《保险业务知识中央财经大学经典讲义【三大板块284PPT,打灯笼都淘不到的经典】》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险业务知识中央财经大学经典讲义【三大板块284PPT,打灯笼都淘不到的经典】（284页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、保险业务知识 中央财经大学中央财经大学2010年年5月月1一、保险学原理一、保险学原理二、保险业务实务二、保险业务实务三、保险信息系统三、保险信息系统2一、保险学原理一、保险学原理3授课大纲授课大纲（一）风险、风险管理与保险（二）保险的本质及其基本理论（三）保险合同与保险法4一一. .风险与风险管理风险与风险管理v什么是风险v什么是风险管理v什么是保险56几个案例几个案例v辛辛苦苦写的文章没有备份，由于计算机硬盘的意外损坏，导致所有的努力全都白费了！v企业厂房隔壁就是一个加油站，结果某一天加油站发生火灾，波及到企业的仓库，大量原料被烧毁，严重影响企业生产！v政府组织节日庆典，结果因人流涌动、组
2、织不力造成踩踏事故。v一个国家的原油供应过于集中在某一地域，当地的政局动荡或不友好的外交关系严重影响到国内的油价进而影响到社会生产及居民生活！7卡特里娜飓风卡特里娜飓风889汶川地震汶川地震10风险的定义：风险的定义：v风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。v风险的五个特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性和发展性。v思考：保险业所经营的风险有什么特殊的要求？1111客观性客观性v是指风险是客观存在的。随着人们识别风险、控制风险技术的提高，有些风险虽然可以得到有效控制，但是总体上来说风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的存在和发生还带有一定的规律性。正是风险的客观性决定了保险经济的必
3、要性。1212损害性损害性v经济上的损害可以用货币来衡量。人身损害虽然不能以货币来衡量，但一般都表现为所得的减少，或者支出的增加，或者兼而有之，最终也表现为经济上的损失，当然也有精神上的损失。所谓：无风险无保险，无损害无保险。必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行补偿的行为。1313不确定性不确定性v包括空间上的不确定性，时间上的不确定性及损失程度的不确定性。风险的偶然性性形成了对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。1414可测定性可测定性v风险的不确定性强调的是个体，即个体风险基本上是一种随机现象，是不可预知的。就风险整体而言，根据数理统计学原
4、理，随机现象一定服从于某种概率分布，也就是风险发生的概率和平均损失程度是可以算出来的。最典型的就是生命周期表，它表明虽然死亡对于个体来说是偶然事件，但是，通过对某一地区的各年龄段死亡率的长期观察统计，就可以准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率。1515发展性发展性v是指人们在创造和发展物资生产的同时，也创造和发展的风险。尤其是高新技术的开发和应用，是风险的发展性更为突出。例如，向太空发射卫星，把风险拓展到了外层空间。计算机的发明与发展，使计算机应用带来风险。任何事物的都是发展的，风险也不例外。161617风险的基本特点风险的基本特点严重程度发生可能性18风险的影响风险的影响风险的代价风险的代价
5、风险的代价风险的代价有形与无形损害有形与无形损害财产损失财产损失财产损失财产损失忧虑价值忧虑价值忧虑价值忧虑价值人身损失人身损失人身损失人身损失预防支出预防支出预防支出预防支出风险的分类风险的分类v按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。v按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。v按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。v按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。1920风险的分类风险的分类纯粹风险纯粹风险只有损失机会没有盈利可能的风险。如火灾、疾病等。pure risk按后果分类按后果分类投机风险投机风险 既可能获利，也可能遭受损失。
6、如经营、赌博等speculative risk21对风险的更深入分析对风险的更深入分析风险因素风险因素风险因素风险因素Hazard 促使和增加损失发生的频率或严重程度的潜在原因。分为有形和无形两类。风险事故风险事故风险事故风险事故Peril 造成人身或财产损失的事件损损损损 失失失失Loss 风险事故的发生造成的结果（经济上的或精神上的）22风险因素构成风险因素构成物质风险因素物质风险因素直接影响标的的物质性风险因素风险因素风险因素人为风险因素人为风险因素 文化、习俗、制度等非物质因素对风险的影响，又可以分为道德风险因素和心理风险因素保险业面对的无形风险因素保险业面对的无形风险因素v道德风险因
7、素：指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件。如欺诈、故意隐瞒等。v逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营失败。v心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失的因素。23风险事故风险事故风险事故：引起损失的原因v暴露、条件与损失的媒介v发生具有随机性、偶然性v但偶然中也有必然性：对风险因素进行有效治理可以大大减少风险事故发生的机会。24损失损失损失：风险事件的经济后果v
8、直接的损失： 与事故有必然因果关系的、在量上可以确认 或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财 产的损坏。v间接的损失：事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火灾被迫中断营业后、营业中断又会导致员工队伍与客户的流失，等等。25决定损失后果大小的因素决定损失后果大小的因素v灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾）v标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本身凝结着巨额价值）v事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有效控制灾害的蔓延）v对灾害蔓延的控制措施（自喷淋）v程序、设施、材料的备份: 对于减少间接损失具有特别重要的意义26 例：股票例：股票 还是债券
9、？还是债券？v刘某现有1万元准备投资v假定刘某的财富效用函数为v刘某面临两个投资方案选择：A.投资某股票,一年后可以1.3万元卖出(可能性50%)；也可能(50%)只能以0.85万元卖出；B.投资某国债，一年后收回本息1.07万元。v问题：A、B的数学期望值与期望效用如何？刘某当选择哪一项投资? 27 例：股票例：股票 还是债券？还是债券？v数学期望值： E （A）= 13000*0.5 + 8500*0.5 = 10750 E ( B) = 10700v期望效用： E U(A)= Ln(13000)*0.5+ Ln(8500)*0.5 = 9.47*.5 + 9.05*0.5 = 9.26
10、E U(B)= Ln(10700) = 9.28v 由于 E U(A) E U(B)，刘某当选择B。 2829什么是风险管理？什么是风险管理？u风险管理风险管理风险的存在是有成本的，这种成本降风险的存在是有成本的，这种成本降低了企业价值，因而需要对其进行管低了企业价值，因而需要对其进行管理，风险管理的目的就是要使得风险理，风险管理的目的就是要使得风险成本最小化，而不是风险最小化。成本最小化，而不是风险最小化。30风险管理的发展风险管理的发展应用应用应用应用风险管理的应用极为广泛：小到开车系安全带，大到国家能源政策，都有风险管理的理论应用。目标目标目标目标风险管理是要把风险降低到一个合适的限度内
11、。但并不是尽可能消除风险（为什么？）技术技术技术技术综合应用各种学科，如财务、数学统计甚至心理学等。有时甚至超越了技术的范畴，成为一种艺术。31现代风险管理的两个标志性事件现代风险管理的两个标志性事件11948年，美国钢铁工人工会就养老金和团体人寿保险，因与资方意见不统一，而举行长达半年多的罢工。最终最高法院判劳工胜诉。21953年，通用汽车的变速器生产车间发生大火。由于所有的汽车、卡车的自动变速器零件都由该厂供应，造成所有制造部门停工，并波及到其他子公司，总损失近一亿美元。32 风险管理过程风险管理过程风险管理风险管理风险管理风险管理效果评价效果评价效果评价效果评价选择风险选择风险选择风险选
12、择风险管理技术管理技术管理技术管理技术风险评价风险评价风险评价风险评价风险估测风险估测风险估测风险估测风险识别风险识别风险识别风险识别风险管理流程风险管理流程循环往复的过程循环往复的过程从风险识别引出的话题：从风险识别引出的话题：v保险销售人员如何识别客户的风险特性及其大小？v为什么会出现大量的投连险退保风潮？3334多样的风险处理手段多样的风险处理手段风险处理风险处理综合应用综合应用自留自留转嫁转嫁保险保险避免避免预防预防抑制抑制高高高高低低低低高高高高预防预防预防预防回避回避回避回避自留自留自留自留低低低低预防和抑制预防和抑制预防和抑制预防和抑制转移转移转移转移自留自留自留自留预防预防预防
13、预防损失程度损失概率风险管理对策风险管理对策35常用风险管理效果评价方法常用风险管理效果评价方法常用风险管理效果评价方法常用风险管理效果评价方法3637技技 术术 保保 障障人人38根据所要实现的企业目标根据所要实现的企业目标, 列出将面对的风险并评价其影响列出将面对的风险并评价其影响目标风险风险评价（高中低）评价（高中低）1.2.3.4.5.6.（二）保险基本理论（二）保险基本理论v保险的概念v保险的基本原则v保险经营的基础v保险合同的法律特征与基本约定 39保保险的的发展展历史史责任任人身人身财产火灾火灾时间海上海上40保险的定义保险的定义v保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险
14、费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。v保险保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所导致经济损失的补偿行为。41保险概念的不同解释保险概念的不同解释损失失说非非损失失说二元二元说保险是损失保险是损失保险是损失保险是损失补偿和风险补偿和风险补偿和风险补偿和风险转移的一种转移的一种转移的一种转移的一种手段手段手段手段保险对意外保险对意外保险对意外保险对意外事故造成损事故造成损事故造成损事故造成损失的一种经失的一种经失的一种经失的
15、一种经济上的保障济上的保障济上的保障济上的保障将人身保险将人身保险将人身保险将人身保险和财产保险和财产保险和财产保险和财产保险分别阐述，分别阐述，分别阐述，分别阐述，认为二者截认为二者截认为二者截认为二者截然不同然不同然不同然不同42保险存在和发展的基础保险存在和发展的基础条件条件自然基础自然基础自然基础自然基础数理基础数理基础数理基础数理基础社会基础社会基础社会基础社会基础自然灾害与事故自然灾害与事故自然灾害与事故自然灾害与事故大数法则大数法则大数法则大数法则商品经济体制商品经济体制商品经济体制商品经济体制43保险是一种应对风险的经济制度保险是一种应对风险的经济制度v保险的基本职能分散风险经
16、济补偿v保险的派生职能资金融通风险管理4444四项职能解释四项职能解释v1、保险把集中在某一个单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事故所致的经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散功能。v2、保险把集中起来的保险费用于补偿受损失的个人或单位。 分散风险和经济补偿是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本的反映，最能保险和说明保险本质的内涵，因此它们是保险的两个基本功能。其中，分散风险是保险的第一功能。 例子：中国古代商船分船装货v3、分散风险有时间上分散和空间上分散。保险费会积累下来，在现代保险经营中，如果没有积蓄基金的功能，就不能正常维系和发展保险分配关系。资
17、金要运用，要投资于资本市场，因此形成了资金融通。v4、风险管理中的风险监督功能。投保人为了减少保费支出，需要减少损失，从而达到减少支出但能够同等保障的目的。因此，它们之间必然会发生相互间的风险监督。在行会合作保险和相互保险中，会员之间进行风险监督；在商业保险中，风险监督发生在保险人和被保险人之间。4545人寿保险的现实功能人寿保险的现实功能v提供风险保障（现金）v家庭资产管理中的重要工具-人寿保险信托-遗产与赠与-延迟纳税v解决流动性问题4646可保风险需要具备的条件可保风险需要具备的条件v风险是纯粹风险v风险是偶然的v风险是意外的v风险是大量标的均有遭受损失的可能性v风险应该有发生重大损失的
