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1、第五章 人身保险引论 第一节第一节 人身保险的特点人身保险的特点人身保险人身保险：以人的身体、生命、健康为标的的保险：以人的身体、生命、健康为标的的保险生死两全保险、生存保险生死两全保险、生存保险定期死亡保险、终身寿险定期死亡保险、终身寿险 定期死亡保险定期死亡保险终身寿险终身寿险生存保险生存保险生生死两全保险死两全保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险年金保年金保险险子女教育保险子女教育保险婚嫁保险婚嫁保险产品名称 子女教育保险（A） 保险公司 平安保险 险种类别 少儿保险 保险分类 |少儿险 适合年龄 |少儿险 缴费方式 |年交 保险期限 至21周岁 保险责任 保障范围 保险利益 基
2、本 保障 高中教育保险金 被保险人生存至15、16、17周岁时， 每年按基本保额的10%领取高中教育保险金 大学教育保险金 被保险人生存至18、19、20、21周岁时， 每年按基本保额的30%领取大学教育保险金 身故保险金 被保险人身故， 可领取保险单的现金价值， 合同终止 成长年金 投保人身故或高度残疾， 若被保险人生存， 每年可领取基本保额5%的成长年金至21周岁止 附加利益 豁免保费 若交费期内投保人身故或身体高度残疾，可免交以后各期保险费， 保险合同继续有效 一、人身保一、人身保险事故的特点事故的特点 1、大部分人身保、大部分人身保险事故的事故的发生具有必然性生具有必然性 保保险事故：
3、事故：发生于保生于保险标的之上，保的之上，保险人据以人据以对被保被保险人履行保人履行保险责任的事件。任的事件。 车辆保保险、人身保、人身保险 保保险给付率高于保付率高于保险赔偿率率费率高低率高低 例子：例子：终身寿身寿险、生死两全保、生死两全保险 2、保、保险事故的事故的发生具有分散性生具有分散性 3、死亡、死亡风险随被保随被保险人年人年龄的增的增长而增加而增加 财产保保险：环境、管理、技境、管理、技术二、人身保二、人身保险产品的特点（与品的特点（与财产保保险相比）相比） 1、意、意识、观念念 2、强制性（制性（电暖器）暖器） 3、替代品、替代品 需求的价格需求的价格弹性性三、人身保三、人身保
4、险业务的特点的特点 1、保、保险标的的难以估价（人格化的以估价（人格化的标的）的） 1）不是商品，不能用）不是商品，不能用货币度量度量 2）物）物质损失与肉体、精神痛苦失与肉体、精神痛苦 估价估价尝试：期望：期望净收益收益贴现法法 2、定定额给额给付付（按照合同事先（按照合同事先约定的保定的保险金金额给付付保保险金，至于金，至于该保保险金金额是否超出被保是否超出被保险人或受益人人或受益人的的实际损失，是否超失，是否超过其真其真实需求在所不需求在所不问） 1）保）保险给付条件：有付条件：有损失或者无失或者无损失失 2）经济损失与肉体、精神失与肉体、精神损失失 3）经济损失无法准确估失无法准确估计
5、 3、长期性、均衡保期性、均衡保费 存在的存在的问题：年：年轻人人老年人老年人 均衡保均衡保费的做法的做法 4、保、保险人人对每份人寿保每份人寿保险单逐年提取准逐年提取准备金金 5、由、由业务本身的本身的长期性所期性所产生的特点生的特点 1）可用于投）可用于投资的的资金多金多 （经营的的“海派海派”与与“山派山派”） 2）保）保单调整的整的难度大度大 时间长、合同、合同签订就不改就不改变，通，通货膨膨胀问题（保（保费、保、保险金金额） 3）业务管理的管理的连续性性第二节第二节 人身保险的类型人身保险的类型一、人寿保险：保险公司承诺当被保险人死亡时一、人寿保险：保险公司承诺当被保险人死亡时即进行
