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1、 学习任务1 汽车保险基本知识主要内容制定计划学习资源任务目标了解：了解风险的分类及汽车保险所面临了解：了解风险的分类及汽车保险所面临 风险风险 熟悉：我国汽车保险的发展历程及汽车保险产品熟悉：我国汽车保险的发展历程及汽车保险产品 掌握：掌握风险的含义、要素与分类；风险管理的含掌握：掌握风险的含义、要素与分类；风险管理的含义义 及程及程 序、保险的要序、保险的要素、功能和分类；素、功能和分类；学会：能对汽车进行风险分析和风险管学会：能对汽车进行风险分析和风险管 理，会判别可理，会判别可保风险。保风险。任务描述车主购买了汽车之后，其用途各不相同，那么面临车主购买了汽车之后，其用途各不相同，那么面
2、临的事故风险各异，学习风险知识和风险管理知识以后，学生的事故风险各异，学习风险知识和风险管理知识以后，学生能对车主所面临的风险进行有效管理。由于汽车存在风险，能对车主所面临的风险进行有效管理。由于汽车存在风险，保险才应运而生，保险具有分散风险、组织经济补偿；积聚保险才应运而生，保险具有分散风险、组织经济补偿；积聚社会资金、资金投资运用；社会管理等功能。所以说保险是社会资金、资金投资运用；社会管理等功能。所以说保险是社会发展的稳定器，也是社会发展进步的助推器。我国汽车社会发展的稳定器，也是社会发展进步的助推器。我国汽车保险发展经历了三个阶段，目前我国保险市场已经成长为全保险发展经历了三个阶段，目
3、前我国保险市场已经成长为全球最大的车险市场，汽车保险已经成为一个朝阳行业，为我球最大的车险市场，汽车保险已经成为一个朝阳行业，为我国经济发展正在做出巨大贡献。本项目主要学习汽车保险的国经济发展正在做出巨大贡献。本项目主要学习汽车保险的基本知识，为后面的学习打下基础。基本知识，为后面的学习打下基础。 制定计划 1.1 风险与风险管理【情境导入】36岁的王先生，驾龄5年，买了一辆2.0T自动舒适版君越家庭私人小轿车，新车购置价25万元，该车停在地下车库，一般用于上班代步和自驾旅游。讨论：王先生面临哪些风险？结合保险知识如何进行风险分析。的张先生，驾龄2年，经济状况中等，自用一辆使用一年的捷达车，新
4、车购置价12万元，有安全气囊，该车一般停在露天停车位，经常驾车出游。讨论：张先生应如何选择险种？【理论引导】 一、风险“天有不测风云，人有日夕祸福”，极为形象地刻画了风险的存在，在发生风险的同时也产生了解决风险的机制保险。“无风险无保险”，道出了风险与保险两者的依存关系。风险是保险产生和发展的基础，因此，研究保险必须从认识风险开始。（一）风险的含义对于风险这个概念，不少学者从不同角度给出了许多定义：损失的可能性。损失的概率。潜在的损失。潜在损失的变动。损失的不确定性。（二）风险的要素1.风险因素2风险事故3风险损失4风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系（三）风险的特征（三）风险的特征1.
5、客观性2.普遍性3.损失性4.不确定性5规律性6.发展性（四）风险的分类1.按风险的性质分类2.按风险的环境分类3.按风险的对象分类4.按风险产生的原因分类二、风险管理（一）风险管理的概念风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学，是指人们通过风险识别、风险估测、风险评估和风险决策管理等方式，对风险实施有效控制和妥善处理损失的过程，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。（二）风险管理的基本程序风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、风险管理技术的选择和风险管理效果评价等环节。1.风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、
6、归类和对风险性质进行鉴定的过程。 风险在一定时期和某一特定条件下是否客观存在，存在的条件是什么，以及损害发生的可能性等都是风险识别阶段应予以解决的问题。 驾驶机动车辆主要面临着自然灾害和交通事故可能造成的财产损失或人员伤亡的风险。对此可以进一步对财产进行细分，列举可能涉及的人员，分析他们中存在的风险因素以及在风险事故中可能发生的损失。2.风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据 。由于机动车辆
7、所有者能力和精力的限制，依靠个人的力量完成风险评估是困难的，因此应该以所在地区公安机关部门和保险公司提供的统计资料为依据。在此基础上，机动车辆所有者还要根据车辆本身的特点作第二步判断。 3.风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估风险发生的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 4.风险管理技术的选择根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。其通常有控制型与财务型两大类，前者的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外
8、事故和扩大损失的各种条件；后者的目的是以提供基金的方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所 做的财务安排。5.风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，以及具体实施的可能性、可操作性和有效性。（三）风险处理方式及其比较 风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。常用的方式有：规避风险、自留风险、预防风险、抑制风险和转嫁风险。1规避风险规避风险是指放弃某一计划或方案从而避免可能由此而来的损失后
