保险学教程--风险管理与保险krv

《保险学教程--风险管理与保险krv》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学教程--风险管理与保险krv（73页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、保险学教程保险学教程1目 录第1章 风险管理与保险第2章 保险基金第3章 保险的基本原则第4章 保险合同（上）第5章 保险合同（下）第6章 保险市场第7章 保险费率2目 录第8章 保险监管第9章 财产保险第10章 汽车保险第11章 海上保险第12章 人身保险第13章 再保险第14章 社会保险 第15章 保险理财规划概论3第一节 风险概述第二节 风险管理与保险第三节 保险概述第第1章章 风险管理与保险风险管理与保险4本章学习目标本章学习目标 1 1掌握风险的含义、组成要素及分类。掌握风险的含义、组成要素及分类。 2 2理解风险管理的概念和程序；风险管理与保理解风险管理的概念和程序；风险管理与保险

2、的关系。险的关系。 3 3掌握可保风险的定义和条件。掌握可保风险的定义和条件。 4 4掌握保险的含义、职能与种类。掌握保险的含义、职能与种类。 5 5了解保险的产生和发展；掌握保险发展历史了解保险的产生和发展；掌握保险发展历史 中的一些标志性事件。中的一些标志性事件。 6 6了解中国保险业的发展与现状。了解中国保险业的发展与现状。 5 在我们生活的地球上，伴随着技术进步与经在我们生活的地球上，伴随着技术进步与经济发展，人们的生活水平日益提高。但无论如济发展，人们的生活水平日益提高。但无论如何，人类都不能完全避免自然灾害、意外事故何，人类都不能完全避免自然灾害、意外事故等各种威胁。等各种威胁。

3、以上威胁都是由客观存在的风险引起的。在以上威胁都是由客观存在的风险引起的。在气候变化背景下，人类面临各种风险的概率不气候变化背景下，人类面临各种风险的概率不断增加。因此，对风险的认识进一步增强、有断增加。因此，对风险的认识进一步增强、有效管理风险的迫切性日益显现。效管理风险的迫切性日益显现。第一节风险概述第一节风险概述6 风险的客观存在是不以人的主观意志为转移风险的客观存在是不以人的主观意志为转移的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险成本。而保险自从诞生之日起，就是与风险连

4、成本。而保险自从诞生之日起，就是与风险连在一起，它是以风险的客观存在为前提的。在一起，它是以风险的客观存在为前提的。 没有风险就没有保险，因此，风险是研究保没有风险就没有保险，因此，风险是研究保险的起点。险的起点。第一节风险概述第一节风险概述7第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的基本含义一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。定性的状态。 风险具有以下三个属性：客

5、观性、损失性和风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。不确定性。8第一节第一节 风险概述风险概述 第一，第一，风险的客观性风险的客观性是不管人们是否意识到，是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。风险都是客观存在的。 第二，第二，风险的损失性风险的损失性是指风险一旦从可能变是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。成现实就会给人类社会带来损失。 第三，第三，风险的不确定性风险的不确定性是指风险发生与否不是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。状况不确定。9第一节第一节 风险概述风险概述二、风险的组成要素二、

6、风险的组成要素（一）风险因素（一）风险因素 风险因素风险因素（hazard），），也称风险条件，是指也称风险条件，是指促使某一风险事故发生、或增加其发生的可能促使某一风险事故发生、或增加其发生的可能性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险因素是风险事故发生的潜在原因，某一风险因素是风险事故发生的潜在原因，某一风险因素的存在可能（而不一定）导致风险事风险因素的存在可能（而不一定）导致风险事故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由某故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由某一风险因素导致的。一风险因素导致的。10第一节第一节 风险概述风险概述风险因素包括三

7、种因素包括三种类型：型：1.1.实质性风险因素实质性风险因素 它属于有形因素，是指它属于有形因素，是指导致致损失失发生、或增生、或增加加损失机会或加重失机会或加重损失程度的物失程度的物质因素。因素。 2. 2.道德性风险因素道德性风险因素 是指与人的品德有关的无形因素。是指与人的品德有关的无形因素。 3. 3.心理性风险因素心理性风险因素 是指与人心理状是指与人心理状态有关的无形因素。有关的无形因素。11第一节第一节 风险概述风险概述（二）风险事故（二）风险事故 风险事故（事故（peril）又称）又称风险事件，它是事件，它是损失的失的直接原因或外在原因，也即直接原因或外在原因，也即风险由可能由

