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1、第十二章第十二章 金融业务金融业务第一节第一节第一节第一节 传统金融业务传统金融业务传统金融业务传统金融业务第二节第二节第二节第二节 创新金融业务创新金融业务创新金融业务创新金融业务第一节第一节 传统金融业务传统金融业务一、一、一、一、贷款业务贷款业务贷款业务贷款业务二、二、二、二、结算业务结算业务结算业务结算业务一、贷款业务 l l贷款的概念。贷款的概念。贷款的概念。贷款的概念。贷款是商业银行作为贷款人，按照一贷款是商业银行作为贷款人，按照一贷款是商业银行作为贷款人，按照一贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定
2、定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 贷款是商业银行最大的资产业务贷款是商业银行最大的资产业务贷款是商业银行最大的资产业务贷款是商业银行最大的资产业务l l贷款的分类。贷款的分类。贷款的分类。贷款的分类。商业银行的贷款，可以按照贷款期限、商业银行的贷款，可以按照贷款期限、商业银行的贷款，可以按照贷款期限、商业银行的贷款，可以按照贷款期限、贷款保障条件、贷款用途、
3、贷款偿还方式和贷款风贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和贷款风贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和贷款风贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和贷款风险等不同的标准进行分类险等不同的标准进行分类险等不同的标准进行分类险等不同的标准进行分类1）贷款的分类）贷款的分类（1）按贷款期限划分，商业银行贷款可分为活）按贷款期限划分，商业银行贷款可分为活期贷款、短期贷款、中期贷款和长期贷款。期贷款、短期贷款、中期贷款和长期贷款。活期贷款是指商业银行不规定贷款期限的贷活期贷款是指商业银行不规定贷款期限的贷款，包括通知贷款和活存透支等。款，包括通知贷款和活存透支等。短期贷款是指贷款期限在一年以内（含一年）短
4、期贷款是指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。的贷款。 中期贷款是指贷款期限在一年（不含一年）中期贷款是指贷款期限在一年（不含一年）以上以上5年（含年（含5)年以下的贷款。年以下的贷款。 长期贷款是指贷款期限在长期贷款是指贷款期限在5年（不含年（不含5年）以年）以上的贷款。上的贷款。 （2）按贷款的保障程度划分，商业银行贷款可）按贷款的保障程度划分，商业银行贷款可分为抵押贷款、担保贷款和信用贷款。分为抵押贷款、担保贷款和信用贷款。抵押贷款是借款人以特定的抵押品作为保证抵押贷款是借款人以特定的抵押品作为保证的贷款。的贷款。 担保贷款是指由借贷双方以外的有相应经济担保贷款是指由借贷双方以外的有相应
5、经济实力的第三方为担保人而发放的贷款。实力的第三方为担保人而发放的贷款。 信用贷款是指银行完全凭借借款人的信誉，信用贷款是指银行完全凭借借款人的信誉，即借款人的品德和财务状况，无须提供抵押即借款人的品德和财务状况，无须提供抵押品而发放的贷款。品而发放的贷款。 （3）按贷款对象的不同划分，商业银行贷款可分为）按贷款对象的不同划分，商业银行贷款可分为工商业贷款、农业贷款、不动产贷款和消费贷款。工商业贷款、农业贷款、不动产贷款和消费贷款。 工商业贷款，是指商业银行对工商企业发放的贷款。工商业贷款，是指商业银行对工商企业发放的贷款。 农业贷款，是指商业银行发放给农业企业、个体农农业贷款，是指商业银行发
6、放给农业企业、个体农户和农村个体工商户的贷款。户和农村个体工商户的贷款。 不动产贷款，是以土地、房屋等不动产作为抵押品不动产贷款，是以土地、房屋等不动产作为抵押品而发放的贷款。而发放的贷款。消费者贷款，是指向个人提供的、用于购买消费品消费者贷款，是指向个人提供的、用于购买消费品和支付其他各种费用的贷款。和支付其他各种费用的贷款。 （4）按贷款的偿还方式可以分为一次还）按贷款的偿还方式可以分为一次还清贷款和分期偿还贷款。清贷款和分期偿还贷款。一次还清贷款，要求借款人于贷款的最一次还清贷款，要求借款人于贷款的最后到期日偿还其全部本金，但贷款利息后到期日偿还其全部本金，但贷款利息可以分期偿还或于还本
