第七章第七章 人身保险人身保险 2 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 第四节第四节 健康保险健康保险 3第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的定义一、人身保险的定义 二、人身保险的特征二、人身保险的特征 三、人身保险的种类三、人身保险的种类 4一、人身保险的定义一、人身保险的定义人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险理解：理解：（一）保险标的：（一）保险标的：寿命寿命身体身体（二）保险责任（二）保险责任死亡、伤残或疾病死亡、伤残或疾病生存至规定时点生存至规定时点生存、死亡生存、死亡人的健康人的健康生理机能生理机能劳动能力劳动能力 5第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的定义一、人身保险的定义 二、人身保险的特征二、人身保险的特征 三、人身保险的种类三、人身保险的种类 6二、人身保险的特征二、人身保险的特征（一）人身风险的特殊性：（一）人身风险的特殊性： 风险相对稳定。
风险相对稳定二）保险标的的特殊性（二）保险标的的特殊性1 1、无法用货币衡量；、无法用货币衡量；2 2、有标准体和非标准体之分、有标准体和非标准体之分标准体标准体非标准体非标准体死亡率死亡率承保方式承保方式死亡率死亡率= =正常死亡率正常死亡率按标准费率承保按标准费率承保死亡率死亡率> >正常死亡率正常死亡率增收保费增收保费降低保额降低保额限制给付限制给付又称又称““健体健体””又称又称 ““弱体弱体”” 7（三）保险利益的特殊性（三）保险利益的特殊性1 1、就保险利益的产生而言、就保险利益的产生而言产生于人与人之间的关系产生于人与人之间的关系2 2、就保险利益的量的限定而言、就保险利益的量的限定而言一般没有量的限定一般没有量的限定特殊情况：债权人为债务人投保，保额以特殊情况：债权人为债务人投保，保额以 债权为限；债权为限；3 3、就保险利益的时效而言、就保险利益的时效而言只要求订立合同时具有保险利益只要求订立合同时具有保险利益 8（四）保险金额确定的特殊性（四）保险金额确定的特殊性 人身保险的保险金额由投保人和人身保险的保险金额由投保人和保险人双方约定后确定。
保险人双方约定后确定约定保险金额需考虑两个因素：约定保险金额需考虑两个因素：1 1、被保险人对人身保险的需求程度；、被保险人对人身保险的需求程度；2 2、投保人的交费能力；、投保人的交费能力； 9（五）保险合同性质的特殊性（五）保险合同性质的特殊性人身保险合同属于定额给付性合同人身保险合同属于定额给付性合同 在人身保险合同中，不存在比例分摊在人身保险合同中，不存在比例分摊和代位求偿的问题，也没有重复保险、超额和代位求偿的问题，也没有重复保险、超额投保和不足额投保的情况投保和不足额投保的情况 ““人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人、受益伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人、受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利；但被人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利；但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿 10（六）保险合同的储蓄性（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性（七）保险期限的特殊性1 1、期限往往较长；、期限往往较长；2 2、保险经营容易受利率、通货膨胀及对未来、保险经营容易受利率、通货膨胀及对未来 预测的偏差等因素的影响；预测的偏差等因素的影响；（五）保险合同性质的特殊性（五）保险合同性质的特殊性 11第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的定义一、人身保险的定义 二、人身保险的特征二、人身保险的特征 三、人身保险的种类三、人身保险的种类 12三、人身保险的种类三、人身保险的种类人人身身保保险险人寿保险：人寿保险：人身意外伤害人身意外伤害保保 险险健康保险健康保险生存保险生存保险死亡保险死亡保险两全保险两全保险（最基本的人身险）（最基本的人身险）普通意外伤害保险普通意外伤害保险特定意外伤害保险特定意外伤害保险特定时间特定时间特定地点特定地点特定原因特定原因医疗保险医疗保险疾病保险疾病保险收入补偿保险收入补偿保险长期护理保险长期护理保险 13第二节第二节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价 14一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类有关人寿保险的常识：有关人寿保险的常识： 1 1、人寿保险的保险标的：、人寿保险的保险标的： 人的寿命人的寿命2 2、人寿保险的给付条件：、人寿保险的给付条件： 被保险人生存或死亡被保险人生存或死亡3 3、人寿保险的费率基础：、人寿保险的费率基础： 生命表中的死亡率生命表中的死亡率 15具体种类：具体种类：（一）普通型人寿保险（一）普通型人寿保险1 1、死亡保险：、死亡保险：主要分为死亡保险、生存保险和两全保险。
