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1、 货币银行学http:/ 金融机构金融机构 第八章 银行类金融机构一一.本章的主要内容与结构安排本章的主要内容与结构安排银行类金银行类金融机构融机构商业银行的组商业银行的组织形式与经营织形式与经营管理管理 银行的产生发银行的产生发展及其种类展及其种类 政策性银行政策性银行 银行的产生 银行类金融机构的种类 商业银行的组织形式商业银行的经营体制商业银行的主要业务商业银行的业务经营原则与理论演变商业银行的风险管理中国的政策性银行及其主要业务信用合作社种类信用合作机构信用合作机构政策性银行的作用及其种类信用合作机构的概念与作用一一.本章的主要内容与结构安排本章的主要内容与结构安排 主要讨论的问题主要
2、讨论的问题: : 商业银行的外部组织形式和内部组织结构商业银行的外部组织形式和内部组织结构 商业银行的经营体制商业银行的经营体制 商业银行的主要业务商业银行的主要业务 商业银行的经营管理理论及其风险管理商业银行的经营管理理论及其风险管理 政策性银行的作用和特征政策性银行的作用和特征 信用合作机构的特点和作用信用合作机构的特点和作用二、若干基本概念的识记二、若干基本概念的识记专业银行（专业银行（specialized bank specialized bank ）：指专门从事）：指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。行。 一般有其特定的
3、客户群和业务范围一般有其特定的客户群和业务范围; ; 政策性银行也可以归类到专业银行，但专业银政策性银行也可以归类到专业银行，但专业银行不一定是政策性银行行不一定是政策性银行; ; 主要有投资银行、不动产抵押银行、开发银行、主要有投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进出口银行储蓄银行和进出口银行; ;二、若干基本概念的识记二、若干基本概念的识记商业银行（商业银行（commercial bank commercial bank ）：指从）：指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。其特点是可开支票的活期存款在所吸行。其特点是可开支票的活期存款在所吸
4、收的各种存款中占相当高的比重，商业银收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，影响行存放款业务可以派生出活期存款，影响货币供应量，也被称为货币供应量，也被称为“存款货币银行存款货币银行”。 二、若干基本概念的识记二、若干基本概念的识记总分行制（总分行制（branch banking system branch banking system ）：银行）：银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 单一银行制（单一银行制（unit banking system
5、 unit banking system ）：也称）：也称单元银行制，是指业务只由一个独立的银行机单元银行制，是指业务只由一个独立的银行机构经营而不设任何分支机构的银行组织制度。构经营而不设任何分支机构的银行组织制度。目前只有美国还部分地采用这种组织模式。目前只有美国还部分地采用这种组织模式。 二、若干基本概念的识记二、若干基本概念的识记控股公司制（控股公司制（share holding banking system share holding banking system ）：指由一家控股公司持有一家或多家银行的）：指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织
6、股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。形式。连锁银行制（连锁银行制（chains banking system chains banking system ）：指）：指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。策控制。 二、若
7、干基本概念的识记二、若干基本概念的识记表外业务（表外业务（off-balance sheet business off-balance sheet business ）：商）：商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，有狭义和广义之分。狭义的表期损益的经营活动，有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、业务除包括上述狭义的表外业
8、务外，还包括结算、代理、咨询等业务。代理、咨询等业务。中间业务（中间业务（middleman business middleman business ）：指银行并不）：指银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。最常见的是传托事项，并据以收取手续费的业务。最常见的是传统的汇兑、信用证、代收、代客买卖等业务。统的汇兑、信用证、代收、代客买卖等业务。 二、若干基本概念的识记二、若干基本概念的识记回回购购协协议议：交交易易一一方方向向另另一一方方出出售售某某种种资资产产，并并承承诺诺在在未未来来特特定定日日期期、按
9、按约约定定价价格格从从另另一一方方购购回回同同种种资产的交易形式。资产的交易形式。信信贷贷承承诺诺（credit credit commitment commitment ）：银银行行在在对对借借款款客客户户信信用用状状况况评评价价基基础础上上与与客客户户达达成成的的一一种种具具有有法法律律约约束束力力的的契契约约，约约定定按按照照双双方方商商定定的的金金额额、利利率率，银银行行将将在在承承诺诺期期内内随随时时准准备备应应客客户户需需要要提提供供信信贷贷便便利利。作作为为提提供供信信贷贷承承诺诺的的报报酬酬，银银行行要要向向客客户户收收取取承诺佣金。承诺佣金。 二、若干基本概念的识记二、若干基
