公共基础课件

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1、银行从业人员公共基础银行从业人员公共基础黄山市农村合作金融机构新员工培训黄山市农村合作金融机构新员工培训公共基础银行从业人员公共基础银行从业人员公共基础内容：内容：第第1 1篇篇 银行知识与业务（银行知识与业务（60%60%）第第2 2篇篇 银行业相关法律法规（银行业相关法律法规（25%25%）第第3 3篇篇 银行业从业人员职业操守（银行业从业人员职业操守（15%15%）题型：题型：一、单项选择题一、单项选择题(80-90(80-90题，每题题，每题0.50.5分分) )二、多项选择题（二、多项选择题（4040题，每题题，每题1 1分）分）三、判断题（三、判断题（15-2015-20题，每题题

2、，每题1 1分）分）公共基础公共基础第第1 1篇篇 银行知识与业务银行知识与业务第第1 1章章 中国银行体系概况中国银行体系概况第第2 2章章 银行经营环境银行经营环境第第3 3章章 银行主要业务银行主要业务第第4 4章章 银行管理银行管理公共基础公共基础第第1 1章章 中国银行体系概况中国银行体系概况1.11.1 中央银行、监管机构与自律组织中央银行、监管机构与自律组织( (管理性金融机构）管理性金融机构）中央银行中央银行-中国人民银行中国人民银行监管机构监管机构-中国银监会中国银监会、中国保监会、中国证监会、中国保监会、中国证监会自律组织自律组织-中国银行业协会中国银行业协会1.21.2

3、银行业金融机构银行业金融机构（经营性金融机构）（经营性金融机构）政策性银行政策性银行大型商业银行大型商业银行中小商业银行中小商业银行农村金融机构农村金融机构中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行外资银行外资银行非银行金融机构非银行金融机构公共基础公共基础中国人民银行中国人民银行简称：简称：PBCPBC19481948年年1 1月月1 1日：在河北石家庄成立日：在河北石家庄成立19841984年年1 1月月1 1日：专门行使央行职能日：专门行使央行职能19951995年年3 3月月1818日：中国人民银行法通过日：中国人民银行法通过20032003年年4 4月月2828日：把银行业金融机构的监管职日：

4、把银行业金融机构的监管职能交由银监会行使能交由银监会行使公共基础公共基础中国人民银行中国人民银行职能：职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定维护金融稳定（制定和执行货币政策，提供金融服务，制定和执行货币政策，提供金融服务，维护金融稳定维护金融稳定）监管的职责监管的职责：主要负责对：主要负责对货币市场货币市场（同业拆借市场、（同业拆借市场、银行间债券市场、票据市场）、银行间债券市场、票据市场）、外汇市场外汇市场、黄金市场黄金市场以及以及其他与其履行职能有关业务其他与其履行职能有关业务的监管。的监管。检查监督权检查监督权: :一是一是直接

5、检查监督权直接检查监督权。二是。二是建议检查权建议检查权：银监会应当在银监会应当在3030日内，对中国人民银行的建议事项予日内，对中国人民银行的建议事项予以回复。这是避免重复检查，提高效率的一种制度性以回复。这是避免重复检查，提高效率的一种制度性安排，也需要双方间的有效合作机制作为基础。三是安排，也需要双方间的有效合作机制作为基础。三是在特定情况下的全面检查监督权在特定情况下的全面检查监督权。公共基础公共基础中国银监会的历史沿革和监管对象中国银监会的历史沿革和监管对象成立时间：成立于成立时间：成立于20032003年年4 4月月2828日日监管法正式施行时间：监管法正式施行时间：2003200

6、3年年1212月月2727日通过，日通过，20042004年年2 2月月1 1日起正式施行日起正式施行修正时间：修正时间：20062006年年1010月月3131日日监管范围：银行业金融机构监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托公司、财务非银行机构：金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构公司、金融租赁公司以及其他金融机构 公共基础公共基础中国银行业监督管理委员会中国银行业监

7、督管理委员会监管职责监管职责：负责对全国银行业金融机构及其业务活：负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监督管理。动实施监督管理。监管目标监管目标: :促进银行业的合法、稳健运行，维护公众促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；保护银行业公平竞争，提高银行对银行业的信心；保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。业竞争能力。具体目标：（具体目标：（1 1）通过审慎有效的监管）通过审慎有效的监管, ,保护广大存保护广大存款人和消费者的利益款人和消费者的利益；（；（2 2）通过审慎有效的监管）通过审慎有效的监管, ,增进市场信心增进市场信心；（；（3 3）通过宣传教育和信息披露，）通过

8、宣传教育和信息披露，增增进公众对现代银行业金融产品、服务的了解和相应进公众对现代银行业金融产品、服务的了解和相应风险的识别风险的识别；（；（4 4）努力减少银行业金融犯罪，维护）努力减少银行业金融犯罪，维护金融稳定。金融稳定。 公共基础公共基础中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会监管理念监管理念 ：（：（1 1）管风险管风险：必须坚持以风险为：必须坚持以风险为核心的监管内容核心的监管内容, ,努力提高金融监管的水平努力提高金融监管的水平, ,改改进监管的方法和手段进监管的方法和手段; ; （2 2）管法人管法人：必须坚：必须坚持法人监管持法人监管, ,重视对每个金融机构总体风险的重

9、视对每个金融机构总体风险的把握、防范和化解把握、防范和化解; ; （3 3）管内控管内控：必须注意：必须注意促进金融机制风险内控机制形成和内控效果的促进金融机制风险内控机制形成和内控效果的不断提高；（不断提高；（4 4）提高透明度提高透明度：必须按照国际：必须按照国际准则和要求准则和要求, ,逐步提高监管的透明度。逐步提高监管的透明度。监管措施监管措施：市场准入（机构、业务、高管）、：市场准入（机构、业务、高管）、非现场监管、现场检查、监管谈话、信息披露非现场监管、现场检查、监管谈话、信息披露监管监管 。公共基础公共基础中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会中国中国银监会的监管标准（

10、良好监管）银监会的监管标准（良好监管）促进金融稳定和金融创新共同发展促进金融稳定和金融创新共同发展; ; 努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力; ; 各类监管设限要科学、合理各类监管设限要科学、合理, ,有所为有所为, ,有所不为有所不为, ,减少减少一切不必要的限制一切不必要的限制; ; 鼓励公平竞争、反对无序竞争鼓励公平竞争、反对无序竞争; ; 对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制; ; 要高效、节约地使用一切监管资源要高效、节约地使用一切监管资源。公共基础公共基础银行业金融机构（银行业金融