主要分为死亡保险、生存保险和两全保险寿命为标的、死亡为给付条件寿命为标的、死亡为给付条件（（1 1）定期死亡保险）定期死亡保险（（2 2）终身死亡保险）终身死亡保险约定时间内死亡，给付保险金；约定时间内死亡，给付保险金；超过约定时间死亡，不给付保超过约定时间死亡，不给付保险金，也不退还保费险金，也不退还保费不定期保险）（不定期保险）（没有现金价值）（没有现金价值）1 1）普通终身寿险）普通终身寿险2 2）限期交费终身寿险）限期交费终身寿险3 3）趸交终身寿险）趸交终身寿险 162 2、生存保险、生存保险 以被保险人的生存为给付保险金条件的以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险人寿保险年金保险是生存保险中常见的形式年金保险是生存保险中常见的形式 173 3、两全保险、两全保险 是指被保险人在保险期限内死亡或保险是指被保险人在保险期限内死亡或保险期限届满时生存，保险人均给付保险金的人寿保期限届满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险生死合险）（生死合险） 两全保险将定期死亡保险和生存保险两两全保险将定期死亡保险和生存保险两种形式结合在一起。
种形式结合在一起 18两全保险的特点：两全保险的特点：（（1 1）储蓄性极强）储蓄性极强两全保险两全保险纯纯 保保 费费危险保费：危险保费：储蓄保费：储蓄保费：用于死亡给付用于死亡给付用于生存给付或支付退保金用于生存给付或支付退保金（（2 2）不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人）不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身得到保障本身得到保障 19（二）年金保险（二）年金保险 以生存为给付条件，按约定分期给付生存保以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险险金，且分期间隔不超过金，且分期间隔不超过1 1年（含年（含1 1年）的人寿保险年）的人寿保险年金保险的种类：年金保险的种类：1 1、按照交费方式、按照交费方式（（1 1）趸交年金：）趸交年金：一次性交清保费的年金保险一次性交清保费的年金保险（（2 2）期交年金：）期交年金：分期交付保费的年金保险分期交付保费的年金保险 202 2、按照被保险人数、按照被保险人数（（1 1）人个年金：）人个年金：被保险人数被保险人数给付方式给付方式（（2 2）联合年金：）联合年金：（（3 3）最后生存）最后生存 者年金：者年金：（（4 4）联合及生）联合及生 存者年金：存者年金：一个人一个人生存则给付，死亡即停止。
生存则给付，死亡即停止二人或以上二人或以上皆活皆给，死一个都不给皆活皆给，死一个都不给二人或以上二人或以上二人或以上二人或以上皆活皆给，死一个剩下的皆活皆给，死一个剩下的人还有，且给付额不变人还有，且给付额不变皆活皆给，死一个剩下的皆活皆给，死一个剩下的人还有，但给付额变化人还有，但给付额变化 213 3、按照给付额是否变动、按照给付额是否变动（（1 1）定额年金：）定额年金：（（2 2）变额年金：）变额年金：给付额每期固定不变给付额每期固定不变给付额根投资帐户收益给付额根投资帐户收益水平进行调整水平进行调整 224 4、按照给付开始日期、按照给付开始日期（（1 1）即期年金）即期年金合同成立后保险人即行开始按期给付年金合同成立后保险人即行开始按期给付年金2 2）延期年金）延期年金合同成立以后，经过一定时期才开始给付年金合同成立以后，经过一定时期才开始给付年金 235 5、按照给付方式、按照给付方式（（1 1）终身年金：）终身年金：活到老，领到老，直至死亡活到老，领到老，直至死亡2 2）最低保证年金：）最低保证年金：1 1）确定给付年金：）确定给付年金：2 2）退还年金：）退还年金：确定最低给付年限确定最低给付年限退还年金购买差价退还年金购买差价目的是为了防止年金目的是为了防止年金受领人过早死亡而丧受领人过早死亡而丧失领取年金的权利。
失领取年金的权利3 3）定期生存年金：）定期生存年金： 事先规定一个给付期限，期内事先规定一个给付期限，期内一直生存则给付至期满；期内一直生存则给付至期满；期内死亡则停止给付死亡则停止给付 24（三）简易人寿保险（三）简易人寿保险是指用简易方法经营的人寿保险是指用简易方法经营的人寿保险1 1、保额低；、保额低；2 2、免体检；、免体检；3 3、交费期短：、交费期短： 可按月、半月、周可按月、半月、周4 4、、保费略高于普保费略高于普通人寿保险通人寿保险免体检，死亡率高；免体检，死亡率高；交费期短，失效率高；交费期短，失效率高；交费频繁，管理费增加交费频繁，管理费增加特特点点 25（四）团体人寿保险（四）团体人寿保险1 1、定义：、定义：用一张总的保险单对一个团体的成员用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供保障的人寿保险及其生活依赖者提供保障的人寿保险2 