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1、银行从业个人贷款精讲班主讲老师：孙静第五章个人汽车贷款本章主要内容：n个人汽车贷款的基础知识n个人汽车贷款流程n个人汽车贷款风险管理第五章个人汽车贷款n个人汽车贷款的含义和分类n个人汽车贷款的特征和发展历程n个人汽车贷款的原则和运行n掌握个人汽车贷款的要素第一节个人汽车贷款的基础知识一、个人汽车贷款含义和分类个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办
2、理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。第一节个人汽车贷款的基础知识二、个人汽车贷款特征和发展历程 个人汽车贷款特点体现以下几个方面：1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地从国内外市场发展过程来看，汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外，其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。第一节个人汽车贷款的基础知识2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处；其次，由于汽车贷款多
3、实行所购车辆作抵押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。此外，汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等第一节个人汽车贷款的基础知识3、风险管理难度相对较大由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。第一节个人汽车贷款的基础知识二、个人汽车贷款特征和发展历程个人汽车贷款的发展历程国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产
4、业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。进入21世纪，国内经济发展迅速，居民消费水平不断提高，对私家车消费的市场需求迅速增长。2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，汽车贷款业务进入快速增长阶段。2002年，汽车贷款余额新增700多亿元，达到1150亿元。2003年上半年，仅第一季度新增贷款余额就达200多亿元。第一节个人汽车贷款的基础知识2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了汽车贷款管理办法。都与1998年的汽车消费贷款管理办法（试点办法）有很大不同，主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围。从四家国有商业银行扩大为：在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会
5、及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构第一节个人汽车贷款的基础知识其次，细化了借款人类型。将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。最后，扩大了贷款购车的品种。首先在名称上对汽车贷款进行了重新定位，删除了“消费”二字，其次在第四条中将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车，明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。第一节个人汽车贷款的基础知识三、个人汽车的原则和运行模式个人汽车贷款的原则个人汽车贷款实行“设定担保
6、，分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。第一节个人汽车贷款的基础知识个人汽车贷款的运行模式目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。“间客式”模式。其贷款流程为：选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。第一节个人汽车贷款的基础知识“直客式”模式。（与“问客式”的“先购车，后贷款”相反）贷款流
7、程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书一银行对客户进行资信调查一银行审批贷款一客户与银行签订借款合同一客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付一银行代理提车、上户和办理抵押登记手续一银行放款一客户提车。在这种模式下，购车人首先要与贷款银行做前期的接触，由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，所以把这种信贷方式称为“直客式”模式。第一节个人汽车贷款的基础知识四、个人汽车的要素（1）贷款对象个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。（2）贷款利率个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照
8、中国人民银行利率规定实行上下浮动。第一节个人汽车贷款的基础知识（3）贷款期限个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。（4）还款方式个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。第一节个人汽车贷款的基础知识（5）担保方式申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中，各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式作出进一步的细化规定。个
9、人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。第一节个人汽车贷款的基础知识（6）贷款额度所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50。第一节个人汽车贷款的基础知识n个人汽车贷款的受理与调查环节n个人汽车贷款的审查与审批环节n个人汽车贷款的签约与发放环节n个人汽车贷款支付管理环节掌握n个人汽车贷款贷后管理第二节个人汽车贷款流程一、个人汽车贷款的受理与调查环节1贷款的受理个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行
10、受理到上报审核的全过程。第二节个人汽车贷款流程第二节个人汽车贷款流程客户银行经销商持证提车代办购车、车辆抵押登记手续选车、签订合同 同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续 提出申请并提供相关证明资料转款方式发放贷款个人汽车贷款咨询的主要内容包括：个人汽车贷款品种介绍；申请个人汽车贷款应具备的条件；申请个人汽车贷款需提供的资料；办理个人汽车贷款的程序；个人汽车贷款借款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式及还款额等；第二节个人汽车贷款流程与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项；获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道；个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话；其他相关内容。第二节个人
11、汽车贷款流程申请材料清单如下：合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料；贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；由汽车经销商出具的购车意向证明（如为“直客式”模式办理，则不需要在申请贷款时提供此项）；第二节个人汽车贷款流程以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字)，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并
12、提供能证明保证人保证能力的证明材料；购车首付款证明材料；第二节个人汽车贷款流程如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等；如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等；贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。其他相关内容。第二节个人汽车贷款流程2贷前调查贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情
