总串讲以及持证的重要性

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1、代理人持证的意义代理人持证的意义代理人资格考试您愿意您愿意将您的生命将您的生命托付给一个托付给一个没有驾驶执没有驾驶执照的司机吗照的司机吗？医生没有医师医生没有医师证你会让他给证你会让他给你动手术吗？你动手术吗？合法的证明合法的证明身份证身份证合法的学历证明合法的学历证明毕业证毕业证合法的婚姻证明合法的婚姻证明结婚证结婚证合法的经营证明合法的经营证明营业执照营业执照代理人资格考试进入保险行业的入门资格进入保险行业的入门资格代理人资格考试国家国家A级（绝密级）考试级（绝密级）考试具有资格认证性质具有资格认证性质一经考取，终身受用。一经考取，终身受用。一证在手，走遍全国。一证在手，走遍全国。如果没

2、有资格证书的话.我很负责任的告我很负责任的告诉你，黎叔很生诉你，黎叔很生气，后果很严重气，后果很严重代理人章节分值代理人章节分值一、考试分值：一、考试分值：100100分（分（6060分及格）分及格）二、考题类型：单选题，判断题二、考题类型：单选题，判断题三、参考资料：保险基础知识合订本三、参考资料：保险基础知识合订本四、各章节分值占比：四、各章节分值占比：（一）选择题：（一）选择题：9090分分 保险原理知识保险原理知识 （1 1章章55章）章） 30 30分分 财产保险财产保险 6 6章章 10 10分分 人身保险人身保险 7 7章章 25 25分分 保险代理人、从业人员职业道德保险代理人

3、、从业人员职业道德 5 5分分 其他法规其他法规 20 20分分 （二）判断题：（二）判断题： 10 10分分保险法（共保险法（共187187条）条） 10 10分分风风险险与与风风险险管管理理风险概述风险概述风险管理风险管理风险的含义风险的含义风险的构成要素风险的构成要素风险的种类风险的种类风险的特征风险的特征风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的程序风险管理的目标风险管理的目标风险管理的方法风险管理的方法第一节 风险概述第二节 风险管理1 1 风险与风险管理风险与风险管理 风险的含义风险的含义 风险的含的含义 某种事件发生的某种事件发生的不确定性不确定性广义广义:

4、 :盈利的不确定性、损失的不确定性盈利的不确定性、损失的不确定性狭义：狭义：损失的不确定性损失的不确定性（保险中定义保险中定义）是否发生不确定是否发生不确定何时发生不确定何时发生不确定产生的结果不确定产生的结果不确定（一）风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发促使某一特定风险事故发生或增加其发 生的可能性或扩大损失程度的生的可能性或扩大损失程度的原因或条件原因或条件 有形风险因素有形风险因素（实质风险因素）（实质风险因素） 道德风险因素道德风险因素 无形风险因素无形风险因素 心理风险因素心理风险因素风险因素的性质风险因素的性质 风险的构成要素风险的构

5、成要素 风险的构成要素风险的构成要素注注 意：意：1、有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以 引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素 如：一个人的身体健康状况如：一个人的身体健康状况 2、道德风险道德风险: :由于人们由于人们不诚实、不正直或有不轨企图不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险，故意促使风险 事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。 如如: :投保人或被保险人的欺诈、纵火行为投保人或被保险人的欺

6、诈、纵火行为 3、心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽 或过失以及主观上或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸不注意、不关心、心存侥幸，以致增，以致增 加风险事故加风险事故 发生的机会和加大损失的严重性的因素发生的机会和加大损失的严重性的因素 如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为 2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造 成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物成损失的直接的或外在的原因，是

7、损失的媒介物 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少非故意、非预期、非计划的经济价值的减少 保险实务中保险实务中直接损失（实质性损失）间接损失 风险管理中风险管理中实质损失实质损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失 风险的构成要素风险的构成要素（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素风险因素风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失损失损失引发导致风险事故发生的潜在原因风险事故发生的潜在原因造成损失的间接原因造成损失的间接原因造成损失的直接的或造成损失的直接的或外在的原因外在的原因损失的媒介物损失的媒介物 注： 特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成

8、损失，则为引起损特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则为引起损 失失的风险事故。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险的风险事故。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。 风险的构成要素风险的构成要素风险的种类（一）按风险产生的原因分类（5类）（二）按风险标的分类（4类）（三）按风险性质分类（2类）（四）按风险产生的社会环境分类（2类）（五）按风险的行为分类（2类） 风险的种类风险的种类 （一）风险产生的（一）风险产生的原因原因自

9、然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险技术风险技术风险（二）风险（二）风险标的标的分分 财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险（三）风险（三）风险性质性质分分纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险（四）风险产生的（四）风险产生的社会环境社会环境分分静态风险静态风险动态风险动态风险（五）产生风险的（五）产生风险的行为行为分分基本风险基本风险特定风险特定风险 风险的种类风险的种类 注注 意意：1、社会风险是指由于个人或团体的行为社会风险是指由于个人或团体的行为( (包括过失行为、不当行为及包括过失行为、不当行为及 故意行为故意行为) )或不行为使社会生产

10、及人们生活遭受损失的或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的 风险。风险。 如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为 2、政治风险政治风险( (又称为又称为“国家风险国家风险”) )是指在对外投资和贸易过程中，因政是指在对外投资和贸易过程中，因政 治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实施进口如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实施进口 或外汇管制或外汇管制 3、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的

11、改变而产生的威胁技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁 人们生产与生活的风险。人们生产与生活的风险。 如核辐射、空气污染和噪音等。如核辐射、空气污染和噪音等。 风险的种类风险的种类4、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险 如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险 5、投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险 如在股票市场上买卖股票如在股票市场上买卖股票 6、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化静态风险是

12、指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险或人们的过失行为所致损失或损害的风险 如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因 7、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变 动所致损失或损害的风险。动所致损失或损害的风险。 如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化 风险的种类风险的种类例：1、在按原因划分的风险种类中，具有形成的不可控性、形成的周期性和引起后果的共沾性特征的风险属于（ ）A

13、、政治风险 B、经济风险 C、社会风险 D、自然风险2、社会风险能够造成多种损失，下列损失事件中，属于社会风险造成的损失事件是（ ）A、由于对前景预期出现偏差而导致经营失败B、由于抢劫而造成的财产损失和人身伤害C、由于环境污染而造成的财产损失D、由于本国变更法令而造成的财产损失3、在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或者损害的风险成为（ ）A、投机风险 B、基本风险 C、动态风险 D、静态风险4、属于基本风险形式的是（ ）A、火灾引起损失的可能 B、人身伤害引起损失的可能C、社会暴乱引损失的可能 D、家中煤气爆炸引起损失的可能（一）风险的不确定性（一）风险的不确

14、定性风险是否发生不确定风险是否发生不确定发生的时间不确定发生的时间不确定产生的结果不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：（二）风险的客观性：不以人的意志为转移不以人的意志为转移（三）风险的普遍性（三）风险的普遍性（四）风险的可测性（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法构造损失分布模型利用概率论和数理统计方法构造损失分布模型（五）风险的发展性（五）风险的发展性 风险的特征风险的特征（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象：风险2、风险管理的主体：任何组织和个人3、

15、风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、 选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安 全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。 风险管理的含义风险管理的含义 风险管理的演变风险管理的演变 企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险企业减少购买保险，加大自我承担企业减少购买保险，加大自我承担企业减少购买保险，加大自我承担企业减少购买保险，加大自我承担1960年国际化阶段，出现全球性国际化阶段，出现全球性国际化阶段，出现全球性国际化阶段，出现全球性 风险管理联合体风险管理联合体风险管理

16、联合体风险管理联合体购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合20世纪世纪70年代年代 20世纪90年代 21世纪 风险管理的程序风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别 （二）风险估测（二）风险估测 （三）风险评价（三）风险评价 （四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 （五）评

17、估风险管理效果（五）评估风险管理效果 风险管理的程序风险管理的程序注 意：1 1、风险识别是风险管理的第一步，风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程 2 2、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度 3 3、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生

18、的概率、损、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。取相应的措施。 4 4、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节( (风险单位风险单位) ) 5 5、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小

19、风险成本取得最大安全保障 风险管理目标风险管理目标 基本目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障以最小成本获得最大安全保障 具体目标具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标可以分为损失前目标和损失后目标（一）损失前目标一）损失前目标 1、减小风险事故发生的机会减小风险事故发生的机会 2 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 3 3、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营 环境，为家庭提供良好的生活环境环境，为家庭提供良好的生活环境 4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范、

20、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范（二）损后目标（二）损后目标1、减轻损失的危害程度减轻损失的危害程度2 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活 秩序，实现良性循环秩序，实现良性循环 风险管理目标风险管理目标 风险管理的方法风险管理的方法 风险管理的技术，风险管理的技术，可分为控制型和财务型可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术 采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度 重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失

21、的各种条件 1、避免 2、预防 3、控制 控制型风险管理技术包括控制型风险管理技术包括（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。 财务型风险财务型风险管理技术包括管理技术包括 主动自留自留风险 被动自留 转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险 风险管理的方法风险管理的方法一、内容：一、内容：第一节 保险的要素与特征第二节 保险的分类第三节 保险的功能第四节 保险的产生与发展二、章节重点：二、章节重点：本章均为考试重点2 2 保保 险险 概概 述述一、保险的含义一、保险的含义1 1、不同的角度定义（三个角度）（三个角度）： 经济经济角度角度

22、财务安排 法律角度法律角度 合同行为 风险管理角度风险管理角度 分散风险、消化损失 保险的四大含义保险的四大含义中华人民共和国保险法第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的四大含义保险的四大含义 中华人民共和国保险法定义 投保人投保人 保险费保险费 保险人保险人 保险合同保险合同 赔偿、给付保险金赔偿、给付保险金 商业保险行为商业保险行为 对保险的定义对保险的定义二、保险要素（五个）二、保险要

23、素（五个） 可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定 速速 记记 方方 法法保险基金的建立 两风两风（可保风险、同质风险）保险合同的订立 两钱两钱（保险费率、保险基金） 一合同一合同（保险合同）保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。 保险的五大要素保险的五大要素 可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件 可保风险应具备的条件：（速记方法：重大纯不可分）（速记方法：重大纯不可分） 1 1、风险应当是、风险应当是纯纯粹的风险粹的风险 风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能； 2 2、风险应当使、风险应当使大大量标的均

24、有遭受损失的可能量标的均有遭受损失的可能 同质风险单位都会面临；同质风险单位都会面临； 可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险。 可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件： 3 3、风险必须有导致、风险必须有导致重重大损失的可能大损失的可能 重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小； 4 4、风险不能使、风险不能使大大多数的保险对象同时遭受损失多数的保险对象同时遭受损失 损失的发生具有分散性；损失的发生具有分散性； 5 5、风险必须具有现实的、风险必须具有现实的可可测性测性 是制定费率的依据。是制

25、定费率的依据。 可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件 同质风险的概念及集合与分散的条件同质风险的概念及集合与分散的条件大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散1 1、大量风险的集合体、大量风险的集合体 这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，补偿少数人的损失。补偿少数人的损失。 （1 1）风险分散的技术要求，）风险分散的技术要求， （2 2）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。 大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散2、同质风险的集合体同质风险的集合体 注意：注意：保险的经济

26、补偿活动的过程，既是风险的集 合过程，又是风险的分散过程。 同质风险的概念： 同质风险同质风险 种类 品质 性能 价值 同质风险的概念及集合与分散的条件同质风险的概念及集合与分散的条件 保险费率的厘定保险费率的厘定保险费率的厘定：保险费率的厘定： 注意：注意：1、遵循费率厘定的基本原则：（速记方法：合、适、公、稳、弹） 适度性原则； 整体而言 收入支出 合理性原则； 利润获得 利润合理收入合理支出 公平性原则。 投保人缴纳的保费与被保险人的风险状况要尽量一致， 或者被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与费用。（4）稳定性原则： 指保险费率在短期内应该是相当稳定的（5）弹性原则： 指保险

27、费率在长期内可作适当调整3 3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。参见保险法第107条的规定： 关系社会公众利益的保险险种；关系社会公众利益的保险险种； 审批制审批制 依法实行强制保险的险种；依法实行强制保险的险种； 新开发的人寿保险险种。新开发的人寿保险险种。 备案制：备案制：其他保险的保险条款和保险费率。其他保险的保险条款和保险费率。 保险费率的厘定保险费率的厘定 保险基金保险基金3 3、保险准备金保险准备金 是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业

28、务特定需要，从保费收入或盈，义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈，余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。4.4.各种准备金存在形式：各种准备金存在形式： 财产保险：财产保险： 未到期责任准备金（保费准备金）、未到期责任准备金（保费准备金）、 未决赔款准备金、未决赔款准备金、 总准备金总准备金 人身保险：人身保险： 未到期责任准备金未到期责任准备金 保险的特征保险的特征1 1、经济性；、经济性；保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有

29、利于经济发展。都是为了有利于经济发展。2 2、商品性：、商品性： 直接表现：直接表现： 个别保险人与个别投保人之间的交换关系个别保险人与个别投保人之间的交换关系商品经济关系商品经济关系 商品经济关系商品经济关系 间接表现：间接表现： 全部保险人与全部投保人之间的交换关系全部保险人与全部投保人之间的交换关系3 3、互助性：、互助性：“一人为众，众人为一一人为众，众人为一”（即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担少少 数被保险人遭受的经济损失。）数被保险人遭受的经济损失。）4 4、法律性：、法律性：合同行为合同行为5 5、科学性：、科学性：

30、保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算科学的数理计算为依据为依据速记方法：速记方法：经经（经济）（经济）、商、商（商品）（商品）、互、互（互助）（互助）、法、法（法律）（法律）、科、科（科学）。（科学）。 保险与相似制度比较保险与相似制度比较 经营主体：社会保险经营主体：社会保险由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；由劳动与社会保障部授权的社会保险机构； 人身保险人身保险必须是依照保险法成立的保险公司。必须是依照保险法成立的保险公司。 行为不同：社会保险行为不同：社会保险依法实施的政府行为；依法实施的政府行为； 人身保险人身保险依合同实施