8、可能变为现实、以至引起、以至引起损失的失的结果。果。 风险因素是因素是损失的失的间接原因，因接原因，因为风险因素因素要通要通过风险事故的事故的发生才能生才能导致致损失。失。风险事事故是故是损失的媒介物。失的媒介物。12第一节第一节 风险概述风险概述（三）损失（三）损失 损失（损失（loss）是指）是指非故意的、非计划的和非非故意的、非计划的和非预期预期的经济价值的减少。的经济价值的减少。 损失又可分为损失又可分为直接损失和间接损失直接损失和间接损失。直接损。直接损失是由风险事故直接造成的有形损失，即实际失是由风险事故直接造成的有形损失，即实际损失。间接损失是由直接损失进一步引起或带损失。间接损

9、失是由直接损失进一步引起或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。和责任损失。13第一节第一节 风险概述风险概述（四）风险因素、风险事故与损失三者的关系（四）风险因素、风险事故与损失三者的关系 风险因素、风险事故与损失三者之间存在因风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。险事故导致损失。 也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并

10、不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。介才产生损失。14第一节第一节 风险概述风险概述三、风险的种类三、风险的种类（一）按风险产生的原因分类（一）按风险产生的原因分类 1. 1.自然风险自然风险 指由于自然力的不规则变化使社会生产和社指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。会生活等遭受威胁的风险。 2. 2.社会风险社会风险 指由于个人行为的反常或不可预料的团体行指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。为所致损失的风险。15第一节第一节 风险概述风险概述 3. 3.政治风险政治风险 又称国家风险，指在对

11、外投资和贸易过程中，又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。债权人可能遭受损失的风险。 4. 4.经济风险经济风险 指在经济运行过程中，由于对各种相关因素指在经济运行过程中，由于对各种相关因素判断错误而导致经营失败的风险。判断错误而导致经营失败的风险。 5. 5.技术风险技术风险 指随着科学技术的发展、生产方式的改变、指随着科学技术的发展、生产方式的改变、推陈出新而带来的风险。推陈出新而带来的风险。16第一节第一节 风险概述风险概述（二）按风险损害的对象分类（二）按风险损害的对象分类 1.

12、 1.财产风险财产风险 指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。风险。 2. 2.人身风险人身风险 指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的经济和精神损失的风险。人身风险所致的损失经济和精神损失的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一是收入能力损失；二是额外费一般有两种：一是收入能力损失；二是额外费用损失。用损失。17第一节第一节 风险概述风险概述 3. 3.责任风险责任风险 指依法或根据有效合同对他人所遭受的人身指依法或根据有效合同对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或合同赔伤害或财产损失应负的法律赔偿责

13、任或合同赔偿责任。偿责任。 4. 4.信用风险信用风险 指人们在经济交往中因一方不守信用而给对指人们在经济交往中因一方不守信用而给对方造成损失的风险。方造成损失的风险。18第一节第一节 风险概述风险概述（三）按风险所涉及和影响的范围分类（三）按风险所涉及和影响的范围分类 1. 1.基本风险基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2. 2.特定风险特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。度上可以加

14、以控制的风险。19第一节第一节 风险概述风险概述（四）按风险引发的结果分类（四）按风险引发的结果分类 1. 1.纯粹风险纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：这种风险导致的结果只有两种：“损失损失”和和“无损失无损失”。 2. 2.投机风险投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：即这种风险导致的结果有三种：“损失损失”、“无损失无损失”和和“获利获利”。20第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理是

15、指经济单位通过对风险进行识别、风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处理，以最小成本获得最大安全保障的行为。理，以最小成本获得最大安全保障的行为。 对于风险管理的概念，我们可以从主体、对对于风险管理的概念，我们可以从主体、对象、过程、基本目标等四个方面来理解。象、过程、基本目标等四个方面来理解。21第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险二、风险管理的演变二、风险管理的演变 风险管理作为一种处理风险的活动，自古以风险管理作为一种处理风险的活动，自古以来就在发挥作用，只不过采取的形式不同而已。来就在发挥作用，只不过

16、采取的形式不同而已。在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。来的。22第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险三、风险管理的基本程序三、风险管理的基本程序（一）风险识别（一）风险识别 是指经济单位对面临的和潜在的风险加以判是指经济单位对面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。断、归类和鉴定风险性质的过程。 风险识别就是要认识到自己面临什么风险，风险识别就是要认识到自己面临什么

