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1、我国机动车辆保险奖我国机动车辆保险奖惩系统研究惩系统研究主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论一、引言一、引言p机机动车辆保保险奖惩系系统，即，即BMS（Bonus-Malus System），），在我国也称在我国也称为无无赔款款优待（待（No-Claim Discount，NCD），），它依据它依据风险在上一保在上一保险期的索期的索赔记录来确定来确定续保年度保年度时应缴
2、的保的保费，如果被保，如果被保险人在保人在保险期限内有索期限内有索赔，则在在续保保保保费上上给予一定的予一定的惩罚，如果被保，如果被保险人在保人在保险期限内没有期限内没有索索赔记录，则在在续保保时可以享受保可以享受保费的折扣，的折扣，给予一定的予一定的优待。待。p机机动车辆保保险奖惩系系统是是经验费率率计算保算保费的一个的一个应用，用，这种保种保费与与实际损失直接挂失直接挂钩的做法，在一定程度上减少的做法，在一定程度上减少了了风险的不均匀性。的不均匀性。p在机在机动车辆保保险中中实施施奖惩系系统的目的主要在于：的目的主要在于：（1）公平保）公平保费负担，有助于减少各担，有助于减少各费率率级别中
3、的中的风险非均非均匀性，使被保匀性，使被保险人人缴纳的保的保费反映其真反映其真实的的风险水平。水平。保保费与与风险相适相适应，即高，即高风险对应高保高保费，低，低风险对应低保低保费。如果。如果实施施统一一费率的率的话，无，无论被保被保险人的人的风险如何都如何都实行同行同样的的费率，率，这对于低于低风险的被保的被保险人是有失公平的，人是有失公平的，违背了背了车险保保费的公平合理原的公平合理原则，而，而车险中中实施施奖惩系系统就可以克服就可以克服这一弊端一弊端。（2）避免小）避免小额赔款款发生，降低索生，降低索赔成本和管理成本和管理费用，同用，同时也降低了保也降低了保费，增，增强强了保了保险人的人
4、的竞争力。争力。一、引言一、引言一、引言一、引言（3）鼓励被保）鼓励被保险人安全行人安全行车。可主。可主动控制控制风险，避免，避免驾车人的心理人的心理风险。实施施奖惩系系统后，后，风险与保与保费相适相适应，对于被保于被保险人而言，如果想少人而言，如果想少缴纳保保费，一个有效的方法是，一个有效的方法是提高提高驾车技技术和安全意和安全意识，谨慎慎驾驶，减少交通事故，减少交通事故，继而减少理而减少理赔次数与理次数与理赔金金额，这样就可以在就可以在续保保时少少缴纳保保费。因此，机因此，机动车辆保保险实施施奖惩系系统，可以提高被保，可以提高被保险人的安全意人的安全意识、减少心理、减少心理风险。（4）优化
5、化风险，通，通过提供保提供保费折扣将折扣将优良良风险留在公司，留在公司，使使风险更加更加优化。化。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p我国我国车险业务已已经经营20多年，多年，车险条款条款进行了多次行了多次调整，整，奖惩系系统在我国在我国车险的的车损险、第三者、第三者责任任强强制制险险种中种中都有所使用。
6、都有所使用。p1980年中国人民保年中国人民保险公司汽公司汽车保保险条款中，最初叫条款中，最初叫“无无赔款安全款安全奖励励”，1988年确立称年确立称为“无无赔款款优待待”。p1995年我国修年我国修订的机的机动车辆保保险条款条款规定：一年无定：一年无赔款，折扣率款，折扣率10%；连续两年无两年无赔款款时，折扣率，折扣率15%；三年；三年以上无以上无赔款款时，折扣率，折扣率20%。二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p2003年开始，中国保年开始，中国保监会会对车险条款和条款和费率管理体制率管理体制进行行了改革，沿用多年的全国机了改革，沿用多年的全国机动车辆统一保一
