保险学第一章危险管理与保险

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1、保险学制作人:周宇燕适用班级:财务管理目录第一篇 n第一章 危险管理与保险n第二章 保险概述n第三章 保险的基本原则n第四章 保险合同n第五章 保险与经济第二篇n第六章 商业保险之一财产保险n第七章 商业保险之二人身保险n第八章 商业保险之三再保险n第九章 政策保险n第十章 社会保险目录第三篇 保险经营n第十一章 保险市场经营主体n第十二章 保险费率n第十三章 保险准备金与保险投资n第十四章 核保与理赔第四篇 保险监管n第十五章 保险监管概述n第十六章 保险监管内容第一篇 保险基础第一章 危险管理与保险第二章 保险概述第三章 保险的基本原则第四章 保险合同我们面对许多不可预知的意外n我们面对许

2、多不可预知的意外5.12大地震智利地震8.8级历史回顾n自古以来，中国就是一个多灾之邦，有史便有灾，千年灾害千年痛。历史上黄河素有“三年两决口、百年一改道”的记载，从公元前年到公元年的年间，中国发生的大水灾就有次，较大的旱灾就有次，几近年年成灾。 2007年n07年5月下旬以来，云南暴雨肆虐，163人死亡；7月，因天气异常多变，新疆暴雨成灾，伊犁地区直接经济损失达1.6亿元；7月17日，重庆遭遇115年来最强雷暴雨袭击，山城变水城，主城交通几乎瘫痪，55人死亡；次日，济南发生大暴雨，34人殒命；受冷暖空气共同影响，从8月7日凌晨开始，辽宁普降大雨到暴雨，截至8月8日，气象部门连发18次暴雨预警

3、信号；而湖北省民政厅8月9日发布的消息称，自今年入汛以来，省内遭受的洪涝灾害已经造成1495万人受灾，其中因灾死亡79人，失踪21人2008年n2008年1月以来，我国南方大部分地区遭遇罕见的冰雪灾害，交通、电力、通讯等遭受严峻挑战，百姓生活受到严重影响。n2008年5月12日14时28分04.0秒 ，纬度:31.0N ，经度:103.4E ，深度:33km n震级:里氏8.0级 ，烈度:11度 n震中位置:四川汶川县映秀镇 n历史背景： 汶川地震是中国自我国建国以来最为强烈的一次地震，直接严重受灾地区达10万平方公里包括震中50km范围内的县城和200km范围内的大中城市。北京、上海、天津、

4、宁夏、甘肃、青海、陕西、山西、山东、河北、河南、安徽、湖北、湖南、重庆、贵州、云南、内蒙古、广西、西藏、江苏、浙江、辽宁、福建、台湾等地等全国多个省市有明显震感。中国除黑龙江、吉林、新疆外均有不同程度的震感。其中以陕甘川三省震情最为严重。甚至泰国首都曼谷，越南首都河内，菲律宾、日本等地均有震感。2009年n2009年8号台风 莫拉克 8月7日登陆台湾。n台湾农业损失逾145亿元新台币 n据台湾灾害应变中心22日晚22时更新的统计:“莫拉克”台风已造成163人死亡、503人失踪、45人受伤。遇难人数最多的3个县分别是:高雄县96人,台南县28人,屏东县22人。2010年1月灾难n1月1日下午3时

5、许，位于蒲城县三合乡义隆村的一花炮公司发生爆炸事故，造成9人死亡8人受伤。n1 1月月1 1日日1010时时2222分在西藏自治区日喀则地区仲巴县分在西藏自治区日喀则地区仲巴县( (北纬北纬30.930.9度，东经度，东经84.084.0度度) )发生了发生了5.05.0级地震，震源深度大概级地震，震源深度大概1010千米。千米。n1 1月月1 1日日1010时时0808分在云南大理剑川分在云南大理剑川( (北纬北纬26.326.3度，东经度，东经99.899.8度度) )发生了发生了4.64.6级级地震，震源深度大概地震，震源深度大概1111千米，震中距离丽江约千米，震中距离丽江约8080公