17、风险，在哪些条件下什么风险会发生。通过感知风险在哪些条件下什么风险会发生。通过感知风险和分析风险，有针对性地进行选择。和分析风险，有针对性地进行选择。23第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（二）风险估测（二）风险估测 指在风险识别的基础上，通过对收集大量的指在风险识别的基础上，通过对收集大量的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度，为风估测和预测风险发生的概率和损失程度，为风险管理者进行风险决策，选择最佳管理技术，险管理者进行风险决策，选择最佳管理技术，提供可靠的科学依据。提供可靠的科学依据。24第二节第二节

18、风险管理与保险风险管理与保险（三）风险管理技术的选择（三）风险管理技术的选择 风险管理技术基本可分为风险控制工具和风风险管理技术基本可分为风险控制工具和风险财务工具。险财务工具。 前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；后者的目的是以提供基金和订立保险合条件；后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化损失的成本，即对无法控制的同等方式，消化损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。风险做出财务安排。25第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 1. 1.风险控

19、制工具风险控制工具 指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失产生的原因和实质性因素，力求在损失发生失产生的原因和实质性因素，力求在损失发生之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的程之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的程度降到最低。它具体包括以下四种。度降到最低。它具体包括以下四种。 （1）风险回避回避 指设法回避损失发生的可能性，即从根本上指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。险单位。26第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（2）风险预防防 指在指在损失失发生前生

20、前采取措施消除或减少可能采取措施消除或减少可能产生的生的损失。失。（3）风险分散分散 指增加同指增加同类风险单位的数目来提高未来位的数目来提高未来损失失的可的可预测性，以达到降低性，以达到降低风险发生率的目的。生率的目的。（4）风险抑制抑制指在指在损失失发生生时或或损失失发生后生后为减小减小损失程度失程度而采取的各而采取的各项措施。措施。27第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 总的的说来，来，风险控制的目的是控制的目的是为了降低了降低损失失频率和减率和减轻损失程度，将失程度，将损失减到最低限度。失减到最低限度。 损失失频率率是指在一定是指在一定时期内、一定期内、一定规模的危模的危险单位

21、可能位可能发生生损失的次数。失的次数。损失频率损失频率= =损失发生次数损失发生次数危险单位总量危险单位总量100%100% 损失程度失程度是指一次事故是指一次事故发生所生所导致致标的的损毁毁程度，其程度，其显示出示出风险损失失发生后所生后所导致的致的经济损失失规模。模。损失程度损失程度= =损毁价值损毁价值危险标的总价值量危险标的总价值量100%100%28第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 我们可以借用一般常用的工业意外伤害事故我们可以借用一般常用的工业意外伤害事故的研究实例来说明损失频率与损失程度之间的的研究实例来说明损失频率与损失程度之间的关系，二者可以用关系，二者可以用“汉立

22、区三角汉立区三角”图示。该图图示。该图说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。率低的事件，损失程度大。 300301无伤害事故无伤害事故小伤害事故小伤害事故最大伤害事故最大伤害事故图图1.1 1.1 汉立区三角汉立区三角29第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 2. 2.风险财务工具风险财务工具 指通过风险事故发生前所作的财务安排，来指通过风险事故发生前所作的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑。主要包括风险自留和风险转移。忧虑。主要包括风险自留和风险转移。 （1）

23、风险自留自留 风险自留即由自留即由经济单位自我承担位自我承担风险。风险自留又有主自留又有主动自留和被自留和被动自留的区自留的区别。自留。自留风险一般适用于一般适用于对付付发生概率小，且生概率小，且损失程度低失程度低的的风险。30第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 （2）风险转移移 是通是通过某种制度安排，把自己面某种制度安排，把自己面临的的风险全全部或部分部或部分转移移给另一方。通另一方。通过转移移风险而得到而得到保障，是保障，是应用范用范围最广、最有效的最广、最有效的风险管理手管理手段。段。 风险转移有以下几种常移有以下几种常见的方式：公司的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合

24、同、套期保合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常有最常见的保的保险。31第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。从而

25、保证风险管理技术的最优使用。32第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险四、风险管理与保险四、风险管理与保险（一）风险管理与保险的关系（一）风险管理与保险的关系 （1）风险是是风险管理与保管理与保险的共同基的共同基础。 （2）风险管理与保管理与保险的数理基的数理基础相同。相同。 （3）风险管理与保管理与保险两者相两者相辅相成，相得益相成，相得益彰。彰。33第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机

