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1、第二章第二章 保险概述保险概述l保险的产生与发展l保险的含义、特征、要素、职能与作用l保险与类似行为的比较l保险的分类2.1 保险的产生于发展保险的产生于发展2.1.1 2.1.1 保险的历史沿革保险的历史沿革古代保险思想古代保险思想-风险损失分摊与风险管理风险损失分摊与风险管理保险的商业化保险的商业化社会保险的出现社会保险的出现1）古代的保险思想-保险业萌芽l风险管理之风险管理之风险分散风险分散l风险管理之风险管理之损失分摊损失分摊西方古代保险思想西方古代保险思想古埃及：石匠中盛行一种互助基金组织古埃及：石匠中盛行一种互助基金组织收缴会费来支付会员死后收缴会费来支付会员死后是的丧葬费用是的丧
2、葬费用古巴比伦：国王命令僧侣、官员和村长向居民征税，以筹集火灾及古巴比伦：国王命令僧侣、官员和村长向居民征税，以筹集火灾及其他天灾的救济基金其他天灾的救济基金地中海：海上贸易活动中有一种地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人一人为众，众为一人”原则即共原则即共同海损分摊原则被载入罗地安海商法（公元前同海损分摊原则被载入罗地安海商法（公元前916年）年）中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是由职业相同者基于相互扶助的中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是由职业相同者基于相互扶助的需要而组成的团体，一方面维护行业的利益，另一方面对其会员需要而组成的团体，一方面维护行业的利益，另一方面对其会员的死亡、
3、火灾、疾病或盗窃等灾害尽享互助共济的死亡、火灾、疾病或盗窃等灾害尽享互助共济我国古代的保险思想我国古代的保险思想“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。也；此谓之国备。”周书周书“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。养。”礼记礼记“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”墨子墨子与此思想相联系：与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度春秋时代逐步现成一套仓储制度
4、汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施“常平仓常平仓”制度制度隋文帝建立的隋文帝建立的“义仓义仓”制度和制度和“官仓官仓”制度一直延续下来。制度一直延续下来。在货物运输方面，公元前三四千年前，中国在货物运输方面，公元前三四千年前，中国商人就能运用风险分散和损失分摊的原理处商人就能运用风险分散和损失分摊的原理处理货物水运中的风险。即把货物分散在不同理货物水运中的风险。即把货物分散在不同的船上。类似于今天的的船上。类似于今天的“不把鸡蛋放在一个不把鸡蛋放在一个篮子中的道理篮子中的道理”。约从约从1414世纪明朝永乐年间开始，我国出现了世纪明朝永乐年间开始，我国出现
5、了负责押运货物和安全保障的镖局。负责押运货物和安全保障的镖局。这这是在特定历史条件下一种原始保险形式。是在特定历史条件下一种原始保险形式。2）近代商业保险的产生与发展）近代商业保险的产生与发展l海上保险海上保险l火灾保险火灾保险l人寿保险人寿保险l人身保险人身保险l信用保证保险信用保证保险l责任保险责任保险l再保险再保险（1）海上保险产生与发展）海上保险产生与发展 -从船货抵押到海上保险从船货抵押到海上保险如果船舶或货物在航海中遭遇海难，如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要分，如果货物安全到达目的地，就
6、要还我本金和利息！还我本金和利息！船船主主或或货货主主借给我点钱吧，借给我点钱吧，我要出海。我要出海。资资本本主主船船货货抵抵押押贷贷款，款，12世世纪纪演演变变为为冒冒险险贷贷款款无偿借贷，以后演变成假设买卖无偿借贷，以后演变成假设买卖资资本本主主船船主主或或货货主主你先交给我点钱，如果船货安全到你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！货物中途受损，那么我肯定还你！0了！保险史上的第一：l世界上第一张海上保险保险单世界上第一张海上保险保险单：热那亚商人乔治勒克维：热那亚商人乔治勒克维伦于伦于13471347年年1
7、010月月2323日出立的船舶航程保单。日出立的船舶航程保单。l第一份具有现代意义的保险单第一份具有现代意义的保险单：13841384年，佛罗伦萨开出年，佛罗伦萨开出承保从法国运往意大利比萨的一批货物的保险单，保承保从法国运往意大利比萨的一批货物的保险单，保单中明确规定了保险标的、保险责任等，这是第一份单中明确规定了保险标的、保险责任等，这是第一份具有现代意义的海上保险保单。具有现代意义的海上保险保单。l世界上最早的保险法令世界上最早的保险法令：为解决保险带来的经济纠纷，：为解决保险带来的经济纠纷，防止欺诈行为和给予本国船只优先待遇，防止欺诈行为和给予本国船只优先待遇，14351435年巴塞年