6、里，距离大理约公里，距离大理约9090公里。公里。n1月3日14时，云南昆明市官渡区昆明新机场配套引桥工程A3标段在建的环形钢架桥发生塌方，塌方面积38.5米,宽13.2米，高7米。造成7人死亡，8人重伤，26人轻伤。n1月3日凌晨3时50分，务川县浞水镇两栋居民自建房发生火灾，造成6人死亡，7人受伤，过火面积达577平方米，造成直接经济损失超过50万元。n1月4日3时左右，在广西河池市都安县大兴乡国道50线375公里处，一辆大客车与一辆大货车相撞。截至记者发稿时，事故已造成7人死亡23人受伤，其中7人重伤。2010年1月灾难n1 1月月4 4日上午日上午1111点点4545分，武安市普阳钢铁

7、公司煤气管道工程发生煤分，武安市普阳钢铁公司煤气管道工程发生煤气泄漏，致使气泄漏，致使2121人死亡。人死亡。n1月4日，东北特钢集团大连特殊钢有限公司第一炼钢厂发生重大事故，造成8名工人死亡。n1 1月月5 5日，湖南湘潭谭家山镇一煤矿发生的电缆起火事故，至少日，湖南湘潭谭家山镇一煤矿发生的电缆起火事故，至少3434人死亡。人死亡。n1月5日，重庆市大足县倪家湾煤矿发生瓦斯窒息事故，3人死亡。n1月5日夜，阜南县发生一起特大交通事故。当晚，阜南县交警大队双碑中队一名交警及两名协勤在对一辆满载石子的大货车进行检查时，一辆载有5人的别克轿车将站在大货车前方的协勤员撞飞，随后又迎面撞上大货车车头，

8、轿车迅速起火，并引起大货车燃烧。事故导致包括协勤员在内共4人死亡，2人重伤。n1 1月月5 5日日2222时时2828分分2020秒，西藏自治区那曲地区尼玛县与阿里地区改秒，西藏自治区那曲地区尼玛县与阿里地区改则县交界地区发生则县交界地区发生4.34.3级地震。级地震。n1月7日下午，中石油兰州石化303厂一毫秒炉装置发生燃烧爆炸，造成2人死亡2010年1月灾难n1 1月月8 8日，江西新余一煤矿因电缆短路发生火灾事故，日，江西新余一煤矿因电缆短路发生火灾事故，1212人死亡。人死亡。n1月8日，新疆阿勒泰地区行署持续的强降雪天气导致当地二十多万人受灾，并造成人员伤亡，多处房屋倒塌，交通停运，

9、许多民众被紧急转移。n1月9日晚，发生在(武)汉十(堰)高速枣阳段的连环撞车事故中，6人因撞车死亡，1人情急之中跳桥身亡，14人受伤。n1月10日，安徽岳西县莲云乡一农户家中发生烟花爆竹爆炸，导致4人死亡2人受伤。n1月11日上午8时许，位于英德市青塘镇一家私人鞭炮作坊发生爆炸事故，致5死10伤。n1月12日11时, 安徽芜湖市华强文化科技产业园配送中心工程工地（由恒达建筑安装有限责任公司承建），在浇筑封顶施工中发生屋顶坍塌，压倒约12米高的脚手架，造成8名工人死亡，3名受伤人员无生命危险。n1月12日17时，贵州黔南州福泉市利森水泥厂在建建筑工地发生垮塌事故，造成8人死亡，2人轻伤。2010

10、年1月灾难n1 1月月1313日日5 5时时5353分，海地遭遇分，海地遭遇200200年来最强地震袭击，联合国驻年来最强地震袭击，联合国驻海地稳定特派团总部大楼倒塌。正在楼内同联合国官员举行海地稳定特派团总部大楼倒塌。正在楼内同联合国官员举行会谈的会谈的8 8名中国维和警察献出了宝贵的生命。名中国维和警察献出了宝贵的生命。n1月13日截至，雪灾共造成北京、天津、河北、山西、内蒙古、福建、江西、山东、湖北、湖南、四川、新疆十二个省(自治区、直辖市)和新疆生产建设兵团四百六十多万人受灾，因灾死亡六人，紧急转移一点三万人。n1月15日，山西晋中灵石煤矿有限公司二采区皮带运输大巷在维修清理过程中发生

