保险学原理第二、三、六章

《保险学原理第二、三、六章》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学原理第二、三、六章（181页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、保险学原理与实务保险学原理与实务主讲：林慧第三章第三章我国保险业发展简史我国保险业发展简史一、旧中国的保险业一、旧中国的保险业n n18051805年英商在广州设立谏当保安行年英商在广州设立谏当保安行年英商在广州设立谏当保安行年英商在广州设立谏当保安行第一家保险行第一家保险行第一家保险行第一家保险行n n18651865年德盛商号在上海创办义和保险行年德盛商号在上海创办义和保险行年德盛商号在上海创办义和保险行年德盛商号在上海创办义和保险行第一家华商保险行第一家华商保险行第一家华商保险行第一家华商保险行n n18751875年李鸿章在上海创办保险招商局年李鸿章在上海创办保险招商局年李鸿章在上海创

2、办保险招商局年李鸿章在上海创办保险招商局民族保险业的开始民族保险业的开始民族保险业的开始民族保险业的开始n n18751875年至年至年至年至19191919年期间民族保险业的创立阶段年期间民族保险业的创立阶段年期间民族保险业的创立阶段年期间民族保险业的创立阶段n n大战结束后外商垄断了当时的保险市场大战结束后外商垄断了当时的保险市场大战结束后外商垄断了当时的保险市场大战结束后外商垄断了当时的保险市场美亚保险代理公司美亚保险代理公司美亚保险代理公司美亚保险代理公司东京海上东京海上东京海上东京海上一、旧中国的保险业一、旧中国的保险业n n2020世纪世纪世纪世纪2020年代后期到年代后期到年代后

3、期到年代后期到3030年代中期是旧中国保险业年代中期是旧中国保险业年代中期是旧中国保险业年代中期是旧中国保险业的鼎盛时期：的鼎盛时期：的鼎盛时期：的鼎盛时期：中国银行中国保险公司中国银行中国保险公司中国银行中国保险公司中国银行中国保险公司中央信托局保险部中央信托局保险部中央信托局保险部中央信托局保险部n n抗日战争爆发后，保险中心从上海转移到重庆抗日战争爆发后，保险中心从上海转移到重庆抗日战争爆发后，保险中心从上海转移到重庆抗日战争爆发后，保险中心从上海转移到重庆 中国农业银行中国农业保险公司中国农业银行中国农业保险公司中国农业银行中国农业保险公司中国农业银行中国农业保险公司交通银行中国太平洋

4、保险公司交通银行中国太平洋保险公司交通银行中国太平洋保险公司交通银行中国太平洋保险公司n n抗战胜利后保险中心又迁回上海，处境艰难抗战胜利后保险中心又迁回上海，处境艰难抗战胜利后保险中心又迁回上海，处境艰难抗战胜利后保险中心又迁回上海，处境艰难二、新中国保险的发展二、新中国保险的发展n n新中国成立后采取一系列措施建立社会主义新中国成立后采取一系列措施建立社会主义保险体系：保险体系：n n接管官僚资本的保险机构接管官僚资本的保险机构接管官僚资本的保险机构接管官僚资本的保险机构n n整顿、改造、合并民营保险机构整顿、改造、合并民营保险机构整顿、改造、合并民营保险机构整顿、改造、合并民营保险机构n

5、 n切断外商保险公司的业务来源切断外商保险公司的业务来源切断外商保险公司的业务来源切断外商保险公司的业务来源n n成立自己的保险公司中国人民保险公司成立自己的保险公司中国人民保险公司成立自己的保险公司中国人民保险公司成立自己的保险公司中国人民保险公司(1949)(1949)n n1958年实行公社化制度后，停办保险业务年实行公社化制度后，停办保险业务三、保险业发展的新阶段三、保险业发展的新阶段n n19801980年恢复保险业务年恢复保险业务年恢复保险业务年恢复保险业务n n19861986年交通银行成立保险业务部，年交通银行成立保险业务部，年交通银行成立保险业务部，年交通银行成立保险业务部，

6、19911991年组建了年组建了年组建了年组建了中国太平洋保险公司中国太平洋保险公司中国太平洋保险公司中国太平洋保险公司n n19881988年平安保险公司成立，年平安保险公司成立，年平安保险公司成立，年平安保险公司成立，19921992年更名为中国平年更名为中国平年更名为中国平年更名为中国平安保险公司安保险公司安保险公司安保险公司n n经人民银行批准天安（经人民银行批准天安（经人民银行批准天安（经人民银行批准天安（9494）、大众（）、大众（）、大众（）、大众（9595）n n19961996年成立了年成立了年成立了年成立了保险法保险法保险法保险法颁布后的首批中资保险颁布后的首批中资保险颁布

7、后的首批中资保险颁布后的首批中资保险公司泰康、新华、永安、华安、华泰公司泰康、新华、永安、华安、华泰公司泰康、新华、永安、华安、华泰公司泰康、新华、永安、华安、华泰n n加大了对保险业的对外开放加大了对保险业的对外开放加大了对保险业的对外开放加大了对保险业的对外开放n n外资外资外资外资19921992友邦、友邦、友邦、友邦、19941994东京海上、丰泰等东京海上、丰泰等东京海上、丰泰等东京海上、丰泰等n n中外合资中宏、中德安联等中外合资中宏、中德安联等中外合资中宏、中德安联等中外合资中宏、中德安联等三、保险业发展的新阶段三、保险业发展的新阶段n n19961996年中国人民保险公司改制为

8、中保集团年中国人民保险公司改制为中保集团年中国人民保险公司改制为中保集团年中国人民保险公司改制为中保集团n n中保财产保险有限公司、中保人寿保险公司、中保再保中保财产保险有限公司、中保人寿保险公司、中保再保中保财产保险有限公司、中保人寿保险公司、中保再保中保财产保险有限公司、中保人寿保险公司、中保再保险有限公司险有限公司险有限公司险有限公司n n19991999年撤消中保集团改制成国有独资保险公司年撤消中保集团改制成国有独资保险公司年撤消中保集团改制成国有独资保险公司年撤消中保集团改制成国有独资保险公司n n中国人民保险公司中国人民保险公司中国人民保险公司中国人民保险公司 、中国人寿保险公司、

9、中国人寿保险公司、中国人寿保险公司、中国人寿保险公司 、中国再保险公、中国再保险公、中国再保险公、中国再保险公司司司司 、中国保险股份有限公司、中国保险股份有限公司、中国保险股份有限公司、中国保险股份有限公司 n n20022002年中国保险股份有限公司更名为中国保险（控年中国保险股份有限公司更名为中国保险（控年中国保险股份有限公司更名为中国保险（控年中国保险股份有限公司更名为中国保险（控股）有限公司股）有限公司股）有限公司股）有限公司 n n20032003年中国人民保险公司重组改制为中国人保控股年中国人民保险公司重组改制为中国人保控股年中国人民保险公司重组改制为中国人保控股年中国人民保险公

10、司重组改制为中国人保控股公司公司公司公司 ( (人保人保人保人保) )同年成功海外上市，成为国内金同年成功海外上市，成为国内金同年成功海外上市，成为国内金同年成功海外上市，成为国内金融企业海外上市第一股融企业海外上市第一股融企业海外上市第一股融企业海外上市第一股 n n20032003年，中国人寿保险公司进行重组改制变更为中年，中国人寿保险公司进行重组改制变更为中年，中国人寿保险公司进行重组改制变更为中年，中国人寿保险公司进行重组改制变更为中国人寿保险（集团）公司国人寿保险（集团）公司国人寿保险（集团）公司国人寿保险（集团）公司( (人寿人寿人寿人寿) )20072007年年年年1 1月在月在

11、月在月在美国、上海、香港三地上市美国、上海、香港三地上市美国、上海、香港三地上市美国、上海、香港三地上市 第十五章保险市场及其监管第十五章保险市场及其监管P373n n保费保费收入总额及占世界保费收入总额的比例收入总额及占世界保费收入总额的比例9595年年年年7373，0.34%0.34%；9696年年年年9696，0.46%0.46%；排名；排名；排名；排名2121n n寿险保费收入寿险保费收入9595年年年年3737；9696年年年年4040；排名；排名；排名；排名2121n n非寿险保费收入非寿险保费收入9595年年年年3636；9696年年年年5656；排名排名1717n n保险密度保

12、险密度9595年年年年6.1(6.1(美元美元美元美元) )；9696年年年年8 8；排名；排名；排名；排名7878n n保险深度保险深度9595年年年年1.17%1.17%；9696年年年年1.22%1.22%；排名；排名；排名；排名6565 人均交纳的保费人均交纳的保费(2000美元美元)保费收入占保费收入占GDP的比重的比重(5%)衡量保险市场发达程度的指标衡量保险市场发达程度的指标我国保险市场现状我国保险市场现状(亿美元亿美元)第六章保险的基本原则第六章保险的基本原则n n保险利益原则保险利益原则n n最大诚信原则最大诚信原则n n损失补偿原则损失补偿原则n n近因原则近因原则n n代

13、位追偿原则代位追偿原则n n分摊原则分摊原则第一节保险利益原则第一节保险利益原则n n保险法保险法规定：规定：“投保人对保险标的应投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效当具有保险利益，否则保险合同无效”n n保险利益的定义：投保方对保险标的所具保险利益的定义：投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，又称可保利有的法律上承认的经济利益，又称可保利益。益。n n保险利益的存在标志：投保人是否因标的保险利益的存在标志：投保人是否因标的的损毁、伤害而遭受经济上的损失；是否的损毁、伤害而遭受经济上的损失；是否因标的的完好而获利。因标的的完好而获利。保险利益存在条件案例保险利益存在条件案

14、例n n一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否可以投保？费为故宫投保。问该游客是否可以投保？n n游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能投保。投保。n n分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博投保人

15、造成经济损失，所以该游客对故宫博物院没有保险利益。物院没有保险利益。保险利益的种类保险利益的种类n n财产保险的保险利益：财产保险的保险利益：所有权最充分的保险利益所有权最充分的保险利益所有权最充分的保险利益所有权最充分的保险利益经营权、使用权、承运权、保管权经营权、使用权、承运权、保管权经营权、使用权、承运权、保管权经营权、使用权、承运权、保管权抵押权保险利益为贷款额度抵押权保险利益为贷款额度抵押权保险利益为贷款额度抵押权保险利益为贷款额度可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险因有效合同

16、而形成的经济利害关系信用保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险人身保险的保险利益人身保险的保险利益n n世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日. .德德德德. .瑞等瑞等瑞等瑞等法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式n n保险法保险法保险法保险法第第第第5252条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人

17、员投保条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保: :1 1、本人、本人、本人、本人2 2、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母3 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属4 4、除前除前除前除前3 3项规定外项规定外项规定外项规定外，同意投保人为其订立合同的且，同意投保人为其订立合同的且，同意投保人为其订立合同的且，同意投保人为其订立

18、合同的且对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险利益利益利益利益n n我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式人身保险的可保利益原则案例人身保险的可保利益原则案例n n王某陪其姐到医院检查身体，得知其王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕

19、。王某感到非常高兴，于是姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想以自己为投保人其姐投保一份想以自己为投保人其姐投保一份“母母婴安康保险婴安康保险”以示庆祝。问保险公司以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？是否承保？为什么？n n保险公司不能承保，因为王某与其姐保险公司不能承保，因为王某与其姐姐之间不存在抚养或赡养关系，不具姐之间不存在抚养或赡养关系，不具备保险利益。备保险利益。保险利益原则在各险种中的具体时效保险利益原则在各险种中的具体时效n n一般财产保险最严格一般财产保险最严格一般财产保险最严格一般财产保险最严格n n从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理从合同订立到损失发生的全过程

20、都必须存在保险利益，理从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理赔以出险时具有的赔以出险时具有的赔以出险时具有的赔以出险时具有的保险利益保险利益保险利益保险利益为标准。为标准。为标准。为标准。n n在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转移移移移转让转让转让转让给新的权益人。给新的权益人。给新的权益人。给新的权益人。新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，新保险法规定

21、风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。n n海上货物运输保险海上货物运输保险海上货物运输保险海上货物运输保险n n投保时投保时投保时投保时可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益n n保险单

22、可以保险单可以保险单可以保险单可以自由转让自由转让自由转让自由转让，无须征得保险人同意，无须征得保险人同意，无须征得保险人同意，无须征得保险人同意n n人身保险人身保险人身保险人身保险n n保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益原则的意义保险利益原则的意义n n防止道德风险发生防止道德风险发生n n道德风险是指被保险人或受益人为道德风险是指被保险人或受益人为获取赔偿或保险金而故意造成保险获取赔偿或保险金而故意造成保险事故发生或在保险事故发生时故意事故发生或在保险事故

23、发生时故意扩大损失程度扩大损失程度n n限制赔偿或给付金额限制赔偿或给付金额小等于保险利益小等于保险利益n n防止把保险当作赌博防止把保险当作赌博结婚为骗保结婚为骗保n n5050岁的陈某岁的陈某岁的陈某岁的陈某3 3年前在某婚介所和时年年前在某婚介所和时年年前在某婚介所和时年年前在某婚介所和时年4343岁的王女士岁的王女士岁的王女士岁的王女士相识并恋爱。相识并恋爱。相识并恋爱。相识并恋爱。20032003年初，他开始实施精心策划的年初，他开始实施精心策划的年初，他开始实施精心策划的年初，他开始实施精心策划的杀人骗保的计划杀人骗保的计划杀人骗保的计划杀人骗保的计划先结婚，再以自己为投保人先结婚

24、，再以自己为投保人先结婚，再以自己为投保人先结婚，再以自己为投保人为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗取取取取150150余万元的保险金。余万元的保险金。余万元的保险金。余万元的保险金。20032003年年年年9 9月月月月3 3日中午日中午日中午日中午1111时许，时许，时许，时许，陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。9 9月月月月6 6日，陈日，陈日，陈日，陈某作为所投

25、保险的唯一受益人，将妻子的死亡向某作为所投保险的唯一受益人，将妻子的死亡向某作为所投保险的唯一受益人，将妻子的死亡向某作为所投保险的唯一受益人，将妻子的死亡向保险公司报案，并启动了保险理赔程序。保险公司报案，并启动了保险理赔程序。保险公司报案，并启动了保险理赔程序。保险公司报案，并启动了保险理赔程序。n n20032003年年年年1212月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某因公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某因公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某

26、因公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某因故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑，处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑，处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑，处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑，两人共同赔偿被害人家属共计两人共同赔偿被害人家属共计两人共同赔偿被害人家属共计两人共同赔偿被害人家属共计4 4万元。万元。万元。万元。 弃婴死亡引出弃婴死亡引出30万元保险索赔案万元保险索赔案n n兰州市公安局民

27、警何丽霞于兰州市公安局民警何丽霞于兰州市公安局民警何丽霞于兰州市公安局民警何丽霞于19951995年结婚，年结婚，年结婚，年结婚，19991999年年年年8 8月月月月2929日夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周日夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周日夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周日夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。岁的弃婴。岁的弃婴。岁的弃婴。9 9月月月月8 8日日日日 他们依照有关文件规定，为孩他们依照有关文件规定，为孩他们依照有关文件规定，为孩他们依照有关文件规定，为孩子申办了子申办了子申办了子申办了“ “蓝印户口蓝印户口蓝印户口蓝印户口” ”，取名，取名，取名，取

28、名“ “高兴高兴高兴高兴” ”。随后，。随后，。随后，。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、

29、长顺安全等人身险种的乐两全、长泰安康、长顺安全等人身险种的乐两全、长泰安康、长顺安全等人身险种的乐两全、长泰安康、长顺安全等人身险种的1 1万余万余万余万余元保费的保险，总保额元保费的保险，总保额元保费的保险，总保额元保费的保险，总保额3030万元。谁知在万元。谁知在万元。谁知在万元。谁知在19991999年年年年1010月月月月1010日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡n n事故发生后，何丽霞以意外死亡向事故发生后，何丽霞以意外死亡向事故发生后，何丽霞以意外死亡向事故发生后，何丽霞以意外死亡向3 3

30、家保险公司提家保险公司提家保险公司提家保险公司提出的索赔申请，被一致拒赔。出的索赔申请，被一致拒赔。出的索赔申请，被一致拒赔。出的索赔申请，被一致拒赔。 弃婴死亡引出弃婴死亡引出30万元保险索赔案万元保险索赔案n n三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据并分别依据并分

31、别依据并分别依据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法和和和和中华人中华人中华人中华人民共和国收养法民共和国收养法民共和国收养法民共和国收养法及投保条款合同作出了拒赔的决及投保条款合同作出了拒赔的决及投保条款合同作出了拒赔的决及投保条款合同作出了拒赔的决定。因为按定。因为按定。因为按定。因为按收养法收养法收养法收养法的规定，何丽霞夫妇不到三的规定，何丽霞夫妇不到三的规定，何丽霞夫妇不到三的规定，何丽霞夫妇不到三十岁，不具备收养高兴的条件；收养弃婴是要通过十岁，不具备收养高兴的条件；收养弃婴是要通过十岁，不具备收养高兴的条件；收养弃婴是要通过十岁，不具备

32、收养高兴的条件；收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按收养法收养法收养法收养法和和和和收养登记办法收养登记办法收养登记办法收养登记办法办理收养登记，只是在办理收养登记，只是在办理收养登记，只是在办理收养登记，只是在9 9天之内为天之内为天之内为天之内为弃婴花弃婴花弃婴花弃婴花75007500元钱在公安局购买了元钱在公

33、安局购买了元钱在公安局购买了元钱在公安局购买了“ “蓝印户口蓝印户口蓝印户口蓝印户口” ”且在且在且在且在抱养高兴后未在规定期限内办理收养登记。因此，抱养高兴后未在规定期限内办理收养登记。因此，抱养高兴后未在规定期限内办理收养登记。因此，抱养高兴后未在规定期限内办理收养登记。因此，何丽霞既不是高兴的生母，也非养母，对本案保险何丽霞既不是高兴的生母，也非养母，对本案保险何丽霞既不是高兴的生母，也非养母，对本案保险何丽霞既不是高兴的生母，也非养母，对本案保险标的高兴之寿命不具有保险利益，保险合同属无效标的高兴之寿命不具有保险利益，保险合同属无效标的高兴之寿命不具有保险利益，保险合同属无效标的高兴之

34、寿命不具有保险利益，保险合同属无效合同。合同。合同。合同。n n并且，在调查中还发现了很多疑点并且，在调查中还发现了很多疑点并且，在调查中还发现了很多疑点并且，在调查中还发现了很多疑点: :弃婴死亡引出弃婴死亡引出30万元保险索赔案万元保险索赔案n n 一、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常一、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常一、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常一、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。高兴溺水当行为有悖道德伦理，不符合逻辑。高兴溺水当行为有悖道德伦理，不符合逻辑。高兴溺水当行为有悖道德伦理，不符合逻辑。高兴溺水当天，气温陡降，秋风萧瑟，何

35、丽霞却抱着不满天，气温陡降，秋风萧瑟，何丽霞却抱着不满天，气温陡降，秋风萧瑟，何丽霞却抱着不满天，气温陡降，秋风萧瑟，何丽霞却抱着不满周岁的孩子欲上兰山，又去南湖；高兴落水后周岁的孩子欲上兰山，又去南湖；高兴落水后周岁的孩子欲上兰山，又去南湖；高兴落水后周岁的孩子欲上兰山，又去南湖；高兴落水后先是送到兰医二院急救中心抢救，何丽霞两次先是送到兰医二院急救中心抢救，何丽霞两次先是送到兰医二院急救中心抢救，何丽霞两次先是送到兰医二院急救中心抢救，何丽霞两次不听医生建议，入院治疗，致使其病情恶化；不听医生建议，入院治疗，致使其病情恶化；不听医生建议，入院治疗，致使其病情恶化；不听医生建议，入院治疗，致

36、使其病情恶化；后高兴在城关区医院经过一夜抢救，病情全面后高兴在城关区医院经过一夜抢救，病情全面后高兴在城关区医院经过一夜抢救，病情全面后高兴在城关区医院经过一夜抢救，病情全面好转，何丽霞却不顾医务人员劝阻，于次日上好转，何丽霞却不顾医务人员劝阻，于次日上好转，何丽霞却不顾医务人员劝阻，于次日上好转，何丽霞却不顾医务人员劝阻，于次日上午强行出院。此后的一个多小时中，高兴即不午强行出院。此后的一个多小时中，高兴即不午强行出院。此后的一个多小时中，高兴即不午强行出院。此后的一个多小时中，高兴即不明不白地死去。明不白地死去。明不白地死去。明不白地死去。n n二、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴二、

37、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴二、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴二、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。高兴死亡后，在没有通知保的死因无法核实。高兴死亡后，在没有通知保的死因无法核实。高兴死亡后，在没有通知保的死因无法核实。高兴死亡后，在没有通知保险人查勘验险的情况下，在死亡仅险人查勘验险的情况下，在死亡仅险人查勘验险的情况下，在死亡仅险人查勘验险的情况下，在死亡仅4 4小时后擅自小时后擅自小时后擅自小时后擅自进行尸体火化，并注销户口，致使高兴的死因进行尸体火化，并注销户口，致使高兴的死因进行尸体火化，并注销户口，致使高兴的死因进行尸体火化，并注销户口，致使高兴的死

38、因无法查实。无法查实。无法查实。无法查实。 弃婴死亡引出弃婴死亡引出30万元保险索赔案万元保险索赔案n n三、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映三、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映三、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映三、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映真实情况。按照公安部门对非正常死亡的有关规真实情况。按照公安部门对非正常死亡的有关规真实情况。按照公安部门对非正常死亡的有关规真实情况。按照公安部门对非正常死亡的有关规定，溺水死亡应该经过尸体解剖才能定论。城关定，溺水死亡应该经过尸体解剖才能定论。城关定，溺水死亡应该经过尸体解剖才能定论。城关定，溺水死亡应该经过尸体解剖才能

39、定论。城关区医院和城关公安分局出具的区医院和城关公安分局出具的区医院和城关公安分局出具的区医院和城关公安分局出具的“ “死亡通知书死亡通知书死亡通知书死亡通知书” ”和和和和“ “非正常死亡尸体火化通知单非正常死亡尸体火化通知单非正常死亡尸体火化通知单非正常死亡尸体火化通知单” ”未能反映出真实未能反映出真实未能反映出真实未能反映出真实情况。情况。情况。情况。 n n四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单超额投保的方式，共为收

40、抚养的弃婴购买保单超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6 6份，份，份，份，还为爱人购买了还为爱人购买了还为爱人购买了还为爱人购买了2020万元的保险，为亲生女购买了万元的保险，为亲生女购买了万元的保险，为亲生女购买了万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴保险，累计需年缴保险，累计需年缴保险，累计需年缴1 16 6万多元，约占其家庭收入万多元，约占其家庭收入万多元，约占其家庭收入万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能的三分之二。这种投保行

41、为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。奏。奏。奏。 弃婴死亡引出弃婴死亡引出30万元保险索赔案万元保险索赔案n n何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均

42、当场说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。n n未到民政部门登记，却已有未到民政部门登记，却已有未到民政部门登记，却已有未到民政部门登记，却已有“ “蓝印户口

43、蓝印户口蓝印户口蓝印户口” ”的弃婴，的弃婴，的弃婴，的弃婴，算不算养子？对高兴的投保是否受法律保护？假算不算养子？对高兴的投保是否受法律保护？假算不算养子？对高兴的投保是否受法律保护？假算不算养子？对高兴的投保是否受法律保护？假如不承认投保关系，为何还要受理投保等这些问如不承认投保关系，为何还要受理投保等这些问如不承认投保关系，为何还要受理投保等这些问如不承认投保关系，为何还要受理投保等这些问题是双方所争议不休的焦点。题是双方所争议不休的焦点。题是双方所争议不休的焦点。题是双方所争议不休的焦点。 弃婴死亡引出弃婴死亡引出30万元保险索赔案万元保险索赔案n n法庭于法庭于2000年年4月作出判

