商业非车险&财产保险简介 目录目录12财产保险商业非车险 •概念•产品体系•功能定位•发展前瞻PART1PART1 商业非车险概述商业非车险概述3 1.1概念——什么是商业非车险4 长期以来，商业非车险虽然几易其名，但一直是公司业务的重要组成部分，并继承了人保公司发展历史的红色基因从最早的火灾保险、货运险开始，经过不断发展、演变和分化，逐步蜕变为现代商业非车险业务其发展历程印证了人保公司发展的每一个历史记忆，并占据着不可或缺的地位看家险种领军人物显著地位显著地位重要作用 1.1概念——什么是商业非车险5公司业务非车险商业非车险（非车、非农、非大病）政策性农业保险政策性大病保险（新农合、城镇职工补充医疗）车 险 按照我公司定义（口径），“商业非车险”是对公司车险、农险和大病统保政策性业务之外保险业务的统称，主要包括：企财险、工程险、家财险、货运险、船舶险、责任险、信用保证保险、意外健康保险、特殊风险等业务 1.2 商业非车险的产品体系6财产保险：企财险、家财险、工程险……船舶货运保险：船舶险、货运险责任信用保险：责任险、信用险、保证保险特殊风险：航空航天险、石油险……意外健康保险：意外险、健康险商业非车（五条产品线) 1.3 商业非车险的功能定位7 1384年，在意大利的佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单（海上保险），保险制度从此诞生。
在630余年的历史进程中，随着时代的变革、经济的发展、社会的变迁，保险业的服务功能、服务领域均发生了巨大变化经济补偿功能经济补偿功能资金融通功能资金融通功能社会治理功能社会治理功能u从最初的经济补偿功能，到资金融通、社会管理职能发挥；u从航天、卫星、轮船，到普通百姓生活；u从基本的灾害补偿职能，到支持实体经济发展；u从传统的保险标的，到金融业的互联互通、高度融合保险，已经深度融入到经济社会发展的各个层面其中，商业非车险是这些功能的核心载体 保险融入经济社会发展全局1234-百姓生活助推经济社会转型升级-企业生产-支持实体经济-三农发展1.3 商业非车险的功能定位商业非车险融入经济社会发展全局，是公司发挥企业价值、服务经济社会发展的重要工具、手段和路径 1.3 商业非车险的功能定位9商业非车险融入经济社会发展全局1.百姓生活领域公共安全个人财富管理医患关系出行旅游网络生活商业非车险治安保险、公众责任险家财险、储金保险医疗责任险交通意外险、航延险个人账户资金安全保险、网游保险 1.3 商业非车险的功能定位10商业非车险融入经济社会发展全局2.企业成产领域企业安全管理交通运输安全安全生产环境污染食品安全首台（套）技术装备风险商业非车险企财险货运险安全生产责任险环境污染责任险食品安全责任险首台（套）技术装备保险 1.3 商业非车险的功能定位11商业非车险融入经济社会发展全局3.支持实体经济领域企业生产经营贷款难问题支持企业走出去产业升级商业非车险企财险、工程机械保险贷款保证保险信用保险、建工险、企财险科技保险、文化产业保险、物流保险 1.3 商业非车险的功能定位12商业非车险融入经济社会发展全局4.三农领域农业生产经营问题农业产业化发展商业非车险价格指数保险、商业补充农业保险农业产业化风险管理项目 •环境•机遇•挑战PART2 PART2 商业非车险的机遇与挑战商业非车险的机遇与挑战13 2.1 环境——宏观环境14在世界经济格局和政治环境的变化大背景下，国家新时期的发展战略，给保险特别是商业非车险的发展提供了无限想象的空间……经济新常新常态•经济结构•发展模式•简政放权“一一带一路一路”战略略•亚投行•走出去•基建、投资、金融“互互联网网+”•信息透明化•需求碎片化•交易平台化“众筹众筹”时代代•大众创业•万众创新关注民生关注民生•城镇化•平安建设•综合治理销售创新服务创新 2.2 环境——区域环境15山东省经济社会发展推推动经济稳健健发展：展：发挥消费、投资、出口均衡拉动作用，重点发挥投资的关键作用，着力推进内涵效益型投资增长，引导资金重点投向社会民生、农林水利、能源交通、信息通信、节能环保、先进制造业、现代服务业等领域。
拓展区域拓展区域发展空展空间：：推进“两区一圈一带”发展战略发挥青岛龙头作用，提高济南辐射带动能力，加快济莱协作区建设，鼓励鲁北滨海地区发展先进的重化工业，加快西部经济隆起带发展推动资源型城市转型发展积极开展新型城镇化试点完善公共服务设施，创建宜居宜游城市主动融入“一带一路”、京津冀协同发展重大基重大基础设施建施建设：开工建设济青高铁、鲁南快速铁路，加快石济客专、青连城际等8条铁路建设启动济青高速公路扩容项目，加快建设济南至东营等15条高速公路争取青岛新机场、菏泽机场、聊城机场开工建设，基本完成日照机场主体工程推进济南和青岛城市轨道交通建设争取内蒙古上海庙、陕西榆横至我省输电通道开工建设制造制造业行行业转型升型升级：：启动工业强基工程，加快信息技术与传统制造业跨界融合，培育智能制造、个性化定制、众包设计、云制造等新业态大力发展教育、医疗、健康、养老、体育、休闲和社区家政等生活性服务业积极发展金融保险、研发设计、文化创意、现代物流、信息技术、知识产权评估等生产性服务业深入推深入推进平安山平安山东建建设：：完善立体化治安防控体系，实施群防群治和网格化管理落实企业安全生产主体责任、政府部门监管责任和地方属地管理责任，严厉打击违法生产经营行为。
