《5.一手住房按揭和综合消费贷款审查审批要点》由会员分享，可在线阅读，更多相关《5.一手住房按揭和综合消费贷款审查审批要点（29页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、省分行信省分行信贷业务部部个人个人综合消合消费贷款和个人一手住房款和个人一手住房贷款款审查审批要点批要点2 主要内容主要内容p消消费贷款款违约客客户特征分析特征分析p各各贷种种审查审批要点批要点个人个人综合消合消费贷款款个人一手住房个人一手住房贷款款一、消一、消费贷款款违约客客户特征分析特征分析类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值离婚离婚17017033141331410.51%0.51%2.32 2.32 丧偶偶4 4197619760.20%0.20%0.92 0.92 未婚未婚4784781211581211580.39%0.39%1.79 1.7
2、9 已婚已婚4544543446423446420.13%0.13%0.60 0.60 合合计110611065009175009170.22%0.22%1.00 1.00 p婚姻婚姻结构构p年年龄结构构类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值18,2018,207 7235623560.30%0.30%1.35 1.35 21,3021,304584581767161767160.26%0.26%1.17 1.17 31,4031,403913911962191962190.20%0.20%0.90 0.90 41,5041,501951951023051
3、023050.19%0.19%0.86 0.86 51,6051,60555523260232600.24%0.24%1.07 1.07 6161，65651 13763760.27%0.27%1.20 1.20 合合计110711075012325012320.22%0.22%1.00 1.00 3一、消一、消费贷款款违约客客户特征分析特征分析类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值文盲或半文盲文盲或半文盲1 16016010.17%0.17%0.84 0.84 小学小学9 9869486940.10%0.10%0.52 0.52 初中初中13513510
4、46601046600.13%0.13%0.65 0.65 中等中等专业学校或中等技学校或中等技术学校学校22122167431674310.33%0.33%1.66 1.66 高中高中2582581167741167740.22%0.22%1.12 1.12 大大专17617680283802830.22%0.22%1.11 1.11 大学本科大学本科828261768617680.13%0.13%0.67 0.67 研究生研究生8 8907590750.09%0.09%0.45 0.45 技技术学校学校1212670967090.18%0.18%0.90 0.90 合合计902902455
5、9954559950.20%0.20%1.00 1.00 p学学历结构构p历史信用史信用记录类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值正常正常3283281094161094160.30%0.30%0.94 0.94 瑕疵瑕疵3434647564750.53%0.53%1.64 1.64 次次级6 69859850.61%0.61%1.91 1.91 禁入禁入8 87207201.11%1.11%3.48 3.48 合合计3763761175961175960.32%0.32%1.00 1.00 4一、消一、消费贷款款违约客客户特征分析特征分析类型型坏客坏客户
6、客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值500500，20002000212117256172560.12%0.12%0.54 0.54 （20002000，400040002672671461071461070.18%0.18%0.81 0.81 （40004000，600060003373371539951539950.22%0.22%0.97 0.97 （60006000，8000800017917974579745790.24%0.24%1.06 1.06 （80008000，1000010000989834632346320.28%0.28%1.25 1.25 (
7、10000,20000(10000,2000014614636118361180.40%0.40%1.78 1.78 (20000,100000(20000,100000383812576125760.30%0.30%1.25 1.25 合合计104810484626874626870.23%0.23%1.00 1.00 p家庭月收入家庭月收入类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值1010，9090）6056052564822564820.24%0.24%1.03 1.03 9090，1441444004001904421904420.21%0.21%0.
8、92 0.92 （144144，10001000949432287322870.29%0.29%1.27 1.27 合合计109910994792114792110.23%0.23%1.00 1.00 p所所购房屋面房屋面积抵押物抵押物5一、消一、消费贷款款违约客客户特征分析特征分析p贷款抵押率款抵押率类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值（0-0.10-0.10 02462460.00%0.00%0.00 0.00 （0.1-0.20.1-0.23 3261526150.11%0.11%0.50 0.50 （0.2-0.30.2-0.3141414339
9、143390.10%0.10%0.42 0.42 （0.30.3，0.40.4373733877338770.11%0.11%0.48 0.48 （0.40.4，0.50.5797959683596830.13%0.13%0.58 0.58 （0.50.5，0.60.61541541000511000510.15%0.15%0.67 0.67 （0.60.6，0.70.75675672254082254080.25%0.25%1.09 1.09 （0.70.7，0.80.824824843325433250.57%0.57%2.49 2.49 合合计110211024795444795440.