2、特征：、特征：（（1 1）） 风险选择的风险选择的对象是团体本身而对象是团体本身而非个人非个人1 1）团体必须合格：）团体必须合格：有特定业务，独立核算有特定业务，独立核算2 2）被保险人员必须是能够正常）被保险人员必须是能够正常 工作的在职人员：工作的在职人员：3 3）对投保人数的限制：）对投保人数的限制：4 4）保额的限制：）保额的限制： 或整体相同，或分类制定或整体相同，或分类制定A A：双方承担：双方承担 75%75%参保参保B B：单位承担：单位承担 100%100%参保参保 26重要提示：重要提示： 保险人对投保人数和保险金额的限制保险人对投保人数和保险金额的限制是是为了消除投保人的逆选择。
为了消除投保人的逆选择 逆选择是指那些风险较大的单位逆选择是指那些风险较大的单位或个人试图以平均费率投保的行为或个人试图以平均费率投保的行为 27（（2 2）使用团体保单：）使用团体保单：保单由单位持有，被保险人仅持有保险证保单由单位持有，被保险人仅持有保险证3 3）成本低）成本低1)1)手续简便，管理费用低；手续简便，管理费用低；2)2)免体检，节约体检费；免体检，节约体检费；3)3)采用团体投保，减少了逆选择，采用团体投保，减少了逆选择，使死亡率、疾病率相对稳定；使死亡率、疾病率相对稳定；（（4 4）保险计划灵活：）保险计划灵活： 可就条款适当进行协商可就条款适当进行协商（（5 5）采用经验费率的方法：）采用经验费率的方法：以往理赔记录是重要的以往理赔记录是重要的因素 28（五）新型人寿保险（五）新型人寿保险1 1、分红保险、分红保险 指保险公司将其实际经营成果优于定价假指保险公司将其实际经营成果优于定价假设设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品寿保险产品1 1）定义）定义 29（（2 2）特点：）特点：1)1)保单持有人享受经营成果；保单持有人享受经营成果； 保险公司至少将当年可分配盈余的保险公司至少将当年可分配盈余的70%70% 分配给客户。
分配给客户2)2)客户承担一定有投资风险；客户承担一定有投资风险；3)3)定价的精算假设比较保守定价的精算假设比较保守4)4)保险给付、退保金中含有红利；保险给付、退保金中含有红利；红利可能高，也可能低，甚至可能为零红利可能高，也可能低，甚至可能为零 30（（3 3）关于红利）关于红利1 1）利差益（损））利差益（损）实际收益率高于（低于）预定利率实际收益率高于（低于）预定利率红利红利来源来源2 2）死差益（损））死差益（损）实际死亡率小于（大于）预定死亡率实际死亡率小于（大于）预定死亡率3 3）费差益（损））费差益（损）实际费用率低于（高于）预定费用率实际费用率低于（高于）预定费用率 31 红利红利 分配分配1 1）分配原则：）分配原则：公平性、可持续性公平性、可持续性2 2）分配比例：）分配比例：不低于当年不低于当年可分配盈余的可分配盈余的70%70%3 3）分配方式）分配方式现金分配现金分配增额分配增额分配现金现金抵交保费抵交保费累积生息累积生息交清保额交清保额（（4 4）红利分配）红利分配 322 2、投资连结保险、投资连结保险 定义：包含保险保障功能至少在一个定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 投资连结保险产品的主要特征：投资连结保险产品的主要特征： （１）设置单独的投资账户（１）设置单独的投资账户 （２）保险责任包含一项或多项保险责任（２）保险责任包含一项或多项保险责任 （（３３）交费机制具有灵活性）交费机制具有灵活性 （４）费用收取相当透明（４）费用收取相当透明 333 3、万能保险、万能保险 定义：定义：保单持有人在交纳一定量保单持有人在交纳一定量的首期保费的首期保费后，可以后，可以按照自己的意愿按照自己的意愿选择选择任任何时候交纳任何数量的保费的保险。
何时候交纳任何数量的保费的保险 34万能保险产品的主要特征万能保险产品的主要特征（１）死亡给付模式：两种死亡给付方式（１）死亡给付模式：两种死亡给付方式A A方方式式B B 方式，投保人可以任意选择方式，投保人可以任意选择（２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（３）结算利率：设立单独账户，提供最低保（３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率证利率（４）费用收取：初始费用、风险保险费、保（４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用单管理费、手续费、退保费用 35第二节第二节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价 36二、人寿保险常用条款二、人寿保险常用条款 （一）不可争条款（一）不可争条款 （二）年龄误告条款（二）年龄误告条款 （三）宽限期条款（三）宽限期条款 （四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 （五）自杀条款（五）自杀条款 （六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款 （七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 （八）自动垫缴保险费条款（八）自动垫缴保险费条款 37（一）不可争条款（不可抗辩条款）（一）不可争条款（不可抗辩条款） 1 1、、含义：人寿保险合同订立时起，超过法定时限含义：人寿保险合同订立时起，超过法定时限（（通常规定为通常规定为2 2年年）后，保险人将不得以投保人和）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。