深化“平安行·你我他”行动，重点加强高速公路和农村道路交通安全管理以食安山东建设为引领，加强食品药品监管体系和执法能力建设 16新“国十条” 开启保险业发展新纪元 新“国十条”将商业保险建成社会保障体系的重要支柱，将保险纳入灾害事故防范救助体系，通过保险推进产业升级，运用保险机制创新公共服务，深化保险业改革开放 “新国十条”立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，系统科学地回答了在新的历史时期为什么发展、怎样发展现代保险服务业等重大理论和实践问题，对于保险业改革发展和服务全局具有里程碑意义，是未来一个时期中国保险业发展的纲领性文献2.2 机遇——新“国十条” 一、新一、新““国十条国十条””赋予保险新的功能定位赋予保险新的功能定位2.2 机遇——新“国十条” 我国正在积极推进国家治理现代化，处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期的关键阶段，面临前所未有的风险挑战，经济社会各领域涌现出大量新的不确定性，更需要现代保险服务业为经济社会提供全面有效的制度供给，助推全面深化改革的顺利实施和国家治理现代化的稳步推进 新国十条2.2 机遇——新“国十条”现代保险服务业 二、省政府二、省政府《《意见意见》》为我省发挥保险功能提供了行动指南为我省发挥保险功能提供了行动指南p《意见》是省委、省政府高度重视现代保险服务业发展，深入贯彻落实国发〔2014〕29 号文件，充分发挥保险机制作用，着眼于经济社会发展大局作出的重要战略部署。
《意见》的发布实施，对于全省保险业改革发展具有里程碑意义2.2 机遇——省政府“9号文件” 2.2 机遇——省政府“9号文件” 财财险险业业承承接接《《意意见见》》的的具具体体领领域域治安保险治安保险二、省政府二、省政府《《意见意见》》为我省发挥保险功能提供了行动指南为我省发挥保险功能提供了行动指南运用保险机制完善运用保险机制完善社会治理体系社会治理体系推动商业保险参与推动商业保险参与社会保障体系建设社会保障体系建设积极拓展积极拓展““三农三农””保险服务的广度和保险服务的广度和深度深度充分发挥保险服务充分发挥保险服务实体经济提质增效实体经济提质增效升级的作用升级的作用运用保险机制促进公共服务创新运用保险机制促进公共服务创新将保险纳入灾害事故防范救助体系将保险纳入灾害事故防范救助体系大力发展各类责任保险大力发展各类责任保险发展多样化健康保险服务发展多样化健康保险服务完善农业保险制度完善农业保险制度加快加快““三农三农””保险创新保险创新健全健全““三农三农””保险服务体系保险服务体系积极引进保险资金积极引进保险资金服务经济结构调整服务经济结构调整提升保险对重点地区的服务能力提升保险对重点地区的服务能力积极推进小额贷款保证保险试点积极推进小额贷款保证保险试点加大支持外经外贸转型升级力度加大支持外经外贸转型升级力度医疗责任保险医疗责任保险环境污染责任保险环境污染责任保险食品安全责任保险食品安全责任保险大病保险大病保险城镇职工补充医疗保险城镇职工补充医疗保险政策性农业保险政策性农业保险商业补充保险商业补充保险指数保险指数保险农业产业化项目农业产业化项目各类意外伤害保险各类意外伤害保险信用保险信用保险保险投资保险投资属地纳税属地纳税贷款保证保险贷款保证保险2.2 机遇——省政府“9号文件” 2.3 挑战22人才人才•专业的人做专业的事——非车险涉及领域广，专业性强，培养成本高，成材期长。
•而目前市、县区两级公司懂非车险、擅长做非车险的人才十分匮乏机构机构•商业非车险组织运营架构的调整是公司销售队伍人力资源改革的重要环节公司要求：每个市公司要建设至少一个商业专营机构；每个经营单位建立一支商非专业团队管理管理•商业非车险的专业化经营、渠道化展业、平台化销售是未来发展趋势，公司的管理模式也应与之相匹配1.专业化 2.3 问题短板23股股东业务•越来越多的大型企业集团成立自己的自保公司或持股保险公司，形成对既有客户资源和规模的条快性分割，在瞬间打破竞争格局，造成不可逆的竞争优势降降费•商业非车险的竞争进一步加剧，整个保险行业与客户的对价能力、谈判能力持续弱化，降费成为不可回避的现实问题，蚕食既有规模经纪公司公司•商业非车险中经纪公司介入成为常态，在扩大了险源的同时，也伴随着条款责任的肆意扩大、风险的积聚、中间费用的大幅提高，进一步挤压了商业非车险的盈利空间2.行业竞争 2.3 挑战24销售模售模式式•商业非车险的销售更加突出渠道化、平台化、多样化，差异化的产品要进行差异化的营销服服务模模式式•商业非车险更加注重与客户的互动，增加服务触点，对不同类型的目标客户，需要通过持续地、立体的、新颖的服务动作来不断吸引眼球、传递价值，增强客户粘性。
项目目储备•商业非车险的展业周期长，因此对项目信息的搜集、清洗和筛选，以及持续的跟踪、关键人物的公关、关键节点的跟进更显得十分重要销售界售界面面•商业非车险产品繁多，个性化强，重大项目需要集团化销售；而众多碎片化的保险需求则需要有便捷、灵活的销售界面和IT化的销售工具，以便实现与客户的零距离、无障碍销售3.发展能力 2.3 挑战254.盈利能力5.团队建设6.分散性客户市场7.经营管理能力 结论：26当前，商非市场正进入“增速放缓、结构调整、发展转型”的关键时期；公司商业非车险也面临着发展、盈利、风控等一系列问题出路在于：顺应大势，在服务大局中重新定位出路在于：创新驱动，在突破自我中跃上市场之巅出路在于：专业致胜，让专业的人做专业的事 2014.01.28：总公司《关于发挥公司整体优势 推动商业非车险健康发展的指导意见》——省公司《关于发挥公司整体优势 全面推进商业非车险业务健康发展的实施方案》2014.02.27：《商业非车险专业机构组织建设的实施意见》2014.03.18：《全面推进商业非车险发展实施方案》2014.05.04：《关于加强商业非车险专营机构和专业销售团队建设的指导意见》2014年12：《经纪渠道商业非车险专业销售团队建设方案（试行）》公司关于推进商业非车险业务健康发展的政策文件： •发展方向•创新路径PART3 PART3 商业非车险的创新发展商业非车险的创新发展28 一、商业非车险的专业化建设核心是销售专业化——加强基层专业销售服务能力建设，建立一支专业的商业非车险销售服务队伍。