6、保险金支付的保险（与人身保险不同）即进行保险金支付的保险（与人身保险不同） 定期寿险、终身寿险定期寿险、终身寿险 个人寿险、团体寿险个人寿险、团体寿险二、年金保险：保险金的支付采取年金形式的生二、年金保险：保险金的支付采取年金形式的生存保险存保险 年金：一系列固定金额、固定期限的货币收年金：一系列固定金额、固定期限的货币收支支三、健康保险：是为补偿被保险人在保险期限内三、健康保险：是为补偿被保险人在保险期限内因疾病、分娩、或意外伤害而接受治疗时所发生因疾病、分娩、或意外伤害而接受治疗时所发生的的医疗费用医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无
7、法工作时的导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失收入损失的保的保险。险。四、四、意外伤害保险：被保险人在保险期限内，因意外伤害保险：被保险人在保险期限内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的同规定给付保险金的保险。保险。第第六六章章 人寿保人寿保险第一第一节 人寿保人寿保险的种的种类一、定期寿一、定期寿险二、二、终身寿身寿险三、两全保三、两全保险四、四、创新寿新寿险一、定期寿一、定期寿险：也称定期死亡寿：也称定期死亡寿险，以被保，以被保险人在人
8、在规定的定的时间内死亡内死亡为前提而由保前提而由保险人人负责给付保付保险金的人寿保金的人寿保险。 特点：期限短、特点：期限短、费率低、率低、纯保障性、利他性保障性、利他性 可可续保性（一定年保性（一定年龄之前、次数）、之前、次数）、 可可转换性（到达年性（到达年龄法与投保年法与投保年龄法）法） 适合的人群：适合的人群：1、短期内担任危、短期内担任危险工作或急需保障的人工作或急需保障的人 2、家庭收入低，、家庭收入低，对家庭很重要的人家庭很重要的人 （未成年孩子）（未成年孩子） 易引易引发逆逆选择与道德与道德风险根据保险金额在整个保险期间是否发生变化根据保险金额在整个保险期间是否发生变化 1 1
9、、定额定期寿险、定额定期寿险 死亡保险金在整个保险期间保持不变死亡保险金在整个保险期间保持不变 2 2、递减定期寿险、递减定期寿险 死亡保险金在整个保险期间递减死亡保险金在整个保险期间递减 （家庭收入保险：如果被保险人在保险期间（家庭收入保险：如果被保险人在保险期间死亡，保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收死亡，保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金，直到保单规定的时期为止）入保险金，直到保单规定的时期为止） 3 3、递增定期寿险、递增定期寿险 死亡保险金在整个保险期间递增死亡保险金在整个保险期间递增 二、终身寿险：终身死亡保险，不定期的死亡保险。二、终身寿险：终身死亡保险，不定期的
10、死亡保险。保单生效后，只要按期缴纳保费，被保险人不论什保单生效后，只要按期缴纳保费，被保险人不论什么时候死亡，都给付保险金。么时候死亡，都给付保险金。 特点：特点： 1 1、费率高、费率高 2 2、均衡保费、均衡保费 3 3、保单有现金价值：退保、贷款、展期、缴清、保单有现金价值：退保、贷款、展期、缴清 保单的现金价值保单的现金价值= =投保人已缴纳的保费保险公投保人已缴纳的保费保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金保险公司已司因为该保单向推销人员支付的佣金保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费剩余保费经