18、可能性4747现代保险业发展趋势现代保险业发展趋势一些传统不可保风险正在成为可保风险 1巨灾风险加大，影响保险发展2保险证券化方兴未艾3保险业出现多元化并购和重组4IT技术和互联网对保险业影响巨大5保险监管日趋国际化和放松6保险业面临的系统性风险加大748商业保险的定义商业保险的定义v商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。v什么是保险的价值和使用价值？v保险的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因为危险损失引起的保险补偿过程中所
19、需要的消耗的生产资料和生活资料的劳动。量化为保险费率。v保险的使用价值在于提供经济保障，量化为保险金额。4949商业保险的种类商业保险的种类v人身保险：以人的寿命和身体为保险标的v财产保险：以财产及其有关利益为保险标的50502.保险的基本原则保险的基本原则v最大诚信原则v保险利益原则v补偿原则及其派生原则v近因原则 5151题目：题目：投保人或被保人如实告知义务的违反与保险事投保人或被保人如实告知义务的违反与保险事故的发生，是否需要有因果关系，保险人才能故的发生，是否需要有因果关系，保险人才能解除保险合同或不承担保险责任。解除保险合同或不承担保险责任。 保险基本原则保险基本原则近因原则近因原
20、则代位追偿原则代位追偿原则损失补偿原则损失补偿原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则53541.最大诚信原则最大诚信原则u最大诚信原则双方当事人在订立保险合同时，要自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有欺骗和隐瞒行为。所谓的重要事实是影响到对方决定是否签订或履行合同的全部事实55最大诚信原则最大诚信原则u英国1906年的海上保险法：“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。” 后来逐步从海上保险扩展到所有保险 。最大诚信原则在合同中的体现最大诚信原则在合同中的体现最大最大最大最大诚诚信原信原信原信原则则在合同中
21、的体在合同中的体在合同中的体在合同中的体现现保证保证保证保证：以书面或法律规定的形式确定某项事实的状态或行为的作为或不作为。告知：告知：告知：告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述弃权与禁止反言：弃权与禁止反言：弃权与禁止反言：弃权与禁止反言：保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再次主张这项权利如实说明：如实说明：如实说明：如实说明：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容5657案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷v2003年6月某人购买了一份“康宁重大疾病保险”，对于列明的重大疾病，最高能
22、得到10万元的赔偿金，保费每年5010元。 v2005年1月13日，该人因患“急性坏死性胰腺炎”在医院接受了“插管引流”手术，共花去治疗费三万多元。v出院后向保险公司索赔，但保险公司认为合同规定该疾病的治疗需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除，才能进行赔付，较轻的症状不符合赔付要求。因此，保险公司不会赔付，但合同继续有效。58引入最大诚信原则的原因引入最大诚信原则的原因1.保险的特殊性保险标的掌握在投保方手中，对标的细节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费率的厘定等都了解的更清楚。这样，如果合同双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都
23、以最大诚信为原则。59引入最大诚信原则的原因引入最大诚信原则的原因2.保险合同的射幸性保险事故的发生是偶然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于其付出的保费，因此被保险人不遵守承诺将使保险人无法经营风险60引入最大诚信原则的原因引入最大诚信原则的原因3.保险合同的附和性保险合同属于格式合同，即投保人只能同意或不同意。而合同条款的专业性比较强，一般投保人不容易理解和掌握，而且保单的开发和保费的厘定过程，客户也是不可能了解的，因此最大诚信原则也就成为保险人必须履行的一项原则。61关于违反最大诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚u保险法第十七条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的足以影
24、响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”62关于违反最大诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚u保险法第十七条和五十四条对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。63业务员未如实告知代签保单是否有效业务员未如实告知代签保单是否有效? v2000年10月，经业务员介绍，王某决定为丈夫投保， “
25、世纪理财投资连结保险” ，保额20万元。由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，并交纳了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费暂收收据。v2001年2月，王某的丈夫遇车祸死亡。王某向保险公司提出索赔，但保险公司认为，王某为丈夫投保的保险，是以死亡为给付条件的险种，投保单上没有丈夫本人的签名，且王某也没有拿出被保险人的书面认可意见，代签投保单的行为无效，可以按规定退还保费但不应承担赔偿责任。64v投保人是否有过错？v代理人是否有过错？v保险公司是否应该赔偿？65关于违反最大诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚u保险法第28、65、67、131条投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：当
26、投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失时，保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务；未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。66案例：故意不告知导致保险公司拒赔案例：故意不告知导致保险公司拒赔v浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，由于保险免体检，投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。v2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人做过脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大
27、出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔 。保险基本原则保险基本原则代位追偿原则代位追偿原则损失补偿原则损失补偿原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则6768保险利益原则保险利益原则u保险利益保险利益投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险法第12条保险利益原则的起源保险利益原则的起源11745年海上保险法年海上保险法没有可保利益的，没有可保利益的，或除保险单以外没或除保险单以外没有其他合法利益的有其他合
28、法利益的证明的，或通过赌证明的，或通过赌博方式订立的海上博方式订立的海上保险合同无效。保险合同无效。21774年人寿保险法案年人寿保险法案被保险人对被投保的生命具有可投保利益，限制公众以他人生命为对象从事买卖保险单的投机生意69保险利益确立的条件保险利益确立的条件合法合法对以不法利益产生的保险，不问投对以不法利益产生的保险，不问投保人是善意还是恶意均无可保利益保人是善意还是恶意均无可保利益可衡量可衡量可衡量可衡量必须是有经济价值的利益，这样才必须是有经济价值的利益，这样才能使计算作到基本合理能使计算作到基本合理确定确定确定确定必须是必须是可以确定的可以确定的和和能够实现的能够实现的利利益益1被
29、保险人对保被保险人对保险标的的现有险标的的现有利益或因现有利益或因现有利益而产生的利益而产生的预期利益已经预期利益已经确定确定2是指它是事是指它是事实上的经济实上的经济利益或客观利益或客观的利益。的利益。70在财产保险中的应用在财产保险中的应用现有利益现有利益投保人或被保险人对保险标的现在投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所有权、占有正享有的利益，包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等权、抵押权、留置权、债权等期待利益期待利益是指通过现有利益而合理预期的未是指通过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入、租金收入、来利益，如盈利收入、租金收入、运费收入等运费收入等责任利益责任
30、利益主要针对责任保险而言，是指民事主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益赔偿责任的不发生而享有的利益71变更变更变更变更保险利益可以发保险利益可以发生转移和变动。生转移和变动。如继承、转让、如继承、转让、交易等。此外，交易等。此外，如果保险标的消如果保险标的消失，则保险利益失，则保险利益也同时消失也同时消失存在存在存在存在通常情况下，财产保通常情况下，财产保险对于保险利益要求险对于保险利益要求在合同成立到损失发在合同成立到损失发生全过程中都必须存生全过程中都必须存在。但有时为了方便在。但有时为了方便只要求在损失发生时只要求在损失发生时存在即可存在即可保保险利益的存在利益的存
31、在与与变更更存在与变更存在与变更存在与变更存在与变更7273案例：保险利益的认定案例：保险利益的认定v02年10月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了一辆轿车，该车登记车主为周某。同年10月20日，周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆损失险，保险期限自01年10月21日起至03年10月20日止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。v03年6月28日，赵某驾驶投保车辆，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。 74案例：保险利益的认定案例：保险利益的认定v法庭认为，该车虽然实际不属周
32、某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔 为他人投保为他人投保为他人投保为他人投保取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度。一般没有严格的量的规定为自己投保为自己投保为自己投保为自己投保投保人为自己投保，保险利益可以无限，但要受到缴费能力的限制人身保人身保险中的中的应用用保险利益的存在保险利益的存在保险利益的存在保险利益的存在和限制和限制和限制和限制75大陆与台湾在人身保险保险利益上的区别大陆与台湾在人身保险保险利益上的区别保险利益保险利益列举主义列举主义本人子
33、女配偶父母其他近亲属生活教育费用的仰仗者债务人为本人管理财产或利益的人被保险人同意本人或其家属76保保险利益存在方式的差利益存在方式的差异异财险财险、人身、人身、人身、人身险险中的不同中的不同中的不同中的不同避免在合同订立避免在合同订立时，投保人对于时，投保人对于被保险人无密切被保险人无密切的利益关系，而的利益关系，而引起道德危险的引起道德危险的发生，危及被保发生，危及被保险人的生命安全险人的生命安全在保险利益消失后在保险利益消失后即认为保险责任终即认为保险责任终止，对保单持有人止，对保单持有人有失公平。因为人有失公平。因为人身保险不是补偿性身保险不是补偿性合同，不是补偿损合同，不是补偿损失失
34、7778人身保险中保险利益的存在人身保险中保险利益的存在u为什么？为什么？人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保险金的给付。79u保险利益保险利益英国1774年人寿保险法第1条和第3条中规定：人寿保险，只要求投保人在保险合同成立之日具有保险利益，以后，投保人丧失保险利益的，并不影响该合同的效力。英国英国1854年判例年判例安克尔人安克尔人寿保险公寿保险公司司英国的剑英国的剑桥公爵桥公爵印度印度伦敦人寿伦敦人寿保险公司保险公司被保险人被保险人保险人保险人再保险人再保险人80保险法保险法修订稿对保险利益的修改修订稿对保险利益的修改1配偶、子女、配