31、的民事行为。依合同实施的民事行为。 实施方式：社会保险实施方式：社会保险具有强制性；具有强制性； 人身保险人身保险实行平等互利、协商一致、自愿原则实行平等互利、协商一致、自愿原则。 适用的原则：社会保险适用的原则：社会保险社会公平；社会公平；人身保险人身保险个人公平。个人公平。 （5 5）保障功能不同：社会保险）保障功能不同：社会保险满足生存需要满足生存需要人身保险人身保险可满足各个层级的需要；可满足各个层级的需要； （6 6）保费负担不同：社会保险）保费负担不同：社会保险个人、企业和政府三方负担个人、企业和政府三方负担 人身保险人身保险个人负担个人负担 差异点差异点 人身保险与社会保险：人身

32、保险与社会保险： 保险与相似制度比较保险与相似制度比较 1 1、人身保险与社会保险：、人身保险与社会保险： （1） 同以风险的存在为前提 （2） 同以社会再生产人的要素为对象 (3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 (4）同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经 济保障的物质基础共同点共同点 2 2、保险与社会救济：、保险与社会救济： 共同点：共同点：同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。 提供保障的主体不同提供保障的主体不同：社会救济社会救济民间和政府；商业保险民间和政府；商业保险由商业保险提供。由商业保险提供。 提供保障的资金来源不

33、同提供保障的资金来源不同：社会救济社会救济来源于救济方；来源于救济方； 保险保障保险保障以保险基金为基础，主要来源于保费。以保险基金为基础，主要来源于保费。 提供保障的可靠性不同：提供保障的可靠性不同：民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。 提供的保障水平不同：提供的保障水平不同：民间救济民间救济取决于救济方的心愿和能力；政府救济取决于救济方的心愿和能力；政府救济 依当地的最低生活水平决平；保险依当地的最低生活水平决平；保险投保人的交费能力。投保人的交费能力。 差异点差异点 保险与相似制度比较保险与相似制度比较 保险与相似制度比较保险与相似制度比较 3 3、保

34、险与储蓄：、保险与储蓄： 共同点：共同点：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备都是以现在的剩余资金做未来所需的准备（即：“未雨绸缪”） 消费者不同：消费者不同：储蓄储蓄全社会的公民和单位；保险全社会的公民和单位；保险符合承保条件。符合承保条件。 差异点差异点 技术要求不同技术要求不同：储蓄储蓄无需分摊技术；保险无需分摊技术；保险分摊技术。分摊技术。 受益期限不同：受益期限不同：储蓄储蓄以本息返还期限；商业保险以本息返还期限；商业保险合同有效期。合同有效期。 （4 4）行为性质不同）行为性质不同：储蓄：储蓄自助行为；保险自助行为；保险他助行为他助行为 （5 5）消费目的不同）消费目的不同：储蓄储

35、蓄为了获得利息；保险为了获得利息；保险应付各种风险应付各种风险 保险形式的种类分类及基本概念保险形式的种类分类及基本概念 保险形式的种类保险形式的种类 1 1、按按实施方式分类：强制保险：保险标的与保险人均由法律限定 保险标的由法律限定，投保人可选择 自愿保险：双方均自愿选择2、按保险标的分类：财产保险：财产损失、责任、信用 人身保险：人寿、意外、健康3、依业务承保方式分： 原保险、再保险、重复保险、共同保险 说明：保险业务种类 1、财产损失保险：以各类的形财产为保险标的财产保险。 包括：企财、家财、运输工具、货物运输、工程、特殊风险、农业等保 险。 2 责任保险：是指以被保险人依法应负的民事

36、赔偿责任或经过特别 约定的合同责任为保险标的的保险。 包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。 4、信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险 包括：一般 商业信用、出口信用、合同保证、产品保证和忠诚等保险。 3、人身保险：是指以人的身体或生命为保险标的的保险。 包括：人寿保险（定期、终身、两全、年金、投连、分红、万能）意外 伤害保险（普通意外与特定意外）、健康保险（医疗、疾病、收入补偿）。 保险形式的种类分类及基本概念保险形式的种类分类及基本概念说明：1、原保险： （速记方法：投保人保险人） 是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2、再保险： （速记

37、方法：保险人保险人） 是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3、重复保险： （速记方法：“三同”） 是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。4、共同保险： （速记方法：“二同”） 是指几个保险人，就同一保险标的、保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。 保险形式的种类分类及基本概念保险形式的种类分类及基本概念2-18财产保险的补偿人身保险的给付 保保险险的的功功能能保险保障功能保险保障功能资金融通功能：资金融通功能：时间差和数量差的存在社会管理功能社会管理功能社会保障管理：社会减

38、震器社会风险管理社会关系管理：社会润滑器社会信用管理 保险的功能保险的功能2-20 保险的历史沿革保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想保险思想:仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式；国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规；基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 保险萌芽保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。共同海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。2-21（二）保险的雏形（二）保险的雏形1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.“黑瑞甫”制度和

39、基尔特制度是火灾保险的原始形态3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等 汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展（三）现代保险的形成与发展 1海上保险：现代海上保险发源于意大利。.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称.人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代 人寿保险的数理基础。. 责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世 纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的 保险的历史沿革保险的历史沿革2-22年英商在广州设立的“广东保险公司”近代中国出现的第一家保险公司。年上海华商义和公司是中国第一家民族保险企业年保险招商局成立，中国较大规模的民

40、族保险企业诞生年月日中国人民保险公司成立中国人民保险公司的成立标志着中国现代保险事业的创立1886年，“仁和”、“济和”两保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，成为中国近代颇有影响的一家华商保险企业。 保险的历史沿革保险的历史沿革2-23 保险密度：保险密度： 是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入， 它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平； 保险深度：保险深度： 是指保费收入占国内生产总值(GDP)比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 19951995年年我我国国第第一一部部保保险险法法中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法颁颁布布。_年年，针

41、针对对我我国国加加入入世世贸贸组组织织承承诺诺对对保保险险业业的的要要求求，保保险险法法作作了了首首次次修修改改并并于于_年年_月月1 1 起起正正式式实实施施。但但近近年年来来随随着着国国民民经经济济快快速速发发展展以以及及法法律律环环境境的的改改变变，保保险险业业发发展展的的形形势势修修改改后后的的中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法已已于于_年年_月月_日起正式施行。日起正式施行。3 3 保保 险险 合合 同同 第一节 特征与种类 第二节 要素 第三节 订立与效力 第四节 履行 第五节 变更、中止和终止 第六节 解释与争议处理说明：说明：1、有偿合同：是指因为享有一定的权利而必须偿付

42、一定代价的合同。2、保障合同：有形保障体现在物质方面，无形保障体现在精神方面。3、双务合同：是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。4、附合合同：是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。 5、射幸合同：是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。6、最大诚信合同：由于保险双方信息不对称性，所以对诚信的要求远远高于其他合同。考点一：保险合同的特征考点一：保险合同的特征考点二：保险合同的种类考点二

43、：保险合同的种类按合同性质分补偿性保险合同补偿性保险合同给付性保险合同给付性保险合同依据标的价值在订立合同时是否确定定值保险合同定值保险合同:农作物、货物运输、字画、古玩农作物、货物运输、字画、古玩不定值保险合同不定值保险合同按照承担风险责任的方式分按照保险标的保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系:按照保险承保方式单一风险：农作物雹灾合同单一风险：农作物雹灾合同综合风险综合风险一切险一切险足额保险合同足额保险合同不足额保险合同不足额保险合同超额保险合同超额保险合同财产保险财产保险人身保险人身保险原保险原保险再保险再保险保保险险合合同同的的种种类类考点三：保险合同的主体考点三：保险合同的主

44、体当当事事人人关关系系人人 保险人：主要权利是收取保费 国际上主要组织形式是股份有限公司、相互保险公司 投保人：投保人须具有民事行为能力，年满18或16周岁 （被保险人）当投保人与被保险人为同一人时 主要的义务是交纳保险费 被保险人： 受益人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人须经被保险人同意投保人指定受益人须经被保险人同意考点四：保险合同的客体考点四：保险合同的客体二、保险合同的客体二、保险合同的客体 P55P55 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客

45、体 保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体考点五：保险合同的内容考点五：保险合同的内容 保险合同的内容保险条款及其分类保险条款及其分类保险合同的基本事项保险合同的基本事项按性质分：按性质分：基本条款和附加条款附加条款也称附贴条款按保险条款对当事按保险条款对当事人的约束程度分人的约束程度分： 法定条款和任意条款保险标的保险责任责任免除保险价值保险金额保险费1、保险标的财产是指物、责任、利益、信用,人身是指被保险。人身 是指被保险的寿命和身体.保险合同必须载明保险标的.2、保险责任是指保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发 生时,保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任.3、责任

46、免除是对保险人承担责任的限制,即指保险人不付赔偿或给付责 任的范围。4、保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的 保险利益在经济上用货币估计的价值额。5、保险金额指保险人计算保险费的依据,也是保险人承担赔偿或者给付 保险金责任的最高限额。6、保险费 是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价.考点五：保险合同的内容考点五：保险合同的内容 考点六：保险合同的订立与效力考点六：保险合同的订立与效力 保险单（也称保单）：保险人与投保人订立保险合同的正式书面凭证。保险 单在特定的条件下,有类似有价证券的作用，常被称 作“保险证券” 暂保单（临时保单） ：保险人签发正式保险单之前发出

47、的临时凭证，有 效期一般为30天 保险凭证（也称“小保单”）：货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、团 体人寿保险中使用其他书面形式 保保险险合合同同的的形形式式与与构构成成订订立立要约：通常由投保人提出承诺：保险人作出承诺其他形式: 保险协议书、电报、电传形式考点七：考点七：保险合同的效力保险合同的效力 1、保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。2、保险合同的生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。3、保险合同的有效：保险合同具有法律效力并受法律保护。4、保险合同有效的条件：具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法5、保险合同的无效：不具有法律效力、不被法律

48、保护。说明：1、成立生效。2、有效是生效的前提。（记：“先有后生” ）考点七：保险合同无效的几个基本内容考点七：保险合同无效的几个基本内容1、无效合同的确认权：人民法院和仲裁机关 （1 1）保险合同的当事人不具有行为能力（主体不合格）；）保险合同的当事人不具有行为能力（主体不合格）； （2 2）保险合同的内容不合法：）保险合同的内容不合法： （3 3）保险合同的当事人意思表示不真实；）保险合同的当事人意思表示不真实； （4 4）保险合同违反国家利益和社会公共利益；）保险合同违反国家利益和社会公共利益； 为无民事行为能力人订立的以死亡为无民事行为能力人订立的以死亡为给付条件的保险合同（为给付条件

49、的保险合同（父母为未父母为未成年子女投保除外成年子女投保除外）；）；以死亡为给付保险金条件的保险合以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。保险金额的。2 2、导致保险合同无效、导致保险合同无效的原因的原因 P68 P68 返还财产保险人将收取的保险费退还给投保人， 被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人。4、无效保险合同的处理 赔偿损失按过错原则，赔偿遭受损失一方当事人 P69 的经济损失。 追缴财产违反国家利益和社会公共利益的一方已 经通过保险合同取得和约定的财产，收归国库。 3、无效的分类全部无效部分无效考点七：保险合同无效的

50、几个基本内容考点七：保险合同无效的几个基本内容 （1）如实告知 （2）交付保险费（最基本） （3）防灾防损 （4）危险增加通知（5）保险事故发生后及时的通知（6）损失施救（7）提供单证（8）协助追偿一、投保人义务的履行 P69 P69考点八：保险合同的履行考点八：保险合同的履行 保险赔偿 施救费用 争议处理费用 检验费用二、保险人义务的履行 （2）说明合同内容（保险法第十八条有明确规定） P71 （3）及时签单 （4）为投保人、被保险人保密 （保险人最主要、最基本的义务）保险人最主要、最基本的义务）（1）承担保险责任考点八：保险合同的履行考点八：保险合同的履行考点九：保险合同的变更考点九：保险

51、合同的变更保险合同的变更保险合同的变更 P73 P731、主体变更：保险合同的保险人、投保人、被保险人、受益人的变更（2 2）人身保险合同的变更）人身保险合同的变更（1 1）财产保险合同的主体变更）财产保险合同的主体变更保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起的保险标的所有权转移无须征得保险人同意：货运险须征得保险人同意：投保人变更：以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人同意受益人变更：须经过被保险人同意2 2、保险合同内容的变更：、保险合同内容的变更： P75 P75 保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更 。 中华人民共和国保险法第二十一

52、条的规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。” 考点八：保险合同的变更考点八：保险合同的变更考点九：保险合同的中止、终止考点九：保险合同的中止、终止终止的原因终止的原因1 1、自然终止 最普遍、最基本的原因2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5 5、因解除而终止约定解除协商解除法定解除裁决角除中止：中止：被中止的保险合同可以在合同中止后的 2年内申请复效。 考点十：保险合同的解除考点十：保险合同的解除、保险合同解除的后果：、保险合同解除的后果：保险法第保险法第1515条条 （1）投保人故

53、意不履行如实告知义务，保险人不退还保险费。 （2）投保人、被保险人、受益人因欺诈行为而被解除合同的、保险人不退还保险费。 （3）投保人要求解除合同的，保险责任开始后，保险人收取自合同生效至合同解除期间的保险费。、保险合同解除的限制、保险合同解除的限制：保险法第保险法第3535条条 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同双方当事人不得解除合同。考点十一：保险合同的解释和争议处理考点十一：保险合同的解释和争议处理 （1 1）文义解释原的则）文义解释原的则 （2 2）意图解释的原则）意图解释的原则 （3 3）有利于被保险人和受益人的解释原则）有利于被保险人和受益人的解释原则 （

54、4 4）批注优于正文，后批优于先批的解释原则）批注优于正文，后批优于先批的解释原则 （）补充解释原则（）补充解释原则 一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 P P二、保险合同的解释效力二、保险合同的解释效力P P（保险法第三十一条）（保险法第三十一条）有权解释有权解释无权解释无权解释立法解释司法解释行政解释仲裁解释协商协商仲裁（一裁终局）仲裁（一裁终局）诉讼（最激烈的方式诉讼（最激烈的方式）三、保险合同争议的处理方式三、保险合同争议的处理方式4 4 保险的基本原则保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 最大诚信原则的含义最大诚

55、信原则的含义 最大诚信原则的含义：最大诚信原则的含义：P83P83 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出定约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 中华人民共和国保险法第五条规定：中华人民共和国保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循履行义务应当遵循诚实信用原则诚实信用原则。”规定最大诚信原则的原因：规定最大诚信原则的原因：P84P84（一） 保险经营中信息的不称性（二） 保险合同的附和性和射幸性 最大诚信的基本内容最大诚信的基本内容 最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容 P85