1、商业非车险专营机构和专营团队建设2、明确领导班子成员商业非车险专业化分工3、基层商业非车险专业队伍建设4、基层专业培训与业务传承创新路径： 二、精细化经营管理l市场企划l产品研发l精细承保l分级核保l销售支持创新路径： 三、配套考核评价机制l制定商业非车险专营机构和专营团队薪酬考核办法l建立商业非车险业务发展基金l建立商业非车险专营机构和专营团队荣誉体系l加强对分公司主要负责人的商业非车险业绩考核l改进商业非车险业绩考核指标l完善专业技能评价创新路径： 创新路径：32 四、风险控制改善条件改善条件•加强历史数据分析，对于负价值业务积极改善承保条件承保，控制风险验险承保承保•开展承保前的风控评价机制，坚持验险承保、风险定价，对于每个项目做到心中有数、风险可控成本控制成本控制•加强成本管理，精细化、差异化、精准化配置销售费用资源；严格控制管理费用的分摊和列支防灾减防灾减损•开展防灾防损•挤压理赔水分，降赔减损 五、内部协同l财务销售费用精细化配置l完善再保险支持体系l加强精算的导航指引作用l专业化理赔技术l提升信息技术支持水平l电商平台l宣传创新路径：财务精算再保理赔信息技术渠道企划/宣传…… 商业非车险特点：1.积聚着公司多年沉淀下来的最宝贵的客户资源。
2.产品丰富且相互之间差异巨大，业务流程复杂，涉及纵横层级和部门多，由此带来的销售、理赔、管理技术复杂、难度高、且千差万别，体现着公司的综合实力和核心竞争力3.业务领域外延无限延伸，代表着公司未来发展方向，也是公司参与社会治理的公共安全体系建设的主要途径4.专业性强，专业人才培养难度大 、周期长小结： 商业非车险，是公司推进高质量有效益可持续发展的重要业务板块，也是实现“卓越山东”升级版目标的战略支撑 欢迎各位的加盟，做专业领域的专业人士，成为人保财险公司永续经营的核心技术的传承者，成为公司面向未来发展的探路者！小结： 目录目录12财产保险商业非车险 财产保险此处是指狭义“财产险”，我公司的部门管辖险种界定，包括企财险、工程险、家财险 财产险是传统业务板块，也是商非业务的标志性板块，但是三个险种差异巨大：前言：项目企财险工程险家财险客户类型法人客户法人客户个人客户产品种类较少少多样销售渠道直销为主，兼顾个代、银保、经纪直销、经纪直销、个代、网销、代理、交叉互动核保管理分级授权分级授权权限下沉查勘理赔较高较高较低业务规模6.5亿5000万1亿 •企财险•家财险•工程险PART1PART1 财产险概述财产险概述38 39企财险概念：以企业、事业单位或其他组织的各类财产以及相关利益作为保险标的的保险，俗称企业财产保险。
企业财产保险起源火险，是我公司最古老的险种之一目前我公司使用的为09版重新修订条款 40企财险作用：（一）补偿被保险人的经济损失，维持社会再生产的顺利进行二）有利于用经济手段管理经济，完善企业的经济核算，提高企业成本意识三）有利于加强防灾防损，减少灾害事故的发生和物质财产的损失四）有利于积累资金，支援国家建设 41企财险产品体系：主险•财产基本险•财产综合险•财产一切险•机器损坏险•利润损失险•纯风险损失率项目 42企财险产品体系：附加险1.扩展类140个:n一般扩展责任类（43 个）n特定标的扩展责任类（33 个）n扩展费用类（23 个）n扩展标的地点类（16 个）n扩展标的类（16 个）n扩展赔偿基础类（9个）2.限制类9个:3.规范类29个：•主险与不同附加险组合，完全可以满足客户不同的财产险保险需求•附加条款使用时注意务必保证其针对性，不可随意添加 43企财险保险标的：企业财产保险的标的包括投保人所有或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产 对于保险而言，企业财产的三种类型：可保财产特约可保财产不可保财产 44企财险l可保财产：企业财产保险的标的包括投保人所有或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产。
会计科目: 如固定资产、流动资产、账外资产等 企业财产项目类别: 如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等 l特约可保财产：l一是在无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产；l二是必须用特约条款并加收保险费方可承保的财产 45企财险l不可保财产：Ø第一，不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等；Ø第二，风险特殊，应投保专门的现金保险，如货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡 ;Ø第三，价值主要在于其所载有的信息，其价值很难鉴定，但可以复制，如文件、账册、技术资料、计算机软件或数据资料等；Ø第四，承保这些财产会与政府的有关法律法规相抵触，如枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产等； Ø第五，必然会发生危险的财产，如危险建筑；Ø第六，应该投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等 46企财险l保险责任：Ø财产基本险、财产综合险采取的是列明的承保责任，主要承保保单列明的自然灾害和意外事故造成的保险标的的损失，对于人为因素造成的损失，如盗窃、疏忽、恶意行为等事故属于除外责任Ø财产一切险列明除外责任，原则上承保列明除外责任（共16条）以外的一切自然灾害和意外事故造成的保险标的的损失。