44、决：按照我国收养法月作出判决：按照我国收养法规定，何丽霞、高彦明没有根据法定程序办规定，何丽霞、高彦明没有根据法定程序办理合法收养手续，不能成为保险合同的投保理合法收养手续，不能成为保险合同的投保人，其保险合同无效。保险公司没有按规定人，其保险合同无效。保险公司没有按规定查验高兴的出生证和收养证，疏忽了核保责查验高兴的出生证和收养证，疏忽了核保责任。法院判决驳回原告何丽霞索赔任。法院判决驳回原告何丽霞索赔30万的诉万的诉讼请求，保险公司退还其相应的保险费。讼请求，保险公司退还其相应的保险费。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则(第第4条条)n n当事人在订立和履行合同时都必须保持最大当事人在订

45、立和履行合同时都必须保持最大限度的诚信，互向对方提供全部实质性重要限度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的保证与承诺事实，同时绝对信守合同订立的保证与承诺n n原则制定的原因原则制定的原因n n保险信息不对称保险信息不对称保险信息不对称保险信息不对称保险标的；合同条款保险标的；合同条款保险标的；合同条款保险标的；合同条款n n保险合同的射辛性保险合同的射辛性保险合同的射辛性保险合同的射辛性n n原则的内容：原则的内容：-告知告知-保证保证-弃权与禁止反言弃权与禁止反言告知的内容和形式告知的内容和形式n n投保人投保人影响保险人确定保费或影响其是否承影响保险人确定保费或

46、影响其是否承保及承保条件的事实；保及承保条件的事实；无限告知、无限告知、无限告知、无限告知、询问回答告知询问回答告知询问回答告知询问回答告知n n订合同时，有关标的的订合同时，有关标的的订合同时，有关标的的订合同时，有关标的的风险状况风险状况风险状况风险状况和其它重要事实和其它重要事实和其它重要事实和其它重要事实n n有效期内，标的风险增加；所有权转移；重复保险有效期内，标的风险增加；所有权转移；重复保险有效期内，标的风险增加；所有权转移；重复保险有效期内，标的风险增加；所有权转移；重复保险n n出险时，及时通知出险时，及时通知出险时，及时通知出险时，及时通知n n保险人保险人影响到投保人决定

47、投保的有关保险条影响到投保人决定投保的有关保险条款、费率及其它条件；款、费率及其它条件；明确列明、明确列明、明确列明、明确列明、明确说明明确说明明确说明明确说明n n订合同时，合同条款的内容特别是责任免除条款订合同时，合同条款的内容特别是责任免除条款订合同时，合同条款的内容特别是责任免除条款订合同时，合同条款的内容特别是责任免除条款n n有效期内，保单的分红、基金累积等情况，提醒续有效期内，保单的分红、基金累积等情况，提醒续有效期内，保单的分红、基金累积等情况，提醒续有效期内，保单的分红、基金累积等情况，提醒续缴保费通知单缴保费通知单缴保费通知单缴保费通知单违反告知的法律后果违反告知的法律后果

48、n n投保人投保人投保人投保人（保险法第（保险法第（保险法第（保险法第1616条）条）条）条）在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，退还保费退还保费退还保费退还保费在保险事故发生后被查实在保险事故发生后被查实在保险事故发生后被查实在保险事故发生后被查实n n故意隐瞒故意隐瞒故意隐瞒故意隐瞒不管隐瞒的内容与保险事故的发生相不管隐瞒的内容与保险事故的发生相不管隐瞒的内容与保险事故的发生相不管隐瞒的内容与保险事故的发生相关否，关否，关否，关否，有权解除合同有权解除

49、合同有权解除合同有权解除合同，不承担责任，同时不退还，不承担责任，同时不退还，不承担责任，同时不退还，不承担责任，同时不退还保费保费保费保费n n过失、疏忽的隐瞒过失、疏忽的隐瞒过失、疏忽的隐瞒过失、疏忽的隐瞒-与保险事故的发生有重大关与保险事故的发生有重大关与保险事故的发生有重大关与保险事故的发生有重大关系的系的系的系的，有权解除合同，不承担责任但退还保费，有权解除合同，不承担责任但退还保费，有权解除合同，不承担责任但退还保费，有权解除合同，不承担责任但退还保费n n新保险法新保险法新保险法新保险法规定：以上合同解除权，自合同成立规定：以上合同解除权，自合同成立规定：以上合同解除权，自合同成

50、立规定：以上合同解除权，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（不可抗辩条款）。责任。（不可抗辩条款）。责任。（不可抗辩条款）。责任。（不可抗辩条款）。违反告知的法律后果违反告知的法律后果n n保险人保险人保险人保险人n n没明确说明责任免除条款的，该条款无效没明确说明

51、责任免除条款的，该条款无效没明确说明责任免除条款的，该条款无效没明确说明责任免除条款的，该条款无效n n隐瞒、欺骗，构成犯罪的依法追究刑事责任；隐瞒、欺骗，构成犯罪的依法追究刑事责任；隐瞒、欺骗，构成犯罪的依法追究刑事责任；隐瞒、欺骗，构成犯罪的依法追究刑事责任；不构成犯罪的对保险公司处以不构成犯罪的对保险公司处以不构成犯罪的对保险公司处以不构成犯罪的对保险公司处以1515万元，相关个万元，相关个万元，相关个万元，相关个人人人人1 1万元以下的罚款万元以下的罚款万元以下的罚款万元以下的罚款n n承诺非法回扣或其它利益的，处以承诺非法回扣或其它利益的，处以承诺非法回扣或其它利益的，处以承诺非法回

52、扣或其它利益的，处以1515万元万元万元万元保险免责条款案例保险免责条款案例n n冯先生的北京现代轿车发生交通事故，冯先生负全冯先生的北京现代轿车发生交通事故，冯先生负全冯先生的北京现代轿车发生交通事故，冯先生负全冯先生的北京现代轿车发生交通事故，冯先生负全部责任，赔偿第三者车辆修理费、拖车费共计部责任，赔偿第三者车辆修理费、拖车费共计部责任，赔偿第三者车辆修理费、拖车费共计部责任，赔偿第三者车辆修理费、拖车费共计6.76.7万元。冯先生在太平保险公司北京分公司投保了第万元。冯先生在太平保险公司北京分公司投保了第万元。冯先生在太平保险公司北京分公司投保了第万元。冯先生在太平保险公司北京分公司投

53、保了第三者责任险，所以到该公司理赔。但是，保险公司三者责任险，所以到该公司理赔。但是，保险公司三者责任险，所以到该公司理赔。但是，保险公司三者责任险，所以到该公司理赔。但是，保险公司以酒后驾驶属合同中所约定的免责条款为由拒赔。以酒后驾驶属合同中所约定的免责条款为由拒赔。以酒后驾驶属合同中所约定的免责条款为由拒赔。以酒后驾驶属合同中所约定的免责条款为由拒赔。n n冯先生陈述在签订保险合同时，他从未看到过免责冯先生陈述在签订保险合同时，他从未看到过免责冯先生陈述在签订保险合同时，他从未看到过免责冯先生陈述在签订保险合同时，他从未看到过免责条款。庭审时，保险公司向法院提交了签有冯先生条款。庭审时，保

54、险公司向法院提交了签有冯先生条款。庭审时，保险公司向法院提交了签有冯先生条款。庭审时，保险公司向法院提交了签有冯先生名字的投保单。这份投保单上写明保险公司已将保名字的投保单。这份投保单上写明保险公司已将保名字的投保单。这份投保单上写明保险公司已将保名字的投保单。这份投保单上写明保险公司已将保险条款包括免责部分告知了投保人。法院委托公安险条款包括免责部分告知了投保人。法院委托公安险条款包括免责部分告知了投保人。法院委托公安险条款包括免责部分告知了投保人。法院委托公安部对投保单上的笔迹作鉴定，鉴定结果发现该笔迹部对投保单上的笔迹作鉴定，鉴定结果发现该笔迹部对投保单上的笔迹作鉴定，鉴定结果发现该笔迹

55、部对投保单上的笔迹作鉴定，鉴定结果发现该笔迹与冯先生本人的签名不符。因此，太平保险公司无与冯先生本人的签名不符。因此，太平保险公司无与冯先生本人的签名不符。因此，太平保险公司无与冯先生本人的签名不符。因此，太平保险公司无法证明自己在订立保险合同时已就保险人责任免除法证明自己在订立保险合同时已就保险人责任免除法证明自己在订立保险合同时已就保险人责任免除法证明自己在订立保险合同时已就保险人责任免除条款向投保人冯先生作了明确说明。法院判决太平条款向投保人冯先生作了明确说明。法院判决太平条款向投保人冯先生作了明确说明。法院判决太平条款向投保人冯先生作了明确说明。法院判决太平保险公司给付冯先生理赔款。保

56、险公司给付冯先生理赔款。保险公司给付冯先生理赔款。保险公司给付冯先生理赔款。投保人告知义务举例投保人告知义务举例1n n20092009年年年年1212月，黎先生在月，黎先生在月，黎先生在月，黎先生在“ “国寿国寿国寿国寿” ”公司公司公司公司 业务员多次上业务员多次上业务员多次上业务员多次上门宣传下，为只有门宣传下，为只有门宣传下，为只有门宣传下，为只有3 3岁的女儿黎娇设计了教育医疗综岁的女儿黎娇设计了教育医疗综岁的女儿黎娇设计了教育医疗综岁的女儿黎娇设计了教育医疗综合保险计划，在该公司投保了一份国寿康宁终身保合保险计划，在该公司投保了一份国寿康宁终身保合保险计划，在该公司投保了一份国寿康

57、宁终身保合保险计划，在该公司投保了一份国寿康宁终身保险、一份子女教育保险和一份生命绿荫保险，保额险、一份子女教育保险和一份生命绿荫保险，保额险、一份子女教育保险和一份生命绿荫保险，保额险、一份子女教育保险和一份生命绿荫保险，保额共计共计共计共计5 5万元。核保人员将小女孩带到万元。核保人员将小女孩带到万元。核保人员将小女孩带到万元。核保人员将小女孩带到“ “国寿国寿国寿国寿” ”公司定公司定公司定公司定点的医院进行了例行体检。医生当时未查出黎娇有点的医院进行了例行体检。医生当时未查出黎娇有点的医院进行了例行体检。医生当时未查出黎娇有点的医院进行了例行体检。医生当时未查出黎娇有任何病情，保险公司

58、于是承保。任何病情，保险公司于是承保。任何病情，保险公司于是承保。任何病情，保险公司于是承保。20102010年年年年5 5月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎娇突然因患先天性心脏病不治而亡。娇突然因患先天性心脏病不治而亡。娇突然因患先天性心脏病不治而亡。娇突然因患先天性心脏病不治而亡。n n出险后保险公司如不能证明投保人存在恶意或疏忽出险后保险公司如不能证明投保人存在恶意或疏忽出险后保险公司如不能证明投保人存在恶意或疏忽出险后保险公司如不能证明投保人存在恶意或疏忽的不告知，就要

59、承担保险责任。的不告知，就要承担保险责任。的不告知，就要承担保险责任。的不告知，就要承担保险责任。n n保险公司要负责赔偿保险公司要负责赔偿保险公司要负责赔偿保险公司要负责赔偿n n20092009年年年年3 3月月月月，某某某某厂厂厂厂4545岁岁岁岁的的的的机机机机关关关关干干干干部部部部龚龚龚龚某某某某因因因因患患患患胃胃胃胃癌癌癌癌（亲亲亲亲属属属属因因因因怕怕怕怕其其其其情情情情绪绪绪绪波波波波动动动动，未未未未将将将将真真真真实实实实病病病病情情情情告告告告诉诉诉诉本本本本人人人人）住住住住院院院院治治治治疗疗疗疗手手手手术术术术后后后后出出出出院院院院，并并并并正正正正常常常常参

60、参参参加加加加工工工工作作作作。8 8月月月月2424日日日日，龚龚龚龚某某某某经经经经吴吴吴吴某某某某推推推推荐荐荐荐，与与与与之之之之一一一一同同同同到到到到保保保保险险险险公公公公司司司司投投投投保保保保了了了了简简简简易易易易人人人人身身身身险险险险，办办办办妥妥妥妥有有有有关关关关手手手手续续续续。填填填填写写写写投投投投保保保保单单单单时时时时当当当当然没有申报身患癌症，也没提及其它相关的事实。然没有申报身患癌症，也没提及其它相关的事实。然没有申报身患癌症，也没提及其它相关的事实。然没有申报身患癌症，也没提及其它相关的事实。n n20102010年年年年5 5月月月月，龚龚龚龚某某

61、某某旧旧旧旧病病病病复复复复发发发发，经经经经医医医医治治治治无无无无效效效效死死死死亡亡亡亡。龚龚龚龚某某某某的的的的妻妻妻妻子子子子以以以以指指指指定定定定受受受受益益益益人人人人的的的的身身身身份份份份，到到到到保保保保险险险险公公公公司司司司请请请请求求求求给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金。保保保保险险险险公公公公司司司司在在在在审审审审查查查查提提提提交交交交有有有有关关关关的的的的证证证证明明明明时时时时，发发发发现现现现龚龚龚龚某某某某的的的的病病病病史史史史上上上上，载载载载明明明明其其其其曾曾曾曾患患患患癌癌癌癌症症症症并并并并动动动动过过过过手手手手术术术术，于于于

62、于是是是是拒拒拒拒绝绝绝绝给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金。龚龚龚龚妻妻妻妻以以以以丈丈丈丈夫夫夫夫不不不不知知知知自自自自己己己己患患患患何何何何种种种种病病病病，未未未未违违违违反反反反告告告告知知知知义义义义务务务务为为为为由由由由抗抗抗抗辩辩辩辩，双双双双方方方方因因因因此发生纠纷。此发生纠纷。此发生纠纷。此发生纠纷。 你认为保险公司应如何处理？你认为保险公司应如何处理？你认为保险公司应如何处理？你认为保险公司应如何处理？n n分分析析：在在本本案案中中，龚龚某某不不知知自自己己已已患患有有胃胃癌癌。仅仅从从其其没没有有声声明明自自己己患患胃胃癌癌的的角角度度看看，并并不不算算

63、违违反反告告知知义义务务。但但是是，龚龚某某对对自自己己几几个个月月前前住住过过院院，动动过过手手术术的的事事实实（这这一一事事实实对对保保险险人人来来说说无无疑疑是是很很重重要要的的）是是不不可可能能不不知知道道的的，他他却却没没有有加加以以说说明明，问问题题的的关关键键恰恰恰恰在在这里。这里。n n根根根根据据据据保保保保险险险险法法法法的的的的一一一一般般般般理理理理论论论论，告告告告知知知知义义义义务务务务要要要要求求求求告告告告知知知知内内内内容容容容是是是是对对对对事事事事实实实实的的的的陈陈陈陈述述述述，而而而而非非非非准准准准确确确确地地地地阐阐阐阐明明明明观观观观点点点点。它

64、它它它并并并并不不不不苛苛苛苛刻刻刻刻地地地地要要要要求求求求投投投投保保保保人人人人的的的的告告告告知知知知完完完完全全全全准准准准确确确确无无无无误误误误，只只只只要要要要在在在在投投投投保保保保人人人人认认认认知知知知范范范范围围围围内内内内他他他他尽尽尽尽最最最最大大大大可可可可能能能能地地地地履履履履行行行行了了了了这这这这项项项项义义义义务务务务即即即即可可可可。也也也也就就就就是是是是说说说说，在在在在被被被被保保保保险险险险人人人人确确确确不不不不清清清清楚楚楚楚自自自自己己己己到到到到底底底底患患患患何何何何种种种种病病病病的的的的情情情情况况况况下下下下，倘倘倘倘若若若若他

65、他他他对对对对病病病病情情情情作作作作了了了了感感感感知知知知性性性性陈陈陈陈述述述述，尽尽尽尽管管管管这这这这种种种种陈陈陈陈述述述述不不不不一一一一定定定定与与与与事事事事实实实实相相相相符符符符（如如如如患患患患有有有有胃胃胃胃癌癌癌癌，家家家家属属属属等等等等善善善善意意意意地地地地告告告告诉诉诉诉他他他他得得得得的的的的是是是是胃胃胃胃病病病病，他他他他申申申申报报报报患患患患过过过过胃胃胃胃病病病病）他他他他在在在在义义义义务务务务履履履履行行行行上上上上是是是是绝绝绝绝无无无无瑕瑕瑕瑕疵疵疵疵的的的的，但但但但是是是是如如如如果果果果他他他他隐隐隐隐瞒瞒瞒瞒或或或或虚虚虚虚假假假

66、假陈陈陈陈述述述述了了了了就就就就医医医医或或或或治治治治疗疗疗疗等等等等方方方方面面面面的的的的事事事事实实实实，则则则则犯犯犯犯有有有有未未未未适适适适当当当当告告告告知知知知重重重重要要要要事事事事实实实实的的的的过过过过错错错错，应应应应当当当当承承承承担违反告知义务的不利后果担违反告知义务的不利后果担违反告知义务的不利后果担违反告知义务的不利后果n n保保保保险险险险人人人人是是是是有有有有正正正正当当当当理理理理由由由由拒拒拒拒绝绝绝绝赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的。保保保保险险险险人人人人因因因因此此此此获获获获得抗辩权，拒绝给付保险金。得抗辩权，拒绝给付保险金。得抗辩权，拒绝给付保险

67、金。得抗辩权，拒绝给付保险金。投保人告知义务举例投保人告知义务举例2n n衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其其其其5959岁母亲王某投保岁母亲王某投保岁母亲王某投保岁母亲王某投保8 8份重大疾病终身险，保额份重大疾病终身险，保额份重大疾病终身险，保额份重大疾病终身险，保额2424万万万万元。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。元。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。元。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。元。陈某未对王某

68、的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。事后陈某也未要求王某做身体检查。事后陈某也未要求王某做身体检查。事后陈某也未要求王某做身体检查。20082008年年年年7 7月，王月，王月，王月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司理赔某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司理赔某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司理赔某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司理赔时发现熊某在投保时未如实告知被保险人在投保前因时发现熊某在投保时未如实告知被保险人在投保前因时发现熊某在投保时未如实告知被保险人在投保前因时发现熊某在投保时未如实告知被保险人在投保前因“ “帕金森综合症

69、帕金森综合症帕金森综合症帕金森综合症” ”住院治疗的事实住院治疗的事实住院治疗的事实住院治疗的事实n n保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不

70、履行如实告查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。知义务。所以保险公司应予赔付。知义务。所以保险公司应予赔付。知义务。所以保险公司应予赔付。 投保人告知义务举例投保人告知义务举例3n n湘乡市东郊乡旺星村组村民丁书超湘乡市东郊乡旺星村组村民丁书超2001年年5月月5日他和妻子李芳青在中国平安保险公司业日他和妻子李芳青在中国平安保险公司业务员王乐见的宣传鼓动下各自买了一份平安务员王乐见的宣传鼓动下各自买了一份平安祥福终身保险祥福终身保险.“当时他曾特别声明妻子有心当时他曾特别声明妻子有心脏病，但王乐见说没事脏病，但王乐见说没事”。2004年农历年农历8月月26

71、日晚，李芳青起床时意外跌倒在地身亡。丁日晚，李芳青起床时意外跌倒在地身亡。丁找到公司要求赔偿却遭到拒绝，对方说他当找到公司要求赔偿却遭到拒绝，对方说他当初隐瞒了李芳青患有心脏病的事实，故不予初隐瞒了李芳青患有心脏病的事实，故不予理赔。而且王乐见否认。理赔。而且王乐见否认。n n业务员和投保人在办理业务时说了什么话现业务员和投保人在办理业务时说了什么话现在已无从考证，关键要看合同上留下的证据在已无从考证，关键要看合同上留下的证据保保证证n n保险双方在合同中约定，投保人或被保险人在保险双方在合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者保险期限内对某一事项的作为或不作为，

72、或者担保某一事项的真实性。担保某一事项的真实性。n n保证分为：明示保证、默示保证保证分为：明示保证、默示保证都有约束力都有约束力n n违反保证的后果：违反保证的后果：任何不遵守保证的行为，不管是否影响保险人任何不遵守保证的行为，不管是否影响保险人的承保条件和费率或者是否对保险事故的发生的承保条件和费率或者是否对保险事故的发生有影响，都属于破坏保证，保险人有权解除合有影响，都属于破坏保证，保险人有权解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任同，并不承担赔偿或给付保险金责任案例分析：案例分析：n n某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明保单上写明2

73、4小时有警卫值班，保险公司予小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费条件。后银行被窃，以承保并以此作为减费条件。后银行被窃，经调查某日有半小时警卫不在岗。问保险公经调查某日有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？司是否承担赔偿责任？n n违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并且不承担果关系，保险人均可解除合同，并且不承担赔偿或给付保险金。赔偿或给付保险金。n n此案中即使警卫某日不在岗与被窃没关系，保此案中即使警卫某日不在岗与被窃没关

74、系，保险公司也不用承担责任险公司也不用承担责任弃权与禁止反言弃权与禁止反言n n弃权是指合同一方的当事人主动放弃按合弃权是指合同一方的当事人主动放弃按合同的规定可以享受的某种权力同的规定可以享受的某种权力n n禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求再行使这项权力的情况下，将来不得要求再行使这项权力主要指保险人主要指保险人知道知道投保方存在违投保方存在违背合同约定的义务后，放弃合同解除权或背合同约定的义务后，放弃合同解除权或抗辩权抗辩权n n弃权可以采用明示或默示的方式弃权可以采用明示或默示的方式违反告知的法律后果违反告知的法律后果n n投

75、保人（保险法第投保人（保险法第投保人（保险法第投保人（保险法第1616条）条）条）条）在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，退还保费在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，退还保费在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，退还保费在保险事故发生前被查实，保险人有权解除合同，退还保费在保险事故发生后被查实在保险事故发生后被查实在保险事故发生后被查实在保险事故发生后被查实n n故意隐瞒故意隐瞒故意隐瞒故意隐瞒不管隐瞒的内容与保险事故的发生相关否，不管隐瞒的内容与保险事故的发生相关否，不管隐瞒的内容与保险事故的发生相关否，不管隐瞒的内容与保险事故的发生相关否，有有有有权解除合同权解除合同

76、权解除合同权解除合同，不承担责任，同时不退还保费，不承担责任，同时不退还保费，不承担责任，同时不退还保费，不承担责任，同时不退还保费n n过失、疏忽的隐瞒过失、疏忽的隐瞒过失、疏忽的隐瞒过失、疏忽的隐瞒-与保险事故的发生有重大关系的与保险事故的发生有重大关系的与保险事故的发生有重大关系的与保险事故的发生有重大关系的，有权解除合同，不承担责任但退还保费有权解除合同，不承担责任但退还保费有权解除合同，不承担责任但退还保费有权解除合同，不承担责任但退还保费n n新保险法新保险法新保险法新保险法规定：以上合同解除权，自保险人知道有解除规定：以上合同解除权，自保险人知道有解除规定：以上合同解除权，自保险

77、人知道有解除规定：以上合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭（弃权与禁止反言原事由之日起，超过三十日不行使而消灭（弃权与禁止反言原事由之日起，超过三十日不行使而消灭（弃权与禁止反言原事由之日起，超过三十日不行使而消灭（弃权与禁止反言原则）；则）；则）；则）；自合同成立之日起超过二年的，也灭失。（不可抗辩自合同成立之日起超过二年的，也灭失。（不可抗辩自合同成立之日起超过二年的，也灭失。（不可抗辩自合同成立之日起超过二年的，也灭失。（不可抗辩原则）。原则）。原则）。原则）。n n保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知