35、偶、子女、父母父母2其他家庭成其他家庭成员、近亲属员、近亲属（有抚养关系，（有抚养关系，不一定有血缘不一定有血缘关系）关系）3同意他人投同意他人投保的被保险保的被保险人人（无上述无上述关系，但被保关系，但被保险人同意险人同意）4与投保人有与投保人有劳动关系的劳动关系的劳动者劳动者 8182案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷v1998年2月1日，丁某投保了人身意外伤害保险，保险金额为6万元，指定其母为受益人。同年8月1日，丁某与余某结婚，11月15日，丁母病故。1999年3月22日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有5个月身孕。v丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受
36、益之事发生了纠纷。v丁父认为：丁某指定该合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财产份额有当然的继承权。v丁妻则认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁某的遗产支配上，丁妻最有权力。83思考：思考：v案件过程：1999年，田某的伯父作为投保人购买终身寿险一份，并一次性缴纳保费29610元，田某为被保险人。在合同有效期内，被保险人生存保险金每三年领取一次。且保险合同成立后，投保人可以要求解除合同。 2000年10月田某的伯父再婚，配偶为王某。2003年8月，田某的伯父去世。 2005年5月，田某在申请领取第二个三年生存
37、保险金时，保险公司告诉他保险合同已于2004年4月应王某的申请而解除，保费29610元已经被王某领取。v田某要求保险公司继续履行保险合同但遭到拒绝，无奈之下，田某将保险公司和王某诉至法院。 84v问题：1.王某是否有权利解除这份合同？2.保险公司是否应该履行合同？85保险基本原则保险基本原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则代位追偿原则代位追偿原则损失补偿原则损失补偿原则最大诚信原则最大诚信原则8687损失补偿原则损失补偿原则u损失补偿原则当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所造成的损失。损损失失失失补偿补偿原原原原则则的的的的两
38、两两两层层含含含含义义保险合同订立以后，保险标的遭受保险事故而产生损失，被保险人有权按合同的约定，获得全面、充分的补偿保险人对被保险人的赔偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益8889u损失补偿原则的历史：早在100多年前就已经被用来作为保险案件审理的法理依据，我国的保险法对此也有明确规定：“保险方对发生保险事故所造成的标的损失或引起的责任，应当按照保险合同规定履行赔偿责任。最高赔偿金额不超过保险金额”90u为什么需要损失补偿原则？为什么需要损失补偿原则？损失补偿原则之所以成为保险的基本原则，就在于它使保险成为一种科学的有理论依据的行业，而且也使保险有别于赌博并
39、减少道德风险等不利于保险业发展的事情”91u损失补偿原则的适用范围：该原则仅适用于财产保险，对于人身保险则不适用。因为生命和身体是不能用金钱来衡量的。因此，人身保险只能以保险金额为限，而不能以实际损失为限。法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金92案例：医疗费能否重复理赔案例：医疗费能否重复理赔 ？v2003年5月，原告在甲公司购买意外伤害医疗保险一份。同时在乙保险公司购买了相同类型的保险。2004年1月7日，原告因发生交通事故受伤，共花去医疗费 131390元。v2004年3月，原告持医疗费发票原件到乙公司进行了理赔。后原告持医疗费发票复印件及病历原件到甲公司要求理赔，甲
40、公司以医疗费用属于财产保险适用损失补偿原则而拒绝赔偿。 v最终，经过一审、二审判决保险公司败诉，赔偿了原告医疗费用的80。完全相反的判例完全相反的判例v2003年，北京一公司员工在购买了平安寿险的“平安团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险”后，被他人打伤，在要求保险公司赔付时，保险公司以伤人者已经赔偿了医药费拒赔。2004年8月22日，北京市西城区法院作出判决：被保险人无权再获赔偿。v判决书认为：“现行保险法的规定与保险基本理论不符”，尤其是保险法第68条属于立法漏洞，应该由法院加以补救”。判决书说:“如果依照现行法律的规定，则被保险人有获得不当利益之嫌，该利益为保险法的基本原理所不容”。
41、“本院认定应对保险法第68条做补充漏洞的解释，即涉及医疗费用保险等中间性保险除外”。 9394如何计算损失赔偿金额如何计算损失赔偿金额v一栋房屋的投保金额为10万元，投保人全额投保。保险有效期内发生全损，损失发生时房屋的市价为12万。则保险公司应该赔偿多少？v如果房屋市价跌至8万元，如何赔偿？95v在不定值保险方式下，按保障程度计算赔偿金额 赔偿额=实际损失额保障程度 96100%赔偿比例损失金额v在定值保险情况下，计算损失赔偿额的方法为：保险赔款=保险金额*损失程度（%）损失程度=（完好价值-残值）/完好价值9798u第一危险赔偿方式：实际上是把标的看成两部分：一部分投保，保险公司负责全部赔
42、偿；一部分没有投保，由被保险人自己负责。常见于家庭财产保险99例题：第一危险赔偿的计算例题：第一危险赔偿的计算v张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：财产损失分别为10和45万元时，保险公司应如何赔偿？ v答案：10万；40万损失补偿原则的例外损失补偿原则的例外1定值保险定值保险定值保险定值保险：不论标的价值如何变化，保险人对损失的赔偿都是按合同约定的价格来进行的3人身保险：人身保险：人身保险：人身保险：人的生命和身体是难以用金钱来衡量的，因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确定，且可以获得多倍赔偿2重置价值保险重置价值保险
43、重置价值保险重置价值保险：以超过当时市价的财产重置价值作为保险金额，允许以旧换新。此类保单一般都附加“重置价值保险条款”以明确双方责任。100保险基本原则保险基本原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则代位追偿原则代位追偿原则损失补偿原则损失补偿原则101102u代位追偿原则：当保险标的发生了保险责任范围内的，由第三者责任方造成的损失时，保险人有权在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，其已支付的赔偿金额的额度内，取得被保险人在该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索赔的权利。代位：代位：代位：代位：指保险人站在被保险人的地位上。从法律的角度代位是指保险人以被保险人的
44、名义向责任方提出索赔要求代位代位/追偿追偿追偿：追偿：追偿：追偿：是保险人把其已支付给被保险人的损失赔偿，从第三者责任方索回103构成代位追偿的条件构成代位追偿的条件21 1损失必须是第三者因疏忽或过失产生行为造成第三者的损害或违约行为必须是保险合同载明的保险责任104实务中对代位追偿的限制实务中对代位追偿的限制1 1时间上，代位追偿权的取得，应以保险人的赔付为先决条件2 2为便于代位权的取得，保险公司在支付赔款时，要求被保险人签认“收款及权益转让书”3 3保险人行使代位权向责任方要求的赔偿数额应以其赔付给被保险人的金额为限105v中国联通某分公司的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向保险
45、公司报案并提出索赔3500元。在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7个月的巡线员，月应付工资500元，共计3500元，联通公司不付工资给王某。7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。v联通公司与保险公司就是否还需要赔偿及代位追偿等问题产生纠纷106保险基本原则保险基本原则损失补偿原则损失补偿原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则代位追偿原则代位追偿原则107108u近因与近因原则：近因近因近因近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。近因原
46、则近因原则近因原则近因原则是指事故的发生与损失的结果之间有直接的因果关系，保险人才对发生的损失承担赔偿责任。109u保险法对近因的规定：“保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。”近因的判断近因的判断1 1损失由一系列原因引起，则前一原因（即诱因）是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质2 2多个致损原因，其中对保险事故的发生起直接的、决定性作用的原因是近因3 3多个致损原因共同作用导致保险事故，则多个原因均是近因各原因之间不存在因果关系的，前一原因（即诱因）不构成“近因”各原因之间存在因果
47、关系的，则应判断因果关系的性质110存在多种原因时，近因的判断存在多种原因时，近因的判断1车辆遭受暴雨，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，而不是暴雨2被保险人打猎时从树上掉下来受伤，等待救援时染上肺炎死亡，因此近因是意外3投保人被车辆碰擦，送往医院后死亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是死亡近因取决于法官111近因案例近因案例1v2005年国庆期间，杨某、杜某驾车出游。途中与另一辆车相撞，杨某当场死亡。杜某受重伤，在送往医院抢救后因心肌梗塞死亡。两人都投保了保险金额为10万元的人身意外伤害保险v保险公司经过调查作出如下决定：1.赔偿受益人10万元保险金；2.杜某最终死亡的近因是
48、由于心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此只给付了车祸中造成重伤的意外伤残保险金，不承担意外身故保险金。112近因案例近因案例2v如某人投保有人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。其中，心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。113113（三）保险合同与保险法（三）保险合同与保险法v保险合同的基本特征v现行保险法中的争议问题114114保险合同与一般合同的共性保险合同与一般合同的共性v第一，合同
49、的当事人必须具有民事行为能力。v第二，保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。v第三，保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。115115保险合同的特性保险合同的特性v1、双务性v2、射幸性v3、补偿性v4、条件性v5、附和性v6、个人性116116保险合同与民事合同保险合同与民事合同v保险合同属于民事合同v有效合同的4个要件：要约与承诺完整的意思表达过程对价（Consideration)权利义务当事人具有行为能力合法动机 v保险合同的“要约与承诺”过程必须体现最大诚信原则，否则合同最终会被认定无效。117117保险合同的法律特征保险合同的法律特征v射幸合同：一方当事人
50、提供某种对价，以换取有条件允诺的协议 v保险合同是射幸合同保险责任事故是赔款的条件事故可能发生，也可能不发生118118保险合同的法律特征保险合同的法律特征附和合同和协议合同v协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同v附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝v大多数保险是附和合同，但也有特殊情况，例如工程保险、核保险、航天保险119119保险合同的主体保险合同的主体v 当事人：缔约双方（达成保险合同双方均必须有民事行为能力)，包括保险人与投保人120120v讨论：对于被保险人的法律地位，有几种不同的认识，有的认为保险合同的当事人是投保人和保险人；有的认为是被保险人和保险
51、人；还有的认为是投保人、被保险人和保险人。121保险合同关系人保险合同关系人v关系人（第三人）：可以不必具备民事行为能力，其利益与合同中的事项有关被保险人和受益人122122成立与生效成立与生效v保险合同的成立：保险法第十三条”投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”v因此，保险合同成立并不是一定要书面形式123123保险合同的生效保险合同的生效v保险合同的生效：法定生效条件合同法第44条规定：依法成立的合同，自成立时生效约定生效条件（参考行业惯例）交付首期保费是合同生效的要件采取书面形式当事人的亲笔签名（投保人或被保险人）124124投保人缴纳保费与合同