拒绝给付保险金 2 2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）制保险人的权利（即：约束保险人） 3 3、适用范围：我国主要适用于年龄误告、适用范围：我国主要适用于年龄误告 38（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款1 1、真实年龄不符合合同约定、真实年龄不符合合同约定处理方法处理方法两年以内：两年以内：解除合同，扣除手续费解除合同，扣除手续费后退还保险费后退还保险费两年以后：两年以后：承担保险责任（不可争）承担保险责任（不可争）2 2、真实年龄符合合同约定、真实年龄符合合同约定处理处理方法方法事故发生前：事故发生前：调整保费，多退少补调整保费，多退少补事故发生后：事故发生后：多收保费，按保额承担多收保费，按保额承担责任，并退还多收保费；责任，并退还多收保费；少收保费，按实交保费与少收保费，按实交保费与应交保费比例承担保险应交保费比例承担保险 39（三）宽限期条款（三）宽限期条款1 1、基本内容：、基本内容： 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间，或合同约定给予投保人一定的宽限时间，在宽限在宽限期内，保险合同效力正常。
期内，保险合同效力正常2 2、宽限时间：、宽限时间：我国我国《《保险法保险法》》规定为规定为6060天 403 3、宽限期内事故处理：、宽限期内事故处理： 宽限期内发生保险事故，宽限期内发生保险事故，保险人应承担保险保险人应承担保险责任，但需扣除未交保费责任，但需扣除未交保费4 4、超过宽限期未交保费的后果：、超过宽限期未交保费的后果：（（1 1））合同效力中止；（暂时失效）合同效力中止；（暂时失效）（（2 2））按照合同约定减少保险金额；按照合同约定减少保险金额；5 5、宽限期条款的适用范围：、宽限期条款的适用范围：适用于适用于分期交费的保险合同在交纳续期保费时分期交费的保险合同在交纳续期保费时三）宽限期条款（三）宽限期条款 41（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。
恢复原来的效力，称为合同复效1 1、合同中止期间，保险人不承担保险责任；、合同中止期间，保险人不承担保险责任；2 2、中止期限为宽限期结束后、中止期限为宽限期结束后2 2年年以内；以内；3 3、投保人申请复效，需、投保人申请复效，需补交保费及利息补交保费及利息；； 424 4、投保人超过中止期限仍未交纳保费，保险、投保人超过中止期限仍未交纳保费，保险合同将终止合同将终止保险人对终止的保险合同的处理：保险人对终止的保险合同的处理：（（1 1）投保人未交足两年保费的，保险人扣除）投保人未交足两年保费的，保险人扣除手续费后退还保险费；手续费后退还保险费；（（2 2）投保人已交足两年保险费的，保险人退还）投保人已交足两年保险费的，保险人退还现金价值；现金价值；（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 43（五）自杀条款（五）自杀条款 1 1、基本内容、基本内容：： （（1 1）合同成立之日起，）合同成立之日起，2 2年内年内自杀死亡，不自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值；承担保险责任，退还保险单的现金价值； （（2 2）合同成立之日起，）合同成立之日起，2 2年后年后自杀死亡，承自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。
担保险责任，按合同给付保险金 2 2、中止复效条款的适用：、中止复效条款的适用： 合同复效之日起重新计算二年合同复效之日起重新计算二年 44（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款1 1、现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单、现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值所具有的价值2 2、投保人拥有对现金价值做出处理的权利：、投保人拥有对现金价值做出处理的权利：（（1 1）申请退保：）申请退保：（（2 2）减额交清：）减额交清：（（3 3）展期定期：）展期定期：责任、期限不变，保额降低；责任、期限不变，保额降低；责任、保额不变，期限缩短；责任、保额不变，期限缩短；（（4 4）垫交保险费）垫交保险费上述（上述（2 2）、（）、（3 3）、（）、（4 4）需合同中有相应条款方可选择需合同中有相应条款方可选择 45（七）贷款条款（七）贷款条款 1 1、、基本内容：投保人可以以具有现金基本内容：投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。