11、顶板冒落透水，4人死亡。n1 1月月1515日日1717时时0101分，新疆昌吉回族自治州呼图壁县、昌吉市交分，新疆昌吉回族自治州呼图壁县、昌吉市交界发生界发生3.43.4级地震。级地震。n1月16日8时, 广东省云浮市云安县，六都镇南广高铁白云隧道发生泥石流施工事故，造成4人死亡、2人失踪、4人受伤。n1 1月月1717日，贵州省贞丰、关岭、镇宁交界日，贵州省贞丰、关岭、镇宁交界( (东经东经105.75105.75度度) )，北，北纬纬25.5925.59度度) )发生发生ML4.0ML4.0级地震，导致至少级地震，导致至少7 7人死亡、人死亡、1 1人失踪。人失踪。n1月17日，中铁隧道

12、集团在建的广州至南宁高速铁路白云隧道因塌方、泥石流冲击，已造成4人死亡、4人受伤、2人被埋失踪。n1 1月月1818日日1919时时3535分，新疆呼图壁县与昌吉市交界处发生三点四级地震。此分，新疆呼图壁县与昌吉市交界处发生三点四级地震。此前，十五日呼图壁县与昌吉市交界也发生三点四级地震。前，十五日呼图壁县与昌吉市交界也发生三点四级地震。 1月19日，山西省临县西山晟聚煤业公司发生透水事故，3人死亡。n1月19日，湖南临武县金江镇大湾煤矿发生瓦斯爆炸事故，3人死亡。n1月20日，河北省故城县发生非法运输烟花爆竹爆炸事件，造成5人死亡，2人受伤。n1月20日，贵州毕节地区百里杜鹃景区金坡乡金坡煤

13、矿发生煤与瓦斯突出事故，12人获救，7人死亡。n1月20日中午，广东省韶关市乳源瑶族自治县发生一起8车连环相撞的特大交通事故。事故造成6人死亡、11人受伤，8车不同程度损坏。n1月21日，新疆维吾尔自治区受连续强降雪和强降温天气影响,新疆阿勒泰地区现有7人失踪、14人被困。n1月21日，隆化通唐公路香河路段发生重大交通事故 6人死亡。n1月22日，宁夏吴忠市太阳山开发区隆能煤业有限公司煤矿发生透水事故，7人死亡，1人受伤。n1月22日，湖南省张家界市慈利县三合口乡麦湾煤矿发生瓦斯爆炸事故，4人死亡，5人受伤。n1月22日上午6点左右，贵州省安顺市西秀区旧州镇一烟花爆竹厂发生爆炸，造成3死1伤。

14、n1月22日上午，贵州凯里麻江公路发生一起交通事故，已造成3人死亡27人受伤。n1月22日16时的最新统计，截至21日，山东省因海冰灾害受灾人口达9.5万人，造成直接经济损失高达22亿元。n1 1月月2424日日1010时时3636分在山西运城市河津市、万荣县交界分在山西运城市河津市、万荣县交界( (北纬北纬35.535.5，东经，东经110.7)110.7)发生发生了了4.84.8级地震，震源深度级地震，震源深度1212公里。太原地区无震感，西安等地有震感。公里。太原地区无震感，西安等地有震感。n1月25日电 新疆民政厅公布的最新消息称，连续数次强降温降雪寒潮天气使新疆灾情加剧，目前灾情已造

15、成已造成140余万人受灾，致13人死亡。n1月26日，贵州六盘水市六枝工矿玉舍煤矿发生煤与瓦斯突出事故，132人获救，5人死亡。n1月26日，从山东省海洋与渔业厅统计数据表明，四十三年来所遇到的最严重的冰冻灾害，使山东省渔业受灾人口达九点五万人，沿海浅海、滩涂、海水养殖池塘受灾面积十四多万公顷，损失水产品二十余万吨，造成直接经济损失二十二亿元人民币。n1月26日7时20分，湖南岳阳临湘长春鞭炮厂起火爆炸，截至下午2时共造成3名救援消防官兵牺牲。n1月26日，发生在新疆伊犁哈萨克自治州的雪崩已经致使14人死亡。n1月27日9时58分，呼和浩特市土默特左旗善岱乡朝号村春花鞭炮厂成品库房发生爆炸。死