52、成立投保人缴纳保费与合同成立v保险公司的常见做法要求投保人填写投保单，并缴纳首期保费，再进行核保保险合同是格式合同，极易被理解为对投保人的邀约；投保人缴付保险费的行为被理解为对邀约的实际承诺；一些法官将保险人收取投保人缴付的保险费的行为理解为保险公司对投保人投保行为的承诺有些法官还将投保人缴付保险费的行为理解成对保险合同主要义务的履行，以及保险公司对投保人义务履行的接受，因而认为保险合同已经实际履行125案例：保险合同的成立与生效案例：保险合同的成立与生效v2001年10月5日，谢某向信诚人寿投保寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书，缴纳了首期保险费。但公司核保时发现
53、其高额保险没有提供务状况证明。因此，要求谢某10日内补充提供财务状况证明。谢某按要求进行了体检，但未按时提交财务证明。v10月17日谢某被其女友的前男友刺死。10月18日上午，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。126v2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。v2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意
54、承保（未开出保险单），故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。127法院判决法院判决v2003年5月20日，法院作出一审判决：保险人信诚人寿应该在按照主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。v一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的代理人共同签署了投保书，双方权利义务并达成一致意见；谢某次日又缴付了首期保险费，即投保人已经履行了保险合同成立后的主要义务。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同已成立、有效，双方均应按约定履行。v对于附加险法院认为，这是信诚人寿在所有投保人投保前就预先制定好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后
55、开始”的约定，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作有利于投保人谢某的解释。128v引申出的几个问题：本案保险合同是否成立并生效？保险公司是否应当承担保险责任？缴付保险费与保险合同成立之间的关系。v保险法修订草案，第15条“依法成立的保险合同，自成立时生效”129电话营销的利与弊：电话营销的利与弊：v好处：节约成本，直接面对客户减少中间环节导致的误导和隐瞒，效率高，覆盖面广v问题：产生纠纷时，电话录音的法律效力保单内容解释不全面，造成保单部分失效未经同意自动续保，侵犯投保人利益未经投保人书面授权，银行自行扣款130有关被保险人、受益人，现行保险法未明确的地
56、方有关被保险人、受益人，现行保险法未明确的地方1.被保险人变更受益人，保险公司是否有通知投保人的义务？2.受益人与被保险人同时死亡无法确定死亡顺序的，保险金如何处理？3.受益人故意伤害被保险人，保险公司不负担给付保险金责任，如果有多个受益人，其他受益人的权益如何维护？4.受益人并非出于获取保险金目的而伤害被保险人是否也丧失受益权？5.除了现行规定，与投保人有劳动关系的人是否可以作为被保险人？131二、保险业务实务二、保险业务实务132业务管理职能的高度概括业务管理职能的高度概括业务管理职能的高度概括业务管理职能的高度概括客户服务客户服务在国家法律、法规和保险条款规范内，设计并指导实施与不同业务
57、类在国家法律、法规和保险条款规范内，设计并指导实施与不同业务类型相适应的新契约、核保、分保、保全、理赔作业流程及各环节作业型相适应的新契约、核保、分保、保全、理赔作业流程及各环节作业须遵循的实务规则、管理制度，控制业务经营风险，落实成本核算原须遵循的实务规则、管理制度，控制业务经营风险，落实成本核算原则，服务销售，服务客户。则，服务销售，服务客户。销售渠道销售渠道销售渠道销售渠道个人代理个人代理个人代理个人代理 团体直销团体直销团体直销团体直销中介代理中介代理中介代理中介代理产品类型产品类型产品类型产品类型普通寿险普通寿险普通寿险普通寿险健康险健康险健康险健康险年金险年金险年金险年金险销售支持
58、销售支持风险管控风险管控成本控制成本控制决策建议决策建议意外险意外险意外险意外险133目录目录（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（二）业管人员与系统（二）业管人员与系统134新单业务新单业务理赔实务理赔实务保全实务保全实务核保实务核保实务1 234寿险寿险寿险寿险实务实务实务实务（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介135新单业务流程新单业务流程新单业务流程新单业务流程纸质流纸质流数据流数据流纸质流纸质流柜面柜面扫描扫描保单缮制保单缮制接单初审录入接单初审录入复核录入核保复核录入核保展业机构展业机构柜面柜面展业机构展业机构业务员业务员业务员业务员数据流是指从
59、投保单（及各种补充资料）扫描成影像、复核录入、核保和保单缮制的过程。纸质流是指除数据流流转环节的其他环节，其存在两个不同的过程。 136投保实例投保实例投保实例投保实例第一天：客户交投保单、首期保费；客户得到暂收费收据10:00AM递交投保材料、登录递交投保材料、登录11:00AM扫描扫描13：00PM，实物文件归档实物文件归档14：00PM市公司录入市公司录入14：30PM复核并通过自动核保系统复核并通过自动核保系统15：30PM（市或省公司）（市或省公司）打印合同并装订打印合同并装订第二天，第二天，9:30AM合同邮寄合同邮寄3-5天后，天后，合同到代理人手合同到代理人手递送合同递送合同递
60、送合同递送合同137 流程特点流程特点流程特点流程特点服务时限：无问题保单服务时限：无问题保单3天内送达天内送达到代理人或客户手中到代理人或客户手中集中制、无纸化（除接单、扫描完集中制、无纸化（除接单、扫描完成前）成前）电脑系统自动的工作流推动电脑系统自动的工作流推动新单流程特点新单流程特点新单流程特点新单流程特点138新单主要作业环节新单主要作业环节新单主要作业环节新单主要作业环节录入复核录入复核录入复核录入复核扫描质检扫描质检扫描质检扫描质检缮制送达缮制送达缮制送达缮制送达接单初审接单初审接单初审接单初审收费处理收费处理收费处理收费处理2 24 41 13 35 5139（1 1）接单初审
61、作业要点）接单初审作业要点）接单初审作业要点）接单初审作业要点一审：一审：资料是否齐全资料是否齐全 二审：二审：填写项目是否清填写项目是否清晰完整晰完整三审：三审：填写投保单内容填写投保单内容是否正确是否正确一记：一记：初审合格后进行初审合格后进行登记登记140注意要点注意要点填写的出生日期与身份证日期一致；职业代填写的出生日期与身份证日期一致；职业代填写的出生日期与身份证日期一致；职业代填写的出生日期与身份证日期一致；职业代码、职业类别；年龄计算正确；码、职业类别；年龄计算正确；码、职业类别；年龄计算正确；码、职业类别；年龄计算正确；（2 2）投保单重点审核项目）投保单重点审核项目）投保单重
62、点审核项目）投保单重点审核项目投保险种填写清楚，各项病史如实告知；受益人投保险种填写清楚，各项病史如实告知；受益人投保险种填写清楚，各项病史如实告知；受益人投保险种填写清楚，各项病史如实告知；受益人填写正确；身高、体重单位应为厘米、公斤；填写正确；身高、体重单位应为厘米、公斤；填写正确；身高、体重单位应为厘米、公斤；填写正确；身高、体重单位应为厘米、公斤；填写之后不可随意更改；签名一定要由本人签署。填写之后不可随意更改；签名一定要由本人签署。填写之后不可随意更改；签名一定要由本人签署。填写之后不可随意更改；签名一定要由本人签署。141变更要约处理变更要约处理变更要约处理变更要约处理汇交件的处理
63、汇交件的处理汇交件的处理汇交件的处理要约撤消处理要约撤消处理要约撤消处理要约撤消处理操作差错处理操作差错处理操作差错处理操作差错处理1 12 23 34 4新单业务特殊情况处理新单业务特殊情况处理142汇交件的处理汇交件的处理汇交件是指保险费集体、统一由汇交人向保险公司交纳的个人投保、汇交件是指保险费集体、统一由汇交人向保险公司交纳的个人投保、个人持单的保险合同（分为团体汇交与个人汇交）。个人持单的保险合同（分为团体汇交与个人汇交）。汇交件投保时须由汇交人填写汇交件投保时须由汇交人填写汇交件投保时须由汇交人填写汇交件投保时须由汇交人填写汇交申请书汇交申请书汇交申请书汇交申请书AA其交费方式、交
64、费期间、交费形式必须相同其交费方式、交费期间、交费形式必须相同其交费方式、交费期间、交费形式必须相同其交费方式、交费期间、交费形式必须相同BB审核通过在系统中进行汇交件申请受理审核通过在系统中进行汇交件申请受理审核通过在系统中进行汇交件申请受理审核通过在系统中进行汇交件申请受理录入分汇交申请书信息和汇交个单信息录入录入分汇交申请书信息和汇交个单信息录入录入分汇交申请书信息和汇交个单信息录入录入分汇交申请书信息和汇交个单信息录入C CDD143要约撤消处理要约撤消处理客户填写客户填写客户填写客户填写要约撤消申请书要约撤消申请书要约撤消申请书要约撤消申请书；柜员在系统中进撤消登记；柜员在系统中进撤
65、消登记；柜员在系统中进撤消登记；柜员在系统中进撤消登记；已扫描的打印退单通知书；已扫描的打印退单通知书；已扫描的打印退单通知书；已扫描的打印退单通知书；未扫描的原单退回客户；未扫描的原单退回客户；未扫描的原单退回客户；未扫描的原单退回客户；投保多个主险撤消部分需新填；投保多个主险撤消部分需新填；投保多个主险撤消部分需新填；投保多个主险撤消部分需新填；已交费的退费再进行处理。已交费的退费再进行处理。已交费的退费再进行处理。已交费的退费再进行处理。柜员在系统中进撤消登记；柜员在系统中进撤消登记；柜员在系统中进撤消登记；柜员在系统中进撤消登记；已扫描的打印退单通知书；已扫描的打印退单通知书；已扫描的
66、打印退单通知书；已扫描的打印退单通知书；未扫描的原单退回客户；未扫描的原单退回客户；未扫描的原单退回客户；未扫描的原单退回客户；投保多个主险撤消部分需新填；投保多个主险撤消部分需新填；投保多个主险撤消部分需新填；投保多个主险撤消部分需新填；已交费的退费再进行处理。已交费的退费再进行处理。已交费的退费再进行处理。已交费的退费再进行处理。144变更要约处理变更要约处理须重新填写投保单；须重新填写投保单；须重新填写投保单；须重新填写投保单；在系统中做要约变更登记；在系统中做要约变更登记；在系统中做要约变更登记；在系统中做要约变更登记；扫描新保单；扫描新保单；扫描新保单；扫描新保单；录入按新投保单号。
67、录入按新投保单号。录入按新投保单号。录入按新投保单号。收费人员要在业务系统收费模收费人员要在业务系统收费模收费人员要在业务系统收费模收费人员要在业务系统收费模块中将原保险费直接转到新投块中将原保险费直接转到新投块中将原保险费直接转到新投块中将原保险费直接转到新投保单保险费项下后，变更操作保单保险费项下后，变更操作保单保险费项下后，变更操作保单保险费项下后，变更操作才能生效；才能生效；才能生效；才能生效；如交费选择银行转账，需划款如交费选择银行转账，需划款如交费选择银行转账，需划款如交费选择银行转账，需划款成后，再根据客户要求退费或成后，再根据客户要求退费或成后，再根据客户要求退费或成后，再根据
68、客户要求退费或转至新投保单项下。转至新投保单项下。转至新投保单项下。转至新投保单项下。145操作差错处理操作差错处理如姓名、通讯地址、邮编、电如姓名、通讯地址、邮编、电如姓名、通讯地址、邮编、电如姓名、通讯地址、邮编、电话等，具有相应权限的人员可话等，具有相应权限的人员可话等，具有相应权限的人员可话等，具有相应权限的人员可以在业务系统中直接订正投保以在业务系统中直接订正投保以在业务系统中直接订正投保以在业务系统中直接订正投保信息信息信息信息需要在业务系统中先订正投保需要在业务系统中先订正投保需要在业务系统中先订正投保需要在业务系统中先订正投保单状态；单状态；单状态；单状态；可以退回到录入状态或
69、复核状可以退回到录入状态或复核状可以退回到录入状态或复核状可以退回到录入状态或复核状态，记录订正的原因；态，记录订正的原因；态，记录订正的原因；态，记录订正的原因；通知相关录入或复核人员重新通知相关录入或复核人员重新通知相关录入或复核人员重新通知相关录入或复核人员重新处理。处理。处理。处理。146与个险区别与个险区别与个险区别与个险区别团险新单业务团险新单业务团险新单业务团险新单业务vv投保人是单位，而非个人投保人是单位，而非个人vv合同的形式不同合同的形式不同vv核保针对单位，对个人的核保针对单位，对个人的核保重要性降低（逆选择核保重要性降低（逆选择降低）降低）流程上的特点流程上的特点流程上
70、的特点流程上的特点vv客户的特殊要求会比较多客户的特殊要求会比较多vv注重投保前的预审注重投保前的预审vv每一单都经人工核保每一单都经人工核保147新单业务新单业务理赔实务理赔实务保全实务保全实务核保实务核保实务1 234寿险寿险寿险寿险实务实务实务实务（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介148标准生产流水线标准生产流水线标准生产流水线标准生产流水线（含自动核保）（含自动核保）（含自动核保）（含自动核保）普通保单普通保单特殊保单特殊保单人工核保人工核保成成品品有经验的核保员人工审核：筛选客户：有条件承保，或者拒绝承保。在控制风险的前提下，满足客户的特殊要求。