78、的情况的，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同保险人不得解除合同保险人不得解除合同保险人不得解除合同 （弃权与禁止反言原则）。（弃权与禁止反言原则）。（弃权与禁止反言原则）。（弃权与禁止反言原则）。n n19961996年年年年1212月月月月2626日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理某日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理某日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理某日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理某保险公司步步高增额寿险保险公司步步高增额寿险保险公司步步高增额寿险保险公司步步高增额寿险1212份，保额共份，保额共份，保额共份，保额

79、共7200072000元，元，元，元，受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名，而是由那在投保单上签了字。未在被保险人处签名，而是由那在投保单上签了字。未在被保险人处签名，而是由那在投保单上签了字。未在被保险人处签名，而是由那在投保单上签了字。19971997年年年年4 4月月月月5 5日，张荫虎外出后下落不明。随后，那日，张荫虎外出后下落不明。随后，那日，张荫虎外出后下落不明。随后，那日，张荫虎外出后下落不明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险

80、公司并要求理赔，而保险将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以被保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让公司以被保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让公司以被保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让公司以被保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。 20012001年年年年4 4月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。月，那向法院申

81、请宣布丈夫张荫虎死亡。月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。1 1年后，年后，年后，年后，法院宣布张荫虎死亡。法院宣布张荫虎死亡。法院宣布张荫虎死亡。法院宣布张荫虎死亡。n n保险公司启动理赔程序后发现投保单并非本人签字，保险公司启动理赔程序后发现投保单并非本人签字，保险公司启动理赔程序后发现投保单并非本人签字，保险公司启动理赔程序后发现投保单并非本人签字，遂以此为由，认为违反诚信原则，不具备保险利益，遂以此为由，认为违反诚信原则，不具备保险利益，遂以此为由，认为违反诚信原则，不具备保险利益，遂以此为由，认为违反诚信原则，不具备保险利益，提出解除合同拒绝赔偿。提出解除合同拒绝赔偿。提出解除合同拒

82、绝赔偿。提出解除合同拒绝赔偿。n n但是那提出当时为了签单方便，代替被保险人签字但是那提出当时为了签单方便，代替被保险人签字但是那提出当时为了签单方便，代替被保险人签字但是那提出当时为了签单方便，代替被保险人签字时保险代理人在场，完全知情。时保险代理人在场，完全知情。时保险代理人在场，完全知情。时保险代理人在场，完全知情。n n新保险法新保险法新保险法新保险法规定：保险人在合同订立时已经知规定：保险人在合同订立时已经知规定：保险人在合同订立时已经知规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除道投保人未如实告知的情况的，保险人

83、不得解除道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。合同。合同。合同。n n保险人在合同订立时对投保方的行为即已知晓，保险人在合同订立时对投保方的行为即已知晓，保险人在合同订立时对投保方的行为即已知晓，保险人在合同订立时对投保方的行为即已知晓，还是继续签发了合同，视为默视弃权，那么出险还是继续签发了合同，视为默视弃权，那么出险还是继续签发了合同，视为默视弃权，那么出险还是继续签发了合同，视为默视弃权，那么出险之后就禁止反言，依合同承担保险责任。之后就禁止反言，依合同承担保险责任。之后就禁止反言，依合同承担保险责任。之后就禁止反言，依合同承担保险责任。n n在保险行业中，因在保险行业中，因在

84、保险行业中，因在保险行业中，因“ “代签名代签名代签名代签名” ”产生的纠纷较为普产生的纠纷较为普产生的纠纷较为普产生的纠纷较为普遍。此案适用保险合同中遍。此案适用保险合同中遍。此案适用保险合同中遍。此案适用保险合同中“ “弃权弃权弃权弃权禁止反言禁止反言禁止反言禁止反言” ”原原原原则，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误则，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误则，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误则，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误导投保人，对规范保险公司的保险行为起到积极导投保人，对规范保险公司的保险行为起到积极导投保人，对规范保险公司的保险行为起到积极导投保人，对规范保险

85、公司的保险行为起到积极作用。作用。作用。作用。 案例分析案例分析n n某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为产保险，保险有效期为产保险，保险有效期为产保险，保险有效期为20082008年年年年1010月月月月2 2日零时至日零时至日零时至日零时至20092009年年年年1010月月月月1 1日日日日 2424时。时。时。时。 20092009年年年年1 1月月月月 l l日投保人将其房屋用于日投保人将其房屋用于日投保人将其房屋用于日投保人

86、将其房屋用于制作加工烟花的小作坊制作加工烟花的小作坊制作加工烟花的小作坊制作加工烟花的小作坊, ,没有通知保险公司。没有通知保险公司。没有通知保险公司。没有通知保险公司。l l月月月月1010日日日日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于房屋不幸于房屋不幸于房屋不幸于2 2月

87、月月月1515日因发生火灾而全部烧毁。日因发生火灾而全部烧毁。日因发生火灾而全部烧毁。日因发生火灾而全部烧毁。n n投保人违反了合同有效期内风险增加的告知义务在投保人违反了合同有效期内风险增加的告知义务在投保人违反了合同有效期内风险增加的告知义务在投保人违反了合同有效期内风险增加的告知义务在先，保险人知道后本可解除合同或要求增交保费。先，保险人知道后本可解除合同或要求增交保费。先，保险人知道后本可解除合同或要求增交保费。先，保险人知道后本可解除合同或要求增交保费。但保险人并未提出异议，视为保险人放弃了解除合但保险人并未提出异议，视为保险人放弃了解除合但保险人并未提出异议，视为保险人放弃了解除合

88、但保险人并未提出异议，视为保险人放弃了解除合同或增加保费的权利即弃权，那么后来发生保险事同或增加保费的权利即弃权，那么后来发生保险事同或增加保费的权利即弃权，那么后来发生保险事同或增加保费的权利即弃权，那么后来发生保险事故后就禁止反言即不能再凭此而拒绝赔偿。因此，故后就禁止反言即不能再凭此而拒绝赔偿。因此，故后就禁止反言即不能再凭此而拒绝赔偿。因此，故后就禁止反言即不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。保险公司应承担赔偿责任。保险公司应承担赔偿责任。保险公司应承担赔偿责任。 n n新保险法新保险法新保险法新保险法规定：对投保方违反告知义务的合同规定：对投保方违反告知义务的合同规定

89、：对投保方违反告知义务的合同规定：对投保方违反告知义务的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。十日不行使而消灭。十日不行使而消灭。十日不行使而消灭。n n19961996年年年年1212月月月月2323日，李丽为其子李创在中国平安保险日，李丽为其子李创在中国平安保险日，李丽为其子李创在中国平安保险日，李丽为其子李创在中国平安保险公司某分公司投保了公司某分公司投保了公司某分公司投保了公司某分公司投保了为了明天终身保险为了明天终身保险为了明

90、天终身保险为了明天终身保险附加健附加健附加健附加健康险。期间，李创因患康险。期间，李创因患康险。期间，李创因患康险。期间，李创因患“ “症状性癫痫及扁桃体炎症状性癫痫及扁桃体炎症状性癫痫及扁桃体炎症状性癫痫及扁桃体炎” ”病住院，寿险公司曾向李丽作过数次理赔。此后，病住院，寿险公司曾向李丽作过数次理赔。此后，病住院，寿险公司曾向李丽作过数次理赔。此后，病住院，寿险公司曾向李丽作过数次理赔。此后，寿险公司推出新险种寿险公司推出新险种寿险公司推出新险种寿险公司推出新险种重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险，经该，经该，经该，经该公司公司公司公司原经办业务员原经办业务员原

91、经办业务员原经办业务员推荐，李丽与寿险公司解除了推荐，李丽与寿险公司解除了推荐，李丽与寿险公司解除了推荐，李丽与寿险公司解除了为了明天终身保险为了明天终身保险为了明天终身保险为了明天终身保险合同，并于合同，并于合同，并于合同，并于19981998年年年年5 5月月月月3 3日，日，日，日，再次以李创为被保险人与寿险公司签订了再次以李创为被保险人与寿险公司签订了再次以李创为被保险人与寿险公司签订了再次以李创为被保险人与寿险公司签订了重大疾重大疾重大疾重大疾病终身保险病终身保险病终身保险病终身保险合同，保险金额合同，保险金额合同，保险金额合同，保险金额2424万元，年缴保费万元，年缴保费万元，年缴

92、保费万元，年缴保费15041504元，缴费期间元，缴费期间元，缴费期间元，缴费期间2020年，保险期间为终身。年，保险期间为终身。年，保险期间为终身。年，保险期间为终身。n n合同第合同第合同第合同第1010条规定，被保险人因下列情形之一而患重条规定，被保险人因下列情形之一而患重条规定，被保险人因下列情形之一而患重条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第其中第其中第其中第6 6款载明：患艾滋病、性病、款载明：患

93、艾滋病、性病、款载明：患艾滋病、性病、款载明：患艾滋病、性病、先天性疾病先天性疾病先天性疾病先天性疾病或或或或遗传性疾病遗传性疾病遗传性疾病遗传性疾病 。案例分析案例分析案例分析案例分析n n同时双方又签订了同时双方又签订了同时双方又签订了同时双方又签订了重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险的附加险的附加险的附加险的附加险即即即即个人住院医疗补贴险个人住院医疗补贴险个人住院医疗补贴险个人住院医疗补贴险合同，保险金额合同，保险金额合同，保险金额合同，保险金额54005400元，元，元，元，缴纳保险费缴纳保险费缴纳保险费缴纳保险费6060元，保险期限元，保险期限元，保险

94、期限元，保险期限1 1年年年年 。n n不久，在该附加险合同履行期间，李创因患不久，在该附加险合同履行期间，李创因患不久，在该附加险合同履行期间，李创因患不久，在该附加险合同履行期间，李创因患“ “症状症状症状症状性部分型癫痫、扁桃体炎性部分型癫痫、扁桃体炎性部分型癫痫、扁桃体炎性部分型癫痫、扁桃体炎” ”住院治疗住院治疗住院治疗住院治疗3 3次，寿险公次，寿险公次，寿险公次，寿险公司分别于司分别于司分别于司分别于19981998年年年年6 6月月月月6 6日、日、日、日、19981998年年年年1212月月月月1515日、日、日、日、19991999年年年年4 4月月月月2222日分日分日分

95、日分3 3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，次给予了理赔。在该附加险合同期满后，次给予了理赔。在该附加险合同期满后，次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的重重重重大疾病终身保险大疾病终身保险大疾病终身保险大疾病终身保险合同未表异议，仍按合同的约定，合同未表异议，仍按合同的约定，合同未表异议，仍按合同的约定，合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至收取李丽按期应缴纳的保险费，直至收取李丽按期应缴纳的保险费，直至收取李

96、丽按期应缴纳的保险费，直至20022002年年年年5 5月月月月1818日被保险人李创死亡。医院诊断其死亡原因为：日被保险人李创死亡。医院诊断其死亡原因为：日被保险人李创死亡。医院诊断其死亡原因为：日被保险人李创死亡。医院诊断其死亡原因为：“ “感染性休克、呼吸循环衰竭。感染性休克、呼吸循环衰竭。感染性休克、呼吸循环衰竭。感染性休克、呼吸循环衰竭。” ”n n李丽向寿险公司申请保险理赔，遭到拒陪。李丽向寿险公司申请保险理赔，遭到拒陪。李丽向寿险公司申请保险理赔，遭到拒陪。李丽向寿险公司申请保险理赔，遭到拒陪。20032003年年年年7 7月月月月3 3日，李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被日

97、，李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被日，李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被日，李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险公司向其支付保险金告寿险公司向其支付保险金告寿险公司向其支付保险金告寿险公司向其支付保险金2424万元。万元。万元。万元。 案例分析案例分析n n庭审中，寿险公司提供了庭审中，寿险公司提供了庭审中，寿险公司提供了庭审中，寿险公司提供了重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险合合合合同投保单，表明李丽关于被保险人在过去同投保单，表明李丽关于被保险人在过去同投保单，表明李丽关于被保险人在过去同投保单，表明李丽关于被保险人在过去1010年内是年内是年内是

98、年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。因否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。因否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。因否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。因此保险人抗辩称：投保人李丽在投保时故意不履行此保险人抗辩称：投保人李丽在投保时故意不履行此保险人抗辩称：投保人李丽在投保时故意不履行此保险人抗辩称：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知义务，我单位有权解除保险合同，依法不如实告知义务，我单位有权解除保险合同，依法不如实告知义务，我单位有权解除保险合同，依法不如实告知义务，我单位有权解除保险合同，依法不承担给付保险金责任。承担给付保险金责任。承担给付保险金责任。承担给

99、付保险金责任。n n另外，寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中另外，寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中另外，寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中另外，寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创死于级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创死于级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创死于级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创死于线粒脑肌病系其线粒体线粒脑肌病系其线粒体线粒脑肌病系其线粒体线粒脑肌病系其线粒体DNADNA缺陷疾病，是先天性疾缺陷疾病，是先天性疾缺陷疾病，是先天性疾缺陷疾病，是先天性疾患。因此，被保险人李创是因先天性疾病而身故，患。因此，被

100、保险人李创是因先天性疾病而身故，患。因此，被保险人李创是因先天性疾病而身故，患。因此，被保险人李创是因先天性疾病而身故，属免责范围，我单位依约应向原告李丽退还保险单属免责范围，我单位依约应向原告李丽退还保险单属免责范围，我单位依约应向原告李丽退还保险单属免责范围，我单位依约应向原告李丽退还保险单的现金价值的现金价值的现金价值的现金价值26722672元，不负保险责任，故请求法院驳元，不负保险责任，故请求法院驳元，不负保险责任，故请求法院驳元，不负保险责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。回原告的诉讼请求。回原告的诉讼请求。回原告的诉讼请求。案例分析案例分析n n一审认为，在履行一审认为，在履行一

101、审认为，在履行一审认为，在履行为了明天终身保险为了明天终身保险为了明天终身保险为了明天终身保险合同期间，合同期间，合同期间，合同期间，被保险人李创因患被保险人李创因患被保险人李创因患被保险人李创因患“ “症状性癫痫症状性癫痫症状性癫痫症状性癫痫” ”等病，寿险公司等病，寿险公司等病，寿险公司等病，寿险公司给予了数次理赔；重新签订给予了数次理赔；重新签订给予了数次理赔；重新签订给予了数次理赔；重新签订重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同时，寿险公司对被保险人李创患有保险合同所合同时，寿险公司对被保险人李创患有保险合同所合同时，寿险公司对被保险人李创患有保险合同所合

102、同时，寿险公司对被保险人李创患有保险合同所涉及的涉及的涉及的涉及的“ “癫痫癫痫癫痫癫痫” ”病应系明知。因此在签订病应系明知。因此在签订病应系明知。因此在签订病应系明知。因此在签订重大疾重大疾重大疾重大疾病终身保险病终身保险病终身保险病终身保险合同时，李丽虽然未履行如实告知义合同时，李丽虽然未履行如实告知义合同时，李丽虽然未履行如实告知义合同时，李丽虽然未履行如实告知义务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保的行为

103、并不足以影响其决定是否同意承保或提高保的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。险费率。险费率。险费率。 所以是否如实告知并不影响寿险公司的权所以是否如实告知并不影响寿险公司的权所以是否如实告知并不影响寿险公司的权所以是否如实告知并不影响寿险公司的权益，认定保险公司弃权，判保险人败诉。益，认定保险公司弃权，判保险人败诉。益，认定保险公司弃权，判保险人败诉。益，认定保险公司弃权，判保险人败诉。n n保险人不服，向中级法院提起上诉，辩称在保险人不服，向中级法院提起上诉，辩称在保险人不服，向中级法院提起上诉，辩称在保险人不服，向中级法院提起上诉，

104、辩称在重大重大重大重大疾病终身保险疾病终身保险疾病终身保险疾病终身保险合同订立时，保险人对李创的健康合同订立时，保险人对李创的健康合同订立时，保险人对李创的健康合同订立时，保险人对李创的健康状况并不知晓，虽然对前一个险种曾进行过数次理状况并不知晓，虽然对前一个险种曾进行过数次理状况并不知晓，虽然对前一个险种曾进行过数次理状况并不知晓，虽然对前一个险种曾进行过数次理赔，但是理赔和承保是两个不同的部门和环节，要赔，但是理赔和承保是两个不同的部门和环节，要赔，但是理赔和承保是两个不同的部门和环节，要赔，但是理赔和承保是两个不同的部门和环节，要求它们作绝对的衔接显然加重了保险人的义务。求它们作绝对的衔

105、接显然加重了保险人的义务。求它们作绝对的衔接显然加重了保险人的义务。求它们作绝对的衔接显然加重了保险人的义务。n n二审认为：保险人在承保重疾险之前已就李创患有的癫痫二审认为：保险人在承保重疾险之前已就李创患有的癫痫二审认为：保险人在承保重疾险之前已就李创患有的癫痫二审认为：保险人在承保重疾险之前已就李创患有的癫痫疾病进行了数次理赔，原险种的销售人员在对李创的病情疾病进行了数次理赔，原险种的销售人员在对李创的病情疾病进行了数次理赔，原险种的销售人员在对李创的病情疾病进行了数次理赔，原险种的销售人员在对李创的病情的知悉，在此情况下仍旧向李丽动员宣传，并签订了的知悉，在此情况下仍旧向李丽动员宣传，

106、并签订了的知悉，在此情况下仍旧向李丽动员宣传，并签订了的知悉，在此情况下仍旧向李丽动员宣传，并签订了重重重重大疾病终身保险大疾病终身保险大疾病终身保险大疾病终身保险合同。而销售代理人就是在保险人的授合同。而销售代理人就是在保险人的授合同。而销售代理人就是在保险人的授合同。而销售代理人就是在保险人的授权下为保险人开展业务，其行为等同于保险人行为。据此，权下为保险人开展业务，其行为等同于保险人行为。据此，权下为保险人开展业务，其行为等同于保险人行为。据此，权下为保险人开展业务，其行为等同于保险人行为。据此，应认定保险人在承保重疾险时对李创患有应认定保险人在承保重疾险时对李创患有应认定保险人在承保重

107、疾险时对李创患有应认定保险人在承保重疾险时对李创患有“ “癫痫癫痫癫痫癫痫” ”疾病并疾病并疾病并疾病并数次住院治疗等情况是知情的。数次住院治疗等情况是知情的。数次住院治疗等情况是知情的。数次住院治疗等情况是知情的。n n另外，承保和理赔虽然由两个不同的业务部门负责，但这另外，承保和理赔虽然由两个不同的业务部门负责，但这另外，承保和理赔虽然由两个不同的业务部门负责，但这另外，承保和理赔虽然由两个不同的业务部门负责，但这两个部门同时隶属于寿险公司，都以寿险公司的名义开展两个部门同时隶属于寿险公司，都以寿险公司的名义开展两个部门同时隶属于寿险公司，都以寿险公司的名义开展两个部门同时隶属于寿险公司，

108、都以寿险公司的名义开展工作并由其对它们的行为承担民事责任。要求一家保险分工作并由其对它们的行为承担民事责任。要求一家保险分工作并由其对它们的行为承担民事责任。要求一家保险分工作并由其对它们的行为承担民事责任。要求一家保险分公司作核心业务部门之间业务资讯的衔接并不是一种苛求，公司作核心业务部门之间业务资讯的衔接并不是一种苛求，公司作核心业务部门之间业务资讯的衔接并不是一种苛求，公司作核心业务部门之间业务资讯的衔接并不是一种苛求，而且从寿险公司拒绝为李创续保重大疾病险之附加险情况而且从寿险公司拒绝为李创续保重大疾病险之附加险情况而且从寿险公司拒绝为李创续保重大疾病险之附加险情况而且从寿险公司拒绝为

109、李创续保重大疾病险之附加险情况看，保险人能够并且已经进行了承保和理赔的衔接。因此，看，保险人能够并且已经进行了承保和理赔的衔接。因此，看，保险人能够并且已经进行了承保和理赔的衔接。因此，看，保险人能够并且已经进行了承保和理赔的衔接。因此，可以认定在可以认定在可以认定在可以认定在重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同履行期限内，上诉合同履行期限内，上诉合同履行期限内，上诉合同履行期限内，上诉人对被保险人的健康状况是清楚明了的。维持一审原判。人对被保险人的健康状况是清楚明了的。维持一审原判。人对被保险人的健康状况是清楚明了的。维持一审原判。人对被保险人的健康状况是清楚

110、明了的。维持一审原判。n n新保险法新保险法新保险法新保险法规定：保险人在合同订立时已经知道投保人规定：保险人在合同订立时已经知道投保人规定：保险人在合同订立时已经知道投保人规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。案例分析案例分析n n另外原告还认为，寿险公司在与之签订保险合同时，另外原告还认为，寿险公司在与之签订保险合同时，另外原告还认为，寿险公司在与之签订保险合同时，另外原告还认为，寿险公司在与之签订保险合同时，对免责条款未作明确说明

111、，主张免责条款不产生效对免责条款未作明确说明，主张免责条款不产生效对免责条款未作明确说明，主张免责条款不产生效对免责条款未作明确说明，主张免责条款不产生效力，并提供了该保险经办人王某某的证词。力，并提供了该保险经办人王某某的证词。力，并提供了该保险经办人王某某的证词。力，并提供了该保险经办人王某某的证词。n n对此寿险公司认为，根据李丽的文化水平，对保险对此寿险公司认为，根据李丽的文化水平，对保险对此寿险公司认为，根据李丽的文化水平，对保险对此寿险公司认为，根据李丽的文化水平，对保险公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。公司免责条款应予以理解，无需

112、再作明确告知。公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。n n根据最大诚信原则，投保人确实在投保时故意隐瞒根据最大诚信原则，投保人确实在投保时故意隐瞒根据最大诚信原则，投保人确实在投保时故意隐瞒根据最大诚信原则，投保人确实在投保时故意隐瞒病史在先，保险公司有权解除保险合同。但是，保病史在先，保险公司有权解除保险合同。但是，保病史在先，保险公司有权解除保险合同。但是，保病史在先，保险公司有权解除保险合同。但是，保险人在对隐瞒的病史知情的情况下依旧订立了合同，险人在对隐瞒的病史知情的情况下依旧订立了合同，险人在对隐瞒的病史知情的情况下依旧订立了合同，险人在对隐瞒的病史知情的情况下依旧订立了合同，就

113、视为保险人默视弃权，当然出险时就应禁止反言，就视为保险人默视弃权，当然出险时就应禁止反言，就视为保险人默视弃权，当然出险时就应禁止反言，就视为保险人默视弃权，当然出险时就应禁止反言，合同继续有效。合同继续有效。合同继续有效。合同继续有效。n n另外，根据最大诚信原则，保险人对合同的条款尤另外，根据最大诚信原则，保险人对合同的条款尤另外，根据最大诚信原则，保险人对合同的条款尤另外，根据最大诚信原则，保险人对合同的条款尤其是免责条款要做明确说明，而不是列明。未明确其是免责条款要做明确说明，而不是列明。未明确其是免责条款要做明确说明，而不是列明。未明确其是免责条款要做明确说明，而不是列明。未明确说明

114、的，该条款不产生效力说明的，该条款不产生效力说明的，该条款不产生效力说明的，该条款不产生效力 。n n因此，保险公司应支付因此，保险公司应支付因此，保险公司应支付因此，保险公司应支付2424万元。万元。万元。万元。第三节第三节损失补偿原则损失补偿原则补偿性的保险补偿性的保险n n原则：保险合同生效后并发生保险责任范围原则：保险合同生效后并发生保险责任范围内的经济损失时，保险人需按照合同约定内的经济损失时，保险人需按照合同约定进进行全面而充分的经济损失赔偿；被保险人不行全面而充分的经济损失赔偿；被保险人不能从保险赔偿中额外获利，经济损失赔偿以能从保险赔偿中额外获利，经济损失赔偿以恢复被保险人在遭

