风险的构成要素及其关系概述

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1、第1章 保险概述n为什么要保险n什么是保险n保险的种类n保险的职能和作用1.1 为什么保险1.1.1风险及其处理办法n风险的定义与特性n风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态n风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、变化性n风险的构成要素及其关系风险因素风险事故风险损失n风险的分类n风险的处理办法n风险回避n损失控制n风险自留n风险转移1.1.2 风险管理与保险n风险管理的概念n指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法n风险管理的过程n风险管理目标的确定n风险识别n风险估算n风险处理方式的选

2、择n风险管理效果的检查和评估n风险管理与保险的关系n风险管理和保险都以风险为研究对象n风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分析基础和方法n保险是风险管理的有效措施n可保风险n风险的发生具有偶然性n风险必须是大量的、同质的风险n风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的可能性1.2 什么是保险n1.2.1 保险的定义n保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金,对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社会稳定的一种经济活动n1.2.2 保险的特性n保险的基本特征n经济性、互助性、法律性、科学性n保险与类似行为的比较n保险与赌博n保险与储蓄n保险与救济n保险与保证1.3 保险的种类1

3、.4 保险的职能和作用n1.4.1 保险的职能 n保险的基本职能n补偿损失的职能n给付保险金的职能 n保险的派生职能n防灾防损职能n投资职能n1.4.2 保险的作用n及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢n安定人民生活.维护社会稳定n促进防灾防损.减少灾害事故损失n聚集闲散资金.促进金融市场的发展n促进科学技术向现实生产力转化n促进国际贸易和对外交往课题讨论题n面对现实生活中的风险，如何选择合适的风险处理方法？n如何理解保险是一种经济行为、合同行为？第2章 保险的基本原则 n最大诚信原则n保险利益原则n损失补偿原则n损失分摊原则n代位原则n近因原则2.1 最大诚信原则n2.1.1 最大诚信原

4、则的含义n含义n保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。n规定最大诚信原则的原因n保险信息不对称n保险合同的射幸性2.1.2 最大诚信原则的基本内容n告知n告知的定义n在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。n告知的内容与形式n投保人的告知内容与形式n内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种n保险人告知的内容与形式n内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种n违反告知的法律后果n投保人违反告知的法律后果n保险人违反告知的法律后果n保证n保证的概

5、念n指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺 n保证的形式 n 默示保证n明示保证n违反保证的法律后果n保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任n弃权与禁止反言n这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险人再主张已放弃的权利2.2 保险利益原则n2.2.1 保险利益的含义n保险利益的定义n指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益n保险利益的必备条件n保险利益必须是合法利益n保险利益必须是客观存在的确定的利益n保险利益必须是经济利益n2.2.2 保险利益原则的含义n投保人须以其

6、具有保险利益的标的投保n投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保险合同随之失效n被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益n保险利益原则的运用n保险利益原则在财产保险中的运用n保险利益的形成条件n保险利益的时间规定n除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险合同终止的全过程中存在保险利益n保险利益的变动n保险利益原则在人身保险中的运用n保险利益的形成条件n保险利益的时间规定n保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生时具有保险利益n保险利益的变动2.3 损失补偿原则n2.3.1 损失补偿原则的含义n损失补偿原则的概念n强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不

7、能因保险获得额外利益n损失补偿原则的量的限定n以实际损失为限n以保险金额为限 金额最少者为赔偿的最高额n以保险利益为限n损失补偿的例外情况n定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款n重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保险金额2.3.2 损失补偿原则的派生原则n重复保险的损失分摊原则n比例责任分摊方式n某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例n承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和n限额责任分摊方式n某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例n赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单独承保时的赔款金额的总和n顺序责任分摊方式n各保险人

8、按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担赔偿责任n代位原则n代位原则的含义n是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权n代位追偿n代位追偿的条件n保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任n代位追偿的金额限定n物上代位n物上代位的含义n保险委付2.4 近因原则n2.4.1 近因原则的含义n近因是造成保险标的损失的最直接最有效的因素,是损失发生起决定作用的原因n近因原则强调:在多个原因导致保险标的

9、损失的情况下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之内,保险人才负赔偿责任n2.4.2 近因原则的运用n单一原因情况下的近因认定n如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因n多种原因存在时的近因认定n多种原因同时致损时的近因认定n多种原因连续发生致损时近因的认定n多种原因间断发生致损时近因的认定课题讨论题n结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原则的现实意义n损失补偿原则是否有利于减少道德风险?为什么?第3章 保险合同n保险合同概述n保险合同的要素n保险合同的订立与履行n保险合同的争议处理3.1 保险合同概述n3.1.1 保险合同的概念n保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的

