陕西省农村合作金融机构信贷及资产风险管理系统陕西省农村合作金融机构信贷及资产风险管理系统 综合业务网络应用系统综合业务网络应用系统 富秦家乐卡业务操作培训富秦家乐卡业务操作培训 2021/03/26 张大锋张大锋 Page 2目录1 1家乐卡业务概述家乐卡业务概述2 2发卡流程发卡流程3 34 4信贷系统操作信贷系统操作综合系统操作综合系统操作 Page 31.1、家乐卡业务概述什么是富秦家乐卡？富秦家乐卡属记名式借记卡，具有原富秦借记卡现金存取、转账结算、他行ATM取款、信息查询、POS消费全部功能，新增贷款额度授信功能，具有贷款发放、收回、查询功能的富秦借记卡系列产品，是向符合借款条件的借款客户发放的银联借记卡富秦家乐卡发卡网点仅限于能够使用信贷及资产风险管理系统的联网网点，依照“先评级、后授信、再用信〞的原则，以该卡为载体，采取“一次核定、余额控制、随用随贷、循环使用〞的管理办法，在授信有效期以内客户持卡可到全省所有联网点办理富秦家乐卡的存贷款、结算业务。
Page 41.2哪些客户可以办理富秦卡富秦家乐卡的发卡对象是在联社服务辖区内有完全民事行为能力的常住个人〔农户或城镇居民〕和个体工商户 按规定申请取得富秦家乐卡的个人〔农户、城镇居民〕及个体工商户为持卡人 Page 52、家乐卡业务发卡流程客户向信贷部门提出办理富秦家乐卡申请；经客户经理审查同意后由客户填写<富秦家乐卡〔借记卡)申请书》，由信贷部门管户客户经理签暑意见；客户持开卡申请书到柜面递交给柜员，在发卡时申请人必须具有所属网点开立的家乐卡主帐户，属于有折发卡，客户输入查询密码、支付密码、贷款卡密码后领取家乐卡；客户持开好的家乐卡到信贷部门，管户客户经理对客户在信贷及资产风险管理系统建立客户信息，进行评级授信，确定授信额度和有效期限后，向持卡人新增家乐卡授信申请，将客户授信额度与家乐卡号相关联，经过流程审批后，发送综合业务网络系统，并与客户签署<小额信用最高额贷款合同》 发卡流程结束 续↓ Page 62.1审查客户需要注意以下几个方面一、利用信贷及资产风险管理系统，查询客户在全省农村信用社业务活动情况：申请人有存量未结清贷款形成四五级不良，不能新增家乐卡！申请人存在交叉贷款，不能新增家乐卡！申请人在全省机构为其它客户提供的担保贷款，形成了不良，不能新增家乐卡！申请人在信贷系统已经存在小额贷款证，不能新增家乐卡！申请人的配偶在信贷系统已经存在小额贷款证，不能新增家乐卡！申请人必须凭客户有效身份证件〔居民身份证01、军官证02〕办理！ ------------续 Page 72.1审查客户需要注意以下几个方面年龄未满18周岁不能新增家乐卡！同一家庭成员中不能办理多张家乐卡，只能办理一张！二、利用外围系统(个人征信〕查询客户在他行金融活动记录情况有没有贷款贷款的结构情况-----三、通过调查，掌握客户其它负债情况----- Page 83.1信贷系统上线前工作准备1、家乐卡业务宣传2、对客户进行调查摸底3、根据系统中的信用等级评估表内容〔农户客户8项、非农户客户12大项28个小项），结合本联社现行评定要求，填写信用等级评估基础表，进行信用等级评估。
4、在正式发卡时直接在系统中进行录入信用等级评估表，进行等级测算，确定信用等级5、发卡的对象必须为资信状况好的优质客户且信用等级在一般等级以上 续↓ Page 93.2信贷系统上线前工作准备一是县联社系统管理员结合本联社小额信用贷款管理实际，在信贷系统合理配置每一个有信贷业务网点的个人家乐卡、个体工商户家乐卡信用等级及对应的额度配置如：某某信用社： 优秀 5万元 较好 3万元二是设置审批权限点信用社主任，县联社主任个人贷款卡额度、个体工商户贷款卡额度如：某某信用社主任个人贷款卡认定限额3万元三是在由县联社领导在综合业务网络系统进行家乐卡贷款利率维护 联社共进行上述三项维护动作 Page 104、家乐卡信贷系统操作4.1个人客户信息管理明确：客户信息建立与管理同信贷系统目前的操作步骤1：建立客户信息，把好客户准入关审查客户提供的相关资料，审核客户递交的申请书内容是否真实、齐全、完好。
