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1、第四章第四章 金融机构体系金融机构体系 第一节第一节 金融机构体系概述金融机构体系概述一、概念：一、概念：1 1、金融机构、金融机构： 指专门从事各种与融资活指专门从事各种与融资活动有关的组织。一般可分为银行金融机构和非动有关的组织。一般可分为银行金融机构和非银行金融机构银行金融机构。2 2、金融机构体系、金融机构体系： 一个包括经营和管理一个包括经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。金融业务的各类金融机构组成的整体系统。二、产生与发展二、产生与发展l1 1、早期银行的产生：、早期银行的产生：l货币经营业：货币经营业：专门经营货币兑换、保专门经营货币兑换、保管及收付业务的组织，是银行
2、早期的萌芽。货币经管及收付业务的组织，是银行早期的萌芽。货币经营业所从事的货币兑换、保管及收付都是由货币本营业所从事的货币兑换、保管及收付都是由货币本身的职能所引起的服务性业务活动，并没有参与信身的职能所引起的服务性业务活动，并没有参与信用活动。用活动。 l早期银行：早期银行：当信贷活动与货币经营的传当信贷活动与货币经营的传统业务相结合，货币经营业就发展成为办理存、放统业务相结合，货币经营业就发展成为办理存、放款和汇兑业务的银行业。早期银行业经营中的最大款和汇兑业务的银行业。早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质。特点是贷款带有高利贷性质。 2 2、现代银行的产生：、现代银行的产生：两
3、种途径两种途径原有高利贷性质的银行业适应经济发展的需原有高利贷性质的银行业适应经济发展的需要，调整放款原则而逐渐转变为现代银行要，调整放款原则而逐渐转变为现代银行根据资本主义原则组织的股份制银行，是现根据资本主义原则组织的股份制银行，是现代银行组建的标准类型。代银行组建的标准类型。 标志：标志：16941694年，英格兰银行建立。年，英格兰银行建立。3 3、发展：、发展：商业银行商业银行-中央银行中央银行-金融机构体系金融机构体系三、金融机构存在和发展的原因三、金融机构存在和发展的原因1 1、处理信息问题的竞争优势；、处理信息问题的竞争优势； 改善信息不对称；改善信息不对称；( (逆向选择、道
4、德风险逆向选择、道德风险) )l l信息揭示优势；信息揭示优势；信息揭示优势；信息揭示优势；l l信息监督优势；信息监督优势；信息监督优势；信息监督优势；l l信用风险的控制和管理优势信用风险的控制和管理优势信用风险的控制和管理优势信用风险的控制和管理优势2 2、业务分销和支付优势、业务分销和支付优势3 3、风险转移优势、风险转移优势l l 流动性风险转移流动性风险转移流动性风险转移流动性风险转移l l 信用风险转移信用风险转移信用风险转移信用风险转移l 四、金融机构发展的趋势四、金融机构发展的趋势l1、金融机构业务的全能化、金融机构业务的全能化l 突破原有的业务分工，走上综合经营突破原有的业
5、务分工，走上综合经营多种金融业务的道路。多种金融业务的道路。l2、金融机构之间的并购浪潮、金融机构之间的并购浪潮l 涌现一大批超大型金融机构涌现一大批超大型金融机构第二节第二节 西方国家的金融机构体系西方国家的金融机构体系l 中央银行为核心，商业银行为主中央银行为核心，商业银行为主体，专业银行和其他金融机构为补体，专业银行和其他金融机构为补充的多种金融机构并存的体系。充的多种金融机构并存的体系。一、中央银行一、中央银行 中央银行是一个国家的金融管理机中央银行是一个国家的金融管理机构它是在商业银行的基础上发展构它是在商业银行的基础上发展形成的，是现代各国金融体系的核形成的，是现代各国金融体系的核
6、心，它具有特殊的地位和功能。心，它具有特殊的地位和功能。 发行的银行、银行的银行、国家的银行发行的银行、银行的银行、国家的银行 二、商业银行二、商业银行 商业银行是以盈利为目的，直商业银行是以盈利为目的，直接面向社会企业单位和个人，以经接面向社会企业单位和个人，以经营存放款和汇兑为主要业务的信用营存放款和汇兑为主要业务的信用机构，是唯一创造信用货币的金融机构，是唯一创造信用货币的金融机构，又称为存款货币银行。机构，又称为存款货币银行。三、专业银行三、专业银行 专业银行是专门经营某种特定范围的金融专业银行是专门经营某种特定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。业务和提供专门性金融服务的银行。
