保险业务过失责任保险业务过失责任保险业务过失责任保险，它是由提，它是由提，它是由提，它是由提供各种专业技术服务的单位（如医院，会计师事务所等）供各种专业技术服务的单位（如医院，会计师事务所等）供各种专业技术服务的单位（如医院，会计师事务所等）供各种专业技术服务的单位（如医院，会计师事务所等）投保的团体业务，个体的职业技术工作的职业责任保险通投保的团体业务，个体的职业技术工作的职业责任保险通投保的团
180、体业务，个体的职业技术工作的职业责任保险通投保的团体业务，个体的职业技术工作的职业责任保险通常有专门的个人责任保险来承保。常有专门的个人责任保险来承保。常有专门的个人责任保险来承保。常有专门的个人责任保险来承保。n n5 5环境责任环境责任环境责任环境责任保险保险保险保险 是由公众责任保险发展而来，它是以被保险人因是由公众责任保险发展而来，它是以被保险人因是由公众责任保险发展而来，它是以被保险人因是由公众责任保险发展而来，它是以被保险人因污染污染污染污染环境环境环境环境而依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险，且保而依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险，且保而依法应承担的赔偿责任作为保险对象
181、的保险，且保而依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险，且保险对象通常仅限于因自然灾害或意外事故等突发性事件所险对象通常仅限于因自然灾害或意外事故等突发性事件所险对象通常仅限于因自然灾害或意外事故等突发性事件所险对象通常仅限于因自然灾害或意外事故等突发性事件所造成的人身伤亡、财产损害等经济性损失。造成的人身伤亡、财产损害等经济性损失。造成的人身伤亡、财产损害等经济性损失。造成的人身伤亡、财产损害等经济性损失。n n 6 6个人责任个人责任个人责任个人责任保险保险保险保险 个人责任，即自然人或其家庭成员因其个人责任，即自然人或其家庭成员因其个人责任，即自然人或其家庭成员因其个人责任，即自然人或其家
182、庭成员因其作为或不作为作为或不作为作为或不作为作为或不作为而对他人的身体及财物造成损害并依法应负的经济赔偿责而对他人的身体及财物造成损害并依法应负的经济赔偿责而对他人的身体及财物造成损害并依法应负的经济赔偿责而对他人的身体及财物造成损害并依法应负的经济赔偿责任。个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中任。个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中任。个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中任。个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。所造成的损害赔偿责任。所造成的损害赔偿责任。所造成的损害赔偿责任。第五节第五节 保险规划的制定保险规划的制定n n一、遵
183、循原则一、遵循原则一、遵循原则一、遵循原则n n 保险规划具有保险规划具有保险规划具有保险规划具有风险转移风险转移风险转移风险转移和和和和合理避税合理避税合理避税合理避税功能，因功能，因功能，因功能，因此，规划制定须遵循以下原则：此，规划制定须遵循以下原则：此，规划制定须遵循以下原则：此，规划制定须遵循以下原则：n n 1. 1.转移风险转移风险转移风险转移风险：确保个人：确保个人：确保个人：确保个人/ /家庭生活的安全、稳家庭生活的安全、稳家庭生活的安全、稳家庭生活的安全、稳定。定。定。定。n n 2. 2.量力而行量力而行量力而行量力而行：保险是一种契约行为，以支付：保险是一种契约行为，以
184、支付：保险是一种契约行为，以支付：保险是一种契约行为，以支付保费来获得保险保障，保额越高、期限越长，需保费来获得保险保障，保额越高、期限越长，需保费来获得保险保障，保额越高、期限越长，需保费来获得保险保障，保额越高、期限越长，需支付的保费越多。支付的保费越多。支付的保费越多。支付的保费越多。n n 3. 3.客户的保险需要客户的保险需要客户的保险需要客户的保险需要：适应性、投保能力、选：适应性、投保能力、选：适应性、投保能力、选：适应性、投保能力、选择性。择性。择性。择性。二、规划的主要步骤二、规划的主要步骤认知个人的风险和损失认知个人的风险和损失认知个人的风险和损失认知个人的风险和损失确定保
185、险标的确定保险标的确定保险标的确定保险标的 选择保险产品选择保险产品选择保险产品选择保险产品 确定保险金额确定保险金额确定保险金额确定保险金额 明确保险期限明确保险期限明确保险期限明确保险期限 选择合适的保险公司与保险中介选择合适的保险公司与保险中介选择合适的保险公司与保险中介选择合适的保险公司与保险中介保险计划的动态监测保险计划的动态监测保险计划的动态监测保险计划的动态监测 （一）认知个人的风险和损失（一）认知个人的风险和损失n n 确定和评估风险是风险管理的重要内容。因确定和评估风险是风险管理的重要内容。因确定和评估风险是风险管理的重要内容。因确定和评估风险是风险管理的重要内容。因此在制定
186、保险规划之前，首先要评估个人面临的此在制定保险规划之前，首先要评估个人面临的此在制定保险规划之前，首先要评估个人面临的此在制定保险规划之前，首先要评估个人面临的风险及相应的损失类型。一般来说，个人面临的风险及相应的损失类型。一般来说，个人面临的风险及相应的损失类型。一般来说，个人面临的风险及相应的损失类型。一般来说，个人面临的风险风险风险风险主要有三种主要有三种主要有三种主要有三种类型类型类型类型：人身人身人身人身风险、风险、风险、风险、财产财产财产财产风险和风险和风险和风险和责责责责任任任任风险。风险。风险。风险。n n 一）人身风险和损失一）人身风险和损失一）人身风险和损失一）人身风险和损