申请贷款 2 2、贷款金额：、贷款金额：一般不超过现金价值的一般不超过现金价值的一定比例（一定比例（80%80%）） 46 3 3、贷款时间：、贷款时间：（（1 1）逾期不能归还的可以申请延期；）逾期不能归还的可以申请延期；（（2 2）当贷款本息达到现金价值时，未按期）当贷款本息达到现金价值时，未按期偿还贷款本息，保险人有权终止合同偿还贷款本息，保险人有权终止合同 4 4、在贷款期间发生了保险事故，保险人、在贷款期间发生了保险事故，保险人应承担责任，但应从保险金扣还贷款本息应承担责任，但应从保险金扣还贷款本息 ““以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人书面同意，不得转让或质押书面同意，不得转让或质押七）贷款条款（七）贷款条款 47 （八）自动垫缴保险费条款（八）自动垫缴保险费条款 1 1、、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为（一般为1 1年或年或2 2年）后，如果投保人不按期缴纳年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现金保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费。
价值垫缴保险费 2 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止保险合同即行终止 3 3、垫缴期内发生保险事故，保险公司应承担责、垫缴期内发生保险事故，保险公司应承担责任，但应扣除已垫缴的保费及其利息任，但应扣除已垫缴的保费及其利息 48第二节第二节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价 49三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价（一）人寿保险的定价基础（一）人寿保险的定价基础人寿保险定价即人寿保险的费率厘定人寿保险定价即人寿保险的费率厘定人寿保险人寿保险保费构成保费构成纯保费纯保费附加保费附加保费预定死亡率预定死亡率预定利息率预定利息率预定费用率预定费用率 50人寿保险的定价假设人寿保险的定价假设1 1、死亡率假设、死亡率假设死亡率的假设是根据生命表得到的死亡率的假设是根据生命表得到的 生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制、由每个年龄死亡率组成的汇总表。
统计资料编制、由每个年龄死亡率组成的汇总表生命表的生命表的 种种 类类国民生命表：国民生命表：来源于人口普查资料来源于人口普查资料经验生命表：经验生命表：根据人寿保险、社会保险根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录编制以往的死亡记录编制 51人寿保险的定价假设人寿保险的定价假设 国民生命表与经验生命表之间最大的区国民生命表与经验生命表之间最大的区别在于国民生命表没有经过风险选择，别在于国民生命表没有经过风险选择，其死亡其死亡率大于经验生命表率大于经验生命表生命表中最重要的项目就是死亡率生命表中最重要的项目就是死亡率 影响死亡率的因素很多，包括年龄、性别、影响死亡率的因素很多，包括年龄、性别、职业、习惯、以往病史及种族等，其中最重要职业、习惯、以往病史及种族等，其中最重要的是年龄和性别的是年龄和性别 522 2、利率假设：、利率假设： 通常采用较为保守的假设通常采用较为保守的假设3 3、失效率、失效率 假假 设设保单年度：保单年度： 年度越长，失效率越低；年度越长，失效率越低；投保年龄：投保年龄： 年龄越大，失效率越低；年龄越大，失效率越低；保额大小：保额大小： 保额越高，失效率越低；保额越高，失效率越低；保费支付方式：保费支付方式： 支付频率越低，支付频率越低，失效率越低；失效率越低；性性 别：别：女性相对失效率更低；女性相对失效率更低；保单类型：保单类型：分红保单失效率更低；分红保单失效率更低；人寿保险的定价假设人寿保险的定价假设 534 4、费用率、费用率 假假 设设合同初始费：合同初始费：保单签发费用、承保费用、保单签发费用、承保费用、代理人手续费与其他报酬；代理人手续费与其他报酬；保单维持费：保单维持费：保单终止费：保单终止费：退保费、死亡给付费用等退保费、死亡给付费用等5 5、平均保额：、平均保额： 以千元保额为单位以千元保额为单位人寿保险的定价假设人寿保险的定价假设 54（二）人寿保险的定价方法（二）人寿保险的定价方法 1 1、营业保费法：最常用的一种方法，、营业保费法：最常用的一种方法， 由纯保费和附加保费构成由纯保费和附加保费构成 2 2、营业保费等价公式法：、营业保费等价公式法： 人寿保险费的三要素：人寿保险费的三要素： 预定死亡率、预定利息率、预定费用率预定死亡率、预定利息率、预定费用率 3 3、积累公式法：、积累公式法：（又称资产份额定价法）（又称资产份额定价法） 4 4、根据利润指标进行定价：、根据利润指标进行定价： 目前经常使用的方法目前经常使用的方法 55（三）人寿保险的责任准备金（三）人寿保险的责任准备金 １、寿险责任准备金的含义：１、寿险责任准备金的含义： 保险人为将来发生的债务而保险人为将来发生的债务而提提存的资金存的资金，或是说保险人还未履行保险，或是说保险人还未履行保险责任的责任的已收保费。