26、风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险粹风险中的可保风险。 因此，无论从性质上还是从形态上看，风险因此，无论从性质上还是从形态上看，风险管理都远比保险复杂、广泛。管理都远比保险复杂、广泛。34第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（二）可保风险的条件（二）可保风险的条件 保险所承担的风险简称可保风险。可保风险保险所承担的风险简称可保风险。可保风险是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市场而言的。保险人对承担的风险是有选择的，场而言的。保险人对承担的风险

27、是有选择的，必须具备以下五个条件：必须具备以下五个条件： （1）风险损失必失必须可以用可以用货币来来计量。量。 （2）风险发生必生必须具有偶然性。具有偶然性。 （3）风险发生必生必须是意外的。是意外的。 35第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 （4）风险必必须使大量使大量标的均有遭受的均有遭受损失的可失的可能性。能性。 （5）经济上具有可行性。上具有可行性。 从理论上说，某种风险事件发生的频率和损从理论上说，某种风险事件发生的频率和损失程度是有一定关系的。在现实世界中，损失失程度是有一定关系的。在现实世界中，损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种发生的频率与损失程度之间的关系大致

28、有四种组合，其中只有组合，其中只有“损失发生的频率低，损失程损失发生的频率低，损失程度大度大”这种组合的情况是保险涉及的论题。这种组合的情况是保险涉及的论题。 36第三节第三节 保险概述保险概述一、保险的含义一、保险的含义（一）保险的概念（一）保险的概念 我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾病、年老、失业等给付保险金的

29、一种方法。病、年老、失业等给付保险金的一种方法。 保险有广义和狭义之分。保险有广义和狭义之分。37第三节第三节 保险概述保险概述 根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第二条规定，第二条规定，保险是指保险是指投保人投保人根据根据合同合同约定，向保险人支付约定，向保险人支付保险费，保险费，保险人保险人对于合同约定的可能发生的事对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给

30、付保险金责任的保险金责任的商业保险商业保险行为。行为。38第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险的特征（二）保险的特征 1经济性经济性 2互助性互助性 3法律性法律性 4. 科学性科学性39第三节第三节 保险概述保险概述（三）保险与类似行为的比较（三）保险与类似行为的比较 1保险与救济的比较保险与救济的比较 都具有都具有风险转移、移、损失失补偿和和经济保障的功保障的功能，但两种性能，但两种性质完全不同（商品交完全不同（商品交换vsvs公益活公益活动；一旦；一旦签约就就该履行履行vsvs偶然性和随意性）。偶然性和随意性）。 2保险与储蓄的比较保险与储蓄的比较 都是都是为了了应付将来可能遇到的不

31、付将来可能遇到的不测而在而在财务上所作的安排，但上所作的安排，但给付均等原付均等原则不同（不同（总体均体均等、个等、个别不均等不均等vsvs总体均等，个体均等，个别也均等）。也均等）。 40第三节第三节 保险概述保险概述 3保险与赌博的比较保险与赌博的比较 保保险与与赌博在博在给付均等原付均等原则上完全相同。但上完全相同。但二者具有以下不同之二者具有以下不同之处： （1 1）赌博面博面临的的风险是由交易本身是由交易本身创造出造出来的；而保来的；而保险面面临的的风险是客是客观存在的。存在的。 （2 2）赌博面博面临的是投机的是投机风险，保，保险面面临的的是是纯粹粹风险。 41第三节第三节 保险概

32、述保险概述二、保险的职能和作用二、保险的职能和作用（一）保险的职能（一）保险的职能 1 1保险的基本职能保险的基本职能（1）分）分摊职能。就是能。就是把把参加保参加保险的的少数成少数成员因自然灾害或意外事故所造成因自然灾害或意外事故所造成的的损失，分失，分摊给所有的投保人承担所有的投保人承担。 （2）补偿职能。就是能。就是把把参加保参加保险的的全体成全体成员聚集起来的保聚集起来的保险基金用于少数成基金用于少数成员因遭遇自然因遭遇自然灾害或意外事故灾害或意外事故所受所受损失的失的经济补偿。 42第三节第三节 保险概述保险概述 2保险的派生职能保险的派生职能 （1）防灾防）防灾防损的的职能。保能。