56、 P85 告知告知三个方面三个方面 保证保证 弃权与禁止反言弃权与禁止反言主要是约束保险人主要是约束保险人既约束投保人也约束保险人既约束投保人也约束保险人 告知的内容及形式告知的内容及形式 告知告知 P85 P851 1、告知的内容：、告知的内容：（1 1）投保人：通常称为如实告知。）投保人：通常称为如实告知。（2 2）保险人：）保险人：一般称为明确说明。保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。2 2、告知的形式：、告知的形式： （1 1）投保人）投保人无限告知无限告知 询问回答告知询问回答告知我国保险立法要求投保人采取此种告知形式（2 2）保险人）保险人明确列明明确列明明

57、确说明明确说明我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式 保证的形式保证的形式保证保证 含义：含义：是指保险人投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或担保其真实性。可见保险合同保证义务的履行主体是投保人和被保险人。明示保证：明示保证：通常用文字来表示通常用文字来表示确认保证：事项涉及确认保证：事项涉及过去与现在过去与现在明示保证：事项涉及明示保证：事项涉及现在与将来现在与将来默示保证：默示保证：根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。注意：默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。 弃权与禁止反言的概念及运用弃权与禁止

58、反言的概念及运用弃权与禁止反言弃权与禁止反言 P88 P881、弃权：是指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权利与抗辩权。2、禁止反言: （也称“禁止抗辩”）是指保险合同一方既然己放弃他在保险合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。3、弃权与禁止反言的限定:不仅可约束保险人的行为,要求保险人为其行为及其代理人的行为负责,同时也维护了被保险人的权益,有利于保险双方权利、义务关系的平衡. 违反最大诚信原则的表现及后果违反最大诚信原则的表现及后果违反最大诚信原则的表现及其法律后果违反最大诚信原则的表现及其法律后果 （一）违反最大诚信原则的表现形

59、式（一）违反最大诚信原则的表现形式 漏报不予告知 误告告知不实 隐瞒有意不报 欺诈虚假告知 违反最大诚信原则的表现及后果违反最大诚信原则的表现及后果（二）违反最大诚信原则的法律后果（二）违反最大诚信原则的法律后果 1 1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果投保人投保人故意不履行如实告知义务过失不履行如实告知义务编造虚假事故原因或扩大损失程度未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人慌称发生保险事故申报的被保险人年龄不真实故意制造保险事故保险人保险人未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果 违反最大诚信原则的表现及后果违反最大诚信原则的表现及后果2 2、违反

60、保证的法律后果、违反保证的法律后果保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任保险人解除保险合同 注：注：保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者收益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。 保险利益及成立的条件保险利益及成立的条件保险利益原则及其成立条件保险利益原则及其成立条件 （一）保险利益原则的含义：（一）保险利益原

61、则的含义： 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。 中华人民共和国保险法第二条规定：中华人民共和国保险法第二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。险标的具有法律上承认的利益。”（二）保险利益确立的条件（二）保险利益确立的条件1 1、保险利益必须是合法的利益。 （即：符合法律规定、与社会公共利益相一致）2、保险利益必须是确定的利益。 （包括：现有利益和

62、期待利益）3、保险利益必须是经济有价利益。（即：能够以货币来计算、衡量或估价 ）速记方法：确定、合法、有价速记方法：确定、合法、有价 保险利益原则对保险经营的意义保险利益原则对保险经营的意义 1 1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限2 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生。 道德风险是指被保险人或者收益人为获取保险金赔付而违反道德规范，甚至故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。3 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 保险利益原则可以为保险赔偿数额的界定提供合理的科学依据。 保险利益原则在保险实务中

63、的应用保险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在财产保险中的应用保险利益原则在财产保险中的应用1 1、财产保险的保险利益的确立、财产保险的保险利益的确立财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产低押权人对低押财产保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产2 2、财产保险利益时效、财产保险利益时效必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。 在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益. (速记方法：始可无终必有) 3 3、财产保险利益变动：、财产保险利益变动：保险利益的存在并非一成不变，由于各种原因常识保险利益发生转移和消灭等变化

64、。保险利益原则在人身保险中的应用保险利益原则在人身保险中的应用1 1、人身保险的保险利益的确立、人身保险的保险利益的确立中华人民共和国保险法第五十三条中华人民共和国保险法第五十三条 规定：投保人对下列人员具有保险利益规定：投保人对下列人员具有保险利益 1、本人 2、配偶、子女、父母3、抚养、赡养、扶养关系 4、经被保险人同意的2 2、 保险利益时效：保险利益时效：在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。（速记方法：始必有终可无） 3 3、保险利益变动、保险利益变动：专属投保人人身保险合同人身保险合同债权债务关系非专投保人人身保险合同人身保险合同血缘关系、抚养关系 保

65、险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在责任保险中的应用保险利益原则在责任保险中的应用 1、各种固定场所的所有人或经营人 2、制造商、销售商等 3、各类专业人员等 4、顾主对受雇期间的各种责任信用保险的保险利益信用保险的保险利益权利人对义务人的信用具有保险利益即信用保险 权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险即保证保险 保险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在保险实务中的应用损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则及其意义损失补偿原则及其意义影响保险补偿的因素影响保险补偿的因素损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的例外情况损失补偿原则的例

66、外情况一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义含义含义意义意义质的规定质的规定量的规定量的规定适用：财产保险及其他补偿性保险合同适用：财产保险及其他补偿性保险合同比如医疗费用保险比如医疗费用保险有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能有利于减少道德风险有利于减少道德风险口诀：有损失有补偿，没损失没补偿，损失多少补口诀：有损失有补偿，没损失没补偿，损失多少补偿多少。其中，偿多少。其中，“有损失有补偿，没损失没补偿有损失有补偿，没损失没补偿”是损失补偿原则的是损失补偿原则的质质的规定，的规定，“损失多少补偿多少损失多少补偿多少”是是量量的规定。该原则的核心重点是任何人不能超的规定。

67、该原则的核心重点是任何人不能超过保险获得额外的利益。过保险获得额外的利益。影响保险补偿原则的因素影响保险补偿原则的因素 影响损失补偿原则的因素影响损失补偿原则的因素 1、实际损失 2、保险金额 3、保险利益 4、赔偿方法 注意：教材中的例子。注意：教材中的例子。限额责任赔偿方法用于用于农业保险中的种植业与养殖业免赔额（率）赔偿方法以实际损失为限进行补偿保险人赔偿或者给付的最高限额被保险人对保险标的的利益案例分析：判断保险人的赔偿金额，并说明理由案例分析：判断保险人的赔偿金额，并说明理由案例一：企业投保财产综合险，某固定资产的保险金额案例一：企业投保财产综合险，某固定资产的保险金额30万元，一起

68、万元，一起重大火灾使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价重大火灾使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价25万元。万元。案例二：某一房屋投保时报上金额是案例二：某一房屋投保时报上金额是50万，房屋损毁时市价为万，房屋损毁时市价为60万万元。元。案例三：银行向贷款人贷出案例三：银行向贷款人贷出30万元的住房抵押贷款，同时抵押的房屋万元的住房抵押贷款，同时抵押的房屋投保一年期火险，保险金额投保一年期火险，保险金额30万。贷款人半年后偿还一半贷款，不久万。贷款人半年后偿还一半贷款，不久发生火灾，房屋实际损失发生火灾，房屋实际损失30万，贷款人无力还贷款。万，贷款人无力还贷款。案例一答案：赔付25万，原

69、因是以实际损失为限。案例二答案：赔付50万，原因是以保险金额为限。案例三答案：赔付15万元，原因是以保险利益为限损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则派生原则保险代位原则损失分摊原则代位求偿权物上代位（1 1）代位求偿权）代位求偿权： 代位求偿权具备的条件：代位求偿权具备的条件： 保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的赔偿请权 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权 保险人取得代位求偿权实在按照保险合同履行了赔偿责任之后 （即：先赔后追） 例：根据保险代位追偿原则，在财产保险中，保险人取得向第三者请求赔偿的权利是（）A、以合同取得 B、依法取得 C、协商取得 D、调节取得答案（

70、）损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则 代位求偿原则的对象：代位求偿原则的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象。 中华人民共和国保险法第中华人民共和国保险法第62条规定，除被保险人的家庭成条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，保险人不得对被保险的家庭成员或者其组成人员行使代位请求保险人不得对被保险的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿权利。赔偿权利。 代位求偿权的行使范围：代位求偿权的行使范围：财产保险财产保险 医疗保险医疗保险中华人民共和国保险法第

71、中华人民共和国保险法第46条规定：人身保险的被保险人条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿的权利。的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿的权利。保额保额 A公司公司2万万+B公司公司8万万+C公司公司10万万=20万万损失损失 5万万赔款赔款 A公司公司 2万万20万万5万万=0.5万万 B公司公司8万万20万万5万万=2万

72、万 C公司公司10万万205万万=2.5万万损失分摊原则损失分摊原则损失分摊的方法损失分摊的方法 （1 1）比例责任制）比例责任制我国法律规定采用此方式。我国法律规定采用此方式。 保额：保额：A2万、万、 B8万万 、 C10万万损失：损失： 5万万独立赔偿限额：独立赔偿限额：A2万万+B5万万+C5万万=12万万赔款：赔款：A 2万万12万万5万万=0.83万万 B 5万万12万万5万万=2.08万万 C 5万万12万万5万万=2.08万万（二）限额责任分摊方式（二）限额责任分摊方式投保人将保险价值为投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家财产保万元的财产同时向甲、乙两家财产保险公

73、司投保财产保险综合险，保险金额分别为险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和万元和150万万元。若一次保险事故造成实际损失为元。若一次保险事故造成实际损失为80万，则按照比例责任分万，则按照比例责任分摊方式，甲、乙两家财产保险公司应分别承担的赔款是（）摊方式，甲、乙两家财产保险公司应分别承担的赔款是（）A、20万元和万元和60万元万元 B、30万元和万元和50万元万元C、40万元和万元和40万元万元 D、60万元和万元和20万元万元 某投保人以价值某投保人以价值6万元的财产像万元的财产像A、B两家财产公司投保火灾保两家财产公司投保火灾保险、险、A保险公司承保保险公司承保4万，万，B保

74、险公司承保保险公司承保6万元，如果发生实际万元，如果发生实际损失损失5万元，以限额责任方式来分摊，万元，以限额责任方式来分摊，A保险公司应赔付的金额保险公司应赔付的金额为（）为（）A、2.22万万 B、2.5万万 C、4万万 D、5万元万元损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则（2 2）物上代位权）物上代位权 ：是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损标的物上的一切权利 物上代位权的取得物上代位权的取得委付委付委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人

75、，被请求保险人全部赔偿的行为。用于海上保险 物上代位是一种物上代位是一种所有权所有权的代位。的代位。处理该受损标的所有权的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有。判断哪个是近因哪个是远因的准则近因与近因原则近因与近因原则近因近因近因原则近因原则最直接最有效起主导作用船舶-鱼雷袭击-进水-沉没1、近因认定方法2、保险责任确定 近因的认定近因的认定（二）近因的认定与保险责任的确定（二）近因的认定与保险责任的确定 1 1、单一原因 （1 1） 多种原因均为被保风险多种原因均为被保风险。2 2、多种原因同时并存发生 （2 2） （1 1）连续发生的多种原因均为被保风险）连续发生的

76、多种原因均为被保风险3 3、多种原因连续 （2 2）连续发生的原因既有被保风险又有除外风险间断发生的）连续发生的原因既有被保风险又有除外风险间断发生的4 4、多种原因间断 注意：课本中的例子注意：课本中的例子 多项原因造成的损失多项原因造成的损失。多种原因既有被保风险又有除外风险或未保风险，多种原因既有被保风险又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定保险人的责任视损害的可分性如何而定。近因认定与保险责任确定近因认定与保险责任确定单一原因看本身单一原因看本身连续原因看首个连续原因看首个单个原因看介入单个原因看介入多种原因分两种多种原因分两种全部都是就赔付全部都是就赔付无法分清请

77、举证无法分清请举证 近因原则的应用近因原则的应用一、近因原则的应用一、近因原则的应用 （一）（一） 近因的认定方法：近因的认定方法： 1 1、从最初事件开始顺推（、从最初事件开始顺推（注意书中的例子注意书中的例子） 2 2、从损失开始逆推（、从损失开始逆推（注意书中的例子注意书中的例子）保险理赔的含义保险理赔的含义保险理赔的基本原则（保险理赔的基本原则（3个原则）个原则）保险理赔的流程（保险理赔的流程（6个环节）个环节）保险承保的含义保险承保的含义保险晨报的主要环节与程序（）保险晨报的主要环节与程序（）5个环节和程序）个环节和程序）财产保险的核保（核保要素和风险划分）财产保险的核保（核保要素和

78、风险划分）人寿保险的核保（核保要素和风险划分）人寿保险的核保（核保要素和风险划分）保保险险公公司司业业务务经经营营的的主主要要环环节节保险销售保险销售保险承保保险承保保险理赔保险理赔保险客户服务保险客户服务保险销售点含义保险销售点含义保险销售的主要环节（保险销售的主要环节（7个环节）个环节）保险销售渠道（保险销售渠道（2个渠道）个渠道）保险客户服务的定义保险客户服务的定义保险客户服务的主要内容（保险客户服务的主要内容（5个方面）个方面）保险客户服务的特别内容（保险客户服务的特别内容（3个方面）个方面）人寿保险客户服务的特别内容（人寿保险客户服务的特别内容（2个方面）个方面）保险销售的含义保险销

79、售的含义保险营销保险营销：保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导 向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手 段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公 司长远经营目标的一系列活动。 保险销售保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保 险营销过程中的一个环节。 保险销售的意义：保险销售的意义：1.生产的目的； 2.实现保险活动的宗旨； 3.实现保险经营目标的重要条件。5-3一、准保户开拓一、准保户开拓5-5二、调查并确认二、调查并确认 客户需求客户需求准保户鉴定保险销售的主要环节保险销售的主要环节 （有保险需求、有交费能力、 符合核保标准、容易接近）准保户开拓的步骤准保户开拓的途径分析

80、准保户所面临的风险 分析准保户的经济状况 确认准保户的保险需求 （陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件和电话联络等 ）风险分为必保风险和非必保风险 5-5 1.保险方案的设计既要全面，又要突出重点 2.保险方案说明是指对拟定的保险方案向准 保户作出简明、易懂、准确的解释 1有针对性地解答 2. 促成签约 3指导准保户填写投保单 三三. .设计并介设计并介 绍保险方案绍保险方案四四. .疑问解答并疑问解答并 促成签约促成签约一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、投保风险责任的范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短等等。“高额损失优先原则” 尤其是涉及到有关保险责任、责任

