《理财规划书》PPT课件

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1、理财规划书理财规划书客户信息收集客户信息收集一、客户基本情况二、客户理财目标三、客户关心的其他问题客户基本信息客户基本信息v陈先生与前妻育有两子女，儿子目前已20岁，在国外就学，学费由前妻负担。女儿目前念初三，打算在国内读完大学，学费由陈先生负担。v陈先生，50岁，某国有公司经理。陈太太，34岁，政府机关工作人员，新婚一年多，陈太太已怀孕，半年后子女将出生。v陈先生父母健在（均为75岁），但不需其赡养。free 财务自由工作室客户理财目标1) 陈先生家庭老夫少妻，又是家庭经济和精神支柱，订立遗嘱与补足家庭保障为当务之急。v2) 筹集女儿的教育金与将出世子女的养育资金。v3) 近期内陈先生准备更

2、换汽车，至少需要30万元，多则50万元。v4) 陈先生60岁，陈太太55岁届龄退休，退休后每月生活费各2,000元。分析客户家庭的财务状况分析客户家庭的财务状况一、客户风险属性分析二、客户家庭财务分析free 财务自由工作室客户风险属性分析客户风险属性分析v1.陈先生有两次婚史，三个子女，父母健在，是家陈先生有两次婚史，三个子女，父母健在，是家庭经济和精神支柱，订立遗嘱与补足家庭保障为当庭经济和精神支柱，订立遗嘱与补足家庭保障为当务之急。务之急。vv2.2. 目前处于家庭成长期转向成熟期阶段 .女儿目前念初三，需筹集女儿的教育金;陈太太已怀孕，半年后子女将出生,需做子女的养育资金储备 .v3.

3、从目前投资状况，结合客观风险承受能力评分表分析 ，客户属于积极稳健型 . .free 财务自由工作室风险承受能力评分表年龄年龄 1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分5050总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分2525就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业自营事业者者失业失业1010家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子单薪有子女女单薪养三代单薪养三代6 6置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷

4、自宅无房贷房贷房贷505050无自宅无自宅1010投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以内年以内无无1010投资知识投资知识有专业证照有专业证照财金科系毕财金科系毕自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白4 4总分总分6565通过对客户基本情况的分析 风险承受能力评分表从测算结果来看陈先生风险承受能力中等偏上。确定客户的风险属性为 （ 积极稳健型） 客户风险属性分析客户风险属性分析客户财务分析客户财务分析家庭资产负债表家庭资产负债表资产项目资产项目成本成本市价市价负债项目负债项目金额金额净值项目净值项目成本成本市价市价银行存款100000100

5、000流动性资产流动性资产100,000 100,000 100,000 100,000 消费性负债消费性负债0流动性净流动性净值值100,000100,000养老金余额50,00050,000公积金存款60,000 60,000 股票300,000 300,000 投资用房产440,000 750,000 投资用房贷 投资性资产投资性资产850,000 850,000 1,160,000 1,160,000 投资性负债投资性负债 投资净值投资净值850,000 850,000 1,160,000 1,160,000 自用房屋400,000 400,000 自用房贷款 300,000自用动产2

6、00,000200,000自用性资产自用性资产600,000 600,000 600,000 600,000 自用性负债自用性负债300,000 300,000 自用净值自用净值300,000 300,000 300,000 300,000 总资产总资产1,550,000 1,550,000 1,860,000 1,860,000 总负债总负债300,000 300,000 总净值总净值1,250,000 1,250,000 1,560,000 1,560,000 客户财务分析客户财务分析家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表收入项目收入项目金额金额支出项目支出项目金额金额储蓄项目储蓄项目金额金额薪资5

7、0,000 家计支出(96,000)年终奖金，三险一金及所得税(，)所得税扣缴（，）工作收入工作收入， 生活支出生活支出( (,000),000)生活储蓄生活储蓄，房租收入75,600房贷支出(，）投资支出（，） 公房租金支出（，）投资收入投资收入， 投资支出（，）（，）保障型保费(500)总收入总收入， 总支出总支出(1(1，) )总储蓄总储蓄，free 财务自由工作室家庭现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量三、借贷现金流量工作收入，房贷支出36,000生活支出96,000公房租金支出，生活现金流量，借贷现金流量，二、投资现金流量四、保障现金流量房租收入，保费支出500投资现金流量，保