10、协议n3.1.2 保险合同的特点n保险合同是附和性合同n保险合同要式合同n保险合同是射幸合同n保险合同是双务有偿合同n保险合同是最大诚信合同3.1.3 保险合同的种类n3.1.4 保险合同的形式n投保单n保险单n保险凭证n暂保单n批单3.2 保险合同的要素n3.2.1 保险合同的主体n3.2.2 保险合同的客体n是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益n3.2.3 保险合同的内容n基本条款n是法律规定必须在保险合同中列明的内容n特约条款n是允许保险合同当事人自由协商约定的条款n主要有两类 : 附加条款 保证条款3.3 保险合同的订立与履行n3.3.1 保险合同的订立n保险合同订立的程序 :

11、 要约 承诺n保险合同的成立与生效n保险人在投保单上签字盖章后保险合同即告成立n保险合同一经成立就开始生效n保险合同生效的特殊情况n3.3.2 保险合同的履行n当事人权利义务的履行n保险合同的变更n保险合同主题的变更(主要是被保险人 投保人 受益人的变更)n保险合同客体的变更n保险合同内容的变更n保险合同的中止n保险合同效力暂时停止的状况n被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复效n保险合同的终止n保险合同的效力永久停止 n保险合同终止可以分为自然终止和提前终止3.4 保险合同的争议处理n3.4.1 保险合同的解释原则n文义解释原则n意图解释原则n有利于被保险人或受益人的解释原则n3.4.2

12、 保险合同的争议处理方式n协商n仲裁n诉讼课堂讨论题n广州信诚人寿案的保险合同是否成立与有效？延迟签发保单的责任应该由谁来付？n湖南财险案中齐某未及时足额交付保险费，保险合同是否生效？你从该案例中得到什么启示？第4章 保险的购买n购买保险的原则和有效条件n购买保险的途径和方法n选择保险公司和中介人4.1购买保险的原则和有效条件n4.1.1 购买保险的原则n高额损失优先选择n分级自留免赔额n权衡成本与收益n4.1.2 购买保险的有效条件n投保人的合法性n投保主体和行为的合法n投保内容的合法n遵循保险利益原则n经济上的可行性n某些险种的特殊条件4.2 购买保险的途径和方法n4.2.1 直接向保险人

13、投保n主动到保险公司投保n制定投保计划 确定保费承受能力n选择保险人n确定险种和保费金额n填写投保书n交付保险费n领取保险单n向保险业务员投保n电话预约投保n4.2.2 通过保险中介人投保n通过保险代理人投保n通过保险经纪人投保4.3 选择保险公司和中介人 n4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标n保险公司的组织形式n国有独资保险公司n股份制保险公司n保险公司的评价指标n财务状况n产品价格n理赔实践n售后服务n4.3.2 保险代理人的资格与分类n保险代理人的资格n保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险代理从业人员资格考试n凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申请领

14、取n申请领取应当符合下列条件n年满18周岁且有完全民事行为能力n品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德n在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚n保险代理人的分类n专业代理人n兼业代理人n个人代理人n4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务n经纪人的资格n保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险经纪从业人员资格考试n凡通过保险经纪从业人员资格考试者,均可向中国保监会申请领取n申请领取应当符合下列条件n年满18周岁且有完全民事行为能力n品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德n在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚n是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格的认定,并不具有执业证明的

15、效力n保险经纪人的权利和义务n保险经纪人的权利n接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利n保险单的留置权n保险经纪人的义务n为委托人保密的义务n尽到代表投保人利益的义务n如实介绍自身业务活动情况的义务课堂讨论题n我国目前保险市场上，保险产品的种类很多，更新换代很快，如果你想购买保险，会注意哪些事项，该怎样操作？n我国寿险市场潜力很大，如果你是一家保险公司的业务员，你会从哪些方面提高公司在投保人心目中的形象？第5章 保险经营n保险展业与承保n保险防灾与理赔n保险投资5.1 保险展业与承保n5.1.1保险展业的原则n唤起保险需求的原则n非价格竞争原则n有效激励原则n5.1.2保险展业的方式n直接展