33、保险人一方面会人一方面会为被被保保险人在人在灾害防治灾害防治方面提供方面提供许多多建建议；另一方；另一方面保面保险人人还利用各种手段利用各种手段督促督促被保被保险人，关注人，关注投保投保标的的风险，维护标的的安全。的的安全。 （2）储蓄投蓄投资的的职能。一方面，保能。一方面，保险公司公司作作为资本市本市场的的机构投机构投资者者的影响越来越大；的影响越来越大；另外，随着另外，随着投投资分分红保保险的推出，投保人的推出，投保人购买保保险在在获得安全保障的同得安全保障的同时兼具了投兼具了投资的功能。的功能。43第三节第三节 保险概述保险概述 3保险功能理论在我国的发展保险功能理论在我国的发展 200

34、3年年9月月28日，中国保日，中国保监会主席吴定富首会主席吴定富首次提出了次提出了“现代保代保险功能理功能理论”，认为保保险的主的主要功能是要功能是经济补偿功能、功能、资金融通功能和社会金融通功能和社会管理功能，其中社会管理功能管理功能，其中社会管理功能进一步分一步分为社会社会保障管理、社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社管理、社会关系管理、社会信用管理四种会信用管理四种职能。能。 在在这三大三大职能中，能中，保障是保保障是保险最基本的功能最基本的功能，是保是保险区区别于其他行于其他行业的一个最基本的特征。的一个最基本的特征。44第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险的作用（二）保险

35、的作用 1保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用 为国家建国家建设集聚集聚资金；推金；推动科学技科学技术向向现实生生产力力转化；保障国家的化；保障国家的财政信政信贷平衡；促平衡；促进对外外贸易易发展，平衡国展，平衡国际收支；保障社会收支；保障社会稳定。定。 2保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用 促促进受灾受灾单位及位及时恢复生恢复生产；促；促进企企业加加强强风险管理；安定人民生活。管理；安定人民生活。 45第三节第三节 保险概述保险概述三、保险的种类三、保险的种类（一）保险的分类（一）保险的分类 1.1.按经营性质分类（盈利性保险、非营利性按经营性质分类（盈利性保险、非营利性保

36、险）保险） 2. 2.按强制方式分类（强制保险、自愿保险）按强制方式分类（强制保险、自愿保险） 3. 3.按承保方式分类（原保险、再保险）按承保方式分类（原保险、再保险） 4. 4.按赔付形式分类（损失保险、定额保险）按赔付形式分类（损失保险、定额保险） 46第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险业务的种类（二）保险业务的种类 1.1.财产保险（广义、狭义）财产保险（广义、狭义） 2. 2.人身保险人身保险 （人寿保险、健康保险和意外伤（人寿保险、健康保险和意外伤害保险）害保险） 3. 3.责任保险（公众责任保险、产品责任保险、责任保险（公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和雇主责任保险

37、）职业责任保险和雇主责任保险） 4. 4.按赔付形式分类（信用保险、保证保险）按赔付形式分类（信用保险、保证保险） 47第三节第三节 保险概述保险概述 保保险法法第九十五条第九十五条规定：定： 保保险公司的公司的业务范范围包括：包括：人身保人身保险业务、财产保保险业务、国、国务院保院保险监督管理机构批准督管理机构批准的与保的与保险有关的有关的其他其他业务。 保保险人不得兼人不得兼营人身保人身保险业务和和财产保保险业务。但是，。但是，经营财产保保险业务的的保保险公司公司经国国务院保院保险监督管理机构督管理机构批准批准，可以可以经营短期短期健健康保康保险业务和意外和意外伤害保害保险业务。48第三节

38、第三节 保险概述保险概述 国国际上上习惯采用采用“寿寿险”(life)和和“非寿非寿险” (non-life)两两类，它，它们并不完全并不完全对应于人身保于人身保险和和财产保保险。 “寿险寿险”是指与人的生存或死亡有关的保险，是指与人的生存或死亡有关的保险，只相当于人身保险中的人寿保险（只相当于人身保险中的人寿保险（根据生命表根据生命表确定保险费率）；确定保险费率）； “非寿险非寿险”则包括了广义的财产保险、人身则包括了广义的财产保险、人身意外伤害保险和健康保险（意外伤害保险和健康保险（根据损失发生的概根据损失发生的概率分布率分布确定保险费率）。确定保险费率）。49第三节第三节 保险概述保险概