7、时一次付清。可以分期偿还或于还本时一次付清。 分期偿还贷款的本息可以按月、按季、分期偿还贷款的本息可以按月、按季、按半年或按年支付。按半年或按年支付。 （5）按贷款人承担的经济责任不同划分为自营贷款、）按贷款人承担的经济责任不同划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。委托贷款和特定贷款。自营贷款，是指商业银行以合法方法筹集的资金自自营贷款，是指商业银行以合法方法筹集的资金自主发放的贷款。主发放的贷款。 委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限
8、、利率等代为发放、监督对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。使用并协助收回的贷款。 特定贷款，是指经政府相关部门批准并对贷款可能特定贷款，是指经政府相关部门批准并对贷款可能造成的损失采取相应补偿措施而发放的贷款。造成的损失采取相应补偿措施而发放的贷款。 正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款借款人能够履行借款人能够履行合同，有充分把握合同，有充分把握按时足额偿还本息；按时足额偿还本息；商业银行贷款风险的五级分类标准：商业银行贷款风险的五级分类标准：商业银行贷款风险的五级分类标准：商业银行贷款风险的五级分类标准： 尽管借款人目前有尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，能力偿还贷
9、款本息，但是存在一些可能对但是存在一些可能对偿还产生不利影响的偿还产生不利影响的因素；因素；正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准： 借款人的还款能力借款人的还款能力出现了明显的问题，出现了明显的问题，依靠其正常经营收入依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还已无法保证足额偿还本息；本息；正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款次
10、级贷款次级贷款次级贷款次级贷款 借款人无法足额偿借款人无法足额偿还本息，即使执行抵还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要押或担保，也肯定要造成一部分损失；造成一部分损失；正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准： 正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款损失贷款损失贷款损失贷款损失贷款在采取所有可能的在采取所有可能
11、的措施和一切必要的法措施和一切必要的法律程序之后，本息仍律程序之后，本息仍然无法收回，或只能然无法收回，或只能收回极少部分。收回极少部分。商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：2）贷款的原则）贷款的原则“6c原则原则”：第一，品德（第一，品德（character） 第二，能力（第二，能力（capacity） 第三，资本（第三，资本（capital） 第四，担保品（第四，担保品（collateral） 第五，经营状况（第五，经营状况（condition of business） 第六，事业的连续性（第六，事业的连续性（co
12、ntinuity） 二、结算业务二、结算业务商业银行为客户承办的有关资金收付方面的业务，它商业银行为客户承办的有关资金收付方面的业务，它是由商业银行存款业务派生出来的业务。是由商业银行存款业务派生出来的业务。 第一，支票结算业务第一，支票结算业务 支票是出票人签发的，委托其支票账户的开户行从支票是出票人签发的，委托其支票账户的开户行从其账户中无条件支付确定的金额给收款人或持票人其账户中无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。的票据。 支票结算就是银行为客户结清通过支票所进行的货支票结算就是银行为客户结清通过支票所进行的货币收付。币收付。 支票结算是支票结算是同城结算同城结算同城结算同城结算