9、果。这是一种消极的处理技术。采用规避风险技术通常在两种情况下进行：一是某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时；二是在处理风险时其成本大于其产生的效益时。2.自留风险 自留风险是企业或单位自我承受风险损害后果的方法。它包括主动自留和被动自留。通常情况下，在风险所致损失频率和幅度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。3.预防风险 损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高而损失强度低时采用。4.抑制风险损失抑制是指在损失发生时或之后为了缩小损
10、失幅度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术，例如，安装自动喷淋系统和火灾报警器等。损失抑制的一种特殊形态是割离，这是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失幅度的一种方法。损失抑制法通常在损失幅度高且风险无法避免和转嫁的情况下采用。5.转嫁风险转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。其常用方式有：保险转嫁和非保险转嫁。非保险转嫁包括出让转嫁和合同转嫁，前者主要用于投机风险中，如股票下跌时出让股票；后者主要是企业将具有风险的经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任，如建筑承
11、保合同等。项目1.2 保险概述【情境导入】2012月2日，省内某财险公司湖南分公司客服接到报案信息：一投保车辆当日下午2时在湘乡发生翻车事故。查勘员王浩（化名）与报案人取得了联系，并告知客户要报当地公安机关，又与湘乡中支理赔负责人联系，要他们先看一下现场，还委托当地的协作修理厂查勘事故现场。下午3时保户又打来 ：当地的交警不接受此事故的处理，所有交通事故均由当地派出所处理。下午6时湘乡中心支公司收到修理厂现场查勘情况，此事故翻车属实，方向盘上有新鲜血迹，并将事故现场照片上传至省分公司。该车2月1日投保，2日才生效，生效当天就出险，太巧了！省分公司决定派人前去调查。一、保险的概念保险是指投保人根
12、据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（一）可保风险的存在1.可保风险的概念可保风险，是指可被保险公司接受的风险，或投保人可以投保的风险。2.可保风险的条件（1)风险必须是纯粹风险（2）风险的发生是不能预料的（3）风险的发生是偶然的（4）大量风险是同质的（5）风险必须是预定的（二）大量同质风险的集合与分散1风险必须是多数人的风险如果风险属于少数人或个别人的，就无所谓集合与分散，而且风险损害发生的概率难以测定，大数法则不能有效地发挥
13、作用。2风险必须是同质的风险如果风险为不同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，因此，风险也就无法进行同一集合与分散。（三）保险费率的厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。因此，厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素。保险费率厘定是保险产品定价的基础，保险的费率过高，保险需求会受到限制；反之，费率厘定得过低，保险供给得不到保障，这都不能称为合理的费率。为了保证保险双方当事人的利益，费率的厘定是依据概率论、大数法则的原理进行计算。 （四）保险基金的建立（四）保险基金的建立保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人
14、身损害的专项货币基金。保险基金是保险业存在的现实的经济基础，也是保证保险人收支平衡和保证保险企业财务稳定性的经济基础，它主要来源于开业资金和保险费。就财产保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金等形式；就人寿保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。保险基金具有分散性、广泛性、专项性与增值性等特点，保险基金是保险的赔偿与给付的基础。（五）保险合同的订立保险是一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。这种经济关系是通过合同的订立来确定的。 保险的这一特性要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利与义务，那么
15、，保险经济关系则难以成立。 三、保险的特征1.经济性2.互助性3.法律性4.科学性四、保险的功能（一）、社会保障功能1.分散风险2.组织经济补偿（二）、资金融通功能1.积聚社会资金2.资金投资运用（三）社会管理功能五、保险的分类（一）根据实施形式的不同进行分类1.强制保险2.自愿保险（二）根据保险标的的不同进行分类1.财产保险（1）财产损失保险。（2）责任保险。（3）信用保证保险。2.人身保险五、保险的分类（三）根据风险转移层次分类1.原保险2.再保险（四）、按照承保方式分类1.共同保险2.复合保险3.重复保险项目1.3汽车保险概述【情境导入】随着经济的发展汽车保有量逐年提升，交通事故频发，造
16、成财产损失和人员伤亡严重，促使汽车保险发展快速，驾驶员保险意识随之增强。但汽车面临哪些风险，汽车保险有哪些特征？投保汽车保险有什么作用？汽车保险有哪些险种？应该投保哪些险种等问题，在投保人心目中都是一个谜团。如果你买了一辆车该怎么办？【理论引导】一、我国汽车保险发展历程1.萌芽时期2.试办时期3.发展时期二、汽车保险所面临的风险1.财产损失风险2.人员伤亡风险三、汽车保险的特征1.保险标的出险率较高2.业务量大，投保率高3.扩大保险利益4.被保险人自负责任与无赔款优待四、汽车保险的作用1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全性能的提高4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位五、汽车保险产品简介1.交强险2.商业保险