Ø列明风险保单与一切险保单两者举证责任不同列明风险保单——被保险人负责举证损失是承保风险造成的；一切险保单——保险人拒赔应承担拒赔的举证责任 财产基本险：•保险责任：因火灾、雷击、爆炸、空中运行物体坠落造成保险标的的损失财产基本险承保责任范围相对较小，承保责任具有局域性和针对性，人们通常通俗地称之为“火险”然而，承保条件方面，基本险在这4个险种中是最优惠的，客户所承担的保险费用最低 •基本险卖点：条件优惠、保险费用最低！•目标客户：主要销售对象为企业财产风险较单一的机关、各类企业、事业单位及社会团体，尤其是那些对自然风险保障需求不高，比较注重降低保险费用支出的中小型企业– 风险较单一– 对自然风险保障需求不高– 注重保险费用支出财产基本险： 财产综合险•保险责任： 基本险＋部分自然灾害，即除了承保基本险的责任以外，还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险标的的损失 财产综合险：•卖点：责任范围较广，所承担的风险具有普遍性，基本上能满足各类企业的主要风险保障需求，是我司财产险应用最广的险种。
•目标客户 ：提供最普通、普适的企业财产损失保障，因此适用于各种类型的企业、事业单位、社会团体以及机关单位 财产一切险：保险责任：除外责任以外的一切自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失 财产一切险的保险责任分自然灾害和意外事故两类除了保险单列明的除外责任以外，所有的自然灾害和意外事故造成保险财产的直接物质损失均属于该保险的责任范围p自然灾害是人力不可抗拒的破坏力极度大的自然现象p意外事故定义为不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件 财产一切险：除外责任：第一类 (1) 设计错误，原材料缺陷，工艺不善 (2)自然损耗，自燃，氧化，盘点短缺等 (3) 鼠咬、虫蛀等 (4)自然灾害所致露天置放或简易包装财产损失为何除外？不具备偶然或意外性! 财产一切险：除外责任：第二类 (1) 非外力引起的设备损坏 (2) 操作过失所致机器损坏 (3) 锅炉、压力容器爆炸 (4) 雇员盗窃为何除外？不具备偶然或意外性! 财产一切险：除外责任：第三类 (1) 地震、海啸 (2) 核风险 (3) 污染风险为何除外？巨灾风险！(部分可由它保险承保） 财产一切险：除外责任：第四类 (1) 战争、政府行为 (2) 罢工 (3) 暴动 (4) 恐怖活动为何除外？政治风险！(部分可由它保险承保） 财产一切险：除外责任：第五类贬值损失，股市、汇市风险为何除外？市场风险！ 财产一切险：•卖点：责任范围最大、覆盖面最广最全面•目标客户：对企业的规模和风险管理水平要求较高，该险种的主要客户群集中在保额较大、保险保障要求较高、风险管理较完善的大中型企业(特别是外资单位）。
59企财险l保险价值：1234重置价值重置价值 账面余额账面余额账面余额账面余额 其他价值其他价值 60企财险l保险金额：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险人计算保险费的依据 l免赔额：指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额免赔额一般可以分为相对免赔额和绝对免赔额v 绝对免赔额：无论损失金额大小都须进行扣减的免赔额；v相对免赔额：损失金额大于免赔数额时则无须进行扣减 61企财险l保险费率：影响企业财产保险费率的主要因素：v 1、地理位置与防洪设施 v 2、特定行业与周边环境 v 3、建筑物结构与场所占用性质 v 4、防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队 v 5、风险管理水平与标的物风险分散程度 v 6、历年事故损失情况 v 7、续保优惠 五、支持企业走出去企业财产保险案例：企业财产保险案例：p2015年2月1日，山东玲珑轮胎位于泰国的成品库厂房发生火灾，大量物资被烧毁，15间厂房中有6间化为灰烬。
Ø由于投保了企业财产保险，山东人保财险向玲珑轮胎支付1.7亿元赔款，有力弥补了“走出去”企业的经济损失，帮助企业迅速恢复生产 63企财险小结企财险是公司商非业务的核心业务，也是一般法人客户的第一保险需求企财险是传统业务，也是市场竞争的焦点企财险管理的关键环节：•风险识别——承保•业务维护——续保管理（保单续保率、保费续保率）•风险分散——再保险安排（协议、合约、临分）•风险防范——防灾防损 64机器损坏险机器设备面临的风险：1.操作技术欠熟练或没有严格执行操作规程，发生安全事故；2.日常保养维修不到位或为了赶进度而拼设备，酿成重大设备事故；3.设计、制造和安装错误或铸造和原材料缺陷，致使设备损坏；4.自然环境风险因素造成的机械设备事故（机器损害保险不予保障，而财产险可保障该责任） 65机器损坏险机器损坏险：以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时，由于除“除外责任”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险形式保险责任：专门承保各类安装完毕并已转入运行的机器设备，因人为的、意外的或物理性原因造成物质的财产损失。
