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1、商业银行第商业银行第1 1章章. .商业银行经营管理研究商业银行经营管理研究 曾康霖曾康霖 西南财大西南财大商业银行管理商业银行管理 史建平史建平 北京大学北京大学商业银行经营学商业银行经营学 戴国强戴国强 高等教育高等教育商业银行管理商业银行管理 潘英丽潘英丽 清华大学清华大学商业银行管理商业银行管理 （美）彼得（美）彼得 S 罗斯罗斯 机械工业机械工业贷款管理贷款管理 （美）乔治（美）乔治 E 鲁斯鲁斯 中国计划中国计划银行管理银行管理教程与案例教程与案例 （美）乔治（美）乔治 H 汉普尔汉普尔 人大人大现代商业银行管理学基础现代商业银行管理学基础 王先玉王先玉 中国金融中国金融 银行经济
2、资本管理银行经济资本管理 廖继全廖继全 企业管理企业管理主要参考书目主要参考书目商业银行的形成过程商业银行的形成过程货币兑换业务货币兑换业务收取手续费收取手续费货币支付业务货币支付业务支票的雏形支票的雏形货币汇兑业务货币汇兑业务汇票的雏形汇票的雏形货币保管业务货币保管业务收取保管费收取保管费货币贷放业务货币贷放业务收取高额利息收取高额利息信用创造功能信用创造功能现代商业银行产生现代商业银行产生1.1.2 现代商业银行的产生与发展现代商业银行的产生与发展n现代商业银行的产生现代商业银行的产生1818世纪第一次产世纪第一次产业革命在英国和法国取得成功，使资本主业革命在英国和法国取得成功，使资本主义
3、制度得到了基本确立，为现代商业银行义制度得到了基本确立，为现代商业银行的产生奠定了客观经济基础。的产生奠定了客观经济基础。 n现代商业银行建立的途径主要有：一是通现代商业银行建立的途径主要有：一是通过法案限制和改造旧的高利贷性质的银行过法案限制和改造旧的高利贷性质的银行业，使之逐步演变为商业银行；二是按照业，使之逐步演变为商业银行；二是按照资本主义生产方式的需要，以股份形式组资本主义生产方式的需要，以股份形式组建商业银行。建商业银行。 1.1.3 商业银行的发展模式商业银行的发展模式n英国模式英国模式单一融通短期商业单一融通短期商业资金模式。资金模式。 n德国模式德国模式综合融通资金发展综合融
4、通资金发展模式。模式。 n现代商业银行已由原来的单一性现代商业银行已由原来的单一性银行逐渐成为多功能、综合性的银行逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司金融百货公司”。 1.1.4 我国商业银行的产生与发展我国商业银行的产生与发展n在我国历史上有关货币借贷的活动早有记载。在我国历史上有关货币借贷的活动早有记载。 n清代产生了以办理汇兑业务为主的清代产生了以办理汇兑业务为主的“票号票号”，也办理，也办理存放款业务。存放款业务。 n18971897年清政府在上海设立了中国通商银行，标志着中年清政府在上海设立了中国通商银行，标志着中国现代银行信用事业的开始。国现代银行信用事业的开始。 n191219
5、12年至年至19271927年间，我国新成立的各类私人银行多达年间，我国新成立的各类私人银行多达186186家。家。n19271927年以后，国民党政府直接控制的中央银行、中国年以后，国民党政府直接控制的中央银行、中国银行、交通银行和农民银行，几乎垄断了中国的银行银行、交通银行和农民银行，几乎垄断了中国的银行业。业。 n19481948年年1212月月1 1日中国人民银行成立日中国人民银行成立。（原解放区的华北。（原解放区的华北银行、西北农民银行、北海银行三家银行合并银行、西北农民银行、北海银行三家银行合并 ） 新中国金融史上新中国金融史上“第一家第一家”n第一家城市信用社第一家城市信用社19
6、79年在河南驻马店成立年在河南驻马店成立n第一家信托投资公司第一家信托投资公司1979年年10月月4日中国国际信托投资公司日中国国际信托投资公司n第一家金融租赁公司第一家金融租赁公司1981年，中国租赁公司年，中国租赁公司n第一家钱庄第一家钱庄1984年年9月月30日，浙江温州钱库镇方兴钱庄日，浙江温州钱库镇方兴钱庄n第一家股份制商业银行第一家股份制商业银行1987年年4月月1日交通银行日交通银行n第一家财务公司第一家财务公司1987年年5月东风汽车工业财务公司月东风汽车工业财务公司n第一家典当行第一家典当行1987年年12月，成都市华茂典当服务商行月，成都市华茂典当服务商行n第一家城市商业银