7、 1 1投资银行投资银行 投资银行是指专门对工商企业办理投资和长投资银行是指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。在欧美国家，它被称为投期信贷业务的银行。在欧美国家，它被称为投资银行、投资公司等在日本，它被称为证券资银行、投资公司等在日本，它被称为证券公司。公司。 2 2开发银行：开发银行： 是指专门为满足长期投资需要而设立的银行。是指专门为满足长期投资需要而设立的银行。它以基本建设项目它以基本建设项目和资源开发项目为主要投资对象，和资源开发项目为主要投资对象，这类项目投资额大、时间长、见效慢、风险大，一这类项目投资额大、时间长、见效慢、风险大，一般商业银行不愿承担。所以一般都由国家或政
8、府组的般商业银行不愿承担。所以一般都由国家或政府组的开发银行来承担。不以盈利为目的，以促进某一区域开发银行来承担。不以盈利为目的，以促进某一区域的经济建设的发展为宗旨。的经济建设的发展为宗旨。 3 3储蓄银行：储蓄银行： 专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行。专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行。如美国称为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，在英国如美国称为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，在英国称其为信托储蓄银行。称其为信托储蓄银行。 资金来源主要是靠吸收小规模的居民储蓄存款和资金来源主要是靠吸收小规模的居民储蓄存款和定期存款，资产业务主要用于中长期贷款或投资。定期存款，资产业务主要用于中
9、长期贷款或投资。4 4进出口银行：进出口银行： 是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际金融服务的银行。如美国的进出口银行，日本的输出入金融服务的银行。如美国的进出口银行，日本的输出入银行，我国的中国进出口信贷银行等，都属于政府金融银行，我国的中国进出口信贷银行等，都属于政府金融机构。其资金来源大部分来自于官方的投资以及向政府机构。其资金来源大部分来自于官方的投资以及向政府借款或通过发行债券来筹措的。也有半官方性质的，如借款或通过发行债券来筹措的。也有半官方性质的，如法国的对外贸易银行就是由法兰西银行与一些商业银行法国的对外贸易银行就是由法兰西银
10、行与一些商业银行共同出资组建的。共同出资组建的。5 5抵押银行：抵押银行： 也称不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其也称不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其他不动产等抵押贷款的长期放款银行。他不动产等抵押贷款的长期放款银行。资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现来筹集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地来筹集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地所有者、购买者和建筑商。法国的房地产信贷银行，德所有者、购买者和建筑商。法国的房地产信贷银行，德国的私人抵押银行，美国的联邦全国抵押贷款协会均属国的私人抵押银行，美国的联邦
11、全国抵押贷款协会均属于此类专业银行。于此类专业银行。四、非银行金融机构四、非银行金融机构 1 1保险公司：保险公司： 是专门通过经营保险业务，为保障社会经济生活是专门通过经营保险业务，为保障社会经济生活的安全和连续而提供经济补偿的一种金融机构。保险的安全和连续而提供经济补偿的一种金融机构。保险公司按照合同约定，办理保险业务，在风险发生时对公司按照合同约定，办理保险业务，在风险发生时对投保人或被保险人给予赔偿或支付。在西方，保险公投保人或被保险人给予赔偿或支付。在西方，保险公司是除银行外最重要的金融机构。司是除银行外最重要的金融机构。 保险公司的保险公司的资金来源资金来源主要是投保人交纳的保险费
