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1、政治必修 人教版新课标导学新课标导学第二单元生产、劳动与经营第六课 投资理财的选择第1框 储蓄存款和商业银行学 海 导 航问题导引问题导引核心素养核心素养1商业银行有哪些主要业务？商业银行有哪些主要业务？2储蓄存款的含义、类型、特点分储蓄存款的含义、类型、特点分别是什么？别是什么？3如何计算存贷款利息？如何计算存贷款利息？4利率变动对经济有什么影响？利率变动对经济有什么影响？科学精神：科学精神：识记储蓄存款的含义、类识记储蓄存款的含义、类型、特点和我国主要的储蓄机构。型、特点和我国主要的储蓄机构。公共参与：公共参与：演示银行贷款与储蓄存款演示银行贷款与储蓄存款利息的计算方法。利息的计算方法。政
2、治认同：政治认同：商业银行在我国社会主义商业银行在我国社会主义经济发展中的巨大作用。经济发展中的巨大作用。1主干知识梳理3释疑解惑升华4重点难点突破5随堂达标验收6课后素养演练2知识小结主干知识梳理1含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入_，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2储蓄机构：主要是各_。3存款利息(1)存款利息是银行因为使用储户存款而支付的_，是存款本金的增值部分。(2)计算公式：存款利息本金_存款期限。储蓄存款储蓄存款储蓄机构商业银行报酬利息率4利率：是利息率的简称，是一定期限内_的比率。5分类：我国储蓄存
3、款主要有_和_两大类。6特点(1)活期储蓄_、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益_。(2)定期储蓄_较差，但收益高于活期储蓄。(3)银行的信用比较高，所以储蓄存款风险_。利息与本金活期储蓄定期储蓄流动性强低流动性较低1含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。2主体：_。3地位：是我国_中最重要的组成部分。4业务(1)存款业务：是商业银行_业务。(2)贷款业务：是商业银行_的主要来源。(3)_业务。(4)其他业务：提供_买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。我国的商业银行我国的商业银行利润国家控股银行金融体系基础利润结算债
4、券1数据显示，2018年人民币存款增加13.4万亿元，人民币存款不断增加的原因可能是()我国经济社会不断发展，居民收入不断增加我国居民的消费趋于饱和，余钱过多人们要应对未来住房、养老等支出随着银行利率的不断上调，存款实际收益不断增加A BC DB 解析本题考查储蓄存款增加的原因。分别从经济社会发展、收入增加和人们对未来支出的不确定性等角度，说明了人民币存款不断增加的可能原因；中“消费趋于饱和”的说法不符合实际；银行利率调整要根据宏观经济形势，存款实际收益要结合物价涨幅来看，中“不断上调”“不断增加”的说法不符合实际。2张先生于2017年10月将家中的20万元人民币存入银行，存期为3年，整存整取
5、。2019年2月，张先生的父母因病住院，需要8万元医药费，张先生迫不得已提前支取这笔存款，存款利息只能按照活期存款利率计算。上述材料反映了定期存款()A适合个人日常生活待用资金存储B存取方便灵活C具有存期长、比较固定、积累性强的特点D可能面临提前支取而损失利息的风险解析本题考查定期储蓄的风险。A、B是活期储蓄的特点，不选；C不符合题意；D当选。D 3商业银行在发放贷款时，需要对借款人的信用状况进行评估，这是因为()商业银行的基础业务是存款业务商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构商业银行要降低市场交易的风险商业银行要加强对结算业务的管理A BC D解析商业银行加强对发放贷款的管理，目的是营利
6、，降低金融风险，符合题意；与题意不符。C 知 识 小 结知识整合知识整合核心要点核心要点1储蓄的直接目的是获得利息收入。我国的储蓄机构主要是各商业银行。储蓄的直接目的是获得利息收入。我国的储蓄机构主要是各商业银行。2在我国，储蓄存款能获得利息。存款利息的计算公式为：存款利息本金在我国，储蓄存款能获得利息。存款利息的计算公式为：存款利息本金利息率利息率存款期限。存款期限。3储蓄存款的类型：目前，我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。储蓄存款的类型：目前，我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特
