未来养老规划

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1、未来养老规划未来养老规划课程目标：课程目标：课程大纲（课程大纲（1 1课时）：课时）：建立正确养老观念了解如何科学规划养老前言中国式养老的现在中国式养老的未来课课 程程 简简 介介 u子曰：吾十有五而志于学子曰：吾十有五而志于学20112011年世界卫生统计报告年世界卫生统计报告: :中国中国男男性的平均寿命为性的平均寿命为7272岁岁；中国中国女女性的平均寿命为性的平均寿命为7474岁岁。前言前言何谓老？何谓老？u 西周西周u礼礼记. .王制王制：“凡养老，有虞氏以燕礼，夏后氏以凡养老，有虞氏以燕礼，夏后氏以飨礼，殷人以食礼，周人修而兼用之。礼，殷人以食礼，周人修而兼用之。五十养于五十养于乡

2、，六十，六十养于国，七十养于学，达于养于国，七十养于学，达于诸侯侯。”u目的：目的：礼礼记“养耆老以致孝。养耆老以致孝。”“”“民知尊民知尊长养老而养老而后能入后能入孝悌孝悌；民入孝悌，出尊；民入孝悌，出尊长养老，而后成教；成教养老，而后成教；成教而后国可安也。而后国可安也。”u“使老有所使老有所终，壮有所用，壮有所用， 幼有所幼有所长，矜、寡、孤、独、，矜、寡、孤、独、废疾者，皆有所养疾者，皆有所养 是是谓大同大同”u新中国新中国计划划经济时期：国家期：国家职工国家供养。工国家供养。中国式养老的过去中国式养老的过去65岁以上的人口比率超过总人口的7%，就被称为“老龄化社会”，超过14%被称为

3、“老龄社会”，中国2001年进入。15-5915-59岁岁6060岁岁0-140-14岁岁65岁及以上人口占岁及以上人口占8.87% 中国式养老的现在中国式养老的现在 1. 基数大基数大60岁以上老人1.77亿到2050年，比例将高达24.515-5915-59岁岁6060岁岁0-140-14岁岁15-15-6464岁岁6565岁岁0-140-14岁岁65岁及以上人口占岁及以上人口占8.87% 现状现状:老龄化社会到老龄社会老龄化社会到老龄社会2. 速度快速度快数据来源：数据来源：从“老龄化社会”到“老龄社会”u法国法国115年，英国年，英国47年，德国年，德国40年年u而日本只用了而日本只用

4、了24年年u根据联合国的人口统计数据，中国将在根据联合国的人口统计数据，中国将在2024年至年至2026年年前后进入老龄社会，前后进入老龄社会，速度与日本大体相同速度与日本大体相同。 u中国也成为中国也成为GDP第二，但又与日本不同第二，但又与日本不同3.人口红利消失人口红利消失珠三角等多个劳动密集型产业聚集地用工荒反复出现，令“人口红利”耗尽之说浮出水面；据欧洲最大的保险公司安联保险集团的人口结构变化报告，两年后，中国劳动力市场将因退休潮正式步入拐点，中国将告别“人口红利”时代。 加星岛日报2011年10月18日文中国人口老龄化带来危与机“未富先老”的尴尬工资越接近平均收工资越接近平均收入，

5、社保养老金替入，社保养老金替代率越高代率越高;工资越高，社保养工资越高，社保养老金替代率越低老金替代率越低.年收入年收入社保养老金替代率社保养老金替代率25%25%50%50%200%200%300%300%社会平均工资社会平均工资4.4. 社保难社保难 根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于降，养老替代率需不低于70%70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为标准为45-55%45-55%悠悠 哉哉 “忧忧 哉哉”我的未来是我的未来是替代率70%替代率不足30%养老金

6、替代率标准养老金替代率标准11u债务缺口债务缺口：新旧制度新旧制度转变转变，产生巨大的负债产生巨大的负债 8080年代中以前年代中以前“大大统筹统筹”，9090年以后社保年以后社保体系建设。体系建设。u空账运营空账运营：社保养老金个人账户：社保养老金个人账户8%+8%+企业企业20%20%账户，存账户，存在政府的同一个银行账户里。我们为未来准备的在政府的同一个银行账户里。我们为未来准备的个人养老个人养老金账户存款被透支金账户存款被透支给现退休人员使用，成为给现退休人员使用，成为“空账空账”。新钱还旧账，新钱还旧账，未来怎么办？未来怎么办？社保养老的难题社保养老的难题u截至2010年底，中国个人