12、；主要是投保人交纳的保险费；资金运用资金运用主要分成两部分：一是用于应付赔偿所需；主要分成两部分：一是用于应付赔偿所需；另一部分是用于投资证券、发放不动产抵押贷款等。另一部分是用于投资证券、发放不动产抵押贷款等。按种类可分为：按种类可分为： 财产保险公司、人寿保险公司、火灾和事故保险公司、财产保险公司、人寿保险公司、火灾和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等。老年和伤残保险公司、信贷保险公司等。 2 2信用合作社：信用合作社： 信用合作社是指在特定行业或特定范围之内发展信用合作社是指在特定行业或特定范围之内发展起来的一种互助合作性的金融组织。其起来的一种互助合作性的金融组织。其资金
13、来源资金来源主要主要是合作社成员缴纳的股金和存款，其基本的是合作社成员缴纳的股金和存款，其基本的经营目标经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的成员解决资金困难。按照地域，帮助经济力量薄弱的成员解决资金困难。按照地域不同，信用合作社可分为农村信用合作社和城市信用不同，信用合作社可分为农村信用合作社和城市信用合作社。合作社。 3 3信托投资公司信托投资公司 ： 也叫金融信托公司，主要是以受托人的身份，通过也叫金融信托公司，主要是以受托人的身份，通过广泛开办信托业务来实现资金的筹措和融通。信托投广泛开办信托业务来实现资
14、金的筹措和融通。信托投资公司的主要职责是受人之托，代人理财因此，其资公司的主要职责是受人之托，代人理财因此，其融资职能是在代人理财的过程中体现的。其主要经营融资职能是在代人理财的过程中体现的。其主要经营内容有：信托存款、贷款与投资、委托存款、养老内容有：信托存款、贷款与投资、委托存款、养老金信托、有价证券信托、公益事业的信托等。信托投金信托、有价证券信托、公益事业的信托等。信托投资公司一般也办理租赁、代理、咨询等业务。资公司一般也办理租赁、代理、咨询等业务。4 4、投资基金：、投资基金： 又称共同基金，是一种间接的金融投资机构或工具。指通过又称共同基金，是一种间接的金融投资机构或工具。指通过发
15、行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，利益共享、风险共担的集合投资方金管理人管理和运用资金，利益共享、风险共担的集合投资方式。投资基金一般从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投式。投资基金一般从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。资，以获得投资收益和资本增值。 5 5金融公司金融公司 ： 也叫财务公司。它主要是靠吸收大额定期存款或发行商业票也叫财务公司。它主要是靠吸收大额定期存款或发行商业票据、债券和股票获得资金，其资金主要用于发放抵押贷款，据、债券和股票获得资金，其资金主
16、要用于发放抵押贷款，支持汽车、电视机及其他耐用消费品的购买者及部分工商企支持汽车、电视机及其他耐用消费品的购买者及部分工商企业的资金需要。财务公司资产结构比商业银行更具有灵活性，业的资金需要。财务公司资产结构比商业银行更具有灵活性，金融公司一般不受商业银行法规的限制，无须交存款准备金，金融公司一般不受商业银行法规的限制，无须交存款准备金，其靠大额吸储，小额贷放往往可以更合理地安排资产负债结构其靠大额吸储，小额贷放往往可以更合理地安排资产负债结构第三节第三节 我国金融机构体系我国金融机构体系一、我国社会主义金融机构体系的形成和发展一、我国社会主义金融机构体系的形成和发展1 1、1948-1953
17、1948-1953年：初步形成阶段。年：初步形成阶段。 19481948年年1212月月1 1日，在原华北银行、北海银行和西北农日，在原华北银行、北海银行和西北农民银行的基础上，成立了中国人民银行，发行了统一民银行的基础上，成立了中国人民银行，发行了统一的人民币，标志着新中国金融体系的开始。的人民币，标志着新中国金融体系的开始。2 2、 1953197819531978年：年：“大一统大一统”模式下的金融体系。模式下的金融体系。 这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一单一的国家银行体系的国家银行体系。单一的国家银行体系特征：单一的国家银行体系特征：