步骤2：在客户信息管理进行客户新增，真实录入客户概况信息〔联系方式、婚姻状况、家庭地址等信息），根据婚姻状况录入配偶及家庭成员关系个人客户之间的关系界定〔根据户口本户别来区分）农户客户：农业家庭户口非农户客户：非农业家庭户口个体工商户：非农业家庭户口且从事个体经营的商户，有工商行政管理局颁发合法有效营业执照 续↓ Page 114.2客户信用等级评估及提交步骤3：个人客户信息管理→信用等级评估→新增〔测算、保管）→提交信用社主任“信用等级认定员”，进行最终认定结果结束本卷须知：农户客户使用农户信用等级评级模板；非农户客户使用非农户信用等级评级模板；个体工商户使用〔一、二、三类市场〕评级模板.信用等级认定流程同目前信贷及资产风险管理系统操作 至此，客户信息、信用等级全部结束！！进行下一环节，向客户新增家乐卡授信额度 ↓ Page 125富秦家乐卡管理5.1个人家乐卡管理个人客户〔农户客户、非农户〕家乐卡管理归属在个人家乐卡管理。
个人家乐卡管理的主要内容有：家乐卡申请、家乐卡日常管理一、家乐卡申请包括〔记载申请的各个阶段）新增审批中退回补充资料审批通过未发送审批通过已发送被否决申请 续↓ Page 135.2个人家乐卡管理→新增申请管理按钮新增申请取消申请申请详情填写调查报告生成调查报告查看调查报告签暑意见详情 Page 145.3.1实例操作〔客户经理）→新增申请客户王某向信用社提出办理家乐卡申请，经客户经理调查同意，在信贷系统中进行资信信用等级评估，同意向其新增2年期授信额度，金额3万元步骤1：客户信息管理→富秦家乐卡管理→个人家乐卡管理→新增录入富秦家乐卡号,选择客户,输入授信息额度 Page 155.3.1实例操作〔客户经理）→新增申请本卷须知：客户未评级不可以新增家乐卡；额度配置和信用等级结果对应不上，不可以新增家乐卡非富秦家乐卡不可以新增家乐卡只能是那个机构发放的富秦家乐卡，才可以在对应的信贷管理机构新增家乐卡，否则，拦截新增家乐卡授信期限必须小于或等于2年(含2年)信贷系统新增的客户必须与综合业务系统的客户为同一客户，核心客户号必须一致。
录入卡号时，确认是否正确包括前面向大家介绍审查的哪些内容，都是在新增时检查的！ Page 165.3.2实例操作〔客户经理）→录入相关信息步骤2：填写调查报告 生成调查报告 签暑意见 提交 Page 175.3.2实例操作〔审批流程）→提交进行审批增加贷款卡认定限额审批流程增加贷款卡认定限额审批流程县联社系统管理员设置本联社辖内信用社主任贷款卡认定限额，县联社系统管理员设置本联社辖内信用社主任贷款卡认定限额，超过信用社主任认定限额，都要走如下流程进行最终认定超过信用社主任认定限额，都要走如下流程进行最终认定客户经理客户经理→信用社主任〔审批点）信用社主任〔审批点）→县〔区〕联社业务部经理县〔区〕联社业务部经理→县〔区〕联社风险部经理县〔区〕联社风险部经理→县联社主任〔审批点）县联社主任〔审批点）→县联社贷审县联社贷审委主任委主任→县联社理事长〔审批点）县联社理事长〔审批点）审批点的人员处理动作有审批点的人员处理动作有“批准、否决、退回补充资料和提交批准、否决、退回补充资料和提交”，没有审批点的人员只有否决，退回补充资料和提交，没有审批点的人员只有否决，退回补充资料和提交实例：向王某新增实例：向王某新增2万元，信用等级万元，信用等级“较好较好”，县联社系统管理员，县联社系统管理员未向信用社主任、县联社主任设置额度〔个人贷款卡额度〕请问未向信用社主任、县联社主任设置额度〔个人贷款卡额度〕请问能否审批，流程在哪里实现最终审批？