115、受事故前的经济状况为准恢复被保险人在遭受事故前的经济状况为准n n有损失有赔偿有损失有赔偿有损失有赔偿有损失有赔偿n n损失多少最多赔偿多少损失多少最多赔偿多少损失多少最多赔偿多少损失多少最多赔偿多少n n被保险人获得赔偿的条件被保险人获得赔偿的条件n n保险利益存在保险利益存在保险利益存在保险利益存在n n造成保险标的损失的原因在保险责任范围内造成保险标的损失的原因在保险责任范围内造成保险标的损失的原因在保险责任范围内造成保险标的损失的原因在保险责任范围内n n损失能用货币价值来衡量损失能用货币价值来衡量损失能用货币价值来衡量损失能用货币价值来衡量n n赔偿方式赔偿方式:：货币货币修复修复换

116、置换置由保险公司决定为宜由保险公司决定为宜由保险公司决定为宜由保险公司决定为宜n n赔偿额的确定赔偿额的确定n n以实际损失为限以保额为限以出险时保险利益为限以实际损失为限以保额为限以出险时保险利益为限以实际损失为限以保额为限以出险时保险利益为限以实际损失为限以保额为限以出险时保险利益为限n n取三者最小值取三者最小值取三者最小值取三者最小值n n保险赔偿的具体实施保险赔偿的具体实施n n普通的保险合同普通的保险合同普通的保险合同普通的保险合同中，只要保险人历次赔付的保中，只要保险人历次赔付的保中，只要保险人历次赔付的保中，只要保险人历次赔付的保险金总数达到保额时，合同均终止。险金总数达到保额

117、时，合同均终止。险金总数达到保额时，合同均终止。险金总数达到保额时，合同均终止。n n在机动车辆保险在机动车辆保险在机动车辆保险在机动车辆保险中，赔付的保险金不进行累加，中，赔付的保险金不进行累加，中，赔付的保险金不进行累加，中，赔付的保险金不进行累加，只有当某一次的赔偿金额达到保额时保险合同只有当某一次的赔偿金额达到保额时保险合同只有当某一次的赔偿金额达到保额时保险合同只有当某一次的赔偿金额达到保额时保险合同才终止才终止才终止才终止第三节第三节损失补偿原则损失补偿原则补偿性的保险补偿性的保险损失补偿原则的例外情况损失补偿原则的例外情况n n定值保险定值保险n n重置价值保险重置价值保险确定损

118、失时不扣除折旧的投保方式确定损失时不扣除折旧的投保方式n n人身保险人身保险n n通融赔付情况通融赔付情况-对不应由保险公司赔付对不应由保险公司赔付的部分或全部经济损失，保险公司给予的部分或全部经济损失，保险公司给予赔付的情况赔付的情况第四节第四节近因原则近因原则n n近因是引起损失发生最起决定性作用的，近因是引起损失发生最起决定性作用的，最有效的原因，而不一定是时间上最靠最有效的原因，而不一定是时间上最靠近的原因近的原因n n一般判断规则：一般判断规则：A、B两个原因，没有两个原因，没有A就不会有就不会有B，A就比就比B近因近因n n近因原则近因原则只有当造成损失的近因在保只有当造成损失的近

119、因在保险责任范围内时，保险人才能给予赔付险责任范围内时，保险人才能给予赔付损失是多种原因造成时近因的认定方法损失是多种原因造成时近因的认定方法（各原因中有的是保险责任，有的不是）（各原因中有的是保险责任，有的不是）n n各原因连续发生（即各原因依次发生、持续不断且各原因连续发生（即各原因依次发生、持续不断且各原因连续发生（即各原因依次发生、持续不断且各原因连续发生（即各原因依次发生、持续不断且具有前后因果关系）具有前后因果关系）具有前后因果关系）具有前后因果关系）n n最先发生的原因为近因最先发生的原因为近因最先发生的原因为近因最先发生的原因为近因n n各原因同时发生（即无先后之分，也无因果关

120、系）各原因同时发生（即无先后之分，也无因果关系）各原因同时发生（即无先后之分，也无因果关系）各原因同时发生（即无先后之分，也无因果关系）n n各原因都是近因各原因都是近因各原因都是近因各原因都是近因n n各原因造成的损失可以区分的，保险人只负责被各原因造成的损失可以区分的，保险人只负责被各原因造成的损失可以区分的，保险人只负责被各原因造成的损失可以区分的，保险人只负责被保风险所致的损失。保风险所致的损失。保风险所致的损失。保风险所致的损失。n n各原因造成的损失无法区分的，保险人倾向于不各原因造成的损失无法区分的，保险人倾向于不各原因造成的损失无法区分的，保险人倾向于不各原因造成的损失无法区分

121、的，保险人倾向于不承担责任，或与被保险人协商，按比例分摊承担责任，或与被保险人协商，按比例分摊承担责任，或与被保险人协商，按比例分摊承担责任，或与被保险人协商，按比例分摊n n各原因间断发生的（即各原因之间无因果关系）各原因间断发生的（即各原因之间无因果关系）各原因间断发生的（即各原因之间无因果关系）各原因间断发生的（即各原因之间无因果关系）n n新介入的、独立的原因为近因新介入的、独立的原因为近因新介入的、独立的原因为近因新介入的、独立的原因为近因近因原则案例近因原则案例1n n国外某仓库投保财产保险。在保险期间因国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问被敌机

122、投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险公司是否承担赔偿责任？保险公司是否承担赔偿责任？n n原因有两个：敌机投弹和起火。没有敌机原因有两个：敌机投弹和起火。没有敌机投弹就不会起火，所以近因是敌机投弹，投弹就不会起火，所以近因是敌机投弹，属战争行为，是财产保险的除外责任，故属战争行为，是财产保险的除外责任，故保险公司不用承担赔偿责任。保险公司不用承担赔偿责任。近因原则案例近因原则案例2n n某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险生前他投保了意外伤害险10万元，单位为他万元，单位为他投保了团体人身寿险投保了团体人身寿险3000元。问其受益人可

123、元。问其受益人可获得多少保险金？获得多少保险金？n n心脏病不发作就不会跌倒，心脏病发作是死心脏病不发作就不会跌倒，心脏病发作是死亡的近因，即疾病。亡的近因，即疾病。n n只能获得团体人身寿险的只能获得团体人身寿险的3000元。元。近因原则案例近因原则案例3n n一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下摔成重伤，无法行走，倒打猎时从树上跌下摔成重伤，无法行走，倒卧在湿地上等待救助，结果夜间天冷，中寒卧在湿地上等待救助，结果夜间天冷，中寒高烧又并发肺炎，最终因肺炎致死。问保险高烧又并发肺炎，最终因肺炎致死。问保险人是否承担给付责任？人是否承担给

124、付责任？n n原因有两个：从树上跌下保险责任；肺炎原因有两个：从树上跌下保险责任；肺炎除外责任。除外责任。(不从树上跌下就不会因等待救不从树上跌下就不会因等待救助而染上肺炎助而染上肺炎)，所以从树上跌下是近因，属，所以从树上跌下是近因，属意外事故，保险人应负赔付责任意外事故，保险人应负赔付责任英国的著名判例英国的著名判例n n一艘装载皮革和烟叶的船舶在正常航行一艘装载皮革和烟叶的船舶在正常航行中遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革中遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水没有接触浸泡到包装烟叶的腐烂。海水没有接触浸泡到包装烟叶的捆包，但由于皮革的腐烂的恶臭，使烟捆包，但由于皮革的腐烂的恶臭，使烟

125、叶完全变质。烟叶的货主向保险公司投叶完全变质。烟叶的货主向保险公司投保过海上货物运输保险中的水渍险险种保过海上货物运输保险中的水渍险险种n n原因有两个：海难和恶臭窜味。没有遭原因有两个：海难和恶臭窜味。没有遭遇海难就不会有皮革腐烂的恶臭，所以遇海难就不会有皮革腐烂的恶臭，所以海难是近因，属水渍险的保险责任，保海难是近因，属水渍险的保险责任，保险公司要负责赔偿。险公司要负责赔偿。负责海难负责海难烟叶烟叶包装包装上没上没有水有水渍的渍的痕迹痕迹近因原则案例近因原则案例5n n某企业因台风发生保险事故，其一幢旧厂房遭某企业因台风发生保险事故，其一幢旧厂房遭暴风、暴雨袭击而倒塌。事故发生前，该企业暴

126、风、暴雨袭击而倒塌。事故发生前，该企业在保险经纪人的安排下向保险公司投保了财产在保险经纪人的安排下向保险公司投保了财产一切险，遂向保险公司提出索赔。一切险，遂向保险公司提出索赔。n n保险公司理赔人员在查勘后发现该幢建筑物在保险公司理赔人员在查勘后发现该幢建筑物在事故发生前已出现轻微的破损及梁、柱倾斜的事故发生前已出现轻微的破损及梁、柱倾斜的情况，该企业在发现上述情况后，也的确采取情况，该企业在发现上述情况后，也的确采取了临时的加固措施，并准备加以修复。了临时的加固措施，并准备加以修复。n n保险公司提出厂房受损的近因是厂房的保险公司提出厂房受损的近因是厂房的“年久年久失修失修”，不属保险责任

127、范围，据此予以拒赔。，不属保险责任范围，据此予以拒赔。近因原则案例近因原则案例5n n保险经纪人向保险公司提出拒绝接受其拒赔保险经纪人向保险公司提出拒绝接受其拒赔处理的决定处理的决定：年久失修和暴风、暴雨是事故：年久失修和暴风、暴雨是事故的两个近因且两者造成的损失无法区分，因的两个近因且两者造成的损失无法区分，因此，保险公司应该对全部损失承担赔偿责任此，保险公司应该对全部损失承担赔偿责任n n经纪人代表该企业出庭。在法庭上，经纪人经纪人代表该企业出庭。在法庭上，经纪人依据保险相关法规、保险条款以及保险的原依据保险相关法规、保险条款以及保险的原理及过往案例据理力争，迫使保险公司最终理及过往案例据

128、理力争，迫使保险公司最终接受索赔要求，同意进行调解。最终，保险接受索赔要求，同意进行调解。最终，保险公司按照企业的实际损失进行了赔付。公司按照企业的实际损失进行了赔付。近因原则案例近因原则案例n n王某的单位集体投保团体人身意外伤害保险，王某的单位集体投保团体人身意外伤害保险，后王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治后王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，一个月后在治疗过程中因心肌梗塞而死疗，一个月后在治疗过程中因心肌梗塞而死亡。亡。n n分析：车祸和心肌梗塞没有内在联系，心肌分析：车祸和心肌梗塞没有内在联系，心肌梗塞并非车祸的结果，两原因间断发生，心梗塞并非车祸的结果，两原因间断发生，心肌梗

129、塞属于新介入的独立原因，打断了车祸肌梗塞属于新介入的独立原因，打断了车祸与死亡之间直接的因果关系，所以心肌梗塞与死亡之间直接的因果关系，所以心肌梗塞是被保险人死亡的近因，属于疾病范围。保是被保险人死亡的近因，属于疾病范围。保险人对王某的死亡不负责任，只对其意外伤险人对王某的死亡不负责任，只对其意外伤害按伤残规定支付保险金。害按伤残规定支付保险金。引子引子n n一栋房屋价值一栋房屋价值50万元，屋主以此屋为保万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为险标的投保火险，保险金额为50万元。万元。后在保险期内因第三者的责任引发火灾后在保险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋全部毁坏。并造成房屋全部

130、毁坏。n n被保险人是否可只向保险公司索赔？被保险人是否可只向保险公司索赔？n n被保险人是否可只向责任方索赔？被保险人是否可只向责任方索赔？n n被保险人是否可向保险公司索赔和向责被保险人是否可向保险公司索赔和向责任方索赔？能否同时获得两笔赔款？任方索赔？能否同时获得两笔赔款？第五节第五节代位追偿原则代位追偿原则n n代位追偿原则是指在财产保险合同中，代位追偿原则是指在财产保险合同中，保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法取得向对保险标的进行赔偿以后，依法取得向对保险标的损失负

131、有责任的第三者进行追偿的权利，损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取代被保险人对保险标的的所有权。或取代被保险人对保险标的的所有权。n n代位原则有包括两部分：代位原则有包括两部分：权力代位权力代位物上代位物上代位权权力力代代位位n n保险法保险法第第44条：因条：因第三者第三者对保标的的损害而造成对保标的的损害而造成保险事保险事故故的保险人的保险人自向被保险人赔自向被保险人赔偿保险金之日起，偿保险金之日起，在在赔偿金额赔偿金额范围范围内代位行使被保险人对第内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。三者请求赔偿的权利。侵权行为侵权行为侵权行为侵权行为. .合同责任合同责任合同责任合同责任不包

132、括被保险人的家不包括被保险人的家不包括被保险人的家不包括被保险人的家庭成员及组成人员庭成员及组成人员庭成员及组成人员庭成员及组成人员( (因因因因其过失行为其过失行为其过失行为其过失行为) )法定取得，无须法定取得，无须法定取得，无须法定取得，无须经被保险人确认经被保险人确认经被保险人确认经被保险人确认追偿所得小等于追偿所得小等于追偿所得小等于追偿所得小等于赔偿额的归保险赔偿额的归保险赔偿额的归保险赔偿额的归保险人，超出部分移人，超出部分移人，超出部分移人，超出部分移归给被保险人归给被保险人归给被保险人归给被保险人n n2006年年7月月12日晚日晚21时时30分，司机曾志广驾驶分，司机曾志广

133、驾驶一辆轿车，沿京珠高速由北向南行驶过程中一辆轿车，沿京珠高速由北向南行驶过程中突然发现行车道有一块大水泥砖。他来不及突然发现行车道有一块大水泥砖。他来不及躲避，轿车底盘撞上水泥砖，使发动机着起躲避，轿车底盘撞上水泥砖，使发动机着起大火。而在当日大火。而在当日10时时55分，河南高速公司收分，河南高速公司收取了这辆轿车通行费取了这辆轿车通行费20元。元。n n由于该轿车在中国人民财产保险股份有限公由于该轿车在中国人民财产保险股份有限公司南宁市兴宁支公司投有保险，司南宁市兴宁支公司投有保险，2006年年11月，月，中国人保兴宁支公司依保险合同向被保险人中国人保兴宁支公司依保险合同向被保险人赔付了

134、车损材料费、工时费、管理费共计赔付了车损材料费、工时费、管理费共计27.9万余元。万余元。代位原则案例分析代位原则案例分析n n赔偿结束后，中国人保兴宁支公司向河南高赔偿结束后，中国人保兴宁支公司向河南高速公司代位求偿，高速公司不予理会，于是速公司代位求偿，高速公司不予理会，于是将河南高速公司告上法庭。将河南高速公司告上法庭。n n郑州市二七区人民法院经审理后认为，河南郑州市二七区人民法院经审理后认为，河南高速公司依法享有对京珠高速公路部分路段高速公司依法享有对京珠高速公路部分路段经营与管理，对车辆通行费征收的权利，同经营与管理，对车辆通行费征收的权利，同时有依照法律规定履行保障公路完好、安全

135、、时有依照法律规定履行保障公路完好、安全、畅通的义务。本案中，由于河南高速公司不畅通的义务。本案中，由于河南高速公司不能及时清除路上的障碍物，致使车辆通过时能及时清除路上的障碍物，致使车辆通过时发生事故，河南高速公司应承担不能履行保发生事故，河南高速公司应承担不能履行保障公路安全畅通义务的违约责任。障公路安全畅通义务的违约责任。代位原则案例分析代位原则案例分析n n中国人保兴宁支公司依保险合同向被保险人中国人保兴宁支公司依保险合同向被保险人赔付车辆损失后，被保险人将权益转让给了赔付车辆损失后，被保险人将权益转让给了中国人保兴宁支公司，中国人保兴宁支公司中国人保兴宁支公司，中国人保兴宁支公司有在

136、保险金额范围内代为行使被保险人对第有在保险金额范围内代为行使被保险人对第三者河南高速公司请求赔偿的权利。三者河南高速公司请求赔偿的权利。n n2009年年2月月11日法院依法作出判决：河南高速日法院依法作出判决：河南高速发展有限责任公司赔偿事故发生后先行理赔发展有限责任公司赔偿事故发生后先行理赔的有关保险公司车辆损失赔偿款共计的有关保险公司车辆损失赔偿款共计27.9万万余元。余元。代位原则案例分析代位原则案例分析权力代位的权益范围权力代位的权益范围n n被保险人有权选择向保险人索赔还可以就没有取得保被保险人有权选择向保险人索赔还可以就没有取得保被保险人有权选择向保险人索赔还可以就没有取得保被保

137、险人有权选择向保险人索赔还可以就没有取得保险赔偿的那部分损失向第三者请求赔偿险赔偿的那部分损失向第三者请求赔偿险赔偿的那部分损失向第三者请求赔偿险赔偿的那部分损失向第三者请求赔偿 (44.3)(44.3)n n在保险赔偿前需保持对过失方起诉的权利在保险赔偿前需保持对过失方起诉的权利在保险赔偿前需保持对过失方起诉的权利在保险赔偿前需保持对过失方起诉的权利(45.1)(45.1)n n在保险赔偿前已经从第三者取得赔偿的，保险人赔付在保险赔偿前已经从第三者取得赔偿的，保险人赔付在保险赔偿前已经从第三者取得赔偿的，保险人赔付在保险赔偿前已经从第三者取得赔偿的，保险人赔付时要相应扣减时要相应扣减时要相应

138、扣减时要相应扣减(44.2)(44.2)n n在保险赔偿后未经保险人同意放弃对第三者的索赔权在保险赔偿后未经保险人同意放弃对第三者的索赔权在保险赔偿后未经保险人同意放弃对第三者的索赔权在保险赔偿后未经保险人同意放弃对第三者的索赔权无效无效无效无效(45.2)(45.2)n n因被保险人过错而致使保险人不能行使代位求偿权，因被保险人过错而致使保险人不能行使代位求偿权，因被保险人过错而致使保险人不能行使代位求偿权，因被保险人过错而致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金保险人可以相应扣减保险赔偿金保险人可以相应扣减保险赔偿金保险人可以相应扣减保险赔偿金(45.3)(45.3)n

139、n被保险人有义务协助保险人向第三者责任方追偿被保险人有义务协助保险人向第三者责任方追偿被保险人有义务协助保险人向第三者责任方追偿被保险人有义务协助保险人向第三者责任方追偿(47)(47)代位原则案例分析代位原则案例分析n n某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？否向

140、其妻子进行追偿？否向其妻子进行追偿？否向其妻子进行追偿？ n n要赔。但妻子不是第三者属家庭成员又非故意，保要赔。但妻子不是第三者属家庭成员又非故意，保要赔。但妻子不是第三者属家庭成员又非故意，保要赔。但妻子不是第三者属家庭成员又非故意，保险公司不能代位行使求偿权。险公司不能代位行使求偿权。险公司不能代位行使求偿权。险公司不能代位行使求偿权。 n n王某投保人身意外伤害保险，保险金额王某投保人身意外伤害保险，保险金额王某投保人身意外伤害保险，保险金额王某投保人身意外伤害保险，保险金额2020万元。保万元。保万元。保万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞险有效期内，被保险人王某不慎

141、被肇事司机张某撞险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死。保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向肇事司机死。保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向肇事司机死。保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向肇事司机死。保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向肇事司机进行追偿？进行追偿？进行追偿？进行追偿？ n n要赔且不能追偿。因为人身保险不适用代位求偿原要赔且不能追偿。因为人身保险不适用代位求偿原要赔且不能追偿。因为人身保险不适用代位求偿原要赔且不能追偿。因为人身保险不适用代位求偿原则。则。则。则。n n保险法保险法保险法保险法第第第第6868条规定：条规定：条规定：条规定：“

142、 “人身保险的被保险人因人身保险的被保险人因人身保险的被保险人因人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。不得享有向第三者追偿的权利。不得享有向第三者追偿的权利。不得享有向第三者追偿的权利。 物物上上代代位位n n产生物上代位的条件：

143、产生物上代位的条件：保险标的发生实际保险标的发生实际全损全损保险标的发生推定保险标的发生推定全损委付全损委付n n保险法保险法第第43条规定：条规定：“保险事故发生后，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。受损保险标的的部分权利。”物上代位典型案例物上代位典型案例n n二战期间，英国某保险

144、人承保了一船黄金。二战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成推定全损，保险人接到委付后按捞，构成推定全损，保险人接到委付后按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理过去的几十倍。问保险人应如何处理n n保险人当年全额赔偿，物上代位，所以保保险人当年全额赔偿，物上代位，所以保险人取得了保险标的所有权，全部黄金归险人取得了保险标的所有权，全部黄金归保险人所有。保险人所有。物上代位案例分析物

145、上代位案例分析n n车主张某将其汽车投保了车辆损失险和三责险。车主张某将其汽车投保了车辆损失险和三责险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，车主向保险公司索赔。保险公司经过现生后，车主向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。车主知道采购货物的定全损理赔。车主知道采购货物的2800元现金元现金在车内，就将残车以在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归

146、王某。残车被打捞起来后车主和张某，残车归王某。残车被打捞起来后车主和王某均按约行事。王某均按约行事。n n保险公司知悉后，认为车主未经保险公司允许保险公司知悉后，认为车主未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。本例是本例是哪一险哪一险如何处理如何处理物上代位案例分析物上代位案例分析n n保险公司推定该车全损而且全额赔偿，已取得残车的保险公司推定该车全损而且全额赔偿，已取得残车的保险公司推定该车全损而且全额赔偿，已取得残车的保险公司推定该车全损而且全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而实际所有权。因此，原车主张某未经保险公

147、司同意而实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的，和王某的约定无效。转让残车是非法的，和王某的约定无效。转让残车是非法的，和王某的约定无效。转让残车是非法的，和王某的约定无效。n n车主张某取得了全额赔偿，又通过转让残车获得车主张某取得了全额赔偿，又通过转让残车获得车主张某取得了全额赔偿，又通过转让残车获得车主张某取得了全额赔偿，又通过转让残车获得40004000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财元的收入，其所获总收入大于总

148、损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入所得额外收入所得额外收入所得额外收入40004000元。元。元。元。n n王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且

149、获得该车是某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保留对残车的所有权。有偿的，可视为善意取得，保留对残车的所有权。有偿的，可视为善意取得，保留对残车的所有权。有偿的，可视为善意取得，保留对残车的所有权。n n某投保人将价值某投保人将价值50万元的企业财产先后向甲、万元的企业财产先后向甲、乙两家保险公司投保。甲保单的保险金额为乙两家保险公司投保。甲保单的保险金额为20万元，乙保单的保险金额为万元，乙保单的保险金额为25万元。在保万元。在保险期间发生保险事故时，保险财产价值没有险期间发生保险事故时，保险财产价值没有变化，实际损失为变化，实际损失为30万元。各保险公司如

150、何万元。各保险公司如何赔？赔？n n不定值、不足额保险：不定值、不足额保险：甲：甲：20/50*3012（万元）（万元）乙：乙：25/50*3015（万元）（万元）引子重复投保引子重复投保n n某投保人将价值某投保人将价值50万元的企业财产先后向甲、万元的企业财产先后向甲、乙、乙、丙丙三家保险公司投保。甲保单的保险金额三家保险公司投保。甲保单的保险金额为为20万元，乙保单的保险金额为万元，乙保单的保险金额为25万元，万元，丙保丙保单的保险金额为单的保险金额为15万元万元。在保险期间发生保险。在保险期间发生保险事故时，保险财产价值没有变化，实际损失为事故时，保险财产价值没有变化，实际损失为30万