11、机构（银行业经营性机构银行业经营性机构）国国家家开开发发银银行行及及政政策策性性银银行行（中中国国进进出出口口银银行行、中中国国农农业业发发展展银行）银行）大大型型商商业业银银行行-中中国国工工商商银银行行、中中国国农农业业银银行行、中中国国银银行行、中国建设银行、交通银行中国建设银行、交通银行中中小小商商业业银银行行-股股份份制制商商业业银银行行（1212家家）、城城市市商商业业银银行行（147147家）家）农村金融机构农村金融机构中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行外外资资银银行行-外外商商独独资资银银行行（4040家家）、合合资资银银行行、外外国国银银行行分分行、代表处行、代表处非银行金融机

12、构非银行金融机构截截止止20102010年年底底，我我国国银银行行业业金金融融机机构构共共有有法法人人机机构构3,7693,769家家，营业网点营业网点19.619.6万万个，从业人员个，从业人员299.1299.1万万人。人。 公共基础公共基础农村金融机构农村金融机构农村信用社、农村商业银行、农村合作银行农村信用社、农村商业银行、农村合作银行截止截止20102010年底年底，农村信用社法人机构，农村信用社法人机构26462646家，家，农村合作银行农村合作银行223223家，农村商业银行家，农村商业银行8585家。家。村镇银行、农村资金互助社、贷款公司村镇银行、农村资金互助社、贷款公司 截止

13、截止20102010年底年底，共核准，共核准395395家新型农村金融机家新型农村金融机构开业，其中村镇银行构开业，其中村镇银行349349家，贷款公司家，贷款公司9 9家和家和农村资金互助社农村资金互助社3737家。家。 公共基础公共基础非银行金融机构非银行金融机构资产管理公司资产管理公司（4 4家）家）信托公司信托公司（6363家）家）企业集团财务公司企业集团财务公司（107107家）家）金融租赁公司金融租赁公司（1717家）家）汽车金融公司汽车金融公司（1313家）家）货币经纪公司货币经纪公司（4 4家）家）金融消费公司金融消费公司（4 4家）家）公共基础公共基础第第2 2章章 银行经营

14、环境银行经营环境2.12.1 经济环境经济环境宏观经济运行宏观经济运行经济结构经济结构经济全球化经济全球化2.22.2 金融环境金融环境金融市场金融市场金融工具金融工具货币政策货币政策公共基础公共基础宏观经济运行宏观经济运行宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定能够和国际收支平衡。充分就业、物价稳定能够和国际收支平衡。经济周期经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经

15、济紧缩产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。营状况。公共基础公共基础GDPGDP与与GNPGNPGDPGDP和和GNPGNP都是衡量一国经济总体规模的核心指标，但它们都是衡量一国经济总体规模的核心指标，但它们的统计原则有所不同。的统计原则有所不同。GDPGDP即国内生产总值即国内生产总值，是指在一定时期一个国家的国土范围，是指在一

16、定时期一个国家的国土范围内，本国和外国居民所生产的最终商品和劳务的市场价值内，本国和外国居民所生产的最终商品和劳务的市场价值总和总和; ;GNPGNP即国民生产总值即国民生产总值，指一个国家的国民在国内、国外所生，指一个国家的国民在国内、国外所生产的最终商品和劳务的市场价值总和。产的最终商品和劳务的市场价值总和。简单地说简单地说，GDPGDP是是“国土国土”或或“生产生产”的概念，强调的是制的概念，强调的是制造地而不管是本国企业还是外国企业生产的，即造地而不管是本国企业还是外国企业生产的，即“Made in Made in ChinaChina”;”;而而GNPGNP是是“国民国民”或或“收入

17、收入”概念，强调的是制造概念，强调的是制造人，追求的是本国企业和本国人的制造，即人，追求的是本国企业和本国人的制造，即“Made by Made by ChinaChina”。举例来说举例来说，一个在日本工作的美国公民的收入要计入美国，一个在日本工作的美国公民的收入要计入美国的的GNPGNP中，但不计入美国的中，但不计入美国的GDPGDP中，而计入日本的中，而计入日本的GDPGDP中中。公共基础公共基础经济结构经济结构经济结构对商业银行的影响：经济结构对商业银行的影响：既有直接影响，也有间接影既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经响。从间接的角度来看，经济结

18、构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。营特征。产业结构：产业结构：第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。消费投资结构：消费投资结构：在中国，推动整个经济增长的主要力量是在中国

19、，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。是批发业务的结构。公共基础公共基础经济全球化经济全球化经济全球化经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的从而使各国间经

20、济的相互依赖程度日益加深的趋势。趋势。经济全球化经济全球化金融全球化金融全球化（金融机构全球化、（金融机构全球化、金融业务全球化、金融资本全球化、金融市场金融业务全球化、金融资本全球化、金融市场全球化、金融监管全球化）全球化、金融监管全球化）公共基础公共基础金融环境金融环境金融市场金融市场金融工具金融工具货币政策货币政策公共基础公共基础金融市场金融市场金融市场类型金融市场类型金融市场的功能金融市场的功能金融市场发展对银行的影响金融市场发展对银行的影响公共基础公共基础金融市场类型金融市场类型金融市场金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场

21、、外汇市场、期币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。货市场、黄金市场、保险市场等。公共基础公共基础金融市场的功能金融市场的功能(1)(1)货币资金融通功能货币资金融通功能：最主要、最基本的功能：最主要、最基本的功能(2)(2)优化资源配置功能优化资源配置功能(3)(3)风险分散与风险管理功能风险分散与风险管理功能(4)(4)经济调节功能经济调节功能：金融市场的经济调节功能既表现在：金融市场的经济调节功能既表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度，又表现在借助货币资金的流动和配置可以影响速度，又表现在借

22、助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，还表现在借助利率、汇率、金融资经济结构和布局，还表现在借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。产价格变动促进社会经济效益的提高。（5 5）定价功能定价功能公共基础公共基础金融市场发展对银行的影响金融市场发展对银行的影响(1)(1)金融市场发展对银行的促进作用金融市场发展对银行的促进作用(2)(2)金融市场发展对商业银行的挑战金融市场发展对商业银行的挑战公共基础公共基础(1)(1)金融市场发展对银行的促进作用金融市场发展对银行的促进作用首先，首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在