187、失 1. 1.人身损失风险：主要表现在两个方面：人身损失风险：主要表现在两个方面：人身损失风险：主要表现在两个方面：人身损失风险：主要表现在两个方面： 一是一是一是一是收入的终止或减少收入的终止或减少收入的终止或减少收入的终止或减少。由死亡、残疾、疾。由死亡、残疾、疾。由死亡、残疾、疾。由死亡、残疾、疾病、失业和退休等原因所致。病、失业和退休等原因所致。病、失业和退休等原因所致。病、失业和退休等原因所致。 二是二是二是二是额外费用的增加额外费用的增加额外费用的增加额外费用的增加。如丧葬费、医疗和护。如丧葬费、医疗和护。如丧葬费、医疗和护。如丧葬费、医疗和护理等额外的费用。理等额外的费用。理等额
188、外的费用。理等额外的费用。 n n 2. 2.个人风险个人风险个人风险个人风险：主要有：主要有：主要有：主要有n n 死亡死亡死亡死亡风险：不确定性。风险：不确定性。风险：不确定性。风险：不确定性。 n n 健康健康健康健康风险。包括疾病和残疾风险风险。包括疾病和残疾风险风险。包括疾病和残疾风险风险。包括疾病和残疾风险 ，具体表，具体表，具体表，具体表现：收入损失、医疗费用增加。现：收入损失、医疗费用增加。现：收入损失、医疗费用增加。现：收入损失、医疗费用增加。n n 失业失业失业失业风险。风险。风险。风险。n n 二）财产风险和损失二）财产风险和损失二）财产风险和损失二）财产风险和损失 财产
189、风险与损失多种多样，可归纳为两类：财产风险与损失多种多样，可归纳为两类：财产风险与损失多种多样，可归纳为两类：财产风险与损失多种多样，可归纳为两类：即财产价值的即财产价值的即财产价值的即财产价值的直接损失直接损失直接损失直接损失和和和和间接损失间接损失间接损失间接损失。n n 三）责任风险和损失三）责任风险和损失三）责任风险和损失三）责任风险和损失 责任风险至少会给个人造成两类损失：责任风险至少会给个人造成两类损失：责任风险至少会给个人造成两类损失：责任风险至少会给个人造成两类损失：损害损害损害损害赔偿金赔偿金赔偿金赔偿金和和和和法律费用法律费用法律费用法律费用。 个人风险与损失个人风险与损失
190、生命周期生命周期生命周期生命周期风险风险风险风险可能损失可能损失可能损失可能损失人身人身人身人身整个阶段整个阶段整个阶段整个阶段死亡、残疾死亡、残疾死亡、残疾死亡、残疾收入（暂时或永久）、额外花费、收入（暂时或永久）、额外花费、收入（暂时或永久）、额外花费、收入（暂时或永久）、额外花费、家庭负担家庭负担家庭负担家庭负担财产财产财产财产租赁住房租赁住房租赁住房租赁住房自有住房自有住房自有住房自有住房车车车车其他财产其他财产其他财产其他财产 损失或损坏损失或损坏损失或损坏损失或损坏损失或损坏损失或损坏损失或损坏损失或损坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损
191、坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损坏 另找住处的耗费，包括旅管费用另找住处的耗费，包括旅管费用另找住处的耗费，包括旅管费用另找住处的耗费，包括旅管费用修理或更新，暂时住处耗费修理或更新，暂时住处耗费修理或更新，暂时住处耗费修理或更新，暂时住处耗费修理或更新，临时租赁耗费修理或更新，临时租赁耗费修理或更新，临时租赁耗费修理或更新，临时租赁耗费修理或更新，等待期的额外耗费修理或更新，等待期的额外耗费修理或更新，等待期的额外耗费修理或更新，等待期的额外耗费 责任责任责任责任不当行为不当行为不当行为不当行为财产财产财产财产对第二、三方责任对第二、三方责任对第二、三方责任对第二、三方责任对
192、第三方责任对第三方责任对第三方责任对第三方责任他方损失他方损失他方损失他方损失 法律成本法律成本法律成本法律成本第三方损失第三方损失第三方损失第三方损失 法律成本法律成本法律成本法律成本（二）确定保险标的（二）确定保险标的 n n 确定保险标的是购买保险的先决条件。保险标的是指确定保险标的是购买保险的先决条件。保险标的是指确定保险标的是购买保险的先决条件。保险标的是指确定保险标的是购买保险的先决条件。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或人的寿命和身体。作为保险对象的财产及其有关利益，或人的寿命和身体。作为保险对象的财产及其有关利益，或人的寿命和身体。作为保险对象的财产及其有关利益，或
193、人的寿命和身体。投保人可以其本人、与本人有密切关系的人、他们所拥有投保人可以其本人、与本人有密切关系的人、他们所拥有投保人可以其本人、与本人有密切关系的人、他们所拥有投保人可以其本人、与本人有密切关系的人、他们所拥有的财产以及他们可能依法承担的民事责任作为保险标的。的财产以及他们可能依法承担的民事责任作为保险标的。的财产以及他们可能依法承担的民事责任作为保险标的。的财产以及他们可能依法承担的民事责任作为保险标的。n n 一）保险利益一）保险利益一）保险利益一）保险利益n n 1 1可保利益的基本条件可保利益的基本条件可保利益的基本条件可保利益的基本条件n n 必须是必须是必须是必须是法律认可法
194、律认可法律认可法律认可的利益。如所有权、租赁权等的利益。如所有权、租赁权等的利益。如所有权、租赁权等的利益。如所有权、租赁权等 n n 必须是必须是必须是必须是确定的利益确定的利益确定的利益确定的利益客观存在客观存在客观存在客观存在。包括投保人对保。包括投保人对保。包括投保人对保。包括投保人对保险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。n n 现有利益现有利益现有利益现有利益是指投保人已经实际取得的经济利益。如，是指投保人已经实际取得的经济利益。如，是指
195、投保人已经实际取得的经济利益。如，是指投保人已经实际取得的经济利益。如，已购买的汽车、现有的机器设备和知识产权等；已购买的汽车、现有的机器设备和知识产权等；已购买的汽车、现有的机器设备和知识产权等；已购买的汽车、现有的机器设备和知识产权等；n n 期待利益期待利益期待利益期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如，租金收入、修理费收入等。如，租金收入、修理费收入等。如，租金收入、修理费收入等。如，租金收入、修理费收入等。n n 必须是可用必须是可用必须是可用必须是可用