151、元。各保险公司如何赔？万元。各保险公司如何赔？n n不定值、不足额保险：不定值、不足额保险：甲：甲：20/50*3012（万元）（万元）乙：乙：25/50*3015（万元）（万元）丙：丙：15/50*309（万元）（万元）36(万元)30（万元）引子重复投保引子重复投保重复保险的含义重复保险的含义n n投保人以同一保险标的、同一保险利益，投保人以同一保险标的、同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同同时向两个或两个以上的保险人投保同一风险，且保险金额总和超过保险标的一风险，且保险金额总和超过保险标的的价值。的价值。n n总之，如果同一个人因为同样原因的保总之，如果同一个人因为同样原因的

152、保险事故从不同的保险人获得的赔偿金额险事故从不同的保险人获得的赔偿金额总和超过实际损失的就属于重复保险。总和超过实际损失的就属于重复保险。第六节第六节分分摊摊原原则则n n比例责任制比例责任制保险金额比例分摊制保险金额比例分摊制n n限额责任制限额责任制赔款比例分摊制赔款比例分摊制n n顺序责任制先出单先赔偿顺序责任制先出单先赔偿n n某投保人将价值某投保人将价值50万元的财产先后向甲、乙、万元的财产先后向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种。甲保单的保险丙三家保险公司投保同一险种。甲保单的保险金额为金额为20万元，乙保单的保险金额为万元，乙保单的保险金额为25万元，万元，丙保单的保险金额为丙保

153、单的保险金额为15万元。在保险期间发生万元。在保险期间发生保险事故时，保险财产价值没有变化，实际损保险事故时，保险财产价值没有变化，实际损失失为为30万元。按比例责任制各保险公司如何赔万元。按比例责任制各保险公司如何赔？n n按比例责任制：按比例责任制：甲：甲：20/(20+25+15)*30=10乙：乙：25/(20+25+15)*30=12.5丙：丙：15/(20+25+15)*30=7.5分摊原则举例分摊原则举例n n某某某某投保人将价值投保人将价值投保人将价值投保人将价值5050万元的财产先后向甲、乙、丙三家万元的财产先后向甲、乙、丙三家万元的财产先后向甲、乙、丙三家万元的财产先后向甲

154、、乙、丙三家保险公司投保同一险种。甲保单的保险金额为保险公司投保同一险种。甲保单的保险金额为保险公司投保同一险种。甲保单的保险金额为保险公司投保同一险种。甲保单的保险金额为2020万元，万元，万元，万元，乙保单的保险金额为乙保单的保险金额为乙保单的保险金额为乙保单的保险金额为2525万元，丙保单的保险金额为万元，丙保单的保险金额为万元，丙保单的保险金额为万元，丙保单的保险金额为1515万元。实际万元。实际万元。实际万元。实际损失为损失为损失为损失为3030万元。按限额责任制各保险公司万元。按限额责任制各保险公司万元。按限额责任制各保险公司万元。按限额责任制各保险公司如何赔？如何赔？如何赔？如何

155、赔？n n单独赔付不定值、不足额保险单独赔付不定值、不足额保险单独赔付不定值、不足额保险单独赔付不定值、不足额保险n n 甲：甲：甲：甲：20/50*3020/50*301212 乙：乙：乙：乙：25/50*3025/50*301515丙：丙：丙：丙：15/50*3015/50*309 9 按责任限额制按责任限额制按责任限额制按责任限额制: :甲：甲：甲：甲：12/(12+15+9)*30=1012/(12+15+9)*30=10乙：乙：乙：乙：15/(12+15+9)*30=12.515/(12+15+9)*30=12.5丙：丙：丙：丙：9/(12+15+9)*30=7.59/(12+15+

156、9)*30=7.5分摊原则举例分摊原则举例第六节第六节分分摊摊原原则则n n比例责任制比例责任制保险金额比例分摊制保险金额比例分摊制n n限额责任制限额责任制赔款比例分摊制赔款比例分摊制n n顺序责任制先出单先赔偿顺序责任制先出单先赔偿分摊原则举例分摊原则举例n n某投保人将价值某投保人将价值40万元的企业财产先后向甲、万元的企业财产先后向甲、乙两家保险公司投保。甲保险单的保险金额乙两家保险公司投保。甲保险单的保险金额为为20万元，乙为万元，乙为60万元。后来的实际损失额万元。后来的实际损失额为为20万元。问各保险公司应如何赔付？万元。问各保险公司应如何赔付？n n按比例责任制：按比例责任制：

157、甲：甲：20/(60+20)*20=5乙：乙：60/(60+20)*20=15n n单独赔付：甲：单独赔付：甲：20*20/40=10乙：乙：20n n按限额责任制：甲：按限额责任制：甲：10/(20+10)*20=6.67乙：乙：20/(20+10)*20=13.33n n按顺序责任制：甲：按顺序责任制：甲：10乙：乙：10依法提取各种保险准备金依法提取各种保险准备金n n保证金：保证金：保险公司成立后按其注册资本总额的保险公司成立后按其注册资本总额的保险公司成立后按其注册资本总额的保险公司成立后按其注册资本总额的20%20%提取提取提取提取用于清偿债务，平时不得挪用（长期）用于清偿债务，平

158、时不得挪用（长期）用于清偿债务，平时不得挪用（长期）用于清偿债务，平时不得挪用（长期）n n保险保障基金：保险保障基金：按当年自留保费的按当年自留保费的按当年自留保费的按当年自留保费的1%1%提取达到提取达到提取达到提取达到总资产的总资产的总资产的总资产的6%6%n n责任准备金责任准备金负债：负债：（寿险长期，非寿险短期）（寿险长期，非寿险短期）（寿险长期，非寿险短期）（寿险长期，非寿险短期）n n公积金：公积金：扩充资本，弥补亏损（长期）扩充资本，弥补亏损（长期）扩充资本，弥补亏损（长期）扩充资本，弥补亏损（长期）保险资金运动过程保险资金运动过程资金积累和运用资金积累和运用补偿与给付补偿与

159、给付注册资本金注册资本金/收取保费收取保费购买债券购买债券投资股票投资股票投资不动产投资不动产用作贷款用作贷款银行存款银行存款其它形式其它形式20062006年年年年3 3月月月月2121日，中国保监会正式发布日，中国保监会正式发布日，中国保监会正式发布日，中国保监会正式发布保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法n n办法办法办法办法严格限定了投资规模和比例：严格限定了投资规模和比例：严格限定了投资规模和比例：严格限定了投资规模和比例：n n人寿保险公司投资的余额，超过该公

160、司上季度人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度末总资产的末总资产的末总资产的末总资产的5%5%n n财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不得超过该公司上季度末总资产的得超过该公司上季度末总资产的得超过该公司上季度末总资产的得超过该公司上季度末总资产的2%2%。n n对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的对保

161、险资金投资单一项目的比例也有相当严格的限制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目限制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目限制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目限制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目总预算的总预算的总预算的总预算的20%20%，财产险公司则不得超过，财产险公司则不得超过，财产险公司则不得超过，财产险公司则不得超过5%5%。n n另外，在防范风险的前提下，保监会可根据实际另外，在防范风险的前提下，保监会可根据实际另外，在防范风险的前提下，保监会可根据实际另外，在防范风险的前提下，保监会可根据实际情况适时调整比例和项目范围，灵活应对市场未情况适时调整比例和项目范围，灵活应对

162、市场未情况适时调整比例和项目范围，灵活应对市场未情况适时调整比例和项目范围，灵活应对市场未来发展和变化。来发展和变化。来发展和变化。来发展和变化。 代位求偿案例代位求偿案例n n某车主将价值某车主将价值50万元的投保车损险，在保万元的投保车损险，在保险期内由于第三者责任造成保险车辆损坏，险期内由于第三者责任造成保险车辆损坏，花去修理费花去修理费10万元。被保险人向保险公司万元。被保险人向保险公司索赔，得赔款索赔，得赔款10万元。万元。n n此时保险公司取得向第三者的代位求偿权此时保险公司取得向第三者的代位求偿权n n如果保险公司向第三者追偿得到如果保险公司向第三者追偿得到5万元，应万元，应如何

163、处理这笔赔款？如何处理这笔赔款？n n如果保险公司向第三者追偿得到如果保险公司向第三者追偿得到12万元，万元，又应如何处理这笔赔款？又应如何处理这笔赔款？代位求偿案例分析代位求偿案例分析n n如果保险公司向第三者追偿得到如果保险公司向第三者追偿得到5万元，万元，少于其支付给被保险人的赔款，追得的少于其支付给被保险人的赔款，追得的5万元全部归于保险人所有。万元全部归于保险人所有。n n如果保险公司向第三者追偿得到如果保险公司向第三者追偿得到12万元，万元，可留下行使代位求偿权获得的可留下行使代位求偿权获得的10万元，万元，但对余额不能行使代位求偿权，所以超但对余额不能行使代位求偿权，所以超过部分

164、的过部分的2万元要退还给被保险人。万元要退还给被保险人。小学老师旅途意外身亡小学老师旅途意外身亡保险公司为何拒赔保险公司为何拒赔n n1999年年7月月13日，洛阳市郊区某小学与某旅日，洛阳市郊区某小学与某旅行社签订了一份旅游协议，由旅行社组团，行社签订了一份旅游协议，由旅行社组团，组织该校教师及家属赴山东青岛组织该校教师及家属赴山东青岛5日游，时日游，时间自间自7月月16日起至日起至7月月21日止。刘某作为该校日止。刘某作为该校教师，参加了这次旅游。旅行社还为他们投教师，参加了这次旅游。旅行社还为他们投了了旅游意外保险旅游意外保险，保险金额为每人，保险金额为每人8万元。万元。旅游费每人旅游费

165、每人700元中包含元中包含56元保险费。元保险费。n n7月月19日上午日上午8时许，在从威海到烟台旅游途时许，在从威海到烟台旅游途中，刘某在汽车上突然休克，被送到威海市中，刘某在汽车上突然休克，被送到威海市佛顶山医院就诊，经诊断为心肌缺血，由该佛顶山医院就诊，经诊断为心肌缺血，由该校校长留下陪护，其余人员随团继续旅游。校校长留下陪护，其余人员随团继续旅游。20日刘某又随团上崂山旅游。日刘某又随团上崂山旅游。7月月21日上午日上午7时当旅行团从青岛返回，火车到达郑州终点时当旅行团从青岛返回，火车到达郑州终点站，刘某再次休克，经郑州市急救中心抢救站，刘某再次休克，经郑州市急救中心抢救无效死亡。刘

166、某死亡实际支出费用无效死亡。刘某死亡实际支出费用6600元。元。n n7月月22日旅行社向保险公司提出刘某死亡索赔，日旅行社向保险公司提出刘某死亡索赔，保险公司认为旅行社是在刘某死亡之后保险公司认为旅行社是在刘某死亡之后7月月21日投的保，拒绝赔偿。日投的保，拒绝赔偿。小学老师旅途意外身亡小学老师旅途意外身亡保险公司为何拒赔保险公司为何拒赔n n旅行社与保险公司于旅行社与保险公司于1999年年4月月18日签订了一份日签订了一份旅游保险代理协议，双方约定：保险公司委托旅旅游保险代理协议，双方约定：保险公司委托旅行社代理旅游保险，旅行社应按规定对参加本社行社代理旅游保险，旅行社应按规定对参加本社旅

167、游的所有旅游团体办理保险业务，保险费应在旅游的所有旅游团体办理保险业务，保险费应在次月次月3日前按月与保险公司进行结算。旅行社应日前按月与保险公司进行结算。旅行社应于旅游团出发之前将被保险人名单、身份证号码、于旅游团出发之前将被保险人名单、身份证号码、旅行团编号、旅游路线及日程等加盖公章后传真旅行团编号、旅游路线及日程等加盖公章后传真给保险公司，保险公司接到传真后，加盖业务公给保险公司，保险公司接到传真后，加盖业务公章传真给旅行社，以此作为投保凭证。保险公司章传真给旅行社，以此作为投保凭证。保险公司每月以传真资料为依据向旅行社收取保险费并承每月以传真资料为依据向旅行社收取保险费并承担保险责任。

168、担保险责任。n n中保人寿保险有限公司旅游者人身意外伤害保险中保人寿保险有限公司旅游者人身意外伤害保险条款中，急性病伤亡保险金为条款中，急性病伤亡保险金为2.5万元万元n旅行社未取得经营保险代理业务的许可证，也未旅行社未取得经营保险代理业务的许可证，也未向工商行政管理机关办理注册登记向工商行政管理机关办理注册登记而领取营业执而领取营业执照照。旅行社在未取得从事保险代理业务资格和未。旅行社在未取得从事保险代理业务资格和未办理工商管理登记的情况下，与保险公司签订的办理工商管理登记的情况下，与保险公司签订的旅游保险代理协议无效，其与投保人签订的保险旅游保险代理协议无效，其与投保人签订的保险条款亦无效

169、。被告某保险公司收取刘某的保险费条款亦无效。被告某保险公司收取刘某的保险费应予退还。被告某保险公司未对被告某旅行社的应予退还。被告某保险公司未对被告某旅行社的代理资格进行审核，盲目授予代理权。两被告在代理资格进行审核，盲目授予代理权。两被告在本案中有重大过错，应连带承担死者的实际经济本案中有重大过错，应连带承担死者的实际经济损失，并给予必要的补偿。损失，并给予必要的补偿。n刘某应当知道自己患有不宜长途旅游的疾病，在刘某应当知道自己患有不宜长途旅游的疾病，在旅游中第一次发病后，应立即中止旅游，但第二旅游中第一次发病后，应立即中止旅游，但第二天又继续登山，导致自己在返程途中死亡，本人天又继续登山，

170、导致自己在返程途中死亡，本人也有过错，造成自己的利益受到损害，应承担相也有过错，造成自己的利益受到损害，应承担相应责任。应责任。 n n依据以上调查和分析，法院判决保险公司依据以上调查和分析，法院判决保险公司退还刘某保险费退还刘某保险费56元，旅行社、保险公元，旅行社、保险公司连带向刘某的亲属支付刘某死亡的实际司连带向刘某的亲属支付刘某死亡的实际经济损失经济损失6600元、支付死亡补偿金元、支付死亡补偿金12万万元。元。小学老师旅途意外身亡小学老师旅途意外身亡保险公司为何拒赔保险公司为何拒赔代理人违约签单代理人违约签单保险人赔保险人赔n n某农机进出口公司某农机进出口公司1996年年4月月9日

171、与泰安保险咨日与泰安保险咨询服务部签定机动车保险。询服务部签定机动车保险。4月月15日，该公司日，该公司到保险公司报案，声称其公司的一辆在该公到保险公司报案，声称其公司的一辆在该公司投了保的车，在运输途中发生翻车事故，司投了保的车，在运输途中发生翻车事故，并向这家保险公司出示了保险单、保险卡及并向这家保险公司出示了保险单、保险卡及一张银行汇款凭证，与此同时还提供了交警一张银行汇款凭证，与此同时还提供了交警部门的有关证明材料。但是保险公司作出了部门的有关证明材料。但是保险公司作出了拒赔的决定。拒赔的决定。保险公司的理由保险公司的理由n n泰安保险咨询服务部与该保险公司曾有过代理关系，泰安保险咨询

172、服务部与该保险公司曾有过代理关系，泰安保险咨询服务部与该保险公司曾有过代理关系，泰安保险咨询服务部与该保险公司曾有过代理关系，并签了代理协议。协议的第并签了代理协议。协议的第并签了代理协议。协议的第并签了代理协议。协议的第5 5条约定泰安服务部须于条约定泰安服务部须于条约定泰安服务部须于条约定泰安服务部须于每月每月每月每月2020日前将当月保险单证及费用进行结算并将承日前将当月保险单证及费用进行结算并将承日前将当月保险单证及费用进行结算并将承日前将当月保险单证及费用进行结算并将承保业务情况制表交给保险公司，当过期不交付保险保业务情况制表交给保险公司，当过期不交付保险保业务情况制表交给保险公司，

173、当过期不交付保险保业务情况制表交给保险公司，当过期不交付保险费而发生保险责任事故时，保险公司有权拒赔费而发生保险责任事故时，保险公司有权拒赔费而发生保险责任事故时，保险公司有权拒赔费而发生保险责任事故时，保险公司有权拒赔, ,由此由此由此由此产生的一切后果由泰安保险咨询服务部负责产生的一切后果由泰安保险咨询服务部负责产生的一切后果由泰安保险咨询服务部负责产生的一切后果由泰安保险咨询服务部负责n n泰安保险咨询服务部已经四个月就未与保险公司结泰安保险咨询服务部已经四个月就未与保险公司结泰安保险咨询服务部已经四个月就未与保险公司结泰安保险咨询服务部已经四个月就未与保险公司结算，也未将承保业务情况制

174、表交保险公司，已单方算，也未将承保业务情况制表交保险公司，已单方算，也未将承保业务情况制表交保险公司，已单方算，也未将承保业务情况制表交保险公司，已单方面终止了与泰安保险咨询服务部的代理合同，保险面终止了与泰安保险咨询服务部的代理合同，保险面终止了与泰安保险咨询服务部的代理合同，保险面终止了与泰安保险咨询服务部的代理合同，保险公司对泰安保险咨询服务部代理保险业务的行为就公司对泰安保险咨询服务部代理保险业务的行为就公司对泰安保险咨询服务部代理保险业务的行为就公司对泰安保险咨询服务部代理保险业务的行为就不再承担民事责任了，所以与某农机进出口公司之不再承担民事责任了，所以与某农机进出口公司之不再承担

175、民事责任了，所以与某农机进出口公司之不再承担民事责任了，所以与某农机进出口公司之间也就不存在保险合同关系，当然对某农机进出口间也就不存在保险合同关系，当然对某农机进出口间也就不存在保险合同关系，当然对某农机进出口间也就不存在保险合同关系，当然对某农机进出口公司的损失也就不承担赔偿责任。公司的损失也就不承担赔偿责任。公司的损失也就不承担赔偿责任。公司的损失也就不承担赔偿责任。 法律依据法律依据n n根据根据根据根据合同法合同法合同法合同法规定：合同成立之后，具有法律约规定：合同成立之后，具有法律约规定：合同成立之后，具有法律约规定：合同成立之后，具有法律约束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，

176、任何束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，任何束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，任何束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，任何一方不得擅自变更或解除合同。如果由于另一方在一方不得擅自变更或解除合同。如果由于另一方在一方不得擅自变更或解除合同。如果由于另一方在一方不得擅自变更或解除合同。如果由于另一方在合同约定的期限内没有履行合同，无过错方是可以合同约定的期限内没有履行合同，无过错方是可以合同约定的期限内没有履行合同，无过错方是可以合同约定的期限内没有履行合同，无过错方是可以提出解除合同或变更合同的。由于泰安保险咨询服提出解除合同或变更合同的。由于泰安保险咨询服提出解除合同或变更合同的

177、。由于泰安保险咨询服提出解除合同或变更合同的。由于泰安保险咨询服务部首先违约，保险公司是可以行使合同解除权的务部首先违约，保险公司是可以行使合同解除权的务部首先违约，保险公司是可以行使合同解除权的务部首先违约，保险公司是可以行使合同解除权的n n但遗憾的是直到案发之时，这家保险公司也未提出但遗憾的是直到案发之时，这家保险公司也未提出但遗憾的是直到案发之时，这家保险公司也未提出但遗憾的是直到案发之时，这家保险公司也未提出解除代理合同的请求，所以代理合同仍是有效的，解除代理合同的请求，所以代理合同仍是有效的，解除代理合同的请求，所以代理合同仍是有效的，解除代理合同的请求，所以代理合同仍是有效的，保

178、险公司对泰安保险咨询服务部代办保险业务的活保险公司对泰安保险咨询服务部代办保险业务的活保险公司对泰安保险咨询服务部代办保险业务的活保险公司对泰安保险咨询服务部代办保险业务的活动仍须承担民事责任。动仍须承担民事责任。动仍须承担民事责任。动仍须承担民事责任。 n n保险公司与泰安保险咨询服务部的纠纷属于代理合保险公司与泰安保险咨询服务部的纠纷属于代理合保险公司与泰安保险咨询服务部的纠纷属于代理合保险公司与泰安保险咨询服务部的纠纷属于代理合同纠纷，另行审理。同纠纷，另行审理。同纠纷，另行审理。同纠纷，另行审理。重置价值保险案例重置价值保险案例n n一企业投保企业财产保险，采用重置价一企业投保企业财产

179、保险，采用重置价值保险方式，保额值保险方式，保额100万元。此后在保险万元。此后在保险期间内发生保险事故造成全损，此时该期间内发生保险事故造成全损，此时该企业财产的帐面原值是企业财产的帐面原值是100万元，应计提万元，应计提折旧折旧是是40万元，问保险人应赔偿多少？万元，问保险人应赔偿多少？n n由于企业按重置价值投保，保险人应按由于企业按重置价值投保，保险人应按财产的重置价值定损、赔偿财产的重置价值定损、赔偿100万元。万元。人身保险案例人身保险案例n n某人不幸遭遇交通事故，被汽车撞死。生某人不幸遭遇交通事故，被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额前他投保意外伤害险保额10万元。其家属万元。

180、其家属向肇事司机索赔向肇事司机索赔30万元，又以受益人身份万元，又以受益人身份获得获得10万元的保险金赔偿。问家属应否把万元的保险金赔偿。问家属应否把10万元还给肇事司机，以免双重受益？万元还给肇事司机，以免双重受益？n n定额人寿保险是定额给付性保险不是补偿定额人寿保险是定额给付性保险不是补偿性保险，不适用损失补偿原则，故受益人性保险，不适用损失补偿原则，故受益人或被保险人可得多重赔款。或被保险人可得多重赔款。n n李李李李某某某某在在在在游游游游泳泳泳泳池池池池内内内内被被被被从从从从高高高高处处处处跳跳跳跳水水水水的的的的王王王王某某某某撞撞撞撞昏昏昏昏，溺溺溺溺死死死死于于于于水水水水

181、池池池池底底底底。由由由由于于于于李李李李某某某某生生生生前前前前投投投投保保保保了了了了一一一一份份份份健健健健康康康康保保保保险险险险，保保保保额额额额5 5万万万万元元元元，而而而而游游游游泳泳泳泳馆馆馆馆也也也也为为为为每每每每位位位位游游游游客客客客保保保保了了了了一一一一份份份份意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害保保保保险险险险，保保保保额额额额2 2万万万万元元元元。事事事事后后后后，王王王王某某某某承承承承担担担担民民民民事事事事损害赔偿责任损害赔偿责任损害赔偿责任损害赔偿责任1010万元。万元。万元。万元。n n李李李李某某某某的的的的家家家家人人人人能能能能领领领领取取取取多

182、多多多少少少少保保保保险险险险金金金金？对对对对王王王王某某某某的的的的1010万万万万元元元元责任赔款应如何处理？说明理由。责任赔款应如何处理？说明理由。责任赔款应如何处理？说明理由。责任赔款应如何处理？说明理由。n n李李李李某某某某死死死死亡亡亡亡的的的的近近近近因因因因属属属属于于于于意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害，属属属属于于于于意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害保保保保险险险险的的的的保保保保险险险险责责责责任任任任，因因因因此此此此李李李李某某某某的的的的家家家家人人人人只只只只能能能能领领领领到到到到2 2万万万万元元元元的保险金。的保险金。的保险金。的保险金。n n对对对对王