11、承担该保单保险责任所需要的纯保费剩余保费所生利息。所生利息。 根据保费缴纳方式的不同，终身寿险可分为：根据保费缴纳方式的不同，终身寿险可分为： 1 1、普通终身寿险、普通终身寿险 2 2、限期缴费的终身寿险、限期缴费的终身寿险 3 3、趸交保费的终身寿险、趸交保费的终身寿险 先储蓄、后保障先储蓄、后保障 终身寿险附加一定保额的定期死亡保险终身寿险附加一定保额的定期死亡保险 三、两全保险：被保险人不论在保险期限内死亡，还三、两全保险：被保险人不论在保险期限内死亡，还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险 1 1、特点、特点 1 1）承保责任最
12、全面）承保责任最全面 生存、死亡生存、死亡 2 2）费率较高）费率较高 其他两者取一，其两者兼有其他两者取一，其两者兼有 3 3）具有储蓄性特点）具有储蓄性特点 不论生死，都可以稳定地获得保险金，与不论生死，都可以稳定地获得保险金，与银行储蓄有点类似，也叫储蓄保险银行储蓄有点类似，也叫储蓄保险 两全保险的种类：两全保险的种类： 1 1、普通的两全保险、普通的两全保险 不论被保险人在保险期限内死亡还是生存到不论被保险人在保险期限内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险期限届满，保险人都给付同样数额保险金同样数额保险金的保险的保险 2 2、期满双赔两全保险、期满双赔两全保险 3 3、死亡双赔
13、两全保险、死亡双赔两全保险 4 4、联合两全保险、联合两全保险 由几个人共同投保的两全保险。如果其中有一由几个人共同投保的两全保险。如果其中有一个被保险人死亡，保险人给付全部保险金，保单因履个被保险人死亡，保险人给付全部保险金，保单因履行而终止；如果在保险期限内，联合被保险人无一人行而终止；如果在保险期限内，联合被保险人无一人死亡，保险期限届满时保险金由全体被保险人共同领死亡，保险期限届满时保险金由全体被保险人共同领取取四、四、创新的人寿保新的人寿保险 传统的人寿保的人寿保险没有考没有考虑到：通到：通货膨膨胀 或者或者说传统的人寿保的人寿保险对通通货膨膨胀的反的反应很弱很弱 1）保）保额是固定
14、的数是固定的数额 2）老）老债券反映旧的通券反映旧的通胀率率 1、分、分红保保险：是指保：是指保险人除了按照保人除了按照保单所所载明的明的保保险责任任对被保被保险人人进行行给付以外，付以外，还将将该产品品经营中所取得的一部分盈利以保中所取得的一部分盈利以保单红利的方式返利的方式返还给保保单持有人的保持有人的保险。 通通过设定低利率和定低利率和较高的附加高的附加费用，收取用，收取较高的保高的保费。 市市场利率高利率高时、市、市场利率低利率低时 预定利率、定利率、预定死亡率、定死亡率、预定定费用率用率 分分红保保险的的红利来源？利来源？死差益：（死差益：（预定死亡率定死亡率-实际死亡率）死亡率）保
15、保险金金额利差异利差异：（：（实际收益率收益率-预定利率）定利率）责任准任准备金金总额费差益差益： （预定定费用率用率-实际费用率）用率）保保费 决定性影响：决定性影响： 比比较大的影响因素：大的影响因素： 红利分配方式：利分配方式： 1、现金金给付付 2、抵、抵缴保保费 3、累、累积生息生息 4、作、作为一次一次缴清保清保费，增加保，增加保额 红利分配利分配时间： 2、万能寿、万能寿险：是一种：是一种缴费灵活、保灵活、保险金金额可以可以调整的人寿保整的人寿保险。最先出。最先出现在哪国？在哪国？ 针对：生命周期支付能力与保：生命周期支付能力与保险需求不断需求不断变化、抵化、抵押押贷款、提款、提