7、行第一家城市商业银行1995年年2月，深圳城市商业银行成立月，深圳城市商业银行成立n第一家担保公司第一家担保公司2000年温州方兴担保公司年温州方兴担保公司n第一家农村商业银行第一家农村商业银行2001年年11月成立的张家港农村商业银行月成立的张家港农村商业银行n第一家汽车金融公司第一家汽车金融公司2004年上海通用汽车金融公司年上海通用汽车金融公司n第一家小额贷款公司第一家小额贷款公司2006年年4月月11日四川广元小额贷款公司日四川广元小额贷款公司n第一家村镇银行第一家村镇银行2007年年3月月1日四川仪陇惠民村镇银行日四川仪陇惠民村镇银行n第一家消费金融公司第一家消费金融公司2010年年
8、2月捷信消费金融服务有限公司月捷信消费金融服务有限公司20132013年末我国银行业金融机构年末我国银行业金融机构n大型商业银行大型商业银行 5 5n政策性银行及国开行政策性银行及国开行 3 3n股份制商业银行股份制商业银行 12 12n城市商业银行城市商业银行 145 145n农村商业银行农村商业银行 468 468n农村合作银行农村合作银行 122 122n农村信用社农村信用社 1803 1803n邮政储蓄银行邮政储蓄银行 1 1n金融资产管理公司金融资产管理公司 4 4n外资法人金融机构外资法人金融机构 42 42n信托公司信托公司 68 68n企业集团财务公司企业集团财务公司 176
9、176n金融租赁公司金融租赁公司 23 23n货币经纪公司货币经纪公司 5 5n汽车金融公司汽车金融公司 17 17n消费金融公司消费金融公司 4 4n村镇银行村镇银行1071 1071 n贷款公司贷款公司 14 14 n农村资金互助社农村资金互助社 49 49n共有法人机构共有法人机构 3949 3949n从业人员从业人员 3550427 3550427人人1.1.5 商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势n1.商业银行风险管理水平的提升商业银行风险管理水平的提升n2.商业银行监管模式的国际化商业银行监管模式的国际化 n3.商业银行分支机构功能的创新商业银行分支机构功能的创新n4.商业银行服务
10、体系结构的网络化商业银行服务体系结构的网络化1.商业银行风险管理水平的提升商业银行风险管理水平的提升n巴塞尔协议巴塞尔协议 的通过与实施；的通过与实施；n强化资本充足率监管标准外，还提出了建立流动性强化资本充足率监管标准外，还提出了建立流动性风险量化监管标准风险量化监管标准 ；n对银行大量的基本事件需要引起更多的注意，如贷对银行大量的基本事件需要引起更多的注意，如贷款的承销标准、资产的评估方法、足够的贷款损失款的承销标准、资产的评估方法、足够的贷款损失准备金和资本充足率、内部控制、资产负债表外的准备金和资本充足率、内部控制、资产负债表外的风险管理、风险披露等等；风险管理、风险披露等等；n银行需
11、要更密切的关注对财务风险、操作风险管理银行需要更密切的关注对财务风险、操作风险管理的监督；的监督；n更先进、灵活的风险管理手段是保证银行良好运行更先进、灵活的风险管理手段是保证银行良好运行的根本。的根本。 2.商业银行监管模式的国际化商业银行监管模式的国际化n按照二十国集团领导人确定的金融监管按照二十国集团领导人确定的金融监管改革目标，在金融稳定理事会（改革目标，在金融稳定理事会（FSB）主导下，全球主要经济体系携手共建金主导下，全球主要经济体系携手共建金融监管新框架，力图通过严格审慎的监融监管新框架，力图通过严格审慎的监管打破金融危机的厄运循环，防止大规管打破金融危机的厄运循环，防止大规模的