8、巴塞罗那制定了世界上最早的保险法令。罗那制定了世界上最早的保险法令。l19061906年英国海上保险法称为世界各国海上保险法的年英国海上保险法称为世界各国海上保险法的范本范本（2）火灾保险的产生与发展）火灾保险的产生与发展l火灾保险起源于火灾保险起源于1118年冰岛设立的年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。畜死亡损失负赔偿责任。l1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社火灾保险合作社”，这，这是
9、火灾保险的雏形。是火灾保险的雏形。l1666年年9月月2日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然因为烘炉过日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然因为烘炉过热引发了一场火灾。在经历了这场灾难之后，一个叫尼古拉斯热引发了一场火灾。在经历了这场灾难之后，一个叫尼古拉斯巴蓬的医生开始筹措开办一家承保火灾风险的保险公司。巴蓬的医生开始筹措开办一家承保火灾风险的保险公司。l巴蓬独创性地依据房屋的结构和租金收取保费，这种差别费率制巴蓬独创性地依据房屋的结构和租金收取保费，这种差别费率制为日后保险业的发展提供了一个样板，巴蓬本人也被誉为为日后保险业的发展提供了一个样板，巴蓬本人也被誉为 “现现代火灾保险之父代火灾保险之
10、父”。（3）人身保险的产生和发展）人身保险的产生和发展n在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。1515世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。 天文学家哈雷编制了第一张生命表天文学家哈雷编制了第一张生命表辛普森作成依死亡率增加而递增的费率表辛普森作成依死亡率增加而递增的费率
11、表陶德森依年龄差等计算保费，提出陶德森依年龄差等计算保费，提出“均衡保险费均衡保险费”的理论的理论（4）信用保证保险的产生与发展）信用保证保险的产生与发展l保证保险约比信用保险出现的早一点。大约在18世纪末19世纪初，在欧洲就出现了忠诚保证保险，它最初是由一些个人、商行或银行办理的。稍后出现了合同担保。1919年，第一次世界大战结束后，鉴于东方和中欧诸国政治局势的变化，英国政府为保护本国与东方和中欧诸国的出口贸易的顺利进行，专门成立了出口信用担保局，逐步创立了一套完整的信用保险制度，以后各国纷纷效仿 （5）责任保险的产生与发展）责任保险的产生与发展责任保险起源责任保险起源:责任保险最早出现在责
12、任保险最早出现在英国，英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任保年，英国就开办了铁路承运人责任保险。险。责任保险的发展初期，责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。曾遭到许多非议。20世纪以来，大部分世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。（6）再保险的产生与发展）再保险的产生与发展l现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对再保险的需求，最早的海上再保险可追溯到年月日签发的一张保单。 随着再保险的发展，再保险合同方式也在发生变化。由早期的临时再保险合同，发展为后来的固定再保险合同，并成为再保险当中的主要方式。 3）社会
13、保险的产生与发展）社会保险的产生与发展社会保险最早出现在社会保险最早出现在19世纪世纪80年代的德国年代的德国1883年德国建立疾病保险制度年德国建立疾病保险制度1884年建立伤害保险制度年建立伤害保险制度1889年建立老年及残疾保险制度年建立老年及残疾保险制度这三项保险制度的建立不仅为这三项保险制度的建立不仅为德国建立完整的社会保险体系德国建立完整的社会保险体系奠定了基础，也为世界上其他奠定了基础，也为世界上其他国家建立社会保险制度提供了国家建立社会保险制度提供了示范。示范。2.1.2 我国保险业的产生于发展我国保险业的产生于发展1）我国近代保险业的出现l1805年英国在广州创办“广州保险社