能否审批，流程在哪里实现最终审批？ 续 续↓ Page 185.3.3实例操作〔客户经理）→提交进行审批步骤3：对于客户王某的家乐卡申请最终提交到县联社理事长审批，流程经过以下环节。
客户经理签暑意见→提交至→信用社主任→提交至→县〔区〕联社业务部经理→提交至→县〔区〕联社风险部经理→提交至→县联社主任→提交至→县联社贷审委主任→提交至→县联社理事长 Page 195.3.4实例操作〔客户经理）→审批通过未发送的申请步骤4：审批通过后，客户经理就可以在日常工作提示中进行查看待处理工作事项或在个人家乐卡管理→家乐卡申请中查找点击交易详情发送综合业务系统批准通过后，发送信息 Page 205.3.5实例操作〔客户经理）→审批通过已发送的申请步骤5：发送通过后，自动从未发送的申请展现到已发送的申请中至此，新增申请全部结束，则进入家乐卡日常管理，客户就可以持卡、有效身份证件和贷款密码在各联网网点办理小额信用贷款业务发放和收回业务 Page 215.4后续操作〔客户经理）→家乐卡日常管理家乐卡日常管理：左半部分页面两个功能按钮：详情：基本信息、注销、换卡、信用等级评估、额度明细使用情况删除按钮：家乐卡新增授信以后，只能是在授信有效到期日前30日以后方可进行删除，删除之前由系统判断持卡人有没有结清以家乐卡(或证换卡〕为载体发放的小额贷款，如未结清则不允许删除同时取消掉了“家乐卡年审功能”， “删除〞之后继续使用原卡授信，执行审批流程，重新签订合同，无需更换卡片。
Page 225.4.1后续操作〔客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡基本信息在左半部分“查询条件〞中输入户名、家乐卡号等任意一项条件，点击查询，则进入基本信息，看到的信息全部是只读信息，不允许修改 Page 235.4.3后续操作〔客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡注销信息向客户发放家乐卡以后但客户始终没有办理贷款由客户经理在信贷对其家乐卡进行新增“注销〞操作，如果选择其它，需要说明原因新增成功后，家乐卡信息就实时发送到了综合业务网络系统，将家乐卡“正常〞状态变更为“注销”解除注销状态时，由信用社主任进行恢复家乐卡以家乐卡办理了贷款，则不允许注销，则必须冻结 Page 245.4.4后续操作〔客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡换卡信息持卡人损坏家乐卡或遗失家乐卡必须到发卡网点进行持卡人损坏家乐卡或遗失家乐卡必须到发卡网点进行一是如果丢失了家乐卡，先进行卡片挂失，实施换卡，二是损坏一是如果丢失了家乐卡，先进行卡片挂失，实施换卡，二是损坏申请进行补卡实施成功之后综合业务网络更改新的家乐卡号并申请进行补卡实施成功之后综合业务网络更改新的家乐卡号并关联原来发放的小额贷款，此时记录新家乐卡号贷款状态为关联原来发放的小额贷款，此时记录新家乐卡号贷款状态为“非非正常状态正常状态”，，其次客户前住信贷部门，由客户经理在信贷管理系统其次客户前住信贷部门，由客户经理在信贷管理系统“富秦家乐富秦家乐卡管理卡管理”→个人家乐卡管理个人家乐卡管理→家乐卡日常管理家乐卡日常管理→“查询出该户查询出该户” →卡换卡信息卡换卡信息→新增录入新卡号、换卡日期、换卡原因保存后发新增录入新卡号、换卡日期、换卡原因保存后发送综合业务网系统，更新综合业务系统登记簿信息，由非正常状送综合业务网系统，更新综合业务系统登记簿信息，由非正常状态改变为正常状态，新的家乐卡才能正常使用。