71、风险控制部门什么是核保？什么是核保？核保部是核保部是核保部是核保部是149核保的定义核保的定义核保的定义核保的定义213v核保就是为保险公司作有效的客户筛选核保就是为保险公司作有效的客户筛选v核保就是使保险公司的经营达到最大安全、最低成本核保就是使保险公司的经营达到最大安全、最低成本和最佳服务和最佳服务v核保就是从保险公司的经营原则出发，对欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各自赋予其适当的条件，使危险达到均一（同质化），以维护保险的公平性150核保的意义核保的意义核保的意义核保的意义 三赢三赢 一一一一 三二二二二vv对保险公司对保险公司对保险公司对保险公司vv对客户对客户对客户对客户vv业务
72、员业务员业务员业务员151影响核保的重要因素影响核保的重要因素影响核保的重要因素影响核保的重要因素健康危险因素健康危险因素健康危险因素健康危险因素AA非健康危险因素非健康危险因素非健康危险因素非健康危险因素BB152健康危险因素健康危险因素健康危险因素健康危险因素1 1、年龄、年龄、年龄、年龄与性别与性别与性别与性别2 2、体格、体格、体格、体格3 3、既往症、既往症、既往症、既往症4 4、家族史、家族史、家族史、家族史5 5、生活、生活、生活、生活习惯习惯习惯习惯1531 1、年龄与性别、年龄与性别、年龄与性别、年龄与性别21v对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率就越高，对于一个群体来
73、说，年龄越大其患病率或死亡率就越高，相对地健康风险也就越大；相对地健康风险也就越大；v对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大；对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大；3v因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘定直接反映了年龄、性别的个体差异。 对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基础的工作对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基础的工作154年龄、性别与死亡率的比较年龄、性别与死亡率的比较年龄、性别与死亡率的比较年龄、性别与死亡率的比较19901993国内经验生命表国内经验生命表死死亡亡率率（ ）年龄（岁）年龄（岁）1552 2、体格、体格身高、体重及身高、体重及两者之间的正两者之间的正
74、常关系是衡量常关系是衡量个体健康状况个体健康状况的基本要素的基本要素体重过重体重过重高血压、糖尿高血压、糖尿病、心脏病病、心脏病体重过轻体重过轻营养不良、厌营养不良、厌食、机体免疫食、机体免疫力低、肿瘤力低、肿瘤身体过高或过身体过高或过矮巨人症矮巨人症或侏儒症或侏儒症v在展业过程中，注意对客户体格状况的观察非常有利于优质客户群的建立。在展业过程中，注意对客户体格状况的观察非常有利于优质客户群的建立。优质优质客户客户建立建立156二三一3 3、既往症、既往症v既往症系指既往症系指从出生至投保从出生至投保时曾患有的病时曾患有的病症。症。v保险合同是诚保险合同是诚信合同，只有遵信合同，只有遵循公平诚
75、信原则循公平诚信原则才能得到法律的才能得到法律的充分保护。充分保护。v为保证核保作为保证核保作业的顺利进行，业的顺利进行，在告知既往症的在告知既往症的同时请尽可能地同时请尽可能地提供相关病历或提供相关病历或既往症证明材料。既往症证明材料。v提醒！有许多既往症不影响正常核保提醒！有许多既往症不影响正常核保1574 4、家族史、家族史在寿险核保中必须要考虑家族史对个体自然寿命的影响额外死亡率v遗传基因携带着疾遗传基因携带着疾病和长寿的信息密病和长寿的信息密码，这在社会医学码，这在社会医学上就表现出在一些上就表现出在一些家族中存在众多寿家族中存在众多寿星，而在一些家族星，而在一些家族中却出现了相同或
76、中却出现了相同或类似的病症群。类似的病症群。1585 5、生活习惯、生活习惯吸烟和饮吸烟和饮酒等不良酒等不良嗜好是健嗜好是健康的大敌康的大敌与肺癌、与肺癌、支气管炎、支气管炎、心血管疾心血管疾病密切相病密切相关。关。是肝硬化、是肝硬化、痛风、高痛风、高血压、体血压、体重过重的重过重的致病因素。致病因素。吸烟吸烟过量过量饮酒饮酒159非健康危险因素非健康危险因素1、保险、保险利益与保利益与保险金额险金额2、经、经济能力济能力3 3、职业、职业160核保规则（举例保险利益）核保规则（举例保险利益）v 可保性利益审核：包括投保人、受益人审核。如受益人栏位未填写，视同法定继承人。被保险人被保险人投保人
77、投保人可保性利益可保性利益丈夫/妻子妻子/丈夫存在（未）成年子女父母存在领养子女领养父母需审核外孙子女/孙子女外祖父母/祖父母需审核兄弟姐妹兄弟姐妹需审核债务人/合伙人债权人/合伙人需审核161核保规则（举例保额限制）核保规则（举例保额限制）v未成年人的财务核保根据保监会规定：A类地区（北京、上海、广州、深圳）身故保险金每人累积不超过10万（包括寿险和意外险），B类及以下地区不超过5万。投保人应为法定监护人（一般为父母）。若是其他人作为投保人，必须有合理的解释，并有未成年人监护人的书面同意受益人必须是父母或法定继承人162核保规则（举例职业核保）核保规则（举例职业核保）v职业与危险性爱好按产品
78、设计思路，把职业分为不同的级别，收取不同的保费，有职业类别表有危险性爱好的，需填写特殊的问卷，可能有不同的核保决定v职业类别划分说明第一类：第一类：主要在室内工作，从事一般行政、文书、服务、管理等工作人士第二类：第二类：在室外低风险的环境工作第三类：第三类：轻体力劳动者，工程技术的主管人员（较低风险的环境工作）第四类：第四类：轻体力劳动者，工程技术的主管人员（较高风险的环境工作）第五类：第五类：体力劳动者（较低风险的环境工作）第六类：第六类：体力劳动者（较高风险的环境工作） 163逆选择与道德风险的区别逆选择与道德风险的区别v有些人在投保过程中，企图利用寿险来得到不法利益，这种投保动机不纯的心
79、理状态我们称为道德风险。v每一位客户在投保每一位客户在投保时，都会做出不利于时，都会做出不利于保险公司的选择。它保险公司的选择。它是客观存在的，无法是客观存在的，无法避免的，核保目的就避免的，核保目的就是将逆选择控制在公是将逆选择控制在公司可以接受的范围内。司可以接受的范围内。164劣质契约对业务的破坏力劣质契约对业务的破坏力商品失去竞争力道德风险的增加公司死差损严格限制投保提高保险费率加大管控与处罚影响士气客户抱怨业务员收入下降业务员收入下降营业部业绩滑坡营业部业绩滑坡165危险选择的过程危险选择的过程v第一次危险选择（业务员的选择）正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠正确地理解和解说保险条
80、款，远离理赔纠正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠纷，建立良好的自我形象。纷，建立良好的自我形象。纷，建立良好的自我形象。纷，建立良好的自我形象。准确填写投保书，快速通过核保，提高出准确填写投保书，快速通过核保，提高出准确填写投保书，快速通过核保，提高出准确填写投保书，快速通过核保，提高出单时效。单时效。单时效。单时效。排除道德风险，避免自己成为犯罪者的排除道德风险，避免自己成为犯罪者的排除道德风险，避免自己成为犯罪者的排除道德风险，避免自己成为犯罪者的“外衣外衣外衣外衣”。166第二次危险选择（体检医师的选择）第二次危险选择（体检医师的选择）排除健康危险因
81、素（利用专业医学知识对被保险人现有健康因素进行评诂）。公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。体检结果不可由业务员或被保险人代交，不可事先发表有关核保言论，避免影响核保人正常核保。167寿险医学与临床医学的差异寿险医学与临床医学的差异 寿险医学 临床医学 对象 被保险人 疾病患者 目的 死亡率的影响 疾病的减轻或治愈种类168第三次危险选择（核保人的选择）第三次危险选择（核保人的选择）v投保人的投保目的与动机v被保险人的生活习惯与嗜好v被保险人的既往症与现症v被保险人的体格与外观v被保险人的家族史v被保险人的职业、工作环境
82、与居住环境169第四次危险选择（契约调查）第四次危险选择（契约调查）v方法直接调查直接调查间接调查间接调查v目的 ： 确定保险合同的有效性，进一步明确投保人的投保动机、生活状况与健康状况。170标准体标准体次标准体次标准体拒保体拒保体延期承保体延期承保体体格标准，体格标准，正常可以正常可以承保承保需条件承保需条件承保需条件承保需条件承保（加费）（加费）（加费）（加费）因健康、因健康、因健康、因健康、道德因素道德因素道德因素道德因素拒保拒保拒保拒保现有危险程度现有危险程度现有危险程度现有危险程度不稳定，等不稳定，等不稳定，等不稳定，等观察一段时观察一段时观察一段时观察一段时间再做决定间再做决定间
83、再做决定间再做决定核保情况的制定核保情况的制定171核保常需要的一些特殊资料核保常需要的一些特殊资料v病历v疾病调查问卷v高额财务问卷v企业法人营业执照v企业财务报表v个人资产证明v缴税单172新单业务新单业务理赔实务理赔实务保全实务保全实务核保实务核保实务1 234寿险寿险寿险寿险实务实务实务实务（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介173保全处理人员按客户要求进行服务保全处理人员按客户要求进行服务保全处理人员按客户要求进行服务保全处理人员按客户要求进行服务客户上门客户上门他人代办他人代办保全处理保全处理售后服务部门什么是保全？什么是保全？保全部是保全部是保
84、全部是保全部是v保全是为保险合同拥有者提供的服务。提供服务的基础是保险合同条款的约定。保全是为保险合同拥有者提供的服务。提供服务的基础是保险合同条款的约定。174保全内容介绍保全内容介绍 v保全的分类v保全操作的流转v保全流转中的相关工作岗位1751 12 2客户信息客户信息类变更类变更保险合同保险合同内容类变更内容类变更常见保全项目的分类常见保全项目的分类3 3服务内容服务内容变更变更176客户信息类变更客户信息类变更职业变更更177保险合同内容类变更保险合同内容类变更v变更投保人v保额的调整（增加，减少）v增减保障计划（变更附加险）v保险合同的解除（减保退保）v减额缴清v特约内容变更v红利
85、领取/利差返还方式变更v受益人变更v针对受益人主要是受益人更换，受益份额及受益顺序的重分配。针对受益人主要是受益人更换，受益份额及受益顺序的重分配。178服务内容类变更服务内容类变更179其他保全服务项目其他保全服务项目v生存给付（满期保险金，养老金等等）v保单贷款v保单迁移v红利派发v续期收费180保全操作的流转保全操作的流转181团险保全与个险保全的差异团险保全与个险保全的差异v团险保全以个险保全为基础v团险保全具有特有的保全项目，如：增减被保险人，养老金的分担计划调整等等。182新单业务新单业务理赔实务理赔实务保全实务保全实务核保实务核保实务1 234寿险寿险寿险寿险实务实务实务实务（一
86、）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介183保险合同承诺的兑现部门理赔申请理赔申请核赔人员核赔人员确是保险事故：确是保险事故： 赔付赔付非保险责任范围：非保险责任范围：不赔付不赔付理赔部是理赔部是理赔部是理赔部是184v为客户提供迅捷、优质、人性化的服务理赔部职责理赔部职责理赔部职责理赔部职责1234v兑现公司保单责兑现公司保单责任范围内的承诺任范围内的承诺v为公司赔款为公司赔款偿付定责定性偿付定责定性v替客户谋求替客户谋求保险利益的保险利益的最大化最大化185理赔资料转运流程理赔资料转运流程柜面收件186理赔流程理赔流程理赔流程理赔流程复核、审批 客户委托代理人
87、、受益人通 知 给 付 或 拒 付查询调查受理信息中心超权限通知结案体检财务初审核费立案扫描归档支付补充资料187理赔主要作业环节理赔主要作业环节v接案受理v理赔处理v调查取证v复核审批v结案归档v预付赔款188理赔的最终目的理赔的最终目的v提升公司在公众中的社会形象v体现保单的隐含价值（服务）v帮助业务员提高业务增长v巩固老客户对公司的信赖度v挖掘新的潜在客户群189衡量理赔质量的标准衡量理赔质量的标准v拒赔比例及拒赔金额？（面向公司）v客户对理赔结果的投诉率？（面向客户）190衡量的标准衡量的标准v拒赔案件处理的水平v投诉率的比例v赔付案件处理的水平v客户服务的满意度191理赔与核赔理赔与
88、核赔依重客户为中心v以理服人v以责而赔适合直接面对客户的分支机构依重公司为中心v以证核事v以损定赔适合以管理为主的总公司及两核中心192意外的定义意外的定义v外来的v突发的v非本意的v非疾病的v致害物v致害对象v致害事实意外伤害事故构意外伤害事故构成要件成要件意外事故特征意外事故特征193v急性一氧化碳中毒v慢性苯中毒v急性阑尾炎v急性脑血管意外v服大剂量安眠药死亡v抑郁症发作自杀vSARS导致死亡v惊吓引发心脏病发作v因弱视误食农药中毒v犬咬伤后注射疫苗过敏v鱼刺卡喉v违章操作导致意外什么是保险约定的意外什么是保险约定的意外194寄与度给付寄与度给付原因A原因B原因C多种意外事故导致被保险人