18、（1 1）在金融机构的设置上，全国只有中国人民银）在金融机构的设置上，全国只有中国人民银 行一家银行；行一家银行；（2 2）中国人民银行执行双重职能，）中国人民银行执行双重职能，它既是具有货它既是具有货币发行权、负责管理全国金融事业的金融机构，币发行权、负责管理全国金融事业的金融机构，发挥中央银行的职能，又要办理普通银行的信贷发挥中央银行的职能，又要办理普通银行的信贷业务。业务。（3 3）中国人民银行内部实行高度集中的资金管理）中国人民银行内部实行高度集中的资金管理体制。体制。 优点：有利于金融宏观控制，统一调拨资金。优点：有利于金融宏观控制，统一调拨资金。缺点：不利于调动地方各级银行的积极性
19、，影响缺点：不利于调动地方各级银行的积极性，影响银行资金融通这一职能的发挥，难以适应商品经银行资金融通这一职能的发挥，难以适应商品经济发展的需要。济发展的需要。3 3、1979-19931979-1993年的金融机构体系年的金融机构体系（1 1）1979198319791983年年9 9月：改革初期。月：改革初期。 按专业分工的多元混合型的国家银行体制按专业分工的多元混合型的国家银行体制（2 2）19831983年年9 9月月19931993年：年： 中央银行体制的确立和初具规模阶段。中央银行体制的确立和初具规模阶段。这一期间：这一期间：在金融机构的设置上，首先打破了长期存在的只有人民银在金融
20、机构的设置上，首先打破了长期存在的只有人民银 行一家金融机构的局面，先后恢复和建立了独立经营的国有行一家金融机构的局面，先后恢复和建立了独立经营的国有专业银行。专业银行。各类非银行金融机构也相继成立。（中国人民保险公司、中各类非银行金融机构也相继成立。（中国人民保险公司、中国国际信托投资公司、信托公司、财务公司、租赁公司、农国国际信托投资公司、信托公司、财务公司、租赁公司、农村信用合作社、城市信用社）至此，形成了以中央银行为核村信用合作社、城市信用社）至此，形成了以中央银行为核心，以四大国商专业银行为主体多种金融机构并存的多元心，以四大国商专业银行为主体多种金融机构并存的多元化金融机构体系。化
21、金融机构体系。建立了综合性、股份制商业银行模式。这些银行的特点是：建立了综合性、股份制商业银行模式。这些银行的特点是：组织形式是股份制，经营业务具有综合性，实行自主经营、组织形式是股份制，经营业务具有综合性，实行自主经营、独立核算、自负盈亏。独立核算、自负盈亏。4 4、19941994年至今：进一步改革和完善阶段年至今：进一步改革和完善阶段 19941994年由国家设立组建了三家政策年由国家设立组建了三家政策性银行来承担原专业银行的政策性金融业性银行来承担原专业银行的政策性金融业务，逐渐形成了在中央银行宏观调控之下务，逐渐形成了在中央银行宏观调控之下的政策性金融与商业性金融相分离，以国的政策性
22、金融与商业性金融相分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融体系。金融体系。二、我国现行金融机构体系的构成二、我国现行金融机构体系的构成(一一)中央银行和其他金融监管机构中央银行和其他金融监管机构 1 1、中国人民银行、中国人民银行 2 2、中国银行监督管理委员会、中国银行监督管理委员会 3 3、中国证券监督管理委员会、中国证券监督管理委员会 4 4、中国保险监督管理委员会、中国保险监督管理委员会( (二二) )商业银行商业银行 1 1 国有独资商业银行国有独资商业银行。 主要是中国工商银行、中国农业银行、中国主要是中国工商银行、中国农业银行、中国银
23、行和中国人民建设银行。银行和中国人民建设银行。2 2股份制商业银行股份制商业银行 1986年年4月，交通银行得以重组成为新中月，交通银行得以重组成为新中国成立后的第一家股份制商业银行。以后又相国成立后的第一家股份制商业银行。以后又相继成立了深圳发展银行、中信实业银行、招商继成立了深圳发展银行、中信实业银行、招商银行、广东发展银行、华夏银行、中国光大银银行、广东发展银行、华夏银行、中国光大银行、中国投资银行、福建兴业银行、上海浦东行、中国投资银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等商业银行。这些银发展银行、中国民生银行等商业银行。这些银行按照商业银行机制运作，放款比较灵活，业行按照商