39、述四、保险的产生和发展四、保险的产生和发展（一）保险产生的基础（一）保险产生的基础 1.1.自然基础自然基础 自然灾害自然灾害的客观存在以及不可避免的的客观存在以及不可避免的意外事意外事故故的发生是保险产生的自然基础。的发生是保险产生的自然基础。 2. 2.经济基础经济基础 社会经济、特别社会经济、特别商品经济商品经济的发展以及的发展以及货币货币成成为一般价值为一般价值形态形态是保险产生的经济基础。是保险产生的经济基础。50第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险的产生和发展（二）保险的产生和发展 1古代保险思想和保险雏形古代保险思想和保险雏形礼礼记、汉朝朝“常平常平仓”、隋朝的、隋朝的“义仓

40、”制度制度都把都把仓储后后备作作为一种一种“荒政荒政”措施措施公元前公元前25002500年古巴比伦王国的年古巴比伦王国的汉漠拉比法典汉漠拉比法典、古代埃及的互助组织、在古罗马士兵的丧、古代埃及的互助组织、在古罗马士兵的丧葬互助会葬互助会51第三节第三节 保险概述保险概述2近代保险的产生和发展近代保险的产生和发展（1）海上保险）海上保险海上保海上保险最初起源于共同海最初起源于共同海损的分的分摊机制，公机制，公元前元前916916年的年的罗地安海商法地安海商法；船舶和；船舶和货物物抵押借款制度；无抵押借款制度；无偿借借贷制度制度意大利：意大利：13471347年年1010月月2323日，日，乔治

41、治 勒克勒克维伦的的签发世界最早的保世界最早的保单；具；具备现代代样式的保式的保险单出出现于于13971397年的佛年的佛罗伦萨52第三节第三节 保险概述保险概述英国：英国：“伦巴第街巴第街”成成为1616世世纪英国保英国保险活活动中中心；心；16881688年，年，爱德德华 劳埃德在埃德在伦敦的泰晤士敦的泰晤士河畔开了一家咖啡河畔开了一家咖啡馆，即，即现今今伦敦敦“劳合社合社”的的前身；前身；劳合社的合社的发展；展；劳合社不是一个保合社不是一个保险公公司，而是一个保司，而是一个保险市市场；劳合社在海上保合社在海上保险和和再保再保险起了最重要的作用；起了最重要的作用；20072007年，年，劳

42、合社正合社正式以再保式以再保险公司形式在我国运公司形式在我国运营。53第三节第三节 保险概述保险概述（2）火灾保险）火灾保险最初的火灾保最初的火灾保险可以追溯到可以追溯到11181118年的冰年的冰岛的的HreppsHrepps社社16661666年年9 9月月2 2日，日，伦敦市皇家面包店大火敦市皇家面包店大火16671667年，尼古拉斯年，尼古拉斯. . 巴蓬独巴蓬独资在在伦敦开敦开办营业所，后来使用差所，后来使用差别费率，所以有率，所以有“现代保代保险之之父父”的称号的称号查尔尔斯斯 波文开波文开设了最早的股份制保了最早的股份制保险公司公司54第三节第三节 保险概述保险概述（3）人身保险

43、）人身保险在中世在中世纪的日耳曼民族，开始的日耳曼民族，开始兴起基起基尔尔特制度特制度在海上保在海上保险产生生发展展过程中，也逐程中，也逐渐产生了人生了人身保身保险：1515世世纪后期欧洲的奴隶后期欧洲的奴隶贩子；子；1616世世纪，安特安特卫普的海上保普的海上保险对乘客也乘客也进行保行保险15511551年，德国年，德国纽伦堡市堡市场博博尔尔茨茨创立了一种儿立了一种儿童童强强制保制保险55第三节第三节 保险概述保险概述法国国王路易十四法国国王路易十四为了筹集了筹集战争争经费，于，于16891689年采用了年采用了“佟蒂法佟蒂法”16931693年天文学家哈雷年天文学家哈雷编制出第一制出第一张

44、生命表生命表1818世世纪4040年代到年代到5050年代，辛普森根据哈雷的生年代，辛普森根据哈雷的生命表，制作了依死亡率增加命表，制作了依死亡率增加递增的增的费率表率表陶德森依照年陶德森依照年龄差等差等计算保算保费，并提出了，并提出了“均均衡保衡保险费”的理的理论17621762年英国成立了第一家人寿保年英国成立了第一家人寿保险公司，公司，标志志着着现代人寿保代人寿保险制度的形成制度的形成56第三节第三节 保险概述保险概述（4）责任保险）责任保险18551855年英国年英国铁路乘客保路乘客保险公司向公司向铁路部路部门提供提供铁路承运人路承运人责任保任保险，这是最早的是最早的责任保任保险187