16、业方式n保险代理人展业n保险经纪人展业n5.1.3保险展业的程序n进行市场调查，制定展业计划 缘故关系法n进行保险宣传 介绍法n寻找准主顾并设计投保方案 陌生拜访法 目标市场法 职团开拓法n交易促成n售后服务n5.1.4保险承保n保险承保的一般程序投保人投保审核检验接受业务发送保单并收取保费复核签章制作单证装订入档5.2 保险防灾与理赔n5.2.1保险的防灾防损n保险防灾防损的重要性n有利于减少投保标的发生损失的可能性和损失程度n有利于提高保险人的盈利状况和信誉n有利于保障社会财富和人民生命安全n保险防灾防损的内容与要求n宣传、合作、检查、参与、调查、坚持以防为主、防重于赔的原则5.2.2保险

17、理赔n保险理赔的含义n保险理赔的程序n受理案件n现场勘察，查明出险原因n确定理赔责任n赔付保险金n损余处理和代位追偿n保险理赔的原则n一切以客观事实为出发点n保持良好的职业道德，恪守信用n主动、迅速、准确、合理5.3 保险投资n5.3.1保险投资的原则n安全性原则n流动性原则n盈利性原则n5.3.2保险投资的形式n银行存款n债券投资n股票投资n直接贷款n不动产投资课堂讨论题n有人说：“保险是卖的，而不是买的”。请你谈谈对这句话的理解。n有些居民对购买了保险而时遭到拒赔深感不解。请你站在保险人的立场，根据保险理赔的原则与程序分析被保险人这种不理解的原因。第6章 人身保险n人身保险概述n人寿保险n

18、人身意外伤害保险n健康保险6.1 人身保险概述n6.1.1人身保险的概念及特点n人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。n人身保险是定额保险、给付性保险、具有长期性和储蓄性、变动性、必然性和稳定性、n6.1.2人身保险的分类n按保障范围分为：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险n按保险期限分为：长期保险和短期保险n按承保方式分为：个人保险和团体保险n按投保动因分为：自愿保险和强制保险6.1.3人身保险合同的常见条款n不可抗辩条款n年龄误告条款n宽限期条款n复效条款n不丧失价值条款n保单贷款条款n收益人条款n自杀条款n红利任选条款n保险金给付任选条款6.2 人寿保险n6.2.1传统人寿保

19、险n死亡保险：n以被保险人的死亡为保险金给付条件的保险n定期死亡保险（定期寿险）：当被保险人在保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金n终身死亡保险（终身寿险）：不论被保险人何时死亡，保险人都给付保险金n生存保险：n以被保险人在保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险n单纯生存保险n年金保险n两全保险n被保险人无论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险n特种人寿保险n团体人寿保险n以社会团体为投保人，以该团体成员为被保险人的死亡保险n简易人寿保险n是一种免体检的小额两全人寿保险6.2.2 新型人寿保险6.2.3 我国近年推出的新型 寿险产品n投资连结保险n是一种将固定保险

20、保障与变动投资帐户相结合的寿险产品。n分红保险n具有一般寿险的保障功能，并使投保人可以享受到保险公司的投资收益和经营效益n万能保险n保费缴纳的可选择性、保额的可调整性及保单运作的透明性6.3 人身意外伤害保险n6.3.1人身意外伤害保险的概念与特点n是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害及其致残致死为保险事故的一种人身保险 外来的n构成意外伤害的三个要素 非本意的 突发的n人身意外伤害保险在费率制定、保险金额、保险责任与保险给付、保险责任期限等方面有特殊性n6.3.2人身意外伤害保险的种类n普通意外伤害保险n个人意外伤害保险：专为个人日常生活中的意外伤害及其致残致死提供保险保障的

21、保险n团体意外伤害保险： n特定意外伤害保险n旅行意外伤害保险：以被保险人旅行途中遭遇意外伤害为保险责任的意外伤害保险n职业意外伤害保险：为从事特定职业而在执行公务时遭受人身意外伤害事故并因此暂时或永久丧失工作能力的人们提供保险保障的意外伤害保险6.4 健康保险n6.4.1健康保险的概念与特点n健康保险又称疾病保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人疾病、分娩及其致残或死亡为保险责任的人身保险n健康保险承保的疾病风险范围n疾病是由于非先天的原因引起的n疾病是由被保险人自身内部原因引起的n疾病是由偶然的原因引起的n健康保险的特点n具有综合性、补偿性、保险人拥有代位追偿权、承保的风险程度与被