23、很多方面直接促进银行的业务发展和经营管展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。和流动性之间平衡的重要基础。其次，其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。管理工具，提高其风险管理水平。再次，再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。度量提供了参考标准。最后，最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，金融市场的发展能够促进企业管理

24、水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。为银行创造和培养良好的优质客户。公共基础公共基础(2)(2)金融市场发展对商业银行的挑战金融市场发展对商业银行的挑战第一，第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。第二，第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。金融市场会放大商业银行的风险事件。第三，第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将随着资本市场的发展，一方面，大量

25、储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源; ;另一方另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。公共基础公共基础货币政策货币政策货币政策货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利息等方针和措施的总称。商制和调节货币、信用及利息等方针和措施的总称。商业银行是货币政策的主要传导媒介。货币政策的调整业银行是货币政策的主要传导媒介。货币政策的调整将直接影响商业银行

26、的经营管理。将直接影响商业银行的经营管理。货币政策目标货币政策目标（经济增长、充分就业、物价稳定和国（经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡）际收支平衡）货币政策操作目标和中介目标货币政策操作目标和中介目标（现阶段我国货币政策（现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量）的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量）货币政策工具货币政策工具（公开市场业务、存款准备金政策、再（公开市场业务、存款准备金政策、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策、窗口指导等）贷款与再贴现、利率政策、汇率政策、窗口指导等）公共基础公共基础货币政策货币政策我国的政策目标我国的政策目标是是“保持货币币值

27、稳定，并以此促进经济保持货币币值稳定，并以此促进经济增长增长”。币值稳定包括货币对内币值稳定。币值稳定包括货币对内币值稳定( (即国内物价稳定即国内物价稳定) )和对外币值稳定和对外币值稳定( (即汇率稳定即汇率稳定) )两个方面。两个方面。 基础货币又称为高能货币基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三个部分构成：金融金融机构存款构成。我国基础货币由三个部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金机构存

28、入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。融机构的库存现金。 公开市场业务是公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施目标的一种政策措施 公共基础公共基础货币政策货币政策存款准备金是存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和清算需要而

29、准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。存款准备金分为缴存中央银行的准备金存款两部分。存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。法定存款准备金和超额存款准备金。超额存款准备金超额存款准备金主要用于支付清算、头寸调拨或作为主要用于支付清算、头寸调拨或作为资金运用的备用资金。资金运用的备用资金。存款准备金制度的初始作用存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变为货币政策工具。之后才逐渐演变为货币政策工具。 差别存款准备金率制度，差别存款准备金率制度，会抑制资本充足率较低且资会抑制资本充足率较低且资产质量较差的商业银行的贷款

30、扩张，从而提高商业银产质量较差的商业银行的贷款扩张，从而提高商业银行主要依靠自身力量健全公司治理结构的积极性行主要依靠自身力量健全公司治理结构的积极性。 公共基础公共基础货币政策货币政策汇率政策：汇率政策：一是选择相应的汇率制度，二是确一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。选择汇率制度是最基础、最核心的部分选择汇率制度是最基础、最核心的部分 窗口指导窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，指中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，

31、劝其采取某些相应形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。措施，贯彻中央银行的货币政策。 公共基础公共基础财政政策财政政策财政政策是一国政府为实现一定的宏观经济目标而调整财是一国政府为实现一定的宏观经济目标而调整财政收支规模和收支平衡的指导原则以及相应措施，主要包政收支规模和收支平衡的指导原则以及相应措施，主要包括财政收入政策和财政支出政策。括财政收入政策和财政支出政策。财政政策财政政策在促进经济增长、优化经济结构和调节收入分配在促进经济增长、优化经济结构和调节收入分配方面具有重要的功能。方面具有重要的功能。财政政策可以运用的工具财政政策可以运用的工具主要有税收、政

32、府支出（主要有税收、政府支出（包括公包括公共支出和政府投资两部分共支出和政府投资两部分）和政府债券。和政府债券。财政政策财政政策的一般做法是，在经济高涨时，需要采取紧缩性的一般做法是，在经济高涨时，需要采取紧缩性的财政政策，减少政府开支，增加税收，这样可以抑制总的财政政策，减少政府开支，增加税收，这样可以抑制总需求，使经济不致出现过热而引起严重的通货膨胀需求，使经济不致出现过热而引起严重的通货膨胀; ;在经在经济萧条时，政府应该采取扩张性的财政政策，减税并扩大济萧条时，政府应该采取扩张性的财政政策，减税并扩大政府开支，以扩大总需求，增加就业。政府开支，以扩大总需求，增加就业。 公共基础公共基础

33、第第3 3章章 银行主要业务银行主要业务3.13.1 负债业务负债业务存款业务存款业务借款业务借款业务3.23.2 资产业务资产业务贷款业务贷款业务债券投资业务债券投资业务现金资产业务现金资产业务3.33.3 中间业务中间业务公共基础公共基础3.13.1 负债业务负债业务存款业务存款业务 （按客户类型，可分为个人存（按客户类型，可分为个人存款和对公存款；按存款期限，可分为活款和对公存款；按存款期限，可分为活期存款和定期存款；按存款币种，可分期存款和定期存款；按存款币种，可分为人民币存款和外币存款）为人民币存款和外币存款）借款业务借款业务（同业拆借、债券回购、向中（同业拆借、债券回购、向中央银行

34、借款、金融债券）央银行借款、金融债券）公共基础公共基础3.23.2 资产业务资产业务贷贷款款业业务务：个个人人贷贷款款（个个人人住住房房贷贷款款、个个人人消消费费贷贷款款、个个人人信信用用卡卡透透支支、个个人人经经营营贷贷款款等等）和和公公司司贷贷款款（流流动动资资金金贷贷款款、固固定定资资产产贷贷款款、并并购购贷贷款款、房房地地产产贷贷款款、银团贷款、贸易融资、票据贴现）银团贷款、贸易融资、票据贴现）债券投资业务债券投资业务债债券券投投资资的的目目标标：平平衡衡流流动动性性和和盈盈利利性性，降降低低资资产产组组合的风险、提高资本充足率。合的风险、提高资本充足率。债债券券投投资资对对象象：国国