10、23%0.23%1.00 1.00 类型型坏客坏客户客客户总数数坏客坏客户占比占比坏客坏客户占比占比/ /均均值（0-0.10-0.11010681668160.15%0.15%0.65 0.65 （0.1-0.20.1-0.2444431842318420.14%0.14%0.61 0.61 （0.2-0.30.2-0.314514595118951180.15%0.15%0.67 0.67 （0.30.3，0.40.42902901392451392450.21%0.21%0.92 0.92 （0.40.4，0.50.55165161832151832150.28%0.28%1.24 1.
11、24 （0.50.5，0.550.55595913191131910.45%0.45%1.97 1.97 合合计106410644694274694270.23%0.23%1.00 1.00 p总体收入体收入还贷比比6一、消一、消费贷款款违约客客户特征分析特征分析p数据分析启示数据分析启示违约客客户主要特征主要特征离婚、未婚客户，年龄在【18,20】及【61,65】岁区间的客户，历史信用记录差，收入还贷比高，贷款抵押率高，购买大户型住宅。从从违约客客户特征看消特征看消费贷款客款客户准入准入家庭月均家庭月均净收入水平收入水平收入收入还贷比比借款人身份借款人身份偿还能力能力担保能力担保能力借款人借
12、款人资信信评估估年年龄、学、学历、婚姻、婚姻职业、职务及及稳定性定性历史信用史信用记录抵押率抵押率抵押物抵押物变现能力能力7二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款关于客关于客户群体差异的群体差异的实证分析分析优质单位位职工占比达到工占比达到72%72%，较二手房二手房贷款客款客户质量有量有较大提升。客大提升。客户质量的差异，决定了客量的差异，决定了客户关注要点的差异。关注要点的差异。单位位类型型授信授信户数数占比占比备注注公公务员1111户19%19%- -事事业单位位2323户39%39%教教师3 3户、医生、医生1 1户大型国企大型国企9 9户16%16%- -注册注册资
13、本本10001000万以上万以上私企私企1616户28%28%- -合合计5959户100%100%- -8二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款p审查要点要点p贷款申款申请是否已通是否已通过系系统上上报审批，批，录入信息是否准确；未通入信息是否准确；未通过系系统上上报，或者，或者录入信息有入信息有误的，不得事先的，不得事先进行行纸质审批。批。p审查贷款款报批批资料是否完整，要素填写是否料是否完整，要素填写是否规范，信息是否合范，信息是否合理、一致，是否符合我行理、一致，是否符合我行规定。定。p分分别向借款人、抵押房向借款人、抵押房产所（共）有人所（共）有人进行行 核核查，确
14、，确认借款借款人人亲自向我行申自向我行申请贷款，抵押物所（共）有人自愿以房款，抵押物所（共）有人自愿以房产提供提供抵押并知抵押并知晓本人本人应承担的担保承担的担保责任。任。p判断借款人是否符合判断借款人是否符合贷款款资质要求，要求，审查借款相关人借款相关人员征信分征信分类是否正确，是否正确，偿债能力是否充足、是否具有持能力是否充足、是否具有持续性。性。p贷款用途是否明确，款用途是否明确，审查抵押房抵押房产、保、保证人是否符合我行人是否符合我行规定定标准，抵押房准，抵押房产购买价格是否合理。价格是否合理。p调查人建人建议授信金授信金额、期限、利率、期限、利率、还款方式、放款模式是否款方式、放款模
15、式是否符合我行符合我行规定。定。p调查人人员所做的所做的贷款款评级是否正确、客是否正确、客观。p调查人人员、调查复核人的意复核人的意见是否客是否客观 9二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款审查要点要点资料完整性料完整性审查序号序号资料名称料名称资料必料必备/ /可可选1 1个人个人综合（信用）消合（信用）消费授信申授信申请表表必必备2 2个人个人综合（信用）消合（信用）消费贷款款调查报告告必必备3 3抵押（信用）抵押（信用）类消消费贷款款评级表表必必备4 4有效身份有效身份证件件借款人、配偶、其他共有人，均必借款人、配偶、其他共有人，均必备5 5个人身份个人身份证核核查记录