12、金融危机再次爆发。模的金融危机再次爆发。 3.商业银行分支机构功能的创新商业银行分支机构功能的创新n对原有的分支机构建立的模式和功能进对原有的分支机构建立的模式和功能进行创新，银行对新一代分支机构的建立行创新，银行对新一代分支机构的建立需要重新布局和规划。在分支机构的职需要重新布局和规划。在分支机构的职能上，把以交易功能为主转移到具有咨能上，把以交易功能为主转移到具有咨询和销售技能的核心上来，同时为了支询和销售技能的核心上来，同时为了支持这两种功能的实现，银行需要对分支持这两种功能的实现，银行需要对分支机构采用创新性的物理布局，提供多样机构采用创新性的物理布局，提供多样化的消费者互动方式。化的
13、消费者互动方式。 4.商业银行服务体系结构的网络化商业银行服务体系结构的网络化n其内涵包括：其内涵包括：n一是金融服务网络化一是金融服务网络化n二是银行客户网络化二是银行客户网络化 1.2 1.2 商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能n1.2.1 1.2.1 商业银行的性质商业银行的性质n1.2.2 1.2.2 商业银行的职能商业银行的职能n1.2.3 1.2.3 商业银行的业务经营范围商业银行的业务经营范围1.2.1 1.2.1 商业银行的性质商业银行的性质n商业银行是以追求利润最大化为经营目商业银行是以追求利润最大化为经营目标，以金融负债和金融资产为经营对象，标，以金融负债和金融资产为
14、经营对象，通过对负债的运用进行信用创造，并向通过对负债的运用进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企客户提供多功能、综合性服务的金融企业。业。 n商业银行是企业。商业银行是企业。 n商业银行是特殊的企业。商业银行是特殊的企业。 n商业银行是特殊的金融企业。商业银行是特殊的金融企业。 1.2.2 1.2.2 商业银行的职能商业银行的职能n1.1.信用中介职能信用中介职能n2.2.支付中介职能支付中介职能n3.3.信用创造职能信用创造职能n4.4.金融服务职能金融服务职能n5.5.调节经济职能调节经济职能1.1.信用中介职能信用中介职能n信用中介职能是商业银行最基本的、最信用中介职能是
15、商业银行最基本的、最能反映其经营活动特征的职能。能反映其经营活动特征的职能。n这一职能是商业银行一方面作为债务人，这一职能是商业银行一方面作为债务人，通过存款业务，把社会上各种闲散的货通过存款业务，把社会上各种闲散的货币资金集中到银行，另一方面作为债权币资金集中到银行，另一方面作为债权人，通过其贷款业务，把集中的资金贷人，通过其贷款业务，把集中的资金贷放给国民经济各个部门中需要资金支持放给国民经济各个部门中需要资金支持的企业和单位，以充当资金盈余者与资的企业和单位，以充当资金盈余者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。通。 20022002年以来社会融资构
16、成年以来社会融资构成20022002年以来社会融资构成年以来社会融资构成2.2.支付中介职能支付中介职能n商业银行的支付中介职能，是指商业银商业银行的支付中介职能，是指商业银行以存款账户为基础，为客户办理货币行以存款账户为基础，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、货币收付结算、存款转移、货币兑换、货币收付等业务活动的行为。等业务活动的行为。n通过这一职能，商业银行成为工商企业、通过这一职能，商业银行成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人，商业银行也因此成为社会经付代理人，商业银行也因此成为社会经济活动的现金中心、出纳中心和结算中济活动的现
17、金中心、出纳中心和结算中心，并成为整个社会经济活动的核心。心，并成为整个社会经济活动的核心。3.3.信用创造职能信用创造职能n商业银行在信用中介和支付中介职商业银行在信用中介和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。能的基础上，产生了信用创造职能。这是商业银行的特殊功能。这是商业银行的特殊功能。n信用创造是现代商业银行在部分准信用创造是现代商业银行在部分准备金制度和非现金结算制度条件下，备金制度和非现金结算制度条件下，所具有的创造信用货币并据以扩大所具有的创造信用货币并据以扩大放款和投资的能力。放款和投资的能力。 信用创造的限制条件信用创造的限制条件n原始存款或基础货币的规模原始存款或基础货