66机器损坏险特点：1．不承担火灾爆炸和其他自然灾害造成的损失2．以重置价作为计算保险金额的基础3．有停机退费的规定适用范围：Ø适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及其配套设施√ √Ø但对于内部管理混乱、财务制度、设备管理制度落后的企业，在承保时应严格把关，谨慎从事X XØ对频繁损坏、运行不良、正处于危险状态的机器设备，在承保时应予以剔除X X 67利润损失险特点：主要保障企业在遭受物质财产损失时，由于重置或修复受损财产造成“营业中断”而带来的利润损失p 46 个扩展条款，其中扩展类条款 22 个、限制类条款 5 个、规范类条款 19 个p营业中断保险目前适用于两个险种项下：财产险项下的营业中断保险、机器损坏保险项下的营业中断保险p利润损失保险（LOP）、营业中断保险(BI)、关联营业中断保险(CBI)的区分 68工程险常见工程类型：p建筑工程项目类型（1）工民建工程：例如住宅、学校、医院、办公大楼、酒店建筑，工业厂房、展览馆、大型体育场、电视塔、机场等；（2）市政基础设施工程：例如公路、城市道路、轨道交通、桥梁、隧道、铁路、管线工程；（3）涉水工程：例如水电站、航道疏浚、港口码头、防波堤、围海造田等。
p安装工程项目类型（1）机械、电气设备安装工程：（2）管线安装工程：（3）工业、民用建筑的给排水、采暖、燃气、通风及空调等系统的安装；（4）金属结构安装工程：（5）锅炉、化工设备安装：（6）电子、电器设备安装工程 69工程险工程面临的风险： 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害自然灾害地震地震 引致桥梁损失引致桥梁损失 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害自然灾害暴雨后排不出去的积水造成大量设备水损暴雨后排不出去的积水造成大量设备水损 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害自然灾害台风导致大桥的坍塌台风导致大桥的坍塌 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害自然灾害沉降沉降土体的移动土体的移动 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:意外事故意外事故中央电视台新址园区在建的附属文化中心大楼工地火灾 CCTV附楼０９年火灾附楼０９年火灾 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:意外事故意外事故2007年湖南凤凰在建桥塌桥事故 工程在建设过程中面临的主要风险工程在建设过程中面临的主要风险:意外事故意外事故焊接时因工艺不善造成的断裂 小结：工程风险高于普通财产风险•大部分工程裸露在自然界中，易遭受自然灾害的破坏•工程完工前没有形成自我保护能力，抵御风险能力低于普通财产•施工过程中处于一种动态的过程，存在交叉作业•意外事故导致第三者责任 78工程险工程险：是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。
工程险特点：u承保的风险具有广泛性u涉及较多的利害关系人u保险期限具有不确定性u保险金额具有变动性 79工程险工程险产品：我公司主要开展的有建筑工程一切险和安装工程一切险u保险责任：相同---自然灾害、意外事故u保障范围：相同---物质损失、三者u可保标的：不同---- 建筑工程一切险：土建工程 安装工程一切险：设备安装 80工程险建筑工程与安装工程承保的界定范围： 在社会经济活动中，一般的建设项目均同时包括建筑（土建）和安装两种性质的工程，区分的主要依据是建筑工程和安装工程在项目中的占比 一个工程项目，以25%为界限，若建筑工程在整个工程保险金额所占的比例低于25%时，称之为安装工程，使用安装工程一切险承保安装和建筑工程所占的比例都超过25%时，二者保险金额可明确分开，则分别用建筑工程一切险和安装工程一切险承保；保险金额无法分开，则按风险较高的工程类型使用相应险种承保 81工程险条款： –主险：•建筑工程一切险（2009版）、•安装工程一切险（2009 版）、•建筑安装工程保险（2009版）、•风电企业建筑、安装工程一切险条款（2009版）–附加险：条款（2009 版）共 179 个（扩展类80个，限制类17个，规范类82个）风电企业工程险附加险36个。
–纯风险损失率项目条款 ：地铁、铁路、道路工程、高速铁路工程险项目 82工程险投保人：与保险人订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人根据工程承包合同条件约定，投保人一般是承包商，也可以是业主被保险人：其财产或者利益受到保险合同保障，享有保险金请求权的人包括业主、主承包商及分包商，贷款银行或其他形式的投资人以及其它方，如设计单位、勘察单位、监理单位、咨询（顾问）机构、供应商、制造商等与工程有关的关系方，其在保险单下的受益权要受到工程相关合同的限定 83工程险主要除外责任：物质损失部分u战争＼恐怖＼核风险＼罢工\污染等巨灾风险u重大过失和故意行为u设计错误、原材料缺陷等u停工或部分停工 84工程险主要除外责任：——物质损失部分u战争＼恐怖＼核风险＼罢工\污染等巨灾风险u重大过失和故意行为u设计错误、原材料缺陷等u停工或部分停工——第三者责任部分u非第三者人身伤亡、财产损失u领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故u震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产损失及由此造成任何人身伤害和物质损失 85工程险保险期限：——保险期限的开始：1.被保险人的施工队伍进入工地，工程破土动工；2.用于保险工程的材料、设备运抵工地，由承运人交付给被保险人；3.由投保人与保险人商定的保险单生效日。