7、保险条款条款费率不率不复存在，由原来复存在，由原来监管机关制定全国管机关制定全国统一的条款一的条款费率改由率改由监管机关管机关对费率制定中率制定中应考考虑的各的各项风险因素（如随因素（如随车、随人因素等）随人因素等）进行指行指导。p汽汽车保保险费率全面市率全面市场化，保化，保险公司根据自身公司根据自身经营水平和水平和经营数据，通数据，通过精算，自主制定精算，自主制定费率，率，报监管机关管机关审批批后后执行，各保行，各保险公司公司纷纷制制订了各自有特色的了各自有特色的车险条款条款和定价体系。和定价体系。二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p2005年年1月月颁布的机布
8、的机动车第三者第三者责任任强强制保制保险条例（草条例（草案）中案）中规定：被保定：被保险人没有人没有发生道路交通安全生道路交通安全违法行法行为和道路交通事故的，保和道路交通事故的，保险公司公司应当在下一年度降低其当在下一年度降低其保保险费率。率。发生道路交通安全生道路交通安全违法行法行为或者道路交通事或者道路交通事故的，保故的，保险公司公司应当在下一年度提高其保当在下一年度提高其保险费率。多次率。多次发生道路交通安全生道路交通安全违法行法行为、道路交通事故，或者、道路交通事故，或者发生生严重道路交通事故的，保重道路交通事故的，保险公司公司应当加大提高其保当加大提高其保险费率的幅度。率的幅度。p
9、2007年年7月月1日起，日起，统一一实行机行机动车交通事故交通事故责任任强强制保制保险（简称交称交强强险）费率浮率浮动与道路交通事故相与道路交通事故相联系。系。二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p根据根据2009年年9月出台的北京地区机月出台的北京地区机动车商商业保保险费率浮率浮动方案，方案，2010年年1月月1日起，在京日起，在京经营机机动车商商业保保险的保的保险公司自主公司自主选择使用使用车险浮浮动费率，率，p2011年年1月月1日正式日正式实施的施的2011年度北京地区机年度北京地区机动车商商业保保险费率浮率浮动档次升降方案适当修改了按照档次升降方案适当修
10、改了按照连续没没有有发生生赔款的年数等来确定浮款的年数等来确定浮动系数系数值的的规定，从而使定，从而使原原费率浮率浮动方案关于方案关于连续没有没有发生理生理赔的年数来的年数来计算算费率的率的规定更加科学化和人性化。定更加科学化和人性化。p目前除北京外，深圳、厦目前除北京外，深圳、厦门、江、江苏、大、大连等地也相等地也相继启启动了了车险浮浮动费率的率的试点工作。点工作。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆
11、保险奖惩系统的建议五、结论五、结论三、三、我国机动车辆保险奖惩系统我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题存在的问题1. 风险细分程度不足分程度不足2. 浮浮动费率的厘定不合理率的厘定不合理3.车险信息共享平台尚不完善信息共享平台尚不完善1. 风险细分程度不足风险细分程度不足p车险的的费率厘定是由多种率厘定是由多种风险因素决定的，基本包括有：因素决定的，基本包括有：驾驶人年人年龄、职业、性、性别、驾驶年限、婚姻状况，机年限、婚姻状况，机动车辆使用状况、使用状况、车辆保养情况、行保养情况、行驶区域、区域、车型、型、历史史赔付付纪录、年行、年行驶里程数等。里程数等。p而我国而我国 2009年年9月出台的
12、商月出台的商业保保险费率浮率浮动方案方案仅设置了置了4项风险因子，即无因子，即无赔款款优待及上年待及上年赔款款记录、多多险种同种同时投保、平均年行投保、平均年行驶里程、特殊里程、特殊风险。由于由于考考虑的的风险因子效少，所以目前的因子效少，所以目前的奖惩系系统并不能并不能够充分有效的达到充分有效的达到风险与保与保费挂挂钩的目的。的目的。2. 浮动费率的厘定不合理浮动费率的厘定不合理p目前目前实施的施的车险奖惩系系统的无的无赔款款优待及上年待及上年赔款款记录一一栏中，中，仅按照上一年按照上一年发生生赔款的次数等来确定浮款的次数等来确定浮动系数的系数的值，进而影响最而影响最终的浮的浮动费率率值，是