18、币的规模n法定存款准备金比率法定存款准备金比率n超额准备金比率和现金提取比率超额准备金比率和现金提取比率n贷款的有效需求贷款的有效需求4.4.金融服务职能金融服务职能n金融服务是商业银行利用其在国民金融服务是商业银行利用其在国民经济中的特殊地位，在提供信用中经济中的特殊地位，在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，以及在资金、信誉、人大量信息，以及在资金、信誉、人才等方面的优势，借助于电子计算才等方面的优势，借助于电子计算机和现代通讯技术等先进手段和工机和现代通讯技术等先进手段和工具，为客户提供诸多的金融服务。具，为客户提供诸多的金融服务。 5.5.调
19、节经济职能调节经济职能n商业银行作为国民经济的综合部门之一，由于商业银行作为国民经济的综合部门之一，由于其经营的对象是货币资金，且为社会经济的发其经营的对象是货币资金，且为社会经济的发展提供了绝大部分的货币资金来源。而国民经展提供了绝大部分的货币资金来源。而国民经济各部门、各企业单位在从事各项业务活动中济各部门、各企业单位在从事各项业务活动中又离不开货币资金，因此，商业银行可以充分又离不开货币资金，因此，商业银行可以充分利用其办理的存款、贷款等资产负债业务及其利用其办理的存款、贷款等资产负债业务及其它各项金融业务活动，实施对国民经济及其社它各项金融业务活动，实施对国民经济及其社会经济生活的调节
20、。因此，它是国家调节经济会经济生活的调节。因此，它是国家调节经济的重要力量，它充当政府控制经济增长和实现的重要力量，它充当政府控制经济增长和实现社会目标的手段。社会目标的手段。 1.2.3 1.2.3 商业银行的业务经营范围商业银行的业务经营范围n1.吸收公众存款；吸收公众存款；n2.发放短期、中期和长发放短期、中期和长期贷款；期贷款；n3.办理国内外结算；办理国内外结算；n4.办理票据承兑与贴现；办理票据承兑与贴现；n5.发行金融债券；发行金融债券；n6.代理发行、代理兑付、代理发行、代理兑付、承销政府债券；承销政府债券；n7.买卖政府债券、金融买卖政府债券、金融债券；债券；n8.从事同业拆
21、借；从事同业拆借；n9.买卖、代理买卖外汇；买卖、代理买卖外汇；n10.从事银行卡业务；从事银行卡业务；n11.提供信用证服务及担提供信用证服务及担保；保；n12.代理收付款项及代理代理收付款项及代理保险业务；保险业务；n13.提供保管箱服务；提供保管箱服务；n14.经国务院银行业监督经国务院银行业监督管理机构批准的其他业管理机构批准的其他业务。务。1.3 1.3 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n1.3.1 1.3.1 商业银行外部组织形式商业银行外部组织形式n1.3.2 1.3.2 商业银行内部组织结构商业银行内部组织结构商业银行设立的原则商业银行设立的原则竞争效率原则竞争效率原则安全
22、稳健原则安全稳健原则规模适度原则规模适度原则商业银行设立的条件商业银行设立的条件货币资本货币资本高级管理人员高级管理人员业务量业务量营业场所和设施营业场所和设施1.3.1 1.3.1 商业银行外部组织形式商业银行外部组织形式n1.1.单一银行制单一银行制n2.2.总分行制总分行制n3.3.金融控股公司制金融控股公司制 单一制银行的特点单一制银行的特点n优点：优点：n有利于竞争有利于竞争n有利于与地方政有利于与地方政府的配合府的配合n经营灵活经营灵活n便于集中管理和便于集中管理和控制控制n不足：不足：n业务发展创新受业务发展创新受到限制到限制n风险集中风险集中n不易取得规模经不易取得规模经济效益
23、济效益总行行长总行行长职能部门职能部门分行行长分行行长职能职能部门部门职能职能部门部门二级分行行长二级分行行长职能职能部门部门职能职能部门部门支行行长支行行长职能职能部门部门职能职能部门部门办事处主任办事处主任职能职能部门部门总分行制组织结构总分行制组织结构总总分行制银行的特点分行制银行的特点n优点：n风险分散，提高银行的安全性n可以取得规模效益n便于国家对银行的宏观管理n不足：n容易形成垄断，妨碍竞争n规模大，内部层次机构多，管理困难金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司非金融非金融企业企业银行银行机构机构证券证券机构机构保险保险机构机构金融控股公司制的特点金融控股公司制的特点