196、货币形式计算货币形式计算货币形式计算货币形式计算的利益的利益的利益的利益可以衡量可以衡量可以衡量可以衡量。2保险利益的类型保险利益的类型 n n 按保险标的划分，可分为两大类：按保险标的划分，可分为两大类：n n 财产保险的保险利益财产保险的保险利益。凡因保险财。凡因保险财产发生保险事故而可能遭受损失的，都对产发生保险事故而可能遭受损失的，都对该财产具有保险利益。该财产具有保险利益。 具体表现为三种形态：具体表现为三种形态：n n 一是财产上的一是财产上的现有利益现有利益；n n 二是财产上的二是财产上的期待利益期待利益；n n 三是依照法律规定所承担的三是依照法律规定所承担的民事赔偿民事赔偿
197、责任责任。人身保险的保险利益n n 在人身保险中，投保人因被保险人的健康和在人身保险中，投保人因被保险人的健康和在人身保险中，投保人因被保险人的健康和在人身保险中，投保人因被保险人的健康和安全而保持生活安定，并能获得经济上的利益，安全而保持生活安定，并能获得经济上的利益，安全而保持生活安定，并能获得经济上的利益，安全而保持生活安定，并能获得经济上的利益，就是具有保险利益。就是具有保险利益。就是具有保险利益。就是具有保险利益。n n 保险法的规定，投保人对下列人员具有保险保险法的规定，投保人对下列人员具有保险保险法的规定，投保人对下列人员具有保险保险法的规定，投保人对下列人员具有保险利益：利益：
198、利益：利益： 一是其一是其一是其一是其本人本人本人本人； 二是其二是其二是其二是其配偶、子女和父母配偶、子女和父母配偶、子女和父母配偶、子女和父母； 三是与投保人三是与投保人三是与投保人三是与投保人有抚养、赡养或者抚养关系有抚养、赡养或者抚养关系有抚养、赡养或者抚养关系有抚养、赡养或者抚养关系的的的的家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属； 四是被保险人同意投保人为其订立保险合同四是被保险人同意投保人为其订立保险合同四是被保险人同意投保人为其订立保险合同四是被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人与保险人具有保险利益。的，视为投保人与保险
199、人具有保险利益。的，视为投保人与保险人具有保险利益。的，视为投保人与保险人具有保险利益。二）保险标的风险的评估二）保险标的风险的评估 n n 对保险标的的风险进行评估对保险标的的风险进行评估对保险标的的风险进行评估对保险标的的风险进行评估 ，可以从两个角，可以从两个角，可以从两个角，可以从两个角度进行：度进行：度进行：度进行：n n 1. 1.潜在损失的大小和风险出现的概率潜在损失的大小和风险出现的概率潜在损失的大小和风险出现的概率潜在损失的大小和风险出现的概率。损失。损失。损失。损失的大与小尺度是因人而异的，这取决于家庭的资的大与小尺度是因人而异的，这取决于家庭的资的大与小尺度是因人而异的，
200、这取决于家庭的资的大与小尺度是因人而异的，这取决于家庭的资源。事情发生的概率也是不能确定的。源。事情发生的概率也是不能确定的。源。事情发生的概率也是不能确定的。源。事情发生的概率也是不能确定的。 n n 2. 2.避免风险，还是承担风险避免风险，还是承担风险避免风险，还是承担风险避免风险，还是承担风险。n n 评估的评估的评估的评估的基本原则基本原则基本原则基本原则： 如果一种风险显著地影响了一个家庭的生活如果一种风险显著地影响了一个家庭的生活如果一种风险显著地影响了一个家庭的生活如果一种风险显著地影响了一个家庭的生活水平，那么它是不可支撑的。如果能通过某种方水平，那么它是不可支撑的。如果能通
201、过某种方水平，那么它是不可支撑的。如果能通过某种方水平，那么它是不可支撑的。如果能通过某种方法规避的话，正常家庭不会冒承担巨大损失的风法规避的话，正常家庭不会冒承担巨大损失的风法规避的话，正常家庭不会冒承担巨大损失的风法规避的话，正常家庭不会冒承担巨大损失的风险，即使其概率很低。险，即使其概率很低。险，即使其概率很低。险，即使其概率很低。保险标的风险评估保险标的风险评估损失大小损失大小损失大小损失大小发生概率发生概率发生概率发生概率高高高高低低低低大大大大不可支撑不可支撑不可支撑不可支撑 不可支撑不可支撑不可支撑不可支撑 小小小小可以支撑可以支撑可以支撑可以支撑 不重要不重要不重要不重要 备注
202、：按照保险标的风险程度，可以将需要购买的保险分为：备注：按照保险标的风险程度，可以将需要购买的保险分为：必保的保险、可选择的保险。必保的保险、可选择的保险。 必保的保险必保的保险是应付那些保险事故一旦发生，足以对投保是应付那些保险事故一旦发生，足以对投保人造成严重威胁的风险。人造成严重威胁的风险。 可选择的保险可选择的保险是应付那些保险事故一旦发生，有可能减是应付那些保险事故一旦发生，有可能减少投保人当前的资产和收入的风险，但是个人或家庭尚可承少投保人当前的资产和收入的风险，但是个人或家庭尚可承受。因此，如果有能力投保，建议最好投保；如果没有能力受。因此，如果有能力投保，建议最好投保；如果没有
203、能力投保，可以暂时不投保。投保，可以暂时不投保。（三）选择保险产品（三）选择保险产品 n n 由于保险市场险种和产品十分丰富，由于保险市场险种和产品十分丰富，而且还在不断地推陈出新。因此，购买保而且还在不断地推陈出新。因此，购买保险产品时，必须根据个人的实际需要和经险产品时，必须根据个人的实际需要和经济购买力，有济购买力，有选择的投保险种选择的投保险种。n n 同时，应注意同时，应注意合理搭配合理搭配险种。如购买险种。如购买一个至两个主险附加意外伤害、重大疾病一个至两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使投保人得到全面保障。保险，使投保人得到全面保障。 n n 另外，另外，综合安排综合安排，应避
204、免重复投保，应避免重复投保，使有限的投保资金得到最有效的运用。使有限的投保资金得到最有效的运用。 （四）确定保险金额（四）确定保险金额 n n 保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金额的确定应该额的确定应该额的确定应该额的确定应该以财产的实际价值以财产的实际价值以财产的实际价值以财产的实际价值和和和和人身的评估价人身