——保险期限的终止：1.业主或指定的代表签发工程完工证书或工程验收合格日2.业主实际占有、使用或接收工程项目日3.投保人与保险人约定的保险期限终止日 86工程险——试车期：是对试车期和考核期的统称试车期间，设备风险是动态的，各种缺陷和隐患均将在此过程中暴露出来，并可能造成重大损失风险相对集中——保证期：保证期是在完工证书签发后开始的一个特别约定的时间期间，在此期间内，工程承包人按照承包合同的有关规定自费用对工程进行保养、缺陷矫正、未了工程的收尾等工作对于工程的质量按设计标准负保证责任，也称为缺陷矫正期工程保险的特点－工期保险工程工期包括：施工期、试车期、保证期 87工程险保险金额：为建筑工程完工时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用保险金额的调整：因涨价、升值原因超出工程造价，需书面通知保险人，调整保额保险期限内精确记录工程细节工期超过三年，应每十二个月申报工程实际投入金额，保险人据此调整保费保险期满后三个月内，申报最终工程总价值，保险人据此调整预收保费 保险金额的确定：普通财产保险中保险金额与保险期限的关系保险金额 保险期限 保险金额的确定：工程保险中保险金额与保险期限的关系 100％ 保险金额 工程造价 估算值 开工日 工程完工日 90工程险保险费率：影响费率确定的因素：﹡风险性质﹡工程本身的风险程度﹡自然地理条件﹡巨灾﹡工期﹡承包人的资质﹡同类工程的损失记录﹡免赔额不同分项保额应适应不同费率：﹡建筑工程项目 工期费率﹡安装工程项目 工期费率﹡施工机具 年度费率或短期费率﹡工地内原有财产﹡附加费用﹡第三者责任险 91工程险小结工程险某种意义上是财产保险中的阳春白雪，也是公司主要险种中技术含量最高、专业性最强的险种之一，但并非可望不可及。
是“一带一路”、“走出去”发展的重要配套险种主要拓展渠道：直销、经纪大中型项目：如高速公路、隧道工程、港口建设、中小工程险业务：如道路维修、房地产开发、防波堤 92家财险概念：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险 ﹡保险标的是拥有合法所有权的各种家庭财产 ﹡是涉及家庭财产的各类保险的总称 ，包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财性保险等特点：•保险覆盖面广，具有显著的社会效益•保险费低廉，交费类型可灵活选择•业务相对分散、展业方式多种多样•在理赔方式上采取第一危险赔偿方式和比例赔偿方式相结全的做法•日新月异，内涵和外延发生变化 93家财险主要险种：传统业务•家庭财产综合保险、•金锁家庭财产综合保险•储金性家庭财产保险•个人贷款抵押房屋（综合）保险•投资保障型家庭财产保险•治安保险•巨灾保险•政策性农房保险创新业务•个人账户资金安全保险•虚拟财产保险•碎屏险•费用损失保险•预订取消保险•卡式业务：家财一卡通•电动自行车保险•航程延误保险•…… 94家财险保险标的：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险 保险标的是拥有合法所有权的各种家庭财产 。
可保财产：•房屋及室内附属设施•室内装潢•室内财产 95家财险——传统家财险传统家财险：保障类，包括基本险、综合险、金锁家财险等 保险标的：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险 保险标的是拥有合法所有权的各种家庭财产 可保财产：•房屋及室内附属设施•室内装潢•室内财产特约财产范围：﹡属于被保险人代他人保管或者也他人共有而由被保险人负责的前述各类财产﹡存放于院内、室内的非机动农机具、家用工具﹡经保险人同意的其他财产 96家财险——传统家财险保险责任：——基本责任l火灾、爆炸l雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下沉下陷l飞行物体及其他空中运行物体坠落l外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌 l发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而对保险标的造成的损失或支付的合理、必要的费用 97家财险——传统家财险保险责任：——扩展责任l盗窃、抢劫l第三者责任l家用电器用电安全l现金、首饰盗抢责任l管道破裂及水渍责任 98家财险——治安保险适用产品：“和谐家园”家庭财产保险及附加险“平安家园”家庭财产保险及附加险 部分通用家财险附加条款……各分公司特色产品……事前风险防范——综治部门技防、物防、人防事后经济补偿——家财险：综合险+盗抢 p治安保险具有“风险防范”与“经济补偿”的双重职能，是新时期保险业参与社会治理、健全公共安全体系的重要途径和手段。