183、王王王某某某某的的的的1010万万万万元元元元赔赔赔赔款款款款应应应应全全全全部部部部归归归归李李李李某某某某的的的的家家家家人人人人所所所所有有有有，因为人身保险不适用于补偿原则。因为人身保险不适用于补偿原则。因为人身保险不适用于补偿原则。因为人身保险不适用于补偿原则。人身保险案例人身保险案例人身保险的赔偿人身保险的赔偿n n李先生在五一长假随团出游乘坐飞机的过程李先生在五一长假随团出游乘坐飞机的过程中因遭遇空难而当场死亡，后调查知旅行费中因遭遇空难而当场死亡，后调查知旅行费用中包含了旅行社为每一旅客代理的旅游意用中包含了旅行社为每一旅客代理的旅游意外险的保险费，李先生自己在机场购买了一外险

184、的保险费，李先生自己在机场购买了一份航空意外险，其爱人又为他购买了一份的份航空意外险，其爱人又为他购买了一份的终身寿险附加医疗健康保险。其受益人可以终身寿险附加医疗健康保险。其受益人可以获得哪些赔偿或给付？获得哪些赔偿或给付？n n航空意外险航空意外险旅游意外险旅游意外险终身寿险终身寿险医疗健康保险医疗健康保险航空公司航空公司n nhttp:/ n某学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴某学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴某学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴某学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。车从后面将他撞倒了，当即便被人

185、送往医院抢救。车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计吴某住院期间的医疗费共计吴某住院期间的医疗费共计吴某住院期间的医疗费共计45004500元，车主全部承担元，车主全

186、部承担元，车主全部承担元，车主全部承担了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金付了残废补助金付了残废补助金付了残废补助金2 2万元万元万元万元吴某所在的学校在之前已为吴某所在的学校在之前已为吴某所在的学校在之前已为吴某所在的学校在之前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加意在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加意在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加意在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加意外医疗险，保额分别为外医疗险，保额分

187、别为外医疗险，保额分别为外医疗险，保额分别为1010万元和万元和万元和万元和50005000元。在车主付元。在车主付元。在车主付元。在车主付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付的义务？行支付的义务？行支付的义务？行支付的义务？n n吴某可以向保险公司索要伤残补助金，但不应该因吴某可以向保险公司索要伤残补助金，但不应该因吴某可以向保险公司索要伤残补助金，但不应该因吴某可以向保险公司索要伤残补助金，但不应该因此而取得两份医疗费。此而取得两份医疗费。此而取

188、得两份医疗费。此而取得两份医疗费。 因为医疗险是补偿性保险适因为医疗险是补偿性保险适因为医疗险是补偿性保险适因为医疗险是补偿性保险适用损失补偿原则用损失补偿原则用损失补偿原则用损失补偿原则通融赔付案例一通融赔付案例一n n崔某投保某保险公司意外人身伤害险，在保险期间崔某投保某保险公司意外人身伤害险，在保险期间崔某投保某保险公司意外人身伤害险，在保险期间崔某投保某保险公司意外人身伤害险，在保险期间内崔某因意外造成左腕骨骨折，向保险公司提出人内崔某因意外造成左腕骨骨折，向保险公司提出人内崔某因意外造成左腕骨骨折，向保险公司提出人内崔某因意外造成左腕骨骨折，向保险公司提出人身意外伤残和医疗费用的索赔

189、申请。身意外伤残和医疗费用的索赔申请。身意外伤残和医疗费用的索赔申请。身意外伤残和医疗费用的索赔申请。n n保险公司根据崔某提供的病史及病情，判断案件中保险公司根据崔某提供的病史及病情，判断案件中保险公司根据崔某提供的病史及病情，判断案件中保险公司根据崔某提供的病史及病情，判断案件中的人身伤害程度，不符合中国保监会制定的的人身伤害程度，不符合中国保监会制定的的人身伤害程度，不符合中国保监会制定的的人身伤害程度，不符合中国保监会制定的7 7级级级级3434条残疾程度给付比例，而医疗费用报销也不属于该条残疾程度给付比例，而医疗费用报销也不属于该条残疾程度给付比例，而医疗费用报销也不属于该条残疾程度

190、给付比例，而医疗费用报销也不属于该保险产品的保障范围。保险产品的保障范围。保险产品的保障范围。保险产品的保障范围。n n但在一年后，保险公司却向崔某给付意外伤残金但在一年后，保险公司却向崔某给付意外伤残金但在一年后，保险公司却向崔某给付意外伤残金但在一年后，保险公司却向崔某给付意外伤残金500500元。因为考虑到被保险人家庭、收入等实际情元。因为考虑到被保险人家庭、收入等实际情元。因为考虑到被保险人家庭、收入等实际情元。因为考虑到被保险人家庭、收入等实际情况，最后决定向其支付了一定金额的通融赔付。况，最后决定向其支付了一定金额的通融赔付。况，最后决定向其支付了一定金额的通融赔付。况，最后决定向

191、其支付了一定金额的通融赔付。通融赔付案例二通融赔付案例二n n20042004年年年年7 7月月月月4 4日，一少年傅子纳在深圳罗湖一住宅区日，一少年傅子纳在深圳罗湖一住宅区日，一少年傅子纳在深圳罗湖一住宅区日，一少年傅子纳在深圳罗湖一住宅区内被一辆货车撞成重伤，司机将傅子纳送往铁路医内被一辆货车撞成重伤，司机将傅子纳送往铁路医内被一辆货车撞成重伤，司机将傅子纳送往铁路医内被一辆货车撞成重伤，司机将傅子纳送往铁路医院后不见了踪影。货车行驶证上的车主是一家家政院后不见了踪影。货车行驶证上的车主是一家家政院后不见了踪影。货车行驶证上的车主是一家家政院后不见了踪影。货车行驶证上的车主是一家家政公司，

192、在天安保险公司投了第三者责任险。由于家公司，在天安保险公司投了第三者责任险。由于家公司，在天安保险公司投了第三者责任险。由于家公司，在天安保险公司投了第三者责任险。由于家政公司不承认有辆货车，保险公司质疑保险单的有政公司不承认有辆货车，保险公司质疑保险单的有政公司不承认有辆货车，保险公司质疑保险单的有政公司不承认有辆货车，保险公司质疑保险单的有效性。经过十多天救治，少年始终处昏迷，而家境效性。经过十多天救治，少年始终处昏迷，而家境效性。经过十多天救治，少年始终处昏迷，而家境效性。经过十多天救治，少年始终处昏迷，而家境贫困的傅家根本支付不起高额医疗费用，走投无路贫困的傅家根本支付不起高额医疗费用

193、，走投无路贫困的傅家根本支付不起高额医疗费用，走投无路贫困的傅家根本支付不起高额医疗费用，走投无路之下，找到了保险公司要求先行垫付医疗费用。之下，找到了保险公司要求先行垫付医疗费用。之下，找到了保险公司要求先行垫付医疗费用。之下，找到了保险公司要求先行垫付医疗费用。7 7月月月月1414日，出于社会责任感，天安保险公司向危在旦日，出于社会责任感，天安保险公司向危在旦日，出于社会责任感，天安保险公司向危在旦日，出于社会责任感，天安保险公司向危在旦夕的少年捐赠了一万元作为救治费用。夕的少年捐赠了一万元作为救治费用。夕的少年捐赠了一万元作为救治费用。夕的少年捐赠了一万元作为救治费用。通融赔付案例二通

194、融赔付案例二n n7月月21日下午，天安保险公司召开新闻发布会，日下午，天安保险公司召开新闻发布会，决定对少年作出决定对少年作出“通融赔付通融赔付”：由于货车行：由于货车行驶证车主不承认车辆是他们家政公司所有，驶证车主不承认车辆是他们家政公司所有，因此谁是真正的投保人有待核实。天安保险因此谁是真正的投保人有待核实。天安保险公司将继续调查，核实保单是否有效。由于公司将继续调查，核实保单是否有效。由于取证十分复杂和漫长，而抢救伤者迫在眉睫，取证十分复杂和漫长，而抢救伤者迫在眉睫，为保护第三者利益，天安保险公司对该案进为保护第三者利益，天安保险公司对该案进行先行垫付；同时继续保留调查的权利。行先行垫

195、付；同时继续保留调查的权利。通融赔付案例三通融赔付案例三n n韩菲家住在沈阳市郊区阳村，父亲因病去世，母亲在一家乡办韩菲家住在沈阳市郊区阳村，父亲因病去世，母亲在一家乡办韩菲家住在沈阳市郊区阳村，父亲因病去世，母亲在一家乡办韩菲家住在沈阳市郊区阳村，父亲因病去世，母亲在一家乡办企业上班；由于企业效益不好，企业上班；由于企业效益不好，企业上班；由于企业效益不好，企业上班；由于企业效益不好，200200元的月工资还常常发不出元的月工资还常常发不出元的月工资还常常发不出元的月工资还常常发不出来。生活的窘迫，使韩菲直到来。生活的窘迫，使韩菲直到来。生活的窘迫，使韩菲直到来。生活的窘迫，使韩菲直到8 8

196、岁才进了学校的大门。谁知岁才进了学校的大门。谁知岁才进了学校的大门。谁知岁才进了学校的大门。谁知19941994年年年年4 4月，韩菲突患粒细胞白血病，这突然的打击几乎把这月，韩菲突患粒细胞白血病，这突然的打击几乎把这月，韩菲突患粒细胞白血病，这突然的打击几乎把这月，韩菲突患粒细胞白血病，这突然的打击几乎把这个家庭推入了绝境。韩菲的不幸，在她就读的学校引发了强烈个家庭推入了绝境。韩菲的不幸，在她就读的学校引发了强烈个家庭推入了绝境。韩菲的不幸，在她就读的学校引发了强烈个家庭推入了绝境。韩菲的不幸，在她就读的学校引发了强烈的反响，在区教育局、区团委的倡议下，该区的几所中小学的的反响，在区教育局、

197、区团委的倡议下，该区的几所中小学的的反响，在区教育局、区团委的倡议下，该区的几所中小学的的反响，在区教育局、区团委的倡议下，该区的几所中小学的师生先后为韩菲捐款师生先后为韩菲捐款师生先后为韩菲捐款师生先后为韩菲捐款2 2万多元。但这笔钱在昂贵的医药费面前，万多元。但这笔钱在昂贵的医药费面前，万多元。但这笔钱在昂贵的医药费面前，万多元。但这笔钱在昂贵的医药费面前，显然是远远不够的。韩菲从上学起，就参加了某人寿保险公司显然是远远不够的。韩菲从上学起，就参加了某人寿保险公司显然是远远不够的。韩菲从上学起，就参加了某人寿保险公司显然是远远不够的。韩菲从上学起，就参加了某人寿保险公司所办的学生健康平安保

198、险，每年交所办的学生健康平安保险，每年交所办的学生健康平安保险，每年交所办的学生健康平安保险，每年交2020元钱。二年来，韩菲通过元钱。二年来，韩菲通过元钱。二年来，韩菲通过元钱。二年来，韩菲通过保险渠道已报销医药费保险渠道已报销医药费保险渠道已报销医药费保险渠道已报销医药费3.43.4万多元。据主治医生讲，如果韩菲万多元。据主治医生讲，如果韩菲万多元。据主治医生讲，如果韩菲万多元。据主治医生讲，如果韩菲5 5年内坚持用药，病情不复发的话，有治愈的可能，但医药费至年内坚持用药，病情不复发的话，有治愈的可能，但医药费至年内坚持用药，病情不复发的话，有治愈的可能，但医药费至年内坚持用药，病情不复发

199、的话，有治愈的可能，但医药费至少还需七八万元。少还需七八万元。少还需七八万元。少还需七八万元。n n学生健康平安保险的保险证学生健康平安保险的保险证学生健康平安保险的保险证学生健康平安保险的保险证“ “家长须知家长须知家长须知家长须知” ”栏第栏第栏第栏第2 2条是这样写的：条是这样写的：条是这样写的：条是这样写的：在保险有效期内患病住院，保险期满尚未治愈，下一保险年度在保险有效期内患病住院，保险期满尚未治愈，下一保险年度在保险有效期内患病住院，保险期满尚未治愈，下一保险年度在保险有效期内患病住院，保险期满尚未治愈，下一保险年度仍可承保，保险公司对该病仍负给付责任，第二保险年度仍末仍可承保，保

200、险公司对该病仍负给付责任，第二保险年度仍末仍可承保，保险公司对该病仍负给付责任，第二保险年度仍末仍可承保，保险公司对该病仍负给付责任，第二保险年度仍末治愈，则在第三保险年度内对该病不再负给付责任了。韩菲自治愈，则在第三保险年度内对该病不再负给付责任了。韩菲自治愈，则在第三保险年度内对该病不再负给付责任了。韩菲自治愈，则在第三保险年度内对该病不再负给付责任了。韩菲自发病起，已经过了两个保险年度，到发病起，已经过了两个保险年度，到发病起，已经过了两个保险年度，到发病起，已经过了两个保险年度，到19961996年保险公司对她的白年保险公司对她的白年保险公司对她的白年保险公司对她的白血病的给付责任已经

201、终止。血病的给付责任已经终止。血病的给付责任已经终止。血病的给付责任已经终止。 n n该保险公司经过研究，认为此事在社会上有一定影该保险公司经过研究，认为此事在社会上有一定影该保险公司经过研究，认为此事在社会上有一定影该保险公司经过研究，认为此事在社会上有一定影响，韩菲又一直坚持上学，而且白血病又有治愈的响，韩菲又一直坚持上学，而且白血病又有治愈的响，韩菲又一直坚持上学，而且白血病又有治愈的响，韩菲又一直坚持上学，而且白血病又有治愈的可能，从救死扶伤的人道主义方面考虑，还是予以可能，从救死扶伤的人道主义方面考虑，还是予以可能，从救死扶伤的人道主义方面考虑，还是予以可能，从救死扶伤的人道主义方面

202、考虑，还是予以续保。随后，一笔笔的医药费单据又交到了公司。续保。随后，一笔笔的医药费单据又交到了公司。续保。随后，一笔笔的医药费单据又交到了公司。续保。随后，一笔笔的医药费单据又交到了公司。该公司的善举，获得了社会的交口称赞，一些报纸该公司的善举，获得了社会的交口称赞，一些报纸该公司的善举，获得了社会的交口称赞，一些报纸该公司的善举，获得了社会的交口称赞，一些报纸也纷纷对此事予以转载报道，甚至有篇文章这样写也纷纷对此事予以转载报道，甚至有篇文章这样写也纷纷对此事予以转载报道，甚至有篇文章这样写也纷纷对此事予以转载报道，甚至有篇文章这样写道：一个身患重病的小女孩因家中无钱治病，找到道：一个身患重

203、病的小女孩因家中无钱治病，找到道：一个身患重病的小女孩因家中无钱治病，找到道：一个身患重病的小女孩因家中无钱治病，找到一家保险公司投保，于是有了一个特殊的保户。这一家保险公司投保，于是有了一个特殊的保户。这一家保险公司投保，于是有了一个特殊的保户。这一家保险公司投保，于是有了一个特殊的保户。这种报道，似乎给人造成了这样的印象：孩子患了重种报道，似乎给人造成了这样的印象：孩子患了重种报道，似乎给人造成了这样的印象：孩子患了重种报道，似乎给人造成了这样的印象：孩子患了重病再去投保也是可以的，即使不符合给付条件，但病再去投保也是可以的，即使不符合给付条件，但病再去投保也是可以的，即使不符合给付条件，

204、但病再去投保也是可以的，即使不符合给付条件，但是考虑到社会影响，可以来用通融赔付的方式处理。是考虑到社会影响，可以来用通融赔付的方式处理。是考虑到社会影响，可以来用通融赔付的方式处理。是考虑到社会影响，可以来用通融赔付的方式处理。 通融赔付案例三通融赔付案例三一般财产保险利益案例一般财产保险利益案例1n nA银行向银行向B企业发放抵押贷款企业发放抵押贷款50万元，抵押品万元，抵押品为价值为价值100万元的机器设备。然后，银行以机万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险，保单有效期为器为保险标的投保火险，保单有效期为2009年年1月月1日至该年日至该年12月月31日。银行于日。银行于2

205、009年年3月月1日收回抵押贷款日收回抵押贷款20万元。后此机器于万元。后此机器于2009年年10月月1日全部毁于大火。问日全部毁于大火。问:n n银行在投保时可投保多少保险金额？银行在投保时可投保多少保险金额？n n若银行足额投保，则可索赔多少？若银行足额投保，则可索赔多少？n n 浙江省某麻纺厂将该厂自用的东风牌货车投保了浙江省某麻纺厂将该厂自用的东风牌货车投保了浙江省某麻纺厂将该厂自用的东风牌货车投保了浙江省某麻纺厂将该厂自用的东风牌货车投保了第三者责任保险。保险期限自第三者责任保险。保险期限自第三者责任保险。保险期限自第三者责任保险。保险期限自20082008年年年年1010月月月月8

206、 8日至日至日至日至20092009年年年年1010月月月月7 7日。日。日。日。20092009年年年年3 3月，麻纺厂将车过户给月，麻纺厂将车过户给月，麻纺厂将车过户给月，麻纺厂将车过户给个体户何某从事运输业务。何某另支付人民币个体户何某从事运输业务。何某另支付人民币个体户何某从事运输业务。何某另支付人民币个体户何某从事运输业务。何某另支付人民币500500元后，麻纺厂将保单也交给了何某，但何某没有元后，麻纺厂将保单也交给了何某，但何某没有元后，麻纺厂将保单也交给了何某，但何某没有元后，麻纺厂将保单也交给了何某，但何某没有到保险公司办理批改手续。到保险公司办理批改手续。到保险公司办理批改手

207、续。到保险公司办理批改手续。20092009年年年年9 9月，何某运输月，何某运输月，何某运输月，何某运输途中发生撞车事故，何某应赔偿第三者损失人民途中发生撞车事故，何某应赔偿第三者损失人民途中发生撞车事故，何某应赔偿第三者损失人民途中发生撞车事故，何某应赔偿第三者损失人民币币币币95009500元。保险公司对何某的索赔应如何处理？元。保险公司对何某的索赔应如何处理？元。保险公司对何某的索赔应如何处理？元。保险公司对何某的索赔应如何处理？说明你的理由。从这个案例中你得到什么启示？说明你的理由。从这个案例中你得到什么启示？说明你的理由。从这个案例中你得到什么启示？说明你的理由。从这个案例中你得到

208、什么启示？ 一般财产保险利益案例一般财产保险利益案例2n n根据根据保险法保险法规定：规定：“除货物运输保险的保除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须险单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须征得保险公司同意，其他保险标的过户，转让征得保险公司同意，其他保险标的过户，转让或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或保险凭证批改后方为有效，同意并将保险单或保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户，转让或者出售时起，保否则从保险标的过户，转让或者出售时起，保险责任即行终止。险责任即行终止。n n何某购买此车时，未经保险公司同意

209、就将原保何某购买此车时，未经保险公司同意就将原保方麻纺厂持有的保险单购买，依照上述规定，方麻纺厂持有的保险单购买，依照上述规定，保险单在车辆出售时已经失效，何某本人无索保险单在车辆出售时已经失效，何某本人无索赔权利。赔权利。一般财产保险利益案例一般财产保险利益案例2n n王某向张某租借房屋，租期王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合个月。租房合同中写明王某在租借期内应对房屋损坏负同中写明王某在租借期内应对房屋损坏负责。王某为此而以所租借房屋投保火险责。王某为此而以所租借房屋投保火险1年。年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，

210、退房后半个月，时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能向保险公司索房屋毁于火灾。问张某是否能向保险公司索赔？赔？n n不能。因为保单转让时没有征得保险人的同不能。因为保单转让时没有征得保险人的同意并签字，对张无效。意并签字，对张无效。2009-10-1新保险法第四十九条新保险法第四十九条n n保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人权利

211、和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。定的合同除外。定的合同除外。定的合同除外。 n n因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同收到前款规定的通知之日起三十日内，

212、可以按照合同收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还任开始之日起至合同解除之日止应收的部

213、分后，退还任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。投保人。投保人。投保人。n n被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险事故，保险人不

214、承担赔偿保险金的责任。 海上货物运输保险利益案例海上货物运输保险利益案例1n n某外贸企业从国外进口一批货物，与卖某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否会承保？货运险。问保险公司是否会承保？n n保险公司会承保这批货物。企业因尚未保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，但在取得的该批货物而没有保险利益，但在海上货物运输保险中，在订立保险合同海上货物运输

215、保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。可投保。海上货物运输保险利益案例海上货物运输保险利益案例2n n某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格。于是茶叶加买方交易采取的是到岸价格。于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后茶叶加工厂将提单寄给买险。茶叶装船后茶叶加工厂将提单寄给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪船舶沉没，茶叶全损。问保险公司是否承船舶沉没，茶叶全损。问保险公司是否承担货损

216、的赔偿？是赔给买方还是卖方？担货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？n n保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方人身保险利益案例人身保险利益案例1n n李某于李某于2002年以妻子为被保险人投保人年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于于2006年离婚。此后李某继续交付保费。年离婚。此后李某继续交付保费。2009年，被保险人因保险事故死亡，问年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求给李某作为受益人能否向保险公司请求给付保险？付保险？人身保险利益案例人身保险利益案例2n n张华张华2006年年

217、5月为其丈人刘和堂投保月为其丈人刘和堂投保10年期年期的人寿保险，保额的人寿保险，保额10万，受益人是万，受益人是6岁的张岁的张华之子张羽，保费由张华每月从工资中扣交。华之子张羽，保费由张华每月从工资中扣交。2007年年9月，张华与其妻离婚，张羽由刘朴月，张华与其妻离婚，张羽由刘朴抚养。离婚后张华仍然按期交纳保费。抚养。离婚后张华仍然按期交纳保费。2008年刘和堂病故，张华向保险公司申领保险金。年刘和堂病故，张华向保险公司申领保险金。同时刘朴也提出申请，理由是被保险人是她同时刘朴也提出申请，理由是被保险人是她父亲，受益人是她的儿子，并由她抚养，保父亲，受益人是她的儿子，并由她抚养，保险金应由作

218、为监护人的她领取。险金应由作为监护人的她领取。再保险再保险(reinsurance)的基本概念的基本概念n n最初承保业务的即与投保人签订合同的保最初承保业务的即与投保人签订合同的保险公司叫原保险人或分出公司。险公司叫原保险人或分出公司。n n接受分出公司分出业务的保险公司叫再保接受分出公司分出业务的保险公司叫再保险人或分入公司。险人或分入公司。n n自留保险费原保费收入自留保险费原保费收入分出保费收入分出保费收入分入保费收入分入保费收入再保险的分类再保险的分类n n按保险责任的转移方式：按保险责任的转移方式：按保险责任的转移方式：按保险责任的转移方式：比例再保险比例比例再保险比例比例再保险比

219、例比例再保险比例原保险人的保费原保险人的保费原保险人的保费原保险人的保费* * * *保费；赔款保费；赔款保费；赔款保费；赔款* * * *赔款赔款赔款赔款再保险人的保费再保险人的保费再保险人的保费再保险人的保费(1-(1-(1-(1-)*)*)*)*保费；赔款保费；赔款保费；赔款保费；赔款(1-(1-(1-(1-)*)*)*)*赔款赔款赔款赔款非比例再保险自留额非比例再保险自留额非比例再保险自留额非比例再保险自留额d d d d当赔款当赔款当赔款当赔款=d=d=ddddd时时时时: : : :原保险人赔付原保险人赔付原保险人赔付原保险人赔付d d d d，再保险人赔付再保险人赔付再保险人赔付