205、的评估价人身的评估价人身的评估价值值值值为依据。为依据。为依据。为依据。n n 一）财产保险的保险金额一）财产保险的保险金额一）财产保险的保险金额一）财产保险的保险金额 财产的价值比较容易计算。对财产的价值比较容易计算。对财产的价值比较容易计算。对财产的价值比较容易计算。对一般财产一般财产一般财产一般财产（如（如（如（如家用电器、自行车等）保险金额由投保人根据可家用电器、自行车等）保险金额由投保人根据可家用电器、自行车等）保险金额由投保人根据可家用电器、自行车等）保险金额由投保人根据可保财产的保财产的保财产的保财产的实际价值实际价值实际价值实际价值自行确定，也可以按照自行确定，也可以按照自行确
206、定，也可以按照自行确定，也可以按照重置价重置价重置价重置价值值值值确定。对确定。对确定。对确定。对特殊财产特殊财产特殊财产特殊财产，如古董、珍藏等，则要请，如古董、珍藏等，则要请，如古董、珍藏等，则要请，如古董、珍藏等，则要请专家评估专家评估专家评估专家评估。 购买财产保险时，既可以选择购买财产保险时，既可以选择购买财产保险时，既可以选择购买财产保险时，既可以选择足额投保足额投保足额投保足额投保，也，也，也，也可以选择可以选择可以选择可以选择不足额投保不足额投保不足额投保不足额投保。 二）人身保险的保险金额二）人身保险的保险金额 n n 严格说来，人的价值是无法估量的严格说来，人的价值是无法估
207、量的严格说来，人的价值是无法估量的严格说来，人的价值是无法估量的 。但从保。但从保。但从保。但从保险的角度，可以计算险的角度，可以计算险的角度，可以计算险的角度，可以计算虚拟的虚拟的虚拟的虚拟的“ “人的价值人的价值人的价值人的价值” ”。评估。评估。评估。评估方法主要有方法主要有方法主要有方法主要有生命价值法生命价值法生命价值法生命价值法、财务需求法财务需求法财务需求法财务需求法、资产保存资产保存资产保存资产保存法法法法等。等。等。等。n n 现以生命价值法为例：现以生命价值法为例：现以生命价值法为例：现以生命价值法为例：n n 生命价值理论是探讨生命价值理论是探讨生命价值理论是探讨生命价值
208、理论是探讨个人未来净收入的资本个人未来净收入的资本个人未来净收入的资本个人未来净收入的资本化价值的学说化价值的学说化价值的学说化价值的学说。首先使用人的经济价值概念的经。首先使用人的经济价值概念的经。首先使用人的经济价值概念的经。首先使用人的经济价值概念的经济学家是济学家是济学家是济学家是威廉威廉威廉威廉 配第配第配第配第（William PettyWilliam Petty）；）；）；）；18351835年，年，年，年，经济学家兼统计学家经济学家兼统计学家经济学家兼统计学家经济学家兼统计学家威廉威廉威廉威廉 法尔法尔法尔法尔（William FarrWilliam Farr）提出了描述生命价
209、值的一系列估算公式；提出了描述生命价值的一系列估算公式；提出了描述生命价值的一系列估算公式；提出了描述生命价值的一系列估算公式；19241924年，年，年，年，美国保险学教授美国保险学教授美国保险学教授美国保险学教授侯百纳侯百纳侯百纳侯百纳（S.S.HuebnerS.S.Huebner）提出了人）提出了人）提出了人）提出了人的生命价值理论，标志着这一学说的真正确立。的生命价值理论，标志着这一学说的真正确立。的生命价值理论，标志着这一学说的真正确立。的生命价值理论，标志着这一学说的真正确立。 生命价值理论生命价值理论n n 人的生命价值是指人的生命价值是指人的生命价值是指人的生命价值是指个人未来
210、收入或个人服务个人未来收入或个人服务个人未来收入或个人服务个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值本化价值本化价值本化价值。 n n 从从从从定性定性定性定性角度看，一个人拥有的财产可分为两角度看，一个人拥有的财产可分为两角度看，一个人拥有的财产可分为两角度看，一个人拥有的财产可分为两类：类：类：类：一是已获得的财产一是已获得的财产一是已获得的财产一是已获得的财产，指已经获得并拥有的财，指已经获得并拥有的财，指已经获得并拥有的财，指已经获
211、得并拥有的财产；产；产；产；二是潜在的财产二是潜在的财产二是潜在的财产二是潜在的财产，指作为一个经济劳动力的，指作为一个经济劳动力的，指作为一个经济劳动力的，指作为一个经济劳动力的货币价值，是货币价值，是货币价值，是货币价值，是个人赚取收入的能力个人赚取收入的能力个人赚取收入的能力个人赚取收入的能力，即人的性格、，即人的性格、，即人的性格、，即人的性格、健康状况、教育状况等。健康状况、教育状况等。健康状况、教育状况等。健康状况、教育状况等。 n n 从从从从定量定量定量定量角度看，生命价值是一个人角度看，生命价值是一个人角度看，生命价值是一个人角度看，生命价值是一个人预期净收预期净收预期净收预
212、期净收入的资本化价值（现值），入的资本化价值（现值），入的资本化价值（现值），入的资本化价值（现值），其中其中其中其中资本化价值是资本化价值是资本化价值是资本化价值是指指指指维持自身消费以外的余额维持自身消费以外的余额维持自身消费以外的余额维持自身消费以外的余额。 计算步骤计算步骤 n n 1 1确定个人的确定个人的确定个人的确定个人的工作工作工作工作或服务或服务或服务或服务年限年限年限年限；n n 2 2估及未来工作期间的估及未来工作期间的估及未来工作期间的估及未来工作期间的年收入年收入年收入年收入；n n 3 3从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，从预期年收入中扣除税收、保险费及自我
213、消费，从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到得到得到得到净收入净收入净收入净收入；n n 4 4选择适当的选择适当的选择适当的选择适当的贴现率贴现率贴现率贴现率计算计算计算计算预期净收入现值预期净收入现值预期净收入现值预期净收入现值，得到个，得到个，得到个，得到个人的经济价值。人的经济价值。人的经济价值。人的经济价值。n n 例：某人现在年龄为例：某人现在年龄为例：某人现在年龄为例：某人现在年龄为2828岁，预计工作至岁，预计工作至岁，预计工作至岁，预计工作至6060岁退休，当岁退休，当岁退休，当岁退休，当前年薪收入为前年薪收入为前年薪收入为前