89、伤残或死亡，这些原因中既有属于保险责任多种意外事故导致被保险人伤残或死亡，这些原因中既有属于保险责任又有属疾病为除外责任的，则按因果关系又有属疾病为除外责任的，则按因果关系是否连续是否连续及及近因原则近因原则来总判定来总判定是否给付。是否给付。伤害因素对伤害结果的寄予关系寄与度给付（渡边方式伤害因素对伤害结果的寄予关系寄与度给付（渡边方式0%-100%分为分为11级）级）195理赔的工作宗旨理赔的工作宗旨大大 胆胆 推推 测测小小 心心 求求 证证196 收付费收付费寿险经营和管理的过程，一定要伴随着和客户之间的收付费寿险经营和管理的过程，一定要伴随着和客户之间的收付费动作，因此，收付费是使保
90、险合同成立和持续有效以及进行动作，因此，收付费是使保险合同成立和持续有效以及进行保险金给付的关键环节，如何处理客户不同方式和不同业务保险金给付的关键环节，如何处理客户不同方式和不同业务需求的交费和付费，并和业务、财务以及银行进行交接和对需求的交费和付费，并和业务、财务以及银行进行交接和对账，是收付费这部分描述的主要内容。账，是收付费这部分描述的主要内容。收付费是指保险业务经营过程中，收付费人员通过现金、支收付费是指保险业务经营过程中，收付费人员通过现金、支票、汇票、银行代收、自动转账等形式，实现保险费、保险票、汇票、银行代收、自动转账等形式，实现保险费、保险金等业务收付的行为，并为会计核算提供
91、基础数据。它是保金等业务收付的行为，并为会计核算提供基础数据。它是保险合同成立、持续有效以及保险公司、客户履行权利义务的险合同成立、持续有效以及保险公司、客户履行权利义务的基础环节，是寿险实务流程的重要组成部分。基础环节，是寿险实务流程的重要组成部分。 197 收费收费收费是指收付费人员，根据业务部门出具的各类收费凭收费是指收付费人员，根据业务部门出具的各类收费凭证、交费通知书等，收取相应金额的款项，并根据收费证、交费通知书等，收取相应金额的款项，并根据收费形式的不同，进行相应形式的收费记录和资金到账确认形式的不同，进行相应形式的收费记录和资金到账确认操作，并将资金到账确认结果反馈给业务人员，
92、供业务操作，并将资金到账确认结果反馈给业务人员，供业务人员进行下一步操作。人员进行下一步操作。收费形式是指收取款项的途径和方式，主要有现金、支收费形式是指收取款项的途径和方式，主要有现金、支票、汇票以及非实时银行代收、实时银行代收、自动转票、汇票以及非实时银行代收、实时银行代收、自动转账、客户自助交费及各类内部划账（含各类应付款项，账、客户自助交费及各类内部划账（含各类应付款项，如应付保户红利、应付满期给付）等。如应付保户红利、应付满期给付）等。 收费项目包括：收取暂交保费（包括新单暂交与保全暂收费项目包括：收取暂交保费（包括新单暂交与保全暂交）、续期保费、补交保费、预交保费、利息、还借款、交
93、）、续期保费、补交保费、预交保费、利息、还借款、还垫交保费、准备金、工本费、体检费等。还垫交保费、准备金、工本费、体检费等。 收费凭证是收付费人员或业务员在向投保人收取各类款收费凭证是收付费人员或业务员在向投保人收取各类款项后，向投保人出具的有价单证。依据收费项目及属性项后，向投保人出具的有价单证。依据收费项目及属性的不同的不同,应分别使用应分别使用收款收据收款收据、保费发票保费发票。 198收费释义收费释义收费形式收费形式收费项目收费项目保险凭证保险凭证 付费付费付费是指收付费人员，根据业务部门出具的各类付费凭付费是指收付费人员，根据业务部门出具的各类付费凭证、付费通知书等，从证、付费通知书
94、等，从“业务支出银行账户业务支出银行账户”支付相应支付相应金额的款项，并根据付费方式的不同，进行相应付费形金额的款项，并根据付费方式的不同，进行相应付费形式的记录和付款确认的操作，然后将付款确认结果，反式的记录和付款确认的操作，然后将付款确认结果，反馈给业务部门，供业务部门进行下一步的操作。馈给业务部门，供业务部门进行下一步的操作。 付费操作项目包括：退保费、退暂交保费、退预交保费、付费操作项目包括：退保费、退暂交保费、退预交保费、退保金、保单借款、付准备金、满期给付、年金给付、退保金、保单借款、付准备金、满期给付、年金给付、死亡给付、疾病给付、伤残给付、医疗费给付、日津贴死亡给付、疾病给付、
95、伤残给付、医疗费给付、日津贴给付、预付赔款、赔款支出、利差给付、红利给付、营给付、预付赔款、赔款支出、利差给付、红利给付、营业费用业费用(体检费体检费)、垫交保费等、垫交保费等19类类 。 付费形式是指付出相应款项的途径和方式。主要有现金、付费形式是指付出相应款项的途径和方式。主要有现金、支票、汇票、信用卡、汇兑付、委托付、银行转付、银支票、汇票、信用卡、汇兑付、委托付、银行转付、银行代付等形式。行代付等形式。 付费凭证是收付费人员向包括投保人、被保险人或受益付费凭证是收付费人员向包括投保人、被保险人或受益人在内的付费领款人支付相应类别的付费项目后，向领人在内的付费领款人支付相应类别的付费项目
96、后，向领款人出具的凭证。保险公司通常以款人出具的凭证。保险公司通常以付款收据付款收据作为付作为付费凭证。费凭证。 199付费释义付费释义付费形式付费形式付费项目付费项目付费凭证付费凭证目录目录（一）寿险实务简介（一）寿险实务简介（二）业管人员与系统（二）业管人员与系统200（二）业管人员与系统（二）业管人员与系统1 12 2业务系统现状业务系统现状业管人员对系统的期待业管人员对系统的期待201一名普通柜员每日面对的系统影像系统影像系统个险系统个险系统V2V2个险系统个险系统V7V7团体年团体年金系统金系统老保单系统老保单系统V1V1普通普通柜柜员（1）业务系统现状银保通银保通老保单系统老保单系
97、统V2V2单证系统单证系统万能系统万能系统202二版二版二版二版二版二版 一版一版一版一版一版一版老保单老保单老保单老保单老保单老保单短险短险短险短险短险短险维护响应速度慢，无法满足服务维护响应速度慢，无法满足服务 系统界面不够友好，不够人性化系统界面不够友好，不够人性化令人困扰的系统整合问题令人困扰的系统整合问题繁多的系统像压在操作人员的几位山繁多的系统像压在操作人员的几位山查询功能弱，运行效率慢查询功能弱，运行效率慢系统繁多，同一人员要开很多界面系统繁多，同一人员要开很多界面203v调研中柜员对于系统的心声：v“恳请总公司不要再开发任何系统恳请总公司不要再开发任何系统了了”重庆某柜员重庆某
98、柜员v“我们不要求系统有多方便，只要能让我我们不要求系统有多方便，只要能让我们正常处理业务就行了，可是这个要求也经们正常处理业务就行了，可是这个要求也经常不能满足常不能满足”包头某柜员包头某柜员“总公司的系统升级太频繁了总公司的系统升级太频繁了”浙江某经理浙江某经理系统的问题是柜员反映系统的问题是柜员反映最强烈最强烈的的一线柜面人员对系统的感触一线柜面人员对系统的感触204关于二版关于二版关于一版关于一版单证系统单证系统无法回避的系统运行问题无法回避的系统运行问题系统反映时间长，不系统反映时间长，不稳定、时常死机稳定、时常死机借款超过借款超过6 6个月未还款，个月未还款，系统未自动将利息并入系
99、统未自动将利息并入原借款本金中，再重新原借款本金中，再重新借款借款转移出具新保单时转移出具新保单时, ,原原已销户的附加险和条款已销户的附加险和条款依然存在依然存在借款还款后不能立即借款还款后不能立即处理再借款事项处理再借款事项短险团单赔案转帐确认短险团单赔案转帐确认不方便不方便归档时基金险的赔案会归档时基金险的赔案会自动产生赔案号混入普通自动产生赔案号混入普通赔案中（填补普通赔案的赔案中（填补普通赔案的空号），现时只能用手工空号），现时只能用手工制表归档制表归档两个险种做生存金领取两个险种做生存金领取时，系统控制为：先交本时，系统控制为：先交本期保险费后才能做生存金期保险费后才能做生存金领取
100、，条款未这样规定领取，条款未这样规定系统很不稳定，有时系统很不稳定，有时根本无法登陆或中途经根本无法登陆或中途经常断线常断线最终领用人手中的单最终领用人手中的单证已经超过时效期，系证已经超过时效期，系统无法控制，该最终领统无法控制，该最终领用人仍可领用单证用人仍可领用单证单证状态查询功能是单证状态查询功能是将要查询的单证的所有将要查询的单证的所有（从启用到查询日）情（从启用到查询日）情况全部查询出来，再进况全部查询出来，再进行筛选，极不方便行筛选，极不方便205排队现象排队现象206（2 2）业管人员对系统的期待）业管人员对系统的期待l柜面人员有强大的系统支持。l客户识别与认证系统l客户接触历
101、史l客户品质纪录l业务影像支持l知识库帮助l受理规则自检l开发自助系统l其他l系统能满足组织、客户、员工需求l系统抗压性及交互性强l注意影响服务需求的主要因素l系统操作简单、方便、易掌握l系统界面简洁、直观、人性化l系统整合l其他注意影响服务需求的主要因素（比如：营销竞赛、突发事件、利率、一年中的时间、以天和小注意影响服务需求的主要因素（比如：营销竞赛、突发事件、利率、一年中的时间、以天和小时计算的单位时间模式等等）时计算的单位时间模式等等）业管人员业管人员业管人员业管人员柜员期待柜员期待柜员期待柜员期待207三、保险信息系统三、保险信息系统208Application system fram
102、ework（保险价值链）（保险价值链）Finance SystemE-commerce SystemOffice Automation SystemData Service PlatformPolicy UnderwritingPolicy SalesProduct DesignPolicy AdministrationCustomer ServicesClaims Investment Control ReinsuranceRisk Management SystemReinsurance SystemInvestment SystemActuarial SystemAgency Manag
103、ementSystemsCall CenterCRM SystemCore Operating Systems（Personal insurance, Group annuity/pension, Universal insurance, Accident & Health insurance）209目录目录（一）系统实例（一）系统实例（二）标准化（二）标准化210（一）银保通系统介绍开发背景开发背景银保通系统综述银保通系统综述 211开 发 背 景212自自20012001年以来，国内银保合作步伐日渐加快。年以来，国内银保合作步伐日渐加快。 2001年全国银保业务保费收入仅50亿元,占寿险总
104、收入的比重不到3.5%,到2002年此项保费收入猛增到388亿元,占寿险总收入17.1%;2003年此项保费收入达到800亿元,占寿险总收入的25%.到2004年11月底，银保业务占我司总保费的比例已达到40%左右。银保合作的突飞猛进在寿险的发展中起到了举足轻重的作用。 213银保合作优势银保合作优势保险公司方面保险公司方面v开拓自己新的产品业务渠道 v增加新的银行保险类型 v充实自身的客户储备 v增加客户的忠诚度，降低了投诉率v降低营销交易成本v迅速提高影响力214v增加银行的中间业务收入 v客户资源共享v弥补了银行业务品种的不足 v为客户提供了多元化、全方位的综合金融超市级服务 v增强了资
105、金流动能力银保合作优势银保合作优势银行方面银行方面215v极大地方便了客户v满足了消费者在低利率时代的投资需求v减少了中间环节的麻烦银保合作优势银保合作优势客户方面客户方面216基于基于“银保通银保通”系统的业务流程系统的业务流程 客户投保客户投保柜台核对柜台核对/收费收费填写投保单填写投保单/清单清单 银行柜台录入银行柜台录入保险业务主机保险业务主机缮制保险合同缮制保险合同新单登记新单登记接单初审接单初审核保核保银银行行端端保保险险端端“银银保保通通”前前置置机机业务主机转帐业务主机转帐银银行行中中间间业业务务平平台台打印保单打印保单DDN专线专线需要人工核保的新单需要人工核保的新单整理、归
106、档整理、归档财务入帐财务入帐免人工核保的新单免人工核保的新单217所带来的好处：所带来的好处：v加快了出单速度，针对无需人工核保险种，即投即出v加大了保户资料的安全系数v减少了数据的重复录入，降低了出错率v减少了资金的重复清点 v规范管理，改进工作流程v提高了资金的归集效率 v发票等单证管理风险减少,人力得到极大解放 v降低了营业费用v方便了保险客户，降低了客户的投诉率 218 银银 保保 通通 系系 统统 综综 述述219 银保通系统主要是一套银保合作的支持系统，是一个通用的业务处理平台。其任务是对外保险公司实现和银行、邮政及社保等外部系统的接口，通过此接口，保险公司与银行及邮政实时相连，完
107、成客户从银行柜台或邮政柜台实时办理各种保险业务。对内和保险公司的多个业务处理系统相连接的业务处理系统。最终其目的是外部系统和保险公司内部系统相联系的一条纽带和桥梁。220需需 求求 分分 析析应应 用用 方方 案案系系 统统 特特 性性功功 能能 流流 程程发发 展展 规规 划划应应 用用 推推 广广 银保通系统综述银保通系统综述221“银保通”最基本具备特点 网络动态性网络动态性 处理双向性处理双向性 交易实时性交易实时性222保险局域网业务主机工作站“银保通银保通”系统系统DDN银行局域网柜台应用服务器“银保通”系统任务 网络化的平台网络化的平台 对外是实现保险公司及各分支机构和银行、邮政
108、及对外是实现保险公司及各分支机构和银行、邮政及社保等外部系统的多种可变接口的统一接入社保等外部系统的多种可变接口的统一接入 对内和保险公司及各分支机构的多个核心业务处理系对内和保险公司及各分支机构的多个核心业务处理系统实时相连接，进行业务的交易逻辑处理和反交易逻辑统实时相连接，进行业务的交易逻辑处理和反交易逻辑处理处理 数据信息的桥梁数据信息的桥梁223由于随着企业信息化的快速发展，金融行业数据集中已成为网络信息建设的必然发展趋势。数据统一集中管理,有助于业务统一广泛的开展、提高数据决策分析能力和数据安全性、整合企业资源，合理利用等。 所以，银保合作的应用解决系统应该支持“总总总总”数据模式,