13、况，形成贷前调查报告（1）调查方式贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。第二节个人汽车贷款流程（2）调查内容贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：材料一致性的调查。贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证借款申请填写内容与相关证明材料一致；相关证明材料副本（复印件）内容与正本一致，并需由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上盖章签名证实。借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。第二节个人汽车贷款流程第二节个人汽车贷款流程【案例5-1】
14、层层深入，顺藤摸瓜确身份某周末，借款人王先生与其母亲一同到银行申请汽车贷款。该借款人年龄刚满20岁，提供的收入证明收入为5000元/月，借款人所在单位为一家私营化工企业，借款人职位为该公司销售经理，工作年限2年。贷前调查人员拿到资料后，首先打电话去王先生单位进行核实，但由于是周末，借款人单位电话打通了却无人接听。于是贷前调查人员向王先生询问，了解其单位情况，包括单位名称地址、联系电话借款人在单位的工作年限和职务等。王先生的回答也基本与收入证明的内容一致，而且比较流利。但由于其职务与年龄不太匹配，贷前调查人员拟对其收入的真实性做进一步核实。因此，又追问借款人公司的一些情况，包括负责哪方面的工作等
15、。王先生回答，他在公司负责硫酸铜的销售。于是，调查人员找到了突破的契机，再次追问借款人当地硫酸铜的销售价格，此时借款人面露难色，略微迟钝后回答说应该是每吨4000元左右。调查人员立即上网查询当地硫酸铜的价格，发现网上报价为每吨3万元左右，与借款人的回答相差甚远。因此，调查人员从这一细节推断借款人提供的收入信息与职业信息可能存在虚假。第二节个人汽车贷款流程分析：这是一个调查人员通过细节把握借款人收入真实性和身份真实性的案例。在这一案例中充分体现了调查人员对细节信息的敏感度和“关注细节、善于追问”的贷前调查能力。（3）调查中应注意的问题核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是
16、否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之问是否保持一致等。核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。第二节个人汽车贷款流程落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的借款人居住证明等。当居住地址与户口本记录地址一致时，可不要求提供居住证明，但需予以注明。对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项，例如表格填写是否完整，申请书是否经申请人签字，收入证明是否填列联系人等。第二节个人汽车贷款流程二、个人汽车贷款的审查与审批1、贷款审查贷款审查人负责对借款申请人提
17、交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。2、贷款审批贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二节个人汽车贷款流程三、贷款的签约与发放1、贷款的签约对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。借款合同应符合法律规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等。其流程如下：第二节个人汽车贷款流程（1）填写合同
18、贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知借款人、保证人等合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题等。第二节个人汽车贷款流程（2）审核合同合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范，内容是否与审批意见一致；合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全等。第二节个人汽车贷款流程合同文本复核人员应就复核中发现的问题
19、及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认。（3）签订合同合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人、保证人）签订合同。第二节个人汽车贷款流程2、贷款的发放（1）落实贷款发放条件贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括以下条件：确保借款人首付款已全额支付或到位；需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序第二节个人汽车贷款流程（2）贷款发放贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约
20、定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同要求借款人需要到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。贷款发放的具体流程如下：出账前审核。开户放款。放款通知。第二节个人汽车贷款流程四、支付管理贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。个人汽车贷款可以采取受托支付和借款人自主支付两种方式发放贷款资金。采用贷款人受托支付方式的，银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件，要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。第二节个人汽车贷款流程受托支付的操作要点包括：明确借款人应提交的资料要求；明确支付审核要求；完善操作流程；合
21、理确定流动资金贷款的受托支付标准；要合规使用放款专户。贷款银行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好相关细节的认定记录。第二节个人汽车贷款流程五、贷后管理个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。1、贷后检查贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。第二节个人汽车贷款流程（1）对借款人进行贷后检查的主要内容包括：借款人是否按期足额归还贷款；借款人工作单位、收入水平是否发生变化；借款人的住所、联系电话有无变动；有无发生可能
22、影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。第二节个人汽车贷款流程（2）对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容包括：保证人的经营状况和财务状况；抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；质押权利凭证的时效性和价值变化情况；经销商及其他担保机构的保证金情况；对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；其他可能影响担保有效性的因素。第二节个人汽车贷款流程2、合同变更（1）提前还款提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还
23、贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定采取提前还款的方式。借款人应向银行提交提前还款申请书；借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。第二节个人汽车贷款流程（2）期限调整期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：贷款未到期；无