214、年薪收入为8 8万元，个人消费支出为万元，个人消费支出为万元，个人消费支出为万元，个人消费支出为5 5万元，预计在未来万元，预计在未来万元，预计在未来万元，预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均按照每年工作期间年收入和个人消费支出均按照每年工作期间年收入和个人消费支出均按照每年工作期间年收入和个人消费支出均按照每年5 5递增。在递增。在递增。在递增。在市场平均报酬率为市场平均报酬率为市场平均报酬率为市场平均报酬率为5 5的情况下，试计算其目前的生命价的情况下，试计算其目前的生命价的情况下，试计算其目前的生命价的情况下，试计算其目前的生命价值或死亡损失价值为多少值或死亡损失价值为多少值或死亡损
215、失价值为多少值或死亡损失价值为多少? ?n n 剩余工作年限为剩余工作年限为剩余工作年限为剩余工作年限为3232年；现在年净收入为年；现在年净收入为年；现在年净收入为年；现在年净收入为3 3万元，此后的万元，此后的万元，此后的万元，此后的增长率为增长率为增长率为增长率为5%5%；在贴现率为；在贴现率为；在贴现率为；在贴现率为5 5的情况下，其价值为：的情况下，其价值为：的情况下，其价值为：的情况下，其价值为：332=96332=96（万元）。（万元）。（万元）。（万元）。 （五）明确保险期限（五）明确保险期限 n n 保险期限的确定，涉及投保人的预期缴纳保保险期限的确定，涉及投保人的预期缴纳保
216、保险期限的确定，涉及投保人的预期缴纳保保险期限的确定，涉及投保人的预期缴纳保险费的多少与频率，所以与个人未来的预期收入险费的多少与频率，所以与个人未来的预期收入险费的多少与频率，所以与个人未来的预期收入险费的多少与频率，所以与个人未来的预期收入联系尤为紧密。联系尤为紧密。联系尤为紧密。联系尤为紧密。n n 对于对于对于对于财产财产财产财产保险、保险、保险、保险、意外伤害意外伤害意外伤害意外伤害保险、保险、保险、保险、健康健康健康健康保险等保险等保险等保险等保险品种而言，一般多为保险品种而言，一般多为保险品种而言，一般多为保险品种而言，一般多为中短期中短期中短期中短期保险合同，如半保险合同，如半
217、保险合同，如半保险合同，如半年或者一年，但是在保险期满之后可以选择续保年或者一年，但是在保险期满之后可以选择续保年或者一年，但是在保险期满之后可以选择续保年或者一年，但是在保险期满之后可以选择续保或者是停止投保。或者是停止投保。或者是停止投保。或者是停止投保。n n 对于对于对于对于人寿人寿人寿人寿保险而言，保险期限保险而言，保险期限保险而言，保险期限保险而言，保险期限一般较长一般较长一般较长一般较长，例，例，例，例如如如如1515年、年、年、年、2020年、年、年、年、3030年，甚至直到被保险人死亡为年，甚至直到被保险人死亡为年，甚至直到被保险人死亡为年，甚至直到被保险人死亡为止。止。止。
218、止。n n 因此，在制定保险规划时，应该将因此，在制定保险规划时，应该将因此，在制定保险规划时，应该将因此，在制定保险规划时，应该将长短期险长短期险长短期险长短期险种结合种结合种结合种结合起来综合考虑。起来综合考虑。起来综合考虑。起来综合考虑。保险期限保险期限期限期限期限期限保险类型保险类型保险类型保险类型特点特点特点特点一年或一年或一年或一年或半年期半年期半年期半年期意外伤害保险、意外伤害保险、意外伤害保险、意外伤害保险、医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险可以在期满后选择续保或停止可以在期满后选择续保或停止可以在期满后选择续保或停止可以在期满后选择续保或停止投保投保投保投保多年期多年期多年期多
219、年期人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险要选择适合于客户保险的时间要选择适合于客户保险的时间要选择适合于客户保险的时间要选择适合于客户保险的时间跨度、缴纳保费的期限以及领跨度、缴纳保费的期限以及领跨度、缴纳保费的期限以及领跨度、缴纳保费的期限以及领取保险金的时间取保险金的时间取保险金的时间取保险金的时间 5 5年以上，年以上，年以上，年以上，最长可达最长可达最长可达最长可达4040年以上年以上年以上年以上投资性保险、投资性保险、投资性保险、投资性保险、养老保险养老保险养老保险养老保险时间比较长，考虑到目前物价时间比较长，考虑到目前物价时间比较长，考虑到目前物价时间比较长，考虑到目前物价变化因素，建
220、议选择时间在变化因素，建议选择时间在变化因素，建议选择时间在变化因素，建议选择时间在5 52020年之内的险种为宜年之内的险种为宜年之内的险种为宜年之内的险种为宜备注：保险期限的长短涉及到保险金额的大小、险种的决定，直接关系到投备注：保险期限的长短涉及到保险金额的大小、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。保人的经济利益。 （六）选择合适的保险公司与保险中介（六）选择合适的保险公司与保险中介 n n 购买保险不同于购买一般商品。投保购买保险不同于购买一般商品。投保人在缴纳保费之后，人在缴纳保费之后，保险保障保险保障能否如期实能否如期实现取决于整个保险期间保险公司是否具有现取决于整个保险期间保
221、险公司是否具有充足的充足的偿付能力偿付能力，能否提供良好的保险，能否提供良好的保险售售后服务后服务。n n 因此，选择一家合适的保险公司以及因此，选择一家合适的保险公司以及获取保险的渠道至关重要。获取保险的渠道至关重要。n n 考察保险公司的优劣可以从公司考察保险公司的优劣可以从公司经营理经营理念、财务实力、理赔记录、管理水平、服念、财务实力、理赔记录、管理水平、服务质量务质量等方面加以考察。等方面加以考察。（七）保险计划的动态监测（七）保险计划的动态监测 n n 随着生命周期的变化，个人和家庭所随着生命周期的变化，个人和家庭所面临的风险也在发生着改变。面临的风险也在发生着改变。n n 因此，
222、当个人或家庭所处的环境发生因此，当个人或家庭所处的环境发生变化时，应重新考虑风险的管理和控制计变化时，应重新考虑风险的管理和控制计划，相应地调整保险的组合。划，相应地调整保险的组合。n n 一般而言，每年一次的审查是必要的。一般而言，每年一次的审查是必要的。 三、保险规划的风险三、保险规划的风险n n（一）未充分保险的风险（一）未充分保险的风险n n（二）过分保险的风险（二）过分保险的风险n n（三）不必要保险的风险（三）不必要保险的风险四、投保技巧四、投保技巧n n（一）（一）（一）（一）先给大人买保险先给大人买保险先给大人买保险先给大人买保险。n n “ “先给大人买保险先给大人买保险先给