35、债债、地地方方政政府府债债券券、金金融融债债券券、中中央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券。央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券。现现金金资资产产业业务务（库库存存现现金金、存存放放中中央央银银行行款款项项、存存放放同业及其他金融机构款项）同业及其他金融机构款项）公共基础公共基础3.3 3.3 中间业务中间业务中间业务中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。形成银行非利息收入的业务。 中间业务的特点中间业务的特点：（1 1）不运用或不直接运用银行的自有资金；）不运用或不直接运用银行的自有资金；（2 2）不承担

36、或不直接承担市场风险；）不承担或不直接承担市场风险；（3 3）以接受客户委托为前提，为客户办理业务；）以接受客户委托为前提，为客户办理业务；（4 4）以收取服务费（手续费、管理费）、赚取价差等）以收取服务费（手续费、管理费）、赚取价差等方式获得收益；方式获得收益；（5 5）种类多、范围广。）种类多、范围广。公共基础公共基础3.3 3.3 中间业务中间业务交易业务交易业务清算业务清算业务支付结算业务支付结算业务银行卡业务银行卡业务代理业务代理业务托管业务托管业务担保业务担保业务承诺业务承诺业务理财业务理财业务电子银行业务电子银行业务公共基础公共基础第第4 4章章 银行管理银行管理4.1 4.1

37、公司治理公司治理4.2 4.2 资本管理资本管理4.3 4.3 风险管理风险管理4.4 4.4 内部控制内部控制4.5 4.5 合规管理合规管理4.6 4.6 金融创新金融创新公共基础公共基础4.1 4.1 公司治理公司治理银银行行公公司司治治理理是是指指在在所所有有权权与与控控制制权权分分离离的的情情况况下下，银银行行投投资资者者为为了了实实现现对对银银行行控控制制并并获获得得良良好好回回报报，针针对对银银行行运运作作所所设设计计的的各各种种激激励励约约束束机机制制以以及及制制度度安安排排的总和。的总和。 公司治理的主体公司治理的主体利益相关者利益相关者信息披露信息披露公共基础公共基础公司治

38、理的主体公司治理的主体1. 1. 股东和股东大会：股东和股东大会：股东大会确定银行股东大会确定银行整体风险的控制原则。整体风险的控制原则。2. 2. 董事和董事会董事和董事会3. 3. 高级管理层高级管理层4. 4. 监事和监事会监事和监事会公共基础公共基础4.2 4.2 资本管理资本管理银行资本的概念与作用银行资本的概念与作用巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议我国监管资本的构成我国监管资本的构成银监会的资本干预措施银监会的资本干预措施提高资本充足率的方法提高资本充足率的方法公共基础公共基础银行资本的概念与作用银行资本的概念与作用1. 1. 银行资本的概念银行资本的概念(1)(1)会计资本：也称

39、为账目资本，是指银行资产负债中资产减去负债会计资本：也称为账目资本，是指银行资产负债中资产减去负债后的余额，即所有者权益。我国商业银行的会计资本包括实收资本、后的余额，即所有者权益。我国商业银行的会计资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、一般准备、未分配利润资本公积、盈余公积、一般准备、未分配利润( (累计亏损累计亏损) )和外币报表和外币报表折算差额六个部分。折算差额六个部分。(2)(2)监管资本：是指银行监管当局为了满足监管要求、促进银行审慎监管资本：是指银行监管当局为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本。经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的

40、资本。(3)(3)经济资本：是指银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、经济资本：是指银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。它用于衡量和防御银行实际承担的损失银行需要保有的最低资本量。它用于衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失，是防止银行倒闭的最后防线。由于它直超出预计损失的那部分损失，是防止银行倒闭的最后防线。由于它直接与银行所承担的风险挂钩，因此，也称为风险资本。接与银行所承担的风险挂钩，因此，也称为风险资本。2. 2. 银行资本的作用：银行资本的作用：(1)(1)满足银行正常经营对长期资金的需要满足银行正常经营对长期资金的需要 ；(2)

41、(2)吸收损失；吸收损失；(3)(3)限制银行业务过度扩张和承担风险限制银行业务过度扩张和承担风险;(4);(4)维持市场信心；维持市场信心；(5)(5)为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力。为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力。公共基础公共基础巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议巴塞尔银行委员会巴塞尔银行委员会成立于成立于19741974年底，已成为事实上的银行监管的国际标年底，已成为事实上的银行监管的国际标准制定者。准制定者。19881988年年7 7月，巴塞尔委员会通过了关于统一国际银行的资本月，巴塞尔委员会通过了关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定计算和资本标准的协定(

42、(简称巴塞尔资本协议简称巴塞尔资本协议) )，规定银行必须根，规定银行必须根据自己的实际信用风险水平持有一定数量的资本。据自己的实际信用风险水平持有一定数量的资本。巴塞尔资本协议主要有四部分内容：巴塞尔资本协议主要有四部分内容：一是确定了资本的构成，即银一是确定了资本的构成，即银行的资本分为核心资本和附属资本两大类，且附属资本规模不得超过核行的资本分为核心资本和附属资本两大类，且附属资本规模不得超过核心资本的心资本的100%100%。二是根据资产信用风险的大小，将资产分为。二是根据资产信用风险的大小，将资产分为0 0、20%20%、50%50%和和100%100%四个风险档次。三是通过设定一些

43、转换系数，将表外授信业务也四个风险档次。三是通过设定一些转换系数，将表外授信业务也纳入资本监管。四是规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于纳入资本监管。四是规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%8%，其中核心资产与风险加权总资产之比不得低于，其中核心资产与风险加权总资产之比不得低于4%4%。巴塞尔委员会于巴塞尔委员会于20042004年年6 6月正式发表了月正式发表了巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议，即统一即统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架。资本计量和资本标准的国际协议：修订框架。巴塞尔新资本协议在信用风险和市场风险的基础上，新增了对操作巴塞尔新资本协议在信用风险和市场风