13、不合理的。，是不合理的。（1）将浮）将浮动费率与以往的率与以往的赔款次数相挂款次数相挂钩，这就存在有些就存在有些被保被保险人出人出险次数多但理次数多但理赔总金金额少、有些被保少、有些被保险人人虽然然出出险次数少但是理次数少但是理赔总金金额很高的情况，很高的情况，这种种费率率计算算规则对频率高、理率高、理赔低的投保人造成不公平，又不能有效限低的投保人造成不公平，又不能有效限制制频率低、理率低、理赔高的投保人，高的投保人，难以形成良性的激励机制有以形成良性的激励机制有效减少效减少车辆事故的事故的发生和保生和保险公司的公司的赔付。付。2. 浮动费率的厘定不合理浮动费率的厘定不合理（2）车险费率与理率
14、与理赔次数挂次数挂钩可能会可能会带来的后果是：被保来的后果是：被保险人人为了减少理了减少理赔次数，次数，继而降低保而降低保险费率，当率，当发生一些生一些比如比如轻微刮蹭、追尾等小型事故微刮蹭、追尾等小型事故时，会，会隐瞒这些小事故，些小事故，不找保不找保险公司公司进行理行理赔，而，而实际上上车辆已已经受到某种程度受到某种程度的的损坏，坏，这样小事故后果不断累小事故后果不断累积，使潜在，使潜在风险不断增大，不断增大，会会导致重大事故的致重大事故的发生，生，使使保保险公司面公司面临巨巨额赔偿。（3）从浮）从浮动费率促率促进车主提高主提高驾车安全意安全意识角度来角度来说，不，不应笼统的按照的按照赔款
15、次数来确定浮款次数来确定浮动系数，系数，因因为这其中也包其中也包括由玻璃括由玻璃单独破碎独破碎险和汽和汽车自燃自燃险等等这类与与驾驶员的的驾驶行行为无关的无关的险种所种所导致的致的赔款次数，款次数，应将切将切实与与驾驶者行者行为相关的相关的险种的出种的出险理理赔次数作次数作为计算算费率的影响因素。率的影响因素。2. 浮动费率的厘定不合理浮动费率的厘定不合理（4）目前我国浮）目前我国浮动费率的率的计算基算基础是基是基础保保费，即按照保，即按照保险监管部管部门批准的批准的费率率规定定计算的保算的保险费，但是由于我国，但是由于我国基基础保保费的的变化，即便是一个无索化，即便是一个无索赔年度也很可能年
16、度也很可能导致投致投保人所保人所缴的的续保保保保费要高于前一年。要高于前一年。n例如若投保人上一年所享受的折扣比例例如若投保人上一年所享受的折扣比例为30%，基，基础保保费为100，则应缴保保费为70，如果本年度他无索，如果本年度他无索赔发生，生，则可享可享受受40%的折扣，但是如果此的折扣，但是如果此时基基础保保费增加增加为120，应缴的的续保保保保费就就变为72，与上一年度相比，投保人反而，与上一年度相比，投保人反而受受到了到了惩罚。原因在于我国。原因在于我国车险的基的基础保保费会会发生生变化，化，这种种强强制性制性的的变化淡化了不同折扣等化淡化了不同折扣等级的保的保费差距，差距，淡化了淡
17、化了低低风险投保投保分得到分得到优待折扣的待折扣的实惠，从而在根本上淡化了惠，从而在根本上淡化了实施施奖惩系系统的初衷。的初衷。3. 车险信息共享平台尚不完善车险信息共享平台尚不完善p现行我国行我国车险信息平台的主要参与机构是保信息平台的主要参与机构是保险行行业协会、会、交管局以及交管局以及经营车险业务的保的保险公司，信息平台的内容主公司，信息平台的内容主要是以要是以查询交通事故及理交通事故及理赔情况情况为主。主。p从从长远考考虑，车险信息平台信息平台应当加当加强强与公安、交管、城管与公安、交管、城管等部等部门的的协作，共享其掌握的作，共享其掌握的违法信息、法信息、车辆及及驾驶员信信息、交通事
18、故信息、息、交通事故信息、违章章驾驶及停及停车等等综合信息，通合信息，通过多多方位方位联合合监管与管与资源共享构建一个大型的源共享构建一个大型的车险信息信息综合平合平台，台，这不不仅能能够提高投保人的防提高投保人的防损意意识，更有助于保，更有助于保险公公司防范承保司防范承保风险和道德和道德风险。p另外，另外，车险信息共享平台信息共享平台还应当做好后台的当做好后台的统计工作，工作，对车险业务的出的出险情况情况进行行详细的分的分类统计并分析，并分析，为车险费率浮率浮动体系体系积累数据。累数据。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我