14、”，同年英国人在香港开设“保安保险公司”2）我国民族保险业的产生与发展l1865年我国第一家民族保险公司上海华商义和公司保险行成立。l1875年12月，在李鸿章的倡议下，由官督商办的招商轮船局集股资20万两白银在上海创办了保险招商局。1876年和1878年，招商局又先后设立仁和保险公司和济和保险公司，后来两公司合并为仁济和保险公司。该公司专门承保船舶、货栈以及货物运输的保险业务。 l20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。3）新中国保险业的发展）新中国保险业的发展1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公
15、司，并批准了一部分私营保险公司复业。公司，并批准了一部分私营保险公司复业。1949年年10月，经中央人民政府批准，月，经中央人民政府批准，中国人民保中国人民保险公司险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。的保险市场的建立。1979年，国务院同意逐步恢复保险业务。年，国务院同意逐步恢复保险业务。1980年年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年的国余年的国内保险业务。内保险业务。2.2 保险的含义和特征保险的含义和特征保险性质保险性质（一）损失说 1.损失赔偿说 2.损失分担说 3.危险转嫁说（二
16、）二元说 1.否定人身保险说 2.择一说（三）非损失说 1.技术说 2.欲望满足说 3.财产共同准备说 4.相互金融机关说广义保险定义：l保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。该危险事故所致经济损失的补偿行为。狭义的保险定义：狭义的保险定义：l投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或
17、生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为业保险行为 商业保险保险的本质保险的本质l所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系位或个人之间形成的一种分配关系对狭义保险的理解对狭义保险的理解l从法律角度：
18、民事法律主体间的合同行为l从经济角度：分摊意外损失的一种财务安排l从社会角度：保证社会稳定的制度安排l从风险管理角度：经济单位转移风险点一种方法2.2.2 保险的特征保险的特征1、经济性 保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动2、互助性 保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现3、商品性 保险体现了对价交换的经济关系，也就是商品经济关系4、法律性 保险是合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排5、科学性 保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础2.3 保险的要
19、素、职能和作用保险的要素、职能和作用2.3.1 2.3.1 保险的要素保险的要素1 1）可保风险的存在）可保风险的存在2 2）大量同质风险的集合与分散）大量同质风险的集合与分散3 3）保险机构的存在）保险机构的存在4 4）保险费率的厘定）保险费率的厘定5 5）保险准备金的建立）保险准备金的建立6 6）保险合同的订立）保险合同的订立保险费率的厘定要遵循一些基本原则 ：公平性原则公平性原则合理性原则合理性原则适度性原则适度性原则稳定性原则稳定性原则弹性原则弹性原则2.3.2 保险的职能保险的职能分散危险补偿损失或者保险金给付基本职能资金融通社会管理派生职能2.4 保险与类似行为的比较保险与类似行为
20、的比较2.4.1 保险与赌博l商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同2.4.2 保险与储蓄保险与储蓄1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同5.支付与反支付关系不同2.4.3 保险与救济保险与救济1.权利义务不同 2.给付对象不同3.主张权利不同 2.5 保险的分类保险的分类人身保险财产保险根据保险标的不同财产保险财产损失险责
21、任保险信用保证保险企业险、家庭险、农业险、工程险人寿保险健康保险意外伤害保险2.5.2 2.5.2 按经按经营目的不同营目的不同l商业保险l社会保险l政策性保险l互助合作保险按实施方式按实施方式不同不同l强制保险l自愿保险2.5.4 2.5.4 按照风险转按照风险转移方式移方式按照纵向风险转移的层次：l原保险l再保险按照横向风险转移的方式：l复合保险和重复保险l共同保险2.5.5 2.5.5 其它分类方式其它分类方式按照客户分类：l个人保险l团体保险按是否在保险合同中列明标的物价值：l不定值保险l定制保险按保险金额占标按保险金额占标的物价值的比例的物价值的比例l足额保险l不足额保险l超额保险按承保风险的数量按承保风险的数量l单一风险保险l综合风险保险l一切险