44、险的基础上，新增了对操作风险的资本要求风险的资本要求; ;在在最低资本要求最低资本要求的基础上，提出了的基础上，提出了监管部门监督检查监管部门监督检查和和市场约束市场约束的新规定，形成了资本监管的的新规定，形成了资本监管的“三大支柱三大支柱”。 公共基础公共基础我国监管资本的构成我国监管资本的构成1. 1. 核心资本：核心资本：(1)(1)实收资本；实收资本；(2)(2)资本公积；资本公积；(3)(3)盈余公积；盈余公积；(4)(4)未未分配利润；分配利润；(5)(5)少数股权少数股权2. 2. 附属资本：附属资本：(1)(1)重估储备，指商业银行经国家有关部门批准，重估储备，指商业银行经国家

45、有关部门批准，对固定资产进行重估时，固定资产公允价值与账面价值之间的正对固定资产进行重估时，固定资产公允价值与账面价值之间的正差额部分；差额部分；(2)(2)一般准备；一般准备；(3)(3)优先股；优先股；(4)(4)可转换债券；可转换债券；(5)(5)混合混合资本债券，指商业银行发行的带有一定股本性质，又带有一定债资本债券，指商业银行发行的带有一定股本性质，又带有一定债务性质的资本工具；务性质的资本工具；(6)(6)长期次级债务，指原始期限最少在长期次级债务，指原始期限最少在5 5年以年以上的次级债务。上的次级债务。3. 3. 扣除项：扣除项：(1(1) )商誉商誉;(2);(2)商业银行对

46、未并表金融机构的资本投资商业银行对未并表金融机构的资本投资;(3);(3)商业银行对非自用不动产和企业的资本投资。商业银行对非自用不动产和企业的资本投资。在计算核心资本充足率时，应从核心资本中扣除以下项目：在计算核心资本充足率时，应从核心资本中扣除以下项目：(1)(1)商商誉誉;(2);(2)商业银行对未并表金融机构资本投资的商业银行对未并表金融机构资本投资的50%;(3)50%;(3)商业银行对商业银行对非自用不动产和企业资本投资的非自用不动产和企业资本投资的50%50%。 公共基础公共基础银监会的资本干预措施银监会的资本干预措施1. 1. 对资本充足银行的干预措施：对资本充足银行的干预措施

47、：(1)(1)要求商业银行完善风险管理要求商业银行完善风险管理规章制度规章制度;(2);(2)要求商业银行提高风险控制能力要求商业银行提高风险控制能力;(3);(3)要求商业银行要求商业银行加强对资本充足率的分析及预测加强对资本充足率的分析及预测;(4);(4)要求商业银行制定切实可行要求商业银行制定切实可行的资本维持计划，并限制商业银行介入部分高风险业务。的资本维持计划，并限制商业银行介入部分高风险业务。2. 2. 对资本不足银行的干预措施：对资本不足银行的干预措施：(1)(1)下发监管意见书；下发监管意见书；(2)(2)要求商要求商业银行在接到银监会监管意见书的两个月内，制定切实可行的资业

48、银行在接到银监会监管意见书的两个月内，制定切实可行的资本补充计划本补充计划;(3);(3)要求商业银行限制资产增长速度要求商业银行限制资产增长速度;(4);(4)要求商业银要求商业银行降低风险资产的规模行降低风险资产的规模;(5);(5)要求商业银行限制固定资产购置要求商业银行限制固定资产购置;(6);(6)严格审批或限制商业银行增设新机构、开办新业务。严格审批或限制商业银行增设新机构、开办新业务。3. 3. 对资本严重不足银行的干预措施：对资本严重不足银行的干预措施：(1)(1)要求商业银行调整高级要求商业银行调整高级管理人员管理人员;(2);(2)依法对商业银行实行接管或者促成机构重组，直

49、至依法对商业银行实行接管或者促成机构重组，直至予以撤销。予以撤销。公共基础公共基础提高资本充足率的方法提高资本充足率的方法1. 1. 分子对策分子对策包括增加核心资本和附属资本。核心资本的来源包括发行普通股、提高包括增加核心资本和附属资本。核心资本的来源包括发行普通股、提高留存利润等方式。留存利润是银行增加核心资本的重要方式。商业银行留存利润等方式。留存利润是银行增加核心资本的重要方式。商业银行增加附属资本的方法，主要是发行可转换债券、混合资本债券和长期次增加附属资本的方法，主要是发行可转换债券、混合资本债券和长期次级债券。级债券。2. 2. 分母对策分母对策商业银行提高资本充足率的分母对策，

50、主要是降低风险加权总资产以及商业银行提高资本充足率的分母对策，主要是降低风险加权总资产以及市场风险和操作风险的资本要求。市场风险和操作风险的资本要求。降低风险加权总资产的方法，主要是减少风险权重较高的资产，增加风降低风险加权总资产的方法，主要是减少风险权重较高的资产，增加风险权重较低的资产。险权重较低的资产。在降低市场风险和操作风险的资本要求方面，可以尽可能建立更好的风在降低市场风险和操作风险的资本要求方面，可以尽可能建立更好的风险管理系统。险管理系统。 3. 综合措施综合措施其中非常重要的一个综合性方法是银行并购。其中非常重要的一个综合性方法是银行并购。 公共基础公共基础4.3 4.3 风险

51、管理风险管理银行风险的种类银行风险的种类风险管理的发展历程风险管理的发展历程全面风险管理全面风险管理风险管理流程风险管理流程公共基础公共基础银行风险的种类银行风险的种类银行风险银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。损失的可能性。银行的风险具有独特的特点银行的风险具有独特的特点：属于高负债经营：属于高负债经营; ;银行的经营对象是货币，且具有特殊的信用创银行的经营对象是货币，且具有特殊的信用创造功能造功能; ;银行是市场经济的中枢，其风险的外部银行是市场经济的中枢，其风

52、险的外部负效应巨大。负效应巨大。银行风险主要银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、合规风险和战略风险律风险、合规风险和战略风险九大类九大类。 公共基础公共基础风险管理的发展历程风险管理的发展历程银行风险管理银行风险管理是指在银行经营的过程中，运是指在银行经营的过程中，运用各种风险管理技术和方法，识别、计量、用各种风险管理技术和方法，识别、计量、监测和控制风险，以确保银行经营安全，进监测和控制风险，以确保银行经营安全，进而实现以最小成本获取尽可能最大收益的行而实现以最小成本获取尽