45、01870年，建筑工程公众年，建筑工程公众责任任险问世世18751875年，年，马车第三者第三者责任保任保险开始出开始出现18801880年，出年，出现雇主雇主责任保任保险18851885年，世界上第一年，世界上第一张职业责任保任保单签发18951895年汽年汽车第三者第三者责任保任保险问世世19001900年，年，责任保任保险扩大到大到产品品责任任57第三节第三节 保险概述保险概述（5）信用保证保险）信用保证保险17021702年英国开年英国开设“主人主人损失保失保险公司公司”，承保，承保诚实保保险18401840年有保年有保证社，社，18421842年英国保年英国保证公司相公司相继成成立立

46、美国美国则于于18761876年在年在纽约开开办了了“确确实保保证业务”58第三节第三节 保险概述保险概述 3世界保险发展的特点和趋势世界保险发展的特点和趋势 （1 1）保）保险业急急剧扩张 （2 2）保）保险业务全球化全球化 （3 3）保）保险投投资的作用日的作用日显重要重要 （4 4）保）保险市市场自由化自由化 59第三节第三节 保险概述保险概述（三）中国保险业的产生和发展（三）中国保险业的产生和发展 1.1.旧中国民族保险业的发展旧中国民族保险业的发展1805年，英商开年，英商开设广州保广州保险社，又称社，又称“谏地保地保安行安行”，这是在中国开是在中国开设的第一家保的第一家保险机构机构

47、1865年，第一家年，第一家华商保商保险公司上海公司上海义和公司保和公司保险行成立行成立1920至至30年代，年代，30多家民族保多家民族保险公司宣告成立公司宣告成立国民党政府的官僚国民党政府的官僚资产阶级拥有了有了银行机构以行机构以后，又开始将官僚后，又开始将官僚资本投本投资于保于保险业60第三节第三节 保险概述保险概述 2. 2.新中国保险业的发展新中国保险业的发展 新中国保险业经历了创立、停滞、改革开放新中国保险业经历了创立、停滞、改革开放后恢复与全面快速发展三个时期。后恢复与全面快速发展三个时期。第一个第一个时期期(19491958年年)是新中国保是新中国保险业的的创立立时期（期（19

48、49年中国人民保年中国人民保险公司成立）公司成立）第二个第二个时期期(19591978年年)是保是保险业发展的停滞展的停滞时期期第三个第三个时期期(1979至今至今)是保是保险业发展的恢复探展的恢复探索与快速索与快速发展展时期。期。61第三节第三节 保险概述保险概述 在第三个在第三个时期我国保期我国保险事事业进入了新的入了新的发展展阶段，主要表段，主要表现在以下几个方面：在以下几个方面： （1）保）保险业地位不断提高地位不断提高 （2）保）保险行行业服服务能力全面提升能力全面提升 （3）保）保险立法不断完善立法不断完善 （4）保）保险监管不断加管不断加强强 （5）保）保险创新取得新取得积极极进

49、展展 （6）保）保险业对外开放水平外开放水平显著提高著提高62第三节第三节 保险概述保险概述 例如，保险业地位不断提高的几种表现：例如，保险业地位不断提高的几种表现： 整体实力显著增强。保费收入方面：整体实力显著增强。保费收入方面：1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过长超过20%，是国民经济中发展最快的行业，是国民经济中发展最快的行业之一；保费收入从之一；保费收入从1980年的年的4.6亿元增加到亿元增加到2009年的年的11137.3亿元；保险深度由亿元；保险深度由1980年年的的0.1%提高到提高到2009年的年的3.3%；保险密度

50、由；保险密度由1980年的年的0.48元增加到了元增加到了2009年的年的834.42元元 。 63第三节第三节 保险概述保险概述 保险业规模方面：改革开放之初，我国保险保险业规模方面：改革开放之初，我国保险市场只有一家公司经营，截至市场只有一家公司经营，截至2009年末，我年末，我国共有保险集团公司国共有保险集团公司8家，保险公司家，保险公司122家，家，保险资产管理公司保险资产管理公司10家；我国保险公司总资产家；我国保险公司总资产达到达到4.06万亿元。国际地位方面：地位不断提万亿元。国际地位方面：地位不断提升，以保费收入为例，升，以保费收入为例，2008年我国实现原保年我国实现原保费收