81、免除、未来收益等重要的事项 资料完整、内容真实 保险销售的主要环节保险销售的主要环节 例：例：1、对保险销售人员来说，合格的准保户基本标准通常是（、对保险销售人员来说，合格的准保户基本标准通常是（）A、有保险需求、有缴费能力、符合核保标准、容易接近、有保险需求、有缴费能力、符合核保标准、容易接近B、与销售人员相识、有缴费能力、符合核保标准、容易接近、与销售人员相识、有缴费能力、符合核保标准、容易接近C、有投资欲望、有缴费能力、符合核保标准、容易接近、有投资欲望、有缴费能力、符合核保标准、容易接近D、有固定职业、有缴费能力、符合核保标准、容易接、有固定职业、有缴费能力、符合核保标准、容易接2、就

82、准保户面临的风险而言，可以将风险分为（就准保户面临的风险而言，可以将风险分为（）A、可保风险与不可保风险、可保风险与不可保风险B、一般风险与特殊风险、一般风险与特殊风险C、必保风险与非必保风险、必保风险与非必保风险D、可保风险与特约可保风险、可保风险与特约可保风险3、保险销售人员在为保户设计保险方案时应遵循的、保险销售人员在为保户设计保险方案时应遵循的“高额损失优先原则高额损失优先原则”的具体含义是（的具体含义是（）A、某一风险事故发生的频率不高，造成的损失严重，应优先投保、某一风险事故发生的频率不高，造成的损失严重，应优先投保B、某一风险事故发生的频率高，造成的损失严重，应优先承包、某一风险

83、事故发生的频率高，造成的损失严重，应优先承包C、某一风险事故发生不频率不高，造成的损失不严重，应优先投保、某一风险事故发生不频率不高，造成的损失不严重，应优先投保D、某一风险事故发生的频率高，造成的损失不严重，应优先投保、某一风险事故发生的频率高，造成的损失不严重，应优先投保5-8 保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。 二、保险承保的主要环节与程序：二、保险承保的主要环节与程序：核核核核保保保保作出承作出承作出承作出承保决策保决策保决策保决策 缮制缮制缮制缮制单证单证单证单证复核复核复核复核签章签章签章签章收取收取收取收

84、取保费保费保费保费保险承保保险承保5-21保险承保的主要环节与程序保险承保的主要环节与程序一、一、核保核保：承保环节的核心。：承保环节的核心。指保险公司在对投保的标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。 保险核保的来源主要有三个途径：保险核保的来源主要有三个途径：即投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过实际查勘获取的信息。首先，投保单是核保的第一手资料，也是最原始的保险记录。 人身险核保人身险核保正常承保正常承保属于标准风险属于标准风险优惠承保优惠承保属于优质风险属于优质风险有条件承保有条件承保承承保保决决策策低于正

85、常低于正常承保承保标准标准但不属于拒保的但不属于拒保的5-9拒保拒保投保条件明显低于承保标准投保条件明显低于承保标准( (一一) )人寿保险的核保要素：人寿保险的核保要素： 年龄和性别：死亡概率一般随着年龄的增加而增加 ；女性平均寿命要长于男性4-6年 （二）风险类别划分（二）风险类别划分1、标准风险：属于正常的预期寿命2、优质风险：低于标准的费率予以承保3、弱体风险：按照高于标准的费率予以承保 4、不可保风险：有极高的死亡概率，致承保人无法按照正常 的大数法则分散风险，只能拒保5-12 人寿险核保人寿险核保（一）财产保险的核保要素：（一）财产保险的核保要素：1.保险标的所处的环境2.保险财产

86、的占用性质3.投保标的风险检验4.有无处于危险状态中的财产5.检查各种安全管理制度的制定和实施情况6.查验被保险人以往的事故记录7.调查被保险人的道德情况 财产险核保财产险核保5-10 （二）划分风险单位（二）划分风险单位 风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。 划分有三种形式：划分有三种形式： 1 1按地段划分风险单位： 2按标的划分风险单位： 3按投保单位划分风险单位： 5-11地理位置上相毗连，具有不可分割性 与其他标的无相毗连关系 对于一个投保单位，不需区分险别，只要投保单位将其全部财产足额投保，该单位就为一个风险单位。 财产险核保财产险核保5-10缮制单证缮制单证 单证

87、的缮制要做到内容完整、数字准确、不错不漏无涂改。保单上注明缮制日期、保单号码，并在保单的正副本上加盖公、私章。如有附加条款，将其粘贴在保单的正本背面，加盖骑缝章。同时，要开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核。5-10复核签章复核签章 复核时要注意审查：投保单、验险报告、保险单、批单以及其他各种单证是否齐全，内容是否完整、符合要求，字迹是否清楚，保险费计算是否正确等，力求准确无误。保单经复核无误后必须加盖公章，并由负责人及复核员签章，然后交由内勤人员清分发送。 保险理赔保险理赔5-14一、保险理赔的含义：一、保险理赔的含义： 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，

88、对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 从经营角度看，保险理赔是履行保险合同的过程，是法律行为； 从经营角度看，保险理赔充分体现了保险的经济补偿职能作用；保险理赔也是对承保业务和风险管理质量的检验 。二二、保险公司的理赔原则、保险公司的理赔原则 （一）重合同、守信用 （二）主动、迅速、准确、合理 （三）实事求是原则寿险理赔的流程寿险理赔的流程考点十考点十、保险理赔的流程、保险理赔的流程5-13接接接接案案案案立立立立案案案案初初初初审审审审调调调调查查查查核核核核定定定定复复复复核核核核审审审审批批批批结结结结案案案案归归档档立案处理立案处理5-151.1.接案接案报报 案案索赔申请

89、索赔申请立案条件立案条件报案是指保险事故发生后，投保人或被保险人、益人通知保险人发生保险事故的行为。 索赔是指保险事故发生后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付保险金的行为。人寿险索赔时效五年，非寿险二年。 保险合同责任范围内的保险事故已经发生；保险事故在保险合同有效期内发生；在保险法规定时效内提出索赔申请；提供的索赔资料齐备。资料提交资料提交资料受理资料受理2.2.立案立案 保险理赔的流程保险理赔的流程 (1)审核出险时保险合同是否有效。 (2)审核出险事故的性质。 (3)审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效。 (4)审核出险事故是否需要理赔调查。 4.调查调查：调查

90、就是对客观事实进行核实和查证的过程 5-16 3.3.初审初审 保险理赔的流程保险理赔的流程5-17 6.6.复核、审批复核、审批 5.5.核定核定7.7.结案、归档结案、归档1.给付理赔计算2.拒付3.豁免保费计算4.理赔计算的注意事项1.出险人的确认；2.保险期间的确认；3.出险事故原因及性质的确认；4.保险责任的确认；5.证明材料完整性与有效性的确认；6.理赔计算准确性与完整性的确认应应扣扣款款项项目目：在在宽宽限限期期内内出出险险，应应扣扣除除欠欠交交保保险险费费；客客户户有有借借款款及及应应收收利利息息，应应扣扣除除借借款款及及利利息息；有有预预付付赔赔款款应应将将预预付付赔赔款款金

91、金额额扣扣除除；其其他他应应扣扣除除的的项项目目。应应补补款款项项目目包包括括：预预交交保保险险费费；未未领领取取满满期期保保险险金金；未未领领取取红红利利、利利差差等其他应补款项目。等其他应补款项目。 保险理赔的流程保险理赔的流程5-18 1.1.损失通知损失通知 2. 2.审核保险责任审核保险责任 3. 3.进行损失调查进行损失调查 非寿险理赔的流程非寿险理赔的流程(4)(4)损失是否发生在保单所损失是否发生在保单所载明的地点载明的地点 (5)(5)损失是否发生在保险单的损失是否发生在保险单的有效期内有效期内 (6)(6)请求赔偿的人请求赔偿的人是否有权提出索赔是否有权提出索赔 (1)(1

92、)保险单是否仍有保险单是否仍有效力效力 (2)(2)损失是否由所损失是否由所承保的风险承保的风险所引起所引起 (3)(3)损失的财产是否为损失的财产是否为保险财产保险财产 (7)(7)索赔索赔是否有欺诈是否有欺诈 5-18 4. 4.赔偿保险金赔偿保险金 5. 5.损余处理损余处理 6. 6.代位求偿代位求偿如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残值部分；如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额。1.事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。 2.保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人，然后

93、被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。 非寿险理赔的流程非寿险理赔的流程5-20二、保险客户服务的主要内容二、保险客户服务的主要内容 (一)提供咨询服务 (二)风险规划与管理服务 (三)接报案、查勘与定损服务 (四)核赔服务 (五)客户投诉处理服务 保险客户服务的主要内容保险客户服务的主要内容一、客户服务的定义一、客户服务的定义 保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。售前服务是指保险人在售前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯、咨询、免费举办讲座、风险规划与管理等服务。售中服务是指包括协助投

94、保人填写投保单、保险条款的准确解释、免费体检、保单包装与送达、为客户办理自动交费手续等。售后服务主要有提供免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付等。5-21( (二二) )“孤儿孤儿”保单服务保单服务 1.孤儿保单保全服务：寿险公司成立专门的“孤儿”保单保全部 (组)，集中办理“孤儿”保单续期收费和其他保全工作。 2.孤儿保单收展服务：寿险公司设专门的收展员或成立专门的收 展部，并按行政区域安排“孤儿”保单的客户服务工作。3.全面收展服务：寿险公司内设专门的收展部门，并按行政区划 安排“孤儿”保单及全部保单若干年的客户服务工作。 保险客户服务的主要内容保险客户服务的主要内容财财产产保保险险

95、财产保险概述：定义、特征、种类财产保险概述：定义、特征、种类企业财产保险：保险标的范围、保险金额与保险价值、企业财产保险：保险标的范围、保险金额与保险价值、保险费率与保险期限、赔偿处理保险费率与保险期限、赔偿处理家庭财产保险：定义、保险标的范围、责任范围、保家庭财产保险：定义、保险标的范围、责任范围、保险金额与保险价值、保险费率与保险期限、赔偿处理险金额与保险价值、保险费率与保险期限、赔偿处理机动车辆保险：保险标的、机动车辆损失险、机动车机动车辆保险：保险标的、机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制险、附加险、无赔款优待交通事故责任强制险、附加险、无赔款优待国内货物运输保险：定义及特征、责任范

96、围、保险金国内货物运输保险：定义及特征、责任范围、保险金额、保险期限与保险费率、赔偿处理额、保险期限与保险费率、赔偿处理责任保险：定义及特征、主要种类责任保险：定义及特征、主要种类信用（保证）保险：定义及特征、信用保险的主要种信用（保证）保险：定义及特征、信用保险的主要种类、保证保险的种类类、保证保险的种类农业保险；定义及特征、种类农业保险；定义及特征、种类 财产保险的含义财产保险的含义 广义财产保险：广义财产保险：以财产及其有关的经济利益 和损害赔偿责任为保险标的狭义财产保险：狭义财产保险：以物质财产为保险标的保险法规定：财产保险业务，包括财产损失保险、保险法规定：财产保险业务，包括财产损失

97、保险、责任保险、信用保险等保险业务。责任保险、信用保险等保险业务。 财产保险的特征财产保险的特征1、财产风险自然灾害、意外事故、法律责任、信用责任。 2、保险标的必须是可以用货币衡量的财产。3、保险利益从保险合同订立到损失发生时。4、保险金额确定依据为保险价值。5、保险期限期限较短，通常为1年或1年以内 。6、保险合同损失补偿合同，绝不允许获得额外利益。 财产保险的种类财产保险的种类 （一）险种名称的由来：（一）险种名称的由来： 1 1、按风险发生的区域来命名：、按风险发生的区域来命名： 如：海上保险。如：海上保险。 2 2、按风险事故来命名：、按风险事故来命名： 如：火灾保险。如：火灾保险。

98、 3 3、按保险标的来命名：、按保险标的来命名： 如：汽车保险、企业财产保险、家庭财产保险。如：汽车保险、企业财产保险、家庭财产保险。（二）财产保险的种类（二）财产保险的种类 企业财产保险企业财产保险 利润损失保险利润损失保险 家庭财产保险家庭财产保险 运输工具保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险。机动车辆保险、船舶保险、飞机保险。 货物运输保险货物运输保险 工程保险工程保险建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。 特殊风险保险特殊风险保险 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险。种植业保险、养殖业保险。1 1、财产损失保险、财产

99、损失保险2 2、责任保险、责任保险3 3、信用、保证、信用、保证 保险保险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险信用保险信用保险保证保险保证保险 财产保险的种类财产保险的种类 企业财产险的保险标的企业财产险的保险标的1、财产保险的基本险和综合险是我国企业财产保险的常用险种。2、适用范围很广：具有法人资格的从事生产流通和服务性活动的独立核算的经济单位。（一）可保财产：（一）可保财产：1 1、以会计科目来反映：固定资产、流动资产、账外资产、代保管财产。、以会计科目来反映：固定资产、流动资产、账外资产、代保管财产。2 2、以企业财产项目类别来

100、反映：房屋、建筑物、机器设备、材料、商品等。、以企业财产项目类别来反映：房屋、建筑物、机器设备、材料、商品等。（二）特约可保财产：（二）特约可保财产：1 1、不提高费率的特约承保的财产： 如：金银、珠宝、古玩、艺术品、铁路、桥梁、堤堰、码头等。如：金银、珠宝、古玩、艺术品、铁路、桥梁、堤堰、码头等。2 2、需提高费率或需附加保险特约条款的特约承保财产： 如：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。如：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。（三）不可保财产：（三）不可保财产： 1、属于国家的：如：土地、矿藏如：土地、矿藏。 4、明知有危险的：如：危险建筑。：危险建筑。2、难以估价的：如：票

101、证、文件、技术资料如：票证、文件、技术资料。 5、其他保险可保的：3、违法的：如违章建筑、非法占用的财产如违章建筑、非法占用的财产。 如：机动车辆应投保机动车辆保险。如：机动车辆应投保机动车辆保险。 企业财产险的保险标的企业财产险的保险标的例：例：1、土地、江河不能作为财产保险的保险标的，其原因是（、土地、江河不能作为财产保险的保险标的，其原因是（）A、造成的损失太大、造成的损失太大B、损失一般不会发生、损失一般不会发生C、无法用货币衡量、无法用货币衡量D、不属于投保人的固定财产、不属于投保人的固定财产答案（答案（）2、在财产保险中，被保险人获得保险保障的最高经济价值是（、在财产保险中，被保险