已收保费 56 自然保费自然保费均衡保费均衡保费自然保费与均衡保费自然保费与均衡保费自然保费的弊端自然保费的弊端1 1、年老时交费困难，削弱了、年老时交费困难，削弱了 人寿保险的意义；人寿保险的意义；2 2、容易出现逆选择；、容易出现逆选择； 57自然保费的计算公式：自然保费的计算公式：某年龄自然保费某年龄自然保费= =保额保额ΧΧ此年龄死亡率此年龄死亡率/ /（（1+1+利率）利率） 582 2、寿险责任准备金的计算、寿险责任准备金的计算（（1 1）理论责任准备金计算：）理论责任准备金计算：①①过去法：过去法：用过去所交付的纯保费的终值减去用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值过去给付保险金的终值②②未来法：未来法： 用将来保险金给付的现值减去用将来保险金给付的现值减去将来可收的未交保费的现值将来可收的未交保费的现值终值是指现在一定量现金在未来某一时点的价值终值是指现在一定量现金在未来某一时点的价值现值是指未来某一时点上现金折合到现在的价值现值是指未来某一时点上现金折合到现在的价值记忆技巧：记忆技巧：““过过去去终终了，了，未未来再来再现现”” 59（（2 2）实际责任准备金计算）实际责任准备金计算 又称又称““修正准备金计算修正准备金计算””，是指在，是指在对纯保费进行修正的基础上计算责任准备金。
对纯保费进行修正的基础上计算责任准备金 60第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分三、人身意外伤害保险的可保风险分析析 四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 61一、人身意外伤害保险的含义：一、人身意外伤害保险的含义： （一）意外伤害的定义（一）意外伤害的定义1 1、伤害：、伤害： 指被保险人的身体遭受侵害的客观事实指被保险人的身体遭受侵害的客观事实伤害的构成要素伤害的构成要素致害物致害物致害对象致害对象致害事实致害事实锤子锤子手手锤子将手砸伤锤子将手砸伤 622 2、意外：、意外： 指伤害的发生是被保险人事先没有预见的，指伤害的发生是被保险人事先没有预见的，或者伤害的发生违背了被保险人的主观意愿或者伤害的发生违背了被保险人的主观意愿事先没有预见事先没有预见不能或无法预见不能或无法预见能预见，但因疏忽未预见能预见，但因疏忽未预见违背主观意愿违背主观意愿两种两种情况情况技术上无法采取措施技术上无法采取措施可以避免，但职责不允许可以避免，但职责不允许 633 3、意外伤害的构成要件、意外伤害的构成要件 只有在只有在意外情况下发生的伤害意外情况下发生的伤害才构成意外才构成意外伤害。
伤害 仅有意外而没有造成伤害，或者造成伤仅有意外而没有造成伤害，或者造成伤害但不是由于意外引起，都不构成意外伤害害但不是由于意外引起，都不构成意外伤害 64（二）人身意外伤害的定义：（二）人身意外伤害的定义： 以以意外伤害而致身故或残疾为给意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件付保险金条件的人身保险的人身保险 １、必须有客观的意外事故发生１、必须有客观的意外事故发生 ２、被保险人有因客观事故造成死亡或残疾的２、被保险人有因客观事故造成死亡或残疾的结果结果 ３、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤害３、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤害的结果之间存在着内在的、必然的联系的结果之间存在着内在的、必然的联系 65第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分三、人身意外伤害保险的可保风险分析析 四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 66二、人身意外伤害保险的特征：二、人身意外伤害保险的特征： （一）保险责任：（一）保险责任： 意外导致的死亡或残疾，疾病除外意外导致的死亡或残疾，疾病除外 （二）影响费率的主要因素：（二）影响费率的主要因素： 职业、工种及所从事的活动，职业、工种及所从事的活动， 针对不同的情况，保险人针对不同的情况，保险人分别制订费分别制订费率率。