22、保险人年龄、职业和身体状况有密切关系6.4.2健康保险的特殊条款n免赔额条款n共保比例条款n给付限额条款n观察期条款n等待期条款6.4.3健康保险的 种类 普通医疗保险n医疗保险 住院医疗保险 手术保险 综合医疗保险n疾病保险 重大疾病保险 特种疾病保险n收入损失保险n是对 被保险人因疾病致残后，不能正常工作造成收入损失进行补偿的一种健康保险课堂讨论题n人寿保险、意外伤害保险、健康保险三者有什么联系与区别？n我国新型人寿保险的发展现状与前景如何？第7章 财产保险n财产保险概述n火灾及其他灾害事故的保险n运输保险n工程保险7.1 财产保险概述n7.1.1财产保险的概念n是以各种财产物资和有关利益

23、为保险标的的一类保险n7.1.2财产保险的业务体系 火灾及其他灾 保险 灾害事故保险 财产损失保险 运输保险n财产保险 （狭义财产保险） 工程保险 责任保险 农业保险 信用、保证保险n7.1.3财产保险的特点n业务性质具有补偿性n承保范围具有广泛性 投保对象复杂n经营内容具有复杂性 承保过程复杂n单个保险关系有不等性 承保标的复杂 风险管理复杂 经营技术复杂 7.2 火灾及其他灾害事故保险n7.2.1企业财产保险 可保财产n保险标的范围 特保财产 不保财产保险金额和保险价值保险责任除外责任出险赔偿 赔偿金额 可扣除金额7.2.2 家庭财产保险n灾害损失保险n保险标的n保险责任n保险金额及赔款计

24、算n盗窃险n保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险相同，但保险责任只限于盗窃行为n家庭财产两全保险n兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费，保险期满后将原先交纳的保险储金如数退还7.3 运输保险n7.3.1运输工具保险n机动车辆保险n保险标的：汽车、摩托车、拖拉机及特种车辆n保险责任：由于各种意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失和费用n保险金额 在下列方式中选择：n按投保时保险车辆的新车购置价确定n按投保时保险车辆的实际价值确定n赔偿处理n发生全损时的处理n发生部分损失时的处理n船舶保险n以各类船舶为保险标的，承保船舶在航行和停泊期间发生各种保险事故所造

25、成的损失以及可能引起的责任赔偿。主要险种有全损险和一切险，另有附加险。n飞机机身保险n承保机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等。保险公司负责赔偿除外责任以外的任何原因造成的飞机损失或损害，即以一切险方式承保。n7.3.2货物运输保险n海上货物运输保险n保险责任n除外责任 n保险期限n赔款期限n国内货物运输保险n保险责任：基本险的保险范围、综合险的保险范围n保险金额：采用定植保险单形式（按货价加运杂费确定）n保险期限：仓至仓n保险费率：考虑运输工具、运输方式、货物性质、运输距离、保险险别等，较为复杂7.4 工程保险n7.4.1建筑工程保险n可保物质财产及其金额的确定n建筑工程n安装工程项目n建筑

26、用机器、装置及设备n场地清理费n其他财产n保险责任及其限额n除外责任n保险期限n第三者责任n7.4.2安装工程保险n安装工程一切险和建筑工程一切险的区别n可保物质财产n安装工程n土木建筑工程项目n场地清理费n所有人或承包人在工地上的其他财产n保险责任范围、除外责任和保险期限与建筑工程一切险大体相同课堂讨论题n如何理解财产保险是一种社会化经济补偿制度？n分析我国财产保险的发展趋势。第8章 责任、信用及保证保险n责任保险n信用保险n保证保险8.1 责任保险n8.1.1责任保险的概念及特点n责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险n保险标的是被保险

27、人对第三者应负的民事赔偿责任n目的是补偿被保险人因承担民事赔偿责任造成的经济损失n保障额度依据相对应的民事赔偿责任确定的n8.1.2责任保险的共同规定n保险责任范围n保险责任n被保险人在从事民事活动中，由于疏忽、过失或违反合同致使第三者损害，依据法律和合同应承担的民事损害赔偿责任，由保险人在约定的限额内负责赔偿n免除责任n赔偿限额与免赔额n由保险双方在合同中约定n保险费率的厘定n依据责任保险的风险因素（被保险人的业务性质、工作环境、产品种类、员工素质、赔偿限额和免赔额等）及损失率的高低来确定8.1.3责任保险的主要种类n公众责任保险n承保被保险人由于意外事故造成社会公众的人身伤亡或 财产损失依

28、法应承担的经济赔偿责任 综合公共责任保险n主要险种 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险n产品责任保险n承保被保险人依法对由其生产或销售的产品在正常使用过程中，可能对消费者产生的损害而负担的赔偿责任n雇主责任险n以雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外，导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险n职业责任险n承保各种专业技术人员由于在从事职业技术工作时的疏忽或过失，造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险n主要险种：医疗责任险 律师责任险 建筑工程设计责任险 会计师责任险8.2 信用保险n8.