220、再保险人赔付( ( ( (赔款额赔款额赔款额赔款额-d)-d)-d)-d)n n按再保险合同的形式：按再保险合同的形式：按再保险合同的形式：按再保险合同的形式：固定再保险固定再保险固定再保险固定再保险( ( ( (合约合约合约合约):):):):事先针对各指定风险，签订后双方无选择权事先针对各指定风险，签订后双方无选择权事先针对各指定风险，签订后双方无选择权事先针对各指定风险，签订后双方无选择权临时再保险临时再保险临时再保险临时再保险( ( ( (选择性选择性选择性选择性):):):):特定时间对特定个别风险，双方都可选择特定时间对特定个别风险，双方都可选择特定时间对特定个别风险，双方都可选择

221、特定时间对特定个别风险，双方都可选择预约再保险：原保险人可自行决定是否分出临时再保险预约再保险：原保险人可自行决定是否分出临时再保险预约再保险：原保险人可自行决定是否分出临时再保险预约再保险：原保险人可自行决定是否分出临时再保险再保险人必须接受分出业务固定再保险再保险人必须接受分出业务固定再保险再保险人必须接受分出业务固定再保险再保险人必须接受分出业务固定再保险再保险的意义再保险的意义n n分散风险责任，避免风险过于集中分散风险责任，避免风险过于集中n n保证保险经营和财务稳定保证保险经营和财务稳定承保巨额风险标的承保巨额风险标的风险累积风险累积n n扩大承保能力扩大承保能力中华人民共和国保险

222、法中华人民共和国保险法规定：规定：n n“ “经营财险保险业务的保险公司当年自留保费不经营财险保险业务的保险公司当年自留保费不经营财险保险业务的保险公司当年自留保费不经营财险保险业务的保险公司当年自留保费不得超过公司实有资本金加公积金总和的得超过公司实有资本金加公积金总和的得超过公司实有资本金加公积金总和的得超过公司实有资本金加公积金总和的4 4倍倍倍倍” ”n n“ “对一次事故可能造成的最大损失范围所承担的对一次事故可能造成的最大损失范围所承担的对一次事故可能造成的最大损失范围所承担的对一次事故可能造成的最大损失范围所承担的责任不得超过公司实有资本金加公积金总和的责任不得超过公司实有资本金

223、加公积金总和的责任不得超过公司实有资本金加公积金总和的责任不得超过公司实有资本金加公积金总和的10%”10%”n n“ “除人寿业务外，每笔业务的除人寿业务外，每笔业务的除人寿业务外，每笔业务的除人寿业务外，每笔业务的20%20%需办理再保险需办理再保险需办理再保险需办理再保险” ”n n某财产公司有资本金加公积金某财产公司有资本金加公积金某财产公司有资本金加公积金某财产公司有资本金加公积金2 2亿元，则当年自留亿元，则当年自留亿元，则当年自留亿元，则当年自留保费不得超过亿元，每一风险单位的最大赔偿保费不得超过亿元，每一风险单位的最大赔偿保费不得超过亿元，每一风险单位的最大赔偿保费不得超过亿元

224、，每一风险单位的最大赔偿额不能超过千万元。额不能超过千万元。额不能超过千万元。额不能超过千万元。n n如果将每笔业务的如果将每笔业务的如果将每笔业务的如果将每笔业务的50%50%办理分保可以承保亿元办理分保可以承保亿元办理分保可以承保亿元办理分保可以承保亿元的原保险业务；某项目的财产总额为的原保险业务；某项目的财产总额为的原保险业务；某项目的财产总额为的原保险业务；某项目的财产总额为1 1亿元，通过亿元，通过亿元，通过亿元，通过再保险将其中的再保险将其中的再保险将其中的再保险将其中的分保就达到法定要求。分保就达到法定要求。分保就达到法定要求。分保就达到法定要求。不足额保险：赔偿额实际损失额不足

225、额保险：赔偿额实际损失额不足额保险：赔偿额实际损失额不足额保险：赔偿额实际损失额* *n n某企业于某企业于1997年年12月月1日向保险公司投保企日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自业财产不定值保险，保险期限自1998年年1月月1日至日至12月月31日，保险金额为日，保险金额为100万元。万元。1998年年4月月23日企业遭受水灾，经核查当时日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为保险财产的保险价值为120万元，实际遭受万元，实际遭受损失损失30万元，问保险人应当如何赔偿？万元，问保险人应当如何赔偿？n n赔偿额赔偿额n n若实际遭受全损？若实际遭受全损？n n赔偿额赔偿额足

226、额保险：赔偿额实际损失额足额保险：赔偿额实际损失额n n某企业于某企业于1997年年12月月1日向保险公司投保企日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自业财产不定值保险，保险期限自1998年年1月月1日至日至12月月31日，保险金额为日，保险金额为120万元。万元。1998年年4月月23日企业遭受水灾，经核查当时日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为保险财产的保险价值为120万元，实际遭受万元，实际遭受损失损失30万元，问保险人应当如何赔偿？万元，问保险人应当如何赔偿？n n赔偿额赔偿额30(万元万元)超额保险：赔偿额实际损失额超额保险：赔偿额实际损失额n n某企业于某企业于19

227、97年年12月月1日向保险公司投保企日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自业财产不定值保险，保险期限自1998年年1月月1日至日至12月月31日，保险金额为日，保险金额为100万元。万元。1998年年4月月23日企业遭受水灾，经核查当时日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为保险财产的保险价值为80万元，实际遭受万元，实际遭受损失损失30万元，问保险人应当如何赔偿？万元，问保险人应当如何赔偿？n n赔偿额赔偿额30(万元万元)n n若实际遭受全损？若实际遭受全损？n n赔偿额赔偿额80(万元万元)定值保险：赔偿额保额定值保险：赔偿额保额*损失程度损失程度n n某外贸企业于某外贸企

228、业于某外贸企业于某外贸企业于19951995年年年年5 5月月月月8 8日将一批出口货物投保日将一批出口货物投保日将一批出口货物投保日将一批出口货物投保货物运输定值保险，保险金额为货物运输定值保险，保险金额为货物运输定值保险，保险金额为货物运输定值保险，保险金额为500500万元。起运万元。起运万元。起运万元。起运港为上海，目的港为伦敦。港为上海，目的港为伦敦。港为上海，目的港为伦敦。港为上海，目的港为伦敦。6 6月月月月2323日货轮在新加日货轮在新加日货轮在新加日货轮在新加坡沉没，如果：坡沉没，如果：坡沉没，如果：坡沉没，如果：n n1 1、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部

229、损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为420420万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =n n2 2、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为580580万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =n n3 3、货物损失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为80%80%且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物

230、在出险时的当地市价为市价为市价为市价为420420万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =n n4 4、货物损失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为80%80%且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地市价为市价为市价为市价为580580万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =代理人失职后的责任承担者代理人失职后的责任承担者n n某工厂于某工厂于20042004年年1 1月月1 1日向某保险公司投保企日向某保险公司投保企业财产险，保险期限为一年。合同到期后该业财产险，保险期限为一

231、年。合同到期后该厂提出了续保要求。厂提出了续保要求。20052005年年1 1月月1 1日，该厂向日，该厂向保险公司的业务员王某递交了投保单，王某保险公司的业务员王某递交了投保单，王某接受了该投保单并足额收取了保险费，但未接受了该投保单并足额收取了保险费，但未及时将投保单和保险费交到保险公司，因此及时将投保单和保险费交到保险公司，因此保险公司没有给该厂签发保险单。保险公司没有给该厂签发保险单。n n20052005年年1 1月月5 5日，该厂发生火灾，财产损失巨日，该厂发生火灾，财产损失巨大。大。n n问保险公司是否应该赔偿？问保险公司是否应该赔偿？代理人失职后的责任承担者代理人失职后的责任承

232、担者n n保险代理人以保险人名义进行代理活动；保险代理人保险代理人以保险人名义进行代理活动；保险代理人保险代理人以保险人名义进行代理活动；保险代理人保险代理人以保险人名义进行代理活动；保险代理人与投保人之间签订的保险合同产生的权利义务，视为与投保人之间签订的保险合同产生的权利义务，视为与投保人之间签订的保险合同产生的权利义务，视为与投保人之间签订的保险合同产生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为，法律后果由保险人承担。保险人自己的民事法律行为，法律后果由保险人承担。保险人自己的民事法律行为，法律后果由保险人承担。保险人自己的民事法律行为，法律后果由保险人承担。所以，本案中，王某作为保险公司

233、的代理人，接受投所以，本案中，王某作为保险公司的代理人，接受投所以，本案中，王某作为保险公司的代理人，接受投所以，本案中，王某作为保险公司的代理人，接受投保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行为。该行为表明保险合同已经成立，保险公司应当承为。该行为表明保险合同已经成立，保险公司应当承为。该行为表明保险合同已经成立，保险公司应当承为。该行为表明保险合同已经成立，保险公司应当承担赔偿责任。担赔偿责任。担赔偿责任。担赔偿责任。n n保险公司应对该工厂进行赔

234、偿。保险公司可以根据有保险公司应对该工厂进行赔偿。保险公司可以根据有保险公司应对该工厂进行赔偿。保险公司可以根据有保险公司应对该工厂进行赔偿。保险公司可以根据有关相关法律中关相关法律中关相关法律中关相关法律中“ “代理人不履行职责而给被代理人造成代理人不履行职责而给被代理人造成代理人不履行职责而给被代理人造成代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任损害的，应当承担民事责任损害的，应当承担民事责任损害的，应当承担民事责任” ”的规定，追究王某的经的规定，追究王某的经的规定，追究王某的经的规定，追究王某的经济责任。济责任。济责任。济责任。中国人寿保险业经验生命表中国人寿保险业经验生

235、命表中国人寿保险业经验生命表中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)(2000-2003)(男男男男) )非养老金业务男表非养老金业务男表非养老金业务男表非养老金业务男表CL1CL1保险法保险法第第104条规定：条规定：n n保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则并保证资产的保值增值，限于在银性原则并保证资产的保值增值，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保

236、险业以外的企业于设立保险业以外的企业。保险公司运用。保险公司运用的资金和具体项目占其资金总额的具体比的资金和具体项目占其资金总额的具体比例由金融监督管理部门规定。例由金融监督管理部门规定。美国纽约州规定：美国纽约州规定：n n寿险公司不得拥有一家上市公司超寿险公司不得拥有一家上市公司超过过2%的股票的股票n n寿险公司向一家上市公司投资额不寿险公司向一家上市公司投资额不得超过寿险公司总资产的得超过寿险公司总资产的0.2%n n寿险公司投向股票的总资金不得超寿险公司投向股票的总资金不得超过其总资产的过其总资产的20%n n三者以最低为限。三者以最低为限。一些主要国家的保险密度一些主要国家的保险密

237、度一些主要国家的保险密度一些主要国家的保险密度(1999(1999年年年年)单位：美元单位：美元单位：美元单位：美元排名排名国家或地区国家或地区全部业务全部业务非寿险业务非寿险业务寿险业务寿险业务1瑞瑞士士464271728.7291402日日本本390898055310343英英国国324437415250284美国美国2921114744144665爱尔兰爱尔兰245476427181206荷兰荷兰2405710092139657芬兰芬兰221264644174818法国法国20809688.6139239丹麦丹麦20713789.11282210澳大利亚澳大利亚20374703.8133

238、3673中国中国1335083*全球平均全球平均387315192354一些主要国家的保险深度一些主要国家的保险深度一些主要国家的保险深度一些主要国家的保险深度(1999(1999年年年年)单位：单位：单位：单位：%排名排名国家或地区国家或地区全部业务全部业务非寿险业非寿险业务务寿险业务寿险业务1南南非非165426213922英英国国133530510303瑞瑞士士12844788064韩韩国国11282898395日日本本11172308876爱尔兰爱尔兰9832577267澳大利亚澳大利亚9823396438荷兰荷兰9.654055609塞浦路斯塞浦路斯8912006.9210芬芬兰兰8

239、8818670258中中国国1.63061102*全球平均全球平均7.52295457近年来我国的保险密度和深度情况近年来我国的保险密度和深度情况年份年份我国的保险密度我国的保险密度世界平均水平世界平均水平我国的保险深度我国的保险深度世界平均水平世界平均水平200229（美元）（美元）/71名名423（美元）（美元）3%/48名名8.1%2003287（元）（元）3.33%2004332（元）（元）2764（元）（元）3.4%9.2%2005375（元）（元）470（美元）（美元）2.70%8.12006429（元）（元）555（美元）（美元）2.69%2007533（元）（元）2.85%一些

240、主要国家的保险费统计（一些主要国家的保险费统计（1999年）年）排名排名国家国家保费收入（百万美元）保费收入（百万美元）占世界份额（）占世界份额（）1美国美国79518834.222日本日本49488521.293英国英国2048938.824德国德国1388295.975法国法国1231135.306意大利意大利666492.877韩国韩国479292.068加拿大加拿大418821.809澳大利亚澳大利亚387121.6710荷兰荷兰379851.63全球总计全球总计232402510001991-20011991-2001年我国保险费的增长单位：亿元年我国保险费的增长单位：亿元年我国保险

241、费的增长单位：亿元年我国保险费的增长单位：亿元月份月份保险费收人保险费收人增长率增长率产险收入产险收入增长率增长率寿险收入寿险收入增长率增长率1991227327781442222083.140.7199230183279193133gi10873081993395.531.042514301914413261994500.32650336934011643140199559491891390715972042243199677663054452515813241587199710880400948607386028571998124731464499628274772421999139322

242、1170521124.31872116642000159590145559841483997514382001210932268514514244272010年我国保险市场情况年我国保险市场情况保险人告知义务举例保险人告知义务举例n n2001年田某在业务员冯某的宣传下，购买年田某在业务员冯某的宣传下，购买“重大疾病保险重大疾病保险”，冯某一再强调买得越，冯某一再强调买得越多越合算。当田某询问业务员以后如果减多越合算。当田某询问业务员以后如果减少保额或退保是否会损失时，冯说不会。少保额或退保是否会损失时，冯说不会。在付款时再次询问，冯某仍坚持以上说法。在付款时再次询问，冯某仍坚持以上说法。购买

243、后田某不放心，又到保险公司询问，购买后田某不放心，又到保险公司询问，得知肯定会有损失，田某不满，进行投诉。得知肯定会有损失，田某不满，进行投诉。保险人告知义务举例保险人告知义务举例n n调查中，田某讲述了当初投保的过程，称调查中，田某讲述了当初投保的过程，称自己对保险不了解，业务员当时一再强调，自己对保险不了解，业务员当时一再强调，减少保额或退保不会受损失，才购买了多减少保额或退保不会受损失，才购买了多份。份。n n业务员对客户所反映的情况基本认可。业务员对客户所反映的情况基本认可。n n最后田某减少了保额，由此造成的损失由最后田某减少了保额，由此造成的损失由冯某承担。冯某承担。n n2009

244、2009年年年年4 4月份，经同事介绍下，林某购买了一辆月份，经同事介绍下，林某购买了一辆月份，经同事介绍下，林某购买了一辆月份，经同事介绍下，林某购买了一辆二手别克轿车，并立刻到公安交管部门办理了车二手别克轿车，并立刻到公安交管部门办理了车二手别克轿车，并立刻到公安交管部门办理了车二手别克轿车，并立刻到公安交管部门办理了车辆过户手续，但是却没有变更车辆保险合同的内辆过户手续，但是却没有变更车辆保险合同的内辆过户手续，但是却没有变更车辆保险合同的内辆过户手续，但是却没有变更车辆保险合同的内容。在今年容。在今年容。在今年容。在今年2 2月月月月9 9日元宵节那天，林某开车因躲避日元宵节那天，林某

245、开车因躲避日元宵节那天，林某开车因躲避日元宵节那天，林某开车因躲避行人与张先生的车发生了交通事故，经交管部门行人与张先生的车发生了交通事故，经交管部门行人与张先生的车发生了交通事故，经交管部门行人与张先生的车发生了交通事故，经交管部门现场勘查后，认定林某的车辆承担事故的主要责现场勘查后，认定林某的车辆承担事故的主要责现场勘查后，认定林某的车辆承担事故的主要责现场勘查后，认定林某的车辆承担事故的主要责任，为此林某要承担该事故的相关费用任，为此林某要承担该事故的相关费用任，为此林某要承担该事故的相关费用任，为此林某要承担该事故的相关费用3 3万元。万元。万元。万元。之后，林某就要求经营车险的这家保

246、险公司理赔之后，林某就要求经营车险的这家保险公司理赔之后，林某就要求经营车险的这家保险公司理赔之后，林某就要求经营车险的这家保险公司理赔n n但是保险公司却以保险条款第六条第九款规定：但是保险公司却以保险条款第六条第九款规定：但是保险公司却以保险条款第六条第九款规定：但是保险公司却以保险条款第六条第九款规定：以以以以“ “被保险机动车转让他人，未向保险人办理批被保险机动车转让他人，未向保险人办理批被保险机动车转让他人，未向保险人办理批被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续改手续改手续改手续” ”为由进行了拒付赔款。为由进行了拒付赔款。为由进行了拒付赔款。为由进行了拒付赔款。 保险人告知义

247、务举例保险人告知义务举例购买二手车别忘记更改保险购买二手车别忘记更改保险n n这么多的损失却得不到保险公司的赔偿，怎么办呢这么多的损失却得不到保险公司的赔偿，怎么办呢这么多的损失却得不到保险公司的赔偿，怎么办呢这么多的损失却得不到保险公司的赔偿，怎么办呢？林某找到卖给他车的车主，在确定这辆车子的交？林某找到卖给他车的车主，在确定这辆车子的交？林某找到卖给他车的车主，在确定这辆车子的交？林某找到卖给他车的车主，在确定这辆车子的交通事故是原保单的保险责任范围，以及仍在保险责通事故是原保单的保险责任范围，以及仍在保险责通事故是原保单的保险责任范围，以及仍在保险责通事故是原保单的保险责任范围，以及仍在

248、保险责任期间之后，林某马上申请了仲裁，要求保险公司任期间之后，林某马上申请了仲裁，要求保险公司任期间之后，林某马上申请了仲裁，要求保险公司任期间之后，林某马上申请了仲裁，要求保险公司进行赔偿。进行赔偿。进行赔偿。进行赔偿。 n n仲裁委根据双方的陈述进行了调解，因为保险公司仲裁委根据双方的陈述进行了调解，因为保险公司仲裁委根据双方的陈述进行了调解，因为保险公司仲裁委根据双方的陈述进行了调解，因为保险公司对该免责条款没有尽到说明义务，导致原车主和其对该免责条款没有尽到说明义务，导致原车主和其对该免责条款没有尽到说明义务，导致原车主和其对该免责条款没有尽到说明义务，导致原车主和其本人在办理转车手续

249、时，不知道该规定，没有到保本人在办理转车手续时，不知道该规定，没有到保本人在办理转车手续时，不知道该规定，没有到保本人在办理转车手续时，不知道该规定，没有到保险公司办理批改手续，保险公司理应支付保险赔偿险公司办理批改手续，保险公司理应支付保险赔偿险公司办理批改手续，保险公司理应支付保险赔偿险公司办理批改手续，保险公司理应支付保险赔偿费用。后经双方协调，最终保险公司同意一次性支费用。后经双方协调，最终保险公司同意一次性支费用。后经双方协调，最终保险公司同意一次性支费用。后经双方协调，最终保险公司同意一次性支付给车险赔款付给车险赔款付给车险赔款付给车险赔款1 1万元。万元。万元。万元。保险人告知义

250、务举例保险人告知义务举例购买二手车别忘记更改保险购买二手车别忘记更改保险投保人告知义务举例投保人告知义务举例n n2006年上海郊县一妇女因患高血压休息在年上海郊县一妇女因患高血压休息在家，家，8月投保保险金额为月投保保险金额为20万元、期限万元、期限20年年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2007年年2月该妇女病情发作，不幸去世。问：保险月该妇女病情发作，不幸去世。问：保险公司是否履行给付责任？公司是否履行给付责任？n n因为投保人在投保时因为投保人在投保时故意故意隐瞒了病情，违隐瞒了病情，违反了如实告知义务。所以，保险公司有权反了如实告知义务。所以，保险公司有权

251、解除合同，不承担给付保险金的责任，且解除合同，不承担给付保险金的责任，且不退还保费。不退还保费。n n江苏省徐州市铜山县刘集镇江苏省徐州市铜山县刘集镇江苏省徐州市铜山县刘集镇江苏省徐州市铜山县刘集镇3939岁的村民秦兴銮于岁的村民秦兴銮于岁的村民秦兴銮于岁的村民秦兴銮于20042004年年年年6 6月月月月1111日为自己投保了太平洋人寿长泰安康日为自己投保了太平洋人寿长泰安康日为自己投保了太平洋人寿长泰安康日为自己投保了太平洋人寿长泰安康两全保险两全保险两全保险两全保险(C)20(C)20份。身故保额份。身故保额份。身故保额份。身故保额1010万元；家庭保障金万元；家庭保障金万元；家庭保障金

252、万元；家庭保障金3636万元。受益人为秦的丈夫孙乐启和女儿秦夫云。万元。受益人为秦的丈夫孙乐启和女儿秦夫云。万元。受益人为秦的丈夫孙乐启和女儿秦夫云。万元。受益人为秦的丈夫孙乐启和女儿秦夫云。同期秦兴銮还在泰康人寿投保世纪长乐同期秦兴銮还在泰康人寿投保世纪长乐同期秦兴銮还在泰康人寿投保世纪长乐同期秦兴銮还在泰康人寿投保世纪长乐( (身故、分身故、分身故、分身故、分红红红红) )险种，保额险种，保额险种，保额险种，保额2 2万元。万元。万元。万元。20052005年年年年8 8月月月月6 6日，太保寿险日，太保寿险日，太保寿险日，太保寿险徐州中支公司接到秦兴銮家人报案，称被保险人徐州中支公司接到

253、秦兴銮家人报案，称被保险人徐州中支公司接到秦兴銮家人报案，称被保险人徐州中支公司接到秦兴銮家人报案，称被保险人于于于于20052005年年年年8 8月月月月1 1日晨在睡觉过程中身故，并于日晨在睡觉过程中身故，并于日晨在睡觉过程中身故，并于日晨在睡觉过程中身故，并于8 8月月月月2 2日将尸体火化。日将尸体火化。日将尸体火化。日将尸体火化。n n为什么秦兴銮投保仅一年即在家中突然死亡，死为什么秦兴銮投保仅一年即在家中突然死亡，死为什么秦兴銮投保仅一年即在家中突然死亡，死为什么秦兴銮投保仅一年即在家中突然死亡，死后第二天就匆忙火化，是猝死、自杀还是因病死后第二天就匆忙火化，是猝死、自杀还是因病死

254、后第二天就匆忙火化，是猝死、自杀还是因病死后第二天就匆忙火化，是猝死、自杀还是因病死亡？针对疑点，理赔人员进行了大量、周密的走亡？针对疑点，理赔人员进行了大量、周密的走亡？针对疑点，理赔人员进行了大量、周密的走亡？针对疑点，理赔人员进行了大量、周密的走访和调查，终于发现被保险人投保前在当地访和调查，终于发现被保险人投保前在当地访和调查，终于发现被保险人投保前在当地访和调查，终于发现被保险人投保前在当地“ “顺顺顺顺奕诊所奕诊所奕诊所奕诊所” ”因肺癌进行过多次诊疗，并取得了就诊因肺癌进行过多次诊疗，并取得了就诊因肺癌进行过多次诊疗，并取得了就诊因肺癌进行过多次诊疗，并取得了就诊医生签字的笔录。