102、人获得保险保障的最高经济价值是（）A、财产及其利益的实际价值、财产及其利益的实际价值B、财产及其利益的保险金额、财产及其利益的保险金额C、财产及其利益的预期价值、财产及其利益的预期价值D、财产及其利益的实际损失、财产及其利益的实际损失答案（答案（）3、根据工程的具体情况，工程保险的保险期限可以向前追溯或者向后延，包括（、根据工程的具体情况，工程保险的保险期限可以向前追溯或者向后延，包括（）等）等A、制造期和运输期、制造期和运输期B、主工期和试车期、主工期和试车期C、制造期、运输期和主工期、制造期、运输期和主工期D、制造期、运输期、主工期、试车期、保证期和潜在缺陷保证期、制造期、运输期、主工期、

103、试车期、保证期和潜在缺陷保证期答案（答案（）4、在理论上，财产保险保险金额的确定具有一定的客观依据，不适合作为投保人确定、在理论上，财产保险保险金额的确定具有一定的客观依据，不适合作为投保人确定保险金额依据的是（保险金额依据的是（）A、保险标的的实际价值、保险标的的实际价值B、保险标的的最大可能损失、保险标的的最大可能损失C、保险标的的最大可能预期损失、保险标的的最大可能预期损失D、保险标的的实际损失、间接损失、保险标的的实际损失、间接损失答案（答案（） 企业财产险的责任范围企业财产险的责任范围1. 基本险的保险责任基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2. 综合险的保

104、险责任综合险的保险责任 基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3. 基本险和综合险均可承担的保险责任基本险和综合险均可承担的保险责任 自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失 抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失 防止或减少保险标的损失所支付的合理费用战争及类似战争行为故意行为或纵容核反应、核子辐射和放射性污染本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况行政行为或执法行为6-11 地震地震 露天堆放或存放罩棚下财产露天堆放或存放罩棚下财产 12种自然灾害水暖管爆裂、抢劫、盗窃遭受保险事故引起的间接损失其他基

105、本险基本险（8 8项）项）综合险综合险（7 7项）项） 企业财产险的责任免除企业财产险的责任免除地震为基本险和附加险共同的免除项目地震为基本险和附加险共同的免除项目 ： 企业财产险保险金额与保险价值企业财产险保险金额与保险价值项项 目目保保 险险 金金 额额保保 险价值险价值固定资产1、按账面原值确定2、按账面原值加成数确定3、按重置、重建价值确定按出险时的重置价值确定流动资产1、按最近12个月任意月份的账面余额确定2、由被保险人自行确定（即以投保月份往前倒推12个月中的任意一个月的账面余额）按出险时账面余额确定账外财产和代保管财产1、按重置价值确定2、由投保人自行估价1、按出险时的重置价值确

106、定2、按出险时的账面余额确定保险金额的计算保险金额的计算全部损失全部损失保险金额大于等于保险价值保险金额大于等于保险价值保险金额等于保险价值保险金额等于保险价值保险金额小于保险价值保险金额小于保险价值赔偿金额等于保险金额赔偿金额等于保险金额足额保足额保险险不足额保险不足额保险保额大于等于保险价值保额大于等于保险价值赔偿金额等于实际价值赔偿金额等于实际价值保额小于保险价值保额小于保险价值赔偿金额等于保险金额赔偿金额等于保险金额保险价值保险价值实际损失实际损失部分损失部分损失例：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为例：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为400万，其中固定资产保险金额为万，

107、其中固定资产保险金额为200万，流动资产保险金额为万，流动资产保险金额为200万，在保险期间内遭遇到洪水，固定资产全部损失，万，在保险期间内遭遇到洪水，固定资产全部损失，流动资产未损，如果出险时固定资产的价值为流动资产未损，如果出险时固定资产的价值为100万，保险公司对该资产的赔偿是（万，保险公司对该资产的赔偿是（）A、0万万B、25万万C、50万万D、100万万某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为1000万元，流动资产保险金额万元，流动资产保险金额500万元。在保险期内遭到洪水，发生部分损失，造成房屋建筑损失万元。在保险期内遭到洪水

108、，发生部分损失，造成房屋建筑损失250万元，存货损万元，存货损失失50万元，不计残值。如果出险时固定资产的保险价值为万元，不计残值。如果出险时固定资产的保险价值为500万，流动资产的账面余额万，流动资产的账面余额为为200万。那么保险人对该损失的赔偿是（万。那么保险人对该损失的赔偿是（）A、150万万B、155万万C、175万万D、300万万某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为70万，在保险期间内遭到泥石流，万，在保险期间内遭到泥石流，发生部分损失，发生部分损失，损失金额为损失金额为50万，无残值。如果出险时固定资产的保险价值为万，无

109、残值。如果出险时固定资产的保险价值为100万元，那么保险人对万元，那么保险人对该损失的赔偿是（该损失的赔偿是（）A、0万万B、35万万C、50万万D、70万万某企业投保企业财产综合险，流动资产保险金额为某企业投保企业财产综合险，流动资产保险金额为100万，在保险期间内由于遭受到泥万，在保险期间内由于遭受到泥石流而发生部分损失，损失金额为石流而发生部分损失，损失金额为80万，施救费用为万，施救费用为50万，如果出险时流动资产的保万，如果出险时流动资产的保险价值为险价值为100万，那么保险人对该损失的赔款是（万，那么保险人对该损失的赔款是（）A、50万万B、80万万C、100万万D、130万万某企

110、业投保企业财产保险综合险，保险金额为某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为800万，在保险期间内遭到万，在保险期间内遭到火灾，发生损失，出险时的保险价值为火灾，发生损失，出险时的保险价值为1000万。经过抢救。获救财产共计万。经过抢救。获救财产共计200万，其中获救的保险财产为万，其中获救的保险财产为100万元，施救费用为万元，施救费用为10万元。保险人对万元。保险人对该施救费用的赔偿是（该施救费用的赔偿是（）A、4万万B、5万万C、8万万D、10万万某企业购买企业财产保险，保险金额某企业购买企业财产保险，保险金额100万，出险时财产价值万，出险时财产价值200万元，万元，损失为损失为80万

111、元，施救费用为万元，施救费用为20万元，保险公司应赔付（万元，保险公司应赔付（）A、80万万B、100万万C、50万万D、60万万 企业财产险的保险费率与保险期限企业财产险的保险费率与保险期限（一）保险费率（一）保险费率保险人按照被保险财产的种类，分别制定保险人按照被保险财产的种类，分别制定级差费率级差费率。影响费率的因素：影响费率的因素：1 1、房屋的建筑结构、房屋的建筑结构 2 2、占用性质、占用性质 3 3、危险种、危险种 4 4、安全设施、安全设施 5 5、防火设备、防火设备对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采用用优惠费率优惠

112、费率。（二）保险期限：通常为（二）保险期限：通常为1年，到期前办理续保。年，到期前办理续保。 家庭财产险的含义家庭财产险的含义 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。（一）普通家庭财产保险（一）普通家庭财产保险（二）家庭财产两全保险（二）家庭财产两全保险 保险性质：保险性质： 兼有经济补偿和到期还本双重性质。 保险储金：保险储金：是以保险储金的利息收入作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。 家庭财产险的含义家庭财产险的含义（三）投资保障型家庭财产保险（三）投资保障型家庭财产保险

113、兼具保障功能和投资功能。期满后，无论是否获赔，兼具保障功能和投资功能。期满后，无论是否获赔，均领取本金并获得收益均领取本金并获得收益 。（四）个人贷款抵押房屋保险（四）个人贷款抵押房屋保险 以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因1515种自然灾害造成房屋的损失，以及为抢救房屋支付的施救种自然灾害造成房屋的损失，以及为抢救房屋支付的施救费用费用 。 家庭财产保险的保险标的范围家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产（一）一般可保财产 投资保障型家庭财产：现金、金银、珠宝等贵重物品投资保障型家庭财产：现金、金银、珠宝等贵重物品（二）特约可保财产

114、（二）特约可保财产 存放于院内、室内的农用工具及粮食和农副产品存放于院内、室内的农用工具及粮食和农副产品（三）不可保财产（三）不可保财产 1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等 2、货币、票证、电脑软件资料等等、货币、票证、电脑软件资料等等 3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物 4、用于生产、经营财产和出租房屋、用于生产、经营财产和出租房屋 5、无线通讯工具等等、无线通讯工具等等 6、简易屋棚，房屋周边配套建筑、简易屋棚，房屋周边配套建筑 7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋

115、 8、其他、其他 家庭财产保险的责任范围家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（一）保险责任 1、火灾、爆炸 2、雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌 泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡 3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌 4、暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌 5、遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。 6、防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理 的费用(不超过保险金额)。 家庭财产保险的责任范围家庭财产保险的责任范围（二）责任免除（二）责任免除（1010项）项）1 1、本身损毁本身损毁。2 2、故意行为、纵容他人盗窃、顺手偷摸、故意行为、纵容他人盗窃、顺手偷摸、 窗外钩物。窗外钩物。3 3

116、、无人居住或无人看管超过无人居住或无人看管超过7 7天、天、门窗未关门窗未关4 4、特约责任：、特约责任：盗抢责任、管道破裂及水渍责任盗抢责任、管道破裂及水渍责任 以及第三者责任、家电安全责任等以及第三者责任、家电安全责任等 家庭财产保险的保险金额与保险价值家庭财产保险的保险金额与保险价值1 1、家庭财产保险：、家庭财产保险： 保险金额：保险金额：根据购置价或市场价自行确定根据购置价或市场价自行确定 保险价值：保险价值：出险时的重置价值出险时的重置价值2 2、个人贷款抵押房屋保险的保险金额、个人贷款抵押房屋保险的保险金额 由被保险人自行确定3 3、室内财产的保险金额：、室内财产的保险金额：分项

117、目自行确定6-20家庭财产保险的保险期限和保险费率家庭财产保险的保险期限和保险费率保险期限：保险期限：1年，3年或者5年。 个人贷款抵押房屋保险最长20年。 起保日零时起至期满日24时止。 期满续保，另办手续。6-21中途退保，中途退保，按日收保费，剩余部分退还。如果家庭财产综合险的费率是如果家庭财产综合险的费率是2，那么购买，那么购买10万元的家庭财产综合险的保险万元的家庭财产综合险的保险费是（费是（）A、200元元B、1000元元C、2000元元D、20000元元家庭财产两全保险与家庭财产综合保险不同的方面主要是（家庭财产两全保险与家庭财产综合保险不同的方面主要是（）A、保险财产、保险财产

118、B、保险责任、保险责任C、保险金额、保险金额D、保险交费方式、保险交费方式张某投保了保险金额为张某投保了保险金额为1万元的家庭财产两全保险，缴纳保险储金万元的家庭财产两全保险，缴纳保险储金1000元，在元，在保险期间内发生赔款保险期间内发生赔款5000元，那么保险期满时，张某将获得的支付金额是（元，那么保险期满时，张某将获得的支付金额是（）A、0元元B、1000元元C、5000元元D、6000元元如果家庭财产两全保险的费率是如果家庭财产两全保险的费率是2，5年期的年利率是年期的年利率是4%,那么那么5年期家庭财产年期家庭财产两全保险的每千元保额的保险储金是（）两全保险的每千元保额的保险储金是（

119、）A、2元元B、50元元C、100元元D、200元元张某投保了保险金额为张某投保了保险金额为10万元的万元的3年期投资型家庭财产保险，缴纳保险投资金年期投资型家庭财产保险，缴纳保险投资金2万元。在保险期限内发生赔款万元。在保险期限内发生赔款2万元，每年分红万元，每年分红500元。那么，保险期满时，张元。那么，保险期满时，张某将获得的支付金额是（某将获得的支付金额是（）A、0元元B、1500元元C、20000元元D、21500元元家庭财产保险的赔偿处理家庭财产保险的赔偿处理索赔时效：2年（一）房屋及附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿: 第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿

120、（四）残值处理: 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使:由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理:部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊6-22（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理需要注意的方面：需要注意的方面：1 1、自行承诺或支付的赔偿金额，重新核定或拒绝赔偿、自行承诺或支付的赔偿金额，重新核定或拒绝赔偿2 2、残值部分，协商作价折归被保险人，在赔款中扣除、残值部分，协商作价折归被保险人，在赔款中扣除3 3、在不同公司投保的，按照赔偿限额比例分摊赔

121、款、在不同公司投保的，按照赔偿限额比例分摊赔款4 4、第三者责任事故赔偿结案后，对受害人的任何赔偿、第三者责任事故赔偿结案后，对受害人的任何赔偿费用的增加，不负责赔偿费用的增加，不负责赔偿。 机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任保险 机动车辆保险的附加险机动车辆保险的附加险( (一一) )车辆损失险的附加险车辆损失险的附加险( (二二) )机动车辆第三者责任险的附加险机动车辆第三者责任险的附加险( (三三) )车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的 共同附加险共同附加险 ：交通事故精神损害赔偿险：交通事故精神损害赔偿险 。( (四四) )车辆损

122、失险和全车盗抢险的共同附加险：车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险： 全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险 ( (五五) )所有基本险和附加险的附加险所有基本险和附加险的附加险 ： 不计免赔特约险不计免赔特约险 。 机动车辆保险的无赔款优待机动车辆保险的无赔款优待 无赔款优待：无赔款优待：上一保险年度未发生保险赔款的保险上一保险年度未发生保险赔款的保险车辆，且保险期限均为车辆，且保险期限均为1 1年，在续保时享受无赔款减收保年，在续保时享受无赔款减收保险费的优待。险费的优待。 （一）享受（一）享受“无赔款优待无赔款优待”的条件：的条件： （二）享受（二）享受“无赔款优待无赔款

123、优待”的标准：不得超过的标准：不得超过3030 ( (三三) )确定确定“无赔款优待无赔款优待”时需要注意的问题时需要注意的问题 1 1分别按辆计算。分别按辆计算。 2 2续保时案件未决，不给予无赔款优待。续保时案件未决，不给予无赔款优待。 3 3所有权转移的车辆，不给予无赔款优待。所有权转移的车辆，不给予无赔款优待。 货物运输保险及其特征货物运输保险及其特征 货物运输保险承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。 （一）保障对象具有多变性（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（三）承保的风险具有综合性（四）保险