53、可能最大收益的行为总和。为总和。银行风险管理是银行经营管理的核心内容，银行风险管理是银行经营管理的核心内容，经历了经历了2020世纪世纪6060年代以前的年代以前的资产风险管理阶资产风险管理阶段段、2020世纪世纪60-7060-70年代负债风险管理阶段、年代负债风险管理阶段、 2020世纪世纪70-2170-21世纪初的世纪初的资产负债风险管理阶段资产负债风险管理阶段和和20042004年以来的年以来的全面风险管理阶段。全面风险管理阶段。 公共基础公共基础全面风险管理全面风险管理面向全球的风险管理体系面向全球的风险管理体系全面的风险管理范围全面的风险管理范围全程的风险管理过程全程的风险管理过

54、程全新的风险管理方法全新的风险管理方法全员的风险管理文化全员的风险管理文化公共基础公共基础风险管理流程风险管理流程银行风险管理流程主要包括银行风险管理流程主要包括风险识别风险识别、风险计量风险计量、风险监测风险监测和和风险控制风险控制四个步四个步骤。一般来说，骤。一般来说，银行的风险管理部门银行的风险管理部门承承担了风险识别、风险计量、风险监测的担了风险识别、风险计量、风险监测的重要职责，而重要职责，而各级风险管理委员会各级风险管理委员会承担承担风险控制、决策的责任。风险控制、决策的责任。 公共基础公共基础4.4 4.4 内部控制内部控制内部控制的内涵内部控制的内涵内部控制的目标内部控制的目标

55、内部控制的原则内部控制的原则内部控制的构成要素内部控制的构成要素公共基础公共基础内部控制的内涵内部控制的内涵内内部部控控制制是是商商业业银银行行为为实实现现经经营营目目标标，通通过过制制定定和和实实施施一一系系列列制制度度、程程序序和和方方法法，对对风风险险进进行行事事前前防防范范、事事中中控控制制、事事后后监监督和纠正的动态过程和机制。督和纠正的动态过程和机制。内内部部控控制制是是由由企企业业董董事事会会、监监事事会会、经经理理层层和和全全体体员员工工实实施施的的、旨旨在在实实现现控控制制目目标标的过程。的过程。 （企业内部控制规范）（企业内部控制规范） 公共基础公共基础内部控制的目标内部控

56、制的目标1 1、确确保保国国家家法法律律规规定定和和商商业业银银行行内内部部规规章章制制度度的的贯贯彻彻执执行行；（合规性目标）（合规性目标） 2 2、确确保保风风险险管管理理体体系系的的有有效效性性；确确保保商商业业银银行行发发展展战战略略和和经经营营目目标标的的全全面面实实施施和和充充分分实实现现；（运运作作性性目目标标或或业业绩绩性性目标）目标） 3 3、确确保保业业务务记记录录、财财务务信信息息和和其其他他管管理理信信息息的的及及时时、真真实实和完整。和完整。（信息性目标）（信息性目标）内内部部控控制制的的目目标标是是合合理理保保证证企企业业经经营营管管理理合合法法合合规规、资资产产安

57、安全全、财财务务报报告告及及相相关关信信息息真真实实完完整整，提提高高经经营营效效率率和和效效果，促进企业实现发展战略。果，促进企业实现发展战略。 （企业内部控制规范）（企业内部控制规范） 公共基础公共基础内部控制的原则内部控制的原则1 1、全全面面性性：内内部部控控制制应应当当渗渗透透到到商商业业银银行行的的各各项项业业务务过过程程和和各各个个操操作作环环节节，覆覆盖盖所所有有的的部部门门和和岗岗位位，并并由由全体人员参与，任何决策或操作均应当有案可查。全体人员参与，任何决策或操作均应当有案可查。 2 2、审审慎慎性性：内内部部控控制制应应当当以以防防范范风风险险、审审慎慎经经营营为为出出发

58、发点点，商商业业银银行行的的经经营营管管理理，尤尤其其是是设设立立新新的的机机构构或或开办新的业务，均应当体现开办新的业务，均应当体现“内控优先内控优先”的要求。的要求。 3 3、有有效效性性：内内部部控控制制应应当当具具有有高高度度的的权权威威性性，任任何何人人不不得得拥拥有有不不受受内内部部控控制制约约束束的的权权力力，内内部部控控制制存存在在的的问题应当能够得到及时反馈和纠正。问题应当能够得到及时反馈和纠正。 4 4、独独立立性性：内内部部控控制制的的监监督督、评评价价部部门门应应当当独独立立于于内内部部控控制制的的建建设设、执执行行部部门门，并并有有直直接接向向董董事事会会、监监事事会

59、和高级管理层报告的渠道。会和高级管理层报告的渠道。 公共基础公共基础内部控制的原则内部控制的原则 （企业内部控制规范）（企业内部控制规范） 1 1、全面性原则、全面性原则。内部控制应当贯穿决策、执行和监督全过程，。内部控制应当贯穿决策、执行和监督全过程，覆盖企业及其所属单位的各种业务和事项。覆盖企业及其所属单位的各种业务和事项。 2 2、重要性原则、重要性原则。内部控制应当在全面控制的基础上，关注重。内部控制应当在全面控制的基础上，关注重要业务事项和高风险领域。要业务事项和高风险领域。 3 3、制衡性原则。、制衡性原则。内部控制应当在治理结构、机构设置及权责内部控制应当在治理结构、机构设置及权

60、责分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督，同时兼顾分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督，同时兼顾运营效率。运营效率。 4 4、适应性原则。、适应性原则。内部控制应当与企业经营规模、业务范围、内部控制应当与企业经营规模、业务范围、竞争状况和风险水平等相适应，并随着情况的变化及时加以竞争状况和风险水平等相适应，并随着情况的变化及时加以调整。调整。 5 5、成本效益原则。、成本效益原则。内部控制应当权衡实施成本与预期效益，内部控制应当权衡实施成本与预期效益，以适当的成本实现有效控制。以适当的成本实现有效控制。公共基础公共基础内部控制的构成要素内部控制的构成要素1 1、内部控制环境（、内部控