16、现 运作程序：收取首期保运作程序：收取首期保费后，建立独立后，建立独立账户： 收入收入项：收取的保：收取的保费、利息、投、利息、投资回回报 支出支出项：死亡保障的保：死亡保障的保费支出、管理支出、管理费、手、手续费以及退保以及退保费 定期定期发送送财务报表：表： 本期本期结束束时的的现金价金价值=上一上一结算日的算日的现金价金价值+本本期收取的保期收取的保费-本期管理本期管理费用和手用和手续费-本期死亡保本期死亡保费-退保金及其他退保金及其他费用用+本期投本期投资回回报 万能寿万能寿险的特点：的特点：1、保、保费缴纳灵活灵活 2、保、保险金金额可可调整整 3、帐户透明透明 3、变额寿寿险：是一
17、种死亡保：是一种死亡保险金金额和和现金价金价值随随着分立着分立账户的投的投资业绩上下波上下波动的的终身寿身寿险，也叫投，也叫投资连结保保险。 运作程序：运作程序：1、扣除初始、扣除初始费用、保用、保单管理管理费以及以及账户管理管理费 2、提供死亡、提供死亡风险保障保障 3、设立投立投资账户 特点：特点：1、具有保障和投、具有保障和投资的双重功能的双重功能 2、风险分分别由保由保险人和投保人承担人和投保人承担 3、消除通、消除通货膨膨胀 被保被保险人死亡人死亡时：死亡保：死亡保险金金额 VS 投投资账户市市值第二第二节 标准保准保单条款条款一、免一、免费观望期条款，犹豫期望期条款，犹豫期二、完整
18、合同条款：二、完整合同条款：对构成保构成保险人和投保人之人和投保人之间合同合同的文件加以定的文件加以定义 封封闭型合同：全附在保型合同：全附在保单上上 开放型合同：只列出文开放型合同：只列出文件名件名 三、不可抗三、不可抗辩条款：两年之后，除了欠条款：两年之后，除了欠缴保保费以外，以外，不能以漏告、不能以漏告、误告与告与隐瞒为理由，否定保理由，否定保单的有的有效性效性 最大最大诚信信 保保护保保险人人 保保护被保被保险人人 采取折中的采取折中的方法方法 失效后复效，可争失效后复效，可争时间又重新开始又重新开始四、年四、年龄或性或性别误告条款：投保人在投保告条款：投保人在投保时如果如果误报年年龄
19、和性和性别，但是仍符合合同，但是仍符合合同约定的限制，其保定的限制，其保险金金额将根据将根据实际年年龄和性和性别进行行调整整 决定保决定保费的重要依据？（性的重要依据？（性别、年、年龄、职业、嗜好、嗜好、生活生活习惯） 调整保整保险金金额或保或保费 该条款与不可抗条款与不可抗辩条款的关系？条款的关系？第三十二条第三十二条 投保人申投保人申报的被保的被保险人年人年龄不真不真实，并且其真，并且其真实年年龄不符合合同不符合合同约定的年定的年龄限制的，保限制的，保险人可以解除合人可以解除合同，并按照合同同，并按照合同约定退定退还保保险单的的现金价金价值。保。保险人人行使合同解除行使合同解除权，适用本法
20、第十六条第三款、第六款，适用本法第十六条第三款、第六款的的规定。定。投保人申投保人申报的被保的被保险人年人年龄不真不真实，致使投保人，致使投保人支付的保支付的保险费少于少于应付保付保险费的，保的，保险人有人有权更正并更正并要求投保人要求投保人补交保交保险费，或者在，或者在给付保付保险金金时按照按照实付保付保险费与与应付保付保险费的比例支付。的比例支付。投保人申投保人申报的被保的被保险人年人年龄不真不真实，致使投保人，致使投保人支付的保支付的保险费多于多于应付保付保险费的，保的，保险人人应当将多收当将多收的保的保险费退退还投保人。投保人。第十六条第十六条 前款前款规定的合同解除定的合同解除权，自
21、保，自保险人知道有解除事由人知道有解除事由之日起，超之日起，超过三十日不行使而消三十日不行使而消灭。自合同成立之日。自合同成立之日起超起超过二年的，保二年的，保险人不得解除合同；人不得解除合同；发生保生保险事故事故的，保的，保险人人应当承担当承担赔偿或者或者给付保付保险金的金的责任。任。 保保险人在合同人在合同订立立时已已经知道投保人未如知道投保人未如实告知告知的情况的，保的情况的，保险人不得解除合同；人不得解除合同；发生保生保险事故的，事故的，保保险人人应当承担当承担赔偿或者或者给付保付保险金的金的责任。任。五、五、宽限期条限期条款款 定定义： 规定定宽限期的限期的原因：原因：长期合同期合同