124、合同变更具有自由性（四）保险合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性：（五）保险期限具有空间性： 仓至仓条款仓至仓条款（六）国际性（六）国际性 国内货物运输保险的责任范围国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任（一）国内货物运输保险的保险责任 1 1、基本险的保险责任、基本险的保险责任 5 5项项 在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失员违反操作规程所造成的损失 2 2、综合险的保险责任、综合险的保险责任 4 4项项 遭遭受受盗盗窃窃或或整整件件提提货货不不着着的的损损失失；符符

125、合合安安全全运运输输规规定定而而遭遭受受雨雨淋淋所致的损失所致的损失 （二）货物运输保险的责任免除（二）货物运输保险的责任免除 全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任不承担赔偿责任。 6-33 国内货物运输保险的保险金额国内货物运输保险的保险金额 保险金额确定采用定值保险的方法，由被保险人和保险人双方具体协商确定。确定保险金额确定保险金额离岸价离岸价到岸价到岸价目的地市价市价 责任保险及其特征责任保险及其特征1、定义：责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者

126、承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。赔偿责任为保险标的的一种保险。 2、保险标的：是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。3、民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。 违约责任（又称合同责任）违约责任（又称合同责任）违反合同的民事责任。违反合同的民事责任。4、民事责任的种类 侵权责任侵权责任侵权的民事责任。侵权的民事责任。 责任保险及其特征责任保险及其特征5、承保基础期内发生式：损失发生的时间期内

127、索赔式：索赔提出的时间6、赔偿对象：直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。 7、赔偿范围：间接损失一般不予负责。第三者的人身伤害的赔偿范围一般包括丧葬费、残疾与医疗费用等。诉讼、律师费用及其他同意支付的费用，保险人也予以承担，但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿限额。 8 8、责任保险的赔偿限额、责任保险的赔偿限额 （1）规定每次责任事故赔偿限额。分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。 （2）规定保险期内累计赔偿限额。分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 （3）规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。 （4）规定免赔额。采用绝对免赔额的

128、形式，只适用于财产损失的赔偿。 责任保险及其特征责任保险及其特征9 9、责任保险的赔偿、责任保险的赔偿 取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害人不得直接向保险人有所主张或索赔；同样，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就不具备向保险人索赔的基础。 责任保险及其特征责任保险及其特征 公众责任保险：期内发生式公众责任保险：期内发生式 产品责任保险：期内索赔式产品责任保险：期内索赔式 制造商承担最大风险制造商承担最大风险 雇主责任保险：期内索赔式雇主责任保险：期内索赔式 投保人和被保险人都是雇主，但受益者是雇员投保人和被保险人都是雇主，但受益者是雇员 职

129、业责任保险：期内索赔式职业责任保险：期内索赔式 主要险别主要险别 责任保险的主要种类责任保险的主要种类场所责任保险场所责任保险承包人责任保险承包人责任保险个人责任保险个人责任保险医生职业责任保险医生职业责任保险药剂师职业责任保险药剂师职业责任保险会计师职业责任保险会计师职业责任保险律师职业责任保险律师职业责任保险设计师职业责任保险设计师职业责任保险 信用（保证）保险及其特征信用（保证）保险及其特征 凡凡保保险险人人应应权权利利人人的的要要求求担担保保义义务务人人信信用用的的保保险险属属于于信信用用保保险险；凡凡义义务务人人应应权权利利人人的的要要求求向向保保险险人人投投保保自己信用的保险属于保

130、证保险自己信用的保险属于保证保险。 信用保险的特征主要体现在以下几个方面：信用保险的特征主要体现在以下几个方面：( (一一) )承保风险具有特殊性承保风险具有特殊性 ( (二二) )强强调调损损失失共共担担：被被保保险险人人自自负负一一定定比比例例的的损损失失，如如政政治治风风险险大大约约在在5 5-10-10之之间间，商商业业风风险险在在5 5-15-15之之间。间。( (三三) )风险调查困难风险调查困难 信用保险的种类信用保险的种类一般商业信用保险一般商业信用保险赊销信用保险赊销信用保险贷款信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险个人贷款信用保险出口信用保险出口信用保险短期出口信用保险：不超

131、过短期出口信用保险：不超过180180天，使用广泛天，使用广泛中长期出口信用保险：超过中长期出口信用保险：超过2 2年年农业保险及其特征农业保险及其特征 农业保险不同于农村保险，承保农业生农业保险不同于农村保险，承保农业生产者和经营者在产者和经营者在种植业种植业和和养殖业养殖业生产过程中因生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。财产保险。具有以下特点具有以下特点（一）地域性（一）地域性（二）季节性（二）季节性（三）连续性（三）连续性（四）政策性（四）政策性6-42农业保险的种类农业保险的种类种植业保险种植业保险养殖业保险养殖业保险农

132、作物保险：生长期、收获期农作物保险：生长期、收获期林木保险：林木、果树林木保险：林木、果树畜禽养殖保险畜禽养殖保险牲畜保险牲畜保险家禽保险家禽保险淡水养殖保险淡水养殖保险海水养殖保险海水养殖保险水产养殖保险水产养殖保险6-431 1、 生长期农作物保险：生长期农作物保险：小麦种植保险、水稻种植保险、玉米种小麦种植保险、水稻种植保险、玉米种植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险等。等。2 2、收获期农作物保险：麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险等。、收获期农作物保险：麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险等。3 3、果树产量保险只保盛果期，保险期限是

133、、果树产量保险只保盛果期，保险期限是从坐果时起到果实达从坐果时起到果实达到可采成熟时止到可采成熟时止。果树死亡保险的保险期限多以。果树死亡保险的保险期限多以1 1年期为限。年期为限。 4 4、对疾病引起的死亡、对疾病引起的死亡牲畜保险：可保牲畜保险：可保家禽保险：可保家禽保险：可保淡水养殖保险：不保淡水养殖保险：不保海水养殖保险：特约承保海水养殖保险：特约承保 农业保险的种类农业保险的种类人人身身保保险险人身保险概述人身保险概述人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险人身保险定义人身保险定义人身保险特征（人身保险特征（7个特征）个特征）人身保险种类（人身保险种类（3种分

134、类）种分类）人寿保险种类（人寿保险种类（5大种类）大种类）人寿保险合同的常用条款（人寿保险合同的常用条款（8大条款）大条款）人寿保险的定价（人寿保险的定价（3个方面）个方面）人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类健康保险及其特征（健康保险及其特征（7个特征）个特征）健康保险种类（健康保险种类（4大种类）大种类）人身保险概述人身保险定义人身保险特征人身保险的种类一、定义一、定义以人的寿

135、命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时，保险人给付被保险人或死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时，保险人给付被保险人或其他受益人保险金。其他受益人保险金。标的标的寿命寿命身体身体生存生存死亡死亡健康健康生理机能生理机能 劳动能力劳动能力 人身保险的特征人身保险的特征 人身保险的特征人身保险的特征 （1）风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残（2）以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。死亡 率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。

136、（3）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。 因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。 1 1、人身风险的特殊性、人身风险的特殊性 6 6、保险合同的储蓄性、保险合同的储蓄性 人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率（2）投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部 分，保险公司则按预定利率进行积累 （3）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分（4）某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险 早期：自然保费小于均衡保费后期：自然保费高于均衡保费（1 1）7 7、保险期限的特殊性、保险期限的特殊性 P2

137、16 P216 保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素 如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响 人身保险的特征人身保险的特征人身保险的种类人身保险的种类 人寿保险人寿保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险普通意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险特种意外伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险疾病保险疾病保险收入补偿保险收入补偿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险注:(1)人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险。 (2)人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条

138、件的人身保险。(3)健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。 人身保险的种类人身保险的种类 人寿保险的种类人寿保险的种类 人寿保险的种类人寿保险的种类 （一）（一） 普通人寿保险普通人寿保险 （二）（二） 年金保险年金保险 （三）（三） 简易人寿保险简易人寿保险 （四）（四） 团体人寿保险团体人寿保险 （五）（五） 新型人寿保险新型人寿保险 普通人寿保险普通人寿保险 定期寿险： 死亡保险 普通终身保险（终身缴费方式） 终身寿险 限期缴费终身保险 趸缴终身保险 生存保险 两全保险（生死合险） 普通人寿保险的分类普

139、通人寿保险的分类 注意：注意： 1、死亡保险：是指以人的死亡作为保险事故的保险。 （即：只有生命的付出，才能得到保险金。） 优点：用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障 2、定期死亡保险 缺点：保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得 到保险金的给付，且已缴保费也不退还。 普通人寿保险的分类普通人寿保险的分类 3、终身死亡保险按所缴保费的多少比较： （1）就年缴保费而言： 趸缴终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费普通终身保险所缴保费。 （2）就整个缴费期而言： 普通终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费。 4、生存保险：是指以被保险人生存满一定时期（一般为保险期限届

140、 满）为条件,由保险人负给付保险金的责任。 5、两全保险：是储蓄性极强的一种保险。 普通人寿保险的分类普通人寿保险的分类5、两全保险： (1)定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来 (2)两全保险的储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成 (3)危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成 责任准备金 (4)两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受 其利益。 普通人寿保险的分类普通人寿保险的分类 年金保险的分类年金保险的分类 年金保险年金保险 年金保险的种类：年金保险的种类：注：年金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金划分标准划分标准年金种类年金种

141、类缴费方式缴费方式趸缴、期缴趸缴、期缴被保人数被保人数个人、联合、联合及生存者、最后生存者个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动给付额是否变动定额、变额定额、变额开始给付日期开始给付日期即期、延期即期、延期给付方式给付方式终身、最低保证、定期生存终身、最低保证、定期生存注意：注意：1、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。P5772、联合年金：以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。 3、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为 年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。 （记：见利忘义）P5774、联合及生存者年金：以两个或两个以上

142、的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金。 （记：新生活，各顾各）P577（记：同舟共济） 年金保险的分类年金保险的分类 简易人寿保险及相关概念简易人寿保险及相关概念 简易人寿保险简易人寿保险 P222 P2221 1、是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。 为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。2、简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费，主要原因：（1）免验体格造成死亡率偏高；（2）业务琐碎使得附加管理费高；（3）失效比率较大，从而保险成本提高。4 4、 团体人寿保险团体人寿保险 P222 P222P225P2

143、25 概念：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者 提供人寿保险保障的保险。 合格的团体特点：特点：P579582 能正常工作的在职人员（1）风险选择的对象是团体而不是个人 限制投保人数（2）使用团体保险单 保额的限制 （3）成本低（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率 双方缴费双方缴费7575单方缴费单方缴费100 简易人寿保险及相关概念简易人寿保险及相关概念注意注意: 若保费是双方承担投保人数75 若保费由雇主负担投保人数100 所有被保险人的保额相同2、保额的限制（1）保额的计算方法 按被保险人的工资水平 按被保险人的职位 按被保险人的服务年限 （2）保额限制的目的：主要在于消

144、除逆选择的行为。3、保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以就保单条款的设 计、保险内容的制定与保险公司进行协商。4、采用经验费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的 理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素 经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录(或经验)决定下年度的保险费率。 1 1、投保人数的限制、投保人数的限制 简易人寿保险及相关概念简易人寿保险及相关概念分红保险分红保险 、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算

145、假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）红利分配分配原则分配比例分配方式 新型人寿保险新型人寿保险投资连结保险投资连结保险 、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品、投资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（）费用收取：收费收取上相当透明、我国投资连结保险的特点 新型人寿保险新型人寿保险 万能保险万能保险 P230-P233P230-P233、定义：万能寿险保单持

146、有人在交纳一定量的首期保费后，可以按造自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独帐户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险 人寿保险常用条款人寿保险常用条款 人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款 P230 P230P236P236（一）不可争条款 （又称不可抗辩条款） （

147、二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止、复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失价值任选条款 （七）保单贷款条款 （八）自动垫缴保险费条款 （三）宽限期条款（三）宽限期条款 保险法第保险法第5858条条1、宽限期：自应缴保费之日起计算60日止。 合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）2、后果 按合同约定的条件减少保险金额3、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同。 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 保险法第保险法第5959条条1 1、基本内容：、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效

148、力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2 2、复效期：、复效期：我国规定为二年。3 3、复效的条件：、复效的条件：保险人与投保人协商达成协议 投保人补交保费4 4、未达成协议的处理：、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，双方未达 成协议， 保 险人有权解除合同。 （1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。5 5、超过复效期的处理方法、超过复效期的处理方法 （2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。 人寿保险常用条款人寿保

149、险常用条款（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 保险法第保险法第5959条条1 1、基本内容：、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2 2、复效期：、复效期：我国规定为二年。3 3、复效的条件：、复效的条件：保险人与投保人协商达成协议 投保人补交保费4 4、未达成协议的处理：、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，双方未达 成协议， 保 险人有权解除合同。 （1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。未交足二年保费的，扣

150、除手续费后，退还保费。5 5、超过复效期的处理方法、超过复效期的处理方法 （2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（五）自杀条款（五）自杀条款 保险法第保险法第6666条条1 1、基本内容、基本内容： （1 1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除 （2 2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。 2 2年内自杀死亡，不承

151、担保险责任，退还保险单的现金价值。年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。2 2、处理方法、处理方法 2 2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3 3、承担保险责任的时间限制：、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后合同成立之日起或合同复效之日起二年后。4 4、适用范围：、适用范围：以死亡为给付条件的寿险合同以死亡为给付条件的寿险合同（注：不能适用意外伤害保险合同）（注：不能适用意外伤害保险合同） 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（六）不丧失价值任选条款（六）不丧失价值任选条款 基本内容：分期缴费的寿险合

152、同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保，体现为现金返还。2、改为交清保险单。 即：保险责任、保险期限不变，保险金额相应的降低3、改为展期保险单。 即：保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 1、基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。2

153、、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3、投保人应按期归还贷款并支付利息。4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。 人寿保险常用条款人寿保险常用条款（八）自动垫缴保险费条款（八）自动垫缴保险费条款 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。4、权力的取得：

154、必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。 人寿保险常用条款人寿保险常用条款 1 1、影响定价假设的因素、影响定价假设的因素经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点2 2、人寿保险的定价假设、人寿保险的定价假设死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额 人寿保险定价的基础人寿保险定价的基础 人寿保险定价的基础 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。 人寿保费的构成人寿保费的构成 纯保费：以预定死亡率和预定利率为基础 所计算的保险费。（是保险金给付的来源） 附加保费：用于保险经营过程中的一切费用开支。 （以预定业务费用率为基础所计算的） 人