10、本概念的识记票据发行便利（票据发行便利（note issuance facility ）：）：银行同意票据发行人在一定期限内发银行同意票据发行人在一定期限内发 行某行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。票据发行便利使借款人得到接向银行借款。票据发行便利使借款人得到了直接从货币市场上筹得低成本资金的保证，了直接从货币市场上筹得低成本资金的保证，并能按短期利率获得往来银行长期贷款的承并能按短期利率获得往来银行长期贷款的承诺。诺。 三、需要重点把握和理解的几个问题三、需
11、要重点把握和理解的几个问题（一）、如何理解银行经营的特殊性？ 银行经营的商品是单一形态的货币，是一种特殊的企业，具有不同于一般工商企业的特殊利益和风险。 1.来自于资本高杠杆率的特殊利益 2.银行的特殊风险 信用风险、经营风险、公信力风险、竞争风险等等。（二）如何把握商业银行的主要业务及其它们之（二）如何把握商业银行的主要业务及其它们之间的相互关系？间的相互关系？ 从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务；从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务；不进入资产负债表的还有中间业务和表外业务。不进入资产负债表的还有中间业务和表外业务。商业银行的主要业务负债业务存款负债：活期
12、存款、定期存款、储蓄存款其他负债银行资本资产业务现金资产信贷资产证券投资广义的表外业务狭义的表外业务中间业务：结算、承兑、保管、代理、信托、理财、咨询等等。各种担保性业务承诺性业务金融衍生工具交易（三）商业银行经营管理理论经过了哪些阶（三）商业银行经营管理理论经过了哪些阶段的演变和发展？段的演变和发展？ 商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展而不断演变的。而不断演变的。 1.1.资产管理：流行于资产管理：流行于2020世纪世纪6060年代前，管理的重点年代前，管理的重点是流动性的管理；是流动性的管理； 2.2.负债管理：负债管理：6060年代后
13、年代后8080年代前，商业银行通过负年代前，商业银行通过负债业务创新，扩大业务规模和范围；债业务创新，扩大业务规模和范围； 3.3.资产负债综合管理：资产负债综合管理：8080年代开始，综合考虑资产年代开始，综合考虑资产和负债，努力实现和负债，努力实现“三性三性”原则；原则； 4.4.商业银行经营理论的新发展：商业银行经营理论的新发展：8080年代后期以来，年代后期以来，产生的资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。产生的资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。（四）商业银行风险管理的内容和方法（四）商业银行风险管理的内容和方法主要有哪些？主要有哪些？ 风风险险管管理理在在现现代代商商业业银银
14、行行的的经经营营管管理理中中的的地地位日益重要。位日益重要。 风风险险管管理理的的内内容容主主要要有有：风风险险识识别别、风风险险衡衡量、风险控制。量、风险控制。 银银行行风风险险管管理理的的主主要要方方法法有有：风风险险价价值值法法、信信贷贷矩矩阵阵系系统统、风风险险调调整整的的资资本本收收益益法法、全全面面风风险管理法和资产组合调整法等。险管理法和资产组合调整法等。（五）如何理解政策性银行及其在经营活（五）如何理解政策性银行及其在经营活动中的特征？动中的特征？ 政政策策性性银银行行是是指指政政府府投投资资设设立立，按按照照国国家家宏宏观观政政策策要要求求在在限限定定的的业业务务领领域域从从
15、事事信信贷贷融融资资业业务务的的政政策策性性金金融融机机构构，其其经经营营目目标标是是支支持持政政府府经经济济发发展展，促促进进社社会会全全面面进步，配合宏观经济调控。其经营活动的特点：进步，配合宏观经济调控。其经营活动的特点： 1.1.不以盈利为经营目标；不以盈利为经营目标； 2.2.资金运用有特定的业务领域和对象；资金运用有特定的业务领域和对象； 3.3.不以吸收存款作为资金来源；不以吸收存款作为资金来源； 4.4.以长期贷款为主，利率比较低；以长期贷款为主，利率比较低； 5.5.不设立分支机构。不设立分支机构。（六）信用合作社的种类主要有哪些？其经营和管理上的特点是什么？ 信用合作社以金
16、融业务的地域范围为标准可分为：农村信信用合作社以金融业务的地域范围为标准可分为：农村信用社和城市信用社。用社和城市信用社。 信用合作社在经营和管理上的特点主要表现在：信用合作社在经营和管理上的特点主要表现在： 1 1. .作作为为群群众众性性互互助助合合作作组组织织，其其业业务务经经营营是是在在民民主主选选举举基基础础上上由由社社员员指指定定人人员员管管理理，并并对对社社员员负负责责。其其最最高高权权力力机机构构是是社社员员代代表表大大会会，负负责责具具体体事事务务的的管管理理和和业业务务经经营营的的执执行行机机构构是是理理事会。事会。 2 2. .主主要要资资金金来来源源是是合合作作社社成成员员交交纳纳的的股股金金、公公积积金金和和吸吸收收的的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需要。存款；贷款主要用于解决其成员的资金需要。 3.3.由由于于业业务务对对象象是是合合作作社社成成员员，故故业业务务手手续续简简便便灵灵活活、利利率率较低。较低。