223、大人买保险先给大人买保险” ”，还是，还是，还是，还是“ “先给孩子买保险先给孩子买保险先给孩子买保险先给孩子买保险” ”？n n “ “先给大人买保险先给大人买保险先给大人买保险先给大人买保险” ”。道理很简单，父母是家庭。道理很简单，父母是家庭。道理很简单，父母是家庭。道理很简单，父母是家庭的顶梁柱，万一出了意外，谁来保证孩子将来的安全呢？的顶梁柱，万一出了意外，谁来保证孩子将来的安全呢？的顶梁柱，万一出了意外，谁来保证孩子将来的安全呢？的顶梁柱，万一出了意外，谁来保证孩子将来的安全呢？父母替孩子买保险献的是爱心，但效果未必好，先为自己父母替孩子买保险献的是爱心，但效果未必好，先为自己父母
224、替孩子买保险献的是爱心，但效果未必好，先为自己父母替孩子买保险献的是爱心，但效果未必好，先为自己买保险，才是对孩子真正的负责。买保险，才是对孩子真正的负责。买保险，才是对孩子真正的负责。买保险，才是对孩子真正的负责。 n n 但现实生活中，很多客户都有但现实生活中，很多客户都有但现实生活中，很多客户都有但现实生活中，很多客户都有“ “先给孩子买保险先给孩子买保险先给孩子买保险先给孩子买保险” ”的的的的想法，并且也这样做了。据调查，上海某小区，约有想法，并且也这样做了。据调查，上海某小区，约有想法，并且也这样做了。据调查，上海某小区，约有想法，并且也这样做了。据调查，上海某小区，约有80809
225、090的家庭给孩子买了保险，但是这些家庭中孩子的父的家庭给孩子买了保险，但是这些家庭中孩子的父的家庭给孩子买了保险，但是这些家庭中孩子的父的家庭给孩子买了保险，但是这些家庭中孩子的父母却大多没有买保险。母却大多没有买保险。母却大多没有买保险。母却大多没有买保险。n n 因此，建议客户在为孩子购买保险的同时，最好也为因此，建议客户在为孩子购买保险的同时，最好也为因此，建议客户在为孩子购买保险的同时，最好也为因此，建议客户在为孩子购买保险的同时，最好也为自己买一份保险。这既是为了自己，也是为了孩子。自己买一份保险。这既是为了自己，也是为了孩子。自己买一份保险。这既是为了自己，也是为了孩子。自己买一
226、份保险。这既是为了自己，也是为了孩子。（二）（二）先给家庭经济支柱买保险先给家庭经济支柱买保险 n n 很多有责任心的，提供家庭主要收入的男人们在谈及很多有责任心的，提供家庭主要收入的男人们在谈及很多有责任心的，提供家庭主要收入的男人们在谈及很多有责任心的，提供家庭主要收入的男人们在谈及保险时，往往会这样说：保险时，往往会这样说：保险时，往往会这样说：保险时，往往会这样说：“ “我不需要保险，我的妻子孩子我不需要保险，我的妻子孩子我不需要保险，我的妻子孩子我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险最需要保险最需要保险最需要保险” ”。n n 这种观念这种观念这种观念这种观念馄淆了强弱关系馄淆了强弱关
227、系馄淆了强弱关系馄淆了强弱关系。从收入上来说，他们是。从收入上来说，他们是。从收入上来说，他们是。从收入上来说，他们是“ “强者强者强者强者” ”，但是从风险的角度来说他们却是家庭风险的一个，但是从风险的角度来说他们却是家庭风险的一个，但是从风险的角度来说他们却是家庭风险的一个，但是从风险的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的庭的经济支
228、柱，一旦发生风险对家庭的庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大打击最大打击最大打击最大，所以，所以，所以，所以，作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。n n 如果这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，如果这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，如果这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，如果这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要家庭的主要家庭的主要家庭的主要收入来源收入来源收入来源收入来源就会就会就会就会中断中断中断中断，就会降低生活品质，甚至，就会降低生
229、活品质，甚至，就会降低生活品质，甚至，就会降低生活品质，甚至导致家庭导致家庭导致家庭导致家庭经济崩溃经济崩溃经济崩溃经济崩溃。n n 如果不先给家庭经济支柱要保险，一旦风险发生，家如果不先给家庭经济支柱要保险，一旦风险发生，家如果不先给家庭经济支柱要保险，一旦风险发生，家如果不先给家庭经济支柱要保险，一旦风险发生，家庭的其他成员就不能得到补偿，很有可能因无力继续负担庭的其他成员就不能得到补偿，很有可能因无力继续负担庭的其他成员就不能得到补偿，很有可能因无力继续负担庭的其他成员就不能得到补偿，很有可能因无力继续负担高昂的保费，而发生已购买的保险高昂的保费，而发生已购买的保险高昂的保费，而发生已购
230、买的保险高昂的保费，而发生已购买的保险退保退保退保退保的情况。的情况。的情况。的情况。 （三）（三）先买意外险、健康险先买意外险、健康险 n n 人生有人生有人生有人生有三大风险三大风险三大风险三大风险：意外意外意外意外、疾病疾病疾病疾病和和和和养老养老养老养老。最难预知和控最难预知和控最难预知和控最难预知和控制制制制的是的是的是的是意外意外意外意外和和和和疾病疾病疾病疾病。保险的保障意义，在很大程度上就体。保险的保障意义，在很大程度上就体。保险的保障意义，在很大程度上就体。保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种