16、亡3人，3人失踪，8人受伤。n1 1月月2727日日1515时时5656分分( (北京时间北京时间) )，在新疆维吾尔自治区阿克苏地区拜城县发生，在新疆维吾尔自治区阿克苏地区拜城县发生3.03.0级地震。级地震。n1月27日9时40分，内蒙古自治区呼和浩特市土默特左旗善岱镇朝号村春花花炮厂发生爆炸，至少已造成5人死亡，另已找到10名受伤人员送往医院。n1月27日截至当日12时，雪灾已造成新疆一百五十万余人受灾，二十人死亡。其中，阿勒泰地区死亡九人，伊犁州死亡十一人。n1月30日，云南全省作物受旱面积1755万亩，其中重旱667万亩、干枯207万亩，有385万人、209万头大牲畜因旱饮水困难。n

17、1月30日截至，从去年8月份开始，广西西北部的河池市遭遇了50年一遇的干旱，约60万人出现饮水困难。n1 1月月3131日日5 5时时3636分，四川遂分，四川遂 宁市、重庆潼南县交界处发生宁市、重庆潼南县交界处发生5 5级地震，已造成级地震，已造成1 1人死亡人死亡1212人受伤，当地有人受伤，当地有140140户、户、218218间房屋倒塌。间房屋倒塌。n1月31日，四川凉山州甘洛县出现盗矿事件，8人死亡。2011年重大自然灾害回顾n2011年，地球走过“伤痕累累”的一年，地震、海啸、泥石流，在自然灾害面前，人类显得如此无助而渺小让我们在蔚蓝色的彼岸，永远铭记这些黑色的记忆，因为乌云终将消

18、散，希望会点亮我们的天空，让黑色只存在于记忆中。1月11日，在德国韦特海默，一名妇女从自家被洪水淹没的房屋内向外张望。持续降雨和冰雪融化导致德国几条主要河流水位不断攀升，导致德国部分大中城市受洪水侵袭。 2月24日，在新西兰南岛城市克赖斯特彻奇，工作人员在检查大教堂建筑的损毁情况。今年2月22日，克赖斯特彻奇发生里氏63级地震，造成至少181人死亡。此后这一地区发生多起余震 3月22日，在日本岩手县山田町，一位老人在废墟中自己家的位置伫立。日本东北部3月11日遭遇强烈地震和海啸，迄今致死近1.6万人，3900多人仍下落不明。 8月27日，美国纽约港天空阴云密布。飓风“艾琳”于美国东部时间8月2

19、7日晚抵达纽约。飓风“艾琳”袭击美国，造成至少40人死亡，数百万居民被疏散。 n美国遭受的“艾琳”飓风灾害始于2011年8月28日，在最先受到“艾琳”袭击的北卡罗来纳州，造成多人死亡。由于飓风引发大面积停电，红绿灯停止工作，当天发生多起车辆相撞事故。在北卡罗来纳州的数个县，房屋屋顶被大风掀翻，大树被折断，造成道路严重堵塞。飓风在弗吉尼亚州也造成3人死亡。飓风带来的暴雨和洪水导致两个州的约100万居民遭受停电影响。在佛罗里达州，一名冲浪者不顾官方告诫出海冲浪丧生。9月17日，在巴基斯坦信德省伯丁地区，因遭遇洪灾无家可归的男子站在被洪水包围的村庄前。巴基斯坦南部季风性强降雨所导致的洪水造成至少35

20、0人死亡，受灾人数超过800万。 10月30日，一名孩子与小狗趴在泰国曼谷被洪水淹没的街道上。泰国2011年遭遇50年一遇洪水，造成至少610人死亡。 2011年3月15日，央视披露了河南济源双汇公司使用“瘦肉精”猪肉的事实，问题猪肉从河南出厂到抵达南京屠宰场过程中，一路凭借买来的“通行证”畅通无阻 2011年4月，消费主张节目曝光，上海盛禄食品有限公司分公司在馒头中加入色素、防腐剂，回炉过期馒头，更改生产日期，制成“染色馒头”后运送到联华、华联等多家超市进行销售 n2011年8月，味千被爆白汤的制作链条，味千白汤浓缩液的主要成分是“猪骨汤精”，由山东泰安一家食品企业生产；随后又由上海一家公司