7、点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。4商商业业银银行行的的主主要要业业务务：一一是是存存款款业业务务，这这是是商商业业银银行行的的基基础础业业务务，二二是是贷贷款业务，是商业银行利润的主要来源。三是结算业务。款业务，是商业银行利润的主要来源。三是结算业务。 释疑解惑升华1不能认为“存款有利息，因此储户一定能获得实际收益”。提示：存款可以获得利息，这是存款的名义收益，而存款的实际收益还要看物价，因为物价上涨会对存款获得的收益产生抵消作用。当物价涨幅低于存款利率时，存款有实际收益；当物价涨幅等于或高于存款利率时，存款
8、的实际收益将不复存在甚至为负值。2贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，但银行发放贷款并非越多越好。提示：银行发放贷款并非越多越好。首先，银行发放贷款要遵循国家宏观货币政策，否则会对社会总供给与总需求的平衡产生不利影响，影响宏观经济稳定。其次，银行发放贷款需对借款人信用进行评估，否则会影响贷款资金安全，给银行自身造成重大损失，危及银行自身经营发展。3不能认为“利率越高对商业银行越有利，商业银行要不断提高利率”。提示：一方面，存款利率提高，有利于银行开展存款业务，为开展其他业务奠定基础；但贷款利率提高会影响企业贷款成本和贷款积极性。因此，利率提高对商业银行是否有利要做具体分析。另一方面，利率不是
9、由商业银行确定的。中国人民银行根据宏观经济运行趋势确定存贷款基准利率，各商业银行可在一定范围内进行浮动。利率过高或过低都不利于经济发展。1教材P46(1)我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？(2)人们为什么要把钱存入银行？提示：(1)要全面看待这一现象。从原因上看，一方面，改革开放以来我国经济不断发展，给人民收入增长提供了坚实的基础，人们手中可供支配的资金日益增多，储蓄存款连年迅速增长。另一方面，我国当前社会保障体系尚不健全，居民储蓄主要是为了应对养老、医疗、教育等方面的不时之需；居民投资方式少、投资渠道不畅，也是造成资金流向储蓄存款的重要原因。从影响上看，一方面，适量的储蓄存款
10、利国利民，它有利于居民培养良好的消费习惯，有利于调节货币的流通量，有利于为国家经济建设积累资金；另一方面，储蓄存款规模过大、增长过快，不利于提升居民当下的生活质量，不利于扩大消费，影响消费对经济拉动作用的发挥，不利于经济增长。(2)人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全，更多的是为了获得相应的利息收入。2教材P47(1)你所在的地区有哪些商业银行？(2)列举商业银行为企业或居民提供的各种服务。提示： (1)中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行等。(2)吸收存款、发放贷款、办理结算，以及提供
11、债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。3教材P48(1)诚信与贷款有什么关系？(2)联系身边事例，说明诚信在金融生活中的重要性。提示：(1)贷款是借款人与商业银行之间的一种借贷关系，本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。贷款人如果不讲诚信，银行就会遭受损失，而其个人的不良记录将会被存储于个人信用档案中，如果再次贷款，则不会被银行接纳。(2)金融活动离不开信用行为，对金融机构来说，要对客户负责，要讲信用，否则，会给客户带来损失，从而影响自己的正常经营活动。对客户来说，也要讲诚信，否则会给自己的生活带来不便和损失。因此，双方的诚信，既有利于金融机构正常开展业务，也有利于方便
12、个人的生活，从而有利于维护我国正常的金融秩序。重点难点突破1当前我国居民储蓄存款不断增加的原因(1)我国经济稳定增长和居民收入增加是居民储蓄存款增加的前提和基础。(2)社会保障体系的不健全、居民对未来收入预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。(3)金融市场不健全、缺乏投资渠道是中国储蓄居高不下的直接原因。(4)中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素影响储蓄存款。突破点突破点1储蓄存款储蓄存款2居民储蓄存款并不是越多越好居民储蓄存款并非越多越好，对居民储蓄存款要做辩证的分析。利：(1)对于个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。(2)对于社会来讲，
13、可以把闲散的资金集中起来，投入社会主义现代化建设，有利于国家经济建设；可以调节市场货币流通。弊：(1)高储蓄率会导致高投资率，而高投资率所形成的产能又不能被国内消费吸收，这就形成了国内消费需求相对不足的局面。(2)高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。特别提醒：活期储蓄和定期储蓄的比较类型类型存期存期支取方式支取方式利率利率流动性流动性收益性收益性安全性安全性活期储蓄活期储蓄不定不定随时随时较低较低强强低低好好定期储蓄定期储蓄定期定期到期或提前到期或提前较高较高差差高高好好(2019全国)存款准备金是商业银行为保证客户提取存款