公共安全问题Ø2014年全省治安保险开办县级单位达到135个，县区覆盖率达到90.6%；全省治安保险参保农居户数量达到723万户，居民户覆盖率为24.08%p经过十余年发展，目前，我省治安保险的保障对象已经涵盖了居民家庭的各类财产，保障责任涉及盗窃、抢劫、恶意破坏、火灾、爆炸以及自然灾害等各类风险，保障程度从每户每年1万元到10万元不等，促进形成了民企互动互信、共建平安家园的良好局面，得到了中央、省委省政府和社会各界的高度认可Ø2015年治安保险工作目标是：全省治安保险县区覆盖率达到100%；居民户覆盖率达到30%以上；全省参保户均保额提升至2万元以上家财险——治安保险 创新家财险p什么是创新家财险？标的创新？电动自行车？网银账户？费用损失？责任创新地震？服务？主观原因？不可抗力？形态创新不定期？交易周期？极短期？渠道创新第三方平台？ p创新家财险的主要特点•扩展了更多移动标的和非实物标的•扩展了各类费用损失和主观责任保险标的•扩展了短期碎片化保障保险责任•扩展了互联网和各类代理渠道产品形态销售渠道 p重点推介两款创新家财险产品1. 个人资金账户安全保险2. 碎屏险产品简介销售案例思路拓展5. 电动自行车盗抢保险 p个人资金账户安全保险——产品简介储蓄卡信用卡存折证券基金网银第三方支付电商账户储值卡…… 承保账户类型 承保风险p因被他人盗刷、复制而导致的资金损失；p因被他人在银行柜面及ATM机盗取及转账导致的资金损失。
p不幸被胁迫时将银行卡交给他人使用，或将银行卡的账号及密码透露给他人导致的资金损失 保险标的被保险人名下：1.存折2.银行卡（借记卡、信用卡）3.网银账户4.第三方支付账户 保险责任1.他人盗刷、盗用、复制；2.在银行柜面及ATM机器上盗取或转账；3.被歹徒胁迫 特点优势ü保费划算ü保障全面ü责任广泛 销售方式：二维码、微店、网销、直销 碎屏险4.6英寸以上屏幕关注度超过92%大屏已是时代主流那么问题来了，屏幕越来越大，屏幕破碎概率也是随之上升 碎屏险2015年国内市场份额排行前五的厂商依次是：小米（15%）、华为（15%）、苹果（14%）、OPPO（8%）和vivo（8%） 截至2016年2月，中国智能市场在售机型数量为1333款品牌关注格局：苹果、三星、华为关注度超过15%碎屏险 个人电子产品（包含等通信产品、数码相机、摄像机、平板电脑、MP4播放器）在中国的保险需求非常巨大 截至2013年5月，中国用户：11.65亿；每月净增用户超过1000万随着移动互联网的普及，已不仅是通讯设备，而是人们生活、娱乐、购物、工作、社交的必要媒介厂商的保修服务一般是针对产品本身质量问题，而对于意外造成的损失（如：碎屏/浸液），厂商不负责，客户拥有这方面的需求，尤其是中高端。
碎屏险 碎屏险主板不常坏 而碎屏常有！摔不起！怎么办？一部智能，最贵的构造器件是什么？主板和屏幕总成这就是保险需求！厂商的保修服务一般是针对产品本身质量问题，而对于意外造成的损失（如：碎屏/浸液），厂商不负责，客户拥有这方面的需求，尤其是中高端碎屏险 《个人电子产品保险条款》 包含：通信产品、数码相机、摄像机、平板电脑、MP4《附加意外跌落、碰撞、进液、外力挤压保险条款》《附加盗抢保险条款》目前针对碎屏保险有二套条款可供使用产品模式关键点：为客户提供一次免费的换屏服务，不让客户因碎屏而获得现金赔偿该条款中明确说明：由于意外跌落、挤压、碰撞等事故，导致保险标的发生破裂，被保险人在保险期间内向保险人提出赔偿请求的，保险人按照本保险合同的约定，对被保险人在保险人指定的维修机构维修保险标的时产生的维修费用，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿《碎屏维修服务保险条款》（主险：三代系统已可出单）产品模式产品代码：JTE产品代码：JCP碎屏险 模式一：提供一次免费换屏服务：原装屏幕/原厂品质屏幕《碎屏维修服务保险条款》模式二：换新机：因碎屏而导致更换新机所需支付的费用《碎屏维修服务保险条款》模式三：浸液+换屏服务：涉及多种零部件更换，维修商过度维修，道德风险无法监控《个人电子产品保险条款》《附加意外跌落、碰撞、进液、外力挤压保险条款》模式四：盗抢：风险巨大《个人电子产品保险条款》《附加盗抢保险条款》产品模式碎屏险：产品模式 销售模式：代理销售承保标的：新机适用渠道：通信运营商/经销商承保要点：努力提高融合度（每10部可卖出碎屏险份数）线下代理渠道：电信、移动、联通、经销商/卖场线上代理渠道：平台网站（京东/国美/苏宁）碎屏险：销售模式 承保标的：新机渠道：批发商、通信运营商、经销商、生产厂家该模式优点：提升保费充足度，降低赔付率波动过大的概率。
销售模式：集中采购碎屏险：销售模式——集中采购 116家财险小结 分散性个人客户市场是未来保险市场发展的方向，而家财险服务的对象正是广大居民百姓 “互联网+”时代中，家财险已经从传统的家庭财产保险升级为个人财富管理（我的财产，我的服务，我的出行……），产品类型场景化、服务内容碎片化、产品销售便捷化 家财险未来将呈几何速度突破式发展，成为公司拓展分散性和人客户市场的急先锋！ •展业流程（企财险、工程险）•发展前瞻PART2PART2 财产险经营与发展财产险经营与发展117 l学习相关法律、法规等各类监管规定•《保险法》• 山东见费出单规定（鲁保监发【2009】94号）l学习公司管理规定•授权书、转授权书（超权限处理）•承保管理规定（禁止承保、限制承保业务）•业务承保指南•应收保费管控1.展业准备118展业流程 l熟悉保险产品1.展业准备119展业流程 l掌握相关概念p危险单位：保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围p自留额：又称为自负责任对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出人根据其本身财力而确定的所能承担的限额常规自留额5亿。