24、拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。第二节个人汽车贷款流程（3）还款方式变更个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式，但由于各种还款方式需要遵循不同的计息规定，因此，还款方式变更需要根据银行的有关规定执行。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：应向银行提交还款方式变更申请书；借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。第二节个人汽车贷款流程（4）借款合同的变更与解除借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续
25、有效；如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；第二节个人汽车贷款流程借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。第二节个人汽车贷款流程3、货款的回收贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方
26、式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。第二节个人汽车贷款流程、货款风险分类与不良贷款管理商业银行应按照贷款风险分类指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。详细内容可参考第4章个人住房贷款风险分类和不良贷款管理部分，以及中国银监会关于印发贷款风险分类指引的通知。第二节个人汽车贷款流程关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良
27、贷款回收情况。对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。第二节个人汽车贷款流程、货后档案管理贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据档案法及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。（1）档案的收集整理和归档登记（2）档案的借（查）阅管理（3）档案的移交和接管（4）档案的退回和销毁第二节个人汽车贷款流程n个人汽车贷款合作机构管理的主要内容和风险
28、防控措施n个人汽车贷款操作风险的主要内容和风险防控措施程n个人汽车贷款信用风险的主要内容和风险防控措施第三节风险管理学习目的一、合作机构管理1、合作机构管理的内容（1）汽车经销商的欺诈风险汽车经销商的欺诈行为主要包括：一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息；情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。第三节风险管理学习目的虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型
29、号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。第三节风险管理学习目的全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷、骗保的目的。第三节风险管理学习目的（2）合作机构的担保风险合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。保险公司履约保证保险。a保险公司依法解除保险合同，
30、贷款银行的债权难以得到保障。b免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。第三节风险管理学习目的c保证保险的责任限制造成风险缺口。d银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。第三节风险管理学习目的第三方保证担保第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。第三节风险管理学习目的2合作机构管理的风险防控措施加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。按照银行的相关要求，
31、严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。第三节风险管理学习目的与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。第三节风险管理学习目的二、操作风险管理1操作风险的内容（1）贷款受理和调查中的风险个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：第三节风险管理学
32、习目的借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效；抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。第三节风险管理学习目的借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款操作风险的重要表现形式。借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制
33、在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。第三节风险管理学习目的（2）贷款审查和审批中的风险个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：业务不合规，业务风险与效益不匹配：不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况第三节风险管理学习目的（3）贷款签约和发放中的风险合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实；在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全
34、，各级签字（签章）不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜；未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。第三节风险管理学习目的（4）贷款支付管理中的风险个人汽车贷款支付管理环节的主要风险点包括：贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证；直接将贷款资金发放至借款人账户：在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商；未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。第三节风险管理学习目的（5）贷后管理中的风险未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不
35、力，造成贷款损失，比如银行害怕风险暴露，在贷款逾期时，不是及时采取有效措施保全债权，而是想尽办法掩盖真实资产质量，怠于行使权利，导致已经出现的风险进一步加大。第三节风险管理学习目的贷后管理与贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测。未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。第三节风险管理学习目的2操作风险的防控措施掌握个人汽车贷款业务的规章制度；规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策；把握
36、个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。第三节风险管理学习目的三、信用风险管理1信用风险的内容（1）借款人的还款能力风险借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。（2）借款人的还款意愿风险借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。第三节风险管理学习目的2信用风险的防控措施（1）严格审查客户信息资料的真实性借款人提交申请材料后，应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。对认为有必要的，应当到借款人单位或经营场所，了解其收入水平及个人信誉，正确判断借款人的还款能力。第三节风险管理学习目的（2）详细调查客户的还款能力了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款，如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理。第三节风险管理学习目的THEEND谢谢观看