24、业银行机制运作，放款比较灵活，业务发展快。股份制商业银行是现代商业银行的务发展快。股份制商业银行是现代商业银行的典型形式，随着我国金融体制改革的不断深人，典型形式，随着我国金融体制改革的不断深人，股份制商业银行在我国金融体系中的地位和作股份制商业银行在我国金融体系中的地位和作用都日益突出。用都日益突出。 3. 3. 城市合作银行城市合作银行（三）政策性银行（三）政策性银行特点：特点：(1)政策性银行的资本金多由政府财政拨付；政策性银行的资本金多由政府财政拨付；(2)其资其资金金来源主要靠发行政策性金融债券及财政拨款；来源主要靠发行政策性金融债券及财政拨款；(3)其经营活动其经营活动不以盈利为目
25、的，但要坚持银行经营管理的基本原则，力争不以盈利为目的，但要坚持银行经营管理的基本原则，力争保本微利；保本微利；(4)政策性银行一般不设分支机构，其业务一般由政策性银行一般不设分支机构，其业务一般由商业银行代理。商业银行代理。 政策性银行的基本职责是以融资手段贯彻国家产业政策和政策性银行的基本职责是以融资手段贯彻国家产业政策和区域发展战略。区域发展战略。国家开发银行国家开发银行主要是为国家重点项目、重点产品和基础产主要是为国家重点项目、重点产品和基础产业提供金融支持；业提供金融支持；中国进出口银行中国进出口银行主要为扩大我国机电产品和成套设备出口主要为扩大我国机电产品和成套设备出口提供政策性金
26、融支持；提供政策性金融支持；中国农业发展银行中国农业发展银行主要对农业基础建设、农副产品、农业主要对农业基础建设、农副产品、农业发展等提供资金支持。发展等提供资金支持。( (四四) )非银行金融机构非银行金融机构1 1 1 1保险公司：保险公司：保险公司：保险公司： 规模和影响较大的主要是中国人民保险规模和影响较大的主要是中国人民保险( (集团集团) )公司、中国太平洋保险公司，中国平安保险公司。公司、中国太平洋保险公司，中国平安保险公司。2 2 2 2信托投资公司信托投资公司信托投资公司信托投资公司 是经营信托投资业务的金融机构。我国信是经营信托投资业务的金融机构。我国信托投资公司的业务主要
27、有；信托投资业务；代理业务；租赁托投资公司的业务主要有；信托投资业务；代理业务；租赁业务：咨询业务。目前我国规模最大，成立最早的信托投资业务：咨询业务。目前我国规模最大，成立最早的信托投资公司是中国国际信托投资公司公司是中国国际信托投资公司( (简称简称“中信公司中信公司”) )。它是由。它是由国家组建的经营金融、生产、贸易、技术、金融服务等综合国家组建的经营金融、生产、贸易、技术、金融服务等综合性业务的金融组织。性业务的金融组织。19791979年年l0l0月成立。月成立。3 3 3 3、财务公司、财务公司、财务公司、财务公司 我国财务公司多是由企业集团内部成员单位集资我国财务公司多是由企业
28、集团内部成员单位集资入股而成，是为企业技术进步服务的金融股份有限公司。其入股而成，是为企业技术进步服务的金融股份有限公司。其业务范围一般限制在本集团内部业务范围一般限制在本集团内部 4 4 4 4、证券机构、证券机构、证券机构、证券机构 是指从事证券业务的非银行金融机构，主要包是指从事证券业务的非银行金融机构，主要包括证券公司、证券交易所、证券登记结算公司、基金管理公括证券公司、证券交易所、证券登记结算公司、基金管理公司等。司等。( (五五) )外资合资金融机构外资合资金融机构复习思考题复习思考题l1 1、如何理解金融机构在现代经济中的重、如何理解金融机构在现代经济中的重要性？要性？l2 2、当代各国金融机构体系的一般、当代各国金融机构体系的一般 构成。构成。l3 3、我国现行金融机构体系的构成。、我国现行金融机构体系的构成。l4 4、如何理解金融机构体系中银行性金融、如何理解金融机构体系中银行性金融机构和非银行性金融机构的关系？机构和非银行性金融机构的关系？l5 5、现代金融机构体系的发展趋势。、现代金融机构体系的发展趋势。
