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1、CREDIT RISK MANAGEMENT信贷风险管理信贷风险管理CREDIT CULTURE信贷文化lRiskaversegivenBankshighgearingandthinmarginl倾向低风险，由于银行高负债和低利息差lPropergoalsandmeasureswithcontrolsl适当的目标和措施及控制lTheLinetakesprimary(orjoint)responsibilityofthecreditdecisionsl前线部门对贷款决定负主要（或共同）责任lBurdenofproofontheLinel证明应贷款责任在于前线部门lNeverfeelembarra
2、ssedtoask“dumb”questionsl不用担心问“愚笨”的问题CREDIT RISK MANAGEMENT信贷风险管理Prerequisite:先决条件先决条件lSeniormanagementssupport(positiveintervention?)l高层管理的支持（积极干预？）高层管理的支持（积极干预？）lPeople(technicalcapability,integrityandinter-personalskills)l人员（技术能力、人格和人际交往能力）人员（技术能力、人格和人际交往能力）lOrganizationandSysteml组织及系统组织及系统Attrib
3、ute:特征特征lIndependent独立性独立性lNobottom-lineresponsibility没有盈利责任没有盈利责任lProfessional专业性专业性lFirmandfair坚定和公正坚定和公正STRUCTURE AND APPROVAL PROCESS结构和认证程序BoardofDirectors董事会董事会行政总裁（总部）行政总裁（总部）GHQCEOAPHCEO行政总裁（亚太区）行政总裁（亚太区）AMHGM总经理总经理（香港及中国大陆）（香港及中国大陆）Line前线部门前线部门信贷总经理信贷总经理GMCreditCCO首席信贷官首席信贷官HDCredit信贷部门主管Co
4、ncurrence认同认同Approval审批审批Approval审批审批Approval审批审批CountryRisk/BankRisk国家风险国家风险/银行风险银行风险MarketRisk/CreditRisk市场风险市场风险/信用风险信用风险MarketRisk/CreditRisk市场风险市场风险/信用风险信用风险Credit信用信用ALTERNATIVES选择lCentralizedvsDecentralized集权集权/分权分权lIndividualvsCommittee(compositionanddecisionmakingprocess)个人个人/委员会（债务组成及决策过程）
5、委员会（债务组成及决策过程）Factorstoconsider:需要考虑的因素需要考虑的因素lIndividual/CollectiveDecision/Responsibilityl个人个人/集体决策集体决策/责任责任lSeniormanagementstrust高层管理的信任高层管理的信任lQualityofstaff(atcentreandintheline)员工的素质员工的素质（管理人员（管理人员和一线职员）和一线职员）lSpecializationofstaff员工专业化员工专业化lEffectivenessofinternalcontrolsystem内部控制系统的功效内部控制系统
6、的功效lQualityofservice(e.g.turnaroundtime)服务的质量（例如：报废服务的质量（例如：报废项目时间）项目时间）lOthers(fraudpreventionetc.)其他（防范欺诈等）其他（防范欺诈等）Structure and Account Cycle结构及客户信贷周期结构及客户信贷周期Policy/政策Approval审批Risk Monitoring风险监督Recovery追偿Head of CRM信贷风险管理部Loans贷款Unhealthyloans不良贷款Review回顾Review回顾Credit Policy, Guidelines and
7、Procedures Manual 信贷政策，指南及程序手册lKeybusinessobjectives主要业务目标主要业务目标lStructureandResponsibility结构及职责结构及职责lEconomicOutlook经济预期经济预期lSectoralAnalysis行业分析行业分析lBusinessStrategyandFocus业务战略和重点业务战略和重点lRiskAssessmentandCreditAppetite风险评估和信贷风险评估和信贷偏好偏好lLendingGuidelines贷款指南贷款指南lCreditProducts,ProceduresandAdvice
8、信贷产品、程信贷产品、程序和建议序和建议CREDIT POLICY信贷政策lMarketpositioningandriskappetite市场定位和风险偏好市场定位和风险偏好Return回报回报PrivateBankCommercialBankSubprimeLender私人银行私人银行 商业银行商业银行 次级贷款人次级贷款人 -Largecorporate大型企业大型企业-Middlemarket中端市场中端市场-Smallbusiness小型企业小型企业-Consumer消费者消费者Risk风险风险MARKET SEGMENTATION CREDIT TOOLS 市场细分信贷工具lCor
9、porateBanking-Largecorporate-Judgemental(plusRating,KMV,MRA)公司金融-大型公司-主观判断（加评分，KMV,MRA)lCommercialBankingMediumsizedcorporateJudgemental公司金融-中型企业-主观判断lBusinessBankingSmallbusinessScoring商务理财-小型企业-评分湖南驾校一点通http:/ Quality in HK香港地区贷款质量香港地区贷款质量-10%-5%0%5%10%15%20%NPL % 不良贷款比例Credit card charge-off rati
10、o (annualised)年信用卡冲销比例Mortgage Delinquency Rate住房贷款不良率Real GDP (year on year % change)年实际GDP变化率CREDIT RISK ASSESSMENT信贷风险评估CorporateandCommercialBanking公司金融公司金融（大型和中（大型和中型企业）型企业）lOperatingRisks运营风险运营风险BorrowerGrade借款人评级借款人评级lFinancialRisks(includingProjection) (PD)财务风险财务风险（包括财务预测）（违约机率）（包括财务预测）（违约机率
11、）lAccountConduct来往状况来往状况lSecurityandFacilityStructure抵押品、贷款结构及评级抵押品、贷款结构及评级FacilityGrade设施评级设施评级(Property+MarketableSecurities)（财产和可交易的证财产和可交易的证券）券）Consumer 消费贷款CriteriaBasedLending根据准则所进行的信贷根据准则所进行的信贷lMorecommonlyforsecuredproducts,e.g.mortgage,carloans,HPandloanssecuredbyliquidassets多用于担保产品，例如：住房贷
12、款、汽车贷款、租赁及用流动资产多用于担保产品，例如：住房贷款、汽车贷款、租赁及用流动资产担保的贷款担保的贷款lSecuritycoverage抵押品抵押品/贷款贷款比例比例lIncomecoverage收入收入/还款还款比例比例湖北驾校一点通湖北驾校一点通http:/ 3）Feedback回馈回馈- lessons learnt - Credit Alert (early warning signs),trainingcourse-吸取教训吸取教训每月简讯（预警信号）、培训课程每月简讯（预警信号）、培训课程-loophole - change in credit policy or proce
13、dures,managementinformation-漏洞漏洞-信用政策或程序的改变，管理信息信用政策或程序的改变，管理信息- cross-stream application and experience sharing PFS&CIBe.g.conceptofrestructuring,receivership-跨跨部部门门应应用用及及经经验验分分享享个个人人信信贷贷和和商商业业信信贷贷-例例如如：债务重组和资产接管的概念债务重组和资产接管的概念DEBTRECOVERY(4)贷款收回（贷款收回（4 4）HumanResources人力资源人力资源-specializedskillsund
14、erstandingoflegalsystem,abletofaceandhandleconfrontation,negotiation,leadership,decision-making-专专业业技技能能-了了解解法法律律体体系系，能能够够应应对对挑挑战战及及对对立立局局面面，具备谈判技巧、领导才能和决策的能力具备谈判技巧、领导才能和决策的能力-builtonsolidcreditbackground-具备良好的授信具备良好的授信/信贷知识及经验信贷知识及经验-flatreportingstructure-扁平的组织架构扁平的组织架构-supportfromseniormanagement-高层管理的支持高层管理的支持