14、和资金结算需要而按规定向中央银行缴存的部分存款。存款准备金占商业银行吸纳存款总额的比率就是存款准备金率。2018年以来，中国人民银行先后6次降低存款准备金率。降低存款准备金率是为了()加快货币流通速度，稳定物价水平扩大投资及社会支出，刺激经济增长满足客户资金结算需求，防范挤兑风险增加信贷资金供应，提高商业银行信贷能力ABCDC 典例典例 1 解析中国人民银行先后6次降低存款准备金率，商业银行向中央银行缴存的存款减少，这会直接增加银行的货币量，从而增加信贷资金供应，提高商业银行信贷能力。信贷规模的增加，会扩大投资及社会支出，刺激经济增长，正确；降低存款准备金率会增加流通中的货币量，与加快货币流通
15、速度和稳定物价之间没有直接必然关系，不选；满足客户资金结算需求，防范挤兑风险，不是降低存款准备金率的目的，不选。故选C。2016年1月1日，M先生收到L先生偿还的为期一年的借款本金10万元与利息5 000元，同期二人所在国家的通货膨胀率为7%。这意味着()A该国的社会总需求小于社会总供给B民间借贷是造成通货膨胀的原因之一C在此借贷关系中，通货膨胀使双方利益同时受损D在此借贷关系中，通货膨胀损害了M先生的利益解析由题意可知，M先生借给L先生款是利率为5%，而同期通货膨胀率为7%，这意味着M先生的实际收益低于5 000元，即在此借贷关系中，通货膨胀损害了M先生的利益。故选D。对点训练对点训练 1D
16、 1中国人民银行(央行)与商业银行的比较突破点突破点2商业银行及其主要业务商业银行及其主要业务中国人民银行中国人民银行(央行央行)商业银行商业银行性质不同性质不同是国家机关，是政府的组成部是国家机关，是政府的组成部分分是企业法人，是金融企业是企业法人，是金融企业地位不同地位不同是我国的主要金融监督管理机是我国的主要金融监督管理机构构应经央行批准，并受金融管理应经央行批准，并受金融管理机构的监管机构的监管目标不同目标不同经理国库，发行人民币，不以经理国库，发行人民币，不以营利为目的营利为目的商业银行以银行利润为主要经商业银行以银行利润为主要经营目标营目标2商业银行的作用第一，它为我国经济建设筹集
17、和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。第二，它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。第三，通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。3商业银行的主要业务商业银行的主要业务有存款业务、贷款业务和结算业务。(1)存款业务存款业务的含义存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款业务的地位存款业务是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。(2)贷款业务贷款业务的含义贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资
18、金，并要求偿还本金和利息的行为。贷款业务的地位贷款业务是我国商业银行利润的主要来源。贷款业务的分类从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商企业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等高档耐用消费品。银行贷款的原则银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果决定是否发放贷款。(3)结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。(4)银行的其他业务除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。有一句话形象地说明了商业银行办
19、理业务的特点：“在阳光灿烂的日子，他们会把伞借给你；当下雨时，他们会要求你把伞还给他们。”这是因为()商业银行的主体业务是存款商业银行是以营利为目的的商业银行希望降低市场交易的风险商业银行要评估借款人的信用状况A BCDC 典例典例 2 解析正确地揭示了银行谨慎发放和回收“伞”(指贷款)的主要原因，符合题意。商业银行的主体业务是贷款，说法错误。材料并未涉及借款人的信用问题，故不选。下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图()A存款贷款还款还贷B存款贷款还贷还款C贷款存款还款还贷D贷款存款还贷还款解析存款业务是银行的基础性业务，存款人把钱存入银行，银行再把钱贷给企业、个人等这些贷款人，然后贷款人要还款给银行，最后存款人可以从银行提取现金，也就是银行要还款给存款人，故B正确。对点训练对点训练 2B 随堂达标验收课后素养演练