13、中使用最大、最受欢迎的一种中使用最大、最受欢迎的一种结算方式。结算方式。 异地结算异地结算异地结算异地结算中主要采用以下几种方法：中主要采用以下几种方法： 第二，汇兑业务第二，汇兑业务客户将资金交给银行，委托银行将款项汇给其他地方的收款客户将资金交给银行，委托银行将款项汇给其他地方的收款人的业务。人的业务。 第三，托收结算业务第三，托收结算业务是指债权人或收款人为向异地债务人或付款人收取款项而向是指债权人或收款人为向异地债务人或付款人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。 第四，信用证业务第四，信用证业务是客户（购货单位）委托银
14、行根据该客户所指定的条件向供是客户（购货单位）委托银行根据该客户所指定的条件向供货者支付货款的业务。货者支付货款的业务。 第五，电子资金划拨系统第五，电子资金划拨系统西方国家有名的电子资金划拨系统有：西方国家有名的电子资金划拨系统有： “联邦储备通讯系统联邦储备通讯系统” ， “银行通讯系统银行通讯系统” 。跨国的电子资金划拨系统有。跨国的电子资金划拨系统有 “票据清算所同业支付系统票据清算所同业支付系统” 和和 “全球银行间金融电讯协会全球银行间金融电讯协会” 。 第二节第二节 创新金融业务创新金融业务一、一、一、一、租赁业务租赁业务租赁业务租赁业务二、二、二、二、信托业务信托业务信托业务信
15、托业务三、三、三、三、网络银行网络银行网络银行网络银行四、四、四、四、个人理财个人理财个人理财个人理财一、租赁业务 1.1.1.1.租赁的概念与特点租赁的概念与特点租赁的概念与特点租赁的概念与特点l l 租赁有狭义和广义之分租赁有狭义和广义之分租赁有狭义和广义之分租赁有狭义和广义之分l l 狭义租赁，是一种通过让渡租赁物品的使用权而实狭义租赁，是一种通过让渡租赁物品的使用权而实狭义租赁，是一种通过让渡租赁物品的使用权而实狭义租赁，是一种通过让渡租赁物品的使用权而实现资金融通的信用方式。现资金融通的信用方式。现资金融通的信用方式。现资金融通的信用方式。l l 广义租赁泛指一切财产使用权的转让活动
16、广义租赁泛指一切财产使用权的转让活动广义租赁泛指一切财产使用权的转让活动广义租赁泛指一切财产使用权的转让活动租赁的特点租赁的特点租赁的特点租赁的特点1 1、融资与融物相结合、融资与融物相结合、融资与融物相结合、融资与融物相结合 2 2、所有权与使用权分离、所有权与使用权分离、所有权与使用权分离、所有权与使用权分离 3 3、租金分期回流、租金分期回流、租金分期回流、租金分期回流 4 4、有严格的契约关系、有严格的契约关系、有严格的契约关系、有严格的契约关系 2 2 2 2、租赁的种类、租赁的种类、租赁的种类、租赁的种类l l经营租赁经营租赁经营租赁经营租赁l l金融租赁金融租赁金融租赁金融租赁（
17、1 1）直接租赁）直接租赁）直接租赁）直接租赁 （2 2）转租赁）转租赁）转租赁）转租赁 （3 3）回租租赁）回租租赁）回租租赁）回租租赁 （4 4）杠杆租赁）杠杆租赁）杠杆租赁）杠杆租赁二、信托业务二、信托业务二、信托业务二、信托业务 信托是指财产的拥有者为了达到一定的目的，委托信托是指财产的拥有者为了达到一定的目的，委托信托是指财产的拥有者为了达到一定的目的，委托信托是指财产的拥有者为了达到一定的目的，委托他人代为管理或处理财产的一种信用形式。他人代为管理或处理财产的一种信用形式。他人代为管理或处理财产的一种信用形式。他人代为管理或处理财产的一种信用形式。 金融信托是指经营金融委托代理业务
18、的信托行为，金融信托是指经营金融委托代理业务的信托行为，金融信托是指经营金融委托代理业务的信托行为，金融信托是指经营金融委托代理业务的信托行为，它以代理他人运用资金、买卖证券。发行债券、它以代理他人运用资金、买卖证券。发行债券、它以代理他人运用资金、买卖证券。发行债券、它以代理他人运用资金、买卖证券。发行债券、股票，管理财产等为主要业务。股票，管理财产等为主要业务。股票，管理财产等为主要业务。股票，管理财产等为主要业务。 金融信托与银行信贷、保险并列为现代金融业的金融信托与银行信贷、保险并列为现代金融业的金融信托与银行信贷、保险并列为现代金融业的金融信托与银行信贷、保险并列为现代金融业的三大支