16、借款人、配偶（含离异者原配偶）、其他共有人借款人、配偶（含离异者原配偶）、其他共有人为内地居民的，内地居民的，均必均必备6 6居民居民户口簿口簿借款人、其他共有人借款人、其他共有人为内地居民的，必内地居民的，必备7 7婚姻状况婚姻状况证明明借款人、其他共有人必借款人、其他共有人必备8 8教育程度教育程度证明明借款人、配偶，均可借款人、配偶，均可选9 9职业证明明借款人必借款人必备。其配偶可。其配偶可选1010职称、称、执业资格格证明明信用信用类借款人必借款人必备。其配偶可。其配偶可选1111还款能力款能力证明明借款人必借款人必备。其配偶可。其配偶可选1212个人信用个人信用报告告借款人、配偶，
17、均必借款人、配偶，均必备1313房屋所有房屋所有权证书必必备1414土地使用土地使用权证书若有若有则提供提供1515房屋共有房屋共有权证书若有若有则提供提供1616房屋（房屋（预）评估估报告告抵押抵押类必必备1717有有权处分房分房产的其他的其他证明明根据根据实际情况提供情况提供1818家庭大家庭大额资产证明明次次级类客客户或超或超过200200万元的万元的贷款，必款，必备10二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款p审查要点要点-客客户资质审查p重点关注：年重点关注：年龄、职业、职务、婚姻、学、婚姻、学历、信用、信用记录等等p来源渠道：来源渠道：p贷款申款申请资料：身份料：身
18、份证件、申件、申请表、收入表、收入证明、学明、学历证明、明、职业职称称证明、婚姻明、婚姻证明等；明等；p网网络查询：关于客：关于客户单位、客位、客户本人的相关本人的相关报道，道，资信平台信平台（被（被执行人）行人）查询，工商，工商查询（特（特别针对私企私企职工）等；工）等；p 核核实：确：确认借款人本人借款人本人亲自申自申请贷款的同款的同时，抽，抽检核核实相关相关身份信息；身份信息；p调查报告和征信告和征信报告：关于身份信息的描述，征信分告：关于身份信息的描述，征信分类标准。准。p多渠道、第三方核多渠道、第三方核实：确保相关渠道中的内容一致，符合：确保相关渠道中的内容一致，符合逻辑11二、各二
19、、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款审查要点要点-还款能力款能力审查重点关注：家庭重点关注：家庭净收入水平，收入收入水平，收入还贷比，比，现有有债务水平及水平及偿还方式；方式；来源渠道：来源渠道：收入收入证明明：确：确认信信贷员的核的核实方式有效；方式有效；工工资账户流水流水：最重要的来源渠道之一；其他保守收入：最重要的来源渠道之一；其他保守收入证明明（公（公积金、社会保金、社会保险缴存存查询单或或对账单，年度个人完税，年度个人完税证明）明）征信征信报告告：大：大额未未偿还债务，目前，目前偿还情况；情况；其他收入来源其他收入来源：租金收入，：租金收入，验房屋所有房屋所有权证、出租合
20、同等，注、出租合同等，注意占比是否超意占比是否超过50%50%。12p附：客附：客户工工资性性账户流水分析流水分析流水的真流水的真实性：性：搜集搜集辖内各家金融机构出具的内各家金融机构出具的标准性流水模板；准性流水模板；结息息查验（周期、金（周期、金额）、章戳）、章戳查验；工工资收入核收入核实：工工资发放的周期、流水放的周期、流水账户的摘要（的摘要（预先了解不同先了解不同银行工行工资发放的摘要特点放的摘要特点）、平均的入）、平均的入账金金额，尽可能多搜集几个月份，尽可能多搜集几个月份，衡量客衡量客户工工资收入的收入的稳定性；定性；典型客典型客户的工的工资流水流水见下下页13附：典型客附：典型客
21、户工工资性性账户流水流水清晰清晰显示示“工工资”字字样显示示“其他代其他代发存入本行存入本行”字字样14附：典型客附：典型客户工工资性性账户流水流水显示示“其他代其他代发”字字样显示示“转账- -代理代理业务”字字样15二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款审查要点要点担保物合担保物合规性性审查重点关注：担保物价格、担保物重点关注：担保物价格、担保物权属和属和变现能力；能力；关注要点：关注要点：合合规性性：抵押人和共有人的年龄（未成年人、低保户等）；抵押物坐落、建筑面积、建成年份、实际用途、特殊房产的上市交易证明材料（经济适用房、房改房等）；权属属：抵押人必须对抵押物享有无争