109、还要支持“总总分分” 的数据模式。“总总总总” ：保险公司总公司银行总行 “总总分分” ：保险公司分公司银行分行“银保通”系统适用情况 224省银行中间业务系统“银保通银保通” 系统系统地市行省银行业务主机保险公司省公司端保险公司省公司端省银行端省银行端省公司主机其他数据中心主机市公司主机数据中心主机地市行225需需 求求 分分 析析应应 用用 方方 案案系系 统统 特特 性性功功 能能 流流 程程发发 展展 规规 划划应应 用用 推推 广广 银保通系统综述银保通系统综述226“银保通”系统规划 227“银保通”系统与银行的接入方案 基于基于C/S模式模式228“银保通”系统逻辑架构 交易数交
110、易数据处理据处理子系统子系统Web综综合管理合管理子系统子系统中间数据库中间数据库前端数据交换平台前端数据交换平台后端服务调度平台后端服务调度平台UNIX系统系统监控监控WEB系统系统监控监控229操作系统：操作系统：Windows 2000编程语言：编程语言： C 、Java、Jsp数据库：数据库： Informix其他支持软件：其他支持软件：Apache1.3.9、TOMCAT4.0.1、XML解释器解释器 操作系统：操作系统：SCO UNIX 编程语言：编程语言：ANSI C 和和 ESQL/C数据库：数据库： Informix其他支持软件：其他支持软件：XML解释器、第三解释器、第三方
111、中间件方中间件C/SB/S230“银保通”系统网络结构 系系统统管管理理客户端客户端保保险险公公司司局局域域网网络络后台业务主机后台业务主机数据库服务器数据库服务器“银保通银保通”管理系统管理系统保保 险险公公司司局局域域 网网络络保险省保险省公公司司局局域域 网网络络数据库服务器数据库服务器DDN银行前置机银行前置机业务主机业务主机DDN省省 银银 行行SiSi“银保通银保通“业务系统业务系统保险市公司局域网络保险市公司局域网络后台业务主机后台业务主机数据库服务器数据库服务器231“银保通”系统安全分析 安全措施安全措施v系统安全方面系统安全方面v业务安全方面业务安全方面v网络安全网络安全方
112、面工作密钥动态传输工作密钥动态传输MAC自动校验自动校验关键数据进行加密关键数据进行加密自动冲正自动冲正手动冲正手动冲正VPN技术技术防火墙技术防火墙技术IDS技术技术232“银保通”硬件网络设计233需需 求求 分分 析析应应 用用 方方 案案系系 统统 特特 性性功功 能能 流流 程程发发 展展 规规 划划应应 用用 推推 广广 银保通系统综述银保通系统综述234v要求系统具有高度的安全性、保密性。要求系统具有高度的安全性、保密性。v要求系统具有通用性、可扩展性和可描述性。要求系统具有通用性、可扩展性和可描述性。v要求系统具有强大的稳定性。要求系统具有强大的稳定性。“银保通”系统设计原则
113、235支持多种报文格式的接入，如支持多种报文格式的接入，如Stream、XML等。等。 支持多种报文传输方式，如支持多种报文传输方式，如Socket、Tuxdo中间件、中间件、 TongEasy中间件、中间件、 cics中间件。中间件。 不同码制的转换（不同码制的转换（EBCD，Ascii)前端支持多家银行、邮政、社保的并行接入。前端支持多家银行、邮政、社保的并行接入。 后端支持保险公司及所有分公司的实时动态的业务处理。后端支持保险公司及所有分公司的实时动态的业务处理。 整个系统采用动态配置功能，尽量减少系统重启次数。整个系统采用动态配置功能，尽量减少系统重启次数。“银保通”业务处理系统 23
114、6支持后台多层路由功能。支持后台多层路由功能。 系统采用组件式开发，利于系统扩存、升级。系统采用组件式开发，利于系统扩存、升级。自动冲正自动冲正/手动冲正功能手动冲正功能报文传输全部采用加密报文格式传输，并进行校验和验证。报文传输全部采用加密报文格式传输，并进行校验和验证。系统前端接入采用防火墙机制，避免非法接入和恶系统前端接入采用防火墙机制，避免非法接入和恶 性接入。性接入。强负荷性强负荷性237v系统采用系统采用WEB模式进行综合管理，界面布局合理，功能覆盖全面。模式进行综合管理，界面布局合理，功能覆盖全面。v 系统进行综合管理时采用复杂的权限管理机制。系统进行综合管理时采用复杂的权限管理
115、机制。v管理子系统部署简单、维护方便管理子系统部署简单、维护方便v管理子系统进行功能扩展容易、快速管理子系统进行功能扩展容易、快速v工作人员进行管理使用不受地理限制工作人员进行管理使用不受地理限制“银保通”业务管理系统 238需需 求求 分分 析析应应 用用 方方 案案系系 统统 特特 性性功功 能能 流流 程程发发 展展 规规 划划应应 用用 推推 广广 银保通系统综述银保通系统综述239业务交易处理功能业务交易处理功能2/首期保费代收首期保费代收保单打印保单打印3/续期保费代收续期保费代收/代付代付4/发票打印发票打印5/银行转帐批处理银行转帐批处理1/银行实时出单银行实时出单出单冲正出单
116、冲正自动核保自动核保日终核对日终核对单证核销单证核销收费冲正收费冲正发票打印发票打印日终核对日终核对保费查询保费查询发票打印发票打印收费冲正收费冲正日终核对对日终核对对状态查询状态查询补打冲正补打冲正发票打印发票打印文件生成文件生成文件发送文件发送批量核对批量核对/明细核对明细核对单证核销单证核销单证核销单证核销单证核销单证核销保单重打保单重打超权限保单超权限保单6/银行保单质押贷款银行保单质押贷款保单验证保单验证放贷控制放贷控制还款撤销还款撤销质押回退质押回退7/保单简单保全保单简单保全投保人信息变更投保人信息变更被保人信息变更被保人信息变更特别约定信息变更特别约定信息变更受益人信息变更受益
117、人信息变更“银保通” 系统功能说明 240综合管理功能综合管理功能银保对应关系维护银保对应关系维护银行业务权限维护银行业务权限维护超额客户管理超额客户管理投保单查询投保单查询按保单查询按保单查询投保清单查询投保清单查询实时代收查询实时代收查询客户经理设置维护客户经理设置维护客户经理统计客户经理统计统计查询打印统计查询打印客户经理管理客户经理管理网点管理网点管理转帐查询转帐查询授权书查询授权书查询机构查询统计机构查询统计查询查询客户资料查询客户资料查询客户资料统计客户资料统计客户资料分析客户资料分析重点客户管理重点客户管理客户资料管理客户资料管理网点业务交易查询网点业务交易查询网点业务交易统计网
118、点业务交易统计按险种查询按险种查询网点属性描述网点属性描述资格管理资格管理职级管理职级管理业绩管理业绩管理薪资管理薪资管理活动管理活动管理考核考核/晋升管理晋升管理系统管理系统管理分支机构维护分支机构维护部门代码维护部门代码维护操作员代码维护操作员代码维护权限管理权限管理系统参数设置系统参数设置网点险种定义网点险种定义 上周增加了从上周增加了从CBPS中抽取网点信息中抽取网点信息。241交易管理功能交易管理功能日终电脑核对日终电脑核对对帐管理对帐管理日终汇总核对日终汇总核对转帐批处理转帐批处理单证管理单证管理单证核销单证核销单证登记单证登记单证发放单证发放单证查询统计单证查询统计代理费查询代理
119、费查询清单查询打印清单查询打印文件生成文件生成文件发送文件发送批量核对批量核对/明细核对明细核对文件阅览文件阅览明细接收明细接收代理费统计代理费统计代理费管理代理费管理 增加了单证回缴功能和非实时到帐的资金确认（针对邮政）增加了单证回缴功能和非实时到帐的资金确认（针对邮政）。242实时出单整体流程实时出单整体流程银行柜台录入投保资料打印保险合同银行通信机向保险公司发送投保申请数据包接收保险公司返回数据保险通信机(中介交易系统)机器核保保存投保资料写入数据服务器投保资料投保资料投保资料返回数据返回数据返回数据路由选择243首期暂缴费收取首期暂缴费收取v主要是针对非银行代理业务。银行柜面银行前置输
120、入暂缴费信息发送申请数据接收申请数据并选择路由写入数据库发送返回信息接收返回信息打印暂收据244批量转帐整体流程批量转帐整体流程文件生成由保险发起，核销由银行发起数据库服务器保险前置机银行前置机银行后台处理系统生成并保存文件发送文件生成指令发送并保存文件接收转帐文件划帐并生成核销文件发送核销文件接收并保存文件接收并核销文件245转帐发票打印整体流程转帐发票打印整体流程v返回最近一次转帐收据信息及未打印总笔数银行柜面银行前置保险前置输入保单号码发送申请数据接收申请数据并选择路由查询并返回最近一次转帐收据信息发送收据信息接收收据信息打印收据或发票246保单质押整体流程保单质押整体流程保单质押包括质
121、押查询、质押贷款和质押还款三部分。银行柜面录入保单号码质押信息银行通信机发送查询数据包接收查询返回数据保险通信机路由选择路由选择生成返回数据写入cbps数据库返回数据质押发送质押数据包生成返回数据保存质押信息接收质押返回数据接收质押返回数据picc1picc2picc3247质押还款整体流程质押还款整体流程v保单质押还款流程：银行柜面银行前置保险前置输入保单号发送申请数据接收申请数据并选择路由写入数据库发送成功或失败信息接收返回信息显示成功或失败信息248日终对帐整体流程日终对帐整体流程银行通信机日终数据文件保险通信机FTP或文件方式自动取日终数据文件保存日终数据文件并自动对帐数据服务器日终文
122、件日终数据传自后台后台自动对帐249质押还款整体流程质押还款整体流程v保单质押还款流程：银行柜面银行前置保险前置输入保单号发送申请数据接收申请数据并选择路由写入数据库发送成功或失败信息接收返回信息显示成功或失败信息250银行出单柜台录入介面银行出单柜台录入介面251中介业务管理系统中介业务管理系统v中介业务管理系统实质上是一个辅助的管理系统，包括对交易、机构等进行全面的管理、核对统计等。 v管理系统主要功能包括：系统管理、专管员管理、代理网点管理、单证管理、转帐管理、统计查询打印等功能。252实时数据交换实时数据交换投保人资料被保人资料投保要约资料保险合同号保费/保额现金价值表打印保险合同和收
123、费凭证机器核保通过提交返回253机器核保机器核保v机器核保的主要检查条件：银行的系统时间是要与数据服务器的时间一致银行网点是否有登记投保险种是否正确非趸缴的保单缴费年期与保险期限要一致保单采取按份销售的形式，每份为1000元保费不能超过2000万254机器核保机器核保投保单号是否已经被使用投保人年龄不能小于18岁被保人年龄+保险年期超出承保范围 被保人年龄要在30天与75岁之间255冲正交易冲正交易v当天冲正当天冲正：如果交易发生后当天发现交易有误，或者打印保单时机器故障导致保单打印的内容错误，银行柜员可以对该笔出单业务进行冲正；冲正后应在该保单上加盖作废章，作为原始单证一并送达中国人寿。v隔
124、天批改隔天批改：如果出单后的第二天及以后发现保单内容有误，投保人可持相关单证到中国人寿客户服务中心进行批改处理。客户在十日内的冷静期内的撤单也必须到中国人寿客户服务中心处理。256日终处理日终处理v银行于日终进行批量处理，生成当日承保清单及单证使用情况数据文件供保险公司核对。并将当日承保的保费及续期保费以一笔总数转入保险公司保费帐户。v银行网点日终汇总业务单证并移交给支行，供保险公司专管员来交接。v保险公司每日以FTP方式登录银行指定机器或自动方式拿取日终数据文件进行日终数据核对处理。核对以日终数据文件为准生成该日承保清单和汇总数据。257后台业务处理流程后台业务处理流程省级分行省级公司地市级
125、分行银行代理网点整理投保单、代收费凭证、交接清单地市级银行代理部地市级业务处理中心核对投保单内容投保单归档财务数据代收费凭证投保单、交接清单财务业务数据汇总移交地市级财务处理中心对帐汇总移交业务数据单证258省公司处理流程省公司处理流程信息技术部获取银行日终数据文件并进行业务数据的电脑核对财务部核对该日进帐保费与业务数是否一致正确正确省公司中介库市公司CBPS生产库自动提交财务部生成划报单数据并打印下发给各市分公司地市级分公司财务处理中心划报单市公司CBPS生产库259“银保通” 交易实例分析(出单) 保户填写投保单保户填写投保单银行柜台核对、收费银行柜台核对、收费银保通系统银保通系统银保通系
126、统银保通系统保单、收据打印保单、收据打印客户信息记录客户信息记录客户身份验证客户身份验证保费财务入帐保费财务入帐保单信息传送保单信息传送保单信息生成保单信息生成省省银银行行保保险险公公司司260需需 求求 分分 析析应应 用用 方方 案案系系 统统 特特 性性功功 能能 流流 程程发发 展展 规规 划划应应 用用 推推 广广 银保通系统综述银保通系统综述261利用先进的网络信息技术来拓展保险公司与客户之间的服务渠道和产品销售渠道是保险公司整个信息化建设的重要组成部分是保险公司整个信息化建设的重要组成部分客户服务渠道客户服务渠道产品销售渠道产品销售渠道保险公司需要拓展自己的业务渠道262销售服务
127、渠道应用描述图电话中心保险柜面自助终端保险网站短信中心银行柜面保险公司客户263渠道建设方案一DB保险公司核心业务处理系统保险公司核心业务处理系统短短信信系系统统银银保保通通电电子子商商务务语语音音系系统统自自助助系系统统DBDBDBDBn系统建设重复率高系统建设重复率高n增加了开发工作量增加了开发工作量n不能够统一进行维护不能够统一进行维护n未来扩展空间狭小未来扩展空间狭小n不能够为客户提供一致的服务不能够为客户提供一致的服务n降低了客户的满意度降低了客户的满意度264呼叫中心呼叫中心自助终端自助终端银行银行短信中心短信中心电子商务电子商务Channel核心业务处理系统核心业务处理系统多渠道