51、入费收入9789亿元，世界排名第亿元，世界排名第6位，中国已逐位，中国已逐步成长为新兴的保险大国。步成长为新兴的保险大国。 64第三节第三节 保险概述保险概述 行业竞争力不断提高。行业竞争力不断提高。2007年全行业盈利年全行业盈利633.4亿元亿元。 截至截至2009年年6月底，保险资金运用余额为月底，保险资金运用余额为3.4万亿元，持有各类债券万亿元，持有各类债券1.8万亿元，持有证万亿元，持有证券投资基金和股票券投资基金和股票5644亿元，保险公司成为亿元，保险公司成为债券市场第二大投资者和资本市场重要机构投债券市场第二大投资者和资本市场重要机构投资者。资者。 65第三节第三节 保险概述

52、保险概述 尽管我国保险业在改革开放特别是近年来尽管我国保险业在改革开放特别是近年来经历了快速发展，但必须看到我国保险业的发经历了快速发展，但必须看到我国保险业的发展还不能充分满足人们的保险需求，保险业的展还不能充分满足人们的保险需求，保险业的发展离发达国家的发展水平还有很大差距。发展离发达国家的发展水平还有很大差距。 一个国家或地区保险业的发达程度，最常用一个国家或地区保险业的发达程度，最常用的两个衡量指标是：保险深度和保险密度。的两个衡量指标是：保险深度和保险密度。 66第三节第三节 保险概述保险概述 保保险深度（深度（insurance penetration）是一个国）是一个国家（地区）

53、的保家（地区）的保险费收入占收入占该国家（地区）国国家（地区）国内生内生产总值的比例，它反映了保的比例，它反映了保险业为国内生国内生产总值贡献的程度，献的程度，计算公式算公式为： 保险深度保险深度= =保费收入保费收入国内生产总值国内生产总值 保保险深度大，反映深度大，反映该国（地区）的保国（地区）的保险业比比较发达。达。67第三节第三节 保险概述保险概述 保保险密度（密度（insurance density）是一个国家）是一个国家（地区）的人均保（地区）的人均保险费支出，它反映了支出，它反映了该地地（平均意（平均意义上）人上）人们在收入中用于保障的部分，在收入中用于保障的部分，计算公式算公式

54、为：保险密度保险密度= =保费总收入保费总收入总人口总人口 保保险密度大，反映了密度大，反映了该国（地区）居民的国（地区）居民的风险保障意保障意识强强。68第三节第三节 保险概述保险概述表表1-1 1-1 一些国家和地区一些国家和地区20082008年的保险深度年的保险深度资料来源：资料来源：Swiss Re:sigma, 03/2009Swiss Re:sigma, 03/2009。69第三节第三节 保险概述保险概述表表1-2 1-2 一些国家和地区一些国家和地区20082008年的保险密度年的保险密度资料来源：资料来源：Swiss Re:sigma, 03/2009Swiss Re:sig

55、ma, 03/2009。70第三节第三节 保险概述保险概述 从保从保险深度与保深度与保险密度两个关密度两个关键指指标看，我看，我国保国保险业的的发展展较保保险业发达国家与地区达国家与地区还有有很大的差距，很大的差距，这也反也反过来来说明我国保明我国保险业具有具有广广阔的的发展空展空间。 同同时我我们也要清醒地也要清醒地认识到，保到，保险业的健的健康康发展不但包括数量增展不但包括数量增长、更包括、更包括发展方式的展方式的转变与与发展展质量的提高。量的提高。对保保险业来来说，加快，加快转变发展方式是当前及今后一段展方式是当前及今后一段时期的重要任期的重要任务。71第三节第三节 保险概述保险概述 保保险业四大四大转型方向型方向 （吴定富）：（吴定富）： 第一，促进行业发展加快向内涵式增长转变。第一，促进行业发展加快向内涵式增长转变。 第二，促进行业发展加快向差异化竞争转变。第二，促进行业发展加快向差异化竞争转变。 第三，促进行业发展加快向和谐利用资源转变。第三，促进行业发展加快向和谐利用资源转变。 第四，促进行业加快提升综合协调发展能力。第四，促进行业加快提升综合协调发展能力。 在我国保持在我国保持经济平平稳较快快发展、加快展、加快转变经济发展方式的背景下，保展方式的背景下，保险业将成将成为国民国民经济最具吸引力的行最具吸引力的行业之一之一。72演讲完毕，谢谢观看！