22、议的所有权或处分权：重点关注离异、继承、赠予等易发生产权纠纷的房产；变现能力能力：抵押人唯一住宅，自建房或高档住房；价格价格：网络询价、评估机构评估、已审批同地段房产均价等等，预估未来一段时间房价走势。16二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款审查要点要点信用信用评级复复评对客客户基本面的判断与基本面的判断与调查报告、申告、申请资料、征信料、征信报告等等其告等等其他他资料中的料中的显示是否示是否逻辑一致。一致。审查要点要点授信建授信建议审查重点关注：期限、金重点关注：期限、金额、利率、利率、还款方式、放款模式款方式、放款模式金金额 收入收入还贷比、抵押率；利率比、抵押率；利率
23、 信用信用评级；期限期限 年年龄、土地使用、土地使用权期限，不同用途的期限，不同用途的单笔上限。笔上限。17二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款审批要点批要点审定授信是否符合国家法律法规、有关政策和我行规定。审定借款人资格和条件是否具备，贷款用途、金额、期限、利率执行、还款方式等是否符合我行规定。审定担保人资格和条件是否具备，担保是否合理、充分、有效。审定授信风险是否可控，风险控制措施是否得当。审定调查、审查岗是否尽责，调查、审查意见是否客观。 18二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款审批要点批要点特特别关注关注客客户职业和收入的和收入的稳定性定性：客户
24、职业变动经历；长期的工资账户流水的稳定性。抵押物的合法性和足抵押物的合法性和足值性性：价格虚高、拆迁风险、变现能力等。特殊特殊风险因素因素评估和化解估和化解：抵押物权属可能存在纠纷，历史信用记录不良的客户准入，有大额未偿还债务的客户准入、高收入客户的收入确认等等。信信贷员和和审查岗的工作的工作评定定：申报材料质量、借款人评价等，抽检核实。优质客客户体体现审查审批效率和批效率和优惠惠贷款要素。款要素。19二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p综合消合消费贷款款风险提示提示贷款用途的合款用途的合规性性支用事支用事项的真的真实性性：合理性分析和资金缺口分析，与个人收入水平和当地物价水平是否匹配，配套
25、资金是否到位。相关凭相关凭证的搜集的搜集：消费凭证、消费合同，首付款收据（购车），交易对象的账户等；支付方式的支付方式的选择：尽可能采取受托支付方式，采取自主支付方式的确保资料搜集到位（支用报告书或消费凭凭证）。贷款款发放后放后进一步搜集一步搜集贷款用途款用途证明材料。明材料。20二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款客客户特征（特征（29732973个有效个有效样本）本）婚姻状况婚姻状况：一手住房贷款客户中已婚占比为55.41%，二手住房贷款客户中已婚占比为68.18%。21二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款客客户特征特征年年龄
26、：一手住房贷款客户平均年龄为岁，二手住房贷款客户平均年龄为岁。22二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款客客户特征特征学学历结构构：一手住房贷款客户中初中及以下学历者占比较小。综合来看，一手住房贷款客户学历略高于二手住房贷款客户。23二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款客客户特征特征收入收入还贷比比：一手住房贷款客户的平均总体收入还贷比为40%，二手住房贷款客户平均总体收入还贷比为36%。（原因在于一手住房贷款笔均万，二手房贷款笔均万。）月家庭收入月家庭收入：得出一手住房贷款客户的平均月收入为万元，二手住房贷款的平均月收入为元。所所