态改变为正常状态，新的家乐卡才能正常使用 Page 255.4.5后续操作〔客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡信用等级评估信息此功能专门方便客户经理查看客户信用等级评估信息、最终信用等级结果和最终认定得分等相关信息 Page 265.4.6后续操作〔客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡额度明细使用情况此功能一是能够直观反映持卡人家乐卡总额度、已使用额度、剩余额度二是以贷款证〔卡〕截止上一个工作日办理发放贷款的明细情况包含的内容有“贷款帐号、借款人名称、借款日期、金额、余额、表内欠息、表外欠息、利率和贷款到期日〞几个重要字段 Page 276小额贷款证管理→证换卡全省信贷及资产风险管理上线以后，需要向发证的客户办理家乐卡时，必须进行证换卡，将原来的贷款证信息〔授信总额度、已使用额度、剩余额度、授信到期日〕发送至综合业务网络系统，同时将贷款证的状态更改为停用，并将原来以存折号为合同号发放的小额贷款转入家乐卡日常管理，按照家乐卡进行管理，客户就可凭家乐卡进行授信额度内循环使用以客户赵红军为例说明小额贷款“证换卡〞操作该客户原来在信贷系统办理了小额贷款证，贷款证号：2701070201909000106473，经调查同意向其办理贷款证换发家乐卡，客户办理的家乐卡号：6225062019000000215，以存折为合同号办理了3笔小额贷款发放，授信额度5万元，已使用额度42400元，剩余额度7600元，授信到期日：2009年11月18日。
Page 286.1小额贷款证管理→证换卡步骤一：在贷款证管理：查询条件中输入查询项目，输入客户名称“赵红军〞点击查询如下图 ： Page 296.2小额贷款证管理→证换卡步骤2：点击详情之后，则进入客户赵红军贷款证日常管理 Page 306.3小额贷款证管理→证换卡步骤3：新增贷款证换证信息：主要功能有证换证、证换卡自动发送到综合业务网络系统更新家乐卡登记簿信息 用鼠标点击 Page 316.4小额贷款证管理→证换卡本卷须知：换卡客户必须为同一客户换卡后授信额度、授信有效期不做任改变，仍然执行原来核定的有效期限和剩余额度非富秦家乐卡不允许换卡贷款证换家乐卡之后，则就不允许再次换立贷款证，未来只能是卡换卡贷款证换贷款证，按照提示项进行“证换证”贷款证状态不正常〔注销、冻结、挂失〕时，不能换发家乐卡贷款证额度有效期失效，不能换发家乐卡 Page 326.5小额贷款证管理→证换卡步骤4:小额贷款证实施换证之后，原贷款证状态为非正常状态，同时“赵红军〞以存折为贷款证编号办理的贷款就转入到了家乐卡额度使用情况中，同时在贷款证额度使用情况中看到的状态就是“停用”. Page 337综合业务系统操作部分陕西信合富秦家乐卡具有富秦借记卡全部功能，在富秦借记卡功能之上，增加额度授信功能，属于有折发卡，一户一卡，一卡一授信。