128、业务平台多渠道业务平台短短信信系系统统银银保保通通电电子子商商务务语语音音系系统统自自助助系系统统渠道建设方案二银保通系统基于业银保通系统基于业务平台化建设思想务平台化建设思想的真实体现的真实体现风风险险分分析析绩绩效效考考核核资资金金计计划划CRMPRM数据仓库数据仓库265渠道整合建设的优势v进行全面客户信息收集、分析，制定一对一的服务销售策进行全面客户信息收集、分析，制定一对一的服务销售策略，让其能享受到的是全程的、个性化的服务略，让其能享受到的是全程的、个性化的服务 v贴进客户，提供一致的客户体验贴进客户，提供一致的客户体验v系统维护方便、扩展空间增大系统维护方便、扩展空间增大v为下一
129、步决策分析、为下一步决策分析、CRM系统建设奠定基础系统建设奠定基础266需需 求求 分分 析析应应 用用 方方 案案系系 统统 特特 性性功功 能能 流流 程程发发 展展 规规 划划应应 用用 推推 广广整整 体体 优优 势势 银保通系统综述银保通系统综述267渠道接口开发渠道接口开发循序渐进循序渐进系系统统实实施施时时间间系系 统统 实实 施施 步步 骤骤项目整体规划项目整体规划6系统移交系统移交1系统整体设计系统整体设计35系统联调测试系统联调测试7系统试运行系统试运行4代码开发代码开发2需求分析需求分析8系统培训系统培训项目实施步骤268系统推广步骤v召开项目推广培训会议召开项目推广培
130、训会议 v目标程序全面同步下发目标程序全面同步下发v开始网点的安装与调试开始网点的安装与调试 v快速跟踪支持快速跟踪支持v准确意见收集准确意见收集v完善及时的版本控制完善及时的版本控制v系统推广总结系统推广总结269整个系统及项目的优势v系统基于系统基于“中介平台化中介平台化”进行建设进行建设以稳定、可扩展的系统来应变不断变化发展的以稳定、可扩展的系统来应变不断变化发展的 业务需求业务需求以灵活、可描述的系统来带动保险渠道信息化以灵活、可描述的系统来带动保险渠道信息化 的建设的建设270整个系统及项目的优势v业务系统基于业务系统基于Unix C 平台开发，运用了自平台开发，运用了自主开发的基于
131、主开发的基于ANSI C的的XML解释器解释器借鉴银行前置的成熟设计思想借鉴银行前置的成熟设计思想迎合了金融机构关于迎合了金融机构关于 重要数据的处理要求重要数据的处理要求充分发挥了其高健壮性、高稳定性、资源优化利用的优势充分发挥了其高健壮性、高稳定性、资源优化利用的优势 271标准化工作标准化工作Rapid Development of Chinas Insurance Rapid Development of Chinas Insurance Industry and China Life Industry and China Life Insurance Standardization
132、in China Insurance Standardization in China Ideas for Standardization in the Future Ideas for Standardization in the Future 272Rapid Development of Chinas Insurance IndustryNumber of Insurance Companies Number of Insurance Companies Number of Insurance Employees Number of Insurance Employees Total P
133、remium Income in China Total Premium Income in China Total Assets of the Industry Total Assets of the Industry 32.8%32.8%24.5%24.5%Unit: MillionsUnit: MillionsUnit: BillionsUnit: BillionsUnit: BillionsUnit: Billions273AgendaRapid Development of Chinas Insurance Rapid Development of Chinas Insurance
134、Industry and China Life Industry and China Life Insurance Standardization in ChinaInsurance Standardization in China Ideas for Standardization in the Future Ideas for Standardization in the Future 274Business Business ITITThe standardization of IT can make applications more flexible, more configurab
135、le, and better support changes in business processes to respond to changes in the market. The standardization of product specifications, business rules and service norms can reduce communication costs, which is helpful to the realization of product engines, business rules engines, process engines, a
136、nd other technologies in the system. Standardization helps promote the integration of IT and insurance business development 275Standardization helps reduce costs and enhance efficiency The adoption of the standards can avoid unnecessary differences in certain areas. Furthermore, it reduces the cost
137、of data exchange, redundant construction of system functions and the cost of human resources. Standardization can avoid the dependence on a particular supplier. Suppliers can supply products based on the open standards of market, potentially leading to an increase in product supply sources. Standard
138、ization276Standardization helps strengthen communication and enhance cooperationSets up a platform for all the insurance companies from different countries for exchanging and sharing ideas. Helps create a common framework for classifying products and technologies to facilitate strategic alliances be
139、tween companies, resulting in the advantages of risk-sharing, technology sharing, economies of scale277AchievementAchievement of Chinas insurance industry of Chinas insurance industry standardizationstandardizationCreated 17 industry standards and completed 3 research studies Improve the informatiza
140、tion level of Chinas insurance industrySolved the problems such as standard absence Formulate policies and plans of standardization in Chinas insurance industry Develop and implement standardsBring forward the plans and suggestions about revisions for reviewConstructed a set of data standards May 26
141、th, 2005China Insurance Industry Standardization Technical Committee (CIISTC)278Outlook for Chinas insurance industry Outlook for Chinas insurance industry standardizationstandardizationStraighten out the entire system standards to ensure the coordination among different standards1Speed up the creat
142、ion of insurance business standards to promote the integration of business and IT2Pay attention to execution to ensure the delivery of results of standards4Take advantage of being a follower to continue to learn from mature international standards3279AgendaRapid Development of Chinas Insurance Rapid
143、 Development of Chinas Insurance Industry and China Life Industry and China Life Insurance Standardization in China Insurance Standardization in China Ideas for Standardization in the FutureIdeas for Standardization in the Future 280Considering different strategies for the Considering different stra
144、tegies for the mature market and the emerging marketmature market and the emerging marketMature MarketEmergingMarketTo attach great importance to localized trainingTo really understand the characteristics of the business in the emerging markets in order to make necessary revisions to the standard281
145、Considering regional cultural differencesConsidering regional cultural differencesRegional CulturalDifferencesThe research and establishment of standards need to be mindful of the cultural elements The promotion of standards should also pay attention to training in the cultural aspect, values and me
146、thodology For standard adherence, the spirit is more important than the letter 282Considering convergence of IT strategy and Considering convergence of IT strategy and business strategybusiness strategyInformatization development imbalanceEmphasizing electronic business processing but ignoring management informatizationThe high cost of information sharing and communicatingThe difficulty of standard implementationITIT BusinessBusinessbusinessbusinessITITStandardization work needs more exchange of views and communication among different departmentsButBut283284