61、制环境（基础基础） 2 2、风险识别与评估（、风险识别与评估（前提前提） 3 3、内部控制措施（、内部控制措施（核心核心） 4 4、信息交流与反馈（、信息交流与反馈（支撑支撑） 5 5、监督评价与纠正、监督评价与纠正 （保障保障）公共基础公共基础内部控制小结内部控制小结1 1、组织中的每一个人对内部控制都负有责任、组织中的每一个人对内部控制都负有责任2 2、内部控制应与企业的经营管理过程相结合、内部控制应与企业的经营管理过程相结合3 3、内部控制是一个、内部控制是一个“动态过程动态过程”4 4、内部控制只能做到、内部控制只能做到“合理合理”保证保证5 5、内部控制应重视、内部控制应重视“软控制

62、软控制”的作用的作用6 6、内部控制应坚持成本与效益原则、内部控制应坚持成本与效益原则公共基础公共基础4.5 4.5 合规管理合规管理合规管理的相关概念合规管理的相关概念合规管理的目标合规管理的目标合规管理体系的基本要素合规管理体系的基本要素合规管理部门职责合规管理部门职责公共基础公共基础合规管理的相关概念合规管理的相关概念合规，合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。则和准则相一致。 法律、规则和准则，法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性

63、文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。为守则和职业操守。 合规风险，合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。财务损失和声誉损失的风险。 公共基础公共基础合规管理的目标合规管理的目标通过建立健全合规风险管理框架，实现通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经面风险管理体系建设，确保依法合规经营。营。公共基础公共

64、基础合规管理体系的基本要素合规管理体系的基本要素(1)(1)合规政策合规政策; ;(2)(2)合规管理部门的组织结构和资源合规管理部门的组织结构和资源; ;(3)(3)合规风险管理计划；合规风险管理计划；(4)(4)合规风险识别和管理流程合规风险识别和管理流程; ;(5)(5)合规培训与教育制度。合规培训与教育制度。公共基础公共基础合规管理部门职责合规管理部门职责(1)(1)持续关注法律、规则和准则的最新发展。持续关注法律、规则和准则的最新发展。(2)(2)制定并执行风险为本的合规管理计划。制定并执行风险为本的合规管理计划。(3)(3)审核评价商业银行各项政策、程序和操作指南的合规性。审核评价

65、商业银行各项政策、程序和操作指南的合规性。(4)(4)协助相关培训和教育部门对员工进行合规培训。协助相关培训和教育部门对员工进行合规培训。(5)(5)组织制定合规管理程序以及合规手册、员工行为准则等合组织制定合规管理程序以及合规手册、员工行为准则等合规指南。规指南。(6)(6)积极主动地识别和评估与商业银行经营活动相关的合规风积极主动地识别和评估与商业银行经营活动相关的合规风险。险。(7)(7)收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据。收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据。(8)(8)实施充分且有代表性的合规风险评估和测试。实施充分且有代表性的合规风险评估和测试。(9)(9)保持与监督机构日常的工

66、作联系。保持与监督机构日常的工作联系。公共基础公共基础4.6 4.6 金融创新金融创新金融创新概述金融创新概述金融创新的基本原则金融创新的基本原则金融创新与客户利益保护金融创新与客户利益保护公共基础公共基础金融创新概述金融创新概述金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行品等方

67、面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。服务产品和服务方式的创造与更新。 公共基础公共基础金融创新的基本原则金融创新的基本原则合法合规原则合法合规原则公平竞争原则公平竞争原则知识产权保护原则知识产权保护原则成本可算原则成本可算原则风险可控原则风险可控原则信息充分披露原则信息充分披露原则维护客户利益原则维护客户利益原则四个四个“认识认识”原则（原则（四个四个“认识认识”包括包括“认识你的业务认识你的业务”、“认识你的风险认识你的风险”、“认识你的客户认识你的客户”、“认识你认识你的交易对手的

68、交易对手”。）公共基础公共基础金融创新与客户利益保护金融创新与客户利益保护银行金融创新的根本目的银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领是，直接拓宽业务领域，创造出更多更新的金融产品，更好地满足域，创造出更多更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。金融消费者和投资者日益增长的需求。客户利益保护措施：客户利益保护措施：审慎尽责、充分信息披露、审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育。冲突、客户教育。银行进行客户教育银行进行客户教育，就是要提高客户，就是要提高客户( (更广泛地更广泛地说是社会公众说是

69、社会公众) )的金融素质，一方面，要为客户的金融素质，一方面，要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识融产品和服务的知识; ;另一方面，也要使他们接另一方面，也要使他们接受和遵循受和遵循“买者自负买者自负”这一市场经济基本原则。这一市场经济基本原则。公共基础公共基础买者自负买者自负“买者自负买者自负”是市场经济的一个基本原则。是市场经济的一个基本原则。它的含义它的含义是：是：产品的购买者要从购买行为中获得利益，当然也产品的购买者要从购买行为中获得利益，当然也要自己承担决策风险。这也是为什么目前世界各国通要自己承担决策风险。这也是

70、为什么目前世界各国通常不会因为股市的涨跌而给投资者提供赔偿的原因。常不会因为股市的涨跌而给投资者提供赔偿的原因。 强调强调“买者自负买者自负”的原则的原则包含两层意思包含两层意思。一方面，金。一方面，金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责。另一方面，中蕴含的风险，对自己的投资决策负责。另一方面，“买者自负买者自负”也要求产品提供方对产品的已知缺陷和也要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险做适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品风险做适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大误解。存在很大误解。 公共

71、基础公共基础第第2 2篇篇 银行业相关法律法规银行业相关法律法规第第5 5章章 银行业监管及反洗钱法律规定银行业监管及反洗钱法律规定第第6 6章章 银行主要业务法律规定银行主要业务法律规定第第7 7章章 银行业务禁止性规定银行业务禁止性规定第第8 8章章 金融犯罪及刑事责任金融犯罪及刑事责任公共基础公共基础第第5 5章章 银行业监管及反洗钱法律规定银行业监管及反洗钱法律规定5.15.1 中国人民银行法相关规定中国人民银行法相关规定中国人民银行的直接检查监督权中国人民银行的直接检查监督权中国人民银行的建议检查监督权中国人民银行的建议检查监督权中国人民银行在特定情况下的检查监督权中国人民银行在特定