24、n优点：优点：n可以获取垄断利润可以获取垄断利润n可以扩大金融创新空可以扩大金融创新空间间n可以实现金融业的规可以实现金融业的规模经济、范围经济和模经济、范围经济和协同经济协同经济n不足：不足：n容易形成垄断，妨碍容易形成垄断，妨碍竞争竞争n资本重复计算，财务资本重复计算，财务杠杆比率过高，影响杠杆比率过高，影响集团财务安全集团财务安全n内部管理与风险控制内部管理与风险控制难度加大，甚至危及难度加大，甚至危及国家经济金融稳定。国家经济金融稳定。我国主要银行控股公司我国主要银行控股公司深圳发展深圳发展中国光大集团组织结构图中国光大集团组织结构图1.3.2 1.3.2 商业银行内部组织结构商业银行
25、内部组织结构w股东大会股东大会最高权利机构最高权利机构w董事会董事会最高决策机构最高决策机构w专门委员会专门委员会w总经理（行长）总经理（行长）行政首脑行政首脑w业务和职能部门业务和职能部门w监事会监事会常设的监督机构常设的监督机构w内审部内审部w全面管理系统全面管理系统w财务管理系统财务管理系统w人事管理系统人事管理系统w经营管理系统经营管理系统w市场营销管理系统市场营销管理系统决策系统决策系统执行系统执行系统监督系统监督系统管理系统管理系统工商银行公司架构图工商银行公司架构图决策指挥机关决策指挥机关业务经营部门业务经营部门信息调研部门信息调研部门综合管理部门综合管理部门检查监督部门检查监督
26、部门商业银行部门结构关系图商业银行部门结构关系图1.4 商业银行的经营原则商业银行的经营原则n1.4.1 1.4.1 安全性原则安全性原则n1.4.2 1.4.2 流动性原则流动性原则n1.4.3 1.4.3 效益性原则效益性原则n1.4.4 “1.4.4 “三性三性”原则的协调平衡原则的协调平衡1.4.1 1.4.1 安全性原则安全性原则n1.1.安全性原则的含义与意义安全性原则的含义与意义n2.2.安全性原则的要求安全性原则的要求1.1.安全性原则的含义与意义安全性原则的含义与意义n安全性原则就是要求商业银行在业务经营安全性原则就是要求商业银行在业务经营活动中确保其资产、收入、信誉以及所有
27、活动中确保其资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失，并在整个经经营生存发展条件免遭损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措施，使经营营管理过程中采取各种有效措施，使经营风险降到最低限度。风险降到最低限度。 n有利于商业银行减少资产和资本的损失，有利于商业银行减少资产和资本的损失，增加预期收益。增加预期收益。 n有利于商业银行在公众中树立良好形象有利于商业银行在公众中树立良好形象 n有利于整个社会的安全与稳定有利于整个社会的安全与稳定 2.2.安全性原则的要求安全性原则的要求n提高资本充足率。提高资本充足率。 n实行资产分散化。实行资产分散化。 n实现资产负债的有效匹配，注重资实现资
28、产负债的有效匹配，注重资产质量产质量 n遵纪守法，合规经营遵纪守法，合规经营 1.4.2 1.4.2 流动性原则流动性原则n1.1.流动性原则的含义流动性原则的含义n2.2.保持流动性的策略保持流动性的策略1.1.流动性原则的含义流动性原则的含义n所谓流动性是指商业银行能够随时应付所谓流动性是指商业银行能够随时应付客户提取存款、满足合理贷款需求的能客户提取存款、满足合理贷款需求的能力。力。n商业银行的流动性包含两层含义：商业银行的流动性包含两层含义：n一是资产的流动性，就是商业银行的全一是资产的流动性，就是商业银行的全部资产能够随时得到偿付或者在不发生部资产能够随时得到偿付或者在不发生损失的前