29、2.1信用保险的概念及特点n是权利人向保险人投保义务人信用的保险n是否承保及保险费率确定的的重要依据是义务人的资信情况n保障范围是义务人预先设定的责任限额内的损失n可以对义务人进行追偿n8.2.2信用保险的种类n商业信用保险n贷款信用保险n雇员忠诚保险n信用卡保险n投资保险8.3 保证保险n8.3.1保证保险的概念及特点n保证保险 是保险人为被保险人向权利人提供担保，如果由于被保险人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任n涉及的当事人： 保证人（保险人） 被保证人（投保人） 权利人（被保险人） 保险人对被保险人有追偿权 保证保险合同是附属合同 保险人是否承保的关键是投保人的财力

30、、信誉状况 收取的保费实际上是保险公司以自身名义提供保证的服务费用8.3.2 保证保险的种类n保函类保证保险n建筑类保函n许可证保证函 个人消费贷款保证保险n保税保证函 机动车辆消费贷款保证保保险n贷款保证保险 个人购房抵押贷款保证保险 企业贷款保证保险n司法保证保险n产品质量保证保险n雇员忠诚保证保险n 课堂讨论题n责任保险是否会诱导投保人的逆向选择？n信用、保证保险与国家将要建立的个人诚信系统的关系。n结合实际谈谈责任保、信用保证保险在我国的发展前景。第9章 社会保险n社会保险概述n社会保险的种类n社会保险基金9.1 社会保险概述n9.1.1社会保险的概念n是国家通过立法形式采取强制手段对

31、国民收入进行分配和再分配，建立社会保险基金，对劳动者在年老、疾病、死亡、伤残、生育、失业等情况下的基本生活需要，给予物质帮助的一种社会保障制度n9.1.2社会保险的作用n保证社会安定，发挥社会稳定器的作用n有利于保证劳动力再生产的顺利进行n有利于调节收入差别，促进社会公平分配n有利于促进经济稳定发展9.1.3 社会保险与商业保险的关系n区别n目的不同n实施方式不同n保障的范围和内容不同n权利与义务关系不同n保障水平不同n保险的资金来源不同n管理体制不同n联系n相互补充n相互制约n相互借鉴并相互推动9.2 .1 养老保险n养老保险的给付条件n被保险人必须达到规定的退休年龄n被保险人缴足一定期限的

32、保险费或服务满一定年限n被保险人必须是永久居民或本国公民,或在国内居住满一定期限n养老保险的制度模式n普遍保障的养老保险模式n工资挂钩的养老保险模式n强制储蓄的养老保险模式n中国目前的养老保险模式n个人帐户与社会帐户相结合模式n养老保险的筹资模式n现收现付式n养老保险负担为代际转嫁n提取基金的数额和比例逐年变化n不考虑储备，负担较轻，易于管理n完全积累式n个人对自己负责，有较强的激励机制n能避免人口老龄化高峰时易出现的基金支付危机n能够积累大量的社会保险基金n部分积累式n该模式是前两者的混合体，即在现收现付式的基础上，建立个人帐户储备基金，实行养老基金的部分积累9.2.2 失业保险n失业保险金

33、的给付条件n失业者必须符合劳动年龄条件（介于法定最低劳动年龄和享受养老保险年龄之间）n失业者必须是非自愿失业的n失业者必须满足一定的资格条件n失业者必须具有劳动能力和就业愿望n失业保险金的给付标准n遵循需求原则和激励原则n给付水平有两种：均一制、工资比例制n失业保险金的给付期限n等待期n给付期n失业保险基金的筹集n来源雇主缴费或多元化筹集（雇主、雇员、政府）n方式多为现收现付制n我国的失业保险制度n1999年1月颁布的失业保险条例9.2 .3 医疗保险n医疗保险的给付条件n被保险人必须因病、伤停止工作并进行治疗n被保险人因患病不能从原雇主处获得工资n被保险人必须缴足最低期限的保险费n医疗保险的