19、国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论四、四、完善我国机动车辆保险奖惩完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议系统的建议1. 风险分分级进一步一步细化化2. 厘定浮厘定浮动费率率时综合考合考虑索索赔次数与索次数与索赔金金额两两类因素因素3. 完善完善车险共享信息平台共享信息平台1. 风险分级进一步细化风险分级进一步细化p在推行在推行车险费率浮率浮动制制时我我们应多向国外借多向国外借鉴，扩大大风险因子的范因子的范围，充分考，充分考虑投保人的个人因素，投保人的个人因素，调整整车险保保费
20、收入内在收入内在结构，完善浮构，完善浮动费率的率的实施施细则，建立，建立综合考合考虑安全安全驾驶、客、客户忠忠诚度、无度、无赔款款优待等待等车险费率浮率浮动因素因素的的计算算规则，实行差异化行差异化费率，达到保率，达到保费与与赢利同步增利同步增长的目的。的目的。p另外，我国幅另外，我国幅员辽阔，各地区，各地区经济水平、地理水平、地理环境、人口境、人口素素质等影响等影响风险水平的水平的变量差异量差异较大，因此要因地制宜，大，因此要因地制宜，对不同地区不同地区应选择不同的不同的风险分分级变量，划分不同的量，划分不同的组别，充分考充分考虑各地区的差异性。各地区的差异性。2. 厘定浮动费率时综合考虑索
21、赔次数厘定浮动费率时综合考虑索赔次数与索赔金额两类因素与索赔金额两类因素p目前我国的机目前我国的机动车辆奖惩系系统仅考考虑索索赔次数来次数来调整整后后验保保费，这会有失公平性与效率性。会有失公平性与效率性。p在厘定在厘定车险浮浮动费率率应当参照国当参照国际做法，加入做法，加入对索索赔金金额因素的考因素的考虑，选择合理的索合理的索赔次数和索次数和索赔金金额的的统计分布，分布，这不不仅对索索赔金金额小的投保人小的投保人较为公平，公平，也有利于保也有利于保险公司公司对投保人投保人进行正确的行正确的风险评估。估。3. 完善车险共享信息平台完善车险共享信息平台p我国我国应建立一个能建立一个能满足保足保险
22、业、政府和公众、政府和公众对保保险服服务需需求的一个公共信息服求的一个公共信息服务性性的的车险共享信息平台，共享信息平台，应当当实现保保险行行业协会、公安交通管理部会、公安交通管理部门、保、保险监管机构及各保管机构及各保险公司的公司的车辆保保险动态数据信息互数据信息互联，这对规范范车险市市场竞争秩序、降低争秩序、降低经营风险、提高保、提高保险监管信息化水平、防管信息化水平、防范承保范承保风险和道德和道德风险有着深有着深远的的现实意意义。p另外，整个另外，整个车险信息共享平台信息共享平台应当做好后台的当做好后台的统计工作，工作，对车险业务的出的出险情况情况进行行详细的分的分类统计并分析，如不并分
23、析，如不同年同年龄段、性段、性别、婚姻状况、行、婚姻状况、行车范范围的出的出险概率等，概率等，为车险浮浮动费率的厘定提供精算基率的厘定提供精算基础。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论五、结论五、结论p2003 年我国年我国进行机行机动车辆保保险条款条款费率管理体制改率管理体制改革以来，各家保革以来，各家保险公司公司纷纷推出了自己的推出了自己的车险条款条款和和费率体系，
24、我国的机率体系，我国的机动车辆奖惩系系统也呈也呈现多多样化的化的趋势。p但目前我国机但目前我国机动车辆保保险奖惩系系统的的风险分分级较为简单粗糙，不能粗糙，不能对风险做出做出较严格的格的细分，浮分，浮动费率厘定也存在不合理的地方，率厘定也存在不合理的地方，车险信息共享平台的信息共享平台的建立建立还不完善，都会造成不完善，都会造成对大多数投保人的不公平，大多数投保人的不公平，因而因而对被保被保险人形成不了激励，也会人形成不了激励，也会导致保致保险人的人的利益受利益受损。五、结论五、结论p随着我国随着我国车险市市场的逐步完善，我国必将借的逐步完善，我国必将借鉴国内国内外机外机动车辆奖惩系系统的成功的成功经验，并，并结合我国国情，合我国国情，对我国的机我国的机动车辆奖惩系系统进行相行相应的的调整整。p如如进一步一步对风险分分级进行行细分，合理厘定分分，合理厘定分级费率，率，并且逐步完善并且逐步完善车险信息共享平台，加信息共享平台，加强强机机动车辆奖惩系系统风险区分的能力，使投保人支付的保区分的能力，使投保人支付的保费更加更加符合其相符合其相应的的风险水平，水平，这样才能使得我国的机才能使得我国的机动车辆保保险取得更好的取得更好的发展。展。