231、保险的保费很现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说者说者说者说“ “很不划算很不划算很不划算很不划算” ”，所以，最具保障意义的保险一直以来，所以，最具保障意义的保险一直以来，所以，最具保障意义的保险一直以来，所以，最具保障意义的保险一直以来没有受到应有的重视。没有受到应有的重视。没有受到应有的重视。没有受到应有的重视。n n 于是
232、当真正的风险来临时，很多保险却于是当真正的风险来临时，很多保险却于是当真正的风险来临时，很多保险却于是当真正的风险来临时，很多保险却“ “不管用不管用不管用不管用” ”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。n n 科学的保险规划，应该先从科学的保险规划，应该先从科学的保险规划，应该先从科学的保险规划，应该先从意外、健康险意外、健康险意外、健康险意外、健康险做起，有了做起，有了做起，有了做起，有了这些这些这些这些最基本的保障最基本的保障最基本的保障最基本的保障，再去考虑其他
233、的险种。，再去考虑其他的险种。，再去考虑其他的险种。，再去考虑其他的险种。n n 也就是说，如果没有任何的商业保险，买保险一般应也就是说，如果没有任何的商业保险，买保险一般应也就是说，如果没有任何的商业保险，买保险一般应也就是说，如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的按下面的按下面的按下面的顺序顺序顺序顺序：意外意外意外意外( (寿险寿险寿险寿险) ) 健康险健康险健康险健康险( (含重大疾病、医疗含重大疾病、医疗含重大疾病、医疗含重大疾病、医疗险险险险) ) 教育险教育险教育险教育险 养老险养老险养老险养老险。 （四）（四）先买保险再买房购车先买保险再买房购车 n n “ “我现在要攒
234、钱买房，等我买了房、车以后再买保险我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险” ”或或或或“ “我现在没有闲钱买保险我现在没有闲钱买保险我现在没有闲钱买保险我现在没有闲钱买保险” ”这是很多这是很多这是很多这是很多3030岁左右、还没岁左右、还没岁左右、还没岁左右、还没有自有住房客户对保险营销人员常说的一句口头禅。在他有自有住房客户对保险营销人员常说的一句口头禅。在他有自有住房客户对保险营销人员常说的一句口头禅。在他有自有住房客户对保险营销人员常说的一句口头禅。在他们看来，们看来，们看来，们看来，保险是一
235、种奢侈的消费品保险是一种奢侈的消费品保险是一种奢侈的消费品保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者，现在并不紧急，或者，现在并不紧急，或者，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。说保险是有钱人消费的。说保险是有钱人消费的。说保险是有钱人消费的。n n 实际上，这种观念极不正确。实际上，这种观念极不正确。实际上，这种观念极不正确。实际上，这种观念极不正确。保险是生活的必需品保险是生活的必需品保险是生活的必需品保险是生活的必需品，是转移风险的一种有效手段是转移风险的一种有效手段是转移风险的一种有效手段是转移风险的一种有效手段，而风险并不是在人们生活好，而风险并不是在人们生活好，而风险并不是在人
236、们生活好，而风险并不是在人们生活好了以后才出现。了以后才出现。了以后才出现。了以后才出现。n n 如今，如今，如今，如今，房子、车子、保险房子、车子、保险房子、车子、保险房子、车子、保险已成为新时代人们生活中的已成为新时代人们生活中的已成为新时代人们生活中的已成为新时代人们生活中的“ “三大件三大件三大件三大件” ”，其中又数保险最重要。保险是应该在房车之，其中又数保险最重要。保险是应该在房车之，其中又数保险最重要。保险是应该在房车之，其中又数保险最重要。保险是应该在房车之前购买。否则，由于数十年的房贷压力，不仅意味着工作前购买。否则，由于数十年的房贷压力，不仅意味着工作前购买。否则，由于数十
237、年的房贷压力，不仅意味着工作前购买。否则，由于数十年的房贷压力，不仅意味着工作不能中断，甚至由于意外、疾病等失能，无力偿还房贷，不能中断，甚至由于意外、疾病等失能，无力偿还房贷，不能中断，甚至由于意外、疾病等失能，无力偿还房贷，不能中断，甚至由于意外、疾病等失能，无力偿还房贷，导致已购房屋被拍卖，那时伤害最大的是家庭。还有，车导致已购房屋被拍卖，那时伤害最大的是家庭。还有，车导致已购房屋被拍卖，那时伤害最大的是家庭。还有，车导致已购房屋被拍卖，那时伤害最大的是家庭。还有，车子不买保险是不能上路的。子不买保险是不能上路的。子不买保险是不能上路的。子不买保险是不能上路的。五、生命周期各阶段保险规划
238、五、生命周期各阶段保险规划n n ( (一一一一) )低收入单身客户保险规划低收入单身客户保险规划低收入单身客户保险规划低收入单身客户保险规划n n 特点特点特点特点：刚步入社会的单身族，负担小，处于奋斗阶段。：刚步入社会的单身族，负担小，处于奋斗阶段。：刚步入社会的单身族，负担小，处于奋斗阶段。：刚步入社会的单身族，负担小，处于奋斗阶段。n n 保险需求保险需求保险需求保险需求：寿险寿险寿险寿险+ +意外险意外险意外险意外险n n 出生在出生在出生在出生在8080年代的人，大多数刚从大学毕业，或是刚开年代的人，大多数刚从大学毕业，或是刚开年代的人，大多数刚从大学毕业，或是刚开年代的人，大多数
239、刚从大学毕业，或是刚开始工作，经济收入少且花销大。懂得理财相当重要。必须始工作，经济收入少且花销大。懂得理财相当重要。必须始工作，经济收入少且花销大。懂得理财相当重要。必须始工作，经济收入少且花销大。懂得理财相当重要。必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。另外，此时大多数人是单身，负担较少，主要承担对父母另外，此时大多数人是单身，负担较少，主要承担对父母另外，此时大多数人是单身，负担较少，主要承担对父母另外，此时大多数人是单身，负