22、 第三十六条第三十六条 合同合同约定分期支付保定分期支付保险费，投保人支付首期保，投保人支付首期保险费后，除合同另有后，除合同另有约定外，投保人自保定外，投保人自保险人催告之日起人催告之日起超超过三十日未支付当期保三十日未支付当期保险费，或者超，或者超过约定的期限定的期限六十日未支付当期保六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由的，合同效力中止，或者由保保险人按照合同人按照合同约定的条件减少保定的条件减少保险金金额。 现金价金价值垫交、交、缩短保短保险期期间？瑕疵？瑕疵？ 宽限期内如果限期内如果发生保生保险事故的事故的话，？，？六、所有六、所有权条款条款 保保单单所有人的所有人的权权益（
23、益（7点）点） 变更受益人更受益人 领取退保金取退保金 领取保取保单红利利 以保以保单作作为抵押品抵押品进行借款行借款 在保在保单现金价金价值的限的限额内申内申请贷款款 放弃或出售保放弃或出售保单的一的一项或多或多项权利利 指定新的所有人指定新的所有人七、复效条款：保七、复效条款：保单因投保人欠因投保人欠缴保保费而失效后，投而失效后，投保人可以保留一定保人可以保留一定时间的申的申请复效复效权。在此期。在此期间内，内，投保人有投保人有权申申请保保单复效复效 第三十七条第三十七条 合同效力依照本法第三十六条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，定中止的，经保保险人与投保人人与投保人协商并达成商并达
24、成协议，在投保人，在投保人补交保交保险费后，后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年二年双方未达成双方未达成协议的，保的，保险人有人有权解除合同。解除合同。 复效和重新投保的不同复效和重新投保的不同 复效的要件：复效的要件： 1）投保人的意思表示）投保人的意思表示 2）被保）被保险人符合可保条件人符合可保条件 3）达成复效）达成复效协议 4）一次性）一次性补缴失效期失效期间的全部保的全部保费和利息和利息 A、如果、如果发生事故？生事故？ 逆逆选择问题： 1）被保）被保险人符合可保条件人符合可保条件 B 2）一次性）一次性补缴失效期失效期间的全部
25、保的全部保费和利息和利息 A与与B存在的矛盾？存在的矛盾？八、不丧失价值的选择条款八、不丧失价值的选择条款 投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失，投保人可以任选一个方案享用其保单变化而丧失，投保人可以任选一个方案享用其保单上的现金价值。上的现金价值。 1 1、办理退保、办理退保 2 2、改为缴清保险：作为一次性缴清的保费，改、改为缴清保险：作为一次性缴清的保费，改变原保单的保险金额，保险期限与保险责任不变。变原保单的保险金额，保险期限与保险责任不变。无需再交保费无需再交保费 3 3、改为展期保险：改变原保单的保险期限，保、改为展期保险：改变
26、原保单的保险期限，保险金额与保险责任不变险金额与保险责任不变九、保九、保单贷款条款：具有款条款：具有现金价金价值的寿的寿险保保单通常允通常允许保保单所有人以保所有人以保单作作为抵押，向保抵押，向保险人人进行行贷款。款。贷款金款金额以不超以不超过保保单当当时的的现金价金价值的一定比例的一定比例为限。限。 保保单贷款与商款与商业贷款的区款的区别 没有没有偿还贷款的款的义务、不必、不必进行行资信信审查 十、保十、保单提提现条款：部分退保条款，允条款：部分退保条款，允许保保单所有人所有人从保从保单现金价金价值中提取中提取现金，提金，提现金金额不能超不能超过现金金价价值。手。手续费。万能寿。万能寿险：（