29、提下迅速变现的能力；损失的前提下迅速变现的能力；n二是负债的流动性，即商业银行能够根二是负债的流动性，即商业银行能够根据需要以较低的成本随时获得资金的能据需要以较低的成本随时获得资金的能力。力。 2.2.保持流动性的策略保持流动性的策略n资产流动性管理措施。保持资产流动性的方法主资产流动性管理措施。保持资产流动性的方法主要是建立分层次的准备金和资产结构制度。要是建立分层次的准备金和资产结构制度。 n负债流动性管理措施。商业银行除了通过存款制负债流动性管理措施。商业银行除了通过存款制度创新，如发行大额可转让定期存单等方式来增度创新，如发行大额可转让定期存单等方式来增加存款外，越来越注重通过主动型
30、负债方法来保加存款外，越来越注重通过主动型负债方法来保持其流动性。持其流动性。 n保持商业银行流动性需求和流动性供给的平衡。保持商业银行流动性需求和流动性供给的平衡。商业银行流动性需求与流动性供给是来自多方面商业银行流动性需求与流动性供给是来自多方面的，且各有其特点并受到多种因素的影响。的，且各有其特点并受到多种因素的影响。 1.4.3 1.4.3 效益性原则效益性原则n1.1.效益性原则的含义效益性原则的含义n2.2.提高商业银行盈利水平提高商业银行盈利水平的主要途径的主要途径1.1.效益性原则的含义效益性原则的含义n商业银行的最终目标是为了追求盈利，商业银行的最终目标是为了追求盈利，并使利
31、润最大化。这是由商业银行的企并使利润最大化。这是由商业银行的企业性质决定的，也是商业银行的股东的业性质决定的，也是商业银行的股东的利益所在。商业银行是否盈利及盈利水利益所在。商业银行是否盈利及盈利水平的高低是评价和衡量商业银行经营成平的高低是评价和衡量商业银行经营成果的基本标准。果的基本标准。n效益性，简单的说，就是商业银行获取效益性，简单的说，就是商业银行获取利润的能力。利润的能力。 2.提高商业银行盈利水平的主要途径n不断扩大资产规模、合理安排资产结构。不断扩大资产规模、合理安排资产结构。 n合理制定存贷款利率，加强存贷款利差合理制定存贷款利率，加强存贷款利差管理。管理。 n大力发展中间业
32、务，增加手续费和佣金大力发展中间业务，增加手续费和佣金收入。收入。 n提高安全意识，减少贷款和投资的损失。提高安全意识，减少贷款和投资的损失。 n加强成本核算，控制费用开支。加强成本核算，控制费用开支。 1.4.4 1.4.4 “三性三性”原则的协调平衡原则的协调平衡n安全性、流动性和效益性是商业银行经安全性、流动性和效益性是商业银行经营管理过程中必须严格遵守的三项重要营管理过程中必须严格遵守的三项重要原则。从根本上讲原则。从根本上讲“三性三性”原则是统一原则是统一的，只有坚持的，只有坚持“三性三性”原则才能保证商原则才能保证商业银行各项业务活动的正常开展，但在业银行各项业务活动的正常开展，但
33、在实践中实践中“三性三性”原则之间又是相互矛盾原则之间又是相互矛盾的。因此，如何保持的。因此，如何保持“三性三性”原则之间原则之间的协调和平衡是现代商业银行经营管理的协调和平衡是现代商业银行经营管理的核心和关键问题。的核心和关键问题。 本章关键词与复习思考题本章关键词与复习思考题n商业银行商业银行 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用创造信用创造 单一银行制单一银行制 总分行制总分行制 金融控股公司制金融控股公司制 安全性安全性 流动性流动性 效益性效益性n1.如何理解商业银行的性质？如何理解商业银行的性质？n2.试述现代商业银行的发展趋势。试述现代商业银行的发展趋势。n3.如何理解商业银行的信用创造职能？如何理解商业银行的信用创造职能？n4.商业银行发挥调节经济职能的表现形式有哪些？商业银行发挥调节经济职能的表现形式有哪些？n5.比较单一银行制、总分行制和金融控股公司制。比较单一银行制、总分行制和金融控股公司制。n6.如何理解商业银行的经营原则及其相互关系？如何理解商业银行的经营原则及其相互关系？n7.商业银行如何保持经营的安全性？商业银行如何保持经营的安全性？n8.简述商业银行保持经营流动性的策略。简述商业银行保持经营流动性的策略。n9.简述商业银行提高盈利水平的途径。简述商业银行提高盈利水平的途径。结束语结束语谢谢大家聆听！谢谢大家聆听！59