34、待遇n疾病津贴n被抚养家属现金补助n患者医疗服务n被抚养者医疗服务n带薪病假我国的医疗保险制度n目前的覆盖范围和缴费办法n要求城镇所有用人单位的职工都要参加，用人单位共同缴费n建立基本医疗保险基金n统筹基金和个人帐户（用人单位缴的一部分进入个人帐户，一般占30%，其余进入统筹基金）n基本医疗保险基金的支付n个人帐户用于门诊就医，统筹基金用于住院治疗和慢性病的治疗n加强医疗服务管理n确定基本医疗保险的服务范围和标准，实行定点医疗机构制度和定点零售药店制度9.2.4 工伤保险n工伤保险的原则n无过失补偿原则n个人不缴费原则n损害赔偿原则n工伤保险的主要内容n区分工伤与非工伤n伤害程度鉴定n给付标准

35、9.2.5 生育保险n生育保险的保障对象与给付条件n生育保险的保障对象是已婚且即将生育的女性劳动者n给付条件：被保险人在产假期间不再从事任何有报酬的工作；被保险人在产前的工作时间、所缴保费的时间符合规定标准n生育保险的给付内容n现金给付n医疗给付9.3 社会保险基金n9.3.1 社会保险基金的含义及特点n政策目的性n法定强制性n专款专用性n政府干预性n9.3.2 社会保险基金的筹集n社会保险基金的来源:个人、企业、政府n社会保险基金的筹资模式：现收现付式、完全积累式、部分积累式n9.3.3 社会保险基金的运营n运营原则：安全返还性、收益性n运营方式：储蓄存款、购买债券、购买股票、对外投资、不动

36、产投资课堂讨论题n如何完善社会保险制度以保障我们明天的生活？n建立健全与我国经济发展水平相适应的社会保险制度有什么现实意义？第10章 保险监管n保险监管的涵义与方式n保险监管的主要内容10.1 保险监管的涵义与方式n10.1.1保险监管的涵义 保险业的行业自律n广义的保险监管 保险公司内部的监管n 保险业的国家监管n狭义的保险监管n10.1.2保险监管的方式n公示监管方式n准则方式n实体方式n10.1.3我国保险监管的机构n中国保险监督管理委员会保监会10.2 保险监管的主要内容n10.2.1保险机构监管 n保险机构的设立n有符合保险法和公司法规定的章程n有符合保险法规定的注册资本最低限额n有

37、具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员n有健全的组织机构和管理制度n有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施n保险公司的整顿与接管n保险公司的解散、撤消、破产和清算10.2.2 保险业务监管n对经营范围的监管 n金融业间的兼业问题n保险业内不同业务的兼营问题n我国保险法的规定：n财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务n人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务n同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务（但经营财产保险业务的保险公司经保险监管机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险 业务）n对保险条款和保险业务的监管n保险监管机构制定重要险种的

38、条款和费率n保险监管机构审批主要险种的条款和费率n一般险种的条款和费率报保险监管机构备案n我国保险法的规定n关系社会公众利益的险种依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的条款和费率，应报保险监管机构审批；保险公司拟订的其他险种的条款和费率应当报保险监管机构备案10.2.3 保险财务监管n资产监管n资产认定确定认可资产、认可资产价值、实际资产价值n资金运用监管n准备金监管n未到期责任准备金n未决赔款准备金n保险保障基金n公积金n对财务核算的监管10.2.4 保险公司偿付能力监管n偿付能力的概念和种类n偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付保险金责任的能力。有实际偿付能力和最低偿付能力之分。n最

39、低偿付能力额度的规定n财产保险公司的最低偿付能力额度为下述两项中数额较大的一项；n最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下部分的18%和1亿元人民币以上部分的16%n公司最近3年平均综合赔款金额7000万元人民币以下部分的26%和7000万元人民币以上部分的23%n人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身保险业务最低偿付能力额度和短期人身保险业务最低偿付能力额度之和n实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的处理n对偿付能力充足70%以上的公司的处理n对偿付能力充足率在30%70%之间的公司的处理n对偿付能力充足率小于30%的公司的处理n偿付能力监管的预警指标体系课堂讨论题n当前，保险业的兼并案件层出不穷，既有保险公司之间的兼并，也有保险公司与其他金融机构甚至与非金融机构的兼并。对于这种现象及其对保险监管的影响你有什么看法？