240、担较少，主要承担对父母的责任。而且，他们几乎都是独生子女，是父母唯一的依的责任。而且，他们几乎都是独生子女，是父母唯一的依的责任。而且，他们几乎都是独生子女，是父母唯一的依的责任。而且，他们几乎都是独生子女，是父母唯一的依靠，容不得半点闪失，购买一份保险不单是为了自己，更靠，容不得半点闪失，购买一份保险不单是为了自己，更靠，容不得半点闪失，购买一份保险不单是为了自己，更靠，容不得半点闪失，购买一份保险不单是为了自己，更多的是让父母有一份保障。多的是让父母有一份保障。多的是让父母有一份保障。多的是让父母有一份保障。n n 因此，对于刚毕业工作不久的年轻人而言，如果因此，对于刚毕业工作不久的年轻人
241、而言，如果因此，对于刚毕业工作不久的年轻人而言，如果因此，对于刚毕业工作不久的年轻人而言，如果工作工作工作工作相对稳定相对稳定相对稳定相对稳定，如公务员、教师等，可以购买保费相对便宜的，如公务员、教师等，可以购买保费相对便宜的，如公务员、教师等，可以购买保费相对便宜的，如公务员、教师等，可以购买保费相对便宜的储蓄性寿险储蓄性寿险储蓄性寿险储蓄性寿险；如果；如果；如果；如果工作不稳定工作不稳定工作不稳定工作不稳定（经常出差、喜欢比较激烈（经常出差、喜欢比较激烈（经常出差、喜欢比较激烈（经常出差、喜欢比较激烈和刺激的运动），应该购买和刺激的运动），应该购买和刺激的运动），应该购买和刺激的运动），应
242、该购买意外险意外险意外险意外险；如果；如果；如果；如果收入条件相对较收入条件相对较收入条件相对较收入条件相对较好好好好，可以趁年轻购买，可以趁年轻购买，可以趁年轻购买，可以趁年轻购买重大疾病险和养老险重大疾病险和养老险重大疾病险和养老险重大疾病险和养老险，保费也相对便，保费也相对便，保费也相对便，保费也相对便宜。宜。宜。宜。(二二)家庭形成期保险规划家庭形成期保险规划 n n 特点特点特点特点：收入稳定，有一定积蓄，但家庭负担开始加重。：收入稳定，有一定积蓄，但家庭负担开始加重。：收入稳定，有一定积蓄，但家庭负担开始加重。：收入稳定，有一定积蓄，但家庭负担开始加重。n n 保险需求保险需求保险
243、需求保险需求：寿险寿险寿险寿险+ +重疾险重疾险重疾险重疾险+ +意外除意外除意外除意外除+ +医疗健康险医疗健康险医疗健康险医疗健康险。n n 7070年代出生的人，目前正处在结婚生子的黄金阶段，年代出生的人，目前正处在结婚生子的黄金阶段，年代出生的人，目前正处在结婚生子的黄金阶段，年代出生的人，目前正处在结婚生子的黄金阶段，是家庭的主要消费期。这些人辛勤打拼、创造财富，事业是家庭的主要消费期。这些人辛勤打拼、创造财富，事业是家庭的主要消费期。这些人辛勤打拼、创造财富，事业是家庭的主要消费期。这些人辛勤打拼、创造财富，事业刚刚小有成就，但却面临着结婚、买房、立业、生子、教刚刚小有成就，但却面
244、临着结婚、买房、立业、生子、教刚刚小有成就，但却面临着结婚、买房、立业、生子、教刚刚小有成就，但却面临着结婚、买房、立业、生子、教育、医疗、养老等种种的人生问题和理想。育、医疗、养老等种种的人生问题和理想。育、医疗、养老等种种的人生问题和理想。育、医疗、养老等种种的人生问题和理想。n n 因此，因此，因此，因此，7070年代人要年代人要年代人要年代人要未雨绸缪、及早规划未雨绸缪、及早规划未雨绸缪、及早规划未雨绸缪、及早规划，为自己的人，为自己的人，为自己的人，为自己的人生旅途加上一份完美的保障。生旅途加上一份完美的保障。生旅途加上一份完美的保障。生旅途加上一份完美的保障。n n 此时，可以请保
245、险分析师设计一份此时，可以请保险分析师设计一份此时，可以请保险分析师设计一份此时，可以请保险分析师设计一份保险的产品组合保险的产品组合保险的产品组合保险的产品组合，如，每年花费如，每年花费如，每年花费如，每年花费3 0003 000多元，就可以得到一份多元，就可以得到一份多元，就可以得到一份多元，就可以得到一份5555万元的高额保万元的高额保万元的高额保万元的高额保障，涉及到寿险障，涉及到寿险障，涉及到寿险障，涉及到寿险+ +重疾险重疾险重疾险重疾险+ +意外险意外险意外险意外险+ +医疗健康险，避免因疾医疗健康险，避免因疾医疗健康险，避免因疾医疗健康险，避免因疾病或意外给家庭带来危机。病或意
246、外给家庭带来危机。病或意外给家庭带来危机。病或意外给家庭带来危机。 (三三)家庭成长期保险规划家庭成长期保险规划 n n 特点特点特点特点：家庭成长期，小孩处于升学阶段，家：家庭成长期，小孩处于升学阶段，家：家庭成长期，小孩处于升学阶段，家：家庭成长期，小孩处于升学阶段，家庭成员不再增加，年龄都在增长。庭成员不再增加，年龄都在增长。庭成员不再增加，年龄都在增长。庭成员不再增加，年龄都在增长。n n 保险需求保险需求保险需求保险需求：养老险、子女教育金保险养老险、子女教育金保险养老险、子女教育金保险养老险、子女教育金保险。n n 6060年代的人经过几十年的奋斗，事业趋于稳年代的人经过几十年的奋
247、斗，事业趋于稳年代的人经过几十年的奋斗，事业趋于稳年代的人经过几十年的奋斗，事业趋于稳定，家庭成员人数不再增加，而家庭成员的年龄定，家庭成员人数不再增加，而家庭成员的年龄定，家庭成员人数不再增加，而家庭成员的年龄定，家庭成员人数不再增加，而家庭成员的年龄都在增长。家庭的都在增长。家庭的都在增长。家庭的都在增长。家庭的最大开支最大开支最大开支最大开支是是是是保健医疗费保健医疗费保健医疗费保健医疗费、学前学前学前学前教育费、智力开发费教育费、智力开发费教育费、智力开发费教育费、智力开发费等。同时，随着子女的自理等。同时，随着子女的自理等。同时，随着子女的自理等。同时，随着子女的自理能力增强，父母精
248、力充沛，又有积累了一定的工能力增强，父母精力充沛，又有积累了一定的工能力增强，父母精力充沛，又有积累了一定的工能力增强，父母精力充沛，又有积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。购买保作经验和投资经验，投资能力大大增强。购买保作经验和投资经验，投资能力大大增强。购买保作经验和投资经验，投资能力大大增强。购买保险时应偏重于教育基金、父母自身保障等。养老险时应偏重于教育基金、父母自身保障等。养老险时应偏重于教育基金、父母自身保障等。养老险时应偏重于教育基金、父母自身保障等。养老险、子女教育金保险都是不错的选择。险、子女教育金保险都是不错的选择。险、子女教育金保险都是不错的选择。险、子女教育金保险都是不错的选择。 完