陕西信合富秦家乐卡卡号共19位，卡号以6225065开头卡号组成规则按照中国银联标准执行卡号组成规则：银联标识代码〔2）+地区码〔2）+介质标识〔1）+卡种类标识〔1）+预留位〔1）+卡顺序号〔7）+及校验码〔1〕组成地区2位编码规则：50西安、51铜川、52宝鸡、53咸阳、54渭南、55汉中、56安康、57商洛、58延安、59榆林介质标识：0-IC复合卡、1-磁条卡卡类标识：0-借记卡、1-准贷记卡、2-贷记卡 Page 347.1全部菜单 Page 355.1县联社工作准备---利率维护4816富秦家乐卡贷款利率维护富秦家乐卡贷款利率维护根据各县〔区〕联社实际，由县联社领导统一在管理中心设定辖根据各县〔区〕联社实际，由县联社领导统一在管理中心设定辖内家乐卡贷款固定执行利率、逾期浮动系数、计息方式〔按月计内家乐卡贷款固定执行利率、逾期浮动系数、计息方式〔按月计息、按季计息〕两种，维护成功之后，全辖所有机构家乐在本网息、按季计息〕两种，维护成功之后，全辖所有机构家乐在本网点、跨网点发放家乐卡贷款时都取维护的固定利率、计息方式和点、跨网点发放家乐卡贷款时都取维护的固定利率、计息方式和逾期浮动系数，发放时不用手动输入。
逾期浮动系数，发放时不用手动输入输入利率、浮动系数 Page 367.1.1利率维护—本卷须知1、小额信用贷款执行1年期贷款利率〔1年内含1年〕固定利率县联社维护一个固定利率，客户在发卡网点或代理网点办理家乐卡贷款时，全部执行统一的固定利率，中途如遇利率调整，联社修改维护后则在原利率上进行修改新的利率，从修改之日起新发放的贷款执行新的利率2、对于计息方式一个县〔区〕联社只能增加一条计息方式例如：维护按月计息，辖内信用社在本网点或跨网点发放的家乐卡贷款全部执行同一计息方式3、罚息利率浮动系数：县联社维护一个固定的逾期利率浮动系数对于计息方式一个县〔区〕联社只能增加一条计息方式例如：维护按月计息，辖内信用社在本网点或跨网点发放的家乐卡贷款全部执行同一计息方式 Page 377.1.2富秦家乐有折发卡5110 客户向信贷部门提出办理富秦家乐卡申请，经审查同意后在柜面办理富秦家乐卡有折开卡手续，交易完成后富秦家乐卡号与活期个人结算帐户相关联一是客户有个人结算帐户但原来未关联富秦借记卡，直接开卡，进行帐户关联二是客户没有个人结算帐户，首先申请开立个人结算帐户，再进行有折发卡三是客户有个人结算帐户但原来已关联了富秦借记卡。
根据客户需要，如若不再使用富秦借记卡，客户必须先办理柜面销卡业务，交易完成后客户就可以用该帐户再开办一张富秦家乐卡根据客户需要，需要继续使用富秦借记卡，直接再开立个人结算帐户，开立家乐卡 Page 387.1.3贷款使用密码修改5218持卡人需要修改家乐卡贷款卡密码时可在任意联网网点进行，以支付需要重置贷款密码时必须到发卡网点进行 Page 397.1.3密码管理注意事项支付密码遗忘时，持卡人本人须在发卡网点办理密码挂失支付密码挂失7日后，发卡网点可为持卡人重置支付密码各网点不受理委托代理密码挂失和委托代理密码重置业务查询密码、支付密码修改可在全省任意网点进行对同一类型密码累计三次输入不正确的，该卡即被锁定持卡人须持有效身份证件到发卡网点办理卡片解锁后方可正常办理交易 Page 405.4富秦家乐卡贷款使用5391持卡人持富秦家乐卡、身份证在发卡网点或任意联网网点办理有效额度内的循环贷款发放 Page 415.4富秦家乐卡贷款使用5391本卷须知：1、发放客户自获得授信之日起，授信有效期限在一年以上，可办理不超过一年期〔含〕的信用贷款〔标准到期日以交易日为准加一年减一天）；持卡人剩余授信有效期限不足一年，借据到期日就是授信到期日。