27、购房屋面房屋面积：47%的一手房客户购买90-144平户型的中档住宅， 53%二手房客户购买是90平以下的小户型住宅抵押率抵押率：一手住房贷款平均抵押率为61.59%，二手住房贷款的平均抵押率为60.10%。总体来看一手房住房体来看一手房住房贷款客款客户质量略高于二手住房量略高于二手住房贷款；考款；考虑到前期到前期我行主要我行主要营销优质开开发商开商开发的中高端楼的中高端楼盘，整体客，整体客户质量要明量要明显优于二手房于二手房贷款。款。24二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款p审查要点要点p贷款申款申请是否已通是否已通过系系统上上报审批，批，录入信息是否准确；未
28、通入信息是否准确；未通过系系统上上报，或者，或者录入信息有入信息有误的，不得事先的，不得事先进行行纸质审批。批。p审查贷款款报批批资料是否完整，要素填写是否料是否完整，要素填写是否规范，信息是否合范，信息是否合理、一致，是否符合我行理、一致，是否符合我行规定。定。p分分别向借款人、保向借款人、保证人、抵押物所（共）有人人、抵押物所（共）有人 核核查，确，确认借借款人款人亲自向我行申自向我行申请住房住房贷款，抵押物所（共）有人自愿以房款，抵押物所（共）有人自愿以房产提供抵押，保提供抵押，保证人自愿提供人自愿提供贷款担保，抵押物所（共）有人款担保，抵押物所（共）有人和保和保证人均知人均知晓本人本人
29、应承担的承担的责任。任。p判断借款人是否符合判断借款人是否符合贷款款资质要求，要求，审查借款相关人借款相关人员征信分征信分类是否正确，是否正确，偿债能力是否充足、是否具有持能力是否充足、是否具有持续性。性。p贷款用途是否明确，款用途是否明确，审查抵押房抵押房产、保、保证人是否符合我行人是否符合我行规定定标准，抵押房准，抵押房产购买价格是否合理。价格是否合理。p调查人人员建建议的的贷款金款金额、期限、利率、期限、利率、还款方式、放款模式款方式、放款模式和最和最终收款人是否符合我行收款人是否符合我行规定。定。p调查人人员所做的所做的贷款款评级是否正确、客是否正确、客观。p调查人人员、调查复核人的意
30、复核人的意见是否客是否客观。 25二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款p审查要点要点特特别关注关注p交易行交易行为的真的真实性：落性：落实购房合同的真房合同的真实性和唯一性，性和唯一性，严防虚防虚假假贷款、开款、开发商套取信商套取信贷资金；重点关注合作机构及其关金；重点关注合作机构及其关联企企业员工借款人，必工借款人，必须了解面了解面谈制度落制度落实情况（可情况（可强制要求留存制要求留存影像影像资料），必料），必须落落实首付款首付款备足情况。足情况。p保保证人合人合规性性审查：必：必须 核核实，主要指机构保，主要指机构保证人，人，预签贷款合同、担保函是否出具？款
31、合同、担保函是否出具？p对于自雇人士的于自雇人士的调查：主要采信：主要采信经判定真判定真实、有效的、有效的经营性性账户流水（若无其他能表明流水（若无其他能表明经营情况的情况的单据），关注大据），关注大额融融资性、性、投投资性性现金流水。金流水。26二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款审批要点批要点审定贷款是否符合国家法律法规、有关政策和我行规定。审定借款人资格和条件是否具备，贷款用途、金额、期限、执行利率、还款方式等是否符合我行规定。审定担保人资格和条件是否具备，担保是否合理、充分、有效。审定授信风险是否可控，风险控制措施是否得当。审定调查、审查岗是否尽职，调查
32、、审查意见是否客观。 27二、各二、各贷种种审查审批要点批要点p个人一手住房个人一手住房贷款款主要主要风险点提示点提示假按揭假按揭：虚假的借款主体（虚构或未面签）、虚假的贷款用途（虚假交易、抵押物不具备交易条件、）套取银行资金。优选楼盘和开发商、面谈面签、居访（若需）信用信用风险：还款能力不足，视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审核，合理认定承贷能力；重点关注借款人收入的持久性和稳定性；主动使用贷款成数。对预期收入不稳定的借款人提高首付款比例，降低贷款成数。 抵押物合抵押物合规风险：抵押物价格高估、抵押手续不合规及抵押物难以变现造成的风险 。 2829不妥之不妥之处，敬，敬请批批评指正！指正！