255、医生签字的笔录。医生签字的笔录。医生签字的笔录。DNA鉴定曝光高额骗保案鉴定曝光高额骗保案n n在太平洋人寿因被保险人带病投保，投保时未履在太平洋人寿因被保险人带病投保，投保时未履在太平洋人寿因被保险人带病投保，投保时未履在太平洋人寿因被保险人带病投保，投保时未履行如实告知义务，与其受益人商谈拒赔解约之时，行如实告知义务，与其受益人商谈拒赔解约之时，行如实告知义务，与其受益人商谈拒赔解约之时，行如实告知义务，与其受益人商谈拒赔解约之时，受益人孙乐启、秦夫云将太保诉之法院。受益人孙乐启、秦夫云将太保诉之法院。受益人孙乐启、秦夫云将太保诉之法院。受益人孙乐启、秦夫云将太保诉之法院。n n第一次庭审

256、之前，太平洋人寿向法院提出了法庭第一次庭审之前，太平洋人寿向法院提出了法庭第一次庭审之前，太平洋人寿向法院提出了法庭第一次庭审之前，太平洋人寿向法院提出了法庭调查，主审法官、书记员和理赔人员一同前往已调查，主审法官、书记员和理赔人员一同前往已调查，主审法官、书记员和理赔人员一同前往已调查，主审法官、书记员和理赔人员一同前往已做过调查笔录的做过调查笔录的做过调查笔录的做过调查笔录的“ “顺奕诊所顺奕诊所顺奕诊所顺奕诊所” ”。法官对王顺奕医。法官对王顺奕医。法官对王顺奕医。法官对王顺奕医生进行了询问并作笔录，王顺奕医生承认给秦兴生进行了询问并作笔录，王顺奕医生承认给秦兴生进行了询问并作笔录，王顺

257、奕医生承认给秦兴生进行了询问并作笔录，王顺奕医生承认给秦兴銮看过病，时间为銮看过病，时间为銮看过病，时间为銮看过病，时间为20042004年春节，印象为右侧肺部年春节，印象为右侧肺部年春节，印象为右侧肺部年春节，印象为右侧肺部疾病。疾病。疾病。疾病。20042004年春节之后秦兴銮做过放射和年春节之后秦兴銮做过放射和年春节之后秦兴銮做过放射和年春节之后秦兴銮做过放射和CTCT，可可可可能在徐州六院行肺切除术。此次法庭调查过程中，能在徐州六院行肺切除术。此次法庭调查过程中，能在徐州六院行肺切除术。此次法庭调查过程中，能在徐州六院行肺切除术。此次法庭调查过程中，在刘集医院王套分院放射科查到了秦兴銮

258、于在刘集医院王套分院放射科查到了秦兴銮于在刘集医院王套分院放射科查到了秦兴銮于在刘集医院王套分院放射科查到了秦兴銮于20042004年年年年5 5月月月月1818日摄片登记记录，诊断为日摄片登记记录，诊断为日摄片登记记录，诊断为日摄片登记记录，诊断为“ “右肺间质积液右肺间质积液右肺间质积液右肺间质积液” ”。DNA鉴定曝光高额骗保案鉴定曝光高额骗保案n n根据以上线索，太平洋人寿与泰康人寿的调查人根据以上线索，太平洋人寿与泰康人寿的调查人根据以上线索，太平洋人寿与泰康人寿的调查人根据以上线索，太平洋人寿与泰康人寿的调查人员一同在徐州市第六人民医院通过病种查询，获员一同在徐州市第六人民医院通过

259、病种查询，获员一同在徐州市第六人民医院通过病种查询，获员一同在徐州市第六人民医院通过病种查询，获得一名病人为得一名病人为得一名病人为得一名病人为“ “孙乐銮孙乐銮孙乐銮孙乐銮” ”，联系人为，联系人为，联系人为，联系人为“ “许丛岩许丛岩许丛岩许丛岩” ”的病历。此份病历诊断为右侧肺癌，住院时间是的病历。此份病历诊断为右侧肺癌，住院时间是的病历。此份病历诊断为右侧肺癌，住院时间是的病历。此份病历诊断为右侧肺癌，住院时间是20042004年年年年5 5月月月月2020日至日至日至日至20042004年年年年6 6月月月月8 8日，病历地址与被保日，病历地址与被保日，病历地址与被保日，病历地址与被

260、保险人、受益人一致。理赔人员前往公安局查询刘险人、受益人一致。理赔人员前往公安局查询刘险人、受益人一致。理赔人员前往公安局查询刘险人、受益人一致。理赔人员前往公安局查询刘集东风村无集东风村无集东风村无集东风村无“ “孙乐銮孙乐銮孙乐銮孙乐銮” ”这个人，也无这个人，也无这个人，也无这个人，也无“ “许丛岩许丛岩许丛岩许丛岩” ”。前往六院胸外科，在出示病历及被保险人照片后，前往六院胸外科，在出示病历及被保险人照片后，前往六院胸外科，在出示病历及被保险人照片后，前往六院胸外科，在出示病历及被保险人照片后，医生对照片上的人有印象，与病历中医生对照片上的人有印象，与病历中医生对照片上的人有印象，与病

261、历中医生对照片上的人有印象，与病历中“ “孙乐銮孙乐銮孙乐銮孙乐銮” ”应该是同一人，但时隔二年，须见到其本人或家应该是同一人，但时隔二年，须见到其本人或家应该是同一人，但时隔二年，须见到其本人或家应该是同一人，但时隔二年，须见到其本人或家属方可确认。拨通病历上的联系电话，电话为受属方可确认。拨通病历上的联系电话，电话为受属方可确认。拨通病历上的联系电话，电话为受属方可确认。拨通病历上的联系电话，电话为受益人孙乐启的哥哥家。益人孙乐启的哥哥家。益人孙乐启的哥哥家。益人孙乐启的哥哥家。 DNA鉴定曝光高额骗保案鉴定曝光高额骗保案n n因此，在第一次庭审过程中，太平洋人寿主张因此，在第一次庭审过程

262、中，太平洋人寿主张因此，在第一次庭审过程中，太平洋人寿主张因此，在第一次庭审过程中，太平洋人寿主张被被被被保险人保险人保险人保险人投保前已患有肺癌并进行了手术治疗，其投保前已患有肺癌并进行了手术治疗，其投保前已患有肺癌并进行了手术治疗，其投保前已患有肺癌并进行了手术治疗，其就诊和投保时间为：就诊和投保时间为：就诊和投保时间为：就诊和投保时间为：20042004年年年年5 5月月月月1818日在刘集王套日在刘集王套日在刘集王套日在刘集王套卫生院行放射检查，诊断为卫生院行放射检查，诊断为卫生院行放射检查，诊断为卫生院行放射检查，诊断为“ “右肺间质积液右肺间质积液右肺间质积液右肺间质积液” ”。2

263、0042004年年年年5 5月月月月1919日在徐州六院以假名日在徐州六院以假名日在徐州六院以假名日在徐州六院以假名“ “孙乐銮孙乐銮孙乐銮孙乐銮” ”行行行行肺部纤维镜及病理检查，明确了肺癌诊断。肺部纤维镜及病理检查，明确了肺癌诊断。肺部纤维镜及病理检查，明确了肺癌诊断。肺部纤维镜及病理检查，明确了肺癌诊断。20042004年年年年5 5月月月月2020日住入徐州六院进行了肺癌切除术，日住入徐州六院进行了肺癌切除术，日住入徐州六院进行了肺癌切除术，日住入徐州六院进行了肺癌切除术，20042004年年年年6 6月月月月9 9日出院，出院当日向保险公司提出了日出院，出院当日向保险公司提出了日出院

264、，出院当日向保险公司提出了日出院，出院当日向保险公司提出了投保具有身故和生存保障责任的长泰两全保险投保具有身故和生存保障责任的长泰两全保险投保具有身故和生存保障责任的长泰两全保险投保具有身故和生存保障责任的长泰两全保险(C)(C)款投保申请，并在投保单健康告知询问中逐款投保申请，并在投保单健康告知询问中逐款投保申请，并在投保单健康告知询问中逐款投保申请，并在投保单健康告知询问中逐项告知无异常并亲笔签名。项告知无异常并亲笔签名。项告知无异常并亲笔签名。项告知无异常并亲笔签名。n n原告孙乐启在法院上矢口否认病历是秦兴銮的，原告孙乐启在法院上矢口否认病历是秦兴銮的，原告孙乐启在法院上矢口否认病历是

265、秦兴銮的，原告孙乐启在法院上矢口否认病历是秦兴銮的，并称并称并称并称20042004年秦兴銮从未做过放射检查，也未去过年秦兴銮从未做过放射检查，也未去过年秦兴銮从未做过放射检查，也未去过年秦兴銮从未做过放射检查，也未去过六院，并强调秦兴銮投保时做过体检。六院，并强调秦兴銮投保时做过体检。六院，并强调秦兴銮投保时做过体检。六院，并强调秦兴銮投保时做过体检。 DNA鉴定曝光高额骗保案鉴定曝光高额骗保案n n对此，主审法院将原告孙乐启带至六院胸外科，对此，主审法院将原告孙乐启带至六院胸外科，对此，主审法院将原告孙乐启带至六院胸外科，对此，主审法院将原告孙乐启带至六院胸外科，经医院胸外科医生证实，孙乐

266、启就是病历中经医院胸外科医生证实，孙乐启就是病历中经医院胸外科医生证实，孙乐启就是病历中经医院胸外科医生证实，孙乐启就是病历中“ “孙孙孙孙乐銮乐銮乐銮乐銮” ”的家人，并形成笔录。的家人，并形成笔录。的家人，并形成笔录。的家人，并形成笔录。n n为什么被保险人在进行常规体检时所查项目均为为什么被保险人在进行常规体检时所查项目均为为什么被保险人在进行常规体检时所查项目均为为什么被保险人在进行常规体检时所查项目均为正常？体检医生对此表示，此体检结论表明体检正常？体检医生对此表示，此体检结论表明体检正常？体检医生对此表示，此体检结论表明体检正常？体检医生对此表示，此体检结论表明体检者为健康体，决非

267、已行肺切除术的病人，因此，者为健康体，决非已行肺切除术的病人，因此，者为健康体，决非已行肺切除术的病人，因此，者为健康体，决非已行肺切除术的病人，因此，只能是偷梁换柱换人体检。只能是偷梁换柱换人体检。只能是偷梁换柱换人体检。只能是偷梁换柱换人体检。n n在其后的庭审过程中，受益人孙乐启依然否认认在其后的庭审过程中，受益人孙乐启依然否认认在其后的庭审过程中，受益人孙乐启依然否认认在其后的庭审过程中，受益人孙乐启依然否认认识六院胸外科医生，否认太平洋人寿提交法院识六院胸外科医生，否认太平洋人寿提交法院识六院胸外科医生，否认太平洋人寿提交法院识六院胸外科医生，否认太平洋人寿提交法院“ “孙乐銮孙乐銮

268、孙乐銮孙乐銮” ”病历就是被保险人的病历，否认被保险病历就是被保险人的病历，否认被保险病历就是被保险人的病历，否认被保险病历就是被保险人的病历，否认被保险人投保前患有肺癌。人投保前患有肺癌。人投保前患有肺癌。人投保前患有肺癌。n n为证实自己的主张，太平洋人寿向法院提出了通为证实自己的主张，太平洋人寿向法院提出了通为证实自己的主张，太平洋人寿向法院提出了通为证实自己的主张，太平洋人寿向法院提出了通过将过将过将过将“ “孙乐銮孙乐銮孙乐銮孙乐銮” ”肺切除的组织腊块与其直系亲属肺切除的组织腊块与其直系亲属肺切除的组织腊块与其直系亲属肺切除的组织腊块与其直系亲属的血检材料做的血检材料做的血检材料做

269、的血检材料做DNADNA比对来明确比对来明确比对来明确比对来明确“ “孙乐銮孙乐銮孙乐銮孙乐銮” ”就是秦就是秦就是秦就是秦兴銮的申请。法院给予了认可，认为兴銮的申请。法院给予了认可，认为兴銮的申请。法院给予了认可，认为兴銮的申请。法院给予了认可，认为DNADNA鉴定从鉴定从鉴定从鉴定从科学和证据的意义上对此案起到了重要作用。科学和证据的意义上对此案起到了重要作用。科学和证据的意义上对此案起到了重要作用。科学和证据的意义上对此案起到了重要作用。DNA鉴定曝光高额骗保案鉴定曝光高额骗保案n n但原告拒绝了鉴定要求，由于原告的拒绝，但原告拒绝了鉴定要求，由于原告的拒绝，证明了原告的带病高额投保并实

270、施骗赔的证明了原告的带病高额投保并实施骗赔的真实心理状况，也反证了太平洋人寿徐州真实心理状况，也反证了太平洋人寿徐州中支公司的主张成立。中支公司的主张成立。n n2006年年8月月17日，江苏省徐州市泉山区人民日，江苏省徐州市泉山区人民法院对孙乐启、秦夫云诉太平洋法院对孙乐启、秦夫云诉太平洋人寿保险人寿保险合同纠纷案进行了一审判决，驳回了原告合同纠纷案进行了一审判决，驳回了原告46万保险金的诉讼请求，至此，历时半年万保险金的诉讼请求，至此，历时半年之久的一起高额保险金骗赔案终于得到了之久的一起高额保险金骗赔案终于得到了公正的判决。公正的判决。DNA鉴定曝光高额骗保案鉴定曝光高额骗保案损失赔偿额

271、的确定损失赔偿额的确定n n不定值保险不定值保险在出险时确定保险标的的实在出险时确定保险标的的实际价值，与投保时约定的保险金额相对比计际价值，与投保时约定的保险金额相对比计算赔偿算赔偿多用于一般财产保险多用于一般财产保险n n定值保险定值保险在投保时确定保险标的的实际在投保时确定保险标的的实际价值并以此作为保险金额，出险时按保险金价值并以此作为保险金额，出险时按保险金额计算赔偿额计算赔偿多用于货物运输或对某些珍贵品的保险中多用于货物运输或对某些珍贵品的保险中保险赔偿额保险金额保险赔偿额保险金额*损失程度损失程度n n第一损失补偿方式保险人仅在保险金额第一损失补偿方式保险人仅在保险金额限度内按实

272、际损失予以赔偿限度内按实际损失予以赔偿赔偿金额赔偿金额min出险时实际损失金额，出险时实际损失金额，保险金额保险金额主要适用于家庭财产保险主要适用于家庭财产保险n n王某向某保险公司投保了保险期限王某向某保险公司投保了保险期限1年，保年，保险金额为险金额为40万元的家财险。在保险期间内发万元的家财险。在保险期间内发生火灾的保险事故，出险时王某的家庭实际生火灾的保险事故，出险时王某的家庭实际财产价值为财产价值为50万元。万元。若造成若造成15万元的损失，保险公司赔偿万元万元的损失，保险公司赔偿万元若造成若造成45万元的损失，保险公司赔偿万元万元的损失，保险公司赔偿万元损失赔偿额的确定损失赔偿额的

273、确定1540n n固定责任赔偿方式订立合同时保险人只固定责任赔偿方式订立合同时保险人只规定保险保障的标准限额，只对实际价值低规定保险保障的标准限额，只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。于标准保障限额之差予以赔偿的方式。赔偿金额赔偿金额=责任限额出险后标的剩余的责任限额出险后标的剩余的实际价值实际价值主要用于农作物保险主要用于农作物保险（一般，责任限额低于标的未出险时的实际价（一般，责任限额低于标的未出险时的实际价值）值）损失赔偿额的确定损失赔偿额的确定不定值保险不定值保险n n不足额保险不足额保险保险金额出险时的实际价值保险金额出险时的实际价值赔偿额保险财产实际损失额赔偿额保险财产

274、实际损失额*n n足额保险足额保险保险金额出险时的实际价值保险金额出险时的实际价值赔偿额保险财产实际损失额赔偿额保险财产实际损失额n n超额保险超额保险保险金额出险时的实际价值保险金额出险时的实际价值保险法保险法保险法保险法第第第第3939条第条第条第条第2 2款规定：出险时保险金额高于款规定：出险时保险金额高于款规定：出险时保险金额高于款规定：出险时保险金额高于实际价值的，超过部分无效，即合同部分无效。实际价值的，超过部分无效，即合同部分无效。实际价值的，超过部分无效，即合同部分无效。实际价值的，超过部分无效，即合同部分无效。保险保险保险保险人应当退还相应的保险费。人应当退还相应的保险费。人

275、应当退还相应的保险费。人应当退还相应的保险费。赔偿额保险财产实际损失额赔偿额保险财产实际损失额不足额保险不足额保险不足额保险不足额保险赔偿额实际损失额赔偿额实际损失额赔偿额实际损失额赔偿额实际损失额* *n n某企业于某企业于2007年年12月月1日向保险公司投保企日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自业财产不定值保险，保险期限自2008年年1月月1日至日至12月月31日，保险金额为日，保险金额为100万元。万元。2008年年4月月23日企业遭受水灾，经核查当时日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为保险财产的保险价值为120万元，实际遭受万元，实际遭受损失损失30万元，问保险人

276、应当如何赔偿？万元，问保险人应当如何赔偿？n n赔偿额赔偿额n n若实际遭受全损？若实际遭受全损？n n赔偿额赔偿额足额保险：赔偿额实际损失额足额保险：赔偿额实际损失额n n某企业于某企业于2007年年12月月1日向保险公司投保企日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自业财产不定值保险，保险期限自2008年年1月月1日至日至12月月31日，保险金额为日，保险金额为120万元。万元。2008年年4月月23日企业遭受水灾，经核查当时日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为保险财产的保险价值为120万元，实际遭受万元，实际遭受损失损失30万元，问保险人应当如何赔偿？万元，问保险人应当如何

277、赔偿？n n赔偿额赔偿额30(万元万元)超额保险：赔偿额实际损失额超额保险：赔偿额实际损失额n n某企业于某企业于2007年年12月月1日向保险公司投保企日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自业财产不定值保险，保险期限自2008年年1月月1日至日至12月月31日，保险金额日，保险金额为为100万元。万元。2008年年4月月23日企业遭受水灾，经核查当时日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为保险财产的保险价值为80万元，实际遭受万元，实际遭受损失损失30万元，问保险人应当如何赔偿？万元，问保险人应当如何赔偿？n n赔偿额赔偿额30(万元万元)n n若实际遭受全损？若实际遭受全损？

278、n n赔偿额赔偿额80(万元万元)定值保险：赔偿额保额定值保险：赔偿额保额*损失程度损失程度n n某外贸企业于某外贸企业于某外贸企业于某外贸企业于20092009年年年年5 5月月月月8 8日将一批出口货物投保日将一批出口货物投保日将一批出口货物投保日将一批出口货物投保货物运输定值保险，保险金额为货物运输定值保险，保险金额为货物运输定值保险，保险金额为货物运输定值保险，保险金额为500500万元。起运万元。起运万元。起运万元。起运港为上海，目的港为伦敦。港为上海，目的港为伦敦。港为上海，目的港为伦敦。港为上海，目的港为伦敦。6 6月月月月2323日货轮在新加日货轮在新加日货轮在新加日货轮在新加

279、坡沉没，如果：坡沉没，如果：坡沉没，如果：坡沉没，如果：n n1 1、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为420420万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =n n2 2、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为580580万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =n n3 3、货物损失程度为、货物损

280、失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为80%80%且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地市价为市价为市价为市价为420420万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =n n4 4、货物损失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为、货物损失程度为80%80%且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地且货物在出险时的当地市价为市价为市价为市价为580580万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额万元，则赔偿金额= =第三节保险基金的概念与特性第三节保险基金的概念与特性一、保险基金是一种社会后备基金一、保

281、险基金是一种社会后备基金社 会 总 产 品补偿基金消费基金积累基金后备基金社会后备基金的主要形式社会后备基金的主要形式n n保险形式保险形式n n来源于被保险人的保费由保险人掌握使用来源于被保险人的保费由保险人掌握使用来源于被保险人的保费由保险人掌握使用来源于被保险人的保费由保险人掌握使用n n用于因保险事故造成的损失用于因保险事故造成的损失用于因保险事故造成的损失用于因保险事故造成的损失n n集中形式集中形式(国家后备基金、财政后备基金国家后备基金、财政后备基金)n n来源于国家财政预算由国家掌握使用来源于国家财政预算由国家掌握使用来源于国家财政预算由国家掌握使用来源于国家财政预算由国家掌握

282、使用n n用于紧急事变、涉及全局的损失、追加财政支出用于紧急事变、涉及全局的损失、追加财政支出用于紧急事变、涉及全局的损失、追加财政支出用于紧急事变、涉及全局的损失、追加财政支出n n自保形式自保形式(分散形式分散形式)n n来源于各企业的经济结余由企业自己掌握使用来源于各企业的经济结余由企业自己掌握使用来源于各企业的经济结余由企业自己掌握使用来源于各企业的经济结余由企业自己掌握使用n n用于经常发生的小规模灾害事故用于经常发生的小规模灾害事故用于经常发生的小规模灾害事故用于经常发生的小规模灾害事故保险合同履约终止案例保险合同履约终止案例1n n王某投保人身意外伤害险，保险金额王某投保人身意外

283、伤害险，保险金额10万元。万元。他在保险期间内不幸遭受三次意外事故：第他在保险期间内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一次事故中，他双耳失聪双耳失聪，保险公司按合同，保险公司按合同约定支付保险金约定支付保险金万元；第二次事故中，他万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金金万元；第三次事故中，他万元；第三次事故中，他丧失左腿丧失左腿，则，则保险人应如何履行给付责任？保险人应如何履行给付责任？51n n被保险人在第三次事故中丧失左腿，保险被保险人在第三次事故中丧失左腿，保险公司本应支付保险金公司本应支付保险金5万元。但在本案例中，万元

284、。但在本案例中，保险公司己支付保险金保险公司己支付保险金6万元，而保险金额万元，而保险金额为为10万元。根据万元。根据“无论一次还是多次赔偿无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险总数达到保险合同约定的保险金付的保险总数达到保险合同约定的保险金额时，保险合同均终止额时，保险合同均终止”的原则，保险人的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金在第三次事故发生后只要支付保险金4万元万元即可，而且保险合同终止即可，而且保险合同终止。保险合同履约终止案例保险合同履约终止案例1保险合同履约终止案例保险合同履约终止案例2n n某车主投保机动车

285、辆保险，保额为某车主投保机动车辆保险，保额为某车主投保机动车辆保险，保额为某车主投保机动车辆保险，保额为4040万元。在保险期万元。在保险期万元。在保险期万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损1515万元，万元，万元，万元，第二次受损第二次受损第二次受损第二次受损2020万元，第三次受损万元，第三次受损万元，第三次受损万元，第三次受损8 8万元，第四次受损万元，第四次受损万元，第四次受损万元，第四次受损4545万元，第五次受损万元，第五次受损万元，第五次受损万元，第五

286、次受损6 6万元。问保险人应如何赔偿？万元。问保险人应如何赔偿？万元。问保险人应如何赔偿？万元。问保险人应如何赔偿？n n因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，第一次赔终止。在本案中，第一次赔终止。在本案中，第一次赔终止。在本案中，第一次赔1515万元，

287、第二次赔万元，第二次赔万元，第二次赔万元，第二次赔2020万元，万元，万元，万元，第三次赔第三次赔第三次赔第三次赔8 8万元。但第四次保险事故损失万元。但第四次保险事故损失万元。但第四次保险事故损失万元。但第四次保险事故损失4545万元，超万元，超万元，超万元，超出了保额，保险人赔偿出了保额，保险人赔偿出了保额，保险人赔偿出了保额，保险人赔偿4040万元后保险合同终止，对第万元后保险合同终止，对第万元后保险合同终止，对第万元后保险合同终止，对第五次事故损失不再承担赔偿责任，总共赔偿五次事故损失不再承担赔偿责任，总共赔偿五次事故损失不再承担赔偿责任，总共赔偿五次事故损失不再承担赔偿责任，总共赔偿8383万元。万元。万元。万元。