19、柱。三大支柱。三大支柱。三大支柱。 信托业务分委托业务和代理业务信托业务分委托业务和代理业务信托业务分委托业务和代理业务信托业务分委托业务和代理业务 三、个人理财业务 1.1.1.1.概念概念概念概念即由专业理财人员，通过明确个人客户的理财目即由专业理财人员，通过明确个人客户的理财目即由专业理财人员，通过明确个人客户的理财目即由专业理财人员，通过明确个人客户的理财目标，分析客户的工作、生活和收入、财务现状，从而标，分析客户的工作、生活和收入、财务现状，从而标，分析客户的工作、生活和收入、财务现状，从而标，分析客户的工作、生活和收入、财务现状，从而帮助客户制定出切实可行的理财方案的一种综合性金帮
20、助客户制定出切实可行的理财方案的一种综合性金帮助客户制定出切实可行的理财方案的一种综合性金帮助客户制定出切实可行的理财方案的一种综合性金融服务。融服务。融服务。融服务。2 2 2 2、特征：个人理财是针对客户整个一生而不是某个阶、特征：个人理财是针对客户整个一生而不是某个阶、特征：个人理财是针对客户整个一生而不是某个阶、特征：个人理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的财务规划；通常有一个标准化的程序；必须是专段的财务规划；通常有一个标准化的程序；必须是专段的财务规划；通常有一个标准化的程序；必须是专段的财务规划；通常有一个标准化的程序；必须是专业人员提供理财服务业人员提供理财服务业人员提供理财
21、服务业人员提供理财服务3 3、个人理财原则：货币时间价值、个人理财原则：货币时间价值、个人理财原则：货币时间价值、个人理财原则：货币时间价值l l即一定数量的货币在经历一段时间后，它的价值会不同即一定数量的货币在经历一段时间后，它的价值会不同即一定数量的货币在经历一段时间后，它的价值会不同即一定数量的货币在经历一段时间后，它的价值会不同于现在的价值，这种现象被称为货币的时间价值。于现在的价值，这种现象被称为货币的时间价值。于现在的价值，这种现象被称为货币的时间价值。于现在的价值，这种现象被称为货币的时间价值。l l货币时间价值货币时间价值货币时间价值货币时间价值= =投资收益投资收益投资收益投
22、资收益风险损失风险损失风险损失风险损失通货膨胀贴水通货膨胀贴水通货膨胀贴水通货膨胀贴水 l l4 4、个人理财的主要内容、个人理财的主要内容、个人理财的主要内容、个人理财的主要内容l l投资规划投资规划投资规划投资规划l l住房规划住房规划住房规划住房规划l l教育投资规划教育投资规划教育投资规划教育投资规划l l个人风险和管理规划个人风险和管理规划个人风险和管理规划个人风险和管理规划l l个人税务规划个人税务规划个人税务规划个人税务规划l l退休计划退休计划退休计划退休计划l l遗产规划遗产规划遗产规划遗产规划 2.2.2.2. 网络银行的优势网络银行的优势网络银行的优势网络银行的优势 （1
23、 1）突破银行服务的时空限制）突破银行服务的时空限制）突破银行服务的时空限制）突破银行服务的时空限制（2 2）创造人）创造人）创造人）创造人机对话的服务方式机对话的服务方式机对话的服务方式机对话的服务方式大大降低银行的服务成本大大降低银行的服务成本大大降低银行的服务成本大大降低银行的服务成本 按照服务对象划分：按照服务对象划分：按照服务对象划分：按照服务对象划分： 企业客户业务和个人（家庭）业务企业客户业务和个人（家庭）业务企业客户业务和个人（家庭）业务企业客户业务和个人（家庭）业务 按照服务手段划分：按照服务手段划分：按照服务手段划分：按照服务手段划分： 互联网银行、自助银行、手机银行、银行互联网银行、自助银行、手机银行、银行互联网银行、自助银行、手机银行、银行互联网银行、自助银行、手机银行、银行ICIC卡、客户呼卡、客户呼卡、客户呼卡、客户呼叫服务中心叫服务中心叫服务中心叫服务中心 3 3、网络银行的业务、网络银行的业务、网络银行的业务、网络银行的业务