7、账户记账额缺口1.7万亿元！2004年年时：7400亿u世界银行公布预期报告 “2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。”2:113:1投资渠道受限，收益有限投资渠道受限，收益有限 很多人认为只要不挪用社保基金就没问很多人认为只要不挪用社保基金就没问题，事实上这是不对的，挪用社保基金是显题，事实上这是不对的，挪用社保基金是显性风险，性风险，而社保基金缩水、贬值是隐形风险。而社保基金缩水、贬值是隐形风险。 当前我国银行活期利率为当前我国银行活期利率为0.36%0.36%，“以以通货膨胀率为通货膨胀率为3%3%计算，当前社保基金缩水的计算，当前社保基金缩水的程度超过程

8、度超过300300亿元亿元”。 中国政法大学法和经济学研究中心中国政法大学法和经济学研究中心 胡继晔教授胡继晔教授 4.独生子女负担大独生子女负担大5.养老体系空白养老体系空白u美国养老金体系：社保30%+企业年金30%+个人准备40%u中国社会养老体系尚未成型。企业养老年金基本没有，与老年社会相适应的城市布局、产业发展、社区设施、医疗保健几乎均属空白。u以养老院为例，私人养老院费用昂贵，公立养老院严重不足，小型养老院条件差服务差，家庭养老问题诸多。住不起、住不进、住哪里，正成为城市老年人的心病。 u发达国家养老床位数为70张/每千名老人，我国不到15张。u老龄事业发展“十二五”规划纲要（草案

9、）提出“每千名老人拥有养老床位数达到30张”的目标。中国式养老的未来中国式养老的未来1.退休生活品质退休生活品质2.正确的养老观念正确的养老观念3.科学的养老保障规划科学的养老保障规划衣食住行衣食住行=600=600元元* *1212月月* *2020年年=144=144，000000元元药品费药品费=500=500元元* *1212月月* *2020年年=120=120，000000元元 +=288,000一对夫妻需近一对夫妻需近5858万退休金万退休金只只2020年，不旅游，不生大病，不消费，按今天的标准年，不旅游，不生大病，不消费，按今天的标准 娱乐休闲费娱乐休闲费=100=100元元*

10、 *1212月月* *2020年年=24=24，000000元元 +退休生活费退休生活费经济型经济型衣食住行衣食住行=2500=2500元元* *1212月月* *2020年年=600=600，000000元元药品费药品费=1000=1000元元* *1212月月* *2020年年=240=240，000000元元 +=1,060,000一对夫妻需至少一对夫妻需至少200200万退休金万退休金娱乐休闲费娱乐休闲费=500=500元元* *1212月月* *2020年年=120=120，000000元元 +旅游费旅游费=5000=5000元元* *2020年年=100=100，000000元元

11、+退休生活费退休生活费舒适型舒适型只只2020年，不生大病，按今天的标准年，不生大病，按今天的标准 中国式养老的未来中国式养老的未来1.退休生活品质退休生活品质2.正确的养老观念正确的养老观念3.科学的养老保障规划科学的养老保障规划每年投入每年投入每月投入每月投入期限期限1.1.早早越早准备越轻松。越早准备越轻松。货币时间价值货币时间价值u将退休后固定生活将退休后固定生活费用尽可能降低用尽可能降低u考考虑延延迟退休退休u退休后通退休后通过不同途径不同途径挣钱 （顾问咨咨询等自由等自由职业；投；投资组合）合）u购买养老年金保养老年金保险资料来源：资料来源：（美）泰勒（美）泰勒拉里莫尔拉里莫尔越简

12、单越赚钱越简单越赚钱2.2.全全确保终身收入确保终身收入全全:退休后的生活梦想退休后的生活梦想u养老，你可以养老，你可以预见确定性的支出，确定性的支出，你无法你无法预估不确定的支出估不确定的支出u必必备社保社保u尽可能准尽可能准备充足的保充足的保险保障保障3.3.足足充足的保障充足的保障中国式养老的未来中国式养老的未来1.退休生活品质退休生活品质2.正确的养老观念正确的养老观念3.科学的养老保障规划科学的养老保障规划家庭综合理财家庭综合理财其它投资精装修其它投资精装修商保全面加固商保全面加固社保打稳基础社保打稳基础坚固而舒适的养老城堡坚固而舒适的养老城堡 +股票、基金、房产、收藏等风险投资股票、基金、房产、收藏等风险投资基本基本生存需求生存需求提高保障提高保障生活品质生活品质晚年生活晚年生活锦上添花锦上添花基础养老基础养老品质养老品质养老补充养老补充养老30过去无法改变，唯有把握今天。过去无法改变，唯有把握今天。能照顾未来年老之你的，能照顾未来年老之你的，唯有今天年轻的你！唯有今天年轻的你！祝：幸福到老。祝：幸福到老。