p承保能力：协议分保，企财险20%；工程险25%；非水险溢额合约p联共保、异地、统括：•共保业务是指两个以上保险公司使用同一保险合同，对同一保险标的、同一保险责任、同一保险期限和同一保险金额的业务进行的保险•联保业务即系统内部的共保•异地业务是指省级分公司及经省级分公司转授权的地市级分公司对于本省、自治区、直辖市、计划单列市以外的保险标的单独进行承保的业务•统括保单业务是指对同一法人在两个以上省级分公司所辖区域内的保险标的进行统一承保的业务1.展业准备120展业流程 p 承保前，应根据保险标的的具体情况，对其进行风险实地调查和风险评估，并收集必要的承保资料，包括投保单及投保财产清单、财产保险风险情况调查表、现场平面图等，为承保决策提供依据p 所有投保项目均应验标承保，由相关人员到标的现场进行验标，核实投保财产风险状况与“财产保险风险问询表” 所列是否一致，勘验标的的实际风险2.风险调查（验险） （一）保险财产所处的地理位置和周围环境； （二）建筑物结构及耐火等级； （三）保险财产的占用性质、生产工艺流程及主要危险； （四）防灾防损措施和设备； （五）企业安全意识和管理水平； （六）以往损失记录。
企财险需要考虑的问题： （一）工程设计资料，例如可行性研究报告，设计说明文件，这部分资料涵盖了施工布置、地质水文气象信息、设计标准和结构等； （二）工程造价资料，例如工程量清单或预算表，以及单价分析； （三）施工资料，如施工合同、单价分析、施工进度表等； （四）机器设备资料，如果投保，则需要收集明细表，明细表的内容应至少包括：机器设备名称、型号、编号、数量、出厂或购买日期、投保价值（明确按照何种方式投保）； （五）承包商、分包商施工资质； （六）收集业务竞争对手的信息，用于分析业务竞争压力、投保人策略等工程险需要考虑的问题：121展业流程 风险评估报告应包括（但不限于）如下内容： 1、项目基本情况、投保人、被保险人情况 2、投保标的概况 3、投保标的风险状况 4、被保险人的管理水平 5、确定最大可能损失（PML） 6、防灾整改意见 3.撰写风险评估报告122展业流程 注意事项方案要素§ 1、投保人及被保险人 § 2、主险及附加险条款 § 3、保险标的 § 4、保险金额/赔偿限额 § 5、保险期间§ 6、费率厘定§ 7、免赔额（率）§ 8、特别约定 § 9、再保安排等。
§ 1、选择合适的主条款及附加条款 根据投保人/被保险人的需求，有针对性地选择适用条款，特别是对扩展条款，更应审慎地使用属于纯风险损失率涉及行业的，应使用专门的纯风险损失率条款与费率 § 2、根据投保人、被保险人的保险需求和工程项目的风险状况选择附加险条款与主险条款配合使用附加险条款主要分为扩展类、限制类和规范类三种类型，在使用过程中应尽量使用限制类和规范类附加险条款4.拟定承保方案123展业流程 124财产险业务发展前瞻 新任务、新期待方总在二届一次职代会上的《报告》中关于财产险的工作要求是：l财产险要稳定优质企财险续保业务，大力发展创新家财险，推进治安保险升级；采取风险勘验、强制验保等管控措施，改造或淘汰负价值业务l财产险要稳定优质企财险续保业务，大力发展创新家财险，推进治安保险升级；采取风险勘验、强制验保等管控措施，改造或淘汰负价值业务l财产险要稳定优质企财险续保业务，大力发展创新家财险，推进治安保险升级；采取风险勘验、强制验保等管控措施，改造或淘汰负价值业务 126未来财产险发展“关键词”：发展风控效益服务培训创新规范l 发展：营销企划；分险种策略；续保、新增、竞回；考核激励；政府项目对接l效益：差异化承保政策；差异化费用配置；调整、改造负价值和低价值业务l规范：投保单改造；承保责任人制度；承保质量检查l风控：组建风控队伍；风控队伍考核；防灾防损平台l创新：销售创新（/二维码投保、产说会）；产品创新（治安保险、个人资金账户安全险、高端家财险、碎屏险、电动自行车险）；管理创新（打造“明星经理”）l服务：首问负责；即时沟通；信息搜集；基层联系点l培训：集中培训与上门培训相结合；地市之间学习交流；重点培养；标准化培训课件财产险发展前瞻 三个关键做实做细三超市场承保管理规范专业队伍建设销售模式创新发展能力盈利能力风险管理能力效益发展财产险发展思路：以公司“十三五”规划为指引，高举高质量有效益可持续发展旗帜，坚持“效益第一、对标市场”核心理念，坚决实施进取型发展策略，更新理念，放大格局，创新驱动，过程管理，对标市场抓发展，对标对手扩份额，对标先进增效益，牢牢做实承保管理规范、专业队伍建设和销售模式创新三个关键，努力实现发展能力、盈利能力和风险管理能力“三超市场”的目标，全面提升产品线价值贡献度，为打造“卓越山东”升级版提供动力。
财产险发展前瞻 创新驱动，释放新动能，增强新活力1.加强营销企划和考核激励u运用公司资源和支持政策，加强财产险销售企划和考核激励，掌握业务发展的主动性；u组织开展春节限时促销活动等多种形式的专项营销活动，激发业务人员销售积极性；u打造“明星经理”，培育一批懂业务、擅经营、懂服务的市分公司产品线经理，树立管理标杆，提高产品线凝聚力和战斗力2.着力打造五支“专业队伍”u以商非专营机构和专业团队为主体的专业销售队伍；u以产品线人员为主体的经营管理队伍；u以各级分公司风控人员为核心的专业风控队伍；u以家财险专（兼）岗为主体的分散性客户市场拓展团队；u以承保出单链为主线的三级承保责任人队伍财产险发展前瞻 创新驱动，释放新动能，增强新活力3.创新销售平台聚焦保险市场变化和客户结构变化，对于法人客户依托专业团队实行全面“直销化”；对于个人客户打造多元化和平台化销售平台，推广投保等便捷化投保方式，推动线上、线下销售融合，提高客户获取能力4.创新服务机制多渠道倾听基层意见建议，及时改善工作中的不足；加强对基层的业务指导和信息搜集；保持即时沟通；主动参与重点项目公关展业；加强联系点对接帮扶5.创新培训方式方法。
坚持集中培训与上门培训相结合；组织开展地市之间的学习交流，先进带动后进；加强对产品线人员的重点培养和一对一；制作标准化培训课件，供基层使用财产险发展前瞻 130希望我们一起并肩拼搏，共同为打造“卓越山东”升级版而砥砺奋进！财产险——流淌着公司的红色血液，传承着保险技术的核心基因欢迎您的加入！ 。