155、寿保险费构成人寿保险费构成 生命表的概念及基本内容生命表的概念及基本内容 生命表基础生命表基础 （1）生命表的含义： 根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。（2）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。（3）一般情况下，在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。 国民生命表：根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据 编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验） 所编制的生命表。（4）生命表分为(5)保险公司使用的是经验生命表 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保

156、费等价公式法：（1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值（2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 （3）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保单年度利润的变化3、积累公式法：（又称为资产份额定价法）4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法 人寿保险的定价方法人寿保险的定价方法 自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费 均衡保费均衡保费自然保费自然保费(3)自然保费的弊端(1) 自然保费:按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费 均衡保费:指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等 早期：自然保费小于均衡保费后期

157、：自然保费高于均衡保费 (2)两者比较年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益容易出现逆选择 人寿保险的责任准备金人寿保险的责任准备金 1 1、保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行 保险责任的已收保费。 理论责任准备金2、责任准备金 实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到。3、理论责任准备金的计算：（1）过去法：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。（2）未来法：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金。 含义含义 以被保险人以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险业务。 1、必须有客观的意外事故发生（事故原因是

158、意外的、偶然的、不可预见的）。三层含义 2、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废。 3、意外事故的发生和人身伤亡有因果关系。 意外伤害保险的含义意外伤害保险的含义1、保险责任: 基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付2、保险费率：纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的 职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素3、承保条件：承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行 体检4、保险期限：保险期限较短，有关于责任期限的规定5、给付方式：属于定额给付保险6、责任准备金的计算：采用非寿险责任准备金的计提原理，按当 年保费收入的一定百分比计算。 意外伤害保险的特征意外伤害保险的特征 意外伤害保险

159、的可保风险分析意外伤害保险的可保风险分析 不可保意外伤害违法的行为（犯罪、殴斗、 吸毒）、违反社会公共道德的行为自杀） 特约保意外伤害战争、危险较大的体育运动 （如：登山、滑雪、江河漂流）、核辐射、医疗事故 一般可保意外伤害 按照是否可保分按照是否可保分 注：（1）不可保意外伤害如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益 （2）特约保意外伤害要经过投保人与保险人特别约定，有时还 要另外加收保险费后才予承保的意外伤害 ： 健康保险的概述健康保险的概述 1 1、定义：被保险人的身体为保险标的，使被保险、定义：被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失人在疾病或

160、意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。获得补偿的一种人身保险。 健康保险的特征健康保险的特征1、经营风险的特殊性：逆选择和道德风险严重，因而核保严格2、精算技术：保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末 责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存3、保险期限：除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同4、保险金给付方式：给付补偿型和定额给付型5、成本分摊：有很多限制性条款6、合同条款的特殊性：采用一些特有的条款，如既存状况条款、转 换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等 7、健康保险的除外责任 ：健康保险的种类：健康保险的种类 健康保险的种类健康保险的种类

161、 医疗保险医疗保险 疾病保险疾病保险 收入保障保险收入保障保险 长期护理保险长期护理保险 种类种类 医疗保险概念及相关事项医疗保险概念及相关事项 医疗保险： （1）定义：是指提供医疗费用保障的保险,是健康保险的主要内容之一 普通医疗保险（门诊费用、医药费用、检查费用） 住院保险（房间费用、医生费用、设备费用、手术费用、医药费） 手术保险（只针对手术费用而言） 综合医疗保险（是一种提供全面医疗费用保险的险种） 免赔额条款（单一、全年、集体） 比例给付条款（固定比例给付、累进比例给付） 给付限额条款 （2 2）种类）种类（3 3）常用条款）常用条款 疾病保险的相关概念疾病保险的相关概念（）个人可任

162、意选择投保疾病保险（）规定观察期（180天）（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）保险期限较长、基本特点、基本特点、重大疾病保险、重大疾病保险保险期间分保险期间分定期重大疾病终身重大疾病保险金的给付形态分保险金的给付形态分提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病疾病保险疾病保险 ：收入保障保险的相关概念：收入保障保险的相关概念 收入保障保险收入保障保险 按月或按周补偿 免责期间：在残疾后的前一段时间，不给付任何补偿， 完全残疾：指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作以获得工资收入 部分残疾：指部分丧失劳动能力。 计算公式： 部分残废给付全部

163、残废给付（残废前的收入残废后的收入）残废前的收入（1 1）给付方式）给付方式（2 2）残疾的定义）残疾的定义速记方法：前速记方法：前后后前前 长期护理保险的相关概念长期护理保险的相关概念、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险、长期护理保险的特点：（）给付期限：方式多样（）保费：平准式保费（）保单：保证续保（）特殊条款：可退现金价值 长期护理保险长期护理保险： 第一节 保险代理人及其分类 第二节 保险代理机构 8 8 保险代理人保险代理人 代理人及其特征代理人及其特征保险代理人的概念：保险代理人的概念： 是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险

164、人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人的法律特征：保险代理人的法律特征： 1、保险代理行为是由保险法和民法调整的法律行为。 2、保险代理人代理的行为是基于保险人授权的委托代理。 3、保险代理人代理的行为是代表保险人利益的中介行为。 代理人及其特征代理人及其特征注意：保险代理人的这种民事法律行为的特征表现： 1、保险代理人以保险人名义进行代理活动；2、保险代理人在保险人授权范围内做独立的意思表示；3、保险代理人与保险人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义；4、保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己所做的民事法律行

165、为，法律后果由保险人承担法律后果由保险人承担。 保险代理权利和义务保险代理权利和义务 保险代理人的权利和义务：保险代理人的权利和义务： 1 1、保险代理人的权利和义务、保险代理人的权利和义务 获取劳务报酬的权利是最基本的权利 独立开展业务活动的权利 诚实和告知义务 义务义务 如实转交保险费的义务 维护保险人利益的义务必须遵循诚信原则必须遵循诚信原则 代理代理机构的订立、变更和终止代理代理机构的订立、变更和终止一、保险代理机构的设立、变更与终止一、保险代理机构的设立、变更与终止 （一）保险代理机构的设立（一）保险代理机构的设立1 1、组织形式：、组织形式：合伙企业 、有限责任公司、股份有限公司

166、2 2、设立条件：、设立条件： 合伙企业或有限责任公司符合规定的最低注册资本要求符合规定的最低注册资本要求 不得少于人民币50 万元 股份有限公司 不得少于人民币不得少于人民币10001000万元万元 3 3、保险代理机构的设立申请、保险代理机构的设立申请全体股东、全体发起人或者全体合伙人应当指定代表或者共同委托代理人，向中国保监会办理申请手续。 代理代理机构的订立、变更和终止代理代理机构的订立、变更和终止4 4、保险代理分支机构的设立、保险代理分支机构的设立（1）设立的条件。保险代理机构设立1年内，可以设立3家保险代理人分支机构。（2）申请材料。 5 5、保险代理机构的开业、保险代理机构的开

167、业 （1）取得保险监管机关颁发的保险代理业务经营许可证。 （2）办理工商登记并公告。 （3）交存保证金或者投保职业责任保险9-2第一节、职业道德概述 职业道德的4大特征第二节、保险代理从业人员的职业道德 职业道德的7大原则21个要点9 9 职业道德职业道德第一节第一节 职业道德概职业道德概述述职职业业道道德德概概述述职业道德的含义职业道德的含义职业道德的特征职业道德的特征鲜明的职业特点鲜明的职业特点明显的时代特点明显的时代特点是实践化的道德是实践化的道德具体化和多样化具体化和多样化9-3是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系 。

168、从本质上看，职业道德是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原则和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现。 9-4 职业道德的含义职业道德的含义 二二. . 职业道德职业道德 的特征的特征 鲜明的职业特点 明显的时代 特点 是实践化的道德 具体化和多样化 职业道德的四大特征职业道德的四大特征 时实（有）鲜（橙）多时实（有）鲜（橙）多二二. 职业道德职业道德 的特征的特征 P293-P295鲜明的职业特点 P293明显的时代 特点 P294是实践化的道德 P294具体化和多样化 P295职业义务

169、职业义务职业责任职业责任计划经济体制下：计划经济体制下：否认否认市场经济市场经济和和价值规律价值规律市场经济体制下市场经济体制下: 适应市场经济运行要求适应市场经济运行要求是是实践活动的产物实践活动的产物实践使职业道德实践使职业道德体现价值和作用体现价值和作用从本职业的活动和交往的内容及方式出发，从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于适应于本职业活动的本职业活动的客观环境客观环境和和具体条件具体条件 职业道德的四大特征职业道德的四大特征 保保险险代代理理从从业业人人员员职职业业道道德德第二节第二节 保险从业人员的职业道德保险从业人员的职业道德概述概述 保险代理从业保险代理从业人员的分类人

170、员的分类 保险营销员保险营销员保险代理机构从业人员保险代理机构从业人员保保险险代代理理从从业业人人员员职职业业道道德德指指引引1、守法遵规、守法遵规 2、诚实信用、诚实信用 3、专业胜任、专业胜任 4、客户之上、客户之上 5、勤勉尽责、勤勉尽责 6、公平竞争、公平竞争 7、保守秘密、保守秘密 ：职业道德缺失的后果：职业道德缺失的后果 职业道德缺失、执业行为不规范的现象。这些现象的存在，不利于保险业的诚信建设，不利于保险服务水平的提高，不利于保险业的长期健康发展。 保险代理从业保险代理从业 人员的分类人员的分类 接受保险公司委托从事保险业务的人员，即：保险营销员保险专业代理机构或保险兼业代理机构

171、中从事保险代理业务的人员，即：保险代理机构从业人员 保险代理从业人员的分类保险代理从业人员的分类 指引既广泛借鉴了保险市场发达国家的先进经验，又充分体现了我国保险业实际情况，是我国保险代理从业人员最基本的行为规范，也是指导保险代理从业人员职业道德建设的纲领性文件。 保险代理从业人员职业道德指引保险代理从业人员职业道德指引 其主体部分由其主体部分由7 7个道德原则和个道德原则和2121个要点构成。这个要点构成。这7 7个道德原则可视为指引的个道德原则可视为指引的骨架骨架；7 7个道德原则之间个道德原则之间不是孤立的，而是一个相互联系的有机整体。其中，不是孤立的，而是一个相互联系的有机整体。其中，

172、守法遵规、专业胜任守法遵规、专业胜任是是基础基础，诚实信用诚实信用是是核心核心，客户客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则可这几条原则可视为诚实信用原则在视为诚实信用原则在不同方面的发展不同方面的发展。 道德指引道德指引 保险代理从业人员保险代理从业人员职业道德指引职业道德指引 七七个个道道德德原原则则1、守法遵规、守法遵规 P2962、诚实信用、诚实信用 P2983、专业胜任、专业胜任 P3004、客户之上、客户之上 P3025、勤勉尽责、勤勉尽责 P3046、公平竞争、公平竞争 P3057、保守秘密、保守秘密 P306 守法遵规守法遵规 守法遵规

173、，既不是守法遵规，既不是“迫于约束迫于约束”，也，也不是不是“惧于刑罚惧于刑罚”，而是一种，而是一种“自觉自觉”和和“自律自律”。 中华人民共和国保险法是我国中华人民共和国保险法是我国保险保险业的基本法业的基本法 守法遵规守法遵规 保险法、相关法律法规、社会公德保险法、相关法律法规、社会公德 监管部门的相关规章和规范文件监管部门的相关规章和规范文件 保险行业自律组织的规则保险行业自律组织的规则 所属机构的管理规定所属机构的管理规定1、遵守法规、遵守法规 P296以上四个方面是以上四个方面是层层递进层层递进的关系的关系 ：社会公德社会公德 社会公德是指适用于社会公共领域中的社会公德是指适用于社会

174、公共领域中的道德规范或者道德要求，其突出的特点是具道德规范或者道德要求，其突出的特点是具有有社会公共性质社会公共性质，是社会，是社会各个各个阶层、集团都阶层、集团都应当遵循的应当遵循的共同道德要求共同道德要求。 中国保监会中国保监会 中国保监会自1998年成立以来制定了大量的规章和规范性文件，其中一些是与保险代理从业人员有关的，如保险代理机构管理规定、关于进一步落实保险营销员持证上岗制度的通知等。 保险行业自律组织保险行业自律组织 保险行业保险行业自律组织自律组织 P297P297中国保险行业协会中国保险行业协会地方性的保险行业协会地方性的保险行业协会( (同业协会同业协会) )保险行业保险行

175、业自律的形自律的形式式 自律公约自律公约行业标准行业标准规范规范机构会员机构会员 行为的规则；行为的规则；规范规范从业人员从业人员 行为的规则行为的规则直接规范直接规范从业人员从业人员间接规范间接规范从业人员从业人员 诚实信用诚实信用从业人员从业人员职业道德的灵魂职业道德的灵魂 贯穿于执业活动的贯穿于执业活动的 各个方面和环节各个方面和环节主动出示主动出示法定执业证件法定执业证件 向客户向客户如实告知如实告知客观、全面客观、全面向客户介绍向客户介绍 保险与服务的保险与服务的信息信息如实告知如实告知所属机构所属机构与投保有关的信息与投保有关的信息推荐的产品推荐的产品符合符合客户要求客户要求、不强

176、迫、不诱导、不强迫、不诱导诚实诚实信用信用 P298真诚永远真诚永远一诺千金一诺千金信任信任 展业证书展业证书执业证书执业证书 对客户对客户对所属机构对所属机构条款的条款的专业性专业性复杂性复杂性 专业胜任专业胜任 专业胜任专业胜任 P300执执执业前执业前执执执业活动中加强执业活动中加强业务学习业务学习提高提高专业技能专业技能参加参加特定的特定的考试考试和和持续教育持续教育适应市场发展适应市场发展广博的广博的相关的专业知识相关的专业知识精熟透彻精熟透彻的保险专业知识、保险法律知识、的保险专业知识、保险法律知识、保险专门知识保险专门知识扎实的扎实的基础知识基础知识 取得取得法定资格法定资格具备

177、具备专业知识专业知识专业能力专业能力参加保险代理从业人员参加保险代理从业人员资格考试资格考试，取得取得展业证书执业证书展业证书执业证书 客户至上客户至上 客户客户至上至上 提供的服务提供的服务 不影响不影响客户客户正常生活正常生活、举止文明维护形象、举止文明维护形象 主动主动避免利益冲突避免利益冲突顾问式服务顾问式服务热情热情周到周到优质优质三声服务三声服务满足客户的期望满足客户的期望考点十三：考点十三：勤勉尽责勤勉尽责 勤勉勤勉 尽责尽责 勤勉的勤勉的工作态度工作态度、避免失误、避免失误 忠诚服务、切实履行义务忠诚服务、切实履行义务 不挪用、不侵占不挪用、不侵占保费保费不擅自超越权限或授权不