72、情况下的检查监督权5.25.2银行业监督管理法相关规定银行业监督管理法相关规定银行业监督管理法的适用范围银行业监督管理法的适用范围银银行行业业监监督督管管理理法法有有关关监监督督管管理理措措施施的的规规定定公共基础公共基础第第5 5章章 银行业监管及反洗钱法律规定银行业监管及反洗钱法律规定5.35.3 违反有关法律规定的处罚措施违反有关法律规定的处罚措施刑事责任刑事责任行政处罚行政处罚行政处分行政处分相关的处罚措施相关的处罚措施5.4 5.4 反洗钱法律制度反洗钱法律制度洗钱概述洗钱概述中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定金融机构大额交易和可疑交易报

73、告管理办法金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法违反反洗钱规定的法律责任违反反洗钱规定的法律责任公共基础公共基础第第6 6章章 银行主要业务法律规定银行主要业务法律规定6.1 6.1 存款业务法律规定存款业务法律规定存款及其办理原则存款及其办理原则存款业务的基本法律要求存款业务的基本法律要求对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序存款利率的法律管制存款利率的法律管制存单纠纷案件的认定与处理存单纠纷案件的认定与处理存款合同存款合同6.26.2 授信业务法律规定授信业务法律规定授信原则授信原则授信审核授信审核贷款法律制度贷款法律制度公共基础公共基础第第6 6章章

74、 银行主要业务法律规定银行主要业务法律规定6.36.3 银行业务禁止性规定银行业务禁止性规定商业银行向关系人发放信用贷款的禁止商业银行向关系人发放信用贷款的禁止对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止同业拆借业务的禁止同业拆借业务的禁止6.46.4 银行业务限制性规定银行业务限制性规定对同一借款人贷款的限制对同一借款人贷款的限制对关系人发放担保贷款的限制对关系人发放担保贷款的限制对相关金融业务和直接投资的限制对相关金融业务和直接投资的限制对结算业务的限制对结算业务的限制公共基础公共基础第第7 7章章 民商事法律基本规定民商事法律基本规定7.1 7.1 民事权利主

75、体民事权利主体7.2 7.2 民事法律行为和代理民事法律行为和代理7.3 7.3 担保法律制度担保法律制度7.4 7.4 公司法律制度公司法律制度7.5 7.5 破产法律制度破产法律制度7.6 7.6 票据法律制度票据法律制度7.7 7.7 合同法律制度合同法律制度公共基础公共基础第第7 7章章 民商事法律基本规定民商事法律基本规定7.17.1 民事权利主体民事权利主体民事权利主体的概念民事权利主体的概念自然人自然人法人法人非法人组织非法人组织7.27.2 民事法律行为和代理民事法律行为和代理民事法律行为民事法律行为代理及其种类代理及其种类公共基础公共基础7.3 7.3 担保法律制度担保法律制

76、度 担保法律制度概述担保法律制度概述 物权法物权法 抵押抵押 质押质押 保证保证 留置留置公共基础公共基础7.4 7.4 公司法律制度公司法律制度公司法概述公司法概述 公司设立制度公司设立制度 公司资本制度公司资本制度 公司的组织机构公司的组织机构 公司终止制度公司终止制度公共基础公共基础7.5 7.5 破产法律制度破产法律制度企业破产法概述企业破产法概述企业破产法的实体性规定企业破产法的实体性规定 破产程序破产程序 破产财产的分配破产财产的分配公共基础公共基础7.6 7.6 票据法律制度票据法律制度票据法概述票据法概述票据的功能票据的功能票据行为票据行为票据权利票据权利票据丧失的补救措施票据

77、丧失的补救措施公共基础公共基础7.7 7.7 合同法律制度合同法律制度合同的概念及特征合同的概念及特征合同的订立合同的订立合同的生效合同的生效合同的履行合同的履行违约责任违约责任公共基础公共基础第第8 8章章 金融犯罪及刑事责任金融犯罪及刑事责任8.1 8.1 金融犯罪概述金融犯罪概述8.2 8.2 破坏金融管理秩序罪破坏金融管理秩序罪8.3 8.3 金融诈骗罪金融诈骗罪8.4 8.4 银行业相关职务犯罪银行业相关职务犯罪公共基础公共基础第第8 8章章 金融犯罪及刑事责任金融犯罪及刑事责任8.18.1 金融犯罪概述金融犯罪概述金融犯罪的概念金融犯罪的概念金融犯罪的种类金融犯罪的种类金融犯罪的构

78、成金融犯罪的构成8.28.2 破坏金融管理秩序罪破坏金融管理秩序罪危害货币管理罪危害货币管理罪破坏金融机构组织管理罪破坏金融机构组织管理罪破坏银行管理罪破坏银行管理罪公共基础公共基础8.3 8.3 金融诈骗罪金融诈骗罪集资诈骗罪集资诈骗罪贷款诈骗罪贷款诈骗罪信用证诈骗罪信用证诈骗罪信用卡诈骗罪信用卡诈骗罪票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪保险诈骗罪保险诈骗罪有价证券诈骗罪有价证券诈骗罪公共基础公共基础8.4 8.4 银行业相关职务犯罪银行业相关职务犯罪职务侵占罪职务侵占罪挪用资金罪挪用资金罪非国家工作人员受贿罪非国家工作人员受贿罪签订、履行合同失职被骗罪签订、履行合同失职被骗

79、罪公共基础公共基础第第3 3篇篇 银行业从业人员职业操守银行业从业人员职业操守第第9 9章章 概述及银行业从业基本准则概述及银行业从业基本准则第第1010章章 银行业从业人员职业操守的相关规定银行业从业人员职业操守的相关规定第第1111章章 附则附则公共基础公共基础第第9 9章章 概述及银行业从业基本准则概述及银行业从业基本准则9.1 9.1 银行业从业人员职业操守概述银行业从业人员职业操守概述9.2 9.2 银行业从业基本准则银行业从业基本准则公共基础公共基础第第1010章章 银行业从业人员职业操银行业从业人员职业操守的相关规定守的相关规定10.1 10.1 银行业从业人员与客户银行业从业人员与客户10.2 10.2 银行业从业人员与同事银行业从业人员与同事10.3 10.3 银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与所在机构10.4 10.4 银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与同业人员10.5 10.5 银行业从业人员与监管者银行业从业人员与监管者公共基础公共基础第第1111章章 附则附则11.1 11.1 惩戒措施惩戒措施11.2 11.2 解释机构解释机构11.3 11.3 生效日期生效日期公共基础公共基础敬请指正！敬请指正！谢谢大家！谢谢大家！公共基础公共基础