（三）承保条件较宽松：（三）承保条件较宽松： 免体检免体检 67（四）保险期限：（四）保险期限： 较短，一般不超过较短，一般不超过1 1年，最长年，最长3 3、、5 5年年（五）保险给付：（五）保险给付： 定额给付定额给付（六）责任准备金的计算：（六）责任准备金的计算： 采用采用非寿险非寿险责任准备金的计提原责任准备金的计提原理，按理，按当年保费收入当年保费收入的一定百分比计的一定百分比计算二、人身意外伤害保险的特征：二、人身意外伤害保险的特征： 68第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分三、人身意外伤害保险的可保风险分析析 四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 69三、人身意外伤害保险的可保风险分析三、人身意外伤害保险的可保风险分析 （一）不可保意外伤害（一）不可保意外伤害1 1、犯罪、犯罪2 2、寻衅殴斗、寻衅殴斗3 3、酒醉、吸毒、酒醉、吸毒4 4、自杀、自杀（二）特约保意外伤害（二）特约保意外伤害1 1、战争、战争2 2、剧烈体育运动、剧烈体育运动3 3、核辐射、核辐射4、医疗事故医疗事故（三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害 70第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分三、人身意外伤害保险的可保风险分析析 四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 71四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容（一）人身意外伤害保险的保险责任（一）人身意外伤害保险的保险责任 被保险人因意外伤害导致被保险人因意外伤害导致死亡和残疾。
死亡和残疾 72理解：理解：1 1、被保险人遭受、被保险人遭受 了意外伤害了意外伤害（（1 1）意外伤害）意外伤害已客观发生已客观发生（（2 2）意外伤害）意外伤害属于保险责任属于保险责任（（3 3）意外伤害）意外伤害发生在保险期限内发生在保险期限内2 2、被保险人死亡、被保险人死亡 或或 残残 疾疾（（1 1））被保险人死亡或残疾被保险人死亡或残疾（（2 2））在责任期限内死亡或残疾在责任期限内死亡或残疾责任期限实际上是确定残疾程度的期限责任期限实际上是确定残疾程度的期限3 3、意外伤害是死亡或残疾的、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因直接原因或近因 73（二）人身意外伤害保险的给付方式（二）人身意外伤害保险的给付方式 1 1、人身意外伤害保险属于定额给付性、人身意外伤害保险属于定额给付性 2 2、死亡保险金根据规定按保险金额支付；、死亡保险金根据规定按保险金额支付； 3 3、残疾保险金＝保险金额、残疾保险金＝保险金额××残疾程度百分比残疾程度百分比 4 4、几点说明：、几点说明：（（1 1）身体多）身体多处处致残，残疾保险金可以累计致残，残疾保险金可以累计（（2 2）身体多）身体多次次致残，残疾保险金可以累计致残，残疾保险金可以累计 但均以不超过被保险人的保险金额为限但均以不超过被保险人的保险金额为限 同样，如果发生先残疾后死亡的情况，仍同样，如果发生先残疾后死亡的情况，仍以不超过保额为限；以不超过保额为限； 74第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分三、人身意外伤害保险的可保风险分析析 四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 75五、人身意外伤害保险的种类五、人身意外伤害保险的种类（一）按实施方式（一）按实施方式自愿意外伤害保险自愿意外伤害保险强制意外伤害保险强制意外伤害保险（二）按保险风险（二）按保险风险普通意外伤害保险普通意外伤害保险特定意外伤害保险特定意外伤害保险（三）按保险期限（三）按保险期限1 1年期意外伤害保险年期意外伤害保险极短期意外伤害保险极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险多年期意外伤害保险（四）按险种结构（四）按险种结构单纯意外伤害保险单纯意外伤害保险附加意外伤害保险附加意外伤害保险 76第四节第四节 健康保险健康保险 一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征 二、健康保险的种类二、健康保险的种类 77一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征 （一）定义：（一）定义： 以被保险人的以被保险人的身体身体为保险标的，为保险标的，使被保险人在使被保险人在疾病或意外疾病或意外事故所致伤害时事故所致伤害时发生的发生的费用或损失费用或损失获得补偿的一种人身保获得补偿的一种人身保险险 78（二）特征（二）特征1 1、经营风险的特殊性：、经营风险的特殊性： 健康保险的保险责任是伤病风险，逆选健康保险的保险责任是伤病风险，逆选择择和道德风险严重，因此核保严格和道德风险严重，因此核保严格2 2、精算技术的特殊性：、精算技术的特殊性：考虑因素主要是疾病（伤残）率和疾病考虑因素主要是疾病（伤残）率和疾病（伤残）持续时间（伤残）持续时间3 3、保险期限的特殊性：、保险期限的特殊性： 除了重大疾病保险外，多数为除了重大疾病保险外，多数为1 1年短年短期保险。