21、添加调味料、增稠剂、香精等；味千各门店用水稀释成白汤，出售给顾客 风险 ！我们每个人都面临着无法预料的风险人生的风险对于个人、家庭、社会在心理和经济上给予着双重的极其可怕的破坏力我们不愿看到n年老时，老无所养也不愿看到n生病时，病无所医当生命不再延续，谁将继续承担我们的责任？第一章 危险管理与保险第一节 危险概述 第二节 危险管理 第三节 危险与保险第一节 危险概述一、危险纯粹风险1、风险的概念n风险：人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。2、风险的分类：n收益风险 教育n纯粹风险n投机风险 股票3、风险与危险 危险集合是风险集合的子集第一节 危险概述二、危险的定义及特

22、征1、危险的定义n危险：损失发生及其程度的不确定性。2、危险的特征n客观性：客观存在、客观尺度测量n损失性n不确定性：是否发生、发生时间、地点、损失大小、承担主体n普遍性：无处不在，无时不有n社会性：危险对人或财产造成损失n可测性n可变性：危险的性质、大小会变第一节 危险概述三、危险的构成要素n危险因素：引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。n危险事故n危险损失：损失的偶然性、非预期性、可用货币计量n危险载体：危险的直接承受体危险因素危险事故危险损失人身财产载体第一节 危险概述四、危险的种类自然危险与社会危险 自然危险：地震、山体滑坡、高温等； 社会危险：偷盗、罢工、战争等静态危

23、险与动态危险 静态危险：社会经济正常的情形下造成的危险 动态危险：社会经济政治变动导致的危险，如文化大革命第一节 危险概述基本危险与特殊危险 基本危险：社会个体所不能控制或预防的危险，如失业、战争、通货膨胀、洪水等。 特殊危险：与特定的社会个体有因果关系的危险，如火灾、盗窃。财产危险、人身危险、责任危险与信用危险 责任危险：由于过失或侵权导致他人财产或人身的损失所应承担的损害赔偿责任 信用危险：经济交往中由于一方违约或犯罪导致对方经济损失的危险。第二节 危险管理一、危险管理概念与危险管理成本n危险管理概念： 危险管理：是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地

24、、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。n危险管理成本危险成本= + +危险损失的实际成本危险损失的无形成本预防或控制危险损失的成本第二节 危险管理一、危险管理概念与危险管理成本n危险管理成本n危险成本= + +n实际成本：如机器被损，生产停止等直接损失 生产停止导致损失的预期经济效益等间接损失无形成本：危险因素的存在使社会福利、生产率等存在潜在的危险损失。即机会成本。处理危险的费用：预防或控制危险的费用。危险损失的实际成本危险损失的无形成本预防或控制危险损失的成本第二节 危险管理二、危险管理过程（1）危险管理目标的确定；损失发生前：减少或避免损

25、失的发生。将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力。损失发生后：尽可能减少直接和间接损失，使其尽量恢复到损失前的状态。（2）危险识别； 感性认识和历史经验判断，对经营资料和危险事故记录分析。危险具有可变性，因此危险识别是持续性工作。（3）危险衡量； 损失概率、损失程度和损失的变异性（方差）第二节 危险管理n二、危险管理过程（3）危险衡量；损失概率:损失程度:发生损失金额的算术平均数。发生危险损失的频率和损失程度成反比。损失的变异性（方差）：损失的波动性。与危险成正比。130300最大伤害事故小伤害事故无伤害事故第二节 危险管理（4）危险处理危险回避损失控制：事前预防、事后控制危险

26、转移：转移可能发生危险的财产或活动；保险；出租等危险自留：自己承担危险事故造成的损失。危险回避损失抑制危险转移损失预防危险自留危险自留 高 损失频率高 低损失程度第二节 危险管理（5）危险管理评估对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。效益比值=该危险对策可减少的危险损失危险对策实施所需的费用及机会成本第三节 危险与保险一、危险与保险的关系 1、危险对保险的影响危险是保险产生和发展的前提危险的发展是保险发展的客观依据 2、保险对危险管理的影响减轻或消除风险社会化的风险管理时间空间上分散风险 3、互制与互促的关系保险经营效益受危险管理技术的制约保险的发展与危险管理的发展相互促进第三节 危险与保险二、可保危险可保危险的条件：危险损失可以用货币来计量；危险的发生具有偶然性；危险的出现必须是意外的；危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；危险应有发生重大损失的可能性