8、障现金流量500客户财务分析客户财务分析家庭财务比率分析家庭财务比率分析家庭财务比率家庭财务比率紧急预备金倍数负债比率财务自由度净值增长率当前数据当前数据 16.1%7.%4.85%参考范围参考范围 3-620%-60%20%-100%5%-20%财务建议财务建议应有效利用闲置资金适当提高负债基本达到财务自由有提高的空间free 财务自由工作室家庭收支基本情况v陈先生目前每月实发薪资：元v陈太太目前每月实发薪资：元v陈先生夫妇每月薪资合计：元（）v房租收入：元（）v年度性收入：，v：年度收入总计：，元v家庭月支出：元（，）v公房月租金支出：（）v年度性支出：保费元v：年度支出总计：，元v年储蓄

9、额：，元v减除紧急预备金，可结余万元v每年净储蓄额万元客户财务分析客户财务分析从家庭财务比率看，紧急预备金充足，说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将的净收入用于增加储蓄或投资；负债率较低，投资配置管理尚有余地；目前财务自由度高，一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用信用额度。可以看出家庭情况稳健有余，回报不足；家庭财富增长主要依赖陈先生工资收入；投资较单一，投资报酬率低，合理的投资报酬率在左右；信用额度没有充分利用。固定资产占家庭总资产比重大，有一定的流动性风险和产业风险。家庭储蓄率高，但未有效利用，在通胀率与房价成长率相等的情况下，急需投资规划，以达到资产的保值增值。保障缺失：保

10、障缺失：陈先生是家庭收入主要来源，只购买意外险，人身保险有待完善；陈先生夫妇仅有单位医保，整体缺乏风险保障。陈先生夫妇家庭已经从成长阶段进入成熟阶段，保险需求也相应增加。 财务目标优先性：财务目标优先性：半年内子女将出生，子女养育金增加；四年后女儿上大学，需准备教育金支出。 free 财务自由工作室理财目标v一、子女教育目标：v女儿四年后上大学，学费大约需准备万元。v规划目标：学费成长率，年后上大学需要万元v万元（）万元v半年后将有子女出生，需提前准备好子女的养育费用（年）：v预期投资报酬率、学费成长率v需求现值：n,i,，55万元vn,5i,-1PMT, -55.5FV,PV=32.1万元v

11、合计需要：44.3万元free 财务自由工作室理财目标v二、退休规划：v陈先生年后退休每年开销万元，通货膨胀率v退休第一年生活费： （）万元 ；v退休后生活年，报酬率，退休时点需求现值：vn,(8-4)i,-3.55PMT,PV=50.2万元v陈太太年后退休，退休第一年生活费：万元；v退休时点需求现值：万元v陈先生夫妇需求现值：万元v每年养老金增加万元，现住房公积金帐户余额万元，养老金帐户余额万元社保投资报酬率为v陈先生退休时养老金帐户现值：vn,(6-4)I,-PMT,-11PV,FV=4万元v需自筹退休金：4103.6万元free 财务自由工作室理财目标v保险规划：保费支出应不低于家庭税后

12、收入的十分之一，目前明显偏低v需增加保费支出约万元左右v购车规划：更换新车需要万元客户理财规划客户理财规划遗嘱规划一、保险规划二、子女教育规划三、退休规划四、遗产规划五、投资规划free 财务自由工作室遗嘱规划v陈先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，首先重点考虑先生的保障问题。v按照遗属需求法，主要考虑目前家庭子女独立前所需费用，配偶终身所需收入，退休养老目标，还贷等。v尽量减少遗产税与转移过程中的其他成本。v流动性问题（保证费用的支付和分配完成）。一、保险规划一、保险规划人身险需求：人身险需求：陈先生夫妇只有单位医保，需增加保险保障建议为陈先生投保万