期保险一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征 794 4、、保险金给付保险金给付的特殊性：的特殊性： 费用型按费用型按实际费用实际费用补偿补偿，， 给付型按给付型按事先约定的保额事先约定的保额给付；给付；5 5、、有成本分摊的规定：有成本分摊的规定： 在保险人和被保险人之间进行分摊；在保险人和被保险人之间进行分摊； 主要原因是健康保险主要原因是健康保险风险大、不易控制风险大、不易控制和难以预测和难以预测 一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征 80 6 6、健康保险、健康保险合同条款合同条款的特殊性：的特殊性：（（1 1））无需指定受益人无需指定受益人（（2 2））额外采用特有条款：额外采用特有条款： 体检条款、免赔额条款、等待期条款体检条款、免赔额条款、等待期条款 7 7、、除外责任除外责任的的特殊性：特殊性： 除战争、自杀等以外，还包括除战争、自杀等以外，还包括堕胎、流产堕胎、流产一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征 81第四节第四节 健康保险健康保险 一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征 二、健康保险的种类二、健康保险的种类 82二、健康保险的种类二、健康保险的种类（一）医疗保险（一）医疗保险（二）疾病保险（二）疾病保险 （三）收入保障保险（三）收入保障保险（四）长期护理保险（四）长期护理保险 83（一）医疗保险（一）医疗保险 以约定的医疗费用为给付条件的保险，是以约定的医疗费用为给付条件的保险，是健康保险的主要内容之一。
健康保险的主要内容之一1 1、医疗保险、医疗保险 的主要种类的主要种类普通医疗保险：普通医疗保险： 门诊、医药、检查费门诊、医药、检查费住院保险：住院保险：因住院发生的有关费用因住院发生的有关费用手术保险：手术保险：负担负担100%100%的手术费用的手术费用综合医疗保险：综合医疗保险： 上述三种责任均承担上述三种责任均承担 842 2、医疗保险、医疗保险的常用条款的常用条款（（1 1）免赔额条款：）免赔额条款：单一免赔额单一免赔额全年免赔额全年免赔额集体免赔额集体免赔额（（2 2）比例给付条款）比例给付条款（（3 3）给付限额条款）给付限额条款 85（二）疾病保险（二）疾病保险 １、基本特点１、基本特点 （（1 1）个人可任意选择投保，它是一种独立）个人可任意选择投保，它是一种独立 的险种，通常又称重大疾病保险的险种，通常又称重大疾病保险 （（2 2）规定有观察期：）规定有观察期：180180天天 （（3 3）提供切实的疾病保障，且保障程度较高）提供切实的疾病保障，且保障程度较高 （（4 4）保险期限较长，设有宽限期。
保险期限较长，设有宽限期 86 ２、重大疾病保险分类２、重大疾病保险分类按保险期间按保险期间保险金的给付形态保险金的给付形态定期重大疾病保险定期重大疾病保险终身重大疾病保险终身重大疾病保险提前给付型重大疾病保险提前给付型重大疾病保险附加给付型重大疾病保险附加给付型重大疾病保险独立主险型重大疾病保险独立主险型重大疾病保险按比例给付型重大疾病保险按比例给付型重大疾病保险回购选择型重大疾病保险回购选择型重大疾病保险终身终身规定一个年龄规定一个年龄 87（三）收入保障保险（三）收入保障保险 １、定义：以因意外伤害、疾病导致收入中１、定义：以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险断或减少为给付保险金条件的保险 ２、收入保障保险的特点２、收入保障保险的特点（（1 1）给付方式：）给付方式： 按月、周进行补偿，给付额低于残疾前按月、周进行补偿，给付额低于残疾前的的 正常收入水平正常收入水平2 2）给付期限：可以是短期也可以是长期）给付期限：可以是短期也可以是长期（（3 3）有免责期间：指残疾后的前一段时间）有免责期间：指残疾后的前一段时间 88 ３、收入保障保险中关于残疾的界３、收入保障保险中关于残疾的界定定（（1 1）完全残疾：）完全残疾： 原收入的原收入的７５％７５％——８０％８０％（（2 2）部分残疾：）部分残疾： 部分残疾部分残疾= = 全部残疾全部残疾ΧΧ（残疾前收（残疾前收入入----残疾后收入）残疾后收入）/ /残疾前收入残疾前收入 89（四）长期护理保险（四）长期护理保险 １、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾１、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险的被保险人提供护理服务费用的健康保险 ２、长期护理保险的特点：２、长期护理保险的特点：（（1 1）长期护理保险保险金的给付期限：）长期护理保险保险金的给付期限： 1 1年、数年和终身年、数年和终身（（2 2）长期护理保险的保费：）长期护理保险的保费： 平准式，有豁免保费保障；平准式，有豁免保费保障；（（3 3）长期护理保险的保单：都可保证续保）长期护理保险的保单：都可保证续保（（4 4）长期护理保险的特殊条款：有不没收价值条款）长期护理保险的特殊条款：有不没收价值条款 90谢谢谢谢 Thank youThank you 。