178、擅自超越权限或授权 忠实于所属机构的忠实于所属机构的经营理念经营理念忠诚服务于忠诚服务于所属机构所属机构接受接受所属机构的所属机构的管理管理 考点十四：公平竞争的主要内容考点十四：公平竞争的主要内容 公平竞争的公平竞争的主要内容主要内容服务服务质量的竞争质量的竞争业务业务的竞争的竞争价格价格的竞争的竞争考点十四：考点十四：公平竞争公平竞争 公平公平竞争竞争 P305 尊重竞争对手尊重竞争对手 不诋毁、不贬低不诋毁、不贬低同业及其人员同业及其人员 依靠依靠专业技能专业技能 服务质量服务质量展开竞争展开竞争 加强同业加强同业交流与合作交流与合作 优势互补、共同进步优势互补、共同进步不借助不借助行政

179、力量行政力量不借助其他不借助其他非正当手段非正当手段不向客户给予或承诺给予不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益保险合同以外的经济利益。 保守秘密保守秘密 P306对客户对客户对所属机构对所属机构考点十五：考点十五：保守秘密保守秘密 第一节第一节 执业准备执业准备 第二节第二节 执业过程执业过程 第三节第三节 执业活动的重要方面执业活动的重要方面第十章、保险代理从业人员的执业操守第十章、保险代理从业人员的执业操守保险代理从业人员执业行为守则的结构保险代理从业人员执业行为守则的结构第第1 1章章 总则：守则制定的目的、规范对象总则：守则制定的目的、规范对象 以及主要原则以及主要原则第第2

180、2、3 3章章 执业准备执业准备第第4 4至至6 6章章 执业过程执业过程第第7 7至至9 9章章 执业活动中的主要方面执业活动中的主要方面第第1010章章 附则附则守则制定的目的：守则制定的目的：P307P307 为为规范规范保险代理从业人员的保险代理从业人员的执业行为执业行为，树立树立保险代理从业人员良好的保险代理从业人员良好的职业形象职业形象，维护维护保险业保险业良好的市场良好的市场竞争秩序竞争秩序，促进促进包括保险代理在内的包括保险代理在内的保险业的持续保险业的持续健康发展健康发展。 考点一：保险代理从业人员执业行为守则考点一：保险代理从业人员执业行为守则 P307P307考点一：保险

181、代理从业人员执业行为守则考点一：保险代理从业人员执业行为守则 P307P307 守则规范的对象：守则规范的对象：P307 “接受接受保险公司委托保险公司委托从事保险代理业务的人从事保险代理业务的人员或者在员或者在保险专业代理机构保险专业代理机构和和保险兼业代理机构保险兼业代理机构中从事保险代理业务的人员中从事保险代理业务的人员”两类人员。前者一两类人员。前者一般称为般称为“保险营销员保险营销员”；后者可称为；后者可称为“保险代理保险代理机构从业人员机构从业人员”执执业业准准备备持证上岗与培训持证上岗与培训与所属机构的关系与所属机构的关系参加资格考试，取得保参加资格考试，取得保 险代理从业人员资

182、格证书险代理从业人员资格证书取得保险代理从业人员取得保险代理从业人员展展 业证书或执业证书业证书或执业证书 岗前培训与持续教育岗前培训与持续教育代理权限的确立代理权限的确立代理权限的终止代理权限的终止人寿保险代理的特殊规定人寿保险代理的特殊规定第一节第一节 执业准备执业准备10-5持证上岗持证上岗与培训与培训参加参加资格资格考试考试，取得保，取得保 险代理从业人员险代理从业人员资格证书资格证书 取得取得保险代理从业人员保险代理从业人员展展 业证书业证书或或执业证书执业证书岗前培训岗前培训与与持续教育持续教育考点二：考点二：持证上岗与培训持证上岗与培训 P309P309考点二：持证上岗与培训考点

183、二：持证上岗与培训 P309P309 取得保险代取得保险代理从业人员资格理从业人员资格证书的条件证书的条件由由中国保监会中国保监会颁发保险代理从业人员颁发保险代理从业人员资格证书资格证书由由保险代理机构保险代理机构发放保险代理从业人员发放保险代理从业人员执业证书执业证书由由保险公司保险公司发放发放 保险代理从业人员保险代理从业人员展业证书展业证书参加参加保险代理从业人员保险代理从业人员资格考试资格考试，成绩合格成绩合格具有具有完全民事行为能力完全民事行为能力品行良好品行良好者者故意犯罪故意犯罪被判处刑罚，执行期满未逾被判处刑罚，执行期满未逾5 5年的年的因欺诈等因欺诈等不诚信行为不诚信行为受行

184、政处罚未逾受行政处罚未逾3 3年的年的被金融监管机构宣布在一定期限内为被金融监管机构宣布在一定期限内为行业禁入者行业禁入者，期限未满期限未满， 考点二：持证上岗与培训考点二：持证上岗与培训 P309P309不不予予颁颁发发保保险险代代理理从从业业人人员员资资格格证证书书接受接受岗前培训岗前培训时间累计不少于时间累计不少于8080小时小时其中接受其中接受保险法律保险法律和和职业道德职业道德教育时间累计不少于教育时间累计不少于1212小时。小时。上岗后每年上岗后每年接受教育接受教育时间累计不少于时间累计不少于3636小时小时其中接受其中接受保险法律保险法律和和职业道德职业道德教育时间累计不少于教育

185、时间累计不少于1212小时小时 考点三：考点三：岗前培训与持续教育岗前培训与持续教育 P310P310岗岗前前培培训训与与持持续续教教育育考点四：考点四：与所属机构的关系与所属机构的关系 P310 代理权限源于代理权限源于 与保险公司与保险公司签订签订的的书面代理合书面代理合同同所属所属机构机构代理权限代理权限的终止的终止劳动劳动(代理代理)合同中合同中约定的约定的终止事项终止事项或或其他原其他原因出现因出现合同一方合同一方提出提出解除解除劳动劳动(代理代理)关系时，关系时，所有所有保费保费全部全部保险单证保险单证、展业证书展业证书或或执业证书执业证书保险代理从业人员保险代理从业人员终止终止保

186、险代理合同保险代理合同应履行的手续应履行的手续TO保险代理从业人员在从事保险代理从业人员在从事人寿保险人寿保险代理业务时，代理业务时，不得同时接受两家或两家以上不得同时接受两家或两家以上人寿保险公司的委托。人寿保险公司的委托。 10-8考点五：考点五：人寿保险代理的特殊规定人寿保险代理的特殊规定 P312一、一、展展业业P312P316 接洽客户接洽客户 推销推销 客户签单客户签单表明身份表明身份告知获取客户信息的途径告知获取客户信息的途径以满足客户的保险需求为出发点以满足客户的保险需求为出发点使用由所属机构发放的保险单证和展业资料使用由所属机构发放的保险单证和展业资料对客户的如实说明对客户的

187、如实说明 对所属机构的如实告知义务对所属机构的如实告知义务文件的检查责任文件的检查责任 文件、信息的传递效率文件、信息的传递效率 不得代客户签名不得代客户签名 提醒客户如实告知提醒客户如实告知 10-10考点六、接洽客户考点六、接洽客户 P313P313表明身份表明身份告知获取客户告知获取客户 信息的途径信息的途径接接洽洽客客户户首先声明首先声明主动出示主动出示所属机构的名称、性质和业务范围所属机构的名称、性质和业务范围展业证书或执业证书展业证书或执业证书保险代理人应充分尊重客户的感受，保险代理人应充分尊重客户的感受，应客户要求应客户要求说明说明得到得到客户信息的客户信息的途径途径 以满足客以

188、满足客户的保险需户的保险需求为出发点求为出发点考点七、以满足客户的保险需求为出发点考点七、以满足客户的保险需求为出发点 P313P313了解了解客户客户的保险的保险需求需求，向客户，向客户推荐推荐适合其需要适合其需要的的保险保险产品产品对保险需求或保险产品对保险需求或保险产品认识不够的认识不够的客户，客户，应应主动帮助主动帮助客户认识自己的需求并客户认识自己的需求并提出合适的建提出合适的建议议考点八、考点八、对客户如实说明对客户如实说明 P314P314 保险法第十八条： “保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明；未明确说明的，该条款不产生效力。”

189、 考点八、考点八、对客户如实说明对客户如实说明 P314P314应应对对客客户户的的如如实实说说明明的的内内容容 免责条款免责条款 投保人投保人和和被保险人被保险人应履行的应履行的义务义务 退保退保的法律法规的法律法规规定规定 保险条款保险条款 在作保险在作保险产品比较产品比较或者保险产品或者保险产品与其他投资产品与其他投资产品之间作比之间作比 较时，应当向客户特别指明各种产品的较时，应当向客户特别指明各种产品的不同特性不同特性 应当就履行应当就履行法定说明义务法定说明义务以及所属机构规定的以及所属机构规定的其他说明义务其他说明义务 取得客户的书面确认取得客户的书面确认 考点八、考点八、对客户

190、如实说明对客户如实说明 P315P315不得夸大不得夸大保障范围和保障功能保障范围和保障功能不得不得对投资连结产品和分红产品等新对投资连结产品和分红产品等新 型产品的回报率作出型产品的回报率作出预测预测或或承诺承诺 禁禁止止考点九、考点九、客户签单时的如实告知客户签单时的如实告知 P315P315提醒客户提醒客户如实告知如实告知 投保人投保人故意故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过过失失未履行如实告知义务，未履行如实告知义务，足以影响足以影响保险人决定是否同意承保或保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人者提高保险费率的，保险人有权解除有权

191、解除保险合同保险合同 投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，解除前发生的保险事故，不承担不承担赔偿或者给付保险金的责任，赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费并不退还保险费 投保人因投保人因过失过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不不承担承担赔偿或者给付保险金的责任，但赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费可以退还保险费 考点十、考点十、不得代签名不得代签名

192、P315P315 保险代理机构管理规定禁止保险代理从业人员保险代理机构管理规定禁止保险代理从业人员代替投保人签订保险合同。保险代理从业人员应当按照代替投保人签订保险合同。保险代理从业人员应当按照有关法律法规要求或所属机构规定将保险单据和重要文有关法律法规要求或所属机构规定将保险单据和重要文件交由客户本人签署确认，件交由客户本人签署确认，不得代客户签署不得代客户签署，也，也不得唆不得唆使或引诱他人代客户签署使或引诱他人代客户签署。 考点十一、考点十一、文件的检查责任文件的检查责任 P316P316 保险代理从业人员承担的是文件的中介传递，而保险代理从业人员承担的是文件的中介传递，而不对不对文件本

193、身文件本身的完整性和准确性的完整性和准确性负责负责。 如发现问题，应当及时通知所属机构或客户更正。如发现问题，应当及时通知所属机构或客户更正。保险代理从业人员应牢记自己的中介职能，保险代理从业人员应牢记自己的中介职能，未取得未取得所所属机构同意或客户属机构同意或客户书面授权书面授权，不得不得对对保险单据保险单据和和文件文件进行进行更改更改。 考点十二、售后服务考点十二、售后服务P3161 1、释疑服务、释疑服务2 2、保单保全服务、保单保全服务 3 3、防灾防损服务、防灾防损服务 4 4、理赔查勘服务、理赔查勘服务售售后后服服务务保单变更保单变更 续保续保退保退保10-16常见的变更有常见的变

194、更有投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险期限保险期限保险金额保险金额考点十三、保费的代收与解付考点十三、保费的代收与解付 P318P318 保费的保费的代收与解付代收与解付出具所属机构的收款凭证，出具所属机构的收款凭证，及时将代收的保费全额交付及时将代收的保费全额交付所属机构不得将收取的保费所属机构不得将收取的保费存入个人账户存入个人账户以个人名义收取保费。以个人名义收取保费。除保费外，除保费外，不得向客户收取其他任何费用不得向客户收取其他任何费用侵占侵占截留截留滞留滞留挪用挪用从保费中坐扣手续费从保费中坐扣手续费(佣金佣金)考点十四、考点十四、执业活动的重要方面执业活动的重要方面竞争

195、竞争P319P319 保险代理从业人员保险代理从业人员不得借助不得借助行政力量行政力量或其他或其他非正当非正当手段手段进行执业活动进行执业活动向客户给予或承诺给予保险合同向客户给予或承诺给予保险合同规定以外的经济利益规定以外的经济利益擅自改变经保险监督管理部门擅自改变经保险监督管理部门批准或备案的保险条款和费率批准或备案的保险条款和费率诋毁、贬低或负面评价保险中介诋毁、贬低或负面评价保险中介机构和保险公司及其从业人员；机构和保险公司及其从业人员；以销售保单为目的建议客户提前以销售保单为目的建议客户提前终止其他保单终止其他保单 保密保密考点十四、考点十四、执业活动的重要方面执业活动的重要方面保密

196、保密P320P320 对有关客户的信息向所属机构对有关客户的信息向所属机构以外的以外的其他机构其他机构和和个人个人保密保密 商业秘密商业秘密是指不为公众所知悉、能为权利人是指不为公众所知悉、能为权利人带来经济带来经济利益利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息技术信息和和经营信息经营信息 对客户的与投保无关的信息向对客户的与投保无关的信息向所属机构所属机构保密保密考点十五、争议与投诉处理考点十五、争议与投诉处理 P320 争议与投诉处理的争议与投诉处理的稳妥、高效稳妥、高效是衡量企业客户服务是衡量企业客户服务管理水平的重要标志。管理水平的重要标志。1 1、将投诉渠道和投诉方式告知客户、将投诉渠道和投诉方式告知客户 2 2、诚恳听取客户的意见，化解客户不满，争取通过协商解决，、诚恳听取客户的意见，化解客户不满，争取通过协商解决，3 3、如果客户坚持投诉，应当对客户保持耐心与克制，将接到的、如果客户坚持投诉，应当对客户保持耐心与克制，将接到的 投诉及时提交所属机构处理投诉及时提交所属机构处理 。4 4、保险代理从业人员应当配合所属机构或有关单位对客户投诉、保险代理从业人员应当配合所属机构或有关单位对客户投诉 进行调查和处理进行调查和处理 保保险险从从业业人人员员在在争争议议处处理理中中应应尽尽的的义义务务