2、在发放时，系统会检查客户的剩余额度、有效期限、卡的状态和不良记录，（存量贷款存在四级不良和连续两个季度存在欠息任意一项情况〕不得办理3、距授信有效期限不足30日〔不含〕不能进行贷款发放同时客户必须结清存量小额贷款，不再年审，客户经理到信贷及资产风险管理系统中—家乐卡日常管理删除家乐卡，重新输入原家乐卡号新增，再次签订家乐卡最高额借款合同4、在发卡网点办理发放之后，借款自动转入家乐卡〔主帐户〕帐户中，并打印〔一式五联〕借据，客户签字5、在代理网点发放之后，打印的借款借据客户签字后的原件将留存至代理网点，第二天签到以后，发卡网点综合柜员打印一式五联家乐卡贷款借据，其中一联作为1246科目日结单的附件6、持卡人本人可凭卡、有效身份证件和贷款密码在各联网网点办理小额信用贷款业务发放和收回业务每笔借款最小金额100元，每天贷款次数最多3次7、发卡网点每日打印跨机构贷款发放借据，并及时将资料传递到信贷部门8、小额信用贷款用途均设置为个人周转 Page 425.5富秦家乐卡还本还息5392持卡人可到发卡网点或代理任意网点进行家乐卡贷款还本还息，支持现金归还和自动归还两种方式持卡人出示本人家乐卡到营业柜员，营业柜员进行刷卡提交〔/〕，系统会将以家乐卡〔原存款帐户〕为载体发放的明细一一展现出来，根据客户的要求，由柜员点击↑↓箭头进行选择具体归还那一笔，（显示的内容有：合同号、贷款日期、起息日期、金额、余额、到期日期）。
Page 435.6富秦家乐卡借据打印8818持卡人在发卡网点或代理网点办理贷款发放之后，通过此交易打印或补打家乐卡贷款借据 Page 445.7富秦家乐卡信息查询5419在信贷管理系统新增的家乐卡额度或实施证换卡之后，就将授信额度信息、已使用额度信息、剩余额度信息以及授信到期日发送至对应机构的综合业务系统富秦家乐卡贷款查询登记簿中查询有二项内容：个人详情信息查询贷款帐户〔分户〕信息 Page 455.8富秦家乐卡借据打印8818客户在代理网点办理额度内的家乐卡贷款发放以后，发卡网点通过此交易进行补打借据 Page 465.8富秦家乐卡业务发展统计表8819信用社、上级管理机构可输入起止日期，可以实时查询一定时间段所办理的富秦家乐卡业务情况，如贷款金额、余额、正常、逾期、凝滞、呆帐等相关汇总信息 Page 475.8富秦家乐卡业务发展统计表4817• 家乐卡业务情况统计表家乐卡业务情况统计表统计时间：单位：张数、元 机 构 码发放情况累放情况余额结构情况累计发卡授信总额度累计发放笔数累计发放金额累计收回笔数累计收回金额家乐卡贷款余额正常逾期呆滞呆帐笔数余额笔数余额笔数余额笔数余额笔数余额 合计 Page 48测试练习题一提要：测试练习时客户名称、身份证号码由学员自己进行虚拟，同时学员在综合业务系统“柜员凭证〔8332〕交易〞中查询相关重要空白凭证01存折、36贷款收回凭证、53家乐卡。
机构按照分配的机构登录所属机构一、练习设置1、个人家乐卡授信额度配置：学员用县联社系统管理员登录信贷及资产风险管理系统：系统管理→系统基础信息管理→审批授权管理→个人家乐卡授信额度配置：新增所属信用社：优秀→3万元、较好→2万元、一般1万元2、个人家乐卡额度：设定所属信用社主任个人家乐卡额度权限2万元二、业务操作练习1、学员在综合业务系统开立个人结算帐户，进行有折发卡，在信贷系统建立客户信息，向农户客户〔信用等级：较好〕新增2年期授信额度2万元，发送综合系统 Page 49测试练习题二2、学员在综合业务系统开立个人结算帐户，进行有折发卡，在信贷系统建立客户信息，向非农户客户〔信用等级：优秀〕新增2年期授信额度3万元，发送综合系统3、学员在综合业务系统开立个人结算帐户，在信贷系统建立客户信息，向农户客户〔信用等级：一般〕新增1年期授信额度1万元，发送综合系统4、发送到综合业务系统后，前2笔练习题做4814家乐卡贷款发放，最后一笔进行4923农户小额贷款发放5、对前二笔交易在家乐卡日常管理→详情→卡换卡交易〔学员首先在综合系统进行换卡，其次在信贷系统实施卡换卡） 。