13、保额的定期寿险，再附加重大疾病险和住院补贴险等。陈太太年龄小、收入低，保险保障较弱，同时投保万定期寿险和意外险，从保障生活角度投保两全寿险，建议参加社保的基本养老保险和失业保险。年交保费约万元 财产险需求：财产险需求：房租目前是家庭主要收入来源，因此需要配置家庭财产险以保障其现有资产、再生产能力，避免因意外而造成家庭来源中断、无法实现财务目标的情况。在10年内缴清保费，年交保费控制在1万元左右free 财务自由工作室二、子女教育规划二、子女教育规划v子女教育、养育金合计需要：万元，其中女儿学费万元，子女养育金万元v可用存款万元，差额万元，可通过储蓄累计v预期投资报酬率,通货膨胀率，vn,（）i

14、,0PV,33.3FV,PMT=元v建议每年用万元做基金定期定投，保障子女教育支出三、退休规划三、退休规划需自筹退休金万元建议用住房公积金贷款还清现在自住房贷款万元每年减少利息支出万元n,5i,-30PV,0FV,PMT=2.4万元（）、每年可用于退休规划的储蓄6.6万元，收入成长率n,5i,-6.6PMT,0PV,FV=83万元（）、其余部分（8320.6）调整资产配置陈先生夫妇有四套房产，自有房产三套现价值万元，使用权公房一套。家庭资产受房地产整体行业风险影响会较大，资产流动性也略显不足，因此建议减持房地产。从房屋情况考虑，建议退休前将房改房出售，按房价成长率与折旧率2%，市值37.6万元

15、，可以有效地盘活家庭资产，降低风险。房租收入减少2.6万元,增加可投资资金35万元.达到退休目标后可节余 35-20.6=15.6万元 可满足换车需求四、遗产规划四、遗产规划 在完善了保险结构、筹足了子女教育金，退休规划目标实现后，陈先生可分配遗产有房产两套，股票万，无负债按照现在各亲属依赖状况，拟订以下三个方案供选择方案一：以保障未出生子女顺利成长为出发点出租商品房留给未出生子女，自用商品房留给妻子，股票万留给女儿方案二：以保障与前妻所生女儿居住权为出发点自用商品房留给妻子和未出生子女，出租商品房留给女儿，股票留给前三人平均分配方案三：以兼顾所有有权继承人为出发点自用商品房留给妻子、女儿和未

16、出生子女，出租商品房和股票按继承顺序分配。八、投资规划八、投资规划 根据前期风险属性分析，陈先生夫妇属积极稳健型投资者，风险承受能力中等偏上，测算出适合预期收益率为8.82%，标准差为12.01%。可选择资产组合（债券型、股票型、成长型基金债券型、股票型、成长型基金) )根据置信区间判断，该资产组合的预期收益率范围在-3.19%-20.83%的概率为68%；预期收益率范围在-15.9%-32.84%的概率为95%。上述数据宗在揭示风险与收益配比情况。3030万元的股票，建议其重新配置万元的股票，建议其重新配置, ,分别购买债券型、股票型、成长型基金。分别购买债券型、股票型、成长型基金。在对安全

17、性有把握的前提下，争取投资收益达到在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到8.88.810.8%10.8%左右。左右。汽车属于奢侈消费品，只会产生折旧而不会产生新的价值.节余资金可满足陈先生换车需求,合理配置投资可提高整体收益率,因此，原则上不建议陈先生近期换车。如果确实需要，则建议购买30万元以内的汽车。 考虑的风险考虑的风险1、房价的变动；2、家庭成员的意外导致家庭收支的变化；3、退休后因通货膨胀率上升而导致的生活成本增加；、可能因市场因素导致投资收益率无法达到预期回报率。 定期检查的安排定期检查的安排金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为客户提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2010年1月初为下次检查日期，届时陈先生夫妇家庭事业有重大变化，需要重新提供理财规划建议。