27、提：（提现条款与条款与贷款条款）款条款） 经济困困难提提现；保；保险人可运用人可运用资金相金相对减少减少 十一、自十一、自动垫缴保保费条款（条款（现金价金价值） 期期间如果如果发生保生保险事故，事故，赔？十二、十二、红利利选择条款条款 死差、死差、费差、利差差、利差 1、现金金给付付 2、抵、抵缴保保费 3、累、累积生息生息 4、作、作为一次一次缴清保清保费，增加保，增加保额十三、受益人条款十三、受益人条款 1、明确、明确规定受益人定受益人 原始受益人、后原始受益人、后继受益人（原始受益人死亡的情受益人（原始受益人死亡的情况下，有况下，有权领取保取保险金的人）金的人） 继承承 2、明确、明确规
28、定受益人是否可以更定受益人是否可以更换十四、保十四、保险金金给付的付的选择条款条款 1、一次性、一次性现金金给付付 2、利息收入方式、利息收入方式 3、定期收入方式：在、定期收入方式：在约定的定的给付付时间里，按照里，按照约定的利率，定的利率，计算出每期算出每期应给付的金付的金额，以年金方式，以年金方式给付。本金和利息付。本金和利息应当在当在约定的若干年内完成定的若干年内完成 4、定、定额收入方式：根据保收入方式：根据保险金金领取人生活开支的取人生活开支的需要，确定每次需要，确定每次领取保取保险金的数金的数额，直到本息全部取，直到本息全部取完完 5、终身收入方式（身收入方式（终身年金保身年金保
29、险）十五、除外十五、除外责任任条款（法定除外条款（法定除外责任有三任有三项）第四十三条第四十三条投保人故意造成被保投保人故意造成被保险人死亡、人死亡、伤残或者疾病的，保残或者疾病的，保险人不承担人不承担给付保付保险金的金的责任。任。 第四十五条第四十五条因被保因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措制措施施导致其致其伤残或者死亡的，保残或者死亡的，保险人不承担人不承担给付保付保险金金的的责任。任。 第四十四条第四十四条 以被保以被保险人死亡人死亡为给付保付保险金条件的合同，自合同金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保成立或者合同效力恢复
30、之日起二年内，被保险人自人自杀的，保的，保险人不承担人不承担给付保付保险金的金的责任，但被保任，但被保险人自人自杀时为无民事行无民事行为能力人的除外。能力人的除外。保保险人依照前款人依照前款规定不承担定不承担给付保付保险金金责任的，任的，应当按照合同当按照合同约定退定退还保保险单的的现金价金价值。自自杀四要件：四要件：1、主、主观故意故意结束生命；束生命； 2、客、客观上上实施造成自己死亡的行施造成自己死亡的行为； 3、被保、被保险人死亡；人死亡； 4、行、行为与后果存在因果关系与后果存在因果关系 被保被保险人自人自杀，保，保险公司要不要承担保公司要不要承担保险责任任? 不同不同观点：点： 1、不、不应当当 2、应当当 被保被保险人自人自杀，保，保险公司要不要承担保公司要不要承担保险责任任? 不同不同观点：点： 1、不、不应当：鼓励以自当：鼓励以自杀谋取保取保险金金 制造保制造保险事故事故 2、应当：被保当：被保险人的人的遗属是无辜的属是无辜的 不是不是为了了谋取保取保险金金 死亡率的估死亡率的估计 妥妥协：目的是：目的是谋取保取保险金金不不负责 目的不是目的不是谋取保取保险金金负责 一般原一般原则：以：以时间作作为判定判定标准准 无民事行无民事行为能力？能力？ 自自伤、自残、自残
